Банковская система России: состояние, проблемы, перспективы

Тип работы:
Реферат
Предмет:
Экономические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

Министерство образования и науки Российской Федерации

Марийский государственный технический университет

Кафедра экономической теории

Реферат

по теме

Банковская система России: состояние, проблемы, перспективы

Выполнил: ст. группы ТМП-31

Андреев А.Е.

Проверил: старший преподаватель

Егорова М.Ю.

Йошкар-Ола

Содержание

Введение

1. Понятие Банка

2. Банковская Система РФ

3. Центральный Банк РФ

4. Коммерческие Банки

5. Основные проблемы российской банковской системы

6. Пути решения проблем банковской системы

Заключение

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки- это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные организации выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

· Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банка;

· Повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

· Повышение конкурентоспособности кредитных организаций;

· Предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

· Развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

· Укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

Актуальность данной темы заключается в том, что высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального Банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банка.

1. Понятие Банка

В управлении денежными потоками экономической системы немалую посредническую роль играют банки. Банки — главный источник (механизм) ликвидности и основной канал передачи денежных средств от тех, кто сберегает деньги, к тем, кто их инвестирует. Банки снабжают экономику основной массой средств обращения в форме операционных депозитов (счетов). По этим причинам государственные меры, направленные на контроль за уровнем цен, за занятостью, за состоянием реального сектора экономики и реальным объемом производства с помощью денежно-кредитной политики, имеют непосредственное отношение к деятельности банков. Банки осуществляют свою деятельность в рамках государственной банковской системы. Процесс создания надежной отлаженной банковской системы в России еще далеко не завершен; это объясняется не только стремительным и непродуманным переходом экономики страны к рынку.

2. Банковская Система РФ

Современная банковская система России имеет два уровня: система Центрального банка, на счетах которой аккумулируются средства коммерческих банков в национальной валюте, и система коммерческих банков, участниками и акционерами которых могут быть государственные и частные коммерческие организации, а также частные лица.

Российская сеть коммерческих банков развивалась, главным образом, на базе бывших специализированных по отраслям государственных банков СССР. В настоящее время среди крупнейших 100 коммерческих банков России присутствуют банки всех видов: универсальные и отраслевые, вновь созданные и организованные на базе специализированных банков, столичные и «провинциальные», банки с сетью филиалов и банки, сконцентрировавшие весь объем операций в одном учреждении. Как показала практика, наиболее активно действуют новые банки, созданные на базе крупных коммерческих структур, либо бывшие отраслевые банки (в основном банки, созданные на базе учреждений Промстройбанка СССР и ставшие самостоятельными юридическими лицами). Им свойственно освоение новых секторов рынка, что особенно характерно для банков Центрального и Северо-Западного регионов России.

Опыт образования и функционирования более 2500 коммерческих банков показал, что интенсивный рост числа банков в условиях перехода экономики к рыночному саморегулированию сопровождается серьезными проблемами в управлении ресурсами банков.

Первый период развития банковской системы РФ (1989−1994) был периодом становления новой модели банковской системы, предложенной государством в конце 80-х гг. Главной целью этой модели было осуществление перелива кредитных ресурсов из распадающегося СССР в Россию. Этот период характеризовался преобладанием спроса над предложением традиционных банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, кредитование). Основными источниками прибыли банков являлись межбанковское и коммерческое кредитование, а также валютные спекуляции, чему способствовал устойчивый рост темпов инфляции.

Второй период (1995−1997) — это период нарастающего кризиса банковской системы России. В 1995 г. очевидной стала избыточность банковских услуг по отношению к их спросу. Повысились требования клиентов к спектру и качеству услуг. Одновременно с этим изменились и экономические условия функционирования банков:

уменьшилась доходность традиционных активных операций (кредитование, валютные спекуляции);

ужесточились нормативные требования к работе банков и возросли объемы резервирования средств;

существенно уменьшился общий денежный оборот;

значительная часть платежей приняла «договорный» характер;

резко возрос объем денежных суррогатов;

стал реальностью кризис межбанковских платежей.

С 1995 г. российские банки расплачиваются за излишнюю доверчивость к декларируемой политике государства в экономической и финансовой сферах и за отсутствие стратегического планирования своей деятельности. Свидетельством этого явился катастрофический уровень разорения банков в 1995—1996 гг. В 1995 г. были отозваны лицензии у 225 банков, а 313 банков разорились. В 1996 г. потеряли лицензии 462 банка. Суммарный баланс проблемных банков составил 60,5 трлн руб. (около 10% совокупной денежной массы). Около 800 банков закончили 1995 г. с совокупными убытками 5,7 трлн руб. Невозвращенные кредиты составили 10 трлн руб. В 1996 г. утратили собственные средства (стали неплатежеспособными) 365 банков. На 1 марта 1996 г. лишь 59% долгов было обеспечено банковскими резервами.

Приведем основные Федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность:

— Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России.

— Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02. 12. 1990 года № 395−1 (с изменениями и дополнениями) определяет понятия кредитной организации (банка, небанковских кредитных организаций), банковской системы Российской Федерации, перечень банковских операций и сделок; устанавливает основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций в Российской Федерации.

— Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года №: 40-ФЗ (с изменениями и дополнениями) устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

— Федеральный закон «О защите конкуренции» от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ (с изменениями и дополнениями) регулирует отношения, влияющие на конкуренцию на рынке ценных бумаг, банковских услуг, страховых услуг и рынке иных финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг.

— Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7августа 2001 года № 115-ФЗ (с изменениями и дополнениями) направлен на защиту прав и законных интересов граждан.

— Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 3 февраля 1996 года предусматривает иной состав банковской системы России:

1. ЦБ РФ;

2. Сбербанк, Внешэкономбанк;

3. Коммерческие банки;

4. Филиалы и представительства иностранных банков.

3. Центральный банк РФ

Понятие ЦБ РФ:

Центральный банк занимает особое место в экономике страны — это орган государственно-монопольного регулирования.

Центральный банк — это правительственное агентство, которое наблюдает за банковской системой и отвечает:

— за выпуск денег;

— проведение денежной политики;

— содержание депозитов, представляющих резервы коммерческих банков;

— проведение сделок, призванных облегчить проведение бизнеса и защитить общие интересы.

Деятельность центрального банка регламентируется инструкциями правительства. Задачи и права центрального банка регламентируются Законом о банках. Центральный банк по отношению к другим банкам выполняет роль «кредитора», регулятора учетной ставки, регламентирования норм обязательных резервов, контроля за деятельностью. Эти банки не ведут кредитования населения, не конкурируют в сфере бизнеса, не стремятся к получению прибыли. Управляющие (президенты) центральных банков назначаются правительством страны.

Высшим органом управления центрального банка является Совет, включающий президента, вице-президента, директорат, президентов региональных банков. Президент центрального банка во многих назначается президентом страны по предложению правительства (в России — избирается Думой по представлению президента). Зависимость центрального банка от государства проявляется в росте цен.

Функции ЦБ РФ

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

— осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

— является банком банков;

— является банкиром правительства;

— проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т. е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет также эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство).

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т. е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т. е. кредитором на крайний случай. Обычно его кредиты предоставляются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и поэтому банки обращаются за поддержкой к центральному банку только в случае отсутствия иной возможности получить кредит. Как отмечалось, независимо от принадлежности капитала центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств.

В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат по ним, по проведению конверсии и консолидации. Центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства с целью воздействия на их курсы и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

От имени правительства центральный банк регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк, как правило, представляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях.

Свои функции центральный банк осуществляет через банковские операции — пассивные и активные. Пассивными называются операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы, активными — операции по размещению банковских ресурсов.

4. Коммерческие Банки

Коммерческие банки являются важным звеном в решении социально-экономических задач, преодолении нестабильных явлений в жизни общества. Их деятельность требует мощной государственной поддержки и создания необходимых правовых условий, а также обеспечения правовой защищенности и безопасности. В условиях рыночной экономики коммерческий банк — это коммерческое предприятие, и главным в его деятельности является реализация экономических интересов. Высший принцип организации деятельности банка — полная подчиненность его работы всеобщему закону экономии общественных затрат, которому должны быть подчинены все другие мотивы и цели. Банк — это всегда хозяйствующий субъект, учредители и акционеры которого, складывая свои ресурсы, аккумулируют свободные средства ради экономической выгоды.

Коммерческие банки, предоставляя клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, отличаются от специализированных учреждений, ограничивающихся определенными функциями. При этом очень важно, чтобы законодательство обеспечивало не только разнообразие типов банков, но и их равноправие. В любом случае необходимо, чтобы банк был автономным предприятием. Автономия банка должна быть подкреплена юридически и экономически. Это означает, что в обществе должны не только приниматься законы о коммерческих банках, об их деятельности, как первый элементарный шаг правового государства, но и большое значение имеет соблюдение самих законов, закрепляющих эту автономность, независимость от политического давления, идущую в разрез с экономической целью кредитных объединений. Функции универсального коммерческого банка:

1. Кредитная.

2. Функция инвестиционного планирования.

3. Расчетная функция.

4. Сберегательная функция.

5. Трастовая функция.

6. Брокерская.

7. Управление потоками наличности.

8. Функция банковского инвестора (выпуск и размещение ценных бумаг клиента).

9. Функция страхования.

Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков:

1. по характеру собственности (государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные);

2. по видам операций (универсальные и специализированные);

3. по территориальному признаку (международные, республиканские, региональные и обслуживающие несколько регионов страны);

4. по отраслевой ориентации (промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые);

5. по способу формирования уставного капитала (акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые).

5. Основные проблемы российской банковской системы

1. низкий уровень банковского капитала;

2. значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;

3. высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

4. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

5. пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

6. высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

7. низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

8. политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

9. недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

6. Пути решения проблем банковской системы

Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики — от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики — золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т. е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая — закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Предлагаемые настоящей методикой подходы к анализу финансового состояния банковского сектора базируются на оценке рисков, регулируемых Банком России, и нацелены на проведение комплексного анализа финансового состояния банка на основе отчетности, а также иных источников официальной информации о его деятельности.

Конечная цель проведения анализа состоит в выявлении у банка проблем на возможно более ранних стадиях их формирования. Результаты анализа должны использоваться при определении режима надзора, включая принятие решения о целесообразности проведения инспекционных проверок банков и определении их тематики, а также характера применяемых к банкам мер надзорного реагирования. Непосредственно в рамках анализа решается задача получения достоверной картины текущего финансового положения банка, существующих тенденций его изменения и прогноза на перспективу до одного года, в том числе при возможном неблагоприятном изменении внешних условий. банковский вкладчик кредитный денежный

Проведение эффективного анализа финансового состояния банка предполагает выполнение ряда условий. Ключевыми условиями являются достоверность и точность информации, используемой при анализе, а также его своевременность и завершенность. Отсутствие достоверных данных ведет к недооценке проблем банков, что может иметь опасные последствия для развития ситуации. Достоверность представляемых банками отчетов, а также адекватность оценки принимаемых ими на себя рисков должна проверяться как в процессе документарного надзора, так и в ходе инспекционных проверок, а результаты должны использоваться как важный источник информации при проведении анализа. Анализ проводится с использованием программного комплекса «Анализ финансового состояния банка» и основан на:

— использовании системы показателей, характеризующих деятельность банка и виды принимаемых рисков с выявлением взаимосвязи между показателями;

— изучении факторов изменения этих показателей и величин принимаемых рисков;

— сравнении полученных показателей со средними показателями по группе однородных банков.

Заключение

Таким образом, долгосрочным целям поддержания финансовой стабильности банковского сектора послужила мера по повышению минимальных требований к размеру капитала банков, направленная на укрупнение, формирование более конкурентоспособных на международном уровне банковских структур. Эта мера способствовала активизации процессов консолидации и концентрации банковских активов в 2009 году. Несмотря на возможный уход с рынка банковских услуг ряда небольших банков, это, как ожидается, не будет представлять угрозы финансовой стабильности банковского сектора в целом в силу небольшого объема осуществляемых ими операций.

Широкомасштабные государственные меры способствовали сохранению стабильности российского банковского сектора в 2009 году. Прежде всего была обеспечена устойчивость финансового положения системообразующих банков с государственным участием в капитале, а также крупнейших частных банков. К концу 2009 г. наметились предпосылки к преодолению стагнации кредитного рынка. Благодаря уменьшению стоимости фондирования банков, механизму государственных гарантий по кредитам и постепенному уменьшению кредитных рисков началось снижение ставок по кредитам нефинансовым организациям, которое может дать импульс преодолению кредитного сжатия. Однако в настоящее время рост объема предоставленных кредитов слабо стимулируется спросом организаций реального сектора экономики и в основном обеспечивается средствами государственной поддержки. Кроме того, кредитные риски концентрируются в нескольких крупнейших банках, что снижает уровень финансовой устойчивости банковского сектора в целом.

В 2009 г. в условиях экономического спада российский банковский сектор сохранил финансовую устойчивость, однако многие макроэкономические параметры его деятельности существенно ухудшились. Так, темп прироста совокупных активов банковского сектора за 2009 г. составил 5,0% (39,2% за 2008 г.). Совокупный кредитный портфель уменьшился на 0,8% (за 2008 г. -рост на 39,5%) сальдированный финансовый результат- на 49,9% по сравнению с 2008 годом. В то же время на фоне сокращения ВВП относительные показатели, характеризующие банковский сектор, существенно увеличились. По предварительным данным, за 2009 г. соотношение совокупного банковского капитала и ВВП возросло с 9,1 до 11,8%, активов и ВВП-с 67,3 до 75,4%.

С начала острой фазы финансового кризиса (с середины сентября 2008 г.) и в течение всего 2009 г. Правительством Российской Федерации и Банком России разрабатывались и оперативно применялись механизмы поддержания финансовой стабильности банковского сектора. Их действие было направлено на решение наиболее актуальных для каждой фазы кризиса задач. Меры государственной поддержки позволили избежать значительного ухудшения финансового состояния большинства банков и в то же время вывести с рынка кредитные организации, которые могли представлять угрозу как для своих кредиторов и вкладчиков, так и для стабильности банковского сектора в целом.

Результатом данных мероприятий стало сохранение положительной динамики банковских кредитов нефинансовым организациям.

Список литературы

1. А. В. Верников, Доля государственного участия в банковской системе России / А.В. Верников// Деньги и кредит. — 2009. -№ 11.- С. 4−14.

2. Борисов А. Б. Большой экономический словарь: М.: Книжный мир, 2000.

3. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экономических наук, проф. О. И. Лаврушина. — 3-е изд., перераб. И доп. — М.: КНОРУС, 2006. — 560 с.

4. Федеральный закон от 03. 02. 96 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 1996, № 6.

5. Турбанов А. В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. / А.В. Турбанов// Деньги и кредит. -2009. — № 12. -С. 3−6.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой