Выбор способа предоставления кредита

Тип работы:
Курсовая
Предмет:
Экономические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы кредита

1.1 Понятия и сущность кредита

1.2 Способы предоставления кредита юридическим и физическим лицам

1.3 Порядок определения кредитоспособности заемщика

Глава 2. Оценка кредитной деятельности ОАО «Сбербанк России»

2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности Сбербанка России

2.2 Организация работы банка по предоставлению кредита

2.3 Проблемы и пути решения способа предоставления кредита

Заключение

Список использованных источников

Введение

Актуальность данной темы заключается в том, что выбор способа предоставления кредита является сегодня как один из основных пунктов в предоставлении кредита. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ с самой широкой сетью подразделений, что кредит в современном мире является активным и весьма важным эффективным «участником» народно-хозяйственных процентов. Без него не обходится ни государство, ни предприятие, ни организации, ни население, ни производство. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капиталов, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль — скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических и социальных противоречий.

Сбербанк России — универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг.

Сбербанк России — это лидер банковской системы Российской Федерации, основа её стабильности и надёжности. Стратегической целью банка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов и сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, как в России, так и за рубежом, путём оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством. С этой целью Сбербанк поддерживает оптимальное соотношение между следующими направлениями деятельности в области кредитования:

Кредитование физических лиц — перспективный сегмент рынка размещения ресурсов.

Кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц — главное направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке российского производителя товаров и услуг.

Инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации государственных целевых и региональных проектов — основная форма поддержки экономических программ государства.

Цель курсовой работы — на основе оценки деятельности Сбербанка России на современном этапе определить проблемы и пути решения способа предоставления кредита.

Объектом исследования данной курсовой работы является ОАО «Сбербанк России», предметом исследования выбор способа предоставления кредита на примере «Сбербанка России».

Для достижения данной цели в работе решаются следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы кредита;

2. Рассмотреть способы предоставления кредита юридическим и физическим лицам;

3. Рассмотреть порядок определения кредитоспособности заемщика;

4. Дать организационно-экономическую характеристику деятельности Сбербанка России;

5. Рассмотреть организацию работы по предоставлению кредита;

6. Изучить проблемы и пути решения способа предоставления кредита.

В первой главе рассматриваются теоретические основы кредита Сбербанка России, во второй главе — проблемы и пути решения способа предоставления кредита.

Информационной базой исследования послужила научная и учебная литература и банковскому делу, нормативная и законодательная база в области регулирования банковской деятельности, внутри банковские положения и регламенты, аналитические материалы о деятельности банка.

Глава 1. Теоретические основы кредита

1.1 Понятие и сущность кредита

кредит заемщик сбербанк

Кредит — это экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.

Предпосылкой возникновения кредита послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления кредитных отношений создают товарно-денежные отношения [5].

Причины для появления и развития кредита можно разбить на две группы: общие и специфические:

К общеэкономическим причинам относятся:

* наличие товарно-денежных отношений;

* товарное производство.

К специфическим:

* временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов [6];

* временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов. Данные временные условия для возникновения кредитных отношений являются результатом колебаний в процессе кругооборота основных фондов, обусловленные несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным характером восстановления их стоимости в процессе реализации товаров.

Условия возникновения кредитных отношений:

*Кредит-заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность имеет юридическую и экономическую стороны. Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита[8].

* Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.

Субъекты кредитных отношений:

* кредитор — субъект, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи кредита могут собственные или заемные средства. Широкое развитие кредита привело к сосредоточению кредиторских функций у специализированных финансовых институтов — банков. Целью предоставления кредита, как правило, является получение прибыли в виде ссудного процента, Поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита;

* Заемщик — субъект, получающий ссуду. Желание получить кредит должно быть подтверждено экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует в отношении ее права временного пользования [9].

Объектом кредита выступает ссужаемая стоимость.

Сущность кредита и его роль проявляется в функциях:

* перераспределительная;

* регулирующая;

* стимулирующая.

Перераспределительная функция. С ее помощью происходит перераспределение национального дохода между экономическими субъектами. Назначение этой функции — удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц. Особенностью функции является то, что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения [4].

Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий, лизинговый, частично потребительский кредиты). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.)[5].

Регулирующая функция заключается:

* в способности кредита обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства);

* в регулировании структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Свободный перелив капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг).

Стимулирующая функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитной соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства [6].

Кредиты предоставляются на принципах: платности, ликвидной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности. Банк осуществляет деятельность во всех регионах республики.

1.2 Способы предоставления кредита юридическим и физическим лицам

Предоставление банковского кредита может осуществляться одновременно, периодически или частями (поэтапно). Взаимовыгодным для банка и заемщиков является предоставление кредита в полном объеме путем зачисления средств на соответствующий кредитный счет со следующим использованием их тогда, когда в этом возникает необходимость.

В мировой банковской практике самыми распространенными способами предоставления ссуд является кредитная линия, контокоррент, овердрафт, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит. Кредит может предоставляться как в безналичной, так и в наличной формах [8].

Банк осуществляет выдачу кредитов организациям, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства, а также индивидуальным предпринимателям.

Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

Выдача ссуд может осуществляться как методом оплаты за счет кредитов различного вида документов, так и методом зачисления на расчетный счет (текущий, корреспондентский) денежных средств. При этом, кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, а физическим лицам — в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме. При изменении условий кредитования, клиент и банк-кредитор составляют дополнительное соглашение [5].

Погашение задолженности по кредитам осуществляется либо методом списания с расчетного счета заемщика денежных средств, либо по платежному поручению банка-кредитора (в случае, когда клиент обслуживается другим банком). Если же речь идет о возмещении кредита физическими лицами, то это погашение осуществляется на основании письменного распоряжения физического лица, взноса наличных денег в кассу банка, почтового перевода, удержания из зарплаты заемщика, который является сотрудником данного кредитного учреждения [7].

Юридическому лицу кредит может предоставляться: только в безналичном порядке. Деньги зачисляются либо на счет самого кредитополучателя либо перечисляются той организации, продукцию которой он оплачивает.

Юридическое лицо не может получить в банке кредит наличными деньгами. Но часто банки могут предлагать кредиты не только самим предприятиям, а и физическим лицам, которые являются учредителями юридических. Это позволяет получить наличные деньги, не изымая их из оборота предприятия. Например, такие кредиты предлагаются на покупку автомобилей [7].

Список запрашиваемых у юридического лица документов

* Заявления

* Анкета заявителя

* Его бухгалтерская и финансовая отчетность

* Документы по обеспечению кредитных обязательств

* Копии документов в подтверждение кредитуемой сделки. При этом если у заявителя на получение кредита текущий счет открыт в другом банке, он дополнительно должен предоставить копии учредительных документов, документов о государственной регистрации, документов о назначении руководителя предприятия, а также карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати владельца счета. После получения документов от юридического лица банк проверяет их полноту и соответствие требованиям законодательства. При этом основное внимание уделяется правильности оформления документов и законности той операции или деятельности, которые предприятие планирует финансировать за счет средств банка. Убедившись в том, что с документами все в порядке, кредитная служба проводит анализ финансово-экономического состояния организации.

Рассмотрение этапов получения предприятием кредита. [9]

Процесс кредитования банком юридического лица состоит из следующих стадий:

— предварительное изучение документов, полученных от организации для получения кредита;

— оценка правоспособности, деловой репутации и платежеспособности клиента;

— анализ предоставленного обеспечения по кредитному договору;

— составление заключения о целесообразности выдачи кредита и вынесение его на кредитный комитет;

— заключение с клиентом кредитного договора;

— выдача кредита;

— погашение кредита и уплата по нему процентов;

— наблюдение за состоянием кредитной задолженности (кредитный мониторинг). [5]

Законодательно предусмотрено несколько видов обеспечения своевременного возврата кредита:

— гарантийный депозит денег

— перевод на кредитодателя правового титула на имущество

— залог имущества

— поручительство, гарантия и др.

Физическому лицу кредит может предоставляться: в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения должен ознакомить кредитополучателя с перечнем необходимых документов.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень):

1. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения).

2. Письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка.

3. Анкету кредитополучателя.

4. Справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца.

5. Документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).

Если условиями предусмотрено определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка предоставляется: [6]

1. Справка с места жительства о составе семьи.

2. Свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга).

3. Справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.

В зависимости от целей кредита в различных банках могут требовать и другие дополнительные документы. [8]

Вся необходимая документация проверяется. Проводится анализ платежеспособности заемщика. Свое заключение предоставляет служба безопасности и служба кредитования физических лиц, а в последующем принимается решение соответствующим уполномоченным должностным лицом о кредитовании клиента.

1.3 Порядок определения кредитоспособности заемщика

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, то он должен провести углубленное и тщательное обследование финансового положения предприятия заемщика. Это один из самых важных этапов процесса кредитования, поскольку позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективное использование. [10]

История Сбербанка России началась 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.

Сегодня его филиальная сеть считается уникальной — она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае. 9]

Сбербанк сегодня — это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Основные показатели отчета о прибылях и убытках свидетельствуют о следующем: [9]

1. Чистая прибыль Сбербанка за девять месяцев 2012 года составила 262,8 млрд руб. (или 12, 13 рубля на обыкновенную акцию), что на 2,7% больше прибыли за аналогичный период 2011 года в размере 255,8 млрд руб. (или 11,81 рубля на обыкновенную акцию).

2. Операционные доходы Сбербанка до резервов под обесценение кредитного портфеля увеличились на 23,0%, составив 665,6 млрд. рублей в сравнении с 541,3 млрд. рублей за девять месяцев 2011 года. Данный рост в основном вызван увеличением чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода.

3. Отношение операционных расходов к операционным доходам остаётся на приемлемом для Сбербанка уровне 47,3% по сравнению с 44,2% за девять месяцев 2011 года.

4. Рентабельность капитала осталась на высоком уровне, составив 25,1% за девять месяцев 2012 года в сравнении с 31. 5% за девять месяцев 2011 года.

Основные показатели отчета о финансовом положении показывают что: [9]

1. Рост активов Сбербанка за девять месяцев 2012 года составил 27,0%, в том числе 11,9% за счет приобретения DenizBankAS (DenizBank) и SberbankEuropeAG (бывший «Фольксбанк Интернэшнл» АГ (VolksbankInternationalAG) («VBI»)).

2. Сбербанк завершил сделку по приобретению 99,85% акций DenizBank в сентябре 2012 года. DenizBank занимает 6 место среди частных банков Турции и девятое место среди всех банков страны по величине общих консолидированных активов. Сделка является важным шагом на пути реализации стратегии Сбербанка, позволяя Банку выйти на быстрорастущий банковский рынок Турции. Общий объем активов Deniz Bank на дату приобретения составил 902,5 млрд. рублей, кредитов 614,3 млрд. рублей, средств клиентов — 580,4 млрд. рублей. Предварительная справедливая стоимость чистых активов Deniz Ban на дату приобретениясоставила98,4 млрд. рублей. [9]

3. Сбербанк продолжает показывать значительные темпы роста розничного кредитования; так, за девять месяцев 2012 года розничный портфель до вычета резервов вырос на 48,9%. Без учета эффекта от приобретения Deniz Bank и Sberbank Europe AG величина роста розничного портфеля до вычета резервов составила35,4%.

4. Значительное снижение портфеля неработающих кредитов (NPL) в 2012 году до 3,4% от величины кредитного портфеля после вычета резервов связано с единичной крупной сделкой в рамках работы Сбербанка по возврату проблемных кредитов во 2 квартале 2012.

5. Собственные средства Сбербанка выросли за девять месяцев 2012 года на 20,2% и составили 1 523,7 миллиардов рублей. Основным источником роста стала чистая прибыль Сбербанка за период. [9]

Процентные доходы за девять месяцев 2012 года увеличились на 32,8% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года и составили 816,7 миллиардов рублей. Увеличение обусловлено ростом активов, генерирующих процентные доходы, и ростом доли активов с высокой доходностью, преимущественно кредитов. По состоянию на 30 сентября 2012 года активы, генерирующие процентные доходы, составляли 91,2% от общей величины активов Сбербанка. Процентные доходы по кредитам клиентам за девять месяцев 2012 года увеличились на 37,6% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года.

Процентные расходы за девять месяцев 2012 года увеличились на 46,8% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года и составили 312,9 миллиардов рублей. Основным компонентом процентных расходов стали процентные расходы по депозитам физических лиц, которые являются ключевым источником финансирования Сбербанка. Стоимость привлечения средств клиентов росла в течение девяти месяцев 2012 года вследствие роста процентных ставок на рынке. Другим источником, вызвавшим увеличение процентных расходов, является рост суммы привлеченных межбанковских кредитов. [9]

Чистые процентные доходы за девять месяцев 2012 года выросли на 25,3% по сравнению с девятью месяцами 2011 года и составили503,8 миллиардов рублей. Чистые процентные доходы остаются основным компонентом операционных доходов Сбербанка, составляя 75,7% общих операционных доходов до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля.

Чистые комиссионные доходы Сбербанка за девять месяцев 2012 года составили 120,1 миллиардов рублей, показав рост на 20,2% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. Комиссионные доходы от операций с банковскими картами выросли за девять месяцев 2012 года на 50,9% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года и стали основным источником роста комиссионных доходов. [9]

Прочие операционные доходы, которые включают чистые доходы от операций с ценными бумагами, иностранной валютой, производными финансовыми инструментами и драгоценными металлами и другие статьи, составили 6,3% операционных доходов Группы до резервов под обесценение кредитного портфеля. В целом объем доходов по этим статьям увеличился на 5,8% с 39,4 миллиардов рублей за девять месяцев 2011 года до 41,7 миллиардов рублей за девять месяцев 2012 года. [9]

Операционные доходы до резервов под обесценение кредитного портфеля за девять месяцев 2012 года составили 665,6 миллиардов рублей, показав рост в 23,0% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года (541,3 миллиардов рублей). Рост операционных доходов, в первую очередь, вызван увеличением его основных компонентов, составляющих 93,7% от общей величины операционных доходов, а именно чистого процентного и чистого комиссионного доходов. [9]

Чистые расходы от создания резервов под обесценение кредитного портфеля за девять месяцев 2012 года составили 10,6 миллиардов. рублей в сравнении с доходами от восстановления резервов под обесценение кредитного портфеля 16,8 миллиардов рублей за 9 месяцев 2011 года, что обусловлено ростом кредитного портфеля. [9]

Операционные расходы Сбербанка выросли на 31,4% в сравнении с девятью месяцами 2011 года и составили 314,6 миллиардов рублей. Основными источниками роста расходов за 9 месяцев 2012 года было продолжение инвестирования в развитие персонала, ИТ инфраструктуру и филиальную сеть в соответствии со стратегией Сбербанка. Рост расходов на содержание персонала и прочих операционных расходов был также вызван приобретением Тройки Диалог и Sber bank Europe AGв четвертом квартале 2011 и первом квартале 2012 года соответственно. В результате, отношение операционных расходов к доходам достигло 47,3% за 9 месяцев 2012 года против 44,2% за 9 месяцев 2011 года. [9]

Чистая прибыль Сбербанка за девять месяцев 2012 года составила 262,8 млрд. рублей против 255,8 миллиардов рублей за девять месяцев 2011 года. Рост чистой прибыли за девять месяцев 2012 года на 2,7% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года вызван ростом основных направлений деятельности Сбербанка, а также доходами от операций на финансовых рынках. [9]

На 30 сентября 2012 года общий объем активов Сбербанка достиг 13 755,5 миллиардов рублей (рост на 27,0% по сравнению с 31 декабря 2011 года). [9]

Портфель кредитов клиентам после вычета резерва под обесценение вырос за девять месяцев 2012 года на 28,5% и составил по состоянию на 30 сентября 2012 года 9 918,7 млрд. рублей. Кредиты физическим лицам до вычета резерва выросли на 48,9% (или на 35,4% без учета эффекта от приобретения Deniz Bank и Sberbank Europe AG) до 2 688,2 миллиардов рублей на 30 сентября 2012 года, в то время как кредиты юридическим лицам до вычета резерва выросли на 18,6% (или на 8,8% без учета эффекта от приобретения DenizBank и Sberbank Europe AG) до 7 802,7 миллиардов. рублей на указанную дату. [9]

Качество кредитного портфеля Сбербанка улучшилось. Доля неработающих кредитов (NPL), состоящих из кредитов с просроченными платежами по основному долгу или процентам более чем на 90 дней, снизилась до 3,4% на 30 сентября 2012 года в сравнении с 4,9% на начало года. Снижение портфеля не работающих кредитов (NPL) непосредственно связано с приобретением Сбербанком в июне 2012 года компании, владеющей единичным активом, финансируемой за счет кредита Сбербанка. Указанная сделка приобретения компании явилась следствием работы по возврату проблемного кредита; в результате существенная часть проблемного кредита была списана за счет резервов, созданных в предыдущих годах. [9]

Таким образом, на 30 сентября 2012 года отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитам (совокупный объем резерва под обесценение кредитного портфеля к объему неработающих кредитов) составило 1,6. [9]

В то же самое время, резерв под обесценение кредитного портфеля снизился на 13,6% и составил 572,0 миллиардов рублей. Отношение резервов под обесценение кредитного портфеля к совокупному кредитному портфелю составило 5,5% в сравнении с 7,9% на начало года [9].

Портфель ценных бумаг Сбербанка увеличился на 11,4% за девять месяцев 2012 года до 1 811,9 миллиардов рублей на 30 сентября 2012 года. Объем вложений в облигации федерального займа на 30 сентября 2012 года снизился на 4,8%, но продолжает составлять большую часть портфеля ценных бумаг Сбербанка с долей 37,4%. Объем вложений в корпоративные облигации, входящие в состав портфеля ценных бумаг, имеющегося в наличии для продажи, увеличился на 13,6%. Увеличение объема вложений в прочие ценные бумаги в третьем квартале 2012 года вызвано увеличением портфеля ценных бумаг, выпущенных правительствами иностранных государств, на 125,5 миллиардов рублей и связано с приобретением DenizBank. 9]

На 30 сентября 2012 года общий объем обязательств Сбербанка составил 12 231,8 миллиардов рублей, увеличившись на 27,9% за период с 31 декабря 2011 года. Средства физических лиц на общую сумму 6 503,8 млрд. рублей по состоянию на 30 сентября 2012 года остаются основным источником финансирования Сбербанка и составляют 53,2% всех обязательств Сбербанка. Объем депозитов физических лиц увеличился на 13,6% по сравнению с концом 2011 года. Средства корпоративных клиентов выросли по сравнению с концом 2011 года на 36,8% до 3 017,6 миллиардов рублей на 30 сентября 2012 года и составили 24,7% от общего объема обязательств. [9]

На 30 сентября 2012 года Средства банков составили 1 026,0 миллиардов рублей. Увеличение заимствований Сбербанка на денежных рынках на 92,7% в сравнении с началом года вызвано опережающими темпами роста активов по сравнению с увеличением средств клиентов Группы [10].

Собственные средства Сбербанка составили 1 523,7 млрд. рублей по состоянию на 30сентября 2012 года и выросли на 20,2% в течение 9 месяцев 2012 года. По состоянию на 30сентября 2012 года коэффициент достаточности общего капитала Группы, рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), составил 13,3%, что значительно выше установленного минимума в 8%; коэффициент достаточности капитала 1-ого уровня составил 10,2%. Снижение величины коэффициента достаточности капитала по сравнению с началом 2012 года связано с приобретением DenizBank в сентябре 2012 года и Sberbank Europe AG в феврале 2012 года показатели коэффициента достаточности капитала предоставлены на таблице 1.

Таблица 1. Показатели коэффициента достаточности капитала

Показатель

За 9 месяцев 2012 года (млрд. руб.)

За 9 месяцев 2011 года (млрд. руб.)

30. 09. 2012 год

31. 12. 2011 год

Изменение в процентах (%)

Операционные доходы до создания резервов под обесценение кредитного портфеля

665,6

541,3

23,0

Операционные расходы

-314,6

-239,4

31,4

(Создание) / восстановление резерва под обесценение кредитного портфеля

-10,6

16,8

-163,1

Чистая прибыль

262,8

255,8

2,7

Совокупный доход

290,6

213,9

35,9

Прибыль на обыкновенную акцию (в рублях)

12,13

11,81

2,7

Активы

13 755,5

10 835,1

27,0

Чистые кредиты клиентам

9 918,7

7 719,7

28,5

Средства клиентов

9 521,4

7 932,1

20,0

Собственные средства

1 523,7

1 268,0

20,2

2.2 Организация работы банка по предоставлению кредита

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет [12]. Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам предоставлены на таблице 2.

Таблица 2. Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам

Виды кредита

Процентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным сроком

Максимальный срок

В рублях

В валюте

Кредит — неотложные нужды

15%

16%

17%

13. 5%

14,5%

15. 5%

До 1,5 лет,

от 1,5 до 3 лет,

от 3 до 5 лет

ЖИЛИЩНЫЕ КРЕДИТЫ:

1. Кредит на недвижимость

2. Ипотечный кредит

3. Кредит «Ипотечный +»

от 12,5% до 13,75% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программы

От 10% до 13,5% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и программы

От 5 до 10 лет,

от 10 до 20 лет,

от 20 до 30 лет.

2 программы — автокредитов (Связанная программа и Стандартная программа)

1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Величина процента зависит от величины первоначального взноса

1. 9%,

до 3-х лет,

2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Величина процента зависит от величины первоначального взноса

2. 11,5%

свыше 3-х лет до 5-ти лет

Под заклад ценных бумаг

15%

-

До 6 месяцев

Образовательный кредит

12%

-

11 лет

Кредит «Молодая семья

на условиях Жилищного кредита

на условиях Жилищного кредита

До 30 лет

«Корпоративный кредит»

min 11,5%

min 12%

min 13%

min 11,5%

min 12%

min 13%

до 1,5 лет,

свыше 1,5 лет до 3 лет

свыше 3 до 5 лет

Кредит поз залог мерных слитков драгоценных металлов (на потребительские цели)

15%

-

3 года и 1 месяц

Доверительный

18%

-

До 6 месяцев

Кредит владельцам личных подсобных хозяйств

14%

-

От 2-х до 5-ти лет

Пенсионный

15%,

16%,

17%

-

До 1,5 лет,

от 1,5 до 3 лет,

от 3 до 5 лет

Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим требованиям:

— постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка).

— иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия.

— иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования.

— не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации.

— быть платежеспособным. По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи.

— быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка России». [11]

Обычно кредиты Сбербанка не могут быть выданы людям, не имеющим постоянного дохода (не работающим), находящимся под следствием или имеющим непогашенную судимость. [13]

Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения возвратности на данные кредиты Сбербанка являются доходы заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам. Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанк без обеспечения предоставлены на таблице 3.

Таблица 3. Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанком без обеспечения

Виды кредита

Процентная ставка (годовая)

Максимальный срок

В рублях

В валюте

На неотложные нужды

19%

13%

До 1,5 лет

Единовременный

19%

-

1,5 года

Возобновляемый

19%

-

3 года и 1 месяц

Пенсионный

19%

-

разный

В остальных случаях требуется обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка по сумме, тем больше число поручителей. Так,

— кредиты до 45 000руб — без поручительства и залога

— кредиты от 45 000 до 300 000 руб. — 1 поручитель и без залога,

— кредиты от 300 000 до 700 000 руб. — 2 поручителя и без залога,

— кредиты на 700 000 руб. и выше — 3 поручителя и залог.

Естественно, что доход заемщика и доходы поручителей, должны удовлетворять банк. Сбербанку оформлять кредит под поручительство выгодно, но для самого поручителя это очень ответственное и рискованное обязательство. [11]

Сбербанк является старейшим банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц) — это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

Каждый крупный филиал любого отделения Сбербанка имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита: [10]

1. Этап оформления кредитной заявки.

2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.

3. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.

За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.

1. На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т. е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением, как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности. [5]

2. Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение. [5]

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов. [10]

3. После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством. [10]

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.

2.3 Проблемы и пути решения способа предоставления кредита

Основными проблемами кредитования бизнеса являются несколько причин:

— многие представители бизнеса не могут взять кредит, поскольку их финансовая отчетность не соответствуют жестким требованиям банка; [6]

— низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям;

— наличие «черной кассы» в большинстве малых предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для минимизации выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка. [8]

В Сбербанке эта проблема решается при помощи без залоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 миллионов рублей, размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит без залогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету — это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования. [8]

Еще одна проблема в отсутствии четкого механизма поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне. Существующая в настоящее время законодательная база утверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. В ближайший год сохранятся текущие тенденции — это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Поэтому Сбербанку необходимо удержать уже завоеванную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности увеличивать объемы данного сегмента кредитования. [8]

Рассмотренная структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, позволила выявить следующий негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам (темп роста составил 314%), что говорит о существовании угрозы не возврата денежных средств. Кроме того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля «Доверительных» кредитов, предоставляемых без обеспечения. Т. е. с целью привлечения клиентов и увеличения кредитного портфеля, банк пренебрегает обеспеченностью кредита. [9]

Проблемы при управлении кредитным риском часто связаны с тем, что кредитная организация иногда предоставляет кредиты своим постоянным клиентам, не считаясь с установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме. [9]

Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц Городского отделения № 1573 Сбербанка в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского кредитования Городского ОСБ можно назвать следующие:

1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;

2. Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту. [11]

Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их решения.

Для получения потребительского кредита в Сбербанке заемщику необходимо подготовить пакет документов. После чего соответствующие службы банка рассматривают эти документы и принимают решения о представлении или непредставлении ссуды. Рассмотрение кредитной заявки клиента занимает минимум 7 рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков не устраивает такой продолжительный срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.

Для решения данной проблемы отделениям Сбербанка можно воспользоваться опытом других кредитных организаций, например Банк «Русский стандарт» сократил период рассмотрения кредитной заявки потенциальных клиентов до 15 минут. Это стало возможным благодаря внедрению автоматической системы моментальной оценки кредитных рисков, на основе скоринговой системы оценки кредитоспособности, закупленной у американской фирмы «NCR». Претенденту на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются с характеристиками смоделированного в системе «добросовестного плательщика». Таким образом, внедрив автоматизированную систему оценки кредитоспособности, Сбербанк и его отделения смогут ускорить работу кредитной службы и сократить срок обработки предоставленных потенциальным заемщиком сведений. [10]

Проблема возврата кредита и процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в силу своей занятости не всегда вовремя вносят платежи. В практике заемщики Сбербанка вынуждены тратить свое время, простаивая в очередях у касс, принимающих платежи, а также у банкоматов или терминалов самообслуживания.

Решить эту проблему достаточно просто. Например, при выдаче так называемого корпоративного кредита Сбербанк может заключить договор с предприятием, на котором работает заемщик о перечислении денежных средств непосредственно со счета предприятия на ссудный счет клиента в период выплаты заработной платы. Это не только сэкономит время клиента, но и позволит Сбербанку снизить риск не возврата кредита. Кроме того, необходимо предоставлять детальную информацию о возможности погашения кредита с использованием он-лайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой. [10]

Несмотря на то, что в настоящее время Сбербанк стал уделять должное внимание рекламной и маркетинговой деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население недостаточно активно интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется традиционными видами кредитных продуктов. Для решения данной проблемы можно предложить активизировать рекламную деятельность, а также создание маркетингового подразделения, которое бы взяло бы на себя мероприятия по посещению предприятий и организаций города с целью проведения презентаций кредитных продуктов.

Хотя при планировании своей деятельности Городское ОСБ ориентируется на цели, установленные территориальным отделениями Сбербанка, для улучшения экономических и финансовых показателей ему необходимо анализировать существующие тенденции местного банковского рынка. Схемы потребительского кредитования, предлагаемые банками-конкурентами должны тщательно анализироваться. Результаты этого анализа помогают определить перспективы развития банка и его отделений. 8]

Кроме того, целесообразно уделить большое внимание развитию таких перспективных новинок, как прием платежей в погашение кредитов через интернет и использование кредитных карт.

Привычные среднему классу всего мира кредитные карты, дающие свободу потребительского поведения, стали массовым продуктом и на российском рынке. Рынок потребительского кредита в России вступил в новую фазу. Чтобы быть конкурентоспособным, Сбербанку необходимо также наращивать объемы предоставления кредитных карт, тем более что у Сбербанка в наличии большая база заемщиков, имеющих положительную кредитную историю. [8]

Следует отметить, что для более успешной работы отделений Сбербанка имеет смысл предоставить им более широкие полномочия. В частности отделения могли бы самостоятельно устанавливать схемы кредитования, соответствующие специфике конкретных регионов и населенных пунктов. Это позволило бы оптимизировать их деятельность и повысить доходы по кредитам.

Сравнивая изменения показателей деятельности ОСБ № 1573 за 2010−2012 годы с общероссийскими показателями по банковскому сектору, можно говорить о том, что динамика и направление деятельности Банка соответствуют общей тенденции развития. [7]

Заключение

В данной курсовой работе рассмотрены выбор способа предоставления кредита в ОАО «Сбербанке России».

Выбор способа предоставления кредита является самым важным пунктом для клиента. При определении кредита клиент выбирает самый оптимальный для него способ предоставления кредита.

Сбербанк России имеет богатый опыт в обслуживании клиента и стремится наиболее полно удовлетворить потребности заемщика. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Чтобы получить кредит Сбербанка России, надо соответствовать следующим требованиям:

* постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка).

* иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия.

* иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования.

* не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации.

* быть платежеспособным. По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи.

* быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для пенсионеров, Сбербанк России разработал и предлагает «Пенсионный кредит Сбербанка России».

Сбербанк является старейшим банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц) — это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации: принята 12 декабря 1993 г. -М.: НОРМА, 2006. — 123 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации: от 30 ноября 1994 г. № 51 — ФЗ // СПС «КонсультантПлюс»

3. О банках и банковской деятельности: федер. закон: от 2 декабря 1990 г. № 395-I // СПС «КонсультантПлюс»

4. Потребительское кредитование: федеральный закон: от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ: в ред. от 02 ноября 2013 // СПС «КонсультантПлюс»

5. Бандурина, Н. В. Кредитный договор/ Н. В. Бандурина. — М. :ИНФРА-М, 2009. — 100 с.

6. Букирь, М. Я. Кредитная работа в банке: методология и учет/ М. Я. Букирь. — М.: НОРМА, 2010. — 96 с.

7. Жуков, Е. Ф. Деньги. Банки. Кредит/ Е. Ф. Жуков. — М.: Банки и биржа, 2008. — 314с.

8. Мудрак, А. В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги/ А. В. Мудрак. — М.: Проспект, 2008. — 125 с.

9. Сапожников, Н. А. Банковский кредит и себестоимость/ Н. А. Сапожников. — СПб.: Закон, 2009. — 120 с.

10. Соломин, С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики/ С. К. Соломин. — М.: Прометей, 2010. — 135 с.

11. Трофимов, К. Т. Правовое регулирование банковского кредита и способов его обеспечения/ К. Т. Трофимов. — М.: Закон и право, 2009. — 189 с.

12. Шевчук, Д. А. Деньги. Кредит. Банки: Курс лекций в конспектном изложении: Учеб. — метод. пособ. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 318 с.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой