Перспективы образовательного кредитования в России

Тип работы:
Курсовая
Предмет:
Социология


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ЛИПЕЦКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Гуманитарно-социальный факультет

Кафедра социологии

КУРСОВАЯ РАБОТА

по теме: Перспективы образовательного кредитования в России

Липецк 2008

Оглавление

Введение

Глава 1. Сущность образовательного кредитования

1.1 Понятие кредита

1.2 Необходимость введения образовательных кредитов

1.3 Условия предоставления кредитов

1.4 Специфика кредитования

Глава 2. Образовательное кредитование в России и в мире

2.1 Система образовательных кредитов в мире

2.2 Предоставление кредитов на образование в российских регионах

Глава 3. Эмпирическая часть исследования

3.1 Объект и предмет исследования

3.2 Цель и задачи исследования

3.3 Основные понятия: интерпретация и операционализация

3.4 Гипотезы исследования

3.5 План исследования

3.6 Выборка, методы сбора информации

3.7 Результаты исследования

Заключение

Список использованной литературы

Приложение. Анкета

Введение

Во второй половине ХХ века многие страны столкнулись с новой для себя проблемой в системе высшего образования -- бурным ростом количества студентов. Большинство государств оказались не готовы оплачивать из бюджета увеличивающиеся расходы на образование. В качестве выхода из этой ситуации практически везде начала развиваться система образовательного кредитования. За прошедшие годы правила предоставления и погашения кредитов менялись: страны шли путем проб и ошибок. В результате накоплен достаточно обширный опыт как положительных, так и отрицательных результатов.

Общепризнанно, что в целом образовательная система с четко отлаженной схемой предоставления образовательных кредитов имеет ряд несомненных преимуществ по сравнению с обычной системой образования. Основные возможные плюсы для каждого из участников процесса образовательного кредитования.

Для студентов:

· увеличивается число высших учебных заведений, из которых можно выбрать оптимальный вуз без существенного ограничения, часто связанного именно со стоимостью обучения;

· оплата образовательных услуг предоставляет возможность повысить требования к процессу обучения;

· упрощается возможность перехода из одного учебного заведения в другое для получения более подходящего образования (за счет дробного перевода денег из банка в учебное заведение каждый семестр или ежегодно);

· создается возможность интернационализации обучения, частичного или полного обучения за рубежом, а также развивается международная кооперация банков по этому виду кредитования (особенно это стало актуально в связи с вступлением все большего количества стран в Болонский процесс);

· предоставляется возможность получить кредит не только на само образование, но и на сопутствующие учебе компоненты (книги, общежитие и т. п.).

Для высших учебных заведений:

· повышается отдача от образовательного процесса за счет личной заинтересованности обучающихся в получении знаний в выбранной области для последующего эффективного трудоустройства, которое позволит своевременно вернуть полученный кредит;

· появляется действенный инструмент воздействия на студентов, их поощрения, повышается мотивация в учебе;

· платные образовательные услуги позволяют вузам самостоятельно получать деньги и не зависеть от распределения бюджетных средств;

· создается определенная обратная связь между вузом и рынком труда, которая позволяет быстро и эффективно развивать новые специальности и специализации, действительно востребованные на рынке.

Для банков:

· расширяется клиентская база физических лиц, особенно в долгосрочном аспекте;

· начинается зарабатывание позитивной репутации;

· появляется возможность предлагать дополнительные услуги для физических лиц (например, любые другие виды кредитов);

· при усилении роли государства в системе образовательного кредитования (в частности, предоставление государственных гарантий по кредитам) происходит усиление стабильности самого банка. [8, с. 54]

Вместе с тем всегда существует целый ряд «нерыночных» профессий и видов деятельности, что не позволяет соответствующим специалистам рассчитывать на высокую оплату своего труда. Образовательное кредитование, уменьшая нагрузку на государственный бюджет, дает возможность в отношении таких профессий проводить особую политику, направленную на то, чтобы обеспечить необходимую численность студентов и по этим специальностям.

В рамках социологического исследования, объектом которого стало отношение населения к введению системы образовательного кредитования в России, были проанализированы репрезентативные данные в г. Липецке (2007 г., опрашивалось городское население). Выборка (рандомизированная, 40 человек) создавалась методом случайного отбора населения в возрасте 18 лет и старше. Исследование было направлено на фиксацию собственных оценок и реакций населения, связанных с представлениями о высшем образовании, в частности о системе образовательного кредитования, на выяснение обстоятельств и факторов, влияющих на эти оценки, и как следствие — на определение отношения к кредитам на образование и перспективам дальнейшего развития подобного кредитования в стране.

Данная курсовая работа состоит из введения, заключения и трёх глав, две первые из которых включают теорию, а третья — эмпирическую часть исследования.

образование кредитование россия социологический

Глава 1. Сущность образовательного кредитования

1.1 Понятие кредита

Кредитом называется ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности. Основой кредита служит появление временно свободных денежных средств в процессе кругооборота капитала.

Кредитование выполняет следующие важные функции в рыночной экономике:

§ расширяет рамки общественного производства по сравнению с тем, которые устанавливаются наличным количеством имеющегося предложения денег;

§ выполняет перераспределительную функцию, превращая частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства в ссудный капитал, направляя их в прибыльные сферы экономики;

§ содействует экономии издержек обращения, росту безналичного денежного оборота, поскольку в процессе развития кредита появляются разнообразные инструменты использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты и др.);

§ способствует ускорению движения денежных потоков, концентрации и централизации капитала.

Кредит имеет многообразные формы проявления. Кредитором может быть только кредитная организация, в т. ч. банк. Кредит не может быть беспроцентным, т. е. бесплатным, если иное не предусмотрено договором. Кредит должен быть обеспечен, т. е. заемщик в качестве гарантии возврата заимствованных сумм предоставляет кредитору обеспечение в виде залога недвижимого и движимого имущества, в т. ч. ценных бумаг, гарантий банков и т. д. При нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему кредитор обращает взыскание на заложенное имущество и даже может возбудить дело о несостоятельности, т. е. банкротстве, должника. [4, с. 36]

Существует несколько видов кредита:

Ш коммерческий кредит;

Ш банковский кредит;

Ш потребительский кредит;

Ш ипотечный кредит;

Ш государственный кредит;

Ш образовательный кредит;

Ш международный кредит.

1.2 Необходимость введения образовательных кредитов

Постепенно проходят те времена, когда люди с высшим образованием подметали улицы. Сегодня, дипломированному специалисту проще найти себе достойно оплачиваемую работу и легче выбиться в люди. На сегодняшний день наличие высшего образования является одним из факторов, влияющих на доходы населения. Следствием этого стал растущий спрос на высшее образование.

Согласно статистике, сегодня примерно 60% студентов обучаются на платной основе, и в не далеком будущем, все российское высшее образование может стать платным. Но при этом оно должно оставаться доступным. Совместить два таких противоречивых свойства как платность и доступность можно лишь благодаря кредитованию. [1, с. 64]

Сегодня, кредит на образование своих детей готовы взять родители именно с невысоким уровнем достатка. В нем они видят единственный «луч надежды», благодаря которому их дети смогут получить «билет в будущее». Люди со средним достатком, скептически относятся к такому кредиту, а иногда просто боятся этих «длинных денег», они считают, что лучше занять у знакомых или родственников. А родителям с высоким достатком образовательный кредит попросту не нужен, если говорить о получении высшего образования.

На сегодняшний день существует несколько схем получения образовательного кредита. Стандартная схема — это собственно банковский кредит. Здесь есть два недостатка. Прежде всего, это дороговизна кредита — процент составляет не менее 18% годовых. При этом срок кредитования ограничивается пятью годами, стандартным сроком обучения в ВУЗе — это второй минус. Ведь чтобы расплатиться с кредитом, выпускник должен поработать какое-то время. Но не у всех получается сразу после университета найти себе работу, а уж тем более, найти работу с такой зарплатой, которой хватило бы и на личные расходы и на то, чтобы расплатиться с банком. Такой кредит могут позволить себе люди, которые, получая второе высшее образование, обучаются два или три года и за оставшееся время могут накопить средства, достаточные для погашения кредита.

Вторая схема разработана в рамках группы «БазЭл» и действует по схеме, в которую включены банк «Союз» и компания «Крейн». Ценность этого проекта достаточна высока. Во-первых, появились некие параметры цивилизованного кредитования: кредиты даются под 10% годовых сроком на десять лет. Во-вторых, найдены люди, которые готовы взять образовательный кредит и платить по нему.

Недостаток данной системы заключаются в том, что окончательные риски полностью лежат лично на одном человеке — Олеге Дерипаске, который стоит за этим проектом. Банку «Союз» гарантии выдал «Крейн», «Крейну» — «БазЭл», гарантом которого выступает его владелец. Получается искусственная, нерыночная картина, некая симуляция рынка. Данный проект не может работать в рамках всей страны — проблема рисков по невозврату кредитов должна разрешаться рыночным путем. [10, с. 61]

Но и многочисленные предложения, когда конечные риски взяло бы на себя государство, ведут в тупик: появится колоссальный риск, что эти деньги вообще никогда не будут возвращены.

Третья схема кредитования в образовательной сфере была реализована некоторыми коммерческими банками. Согласно этой схеме кредиты выдавались под 4−5% годовых, что выглядело еще более привлекательно. Однако в чем заключается механизм такого «мягкого» кредитования? Корпорация, выдавая деньги своим сотрудникам, кладет деньги на счет банка, и эти деньги в тот же день выдаются этим же сотрудникам. Теоретически такой кредит может выдаваться вовсе бесплатно, если не учитывать операционные затраты банка. Процент устанавливался, исходя из психологических соображений: если давать кредиты под меньший процент, его просто не будут возвращать. А так и стимул есть, и банк зарабатывает на деньгах клиента.

Описанных схем явно недостаточно для организации эффективной системы кредитования образовательных услуг в масштабах всей страны. А ведь согласно исследованиям, проведенных фондом «Территория будущего» в ряде московских ВУЗов, 25% учащихся на платной основе готовы взять кредит на 10 лет под 10% годовых. А если учесть, что в рамках платного образования в России сегодня обучаются более 560 тысяч студентов, то рынок составляет 140 тысяч кредитов. А общий объем кредитования может достигнуть 3,5 миллиардов долларов США. [13, с. 79]

1.3 Условия предоставления кредитов

Поэтому был предложен новый подход к разработке эффективной системы образовательного кредита. Реализация этой схемы возможна в рамках действующего законодательства, с учетом уровня развития российского финансового рынка и рынка образовательных услуг.

В России уже сегодня реальны относительно дешевые кредиты, предоставляемые на длительный срок. Взаимодействие крупных банков, страховых компаний, высших учебных заведений, а также государства, крупных компаний и некоммерческих организаций способно предложить доступный механизм кредитования платных образовательных услуг.

В сентябре начался общероссийский эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов. Соответствующее постановление правительства под 534 было опубликовано в «РГ». В этом документе четко сформулированы задачи, поставленные перед участниками эксперимента: повышение доступности качественного высшего образования, выявление потенциала и перспектив образовательного кредитования в существующей правовой и экономической среде, а также подготовка предложений по разработке нормативных правовых актов по данному вопросу. [1, с. 69]

Нововведение заинтересовало многих: платное образование становится все дороже, а значит, и все менее доступнее для детей из малообеспеченных семей. И как раз образовательные кредиты, по замыслу авторов эксперимента, могут уравнять шансы выпускников школы, желающих продолжить образование. В принципе, кредит на образование можно получить и сегодня, вне всякого эксперимента, но так называемый многоцелевой кредит бедному студенту дадут на тех же основаниях, что и преуспевающему бизнесмену на строительство нового офиса. Главное же отличие образовательного кредита от прочих существующих ныне — ставка по нему не может превышать 10%, включая все комиссии, плату за обслуживание счета и так далее. Возвращать деньги и проценты по кредиту молодой специалист будет только после окончания обучения, и еще три месяца кредиторы предоставят ему на то, чтобы устроиться на работу. В рамках эксперимента в кредит можно будет получить не только первый, но и второй диплом о высшем образовании. Кроме того, деньги обещают давать и на курсы повышения квалификации. Можно взять даже так называемый «сопутствующий образовательный кредит» — то есть деньги на проживание, питание и покупку книг. И еще одно преимущество — если сам студент, его родители или фирма, которая готовит своего будущего сотрудника, захотят вернуть долг раньше срока, то банк за досрочное погашение кредита не имеет права взять ни копейки.

В эксперименте задействованы четыре стороны: вуз, банк, заемщик и поручитель. Требования к ним тоже четко прописаны. Вуз обязательно должен иметь государственную аккредитацию на срок не менее пяти лет. Заемщик — обязательно студент (то есть взять кредит до успешной сдачи экзаменов не получится) в возрасте от 14 лет и старше. Если заемщику уже есть 18 лет, то он сможет заключить договор с банком самостоятельно, а если нет — за него это сделают его законные представители (родители, попечители, опекуны). О поручителе государство тоже позаботилось, пообещав компенсировать ему часть затрат по возврату кредита, если студент окажется недобросовестным заемщиком.

Кредит на оплату обучения в соответствии с кредитным договором между заемщиком (студентом) и кредитным учреждением перечисляется непосредственно в вуз перед началом каждого семестра кредитным учреждением на основании договора между студентом и вузом об обучении на платной основе. Студент имеет возможность оформлять кредит как с самого начала обучения, так и с любого курса, например, только на обучение в магистратуре, что сегодня представляется наиболее рациональным и востребованным. В течение срока обучения студент обязан выплачивать проценты по кредиту в соответствии с кредитным договором.

Кроме того, есть еще один критерий для получения кредита, установленный в законопроекте. Кредит будет выдаваться тем, кто собирается учиться в другом регионе. Возможно, в будущем кредит будет выдаваться абсолютно всем студентам-бюджетникам, но сегодня введено ограничение. Студентов, приехавших на учебу из других регионов и поступивших на бюджетные места в вузах, — около 25% от общего числа студентов, обучающихся на бюджетной основе. По крайней мере, 20% из них потребуется социальный образовательный кредит. По подсчётам, государству потребуется примерно 800 млн. рублей в год на развитие этой программы.

1.4 Специфика кредитования

Кажется, что всё очень просто, однако на деле взять такой кредит пока не получится. Эксперимент хоть и вступил в силу с 1 сентября, а формы необходимых документов еще будут разрабатываться в министерстве образования и науки — до 1 октября. Но и после этого денег придется подождать. Согласно постановлению, после этого должен быть составлен перечень вузов (по их заявкам), которые примут участие в эксперименте. Потом его утвердят. Параллельно заявки будут составлять и потенциальные поручители. Из них тоже будет составлен список, который тоже потом утвердят.

Если вузы наверняка запишутся в очередь очень быстро, потому что образовательные кредиты для них, несомненно, выгодны, то со вторым списком — поручителей — по мнению наблюдателей, могут возникнуть сложности. Студенту, который приехал в другой город сразу после школы, проблематично выбрать поручителя. Часто люди с дипломом о высшем образовании и с работой не предполагают, что с ними будет через пять лет. А перед поручителем встают серьезные обязательства, которые не каждый согласиться взять на себя.

К тому же поручителем стать непросто. Поручитель по образовательному кредиту должен быть юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность не менее трех лет, причем успешную, что должно быть подтверждено аудиторским заключением.

Но есть и другая точка зрения. Поручитель обязан заключить со студентом договор о предоставлении поручительства. Так как поручитель является коммерческой организацией, то он просто не имеет права оказать такую услугу безвозмездно, то есть даром. И тут встаёт вопрос о плате студента — поручителю. Если учесть, что таких студентов могут быть десятки, то вырисовывается новое направление в бизнесе. Тем более, что размер государственных субсидий поручителю в случае, если ему придется гасить кредит за недобросовестного заемщика по истечении пяти лет и трех месяцев, будет определяться в размере десяти процентов от суммы всех образовательных кредитов, по которым он выступил поручителем. А значит, если у предприятия студентов не один-два, а много, то убытков от этого вида деятельности вообще не будет. [1, с. 72]

Есть еще один существенный и неприятный для клиента момент: время рассмотрения документов на выдачу кредита. Как правило, у человека, который заключил договор о платном обучении, на поиск денег остается 2−3 дня, а то и сутки. Не все банки могут рассмотреть заявку так быстро. Данные надо проверить, сделать запросы, определить подлинность документов. Такие «мелочи» сокращают количество абитуриентов, которые могли бы взять кредит на учебу.

Таким образом, следует признать, что данный законопроект еще не до конца доработан. В ходе его более подробного изучения, к примеру, оказалось, что в законе не прописан верхний возрастной предел, до которого можно получить кредит на образование, исходя из этой версии закона, кредит можно получить как в 18 лет, так и в 50 лет, что сам по себе является смешным. Также поступают предложения увеличить срок не возврата по кредиту: так как по этому закону у заемщика есть всего полгода на поиск работы после окончания ВУЗа, предложено увеличить этот срок до 1−2 лет. Кроме того, вызывает сомнения так называемый сопутствующий кредит, согласно которому, заемщику ежемесячно будут выдаваться на руки 2 500 тысячи рублей (прожиточный минимум) на пропитание, жилье и т. д., чего конечно не хватит студенту на жизнь. [1, с. 80]

Существуют ещё нерешённые вопросы, касающиеся непосредственно студентов. Может получиться такая ситуация, что поступившему абитуриенту спустя какое-то время ему придётся бросить учебу по каким-то причинам. Но в нынешних договорах об обучении на коммерческой основе ситуация возврата вузом уже полученных денег не предусмотрена.

При вступлении в силу закона «Об образовательных кредитах» его разработчиками было обещано, что в школах начнут проводить специальные уроки, где школьникам будут рассказывать о кредите и кредите на образование, в частности. Этого, однако, пока не происходит, и ученики, так же как и многие их родители, остаются несведущими в этом вопросе, что снижает процент пользователей кредита.

Таким образом, получается, что вопросов пока больше, чем содержится ответов в постановлении. Тем не менее, эксперимент рассчитан на три с лишним года, до 30 декабря 2010-го, а за это время многое может измениться.

Глава 2. Образовательное кредитование в России и в мире

2.1 Система образовательных кредитов в мире

Свыше шестидесяти стран мира предоставляют студенческие займы. При этом они имеют главным образом государственные схемы. Как правило, управляют такими схемами государственные агентства. В США больше распространены схемы, управляемые напрямую университетами и частными агентствами, извлекающими из своей деятельности прибыль. Таким же образом действуют коммерческие банки, которые по собственной инициативе предоставляют студенческие займы. Для развивающихся стран более характерно включение в схемы организаций, не извлекающих прибыли.

Специалисты разделяют мировую систему студенческого кредитования также по типу организационной структуры. Финансы для предоставления студенческих займов обеспечивает прежде всего правительство, затем сами студенты, производственный сектор, сообщества бывших выпускников и филантропы, международные агентства, деятельность самих организаций, предоставляющих займы, частичное бюджетное финансирование государственных агентств либо из центрального бюджета, либо из местных бюджетов. Так, например, в Бразилии фонд образуется за счет процента от национальной лотереи, в Панаме организация IFARE финансируется за счет налогов на зарплату, В Коста-Рике CONAPE финансируется за счет пятипроцентного налогообложения прибыли коммерческих банков, в Гонконге -- за счет налоговых поступлений от азартных игр и, в частности, лошадиных скачек.

Агентства, предоставляющие студенческие займы, часто управляются доверительными фондами, состоящими из представителей как правительства, так и частных организаций. Они выпускают образовательные облигации или организуют специальные сберегательные схемы для семей, нуждающихся в студенческих займах.

Как показывает опыт предоставления студенческих займов в развитых и развивающихся странах, возврат займов в большинстве случаев низок. Традиционно выплаты субсидируются государством для снижения тяжести их возврата для студентов. Общими характерными чертами предоставления займов являются их субсидирование и длительный период выплат.

К основным трудностям в организации студенческих займов относятся также безработица и плохое управление возвратом займов. В Кении, например, 81% получателей не возвращают кредиты. В США и Канаде возврат займов в федеральной программе, осуществленной в 80-е годы ХХ века, составил 17%. Наибольшего успеха достигли в Швеции, Гонконге и Канадской провинции Квебек, где студенты были защищены системой выплат, ориентированной на уровень дохода, получаемого выпускником после окончания учебного заведения.

Еще одной проблемой являются высокие организационные расходы, особенно в государственных агентствах. Так, если в развитых странах административные расходы составляют около 1%, то в странах Латинской Америки -- от 15% до 20%. Многие специалисты приходят даже к выводу, что общий эффект в отдельных случаях так низок, что предоставление стипендий было бы более эффективным механизмом, чем предоставление займов. При этом даже успешно действующие программы предоставления студенческих займов в развивающихся странах, таких как Колумбия, Коста-Рика и Доминиканская Республика, не обеспечивают и 10% всех студентов. Поэтому при нарастании объемов кредитования административные издержки в этих странах могут существенно возрасти. [9, с. 85]

Растущее число стран использует займы с выплатами, которые зависят от годовых доходов, получаемых выпускниками учебных заведений. Такие схемы легче в управлении, поскольку опираются на существующую систему социальной поддержки и систему сбора подоходного налога. Кроме того, такая схема позволяет более полно получать выплаты. Так, например, в Швеции для снижения риска невыплат со стороны получателей займов предусмотрено ограничение выплат 4% от получаемого дохода после окончания учебного заведения. Гана тоже использует подобную схему, осуществляя сбор платежей через национальную систему социальной помощи. В Австралии действие такой схемы осуществляется через налоговую систему.

В Сингапуре Национальная система социального страхования и Пенсионный фонд предлагают родителям образовательные кредиты, возврат которых осуществляется одновременно с отчислениями в эти фонды. Несмотря на свою привлекательность, эффективность таких займов во многом зависит от развитости социальной системы страхования и налоговой системы.

Во многих странах кредиты выдаются только студентам из малообеспеченных семей. Роль государства здесь может быть двоякой: оно предоставляет государственные гарантии по таким кредитам или использует бюджетные средства для кредитования граждан.

В некоторых странах образовательное кредитование сопряжено с введением государственного регулирования цен на обучение.

В этом плане показателен пример Чили, где в 1980 году была введена ваучерная программа. Фактически она вылилась в финансирование вузов в зависимости от численности студентов. Стоимость ваучера для инженерных наук была существенно выше стоимости ваучера для гуманитарных наук, поскольку подготовка инженерных специальностей, несомненно, дороже. Конкуренция за ваучеры в чилийской высшей школе была ожесточенной. Многие гуманитарные курсы выдавались за инженерные. В результате пострадали вузы, которые сохранили прежнюю гуманитарную направленность, поскольку их доходы из-за государственного регулирования были в несколько раз ниже доходов вузов технической направленности. В 1983 году дифференциация ваучеров была отменена, государство для всех направлений установило единую стоимость ваучера. [2, с. 64]

С середины 90-х годов ХХ века в странах СНГ все большее количество студентов обучается на платной основе. В связи с этим в странах СНГ, так же как и во всем мире, в последние годы стала распространяться система образовательного кредитования. В большинстве республик студентам выдаются государственные образовательные кредиты.

Наиболее разработана система в Казахстане. Министерство финансов выделяет Министерству образования и науки и Министерству здравоохранения средства на подготовку кадров по государственному образовательному кредитованию в пределах сумм, предусмотренных в республиканском бюджете. Государственные образовательные и государственные студенческие кредиты выдаются гражданам для обучения в высших учебных заведениях республики. При этом необходимо поручительство трудоспособного гражданина, имеющего постоянный источник дохода, или юридического лица. Отдельным категориям заемщиков (дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей) государственные образовательные и государственные студенческие кредиты выдаются без представления указанных поручительств.

Выделение кредитных средств осуществляется помесячно. Государственный образовательный кредит выдается сроком до 15 лет, государственный студенческий кредит -- до 10 лет. Отсчет срока кредита начинается от даты заключения трехстороннего кредитного соглашения. Погашение заемщиком кредита начинается не позднее чем через шесть месяцев после окончания вуза. Министерство образования и науки организует тестирование абитуриентов и отбор претендентов на получение государственного образовательного кредита в высшие учебные заведения страны. [2, с. 73]

В отличие от Казахстана, осуществляющего государственное образовательное кредитование, в Республике Узбекистан начиная с 2001/2002 учебного года введено в практику предоставление коммерческими банками образовательных кредитов для оплаты обучения в высших учебных заведениях республики. Существует также система льготных кредитов: беспроцентные образовательные кредиты — для круглых сирот, воспитанников домов-интернатов и инвалидов с детства I и II групп, а для студентов из малообеспеченных семей — с уплатой 50% от начисленной суммы процентных платежей за кредит из средств Государственного фонда содействия занятости.

В 2002 году президентский указ о введении системы образовательного кредитования был принят и в Белоруссии. Получить кредит может как сам студент (если у него есть постоянный источник дохода), так и его родители либо же законные представители. Причем эта возможность предоставляется не только первокурсникам, но и тем, кто уже несколько лет учится на платном отделении вуза.

Нормативные документы по образовательному кредитованию приняты также и на Украине. Постановление «Об утверждении Порядка предоставления целевых государственных кредитов для получения высшего образования» вносит некоторые нововведения в политику кредитования. Во-первых, кредиты на получение высшего образования могут получить не только абитуриенты, которые поступают на первый курс, но и студенты любого курса, которые успешно учатся на платной основе и нуждаются в финансовой поддержке. Решения, кому предоставлять кредит, а кому нет, принимаются в высшем учебном заведении. Кредиты могут предоставляться для дневного и заочного обучения молодым людям в возрасте до 28 лет.

Во-вторых, упрощается порядок получения кредита. Из цепи выключаются банки, и кредит предоставляется непосредственно по договору, который подписывает ректор с одной стороны и абитуриент -- с другой.

Еще важное нововведение: предусмотрена возможность отрабатывания кредита, а не его выплаты. Это означает, что выпускники, которые отработают по специальности не меньше пяти лет в сельской местности, в структуре государственной или коммунальной собственности, освобождаются от возвращения кредита государству. Это важно потому, что на селе не хватает специалистов во многих сферах, в том числе в сфере образования.

Государственное регулирование образовательного кредитования существует и в Латвии. В Министерстве образования и науки республики создан специальный Фонд обучения, который рассматривает и утверждает студенческие заявки на получение кредита. Ежегодно рассматривается более 10 тысяч заявок, но до этапа заключения кредитного договора с банком обычно доходят только 65% одобренных соискателей: многие студенты не могут найти поручителей. На сегодняшний день около трети студентов не возвращают кредитов, выданных государством. В Эстонии подобная проблема нашла решения благодаря так называемой «круговой поруке», когда студенты выступают гарантами друг за друга.

2.2 Предоставление кредитов на образование в российских регионах

Вопрос образовательного кредитования актуален и для России. За последние годы, не считая кратковременного спада в первой половине 90-х годов, востребованность высшего образования в России резко возросла. Вслед за спросом выросло и предложение: так, общий прием студентов в 2003 году практически в 2,5 раза превысил уровень 1995 года.

В настоящее время практически 60% студентов оплачивают свое образование. В их состав входят выпускники предыдущих лет, выпускники средних и начальных профессиональных заведений, специалисты, получающие второе высшее образование. Но в любом случае считать, что дети из малообеспеченных семей обучаются на бюджетных местах, а дети из обеспеченных семей -- на платных, было бы неправильно. Во-первых, по всем статистическим данным, у нас в стране нет 60% обеспеченного населения с доходами среднего класса и выше. Во-вторых, дети самых богатых родителей, как правило, обучаются за рубежом. В-третьих, значительную долю обучающихся на бюджетных местах составляют как раз дети так называемого «среднего класса», поскольку они имеют возможность оплачивать репетиторов, обучать детей в привилегированных лицеях и гимназиях, готовящих учащихся к поступлению в конкретный вуз. Поэтому часто семьи во многом себе отказывают, чтобы иметь возможность оплачивать обучение ребенка, так как все понимают, что образование обеспечивает возможность повышения социального статуса и материального положения в будущем.

По оценкам социологов, готовность семей платить за образование в последние годы возрастает, однако в настоящее время лишь 25−30% семей потенциально могут принимать участие в финансировании образования своих детей. [7, с. 42]

Финансовые возможности российских домохозяйств явно недостаточны для того, чтобы обеспечить оплату обучения всем студентам. В результате нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за недостатка денег. И здесь на помощь, как и во всех развитых странах, должна прийти система образовательного кредитования.

Положение о государственном кредитовании профессионального образования в Российской Федерации впервые было отражено в Законе «Об образовании» в редакции 1996 года, в котором определена роль государства в установлении порядка предоставления гражданам и погашения ими личного государственного образовательного кредита. В этом же законе говорится, что положение о личном социальном образовательном кредите должно разрабатываться и утверждаться Правительством Российской Федерации. Однако эта статья с момента принятия закона оказалась «неработающей».

В июле 2000 года Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Позднее аналогичный порядок был принят еще рядом банков.

Следует отметить, что введение образовательного кредитования в практику работы коммерческих банков не намного изменило ситуацию. Очень жесткие условия кредитования препятствовали широкому использованию этих кредитов. [11, с. 112]

Такие условия кредитования оказались неприемлемы для большинства российских семей. Надо отметить в качестве существенного препятствия для получения коммерческого образовательного кредита еще один важный момент: в России достаточно низкая отдача от образования, особенно в государственной сфере. Поэтому, закончив учебное заведение, молодые люди оказываются обременены тяжелыми долговыми обязательствами. Использование образовательного кредита повышает финансовые риски обучающихся, связанные с правильностью выбора учебного заведения и будущей специальности, или, другими словами, с риском получить диплом или специальность, которые в будущем будут недостаточно востребованы на рынке труда.

Поэтому целый ряд регионов и вузов в течение времени изыскивал средства и разрабатывал собственные системы образовательного кредитования, которые являются или полностью бюджетными, или коммерческими, но с более выгодными условиями, чем условия Сбербанка.

В вузах и техникумах Кузбасса с 1997 г. введена система государственного кредитования из средств регионального бюджета для студентов из малообеспеченных семей, обучающихся на контрактной основе. Студентам-бюджетникам предоставляется кредит на приобретение товаров первой необходимости и оплату жилья. Кредиты предоставляются на год без процентов.

При этом разработан определенный порядок возврата:

ѕ если студент учится на «5», то не возвращает кредит;

ѕ если на «4» -- возвращает 50%;

ѕ если на тройки и ниже -- возвращает все.

В Уфе страховая компания «Росгосстрах-Аккорд» реализовала программу «Перспектива», с помощью которой можно оплачивать обучение в рассрочку. Первоначальный взнос по этой программе составляет 20%, а максимальная сумма, на которую можно получить рассрочку — 50 тыс. руб. Срок рассрочки — 12 месяцев. Сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на весь срок действия договора. За основу при расчете суммы рассрочки берется совокупный семейный доход, а не личный доход кредито-заемщика. За счет того, что совокупный семейный доход больше личного, возможная сумма рассрочки тоже увеличивается.

«Сургутнефтебанк» разработал программу образовательных кредитов, которая предусматривает кредитование оплаты как первого, так и второго образования на следующих условиях 16% годовых на срок согласно счету, выставленному учебным заведением и при залоге ценных бумаг или поручительстве.

Правительство Челябинской области также ввело в регионе внедрение системы образовательного кредитования. Суть новой системы состоит в том, что с желающими получить диплом о высшем образовании за государственный счет заключается договор об обязательной отработке в течение 5 лет после окончания вуза в сельской местности или малых городах.

Второе образование кредитуется в Нижнем Новгороде. Программа кредитования разработана совместно с научно-образовательным учреждением «Школа высокотехнологичного бизнеса». Благодаря этой программе обучение в одной из лучших нижегородских школ программирования стало еще более доступным. Стоимость обучения составляет 1700 долларов, но желающим получить дополнительное образование нужно внести всего 300 долларов в качестве первоначального взноса, остальную сумму вносит НБД-Банк и оформляет ее в качестве кредита. Условиями получения кредита являются страхование жизни и потери трудоспособности и поручительство одного из членов семьи. Кроме того, при рассмотрении заявки учитывается также доход заемщика и поручителя. Кредит выдается на 2 года по ставке 16% годовых в валюте. В течение 9 месяцев (пока идет курс обучения) заемщик выплачивает только проценты по кредиту, и лишь по окончании курсов — основную сумму кредита.

Собственную программу страхового кредитования в 2004 году подготовила Российская экономическая академия им. Г. В. Плеханова. Целью кредита является оплата за обучение в РЭА им. Г. В. Плеханова по всем имеющимся в академии специальностям. Кредит предоставляется в безналичном порядке траншами перед началом каждого учебного семестра. На время обучения заемщику предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов. Кредит предоставляется только гражданам России. Кредит предоставляется на 10 лет под 10% годовых без залога и поручительства.

Участники Программы — граждане Российской Федерации в возрасте от 16 лет, показавшие высокие академические результаты по итогам конкурсных испытаний в РЭА им. Г. В. Плеханова.

Свою систему кредитования бизнес-образования разработала и Русская экономическая школа. Для выполнения этой программы была привлечена иностранная некоммерческая организация. Получить кредит может каждый студент, не имеющий возможности оплатить обучение. Поручители не требуются, а с каждым получающим кредит подписывается индивидуальный договор. Доходы выпускников достаточно высоки, что позволяет быть уверенным в возврате кредита. К тому же для выпускников, нацеленных на карьеру серьезных бизнесменов, так же, как и в развитых странах, поддержание положительной кредитной истории равносильно поддержанию положительного имиджа: невозвращенный кредит или проблемы с его возвратом по вине заемщика практически сведут на нет весь смысл получения бизнес-образования.

Хотя приведенные примеры образовательного кредитования в России достаточно интересны и практика предоставления образовательных кредитов не исчерпывается только ими, это, к сожалению, не решает вопроса с образовательными кредитами в общем для всей страны: их предоставление остается инициативой отдельных немногочисленных регионов и вузов.

Поэтому на принятую в сентябре программу образовательного кредитования возлагаются столь большие надежды.

Глава 3. Эмпирическая часть исследования

3.1 Объект и предмет исследования

Объект исследования: отношение населения к образовательному кредитованию.

Предмет исследования:

o активность получения высшего образования молодыми людьми;

o желание и нежелание пользоваться кредитом на образование;

o причины отказа от кредита;

o причины безрезультатности программы образовательного кредитования;

o удовлетворённость населения условия кредитования.

3.2 Цель и задачи исследования

Цель исследования: выявить перспективы и тенденции развития программы образовательного кредитования в России.

Задачи исследования:

o выявить процент желающих получить высшее образование молодых людей;

o выявить удовлетворённость или недовольство состоянием сферы образования;

o определить готовность или отказ воспользоваться услугами образовательного кредитования;

o проанализировать просвещённость населения в вопросах кредита на образование;

o оценить удовлетворённость условиями и выгодностью кредитования среди населения;

o сделать выводы о тенденциях и перспективах дальнейшего развития программы по образовательному кредитованию.

3.3 Основные понятия: интерпретация и операционализация

Образование

1. Это духовный облик человека, который складывается под влиянием моральных и духовных ценностей, составляющих достояние его культурного круга, а также процесс воспитания, самовоспитания, влияния, шлифовки, то есть процесс формирования облика человека, при котором главным является не только объём знаний, а соединение последних с личными качествами, умение самостоятельно распорядиться своими знаниями.

2. Это структура знаний, умений и навыков человека, полученных в результате обучения и практической деятельности.

Кредит — (от лат. creditum — ссуда, долг, credere — верить) это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности, основой которой служит появление временно свободных денежных средств в процессе кругооборота капитала.

Позитивные и негативные факторы,

влияющие на готовность населения воспользоваться кредитом на образование

Позитивные:

o невысокий уровень дохода;

o информированность о программе образовательного кредитования;

o отсутствие невыплаченных кредитов;

o возможность получения дохода в ближайшие годы;

o отсутствие возможности получения бесплатного высшего образования.

Негативные:

o высокий уровень дохода;

o дополнительные источники дохода;

o отсутствие информации о кредитовании или незнание условий кредитования;

o наличие нескольких невыплаченных кредитов;

o желание и возможность получения бесплатного образования.

3.4 Гипотезы исследования

Гипотезы исследования:

o программа образовательного кредитования действительно необходима для повышения образовательного уровня в России;

o значительная часть населения поддерживает данную программу и считает, что кредит на образование выгодней, чем плата за обучение;

o среди населения существуют опасения о постепенной замене бесплатного образования на образование в кредит;

o условия кредита часто не удовлетворяют население.

3.5 План исследования

Февраль 2008 г.

Определение темы исследования, объекта и предмета исследования, выявление целей и задач

Февраль 2008 г.

Определение операционализации и интерпретации ключевых понятий исследования, построение гипотезы

Март 2008 г.

Поиск теоретического материала

Март 2008 г.

Построение плана исследования

Апрель 2008 г.

Определение выборки, инструментария и методов сбора информации

Апрель 2008 г.

Работа с практической частью исследования, проведение анкетирования

Май 2008 г.

Анализ результатов исследования, написание отчёта

3.6 Выборка. Методы сбора информации, характеристика инструментария

Выборка — вероятностная, создавалась методом случайного отбора населения в возрасте 18 лет и старше. В исследовании принимало участие 40 человек.

Методы сбора информации:

o анкетный опрос;

o анализ документов.

Характеристика инструментария:

o анкетный лист (40 экземпляров);

o пояснения к анкетному листу;

o программа обработки данных (Microsoft Excel, Microsoft Word).

Анкета состоит из 25 вопросов, из них 20 закрытых вопросов (4 вопроса типа «да — нет», 1 альтернативный вопрос, 3 вопроса-шкалы), 2 открытых вопроса, 3 полузакрытых вопросов. Можно также выделить 1 вопрос-ловушку, 1 вопрос-фильтр, 1 косвенный вопрос, 1 вопрос-глушитель.

Анкета разбита на 5 смысловых блоков:

1) наличие или отсутствие высшего образования;

2) оценка состояния сферы образования;

3) готовность воспользоваться образовательным кредитом;

4) оценка условий и результативности кредитования;

5) паспортичка.

3.7 Результаты исследования

В исследовании принимало участие 40 человек, из них 24 женщин и 16 мужчин. Преобладающие возрастные группы от 18 до 21 года, от 26 до 40 лет и от 41 до 55 лет. Большая часть респондентов учится или работает, при этом среди работающих преобладают профессии технической направленности. 28% на вопрос о своём доходе говорит, что «денег хватает почти всегда», 54% опрошенных определяет свой доход в категорию «хватает только на самое необходимое» и для 15% «денег никогда не хватает».

На вопрос о наличии высшего образования 12 человек ответили «Да», 9 — «Нет» и 19 человека получают его в данное время. При этом соотношение платного образования к бесплатному распределилось как 13 к 18. Большинство респондентов (82%) считают высшее образование необходимым для каждого культурного человека.

Это подтверждается и тем, что на просьбу выбрать одно из трёх высказываний, касающихся образования, большая часть отметила высказывание о том, что высшее образование стоит потраченных на него сил и средств (52%) и чуть меньше, что стоит, но не всегда (43%). Лишь 5% опрошенных посчитали, что без высшего образования можно легко обойтись.

На диаграмме можно увидеть, что у большинства населения образования занимает достаточно высокое место среди жизненных приоритетов.

На вопрос о том, что же мешает молодым людям в России получать высшее образование большая часть респондентов ответила, что «высокие конкурсы на место» (40%), «высокая плата за обучение» (30%), «нежелание учиться» (25%).

Почти половина респондентов оценивает уровень высшего образования как соответствующий мировым стандартам (42,5%), 30% считают, что он не дотягивает до стандартов Европы и США и только 17,5% считают, что он выше. При этом среди оценок состояния сферы образования преобладают в целом значения выше среднего.

На вопрос о том, насколько хорошо респонденты знакомы с программой образовательного кредитования, были получены не очень оптимистические ответы. Только 13% опрошенных знают о ней достаточно много, 59% знакомы с ней поверхностно и 28% не знают о неё вообще ничего.

Тем не менее, большая часть респондентов считает, что кредиты на образование помогут поднять образовательный уровень России: 21 человек думает, что это произойдёт ещё нескоро, 14 — в ближайшем времени. Среди возможных причин провала данной программы чаще всего называют её невыгодные условия кредита (49%), недоработанность закона (32%), отсутствие широко распространённой информации о данном виде образования (12%).

Исследование показало, что достаточно большой процент населения при определённых условиях согласился бы воспользоваться образовательным кредитом (35%), но всё-таки чуть больше пока предпочитают привычную посеместровую систему оплаты (42%). При этом преобладающая часть опрошенных считает, что со временем платное образование полностью заменит бесплатное (60%).

Что касается выгодности подобных образовательных кредитов, то большая часть опрошенных полагает, что в наибольшем выигрыше от их введения окажутся банки (35%), почти столько же — за университеты (30%), 20% ответили, что государство в целом и 15% - население.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что практически все гипотезы, поставленные в ходе исследования, нашли своё подтверждение. Введение образовательного кредитования в России действительно необходимо, это сделает образование более доступным, что в свою очередь увеличит процент образованных людей. Большая часть населения поддерживает проект образовательного кредитования, но вместе с тем опасается невыгодных условий кредитования, и очень часто попросту не желает связываться с кредитами вообще, из-за чего довольно большая часть опрошенных предпочтёт скорее заплатить за семестр или за год обучения, чем платить в рассрочку. В то же время причинами отсутствия энтузиазма по поводу образования в кредит являются также не достаточно широкая информированность о программе и само нововведение, но в дальнейшем эти причины, скорее всего, будут устранены и образовательное кредитование найдёт больше сторонников.

Кроме того, опрошенное население сходится во мнении, что в скором времени образование станет полностью платным и образовательные кредиты и тогда приобретут большую популярность.

Заключение

Желание абитуриентов попасть на бесплатное отделение вуза с каждым годом все больше походит на недостижимую мечту. По словам экспертов, до 1995 года количество платных мест в вузах страны было ограничено 25%, в конце 2000 года — 50%. Начиная с 2004 года, по факту все ограничения оказались сняты, и это означает, что учебные заведения могут в любое время совсем отказаться от практики бесплатного обучения студентов. Образование на платном отделении даже государственного вуза стоит не дешево. Родители, на чьи плечи ложится дополнительное и весьма тяжелое финансовое бремя, тянут учебу в первое время на накопленных сбережениях, однако они быстро подходят к концу. Спасением в этом случае выступает образовательный кредит.

Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки позволяет оптимизировать бюджетные средства, направляемые на финансирование профессионального образования, повысить их эффективность за счет концентрации на приоритетных направлениях развития и модернизации, перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования.

Риски отрицательных социально-экономических последствий могут быть компенсированы государственным правовым регулированием процесса образовательного кредитования. В частности, речь идет о таких механизмах государственной поддержки, как предоставление государственных гарантий и в отдельных случаях субсидиарная ответственность государства, льготирование процентных ставок, снижение уровня залоговых обязательств, помощь в поиске должников и т. д. Все это делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций.

К преимуществам внедрения системы образовательного кредитования следует отнести использование инфраструктуры банков, косвенные социальные эффекты, такие как ответственное отношение к выбору специальности и успеваемость в процессе учебы, поскольку затраченные на образование средства придется возвращать из будущих доходов, навыки «жизни в кредит», накопление кредитных историй. Снятие ограничений для заемщика, таких как поручительства или залог, позволяет брать кредит независимо от текущего благосостояния семьи под будущие доходы выпускника, не подвергать риску накопленное имущество семьи. Тем самым расширяется доступность профессионального образования. Образовательное кредитование рассматривается как дополнительный механизм ресурсного обеспечения профессионального образования, он не замещает законодательно установленные нормы обучения студентов за счет бюджетных средств на конкурсной основе.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой