Кредитная политика банка в сфере малого бизнеса

Тип работы:
Реферат
Предмет:
Экономические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

186 ПРИОРИТЕТНЫЕ НАУЧНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ: ОТ ТЕОРИИ К ПРАКТИКЕ
2. Михайлов В. Н. Исследование зарубежного и отечественного опыта создания университетов предпринимательского типа // Вестник университета (ГУУ). — 2014. — № 12. — С. 220−227.
3. AUTM Licensing Activity Survey: FY2013 [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http: //www. autm. net/resources-surveys/research-reports-databa-ses/licensing-surveys/fy-2013-licensmg-survey/.
4. Holm-Nielsen, L. and N. Agapitova. Chile — Science, Technology and Innovation. — Washington, DC: World Bank, 2012.
5. IMD World Competitiveness Yearbook 2014 [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http: //www. imd. org/news/2014-World-Competitiveness. cfm.
6. La Union Europea y America Latina y el Caribe: Inversiones para el creci-miento, la inclusion social y la sostenibilidad ambiental [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http: //www. cepal. org/en/publications.
7. Lundvall, Bengt-Ake. Handbook of innovation systems and developing countries: Building domestic capabilities in a global setting / Cheltenham, UK, Northampton, MA, USA: Edward Elgar Publishing, Incorporated, 2011. — 416 p.
8. Schankerman Mark. Motivation and Sorting of Human Capital in Open Innovation // Strategic Management Journal. — 2015. — № 36 (6). — P. 795−820.
9. IX международная конференция «Тройная спираль» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http: //www. triplehelixconference. org/ru/the-triple-helix-concept. html.
КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА В СФЕРЕ МАЛОГО БИЗНЕСА
© Бутусова Е. А. *
Омский государственный университет путей сообщения, г. Омск
В статье рассмотрено формирование кредитной политики банка в сфере малого бизнеса, выявлены факторы и проблемы кредитной политики банка, составляющие элементы механизма кредитования, определена роль кредитной политики, проанализировано кредитование малого предпринимательство в настоящее время.
Ключевые слова кредитная политика банка, малый бизнес, предпринимательство, кредитная организация, проблемы, особенности, кредитование.
Малый бизнес занимает особое место в экономике развитых стран мира, что объясняется многими факторами: малые предприятия не требуют значительных первоначальных инвестиций- обеспечивают экономический
* Студент-магистрант кафедры «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит».
Экономические науки
187
рост- увеличивают занятость экономически активного населения, а также способствуют формированию конкурентной среды. Доля малого бизнеса в национальной экономике России на сегодняшний день не превышает 20−25%.
Во всех экономически развитых странах она составляет не менее 40%, что обуславливает необходимость финансовой, правовой и консультационной поддержки. Кроме того, малый бизнес характеризуется своей мобильностью, а также тем, что наиболее быстро приспосабливается к различным экономическим условиям, тем самым придавая национальной экономике дополнительную стабильность.
Успешное развитие предпринимательской деятельности в большей степени зависит от источников финансирования, как долгосрочных, так и краткосрочных. На этапе становления и развития у малых предприятий возникает проблема недостатка обеспеченности финансовыми ресурсами. Реализация потенциала малого бизнеса в решении экономических и социальных проблем тем более невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки. На сегодняшний день в России данная проблема стоит особенно остро.
В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить уже существующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, на первый план выходит потребность совершенствования действующего механизма банковского кредитования субъектов малого бизнеса.
Данному вопросу посвящены работы многих экономистов: Д. А. Девина, Г. С. Минасяна, М. Е. Горчаковой, Н. Ф. Бердичевской, Д. В. Савиновой, Е. В. Пащенко.
В основе банковской системы лежит механизм банковского кредитования.
Механизм кредитования, как составная часть кредитной системы банка, заключается в привлечении свободных денежных средств вкладчиков на депозитные счета с целью дальнейшего размещения кредитных ресурсов заемщиков на определенных условиях (в зависимости от целевого использования, вида кредита, а также в соответствии с условиями договора кредитования) с последующим возвратом этих средств вкладчикам с определенной доходностью. Тем самым получается кругооборот движения денежных средств, который предполагает получение дохода для вкладчика, заемщика, а также и для банка.
В настоящее время у каждой кредитной организации существуют свои особенности в организационно-экономических подходах в процессе предоставления и возврата кредитных средств.
Но, проанализировав деятельность основных ведущих банков в кредитовании субъектов малого предпринимательства в Омской области, таких как ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк», АО «Банк Интеза», ПАО «ВТБ 24», можно сказать, что механизм кредитования имеет сходные черты, а также основные составляющие элементы механизма кредитования (рис. 1).
188 ПРИОРИТЕТНЫЕ НАУЧНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ: ОТ ТЕОРИИ К ПРАКТИКЕ
Рис. 1. Элементы механизма банковского кредитования
При взаимодействии банков и малых предприятий возникает ряд проблем, которые мешают взаимовыгодно им сотрудничать.
Проанализировав научные статьи, выделим следующие факторы, препятствующие развитию кредитных программ для малого и среднего бизнеса в России:
1. Низкая информативность бухгалтерской отчетности заемщиков -традиционная система отчетности не является информационной для банка, т.к. служит для целей налогообложения (система единого налога на вмененный доход или упрощенная система налогообложения) [1].
2. По мнению банков, оценить бизнес только по официальной отчетности представляется возможным только в 40% случаев. Так как предоставленная информация в отчетности не всегда отражает реальную ситуацию на предприятии.
3. Наличие связанных предприятий в малом бизнесе (45% предприятий имеют более двух связанных структур).
4. Тесная связь потоков от бизнеса с семейным бюджетом [4].
Экономические науки
189
5. Отсутствие у заемщиков опыта привлечения кредитов и обеспечения, удовлетворяющего требованиям кредиторов. Действительно, это влияет на получение кредита, так как требуется объёмный пакет документов при обеспечении, и это затрудняет и оттягивает завершение сделки.
6. Нестабильность экономического положения предприятий, неправильно выбранная сфера деятельности, недооценка конкурентов, переоценка собственных возможностей, неумение правильно рассчитать экономический эффект деятельности, высокий процент банкротства, низкая экономическая образованность руководителей.
7. Необходимость осмотра материальных активов предприятия для их оценки, что приводит банк к дополнительным расходам.
Минасян Г. С. считает, что проблема кредитования банками субъектов малого предпринимательства во многом также основывается на отсутствии у действующих на рынке Российской Федерации кредитных организации сформированной кредитной политики в области кредитования малого бизнеса. Роль кредитной политики для банка чрезвычайно важна, так как она является его стратегическим и тактическим руководством к деятельности в части привлечения ресурсов и их инвестирования, координирует действия на кредитном рынке, обеспечивает согласованность деятельности подразделений при осуществлении кредитного процесса в банке в целом [4].
Исследование, проведенное экономистом Е. В. Пащенко, показало, что проблема банковского кредитования малого предпринимательства состоит в том, что российский малый бизнес и банки с трудом приходят к консенсусу. Необходимо чтобы обе стороны пришли к согласованной оценке реально существующих рисков при оформлении и оценки кредитного продукта [5].
Для решения данных проблем банкам необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, которая регулирует процессы кредитования, правовое и экономическое положение субъектов малого бизнеса. Также целесообразным будет формирование кредитной политики коммерческих банков в области кредитования малого бизнеса при разработке отдельных и более совершенных методик оценки кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика.
Кредитная политика определяет основные цели, задачи и приоритеты кредитной деятельности банков.
Основными целями проведения кредитной политики коммерческих банков являются: получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска и развитие долгосрочных отношений с заемщиком.
Формирование кредитной политики, направленной на привлечение клиентов, а именно субъектов малого предпринимательства, должно начинаться с определения оценки кредитоспособности заемщика.
Горчакова М. Е. в своей научной работе указывает в качестве факторов оценки кредитоспособности при рассмотрении заявок на получение креди-
190 ПРИОРИТЕТНЫЕ НАУЧНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ: ОТ ТЕОРИИ К ПРАКТИКЕ
тов предприятиями малого и среднего бизнеса социальный профиль и бизнес-профиль заемщика.
К социальному профилю заемщика относят его образование, возраст, количество иждивенцев, качество жилья и класс автомобиля. К бизнес профилю соответственно — срок ведения бизнеса, кредитную историю, вид деятельности, собственников, выручку от реализации, уровень постановки учета и отчетности, количество компаний-партнеров, наличие и состояние счетов в других банках. В зависимости от характеристик заемщика банком определяются цели кредита и предлагаются соответствующие условия кредитования [3].
По данным исследования Н. Ф. Бердичевской, по целям кредитования структура кредитов малого и среднего бизнеса в стране разделяется следующим образом: — кредиты на пополнение оборотных средств составляют 64% общего объема кредитования, а кредиты предоставляемые на инвестиционные цели 18%, что, в первую очередь, обусловлено дефицитом предложения таких кредитных продуктов. Срочная структура кредитов характеризуется преобладанием краткосрочных кредитов — 56% до 1 года, долгосрочные кредиты свыше года составляют 44%. Отраслевая структура кредитного портфеля малого и среднего бизнеса показывает, что основными заемщиками являются предприятия торговли — 48% и предприятия сферы услуг — 30% [1].
Формирование кредитной политики банков в области кредитования субъектов малого предпринимательства имеет ряд особенностей:
— формируются усложненные процедуры кредитования малого предпринимательства, увеличивается объем анализируемой информации, удлиняются сроки рассмотрения заявки-
— малые предприятия нуждаются в меньших суммах, чем крупный и средний бизнес, и, следовательно, приносят банкам меньший доход при сопоставимых затратах-
— высокие кредитные риски банки стремятся компенсировать повышенной процентной ставкой и короткими сроками кредитования-
— отсутствие практики кредитования предприятий на начальном этапе создания.
Основная роль кредитной политики банка заключается в определении важных направлений развития и совершенствования банковского сектора в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, а также повышении его эффективности.
Таким образом, кредитная политика коммерческого банка основывается на развитии кредитных отношений банка с клиентами и нацелена на их совершенствование и развитие. Коммерческие банки, разрабатывая кредитную политику, прежде всего, нацелены на то, чтобы она помогала управлять, регулировать, рационально выстраивать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу возвратного движения денежных средств. В процессе разработки кредитной политики банкам необходимо учитывать
Экономические науки
191
уровень развития малого и среднего бизнеса, конкурентоспособность кредитных организации, а также состояние банковской системы государства.
Список литературы:
1. Бердичевская Н. Ф. Состояние и проблемы банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса / Н. Ф. Бердичевская // Вестник Ди-митровградского инженерно-технологического института. — Димитровград, 2014. — № 2 (4). — С. 88−95.
2. Девин Д. А. Кредитование малого бизнеса как путь стабилизации банковской системы / Девин Д. А. // Сборник Ежегодника «Виттевские чтения». -2014. — С. 127−129.
3. Горчакова М. Е. К вопросу о кредитной политике коммерческого банка / М. Е. Горчакова // Современное состояние и перспективы развития бухгалтерского учета, экономического анализа и аудита. — Иркутск, 2012. — С. 409−413.
4. Минасян Г. С. Формирование кредитной политики коммерческого банка в области кредитования малого бизнеса / Г. С. Минасян // Современные исследования социальных проблем. — СПб., 2012. — № 11 (19). — С. 15−24.
5. Пащенко Е. В. Особенности механизма современного банковского кредитования малого бизнеса / Е. В. Пащенко // Российское предпринимательство. — 2012. — № 8. — С. 20−24.
6. Савинова Д. В. Банковское кредитование малого бизнеса: автореф. / Д. В. Савинова. — 2011. — С. 1−28.
7. Официальный сайт Ассоциации российских банков: Аналитика [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http: //www. arb. ru/b2b/analitycs/ (дата обращения: 29. 12. 2015).
ВЫЕЗДНОЙ лечебно-оздоровительныи ТУРИЗМ: ДИНАМИКА ПОКАЗАТЕЛЕЙ И НАПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЯ В 2014—2015 гг.
© Васюта Е. А. *
Южно-Российский институт управления Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Р Ф,
г. Ростов-на-Дону
Развитие международной торговли и обмена в сфере медицинских услуг, миграция медицинского персонала различных уровней, появление принципиально новых методов лечения и диагностики, вызывающих появление новых туристических направлений, интеграция инфор-
* Магистрант по направлению «Экономика», профиль «Мировая экономика" — лаборант кафедры «Государственное и муниципальное управление».

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой