Пути совершенствования интернет-банкинга в России

Тип работы:
Реферат
Предмет:
Экономические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
В РОССИИ
О. А. КОВАЛЕВА
В статье рассмотрено понятие «интернет-банкинг». Представлены основные причины отказа потенциальных пользователей от данного сервиса. Определены тенденции и пути дальнейшего развития интернет-банкинга в России.
Ключевые слова: интернет-банкинг, интерфейс системы ДБО, информационная безопасность.
Интернет-банкинг за последние несколько лет превратился из мало популярного дополнительного сервиса в неотъемлемую часть набора услуг, предлагаемого банками.
Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.
Как правило, услуги интернет-банкинга включают:
— выписки по счетам-
— предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.) —
— заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д. -
— внутренние переводы на счета банка-
— переводы на счета в других банках-
— конвертацию средств-
— оплату услуг.
В России интернет-банкинг впервые появляется в конце 90-х гг. прошлого столетия. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 г. первым в пост советском пространстве запустил систему управления счетом онлайн «клиент-банк». В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 г. в России насчитывалось не более 50 тыс. пользователей услугой интернет-банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма не плохую динамику роста. Если в 2003 г. всего 17% российских банков имели свою систе-
му «клиент-банк», то к 2007 г. эта цифра составляла более 55%. Первым российским банком, который побил планку в 100 тыс. пользователей стал Альфа банк в 2006 г. На сегодняшний момент более 90% крупных банков России предоставляют своим клиентам возможность пользования системой онлайн-банкинга, что нельзя сказать о мелких-банках, где эта цифра не превышает 15% [2].
По данным отраслевой исследовательской структуры MForum за 2010−2011 гг. количество пользователей интернет-банкинга в РФ увеличилось в 3,5 раза. Темпы роста практически не снижаются: на конец 2011 г. MForum оценивал долю пользователей этих услуг в 6,5% россиян, а в середине 2012 г. ФОМ говорит уже о 13%. В наше время практический каждый имеет счет в банке, а некоторые и не один. Почти каждый в той или иной степени пользуется финансовыми интернет-сервисами — такие, как электронные покупки или оплаты. Но только каждый пятый (17%) в повседневой жизни использует электронное управление своим банковским счетом -интернет-банкинг (рис. 1).
Такие данные приводит Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в ходе опроса 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах России в октябре 2012 г. [4].
Отсутствие потребности пользоваться интернет-банкингом и недоступность интернета — наиболее распространенные причины отказа от данного сервиса (рис. 2).
Среди сдерживающих факторов россияне также отмечают неумение пользоваться интернет-банкингом. Низкий уровень информированности сдерживает от пользования сервисом 6% россиян.
Рис. 1. Результаты ответа на вопрос «Пользуетесь ли вы интернет-банкингом?»
Рис. 2. Результаты ответа на вопрос «Почему вы не пользуетесь интернет-банкингом (в % от имеющих банковский счет)?»
Результаты исследования показали, что интерфейсы многих систем интернет-банкинга все еще остаются достаточно сложными для восприятия пользователями. В большинстве своем они разработаны «технарями для технарей». Это предполагает использование функциональной, с точки зрения типов транзакций, иерархии меню и обилие технических терминов. Для осуществления более-менее сложной транзакции пользователь должен обладать определенными навыками и знаниями. Обычно люди в возрасте до 30-ти лет трудностей с этим не испытывают. Другое дело -пользователи старше среднего возраста — освоить в полном объеме систему интернет-банкинга им
обычно очень сложно. Это приводит к тому, что значительное число потенциальных пользователей, пусть даже и подключенных формально банками к системам ДБО, каких-либо операций в них не совершают. Одним из выходов здесь могло бы стать создание облегченных версий систем интернет-банкинга, специально предназначенных для клиентов, не обладающих техническими знаниями. При этом структура меню должна быть выстроена не по типу транзакций, а по потребностям пользователя. Меню вида «Купить еды» или «Купить билет в театр» и т. д. позволит таким людям легче привыкнуть к использованию интернет-банкинга.
Визуальная привлекательность современных систем интернет-банкинга достигается тем, что все большое число систем поддерживает несколь-
ко веб-браузеров и позволяет пользователю получать полнофункциональный доступ к системе посредством привычного интерфейса (рис. 3). [5]
12 010 «2011
Рис. 3. Системы интернет-банкинга поддерживают все больше браузеров
Если неумение более свойственно старшему поколению, то проблема недоверия более актуальна для банковских клиентов в возрасте от 25 до 34 лет. Мнения пользователей интернет-банкинга в отношении безопасности его использования для осуществления различных платежей разделились. Практически половина опрошенных (46%) считает, что сервис скорее или совсем небезопасный в плане сохранности денежных средств. Сторонников обратной точки зрения, то есть уверенных в безопасности и надежности интернет-банкинга, чуть меньше — 38%. Еще 17% не смогли определиться, насколько безопасен данный банковский и другие дистанционные сервисы [3].
Основными критериями безопасности, на которые стоит обратить внимание при выборе банка, предоставляющего услугу интернет-бан-кинга, являются:
— логин и пароль пользователя. Здесь обратить внимание, прежде всего, стоит на максимально возможную длину пароля. Чем выше длина пароля, тем он сложней для взлома, и, следовательно, обеспечивает дополнительный уровень безопасности банковского счета-
— возможность подтверждения операций через смс. В наше время, когда взлом паролей любой длины и любой сложности является для интернет мошенников всего лишь делом времени, использование такого вида дополнительной безопасности сложно недооценить. Обратить внимание стоит не только на подтверждение операций
через смс, завязанных с переводом денежных средств, но и на подтверждение изменения пароля к системе интернет-банкинга. Иногда такая мера безопасности может называться услугой временного пароля на подтверждение операции-
— виртуальная клавиатура. Далеко не каждый антивирус способен справиться с программами для перехвата конфиденциальных данных. Поэтому при выборе системы интернет-банкинга стоит обратить внимание на возможность использования виртуальной клавиатуры при совершении действий на сайте системы банкинга. Данная дополнительная услуга безопасности даст возможность обезопаситься от вирусов-клавиатурных перехватчиков [1].
Согласно рейтингу Internet Banking Rank 2012, самым распространенным способом авторизации сервисов интернет-банкинга крупнейших российских банков является логин и пароль пользователя (67%) (рис. 4). Виртуальную клавиатуру при вводе пароля используют 45% российских сервисов интернет-банкинга [6].
Треть российских банков соответствует мировым стандартам обеспечения информационной безопасности. Однако пока хакерам удобней атаковать пользователей. По словам генерального директора компании Avanpost, специализирующейся на обеспечении безопасности, Андрея Конусова, до 90% хакерских атак на системы интернет-банкинга происходят по вине пользователей, недостаточно тщательно относящихся к вопросам кибербезопасности.
другие ВИДЫ
Рис. 4. Способы авторизации на вход в интернет-банкинг
Банки модернизируют свои системы ДБО для защиты от злоумышленников, однако добиться высокого уровня доверия пользователей к системам интернет-банкинга им пока не удалось. Переломить ситуацию могли бы повсеместное страхование рисков, связанных с действием сотрудников банка или третьих лиц, и публикация информации о том, как такое страхование защитило клиента в спорной ситуации. Как показало исследование, проведенное «Эксперт РА», только 5 из опрошенных 69 банков и компаний страхуют риски, связанные с злоумышленными действиями третьих лиц, 7 — риски потерь, вызванных действием или бездействием своих сотрудников.
Популярность интернет-банков будет уверенно расти, и связано это прежде всего с тем, что в интернет-банкинге клиент может получить не только все повседневные и необходимые услуги и сервисы, такие как оплата мобильной связи, интернета, ЖКХ, но и полный спектр банковских услуг — осуществлять переводы между своими счетами и картами, переводы по России и за рубеж, открывать и управлять своими вкладами, погашать кредиты. Также активно стала развиваться услуга финансового планирования и далее она будет все более и более функциональной — клиент
сможет не только анализировать свои расходы (на что потратил и насколько вышел из запланированного бюджета), но и получать от банка рекомендации и предложения по управлению своими финансами.
Очевидно, что развитие интернет-банкинга является локомотивом роста российского банковского рынка. Это выгодно для кредитных организаций — ведь таким путем можно значительно снизить операционные издержки. Это интересно и банковским клиентам — ведь использование интернет-банкинга избавляет их от утомительного хождения в банковские офисы.
Литература
1. Безопасность интернет банкинга. URL: http: // 1webcent. ru/bezopasnost-intemet-bankinga
2. Интернет-банкинг. URL: http: //ru. wikipedia. org/ wiki/Интернет-банкинг
3. Неосвоенный интернет-банкинг. URL: http: //e-ft. ru/news
4. Отношение россиян к интернет-банкингу
(октябрь 2012) URL: http: //statistic. su/blog/internet_
banking/2012−10−10−795
5. Рейтинг функциональности систем интернет-банкинга. URL: http: //www. raexpert. ru/
6. Internet Banking Rank 2012. URL: http: //research. cmsmagazine. ru/intemet-banking-rank-2012/
* * *
WAYS OF IMPROVEMENT OF INTERNET BANKING IN RUSSIA
O. A. Kovalyova
In article the concept of & quot-Internet banking& quot- is considered. The main reasons for refusal of potential users from this service are presented. Tendencies and ways of further development of Internet banking in Russia are defined.
Key words: Internet banking, interface of system of Remote Banking, information security.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой