Правовые основы кредитного информирования в Беларуси

Тип работы:
Реферат
Предмет:
Юридические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

УДК 347. 734 (476)
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ИНФОРМИРОВАНИЯ
В БЕЛАРУСИ
М.В. Мисько
Исследуются правовые основы системы кредитного информирования, действующей в Беларуси. На основе анализа научных доктрин, Закона Республики Беларусь «О кредитных историях» и практики его применения формулируется и аргументируется авторская система принципов кредитного информирования, в которую включаются: законность- полнота, достоверность и актуальность сведений- обязательность и единообразие формирования кредитных историй- обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации- оперативность- беспрепятственный доступ субъекта кредитной истории к данным о себе.
Ключевые слова: кредитная история, кредитная информация, принципы, Кредитный регистр, кредитное бюро, кредит.
Стремительное развитие рынка кредитования делает особенно острой проблему обеспечения своевременного и полного возврата кредитов. Решение данной проблемы обеспечивается, в первую очередь, путем создания эффективной системы кредитного информирования. Основой такой системы в большинстве государств является бюро кредитных историй. В Республике Беларусь действует Кредитный регистр (ранее — Кредитное бюро), созданный Национальным банком около 8 лет назад. Его работа регулируется Законом Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. № 441-З «О кредитных историях» [1]. Вместе с тем, публикации, посвященные кредитному информированию, остаются достаточно редким явлением как в экономической, так и в юридической научной среде. Одним из сложных и спорных вопросов данной темы следует признать принципы кредитного информирования.
В переводе с латинского языка слово «рппс1ршт» означает основа, начало, исходное положение какой-либо теории, учения, руководящая идея, основное правило деятельности [2, с. 409]. Юридическая наука понимает под принципами основные начала, отправные положения, руководящие идеи, характеризующие сущность права, его содержание и назначение в обществе [3, с. 184]. Г. А. Василевич справедливо отмечает, что значимость правовых принципов возрастает во время широкомасштабных изменений в обществе, когда законодательство не поспевает за потребностями общественного развития, более того, противоречит возникающим новым ценностям [4, с. 59].
В науке банковского права нередко различаются принципы деятельности бюро кредитных историй, принципы формирования кредитных историй, принципы законодательства в сфере обращения кредитных историй. Легально закреплены принципы формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов (ст. 3 Закона Республики Беларусь «О кредитных историях»). К ним отнесены законность- полнота, достоверность и
актуальность сведений- обязательность и единообразие формирования кредитных историй- предоставление кредитных отчетов на возмездной основе, за исключением случаев, установленных Законом- обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации.
Особенностью данных принципов является то, что законодательство не содержит их определения. Таким образом, основные принципы формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов могут быть выявлены лишь путем анализа смысла, содержания и взаимовлияния (взаимозависимости) различных требований законодательства. В этом аспекте следует согласиться с В. Л. Рустамьяном, что рассматриваемые принципы образуют специальное научное основание, фиксирующее законодательство о кредитных историях как объект исследования. Они обеспечивают единство эмпирического и теоретического в научном познании названного законодательства и представляют собой такие исходные средства воспроизведения сущности этого законодательства, которые не только определяют направленность применения всех других средств, но и претендуют на роль правотворческих и правоприменительных ориентиров [5, с. 19].
1. Законность — является общеправовым принципом. Ее понимают как верховенство закона, неукоснительное исполнение законов и соответствующих им иных правовых актов. Это также и связанность государства правом, совершенствование нормативных правовых и других актов государственных органов с учетом требований справедливости, общепризнанных принципов и норм международного права.
В литературе и законодательстве нередко упоминается принцип верховенства права. Полагаем, это более широкий принцип, вытекающий из разделения права на естественное (существующее вне зависимости от его законодательного закрепления) и позитивное (урегулированное теми или иными нормативными правовыми актами). Верховенство права подразумевает подчинение праву не только позитивному, но и естественному. Гражданский кодекс Республики Беларусь [6, ст. 2] раскрывает принцип законности следующим образом: «Все участники гражданских отношений, в том числе государство, его органы и должностные лица, действуют в пределах Конституции Республики Беларусь и принятых в соответствии с ней актов законодательства». Очевидно, что в данном случае принцип законности и принцип верховенства права понимаются как синонимы.
Закрепление в Законе «О кредитных историях» принципа законности с определенной долей условности можно назвать следованием правовой традиции. Рассматриваемый принцип содержится также в ряде других нормативных актов. Некоторые российские авторы, изучавшие различные аспекты принципов кредитного информирования, не выделяют среди последних принципа законности [7, с. 45]. Они называют лишь специальные принципы, характерные именно для системы кредитного информирования. Подобного подхода придерживаются и некоторые белорусские авторы. Например, Н. Л. Бондаренко подчеркивает, что принцип верховенства права относится к числу
общеправовых, конститутивных. Поэтому его не стоит отдельно выделять в гражданском законодательстве [8]. Тем не менее, полагаем, закрепление данного принципа позволяет подчеркнуть его значимость для той или иной сферы общественных отношений, в силу чего является вполне допустимым.
2. Принцип полноты, достоверности и актуальности сведений. Принцип полноты и достоверности сведений, содержащихся в кредитной истории, подразумевает обязательность предоставления достоверных и полных сведений источником формирования кредитной истории- возможность изменения или аннулирования недостоверной кредитной истории или содержащихся в ней недостоверных сведений (по инициативе Национального банка, субъекта кредитной истории, источника формирования кредитной истории).
Достоверность в упрощенном виде можно охарактеризовать как соответствие истине. Принцип достоверности означает, что если в кредитном регистре хранится предусмотренная законом информация о субъекте кредитной истории, которая не находится в процессе исправления и оспаривания, то для всех получателей данная информация является достоверной.
Вместе с тем, на практике нередко возникают случаи ошибок в кредитных историях. Часто они случаются по вине банков, в результате у клиентов могут обнаружиться долги, непогашенные штрафы, хотя заемщик вовремя исполнил все свои обязательства перед банком.
Исследования показывают, что в двух третях государств, где действуют кредитные бюро, взимаются установленные законом штрафы за сообщение ошибочных данных [9, с. 37]. Однако существует и обратная ситуация. Например, законодательство США допускает возможность ошибок и ущерба, который не подлежит компенсации, считая это ценой, которую необходимо заплатить за наличие эффективной системы учета кредитных историй.
Полагаем, достоверность как принцип формирования кредитных историй является обязательным условием эффективности кредитного информирования. Наличие в кредитных историях искаженной информации может подорвать доверие к системе кредитного информирования, что, в свою очередь, повлечет снижение заинтересованности в пользовании кредитной информацией. Поэтому практика взимания штрафов за сообщение ошибочных данных представляется целесообразной. Соответствующая норма предусмотрена ст. 11. 71 Кодекса об административных правонарушениях Республики Беларусь [10].
Термин «актуальность» происходит от латинского асШаШ -действительный, настоящий. Актуальность может быть охарактеризована как важность, существенность, злободневность чего-то для настоящего момента времени. Актуальность сведений, содержащихся в кредитной истории, подразумевает, прежде всего, их достоверность на настоящий момент. Однако нельзя игнорировать и такой аспект понятия, как современность, злободневность. Если произведение науки или искусства актуально, это значит, что оно отвечает на текущие вопросы и потребности общества. Актуальность сведений при таком подходе означает их соответствие социальным нуждам и требованиям экономического оборота. Данный аспект актуальности
перекликается с принципом полноты сведений, содержащихся в кредитной истории.
Полнота сведений, содержащихся в кредитной истории, подразумевает их исчерпывающую достаточность. В узком смысле исчерпывающая достаточность касается конкретных элементов кредитной истории. Это значит, что, например, место жительства гражданина-субъекта кредитной истории указывается в обязательном порядке и полностью.
Широкий аспект полноты кредитной истории подразумевает достаточность содержащихся в ней сведений с точки зрения соответствия всем требованиям, которые предъявляются с точки зрения нужд экономического оборота и социальной жизни. В различных государствах по -разному решается вопрос о том, какие именно потребности могут быть реализованы с помощью кредитной информации, т. е. на какие цели кредитная информация может быть использована. Это так называемый специалитет целей кредитной истории, который означает допустимость формирования, хранения и использования кредитных историй только в специально предусмотренных законодательством целях.
В Республике Беларусь получение кредитного отчета возможно только с письменного согласия субъекта кредитной истории. При этом неважно, для каких именно целей данный кредитный отчет будет впоследствии использован. Такой подход позволяет защитить право на частную жизнь. Однако он практически полностью исключает возможность проведения на основании имеющегося массива кредитной информации различного рода исследований (исследования рынка и его тенденций, сегментация клиентской базы, разработка новых финансовых инструментов, статистических моделей и т. п.). В связи с этим полагаем целесообразным предусмотреть в Законе «О кредитных историях» возможность получения кредитного отчета без личных данных субъекта кредитной истории без его предварительного согласия.
3. Принцип обязательности и единообразия формирования кредитных историй. В соответствии с принципом обязательности формирования кредитных историй банки обязаны представлять в Национальный банк сведения обо всех кредитных сделках. Ряд экспертов настаивает на целесообразности добровольного предоставления данных в кредитное бюро, отмечая, что деятельность банков и так жестко регламентирована. «Поскольку потребность в кредитных бюро испытывают именно банки, пусть они и решают, какая именно информация им необходима» [11, с. 31].
Полагаем, что обязательность предоставления данных более эффективна с точки зрения построения действенной системы кредитного информирования, поскольку позволяет быстро аккумулировать необходимую информацию о большинстве кредитополучателей. Такой подход целесообразен и оправдан. В Беларуси обязательность формирования кредитных историй привела к созданию объемной базы данных в кратчайшие сроки. Уже в мае 2012 г., за 5 лет существования системы, вероятность нахождения кредитной истории в Кредитном регистре составила 85%.
Принцип единообразия формирования кредитных историй дословно понимается как формирование кредитных историй по единому образцу, шаблону. Единообразие кредитных историй позволяет применять в процессе их создания, хранения и обработки информационные технологии, максимально упрощает восприятие кредитной истории, нахождение и обработку различной информации.
4. Предоставление кредитных отчетов на возмездной основе, за исключением случаев, установленных Законом, означает, что кредитные отчеты предоставляются, как правило, платно. Кредитный отчет один раз в течение календарного года предоставляется без уплаты вознаграждения субъекту кредитной истории. Также безвозмездно кредитный отчет предоставляется субъекту кредитной истории после изменения недостоверных сведений, содержащихся в кредитной истории, по результатам рассмотрения заявления субъекта кредитной истории.
Полагаем, анализ норм Закона «О кредитных историях» ставит под сомнение обоснованность введения принципа предоставления кредитных отчетов на возмездной основе. Действительно, в Законе «О кредитных историях"предусмотрено, что пользователю кредитной истории кредитный отчет предоставляется за вознаграждение. Однако это не подразумевает коммерческий характер предоставления информации, а лишь позволяет работать на основе самоокупаемости. Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка в соответствии с частью второй ст. 25 Банковского кодекса Республики Беларусь [12].
Субъекты кредитных историй в ряде случаев получают кредитный отчет бесплатно. Таким образом, возмездность предоставления отчетов следует признать общим правилом, но не принципом функционирования системы кредитного информирования.
5. Обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации определяется тем, что сведения, входящие в состав кредитной истории, являются частью информации о личной жизни граждан. Поэтому такие сведения могут участвовать в информационном обмене только в порядке, предусмотренном для конфиденциальной информации. Применительно к данному случаю под конфиденциальностью кредитных историй следует понимать обязательное для соблюдения всеми получившими доступ к кредитным историям лицами требование не допускать их распространения без согласия субъекта кредитной истории или наличия иного законного основания. Согласно ст. 18 Закона «О кредитных историях» информация, содержащаяся в кредитном отчете, полученном пользователем кредитной истории, не подлежит разглашению, за исключением случаев предоставления кредитного отчета субъекту кредитной истории и разглашения им содержащейся в данном отчете информации, если иное не предусмотрено законодательными актами.
Сведения, входящие в состав кредитной истории, являются банковской тайной. При выявлении выявления факта неправомерного (необоснованного) предоставления (получения) кредитных отчетов Национальный банк, банки, их
должностные лица несут ответственность, установленную законодательством, за противоправное получение и (или) разглашение банковской тайны.
Национальный банк обеспечивает в соответствии с законодательством защиту сведений, входящих в состав кредитной истории, при их получении, обработке, формировании, хранении и предоставлении кредитного отчета. Источники формирования кредитной истории обеспечивают в соответствии с законодательством защиту сведений, входящих в состав кредитной истории, при их представлении в Национальный банк. Пользователи кредитной истории обеспечивают в соответствии с законодательством защиту информации, содержащейся в кредитном отчете, при ее получении, хранении и использовании.
Охарактеризованная выше закрепленная в ст. 3 Закона «О кредитных историях» система принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов охватывает ключевые аспекты кредитного информирования. В связи с этим полагаем, наиболее точным было бы название статьи «Основные принципы кредитного информирования». При этом сама статья нуждается в дополнении.
Одним из принципов функционирования Кредитного регистра следует назвать принцип оперативности, подразумевающий максимально короткие сроки формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов. Оперативность является ключевым условием нормального функционирования системы кредитного информирования. Без нее кредитное информирование становится просто ненужным для большинства пользователей кредитных историй. Понимая это, специалисты Национального банка организовали работу Кредитного регистра таким образом, что в настоящее время кредитные отчеты представляются пользователям в режиме on-line. Это позволяет проверять кредитные истории клиентов при заключении практически всех кредитных сделок.
Еще одним важным принципом формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов следует назвать принцип беспрепятственного доступа субъекта кредитной истории к данным о себе. Один раз в год такой доступ осуществляется бесплатно. Во всех остальных случаях (неограниченное количество раз) — за небольшую плату. В целях реализации принципа беспрепятственного доступа субъекта кредитной истории к данным о себе банки обязаны информировать субъектов кредитных историй о местах получения кредитных отчетов.
Беспрепятственный доступ субъекта кредитной истории к данным о себе является условием реализации принципа достоверности и актуальности сведений, содержащихся в кредитных историях. Однако его применение требует финансовой грамотности и активности граждан.
С учетом сказанного следует сформулировать следующие принципы кредитного информирования:
1. законность-
2. полнота, достоверность и актуальность сведений-
3. обязательность и единообразие формирования кредитных историй-
4. обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации-
5. оперативность-
6. беспрепятственный доступ субъекта кредитной истории к данным о
себе.
Список литературы
1. О кредитных историях: Закон Респ. Беларусь, 10 нояб. 2008 г., № 441-З // Эталон — Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2015.
2. Словарь иностранных слов современного русского языка: 100 000 слов и выражений / сост. Т. В. Егорова. М.: Аделант, 2012.
3. Вишневский А. Ф. Общая теория государства и права: учебник / А. Ф. Вишневский, Н. А. Грбатюк, В.А. Кучинский- под ред. В. А. Кучинского. -2-е изд., перераб. и доп. Минск: Изд-во деловой и учеб. лит-ры, 2006.
4. Василевич Г. А. Послание Конституционного Суда как выражение основополагающих правовых принципов // Право Беларуси. 2003. № 9.
5. Рустамьян В. Л. Принципы законодательства о кредитных историях: понятие, особенности и место в системе принципов права / В. Л. Рустамьян // Банковское право. 2008. № 6.
6. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 7 дек. 1998 г., № 218-З: принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г.: одобр. Советом Респ. 19 нояб. 1998 г.: с изм. и доп. // Эталон -Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2015.
7. Герчак А. И. Организация и развитие деятельности бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры банковской системы Российской Федерации: дис. канд. экон. наук: 08. 00. 10. Иваново, 2007..
8. Бондаренко Н. Л. Принципы гражданского права Республики Беларусь: проблема элементного состава // Юридический журнал. 2006. № 3.
9. Кузнецова А. В. Развитие бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России: дис. канд. экон. наук: 08. 00. 10 / А. В. Кузнецов. М., 2010.
10. Кодекс Республики Беларусь об административных правонарушениях: принят Палатой представителей 17 дек. 2002 г.: одобр. Советом Республики 2 апр. 2003 г.: с изм. и доп. // СПС «КонсультантПлюс»: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2015.
11. Волков, А. А. Управление рисками в коммерческом банке / А. А. Волков. М.: Омега-Л, 2012.
12. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-З: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одоб. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: с изм. и доп. // Эталон — Беларусь
[Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2015.
Мисько Максим Владимирович, канд. юрид. наук, доц. кафедры финансового права и правового регулирования хозяйственной деятельности юридического факультета, bsu@bsu. by, Беларусь, Минск, Белорусский государственный университет.
LEGAL BASIS OF CREDIT A WARENESS IN BELARUS
M. VMisko
Study the legal basis of the credit information system operating in Belarus. Based on analysis of the scientific doctrines of the Law & quot-On Credit Histories& quot- and its implementation is formulated and argued authoring system, the principles of credit information, which includes the Law- completeness, reliability and timeliness of information- commitment and consistency of credit history- provision of banking secrecy and the protection of other protected information- responsiveness- unhindered access of the credit history data about themselves.
Keywords: credit history, credit information, the principles, the Credit Register, the credit bureau, credit.
Misko Maxim Vladimirovich, PhD. jurid. Sciences, Assoc. Department of Financial Law and legal regulation of economic activities of the Faculty of Law, Belarus, Minsk Belarusian State University.
УДК 342. 7
К ВОПРОСУ О СУДЕБНОЙ ЗАЩИТЕ КУЛЬТУРНЫХ ПРАВ И СВОБОД ЧЕЛОВЕКА И ГРАЖДАНИНА
А. Н. Морозова, А.В. Саливанова
Статья посвящена особенностям защиты культурных прав и свобод человека и гражданина в Конституционном суде Российской Федерации и судах общей юрисдикции с конкретными примерами из судебной практики.
Ключевые слова: культурные права и свободы, судебная защита культурных прав и свобод, Конституционный суд.
Судебная власть реализует присущие ей функции, в том числе в сфере культуры — в области контроля за соответствием действующего федерального, субъектового законодательства и местных правовых актов Конституции Российской Федерации и международному праву, а также обеспечивает судебную защиту культурных прав и свобод личности в Российской Федерации.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой