Разработка базы данных кредитной информации для заемщиков (на примере банка ООО "ХКФ Банк")

Тип работы:
Дипломная
Предмет:
Программирование


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

Дипломная работа

на тему: «Разработка базы данных кредитной информации для заемщиков (на примере банка ООО «ХКФ Банк») «

Содержание

  • Введение
  • 1. Анализ предметной области информационной системы
  • 1.1 История возникновение потребительского кредита
  • 1.2 Понятие и сущность потребительского кредитования
  • 1.3 Виды потребительского кредитования
  • 1.4 Современный этап развития потребительского кредитования в РФ
  • 1.5 Анализ деятельности предприятия ООО «ХКФ Банк»
  • 1.6 Условия кредитования в ООО «ХКФ Банк»
  • 1.7 Недостатки потребительского кредитования
  • 1.8 Выводы по итогам главы
  • 2. Проектирование информационной системы
  • 2.1 Выбор среды реализации информационной системы
  • 2.2 Разработка таблиц и схема данных
  • 2.3 Проектирование запросов базы данных
  • 2.4 Проектирование графических окон доступа к данным
  • 2.5 Проектирование документов информационной системы
  • 2.6 Выводы по итогам главы
  • Заключение
  • Список литературы

Введение

При прохождении производственной практики в ООО «ХКФ Банк» в качестве кредитного специалиста, осуществляющего оформление заявки на выдачу кредитов и активированием кредитных карт была выявлена следующая негативная сторона потребительского кредитования: уровень информированности потенциальных клиентов в области кредитования достаточно низок, что в результате сказывается не только на самих клиентах, но и на банке. При обращении в банк, чаще всего клиенты не задумываются о величине годовых процентов, различных комиссий, которые взимаются за пользование и предоставление кредита. В результате чего, возникают просрочки платежей, что ведет за собой начисление штрафов, испорченную кредитную историю, еще больше увеличивает негативное отношение клиентов к кредитованию и банку.

При детальном анализе этой проблемы были выявлены некоторые особенности кредитования, которые легли в основу дипломной работы. Создание программы, которая помогла бы клиентам заранее подготовиться к процессу кредитования и оценить свои возможности, на мой взгляд, необходима, так как в нашей стране на данный момент потребительское кредитование переживает настоящий бум.

Таким образом, целью дипломной работы является создание программы — помощника в потребительском кредитовании и дальнейшее использование ее потенциальными клиентами.

Основными задачами работы являются:

анализ и изучение потребительского кредитования;

анализ предметной области предприятия в области потребительского кредитования;

изучение банковской документации;

анализ методики расчета кредитоспособности потребителей и максимально возможного размера кредита;

база потребительский кредит информационный

ознакомление с процессом оформления заявки на кредит и возможными результатами рассмотрения заявки;

возможность учета кредитных заявок и их результаты;

реализация механизмов быстрого поиска кредитных договоров по заданным параметрам;

оценка размеров переплат и ежемесячных платежей.

1. Анализ предметной области информационной системы

1.1 История возникновение потребительского кредита

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кредиту и кредитным отношениям обусловлен уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но и в жизни человеческого общества в целом и в жизни отдельного человека в частности.

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т. е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг.

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь. Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано:". взаймы давайте, не ожидая ничего.". Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».

И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. — до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.

Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.

В практике российских банков XIX — начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит — это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит — это удобно.

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощённую» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т. е. персонального кредитного лимита покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т. е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день — на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов.

За последние два года кредиты для населения при покупке тех или иных товаров стали привычными и доступными. Можно даже не ходить в банк — кредит оформят, в течение 20 — 30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель направляется к представителю банка, находящемуся в магазине, и представляет все документы для оформления ссуды. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои личные данные, информацию о месте работы, о семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна — выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу, которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения заключается договор.

1.2 Понятие и сущность потребительского кредитования

Кредит — «он верит» от латинского, разновидность экономической сделки, принимающая форму ссуды, когда один партнер предоставляет другому деньги или имущество на условиях срочности, возвратности и, как правило, платности; имеет следующие основные формы: коммерческий и банковский кредиты, потребительский, международный и государственный кредиты.

Возвратность - обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговорённых условиях; эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Срочность - заранее оговорённые сроки возврата кредитору заёмных средств, то есть временная определённость возврата кредита, нарушение которой влечёт за собой применение определённых санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заёмщика.

Платность — основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определённая плата в виде процентов. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору.

Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа

Кредит на цели. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем — клиент денег на руки не получает.

Кредит на нужды. Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Потребительский кредит существует в двух формах — прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями).

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны — заемщики — люди.

При помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует подъем народного благосостояния.

Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.

1.3 Виды потребительского кредитования

Потребительское кредитование представляет собой ссуды, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например:

по объекту кредитования, субъектам кредитования,

по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения,

по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

банком;

организациями;

торговыми, частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

учреждениями небанковского типа — ломбарды, пенсионные фонды и т. д.

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования:

краткосрочные — от 1 дня до 1 года

среднесрочные — от 1 года до 5 лет

долгосрочные — свыше 5 лет

В настоящее время в России деление по срокам кредитования носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

По обеспечению потребительские кредиты бывают

обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами)

необеспеченные (бланковые)

По методу погашения:

кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1−1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. В свою очередь кредиты с рассрочкой делятся на:

аннуитетные (ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу)

дифференцированные платежи по кредиту (ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту).

По условиям предоставления различают кредиты:

разовый кредит — предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика, при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается.

возобновляемый кредит — банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

1.4 Современный этап развития потребительского кредитования в РФ

Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста, в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. В процесс кредитования вовлекаются все большее широкие слои населения. Банки стали уделять большое внимание кредитованию в регионах, что значительно повлияло на объемы потребительских кредитов.

В мае текущего года денежные доходы в Москве почти в 3 раза превысили аналогичный показатель по России в целом. По мере сокращения разрыва в доходах можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов, однако этот процесс будет носить достаточно плавный характер.

Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия банками было выдано таких кредитов на сумму 583 млрд руб.

Лидером по объёмам выданных потребительских кредитов стал «Сбербанк», с суммой в 173,3 млрд руб. Таким высоким результатам (доля на рынке составила порядка 29%) госбанк отчасти обязан снижению своих ставок, которое сделало предлагаемые им продукты весьма привлекательными для заёмщиков. Второе и третье место занимают розничные банки «Русский Стандарт» и «ХКФ Банк», с показателями 85,2 и 32,4 млрд руб., соответственно.

Наилучшую динамику прироста, среди банков, выдавших в первом полугодии 2006 года не менее 30 млн руб., показал банк «Финсервис», который за год увеличил свои объёмы на 2186,12%, до 789,1 млн руб. Столь впечатляющие результаты роста вполне объяснимы, так как банк активно занимается продвижением своих розничных продуктов через торговые центры и сети. Второе место занял «Русфинанс Банк», прирост которого составил 985. 63%, а сумма выданных кредитов достигла 5,3 млдр. руб. Третье место — за банком «Легион» (859. 52% и 876,3 млн. руб).

Основным событием на рынке кредитования в первом полугодии стало вступление в силу с 1 июля 2007 года указания Центрального Банка России, по которому банки обязаны сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку по кредитам. Беззалоговые кредиты как раз в числе кредитных продуктов, на которые эти изменения могут оказать значительное влияние, ведь именно здесь скрытые комиссии наиболее значительны.

Банки отреагировали на это переориентацией в развитии своих предложений от экспресс-кредитования в торговых точках к продвижению своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды. Что касается пластиковых карт, то этот продукт становится более востребованным и постепенно вытесняет собой экспресс-кредиты в магазинах. С развитием соответствующей инфраструктуры, которая сделает пластиковые карты удобным инструментом платежеспособности в регионах, спрос на пластиковые карты будет только расти.

Пластиковые карты действительно являются альтернативой экспресс-кредитованию в торговых точках, так как имеют соизмеримые с ними кредитные лимиты и позволяют оплачивать товары в тех же местах. При этом у карт ряд преимуществ как для пользователей, так и для банков: они позволяют своим держателям приобретать товары не только в определённых торговых точках, а везде, где существует соответствующая инфраструктура по их приему к оплате, погашение же кредита также становится более комфортным с расширением сетей банкоматов, поддерживающих возможность приёма наличных. Банком при этом выгоднее держать заёмщиков в числе постоянных клиентов за счёт возобновляемого кредитного лимита по карте, снижая таким образом риски не возврата кредита.

Именно проблема роста задолженности подтолкнуло ЦБ к введению эффективной процентной ставки, что по мнению многих специалистов должно «остудить пыл у потенциальных заемщиков». Банки при этом нововведении также ожидают спад потребительской активности, однако, по их оценкам, он продлится не долго.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

1.5 Анализ деятельности предприятия ООО «ХКФ Банк»

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» работает на российском рынке потребительского кредитования с 2002 года и является одним из лидеров этого направления.

Банк является членом Home Credit Group, которая работает на восточно-европейском рынке потребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группу компаний PPF — одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы. Деятельность компании распространяется на такие страны, как Чехия, Словакия, Россия. Группа PPF предоставляет широкий спектр финансовых услуг для своих клиентов и занимается привлечением и размещением инвестиций.

Основным участником банка является чешская финансовая компания Home Credit Finance, которая успешно работает на европейском рынке потребительского кредитования уже более 5 лет и владеет 99,8% долей уставного капитала банка.

Home Credit Group принадлежит крупнейшей страховой компании Чехии Ceska pojistovna - Чешская Страховая компания, которая контролирует примерно 40% чешского рынка страхования согласно данным Чешской ассоциации страховых организаций.

Приоритетным направлением деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. В числе партнеров ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» федеральные торговые сети «Мир», «Техносила», «Эльдорадо», «Евросеть», сеть туристических агенств «Магазин Горящих Путевок», «Мастер Отдыха», сеть музыкальных центров «МузТорг», «Линия Тока», региональные торговые сети «ДОМО», «Техно», «Кей», «Санрайз», «Телемакс», «Техношок», а также международный партнер «Zepter International» и многие другие компании. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» открыт к сотрудничеству, залогом успеха которого является выгодные партнерские программы, предлагаемые Банком. Так, например, к концу 2003 года оформить кредитный договор на покупку товаров можно было уже более чем в 3500 магазинов, в 2004 году дистрибьюторская сеть магазинов-партнеров насчитывала более 9500 торговых организаций. По состоянию на конец 2006 года кредитные продукты Home Credit стали доступными более чем в 23 000 магазинах в 1100 городах по всей России.

Благодаря успешному опыту работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результатам работы Банка, Home Credit в кратчайшие сроки закрепил лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования. В конце 2004 года Банк начал новый этап в своей деятельности, выйдя на рынок кредитных карт. По состоянию на конец 2006 Банк стабильно удерживает позиции одного из лидеров рынка потребительского кредитования и занимает 2-ое место на рынке кредитных карт в России.

Банк придает большое значение развитию региональной сети представительств Home Credit. Экспансию в регионы Банк начал с открытия в 2002 году представительств в Нижнем Новгороде и Самаре. В 2003 году к ним присоединились Уфа, Санкт Петербург, Казань Ростов-на-Дону, Новосибирск, Тюмень, Волгоград и Екатеринбург. В начале 2004 году были открыты представительства в Иваново, Твери, Краснодаре и Красноярске. В мае — июне были открыты представительства Банка в Челябинске, Перми, Воронеже и Саратове. С каждым годом количество представительств возрастает, к началу 2007 года общее число региональных представительств на территории России достигло 74.

Приоритетным направлением в деятельности Банка является потребительское кредитование с возможностью добровольного страхования Заемщика от несчастных случаев и болезней.

Банк работает по схеме «экспресс — кредитов». Процесс рассмотрения заявки на открытие Счета для получения кредита составляет в среднем 15 минут.

Банк выдает кредиты на покупку широкого спектра товаров длительного пользования: от мобильных телефонов и компьютеров до бытовой техники и мебели. Список товаров, которые можно купить в кредит определяется торговыми организациями. Это товары длительного пользования, которые в течении нескольких месяцев теряют не более 30 — 40% от стоимости.

Банк предоставляет безналичные кредиты. Сумму кредита, необходимую клиенту для покупки товара, со Счета заемщика и на основании его поручения Банк переводит непосредственно на счет того магазина, где клиент приобретает товар. Так же у клиента есть возможность застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней.

Реализация программы потребительского кредитования Home Credit проходит в рамках сотрудничества Банка с торговыми организациями. Есть два вида торговых организаций — это торговые сети (с АП и без АП) и отдельные торговые точки.

В сетевых магазинах с наличием Административных пунктов (АП) работают Администраторы, которые консультируют клиентов по вопросам кредитования и заполняют Кредитную документацию.

В сетевых магазинах без Административных пунктов Банка и в отдельных торговых точках консультированием клиентов по вопросам кредитования и заполнением кредитной документации занимаются Уполномоченные Банком Лица — Консультанты.

Решение о выдаче кредита принимается в Банке. Администратор или сотрудник кредитно-кассового офиса не может самостоятельно принять решение о выдаче кредита, а может только проинформировать клиента о том, какое решение Банк принял по его Заявке на открытие Счета для получения кредита.

Рассмотрев Заявку на открытие Счета для получения кредита, Банк выносит решение — либо «Одобрен», либо «Отклонено. В случае «Отказано» в предоставлении кредита, Банк не сообщает клиенту причину отказа Реализация услуги добровольного страхования Заемщика проходит в рамках сотрудничества Банка с ООО «Чешская страховая компания».

Для реализации программы Потребительского кредитования в Банке в основном используются следующие продукты: маркетинговые акции (стандартный, стандартный +, мобильная десятка и т. п.), кредитные карты и добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (для всех продуктов).

Продукт «Стандартный+» предполагает единовременное предоставление всей суммы Кредита на покупку Товара в Торговой организации. Максимальное количество Товаров одного наименования, которое можно купить за счет предоставляемого Банком Кредита по Договору — 3 единицы. Кредит предоставляется на сумму от 3 000 рублей до 100 000 рублей. Минимальный размер первого взноса составляет 10% от стоимости Товара. Процентная ставка годовых составляет 28,5%, комиссия за предоставление Кредита — 1,99% от суммы Кредита ежемесячно. Количество ежемесячных платежей Клиент выбирает самостоятельно в пределах от 4 месяцев до 2 лет.

Продукт «Стандартный» идентичен продукту «Стандартный +», за исключением лишь того, что количество ежемесячных платежей составляют 4, 8, 12, 16,20 и 24 месяца. Также минимальный размер первого взноса зависит от стоимости товара, приобретаемого за счет Кредита: до 10 000 рублей составляет не менее 20%, свыше 10 000 до 20 000 рублей — не менее 25%, свыше 20 000 рублей — не менее 30%.

Кредитная карта Хоум Кредит позволяет Заемщику пользоваться кредитами Банка в рамках установленного лимита овердрафта (15 — 60 тыс. рублей) в течение срока действия Карты Хоум Кредит. Заемщик может с помощью Карты Хоум Кредит расплачиваться за товары и услуги в организациях, принимающих к оплате карты Maestro или MasterCard Electronic, а также снимать наличные денежные средства в банкоматах с логотипом Maestro или соответственно MasterCard Electronic. Для активации Карты Хоум Кредит и оформления соответствующего договора Заемщик должен обратиться на любой А П Банка или в кредитно-кассовый офис. Заемщик может активировать карту на основании телефонного обращения, если в рамках Договора Заемщику открыт Текущий счет, а также Заемщик и Банк заключили Дополнительное соглашение об использовании Карты. В рамках программы Потребительского кредитования можно использовать Карту Хоум Кредит в качестве второго документа.

Продукт «Карта Хоум Кредит» предоставляется только хорошо зарекомендовавшим себя клиентам Банка. Клиенту Банка по почте направляется Информационное письмо с предложением различных вариантов кредитования в рамках предоставляемых услуг. В информационном письме указан максимальный размер Кредита, который предлагает Банк Клиенту и список Административных пунктов, на которых он может обратиться для оформления Договора и получения Кредита.

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней — услуга по страхованию жизни и здоровья Заемщика, предоставляемая Страховщиком Заемщику на добровольной основе одновременно с заключением Договора. При этом страховой взнос оплачивается за счет Кредита, предоставляемого Банком и составляет 0,75% от страховой суммы.

1.6 Условия кредитования в ООО «ХКФ Банк»

Заемщиком может быть только физическое лицо, удовлетворяющее следующим требованиям:

гражданин Российской Федерации;

старше 18 лет;

имеет постоянную регистрацию в регионе приобретения Товара;

имеет постоянный источник дохода.

Заемщик, желающий оформить Кредит, должен предъявить следующие документы: первый документ — Паспорт гражданина РФ, вторым документом может быть один из ниже представленных:

водительское удостоверения;

пенсионное удостоверение;

заграничный паспорт;

свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (о присвоении ИНН);

страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

Карта Хоум Кредит.

Кредитование Заемщика производится на основе:

кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

договора об открытии не возобновляемой, либо возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи;

кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации;

максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Пл. = Д * K * Т, где

Д — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

K - коэффициент в зависимости от величины Д

K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно);

K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1 500 долларов США

Т - срок кредитования (в мес.).

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика.

SP

=

P

1 +

(t+1) * годовая процентная ставка по кредиту в рублях

2*12 * 100

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

1.7 Недостатки потребительского кредитования

«Кредит — это просто», «Кредит за 15 минут, без залога и поручителя», «Всего два документа» и т. п. рекламные плакаты развешаны практически в каждом магазине, привлекая клиентов. Теперь потребительские кредиты практически на любые цели можно получить без каких-либо проблем.

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день — на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. Но получается так, что затраты по обслуживанию «дешевого» кредита зачастую оказываются чуть ли не в три раза больше суммы, которую заявляет банк.

По данным ЦБ РФ, средние заявленные банками ставки по потребительским кредитам составляют 22−29 процентов. Реальные выплаты доходят до 90−100 процентов и выше! Причем самые большие расходы несут те граждане, которые получают экспресс — кредиты в магазинах, то есть товарные.

Практически все в наше время знакомы с кредитованием, тем не менее каждый второй потенциальный заемщик обращаясь в банк воспринимает кредит как товар взятый в рассрочку. Что на самом деле далеко не так.

Перед тем как взять кредит необходимо взвесить все «за» и «против», оценить свои возможности по дальнейшей выплате кредита, чтобы в последствии не возникло проблем с просрочкой платежа, начислениями штрафов и нехорошей кредитной историей.

Следовательно, клиенту необходимо заранее подготовиться: определиться с выбором банка, узнать кредитные акции, которые предлагает тот или иной банк (% годовых, различные комиссии по кредиту, возможные размеры кредитов, сроки), набор необходимых документов, оценить ежемесячные платежи и переплату по кредиту. Но даже в случае согласия клиента банк может отказать в выдаче кредита. Причину же отказа банк не указывает.

Основной задачей дипломной работы является разработка потребительской программы, которая позволяла бы: оценить кредитоспособность потребителя; определить максимально возможный размер кредита; оформить кредитную заявку, узнать возможный результат рассмотрения заявки; ознакомиться с ежемесячными платежами и графиком погашения; рассчитать переплату по кредиту; ознакомиться с представленными в базе акциями.

1.8 Выводы по итогам главы

В данной главе мы ознакомились с понятием кредита, видами кредитных продуктов, основными условиями его предоставления, оценили положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования.

Таким образом, основными функциями информационной системы будут являться:

анализ методики расчета кредитоспособности потребителей и максимально возможного размера кредита;

ознакомление с процессом оформления заявки на кредит и возможными результатами рассмотрения заявки;

возможность учета кредитных заявок и их результаты;

реализация механизмов быстрого поиска кредитных договоров по заданным параметрам;

оценка размеров переплат и ежемесячных платежей.

Создание данной системы позволит потенциальным заемщикам заранее подготовиться к кредитованию, оценить свои материальные возможности, узнать максимально возможный размер кредита, который может предоставить банк.

2. Проектирование информационной системы

2.1 Выбор среды реализации информационной системы

При выборе информационной системы должны учитываться следующие моменты: простоту обращения пользователей к БД, возможность внесения, изменения, удаления, сортировки и других манипуляций с базами данных, хранение информации, поиск информации, возможность расширения и реорганизации данных в БД при изменениях предметной области

MS Access в настоящее время является одной из самых популярных среди настольных программных систем управления базами данных. Среди причин такой популярности следует отметить:

высокую степень универсальности и продуманности интерфейса, который рассчитан на работу с пользователями самой различной квалификации. В частности, реализована система управления объектами базы данных, позволяющая гибко и оперативно переходить из режима конструирования в режим их непосредственной эксплуатации;

развитые возможности интеграции с другими программными продуктами, входящими в состав Microsoft Office;

богатый набор визуальных средств разработки;

средствами Access можно реализовать интерфейс с элементами объектно-событийного управления, когда выполнение определенных функций связывается с определенными событиями (щелчок мыши, нажатие клавиши и т. п.)

Важным средством, облегчающим работу с Ассеss для начинающих пользователей, являются мастера - специальные программные надстройки, предназначенные для создания объектов базы данных в режиме последовательного диалога. Для опытных пользователей существуют возможности более гибкого управления ресурсами и возможностями объектов СУБД в режиме конструктора.

Также особенностью СУБД Access является то, что вся информация, относящаяся к одной базе данных, хранится в едином файле. Такой файл имеет расширение *. mdb. Данное решение, как правило, удобно для непрофессиональных пользователей, поскольку обеспечивает простоту при переносе данных с одного рабочего места на другое. Внутренняя организация данных в рамках mbd-формата менялась от версии к версии, но фирма Microsoft поддерживала их совместимость снизу вверх, то есть базы данных из файлов в формате ранних версий Access могут быть конвертированы в формат, используемый в версиях более поздних. Приведенные аргументы в пользу Microsoft Access позволяют остановиться на этом средстве проектирования

Процесс разработки конкретного программного приложения в среде Access в первую очередь определяется спецификой автоматизируемой предметной области. Однако для большинства из них можно выделить ряд типичных этапов. Это:

разработка и описание структур таблиц данных;

разработка схемы данных и задание системы взаимосвязей между таблицами;

разработка системы запросов к таблицам базы данных и (при необходимости) их интеграция в схему данных;

разработка экранных форм ввода/вывода данных;

разработка системы отчетов по данным;

разработка программных расширений для базы данных, решающих специфические задачи по обработке содержащейся в ней информации, с помощью инструментария макросов и модулей.

2.2 Разработка таблиц и схема данных

Сталкиваясь с необходимостью разделения исходных данных на таблицы, разработчику приходится решать проблемы, связанные с нормализацией и описанием полей.

Итак, для начала нам необходимо создать описание полей. При создании баз данных, предназначенных для решения финансовых и экономических задач, процесс описания атрибутов полей приобретает особое значение. Во-первых, нужно подобрать имя поля. Желательно, чтобы это имя было, с одной стороны, информативным, а с другой — кратким, что обеспечивает несомненные удобства при дальнейших манипуляциях с ним. Далее необходимо определить тип данных, что, очевидно, должно делаться, исходя из содержания тех сведений, которые будут в нем храниться.

Обратим внимание на тип Счетчик. Он означает, что СУБД будет самостоятельно помещать в это поле некоторое числовое значение для каждой вновь создаваемой записи таблицы, обеспечивая его уникальность.

Выбор типа данных в Access одновременно определяет набор дополнительных атрибутов соответствующего поля. Наиболее важными являются атрибуты:

формат поля, определяющий условия вывода данных из этого поля (по умолчанию);

маска ввода, определяющая условия ввода данных в поле;

подпись — содержит расширенный заголовок;

значение по умолчанию — позволяет указать значение, автоматически

присваиваемое полю при создании новой записи;

условие на значение — определяет требования к данным, вводимым в поле.

сообщение об ошибке — определяет текст сообщения, которое будет выводиться в случае нарушения заданного выше условия;

обязательное поле — указывает, требует или нет поле обязательного ввода значения;

индексированное поле — определяет индекс, создаваемый по данному полю. Индекс ускоряет выполнение запросов, в которых используются индексированные поля, и операции сортировки и группировки.

Необходимо заметить, что не следует пренебрегать возможностями управления данными, которые открывают дополнительные атрибуты полей. Их грамотное и продуманное использование позволяет организовать централизованный и эффективный контроль за корректностью и целостностью данных.

На завершающем этапе процесса проектирования структуры таблицы происходит задание ключей и индексов. В первом случае достаточно выделить строки, которые должны составить ключевое выражение, и щелкнуть мышью по пиктограмме Ключ на панели инструментов.

Для начала выпишем в таблицу ненормализованные данные, которые нужны для построения нашей модели:

Тип данных

Размер данных

Формат поля

Маска ввода

Подпись

ID_Klient

Счетчик

Длинное целое

Да

Код клиента

Fam

Текстовый

50

Фамилия

Name

Текстовый

50

Имя

Otch

Текстовый

50

Отчество

PrejFam

Текстовый

50

Прежняя фамилия

DataRojd

Дата/время

Длинный формат даты

##. ##. ##

Дата рождения

MestoRojd

Текстовый

50

Место рождения

Pol

Текстовый

50

Пол

SemPol

Текстовый

50

Семейное положение

JilUsl

Текстовый

50

Жилищные условия

KolIjd

Числовой

Длинное целое

Количество иждивенцев

Obr

Текстовый

50

Образование

IndexR

Текстовый

50

######

Индекс

SubRFR

Текстовый

50

Субъект РФ

RaionR

Текстовый

50

Район

TipNasPR

Текстовый

50

Тип населенного пункта

NazvR

Текстовый

50

Название

UlicaR

Текстовый

50

Улица

DomR

Текстовый

50

Дом

CorpR

Текстовый

50

Корпус

KvartR

Текстовый

50

Квартира

DataReg

Дата/время

Длинное целое

Длинный формат даты

##. ##. ##

Дата регистрации

Index

Текстовый

50

######

Индекс

SubRF

Текстовый

50

Субъект РФ

Raion

Текстовый

50

Район

TipNasP

Текстовый

50

Тип населенного пункта

Nazv

Текстовый

50

Название

Ulica

Текстовый

50

Улица

Dom

Текстовый

50

Дом

Corp

Текстовый

50

Корпус

Kvart

Текстовый

50

Квартира

DomTel

Текстовый

50

8 («#####») #####

Дом. телефон

MobTel

Текстовый

50

«8 («###»)"#######

Моб. телефон

E-mail

Текстовый

50

E-mail

NomerP

Текстовый

50

##########

Номер паспорта

DataVid

Дата/время

Длинный формат даты

##. ##. ##

Дата выдачи

Kem

Текстовый

50

Кем выдано

NomRanVPasp

Текстовый

50

Номер ранее выданного паспорта

NameRab

Текстовый

50

Наименование работодателя

INNRab

Текстовый

50

ИНН работодателя

RabTel

Текстовый

50

«8 («#####»)"#####

Рабочий телефон

Doljn

Текстовый

50

Должность

Index2

Текстовый

50

######

Индекс

Gorod

Текстовый

50

Город

Ulica2

Текстовый

50

Улица

NDom

Текстовый

50

Номер дома

NKorp

Текстовый

50

Номер корпуса

NOfic

Текстовый

50

Номер офиса

TelRabotad

Текстовый

50

«8"##########

Телефон работодателя

DataUstr

Дата/время

Длинный формат даты

##. ##. ##

Дата устройства

Staj

Числовой

Длинное целое

Стаж

SredMesDoh

Денежный

Среднемесячный доход

DohSupr

Денежный

Доход супруга/и

ID_Dok

Счетчик

Длинное целое

Код документа

NomDok

Текстовый

50

Отчество

Data

Дата/время

##. ##. ##

Дата

Srok

Числовой

Длинное целое

Срок

Summa

Денежный

Стоимость товара

PVznos

Денежный

Первый взнос

Summa2

Денежный

Сумма кредита

Strah

Логический

Да/Нет

Страховка

Sost

Текстовый

50

Состояние

TipKred

Текстовый

50

Тип кредита

CrokOt

Числовой

Длинное целое

Срок от (мес.)

CrokDo

Числовой

Длинное целое

Срок до (мес.)

God

Числовой

Длинное целое

% годовых

ID_VKred

Счетчик

Длинное целое

Код

Name

Текстовый

50

Название акции

MinVozr

Числовой

Длинное целое

Миним. возраст

MaxVozr

Числовой

Длинное целое

Макс. возраст

MinSum

Денежный

Мин. сумма

MaxSum

Денежный

Макс. сумма

Vznos

Числовой

Первый взнос (%)

Kom

Числовой

Одинарное с плавающей точкой

Комиссия (%)

DataPlatR

Дата/время

Дата платежа расчетная

RasmPlatR

Денежный

Размер платежа расчетный

Com

Денежный

Комиссия

Godik

Денежный

Годовые

SumPog

Денежный

Часть суммы кредита

OstDolga

Денежный

Остаток задолжности

Limit

Денежный

Да

Лимит

GodK

Числовой

Одинарное с плавающей точкой

% годовых

KomK

Числовой

Одинарное с плавающей точкой

Комиссия

NomDokK

Текстовый

50

Номер документа

DataK

Дата/время

Дата документа

Srok

Числовой

Длинное целое

Срок

MinPlat

Денежный

Мин. платеж

Plat

Денежный

Платеж

Sost

Текстовый

50

Состояние

При изучении данных легко заметить, что они делятся на семь групп, вполне независимых друг от друга, таким образом, сделаны следующие виды таблиц: Клиенты, Договора, Тип кредита, Вид кредита, Платежи, ДоговораПоКК, ЛимитПоКК, ПлатежиПоКК.

Первые четыре таблицы описывают данные по потребительскому кредитованию, вторые три таблицы описывают данные по кредитным картам.

КЛИЕНТЫ

Тип данных

Размер данных

Индексное поле

Подпись

ID_Klient

Счетчик

Длинное целое

Да

Код клиента

Fam

Текстовый

50

Фамилия

Name

Текстовый

50

Имя

Otch

Текстовый

50

Отчество

PrejFam

Текстовый

50

Прежняя фамилия

DataRojd

Дата/время

Дата рождения

MestoRojd

Текстовый

50

Место рождения

Pol

Текстовый

50

Пол

SemPol

Текстовый

50

Семейное положение

JilUsl

Текстовый

50

Жилищные условия

KolIjd

Числовой

Длинное целое

Количество иждивенцев

Obr

Текстовый

50

Образование

IndexR

Текстовый

50

Индекс

SubRFR

Текстовый

50

Субъект РФ

RaionR

Текстовый

50

Район

TipNasPR

Текстовый

50

Тип населенного пункта

NazvR

Текстовый

50

Название

UlicaR

Текстовый

50

Улица

DomR

Текстовый

50

Дом

CorpR

Текстовый

50

Корпус

KvartR

Текстовый

50

Квартира

DataReg

Дата/время

Длинное целое

Дата регистрации

Index

Текстовый

50

Индекс

SubRF

Текстовый

50

Субъект РФ

Raion

Текстовый

50

Район

TipNasP

Текстовый

50

Тип населенного пункта

Nazv

Текстовый

50

Название

Ulica

Текстовый

50

Улица

Dom

Текстовый

50

Дом

Corp

Текстовый

50

Корпус

Kvart

Текстовый

50

Квартира

DomTel

Текстовый

50

Дом. телефон

MobTel

Текстовый

50

Моб. телефон

E-mail

Текстовый

50

E-mail

NomerP

Текстовый

50

Да

Номер паспорта

DataVid

Дата/время

Дата выдачи

Kem

Текстовый

50

Кем выдано

NomRanVPasp

Текстовый

50

Номер ранее выданного паспорта

NameRab

Текстовый

50

Наименование работодателя

INNRab

Текстовый

50

ИНН работодателя

RabTel

Текстовый

50

Рабочий телефон

Doljn

Текстовый

50

Должность

Index2

Текстовый

50

Индекс

Gorod

Текстовый

50

Город

Ulica2

Текстовый

50

Улица

NDom

Текстовый

50

Номер дома

NKorp

Текстовый

50

Номер корпуса

NOfic

Текстовый

50

Номер офиса

TelRabotad

Текстовый

50

Телефон работодателя

DataUstr

Дата/время

Дата устройства

Staj

Числовой

Длинное целое

Стаж

SredMesDoh

Денежный

Среднемесячный доход

DohSupr

Денежный

Доход супруга/и

Таблица «Клиенты» содержит полный перечень информации о клиентах: ФИО, паспортные данные, адрес фактического места проживания, данные по работе и доход клиента.

Договор

Тип данных

Размер данных

Индексное поле

Подпись

ID_Dok

Счетчик

Длинное целое

Да

Код документа

ID_Klient

Числовой

Длинное целое

Да

Код клиента

NomDok

Текстовый

50

Номер документа

Data

Дата/время

Дата

TipKred

Текстовый

50

Тип кредита

Srok

Числовой

Длинное целое

Срок

Summa

Денежный

Стоимость товара

PVznos

Денежный

Первый взнос

Summa2

Денежный

Сумма кредита

Strah

Логический

Страховка

Sost

Текстовый

50

Состояние

Таблица «Договор» предоставляет информацию о всех заключенных договорах по клиентам, даты заключения, условия кредита. Из предметной области системы следует, что таблица «Клиенты» взаимодействует с таблицей «Договор», т.к. один клиент может фигурировать во многих договорах. Чтобы обеспечить связь между таблицами необходимо в таблицу «Договор» добавить поле ID_Klient (Код клиента). Связь между таблицами — один-ко-многим.

Тип кредита

Тип данных

Размер данных

Индексное поле

Подпись

ID_VKred

Числовой

Длинное целое

Вид кредита

TipKred

Текстовый

50

Да

Тип кредита

CrokOt

Числовой

Длинное целое

Срок от (мес.)

CrokDo

Числовой

Длинное целое

Срок до (мес.)

God

Числовой

Длинное целое

% годовых

Вид кредита

Тип данных

Размер данных

Индексное поле

Подпись

ID_VKred

Счетчик

Длинное целое

Да

Код

Name

Текстовый

50

Название акции

MinVozr

Числовой

Длинное целое

Миним. возраст

MaxVozr

Числовой

Длинное целое

Макс. возраст

MinSum

Денежный

Мин. сумма

MaxSum

Денежный

Макс. сумма

Vznos

Числовой

Первый взнос (%)

Kom

Числовой

Одинарное с плавающей точкой

Комиссия (%)

KomNBol

Денежныйй

Комиссия не более

«Вид кредита» и «Тип кредита» содержат информацию по акциям, их условиям. Таблицы «Вид кредита» взаимодействует с таблицей «Тип кредита», т.к. виды кредитов подразделяются на типы. Чтобы обеспечить связь между таблицами необходимо в таблицу «Тип кредита» добавить поле ID_VKred Связь между таблицами — один-ко-многим. Так же таблица «Тип кредита» связана с таблицей «Договора», что обеспечивает связь один-ко-многим и добавление в таблицу «Договора» поле TipKred.

Платежи

Тип данных

Размер данных

Индексное поле

Подпись

ID_Dok

Числовой

Длинное целое

Код документа

DataPlatR

Дата/время

Дата платежа расчетная

Com

Денежный

Комиссия

Godik

Денежный

Годовые

SumPog

Денежный

Часть суммы кредита

OstDolga

Денежный

Остаток задолжности

RasmPlatR

Денежный

Размер платежа расчетный

В «Платежах» указывается дата ежемесячных платежей, размер, часть суммы платежей, которая идет на погашение процентов по кредиту, часть на погашение задолжности. Таблица связана с «Договорами» по средствам связи один-ко-многим и поля ID_Dok.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой