Добровольное комплексное страхование имущества и гражданской ответственности

Тип работы:
Курсовая
Предмет:
Экономические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

Содержание

  • Введение
  • Общие положения
  • Объект страхования. Страховые случаи
  • Страховая сумма (лимит ответственности)
  • Страховая премия
  • Срок действия и прекращение договора страхования
  • Права и обязанности сторон
  • Определение размера и порядок осуществления страховой выплаты
  • Порядок разрешения споров и вступление правил страхования в силу
  • Организация рабочего места страхового агента
  • Охрана труда и правило техники безопасности на рабочем месте
  • Заключение
  • Список используемых источников

Введение

Страхование — древнейшая категория общественных отношений. Оно возникло в целях взаимопомощи в области торговли и впоследствии стало одним из важных условий производственной деятельности и быта человека. Страхование развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно представляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страхование имущества — это отрасль страхования, где объектом страхования являются имущественные интересы граждан, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие кого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими или юридическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия либо бездействия страхователя. В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определённые заранее «третьи» лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному имуществу.

Можно выделить следующие общие черты видов страхования ответственности:

при заключении договора страхования ответственности известны два лица: страхователь и страховщик, получатель неизвестен;

страхование гражданская ответственность имущество

не известна величина ущерба (устанавливается максимальный предел страховой ответственности, так называемый лимит ответственности);

страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на один объект страхования;

защищают, прежде всего, интересы страхователя. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей.

Экономическая сущность страхования имущества заключается в обязательствах страховщика за счёт взносов страхователей возмещать убытки страхователем.

Экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательствах страховщика за счёт взносов страхователей возмещать убытки третьим лицам при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Актуальность темы письменно-экзаменационной работы заключается, в том, что страхования имущества и ответственности представляют собой самостоятельные сферы страховой деятельности. Объектами страхования здесь выступают имущественные интересы страхователей и ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия либо бездействия страхователя.

Цель письменной экзаменационной работы — изучить добровольное комплексное страхование имущества и гражданской ответственности его пользователей.

Задачи письменной экзаменационной работы:

рассмотреть страховой рынок Республики Беларусь на современном этапе;

изучить объекты страхования, страховые случаи по добровольному комплексному страхованию имущества и гражданской ответственности его пользователей;

рассмотреть лимиты ответственности, страховую премию по добровольному комплексному страхованию имущества и гражданской ответственности его пользователей;

изучить порядок заключения договоров по добровольному страхованию имущества и гражданской ответственности его пользователей;

рассмотреть организацию рабочего места страхового агент;

изучить охрану труда и правила техники безопасности на рабочем месте.

Общие положения

1. В соответствии с законодательством Республики Беларусь и на основании настоящих Правил № 100 добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности его пользователей (далее — Правила) Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» (далее — страховщик) заключает договоры добровольного страхования имущества и гражданской ответственности его пользователей (далее — договоры страхования) с лицами, указанными в п. 4 Правил (далее — страхователи).

2. Основные термины, используемые в Правилах:

2. 1 стихийные бедствия:

сильный ветер — движение воздушных масс атмосферы со скоростью ветра при порывах 15 м/c и более;

град — вид атмосферных осадков, сопровождающихся выпадением частичек льда шарообразной или неправильной формы, диаметром градин 6 мм и более;

сильный дождь — вид атмосферных осадков в виде капель воды в количестве не менее 15 мм за период не более чем сутки;

сильный снег — вид атмосферных осадков в виде мелких кристаллов льда в количестве не менее 15 мм за период не более чем сутки;

сильный мороз — достижение минимальной температуры воздуха минус 35 0С и ниже;

сильная жара — достижение максимальной температуры воздуха плюс 35 0С и выше;

высокий уровень воды — период повышенной водности при половодьях, паводках, заторах, зажорах, обильном таянии снега, сильных дождях;

удар молнии — действие грозового разряда, при котором молния оказывает непосредственное, прямое термическое и механическое воздействие на застрахованное имущество;

землетрясение — подземные толчки и колебания почвы, связанные с естественными процессами в недрах земли силой от 1 балла и выше, зарегистрированные сейсмологической станцией;

оползень — скользящее смещение масс грунта по склону вниз под действием собственной тяжести;

другие неблагоприятные явления природы — явления, которые по своей интенсивности (силе), масштабу распространения и (или) продолжительности могут причинить вред имуществу граждан;

2. 2 несчастные случаи:

пожар — неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Пожаром признается не любое возникновение огня (загорание), а его распространение;

взрыв — стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени;

падение деревьев — самопроизвольное падение деревьев, за исключением их падения в результате вмешательства человека, когда из-за их неосмотрительных действий (страхователя и других лиц) при спиливании и иных действиях происходит гибель или повреждение имущества;

падение летательных аппаратов (пилотируемых и непилотируемых), падение метеоритов;

авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей — внезапное, непредвиденное повреждение (внезапная поломка, разрыв, внезапное замерзание) установок, устройств, труб или механизмов такой системы (сетей), находящихся непосредственно в помещениях, являющихся местом страхования, в результате чего нарушается нормальная работа этой системы (сетей). Не относится к аварии систем и сетей протекание воды из этих систем из-за происходящих естественных процессов, физического износа, а также в связи с некачественно выполненными работами либо примененными некачественными материалами (например, протекание воды из-за некачественных либо неправильно установленных прокладки, смесителя, шланга и т. п.);

авария внутренних водостоков, проникновение воды в результате проведения действий по ликвидации пожаров, проникновение воды через кровлю, межпанельные швы, трещины в стенах, стыках, углах;

проникновение воды из соседних помещений — проникновение в помещения, являющиеся местом страхования, воды (иных жидкостей) из помещений, не принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю), в результате чего повреждается имущество страхователя (выгодоприобретателя);

выход из строя электротехники в результате перенапряжения в электросети. Выход из строя электротехники в результате перенапряжения в электросети подтверждается документами организаций, осуществляющих подачу электроэнергии и (или) ремонт и техническое обслуживание электротехники. По данному риску возмещается ущерб при выходе из строя следующей электротехники:

бытовая техника: пылесосы, стиральные машины, телевизоры, аудио — и видеоаппаратура, подключаемая к электросети, обогреватели, очистители воздуха, кондиционеры, увлажнители воздуха, водонагреватели, радиотелефоны;

кухонная сложная бытовая техника: холодильники, морозильники, микроволновые печи, кухонные комбайны, кофемашины, посудомоечные машины, электроплиты, духовые и паровые шкафы, электропечи;

компьютерная техника: компьютеры, ноутбуки, принтеры, сканеры.

В соответствии с настоящими Правилами несчастным случаем признается одномоментное внезапное воздействие перечисленных в настоящем подпункте случаев на застрахованное имущество, приведшее к его гибели или повреждению;

2. 3 неправомерные действия третьих лиц — противоправные виновные действия третьих лиц (лиц, не являющихся субъектами страхования), факт совершения которых установлен компетентным органом и за которые законодательством предусмотрена уголовная или административная ответственность;

2. 4 многоквартирный жилой дом - жилой дом, состоящий из двух и более квартир, входы в которые организованы из вспомогательных помещений жилого дома;

2. 5 жилое помещение (квартира) в многоквартирном жилом доме - жилое помещение, предназначенное и пригодное для проживания граждан, состоящее из одной или нескольких жилых комнат, кухни и других подсобных помещений внутри квартиры, вход в которое организован из вспомогательных помещений жилого дома;

2. 6 подсобные помещения - помещения, находящиеся внутри квартиры и предназначенные для хозяйственно-бытовых нужд проживающих (коридоры, санузлы, кладовые, прихожие, кухни и другие нежилые помещения);

2. 7 вспомогательные помещения жилого дома - помещения, расположенные вне квартиры и предназначенные для обеспечения эксплуатации жилого дома (вестибюли, коридоры, галереи, лестничные марши и площадки, лифтовые холлы и т. п.);

2. 8 пользователь жилым помещением — физическое лицо, имеющее основанное на законодательстве или договоре право пользования жилым помещением;

2. 9 потерпевший - физическое или юридическое лицо, имуществу которого причинен вред страхователем (ответственным лицом, пользователем жилым помещением) при пользовании жилым помещением и относящимися к нему подсобными помещениями в результате действия или бездействия. В случае повреждения (гибели, уничтожения) имущества потерпевшим является собственник этого имущества или иное лицо, которое в соответствии с законодательством или договором несет расходы по восстановлению данного имущества. Потерпевшим признается также лицо, к которому перешли права потерпевшего в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, смерть гражданина, переход права требования в порядке суброгации и другие случаи перемены лиц в обязательствах);

2. 10. день страхового случая — дата утраты (гибели), повреждения имущества страхователя (выгодоприобретателя) либо причинения вреда имуществу потерпевшего в результате событий, предусмотренных пунктом 9 Правил, подтвержденная документами компетентных органов. При этом, если в документах указывается не конкретная дата события, а определенный период, то в таких случаях днем страхового случая признается последняя дата определенного периода либо дата обнаружения ущерба.

3. Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.

4. Страхователями могут быть дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, юридические лица независимо от организационно-правовой формы или индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования и уплатившие (уплачивающие) по нему страховые взносы.

По договору страхования считается застрахованной ответственность всех пользователей жилым помещением, указанным в договоре страхования, на которых такая ответственность может быть возложена (далее по тексту Правил — ответственное лицо).

5. Выгодоприобретателем по риску утраты (гибели), повреждения имущества является лицо, имеющее основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества, в пользу которого заключен договор страхования.

По риску наступления гражданской ответственности выгодоприобретателем является потерпевший.

Объект страхования. Страховые случаи

6. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, ответственного лица), связанные с:

6.1 утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя;

6.2 с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда имуществу потерпевших при пользовании лицами, указанными в п. 4 Правил, жилыми помещениями, а также относящимися к ним подсобными помещениями.

7. По настоящим Правилам принимается на страхование следующее имущество:

7.1 жилые помещения (квартиры) в многоквартирных жилых домах, в том числе подсобные помещения в квартире и относящиеся к квартире наружные площадки (балконы, лоджии, террасы и т. п.): конструктивные элементы и элементы отделки, установленное оборудование внутри жилых и подсобных помещений (квартиры), а также относящихся к квартире наружных площадок (далее — квартиры); жилые помещения (комнаты) в общежитиях, выделенные для пользования одной семьи;

7.2 домашнее имущество — предметы (вещи) домашней обстановки, обихода, хозяйства, быта и потребления, используемые в личном хозяйстве собственником и (или) членами его семьи, совместно проживающими и ведущими общее хозяйство, для удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, находящиеся в жилых и подсобных помещениях квартиры; вспомогательных помещениях индивидуального пользования (подвалах и т. п.) многоквартирного жилого дома, предназначенных для пользования одной семьи, при условии, что имущество по принадлежности, хозяйственному назначению, использованию и условиям хранения может там находиться; в жилых помещениях (комнатах) общежитий, выделенных для пользования одной семьи;

8. По настоящим Правилам не принимаются на страхование:

8.1 документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи;

8.2 комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, посадки, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена);

8.3 изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; золото, платина и серебро в самородках; монеты, ордена, медали, камни в виде минерального сырья, технические алмазы; зубные протезы;

8.4 другие виды имущества, страхование которого проводится на условиях других правил (правил страхования животных, транспортных средств);

8.5 предметы (вещи, оборудование и др.), которые используются для выполнения работ и услуг, связанных с предпринимательской или иной деятельностью, изделия производственно-технического назначения, а также предметы, предназначенные на продажу, т. е. не использующиеся для удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи;

8.6 домашнее имущество, которое находится в местах общего пользования (т.е. местах, предназначенных для пользования нескольких семей, например, в коридорах, сушилках, подвальных помещениях, лестничных площадках, колясочных и т. д.); в квартирах, находящихся в аварийном состоянии.

8.7 предметы имущества, имеющие культурную ценность, в том числе коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

8.8 гражданская ответственность при пользовании жилыми помещениями, а также жилые помещения (квартиры), если они:

8.8.1 являются аварийными;

8.8.2 подлежат сносу или переоборудованию под нежилые;

8.8.3 имеют физический износ 70 и более процентов.

9. Страховым случаем является:

9.1 утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных действий третьих лиц, которая влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю);

9.2 факт причинения страхователем (ответственным лицом) в результате действия или бездействия вреда имуществу потерпевших в результате пожара, взрыва, проникновения воды из помещений, находящихся в пользовании страхователя (ответственного лица), ремонта, переустройства, перепланировки, переоборудования квартиры, аварии (внезапного повреждения, выхода из строя, поломки) отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей или иного инженерного оборудования жилого помещения, а также залития, непосредственно связанного с использованием таких систем, сетей или оборудования, повлекший за собой предъявление обоснованных требований страхователю (ответственному лицу) о возмещении причиненного вреда.

Требование признается обоснованным, если оно в соответствии с законодательством подлежит удовлетворению (влечет ответственность страхователя (ответственного лица) за причиненный вред).

10. Причинение вреда нескольким потерпевшим в результате одного события рассматривается как один страховой случай.

11. Не признаются страховыми случаями утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, если:

11.1 факты стихийных бедствий, несчастных случаев или неправомерных действий третьих лиц не подтверждены соответствующими документами компетентных органов;

11.2 гибель или повреждение имущества произошли из-за естественных процессов, физического износа, гниения, брожения, окисления, ржавления, образования плесени, домового гриба, грибка, появления конденсата, сырости, выветривания, усыхания, обветшания, старения, выгорания, потери теплопроводности материалов и конструкций и т. п. ;

11.3 событие произошло из-за воздействия сквозняков или проникновения воды в виде атмосферных осадков через незакрытые двери, окна, форточки; любого воздействия воды на наружные площадки, относящиеся к квартире, за исключением проведения действий по ликвидации пожара;

11.4 не были приняты меры к восстановлению имущества, поврежденного в результате страхового случая, по которому ранее страховщиком произведена страховая выплата;

11.5 ущерб застрахованному имуществу нанесен грызунами либо насекомыми.

11.6. исключен.

12. Исключен.

13. Страхование не распространяется на требования о возмещении морального вреда.

14. Действие договора страхования по риску страхования ответственности распространяется на случаи причинения вреда при пользовании жилым помещением, указанным в договоре страхования. Действие договора страхования распространяется на всех пользователей жилым помещением.

Имущество считается застрахованным при нахождении его по адресу, указанному в договоре страхования как место страхования (далее — место страхования).

Договор страхования действует в пределах территории Республики Беларусь.

Страховая сумма (лимит ответственности)

15. Страховая сумма (лимит ответственности) в каждом договоре страхования может устанавливаться в следующих размерах:

15.1 по жилым помещениям (квартирам) — 10 миллионов рублей;

по домашнему имуществу — 5 миллионов рублей;

по страхованию гражданской

ответственности — 5 миллионов рублей;

15.2 по жилым помещениям (квартирам) — 20 миллионов рублей;

по домашнему имуществу — 10 миллионов рублей;

по страхованию гражданской

ответственности — 10 миллионов рублей;

15.3 по жилым помещениям (квартирам) — 40 миллионов рублей;

по домашнему имуществу — 20 миллионов рублей;

по страхованию гражданской

ответственности — 20 миллионов рублей;

15.4 по жилым помещениям (квартирам) — 15 миллионов рублей;

по домашнему имуществу — 7,5 миллионов рублей;

по страхованию гражданской

ответственности — 7,5 миллионов рублей;

15.5 по жилым помещениям (квартирам) — 30 миллионов рублей;

по домашнему имуществу — 15 миллионов рублей;

по страхованию гражданской

ответственности — 15 миллионов рублей;

15.6 по жилым помещениям (квартирам) — 60 миллионов рублей;

по домашнему имуществу — 30 миллионов рублей;

по страхованию гражданской

ответственности — 30 миллионов рублей;

15.7 по жилым помещениям (квартирам) — 80 миллионов рублей;

по домашнему имуществу — 40 миллионов рублей;

по страхованию гражданской

ответственности — 40 миллионов рублей.

16. В период действия договора страхования по соглашению сторон можно внести в договор страхования изменения с целью увеличения страховой суммы (лимита ответственности) в соответствии с пунктом 15 Правил. Дополнительная страховая премия рассчитывается в соответствии с пунктом 211 Правил.

17. Если по договору страхования производилась страховая выплата, то договор продолжает действовать в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре по каждому виду застрахованного имущества (жилые помещения и домашнее имущество), и произведенной страховой выплатой.

При страховании гражданской ответственности выплата производится в пределах разницы между лимитом ответственности и суммой выплаченного страхового возмещения.

Страховая премия

18. Размер годовой страховой премии по договору страхования составляет:

18.1 при установлении страховой суммы (лимита ответственности) по договору в соответствии с подпунктом 15.1 пункта 15 Правил — 120 тысяч рублей;

18.2 при установлении страховой суммы (лимита ответственности) по договору в соответствии с подпунктом 15.2 пункта 15 Правил — 240 тысяч рублей;

18.3 при установлении страховой суммы (лимита ответственности) по договору в соответствии с подпунктом 15.3 пункта 15 Правил — 480 тысяч рублей;

18.4 при установлении страховой суммы (лимита ответственности) по договору в соответствии с подпунктом 15.4 пункта 15 Правил — 180 тысяч рублей;

18.5 при установлении страховой суммы (лимита ответственности) по договору в соответствии с подпунктом 15.5 пункта 15 Правил — 360 тысяч рублей;

18.6 при установлении страховой суммы (лимита ответственности) по договору в соответствии с подпунктом 15.6 пункта 15 Правил — 720 тысяч рублей;

18.7 при установлении страховой суммы (лимита ответственности) по договору в соответствии с подпунктом 15.7 пункта 15 Правил — 960 тысяч рублей.

181. При заключении договора страхования с физическим лицом, участвующим в программе лояльности, проводимой совместно Белгосстрахом и страховым посредником — юридическим лицом на основании соответствующего договора о сотрудничестве, страховые премии устанавливаются согласно Приложению 1.

19. Страховая премия уплачивается в белорусских рублях в установленном законодательством порядке единовременно за весь срок действия договора страхования либо по соглашению сторон в рассрочку.

20. При единовременной уплате страховая премия по договору уплачивается страхователем при заключении договора страхования.

21. При уплате страховой премии по договору в рассрочку первая ее часть в размере не менее 1/12 годовой страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования.

Оставшиеся части страховой премии уплачиваются таким образом, чтобы оплата по договору с начала срока его действия составляла не менее 2/12, 3/12, и т. д. до 12/12 годовой страховой премии, соответственно, за каждые два, три и т. д. месяца срока действия договора страхования, и осуществлялась не позднее последнего дня каждого оплаченного периода.

211. Дополнительная страховая премия по внесенным изменениям в договор страхования в связи с увеличением страховой суммы (лимита ответственности) уплачивается в порядке, установленном действующим договором (единовременно либо в рассрочку), и рассчитывается по формуле:

DP= (Рн — Рр) *n/m, где:

DP — дополнительная страховая премия,

Рн — страховая премия новая, после внесения изменений в договор,

Рр — страховая премия первоначальная, до внесения изменений в договор,

n — оставшийся срок действия договора страхования (в месяцах),

m — срок действия договора страхования (в месяцах).

22. Днем уплаты страховой премии (ее части) по договору считается:

22.1 при безналичных расчетах:

22.1.1 при уплате наличными через банк или иное учреждение, осуществляющее перевод денег — день совершения расчетной (кассовой) операции по приему наличных денежных средств отделением банка или иного учреждения, осуществляющего перевод денег, в пользу страховщика (его представителя);

22.1.2 при осуществлении операций с использованием банковских платежных карточек — день совершения держателем с применением карточки либо ее реквизитов действий, в результате которых осуществляются безналичные расчеты с отражением данных операций по банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица в пользу страховщика (его представителя).

При осуществлении безналичных расчетов в соответствии с подпунктами 22.1.1 и 22.1.2 настоящего пункта Правил день уплаты страховой премии (день совершения операции, использования карточки) должен документально подтверждаться страхователем, банком или иным учреждением (организацией), осуществляющим перевод денег или осуществляющим расчетное посредничество на основании договора со страховщиком, не позднее 10-го числа месяца, следующего за месяцем уплаты;

22.1.3 в остальных случаях (в том числе при неподтверждении документально дня уплаты при безналичных расчетах в соответствии с подпунктами 22.1.1 и 22.1.2 настоящего пункта Правил) — день поступления денежных средств на счет страховщика (его представителя);

22.2 при наличных расчетах — день уплаты денежных средств в кассу страховщика либо его представителю по документам установленной формы.

23. В случае неуплаты страховой премии по договору в установленный договором страхования срок страховщик предоставляет возможность страхователю до истечения двух месяцев после оплаченного периода (месяца) уплатить просроченные (не уплаченные в установленный срок) части страховой премии.

Срок действия и прекращение договора страхования

24. Договор страхования заключается на условиях настоящих Правил, принятых страхователем путем присоединения к договору страхования.

Договор страхования заключается в письменной форме по соглашению сторон на основании устного заявления страхователя или предложения страховщика о добровольном комплексном страховании имущества и гражданской ответственности его пользователей, принятого страхователем способом, указанным в предложении.

25. Договор страхования заключается на срок от 1 года до 5 лет включительно. Срок страхования определяется в годах.

26. Договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии (ее соответствующей части) с первого числа месяца (в 00 часов 00 минут 1 числа), следующего за месяцем уплаты страховой премии (ее соответствующей части).

27. Договор страхования заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством почтовой, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Условия страхования, содержащиеся в настоящих Правилах, в том числе не включенные в текст договора страхования, обязательны для страховщика и страхователя (выгодоприобретателя).

28. В случае заключения договора страхования путем составления одного документа договор страхования подписывается сторонами после уплаты страховой премии (первой ее части). Приложение к договору добровольного страхования Правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.

В случае заключения договора страхования путем обмена документами посредством почтовой, электронной или иной связи страховщик направляет страхователю письменное уведомление о заключении договора страхования с приложением настоящих Правил, в течение 5 рабочих дней со дня документального подтверждения страхователем, банком или иным учреждением (организацией), осуществляющим перевод денег или осуществляющим расчетное посредничество на основании договора со страховщиком, уплаты страховой премии (ее первой части).

29. При утрате бланка договора страхования в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат договора.

30. Договор страхования прекращается в случаях:

30.1. истечения срока его действия;

30.2. выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объёме;

30.3. смерти страхователя, кроме случаев перехода права на застрахованные жилые помещения к лицам, принявшим эти помещения в порядке наследования;

ликвидации страхователя — юридического лица (прекращения деятельности страхователя — индивидуального предпринимателя);

30.4. неуплаты страхователем до истечения двух месяцев после оплаченного периода (месяца) просроченных частей страховой премии (неуплаты страховой премии в размере 3/12 годовой страховой премии и более), если уплата страховой премии производится в рассрочку. Договор страхования прекращается с 1 числа (в 00 часов 00 минут 1 числа) третьего месяца, следующего за оплаченным периодом (месяцем);

30.5. если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

31. В случаях прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пунктах 30. 3, 30.5 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии по договору, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и возвращает страхователю (его наследникам в случае, указанном в подпункте 30.3 пункта 30 Правил) часть уплаченной страховой премии по договору (при отсутствии страховых выплат по договору либо заявленного ущерба по страховому случаю, но неурегулированного на день прекращения договора) пропорционально времени, оставшемуся со дня прекращения договора до дня окончания срока действия договора страхования, в течение 7 рабочих дней со дня подачи письменного заявления об обстоятельствах, влекущих прекращение договора страхования.

Днем прекращения договора страхования является день наступления события, указанного в подпунктах 30. 3, 30.5 пункта 30 Правил, который должен быть документально подтвержден.

Страховщик осуществляет возврат страховой премии по событиям, указанным в подпунктах 30. 3, 30.5 пункта 30 Правил, если заявление об обстоятельствах, влекущих прекращение договора, поступило в течение срока действия договора страхования.

32. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком отказа страхователя от договора. При отказе страхователя от договора страхования страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии по договору (при отсутствии страховых выплат по договору либо заявленного ущерба по страховому случаю, но неурегулированного на день прекращения договора) пропорционально времени, оставшемуся со дня расторжения договора до дня окончания срока действия договора страхования, в течение 7 рабочих дней со дня расторжения договора.

33. Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, возникшие до прекращения договора страхования, продолжают действовать до их исполнения в предусмотренном Правилами порядке.

34. За несвоевременный возврат страховой премии или ее части по договору страховщик уплачивает пеню за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы, подлежащей возврату.

Права и обязанности сторон

35. Страховщик имеет право:

35.1 направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с установлением причин, обстоятельств и определением объема причиненного ущерба;

35.2 требовать от ответственного лица, потерпевшего или лица, имеющего право на возмещение вреда, при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе в соответствии с пунктом 39 Правил, но не выполненные им;

35.3 отсрочить страховую выплату в случаях, когда ему не представлены все необходимые документы — до их представления, а также, если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай — до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов лицом, представившим такой документ (по требованию страховщика, предъявленному в течение 5 рабочих дней со дня получения такого документа), либо самим страховщиком (на основании запроса страховщика в орган, его выдавший, направленный в течение 5 рабочих дней со дня получения такого документа), а также в случае возбуждения уголовного дела по факту наступления страхового случая — до вынесения приговора судом, приостановления или прекращения производства по делу, если обвиняемым по делу является страхователь (выгодоприобретатель) либо усматривается его вина;

35.4 по фактам утраты (гибели) или повреждения имущества, по которым возбуждено уголовное дело, принять решение о признании случая страховым в ходе расследования (до передачи дела в суд), если не усматривается вина страхователя (выгодоприобретателя);

35.5 оспорить размер требований страхователя (выгодоприобретателя) в установленном законодательством порядке;

35.6 привлекать независимых экспертов за свой счет для установления причин наступления страхового случая и (или) размера ущерба;

35.7 отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных пунктом 58 Правил;

35.8 потребовать признания договора страхования недействительным в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

36. Страховщик обязан:

36.1 при заключении договора страхования путем составления одного документа, подписанного сторонами, приложить к договору настоящие Правила, а в случае заключения договора страхования путем обмена документами посредством почтовой, электронной или иной связи, — направить страхователю письменное уведомление о заключении договора страхования с приложением настоящих Правил;

36.2 со дня получения от страхователя (выгодоприобретателя) уведомления (любым способом) об утрате (гибели) или повреждении имущества или о причинении вреда по событиям, которые могут быть признаны страховыми случаями:

36.2.1 не позднее, чем в течение 5 рабочих дней выехать на место происшествия и произвести осмотр погибшего или поврежденного имущества, составить акт осмотра. При этом получить письменное заявление о происшедшем событии, если было устное уведомление. Акт осмотра составляется при обязательном участии страхователя (выгодоприобретателя, ответственного лица, потерпевшего). При необходимости могут приглашаться представители соответствующих организаций и лица, виновные в причинении ущерба;

36.2.2 запросить в течение 5 рабочих дней документы компетентных органов об обстоятельствах и причинах утраты (гибели) или повреждения имущества, а также причинения вреда (заключения, акты, постановления жилищно-эксплуатационной организации, МЧС, МВД, аварийной службы и т. д.);

36.2.3 в течение 7 рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причину, обстоятельства, характер и объем ущерба, рассмотреть материалы дела и принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым либо об отказе в страховой выплате;

36.3 по случаям, признанным страховщиком страховыми:

36.3.1 составить в установленный Правилами срок акт о страховом случае (п. 42 Правил);

36.3.2 произвести в срок, предусмотренный Правилами, страховую выплату (п. 52 Правил);

36.4 не разглашать тайну сведений о страховании, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

36.5 совершать другие действия, предусмотренные законодательством, Правилами и договором страхования.

37. Страхователь имеет право:

37.1 ознакомиться с настоящими Правилами;

37.2 заявить о внесении изменений в действующий договор страхования;

37.3 до истечения двух месяцев после оплаченного периода (месяца) уплатить просроченные части страховой премии без начисления пени или применения иных санкций;

37.4 отказаться от договора страхования либо потребовать расторжения договора в связи с нарушением страховщиком настоящих Правил. В последнем случае страховщик в течение 7 рабочих дней со дня расторжения договора возвращает страхователю (при отсутствии страховых выплат по договору) путем безналичного перечисления на его счет (выдачи ему из кассы страховщика) уплаченные им суммы страховой премии по договору;

37.5 получить информацию о страховщике в соответствии с законодательством;

37.6 требовать выполнения страховщиком иных условий договора страхования в соответствии с настоящими Правилами.

38. Выгодоприобретатель имеет право:

38.1 получать информацию об изменении условий договора страхования;

38.2 при наступлении страхового случая требовать исполнения страховщиком принятых обязательств по договору страхования.

39. Страхователь обязан:

39.1 своевременно уплачивать страховую премию по договору либо ее части в размере и порядке, предусмотренным договором страхования;

39.2 при заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя ознакомить его с правами и обязанностями по договору;

39.3 совершать другие действия, предусмотренные законодательством, условиями страхования;

39.4 при наступлении события, которое по условиям договора страхования может быть признано страховым случаем, страхователь обязан:

39.4.1 принять все разумные и доступные меры по предотвращению и уменьшению ущерба, при этом следовать письменным указаниям страховщика, если таковые последуют;

39.4.2 заявить незамедлительно, как только стало известно, в соответствующие компетентные органы (отделения МЧС, аварийной службы, внутренних дел, в организацию, осуществляющую обслуживание и эксплуатацию этого многоквартирного жилого дома, и т. п.) при утрате (гибели) или повреждении имущества в результате несчастных случаев и неправомерных действий третьих лиц, указанных в пункте 2 Правил, а также в случаях причинения вреда;

39.4.3 сообщить страховщику или его представителю незамедлительно или как только стало известно, но не позднее 3-х рабочих дней об утрате (гибели) или повреждении имущества либо о причинении вреда потерпевшим;

39.4.4 сохранить до прибытия представителя страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события. Проведение любого рода изменений допустимо только, если это диктуется соображениями безопасности, с целью уменьшения размера ущерба либо по истечении 7 календарных дней после уведомления страховщика о происшедшем;

39.4.5 обеспечить представителю страховщика, компетентных органов возможность беспрепятственного осмотра поврежденного имущества, выяснения причин и обстоятельств его гибели, повреждения, размера ущерба, а также обеспечить участие представителя страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин, обстоятельств и размера ущерба;

39.4.6 представить страховщику (при требовании страховой выплаты) письменное заявление о выплате страхового возмещения с приложением описи повреждений имущества, указав характер повреждений, а также описанием причин, обстоятельств происшедшего события;

39.4.7 извещать страховщика обо всех случаях получения компенсации за утраченное, поврежденное имущество, возврата третьими лицами похищенного имущества.

40. Лицо, обратившееся за выплатой страхового возмещения, обязано обеспечить страховщику возможность беспрепятственного осмотра погибшего, поврежденного имущества, выяснения причин и обстоятельств его гибели, повреждения, размера причиненного вреда потерпевшему, возможность проверки обстоятельств, характера и объема ущерба, представлять для этих целей необходимую информацию и документацию, а также инициировать участие страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин, обстоятельств и размера вреда.

Определение размера и порядок осуществления страховой выплаты

41. Решение вопроса о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страховщик принимает на основании:

письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя, потерпевшего) о причиненном ущербе с подробным перечнем повреждений имущества, с указанием причин, обстоятельств;

договора страхования;

акта осмотра погибшего или поврежденного имущества;

документов, подтверждающих факт, причины, обстоятельства наступления заявленного случая, размер причиненного ущерба.

42. Со дня получения всех необходимых документов и на их основании страховщик в течение 7 рабочих дней принимает решение о признании или непризнании заявленного случая страховым либо об отказе в выплате страхового возмещения. Решение о признании заявленного случая страховым оформляется путем составления акта о страховом случае (Приложение 2).

43. В случае возникновения споров об обстоятельствах, характере и размере ущерба страхователь (выгодоприобретатель) имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет ее инициатора (инициаторов).

44. В случае признания заявленного случая страховым страховщик производит расчет суммы страхового возмещения.

Расчет страхового возмещения осуществляется по следующей формуле:

СВ = СУ — СДЛ, где

СВ — сумма страхового возмещения,

СУ — сумма ущерба (вреда), причинённого в результате наступления страхового случая,

СДЛ — суммы, полученные страхователем (выгодоприобретателем, потерпевшим) в возмещение вреда от лиц, виновных в причинении вреда, а также по другим видам страхования либо другим договорам страхования.

Рассчитанная сумма страхового возмещения ограничивается установленной договором страхования страховой суммой (лимитом ответственности).

45. Ущерб (размер вреда) исчисляется страховщиком:

45.1 в случае утраты (гибели) жилых помещений (квартир) — по их действительной стоимости на день страхового случая за минусом стоимости остатков, если остатки пригодны для дальнейшего использования по первоначальному назначению, с учётом их обесценения;

45.2 в случае повреждения жилых помещений — по стоимости их восстановления (восстановительные расходы), рассчитанной по ценам аналогичных материалов (оборудования) и действующим в строительстве расценкам на ремонтно-строительные работы на день страхового случая.

В случае наличия повреждений, не повлекших необходимости выполнения восстановительных работ либо если выполнение восстановительных работ технологически не предусмотрено или технически невозможно, а использование материала (конструкции, оборудования) возможно по первоначальному назначению, без утраты его существенных функциональных качеств и свойств, ущерб определяется по стоимости снижения качества данного материала (конструкции, оборудования) в результате страхового случая (т.е. по сумме уценки);

45.3 в случае повреждения предметов домашнего имущества:

45.3.1 в размере разницы между действительной стоимостью поврежденного предмета на день страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения (потери качества) в результате страхового случая, т. е. по сумме уценки;

45.3.2 если поврежденный предмет можно привести в пригодное состояние — по стоимости его ремонта, химчистки, стирки и др., но не более его действительной стоимости на день страхового случая (т.е. стоимости с учетом износа);

45.4 в случае утраты (гибели) предметов домашнего имущества — по их действительной стоимости (т.е. стоимости с учетом износа) на день страхового случая;

45.5 в случае выхода из строя электротехники в результате перенапряжения в электросети, если страхователь (выгодоприобретатель) не предоставил документы, подтверждающие ее приобретение:

45.5.1 при гибели электротехники — в размере 30% от стоимости аналогичного имущества в новом состоянии;

45.5.2 при повреждении электротехники, если ее можно привести в пригодное состояние, — по стоимости ремонта, но не более 30% от стоимости аналогичного имущества в новом состоянии.

46. Имущество считается погибшим, если его ремонт технически невозможен или ожидаемые расходы на ремонт превысят действительную стоимость имущества на день наступления страхового случая;

Имущество считается поврежденным, если оно подлежит восстановлению и ожидаемые расходы на его ремонт не превысят действительную стоимость имущества на день наступления страхового случая.

47. Восстановительные расходы определяются в соответствии с порядком определения сметной стоимости строительства и составления сметной документации на основании нормативов расхода ресурсов в натуральном выражении, утвержденных Министерством архитектуры и строительства в установленном законодательством порядке, и включают в себя только прямые затраты, а именно:

заработная плата, исходя из норм затрат труда рабочих и машинистов в человеко-часах и цены одного человека-часа;

эксплуатация машин и механизмов, исходя из норм времени эксплуатации машин и механизмов в машино-часах и цены одного машино-часа;

материалы, исходя из норм расхода материалов в физических единицах измерения и текущих цен с учетом данных мониторинга (включая транспортные расходы), проводимого организациями по ценообразованию в строительстве, осуществляющими мониторинг цен (тарифов) в установленном законодательством порядке, либо на основании цен в розничной торговой сети (не включая транспортных расходов на доставку материалов от объекта торговой сети до объекта ремонтных работ).

К восстановительным расходам не относятся расходы по улучшению застрахованного объекта.

48. По застрахованным жилым помещениям и домашнему имуществу страховщик может по соглашению сторон определить размер ущерба на основании представленных оплаченных страхователем (выгодоприобретателем) подлинных счетов ремонтного или соответствующего предприятия (юридического лица любой организационно-правовой формы либо индивидуального предпринимателя), осуществившего ремонт, химчистку, стирку и т. п. застрахованного имущества в размере фактически оплаченной суммы либо на основании составленной этими предприятиями сметы на ремонт.

При определении расходов на ремонт по составленным соответствующими предприятиями сметам, но неоплаченным страхователем (выгодоприобретателем), в сумму ущерба включаются только указанные в смете, предусмотренные пунктом 47 Правил прямые затраты.

При этом счета или сметы должны содержать подробный перечень работ, их стоимость, перечень и стоимость аналогичных материалов (конструкций, оборудования).

По страхованию гражданской ответственности размер вреда потерпевшим по соглашению сторон страховщик может определить на основании сметы (калькуляции) или иных документов, предоставленных страхователем (ответственным лицом, потерпевшим), включая учтенные в смете (калькуляции) или указанные в соответствующих документах иные расходы, необходимые для восстановления имущества до того состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая (расходы по составлению сметы (калькуляции) на ремонтные работы, по накоплениям, начислению налогов и другие).

Согласованные в письменном виде со страховщиком расходы в целях уменьшения ущерба возмещаются, согласно представленным документам, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением прямого ущерба они могут превысить страховую сумму.

49. В сумму ущерба включаются расходы по ремонту только за повреждения, возникшие в результате страхового случая (пункт 9 Правил).

50. При расчете суммы страхового возмещения страховщик удерживает оставшуюся сумму неуплаченной страховой премии за год действия договора страхования, в котором произошел страховой случай (применение данного условия оговаривается в договоре страхования), в том числе просроченные части страховой премии.

51. Выплата страхового возмещения осуществляется в белорусских рублях.

52. Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю, потерпевшему) в течение 7 рабочих дней со дня утверждения страховщиком акта о страховом случае, путем перечисления во вклад на имя страхователя (выгодоприобретателя) или наличными деньгами из кассы страховщика согласно законодательству Республики Беларусь.

53. Страховое возмещение по соглашению сторон и на основании письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя) может быть перечислено соответствующим организациям, производящим ремонт поврежденных жилых помещений, по факту выполненных работ или на основании составленных смет и актов выполненных работ.

54. К страховщику, выплатившему страховое возмещение на условиях настоящих Правил, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхования, за исключением случаев:

54.1 если лицо, ответственное за ущерб, на день страхового случая являлось страхователем по настоящим Правилам страхования, или по страхованию в Белгосстрахе жилых помещений (квартир) на условиях Правил № 32, или на условиях Правил № 33 либо пользователем указанным в договоре страхования жилым помещением;

54.2 если лицо, ответственное за ущерб, на день страхового случая являлось организацией (или входило в структуру такой организации), производящей обслуживание и эксплуатацию данного многоквартирного жилого дома, с которой страховщиком заключены договоры об организационном и техническом содействии в реализации страхования на условиях настоящих Правил.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой