Оценка кредитоспособности потенцального заемщикана примере ЗАО "Кредит Евро Банк"

Тип работы:
Дипломная
Предмет:
Финансы
Страниц:
88

6000 Купить готовую работу
Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Содержание

1 Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика

1.1 Понятие и функции кредита и кредитоспособности заемщика

1.2 Оценка кредитоспособности физических лиц по методике, основанной на экспертных оценках

1.3 Оценка кредитоспособности физических лиц по скоринг-методике

2 глава Анализ рынка банковских продуктов и услуг на примере ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

2.1 Характеристика банка

2.2 Анализ основных показателей деятельности банка

2.3 Анализ продуктов и услуг, предлагаемых Банком

В настоящее время в ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК клиентам предлагаются следующие банковские продукты и услуги.

2.4 Анализ критериев кредитоспособности заемщика

Современная российская практика

3 Разработка рекомендаций по совершенствованию работы отдела ипотечных кредитов

ПОКУПКА-КРЕДИТ

4. Программное обеспечение деятельности банка

5. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ

Коммерческие банки Российской Федерации являются юридическими лицами и подлежат обязательной государственной регистрации. Ее осуществляет Центральный банк РФ, который ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций и заносит туда сведения о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций и их филиалов. Также он выдает коммерческим банкам лицензию (специальное разрешение на осуществление банковских операций), без получения которой они не имеют право начинать банковскую деятельность. Деятельность коммерческих банков в России регламентируют Гражданский Кодекс Р Ф и федеральные законы от 2 декабря 1990 г. Ns 394−1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 6 августа 2001 г.), от 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 7 августа 2001 г.), от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (в ред. от 7 августа 2001 г.), и Закон Р Ф от 9 октября 1992 г. № 3615−1 «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 30 декабря 2001 г.) и др.

Гражданский кодекс РФ определяет правовое положение банков как хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, устанавливает порядок осуществления ими права собственности, регулирует их договорные и иные обязательства.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает принципы его взаимоотношений с кредитными организациями, определяет полномочия Банка России по вмешательству в деятельность кредитных организаций в ситуациях, угрожающих законным интересам вкладчиков, а также его полномочия по применению к кредитным организациям санкций за нарушение требований законодательства и нормативных актов Центрального банка РФ. Последние являются для кредитных организаций обязательными документами, которыми они должны руководствоваться в своей деятельности. Нормативные акты Центрального банка РФ доводятся до сведения кредитных организаций в форме инструкций, положений и указаний, содержащих установление, изменения или отмену постоянных или временных предписаний Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы Российской Федерации и ее составляющих, устанавливает перечень банковских операций, выполнение которых допускается только при наличии соответствующей лицензии Банка России, и операций, которые кредитные организации могут осуществлять в рамках своей деятельности без лицензии. В этом законе также содержатся основные требования к учредительным документам кредитных организаций, регламентируется порядок их регистрации и лицензирования, устанавливаются формы отчетности кредитных организаций перед Центральным банком РФ. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» дополняет и развивает положения Федерального закона от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 12 марта 2001 г.) применительно к деятельности банков и небанковских кредитных организаций. Этот закон устанавливает порядок и условия принятия мер по предупреждению несостоятельности кредитных организаций, особенности оснований признания их банкротами и осуществления этой процедуры[4].

Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» наделяет коммерческие банки, получившие лицензию Центрального банка РФ на проведение валютных операций, полномочиями агентов валютного регулирования и валютного контроля и устанавливает порядок ведения ими валютных операций.

В Российской Федерации коммерческие банки (и иные кредитные организации) могут быть образованы в форме хозяйственных обществ, т. е. в форме открытого (ОАО) и закрытого (ЗАО) акционерных обществ, обществ с ограниченной (ООО) и дополнительной (ОДО) ответственностью. Таким образом, регламентация деятельности коммерческих банков дополняется также положениями федеральных законов от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в ред. от 21 марта 2002 г.) или от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (в ред. от 21 марта 2002 г.). Уставный капитал (УК) коммерческого банка, образованного в форме акционерного общества, формируется за счет размещения его акций.

Акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций. Среди акционеров банка следует различать учредителей и прочих участников. Учредителями считаются юридические и физические лица, принявшие решения об учреждении банка, занимающиеся его организацией и располагающие необходимыми средствами для формирования его уставного капитала.

Если банк представляет собой открытое акционерное общество, то число его акционеров не ограничено; если же он является закрытым акционерным обществом, то число его акционеров не может быть больше 50.

Банки, образованные в форме закрытого акционерного общества, не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые ими акции. Их всегда распределяют только среди учредителей ЗАО или заранее определенного круга лиц, а акционеры могут перепродать принадлежащие им акции преимущественно только другим акционерам. Продать же эти акции лицу, не являющемуся участником банка, можно лишь при согласии других акционеров и отказе банка самому выкупить их.

Банки, создаваемые в форме обществ с ограниченной ответственностью и дополнительной ответственностью, не могут выпускать свои акции. Их уставный капитал формируется одним или несколькими лицами путем внесения вкладов (паев) в денежной или натуральной форме (в виде зданий, помещений и т. п.). Доля каждого лица в уставном капитале определена в учредительных документах.

При формировании уставного капитала банка, который создается в любой организационно-правовой форме, использование средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов и средств, находящихся в ведении федеральных органов государственной власти, допускается только на основании специальных законодательных актов.

Решение об учреждении банка принимает общее собрание его учредителей. Там же избирают совет директоров (наблюдательный совет), утверждают кандидатуры на должности руководителей исполнительных органов банка и главного бухгалтера, а также бизнес-план и план доходов и расходов сроком на 3--5 лет и принимают основной учредительный документ банка -- устав. В уставе определяется организационно правовая форма создаваемого банка, его официальное наименование и местонахождение, порядок формирования УК и порядок управления деятельностью банка, перечень операций, которые банк предполагает осуществлять, порядок его ликвидации и реорганизации. Если банк создается в форме ОАО и ЗАО, то, помимо устава, принимают решение о выпуске его акций (порядок регистрации выпуска акций кредитных организаций установлен Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (в ред. от 7 августа 2001 г.) и нормативными актами Центрального банка РФ)[1].

Если же банк создается в форме ООО или ОДО, то, помимо устава, принимают учредительский договор, в котором определяют состав учредителей, размер УК, долю каждого учредителя в УК, порядок и сроки внесения вкладов в УК, порядок распределения прибыли между учредителями и прочими участниками, порядок их выхода из кредитной организации.

После проведения общего собрания учредители направляют в Центральный банк РФ заявление с ходатайством о государственной регистрации банка и выдаче ему лицензии на осуществление банковских операций, к которому прилагают протокол общего собрания учредителей, все принятые на этом собрании документы, заключение аудиторской организации об устойчивом финансовом положении учредителей и свидетельство об уплате государственной пошлины за регистрацию кредитной организации.

Рассмотрев представленные документы, Центральный банк РФ принимает решение о возможности государственной регистрации банка. При принятии положительного решения он вносит сведения о новом банке в Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает учредителям свидетельство о регистрации и открывает банку корреспондентский счет для оплаты учредителями уставного капитала. Оплата 100% заявленного уставного капитала должна быть проведена в течение одного месяца после получения свидетельства о регистрации.

После оплаты уставного капитала Центральный банк РФ выдает банку лицензию на осуществление банковской деятельности, в которой указываются банковские операции, которые данный банк имеет право проводить, и валюта, в которой эти операции могут выполняться. Вновь созданному банку может быть выдана лицензия на осуществление банковских операций только в рублях или и в рублях, и в иностранной валюте, но в любом случае без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Получение лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте возможно только по истечении двух лет с даты государственной регистрации.

В дальнейшем банки могут получать лицензии, расширяющие круг выполняемых ими операций, и, наконец, — генеральную лицензию. Генеральная лицензия выдается банкам, имеющим лицензии на выполнение всех банковских операций в рублях и иностранной валюте. Банки, получившие генеральную лицензию, имеют право в установленном порядке открывать за рубежом филиалы и приобретать доли в уставном капитале банков-нерезидентов.

Заключение

Приложение 1

Структура и динамики расходов ЗАО КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК с 2007 г. по 2009 гг.

Приложение 2

Список литературы

1. Гражданский Кодекс Р Ф.

2. Конституция Р Ф от 14. 12. 1993.

3. Налоговый Кодекс Р Ф.

4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.

5. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». от 16 июля 1998 года. № 102-ФЗ.

6. Инструкция Ц Б РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Россий­ской Федерации».

7. Анализ деятельности коммерческого банка /АОЗТ «Вече». АО «Московское финансовое объединение», под. общ. ред. С. И. Кумок, 1999

8. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий. //Банковское дело в Москве. 2002. № 12.

9. Астахов В. П. Кредитные операции.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

10. Астраханцева М. Развитие рынка первичного ипотечного кредитования в России. //Банковское дело. 2006. № 7.

11. Бабаев Ю. А. Бухгалтерский учет. — М.: 2002.

12. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы. — М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.

13. Баканов М. И., Шеремет А. Д. Теория экономического анализа: Учебник. — 4-е изд. — М.: 1997.

14. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.- М.: Банки и биржи, 1997.

15. Банковская энциклопедия // Под ред. д.е.н. проф. Мороза А. М. — К.: Лібра, 1999.

16. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В. И., Кроливецкой Л.П.- М.: Финансы и статистика, 1996.

17. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.- М.: Финансы и статистика, 2001.

18. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год. //Ведомости 24. 11. 03.

19. Васильев К. Ипотека — российские реалии // Вопросы экономики, № 3, 2004 г.

20. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков. //Рынок ценных бумаг. 2001. № 24.

21. Васюренко О. В. Банковские операции: Учебное пособие. — К.: Тов. «Знание», КОО, 2001.

22. Введение в банковское дело. Учебник.- М.: 1997.

23. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. — М.: 2003.

24. Гиляровская Л. Т., Вехорева А. А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. — СПб.: 2003.

25. Гончаров А. Ипотека — быть или не быть? // Бизнес, № 27, 2003 г.

26. Гончаров С. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник, № 1, 2004 г.

27. Донцова Л. В., Никифорова Н. А. Комплексный анализ бухгалтерской отчетности. — М.: 2001.

28. Дощенко Ю. История зарождения ипотеки // Вестник ДГУ, № 3, 2002.

29. Дробозина Л. А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.

30. Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит. // Известия. 23. 08. 2006.

31. Ильинский И. В. Россия на пути к созданию института кредитных историй. //Банковское дело. 2003.№ 7.

32. Ипотека: правительство решает квартирный вопрос. // КоммерсантЪ, февраль 2004.

33. Квашнин В. Национальные системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики, № 7, 2003 г.

34. Крейнина Н. М. Финансовое состояние банка: методы оценки. — М.: 1997.

35. Кувшинов В. В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации. // Финансовый директор. 2003. № 12.

36. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Пер. с англ. — М.: 1992.

37. Масленченков Ю. С. «Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн. 2: Технологический уклад кредитования. — М.: «Перспектива», 2000.

38. Масленченков Ю. С. «Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализу. — М.: «Перспектива», 1996.

39. Онищенко В. О. Основы банковского дела: Учебное пособие. — Тверь: ТДТУ, 1999 г.

40. Операции коммерческих банков, под общ. ред. Остапенко П. Н., С-Пб.: Русь, 2003.

41. Операции коммерческих банков. Учебник.- М.: 2000.

42. Осипова М. В. Бюджетная система РФ. Учебник. М.: Мысль, 2002.

43. Печатникова С. М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. // Менеджмент в России и за рубежом. 2005. № 1.

44. Полфреман Д., Форд. Ф. «Основы банковского дела». — М.: Инфра-М, 2002.

45. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России, под ред. к.ю.н., доц. каф. гражд. права МГУ В. С. Ема. М.: МГУПресс, 1999 г.

46. Проценко С. Проблемы становления ипотеки в России // Финансы, № 5, 2004 г.

47. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Заключительный отчет., Всемирный Банк, 2003 г.

48. Садвакасов К. К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. — М.: Издательство «Ось-89», 1998.

49. Селюков В. К. Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования. // Менеджмент в России и за рубежом. 2006. № 4.

50. Сибиряков А. И. Коммерческий банк сегодня. — М.: 2002.

51. Тарачев В. А. Кредитные риски и развитие банковской системы. //Деньги и кредит. -2003. № 6.

52. Ульянов И. П., Попова Л. В. Бухучет. Пособие для бухгалтера и менеджера. — М.: 1999.

53. Ульянов И. П., Попова Л. В. Детализация учета и цены. — М.: 1997.

54. Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес, № 1, 2004.

55. Шаккум М. Л. Проблемы ипотечного кредитования в России. // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2002. № 4.

56. Ширинская Е. Б., Пономарева Н. А., Купчинский В. А. Финансово-аналитическая служба в банке: Практическое пособие. — М.: ФБК-Пресс, 1998

57. Щукин П. Ипотека — коротко о главном // Бизнес, № 1, 2004.

58. Ярцев В. Субъекты ипотечной схемы // Бизнес, № 1, 2004.

59. www. crediteurope. ru

Заполнить форму текущей работой