Автокредит.
Особенности кредитования, сравнительные характеристики, способы снижения риска

Тип работы:
Контрольная
Предмет:
Экономические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«РЯЗАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ РАДИОТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра финансового менеджмента

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ «ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА»

Тема: «Автокредит. Особенности кредитования, сравнительные характеристики, способы снижения риска»

Выполнила Грицай Е. В.

Проверил ст. пр. Мельников С. В.

Рязань 2013

Содержание

  • Введение
  • 1. Понятие автокредита и особенности кредитования
  • 2. Автокредитование в коммерческих банках
  • 3. Оптимальная программа автокредита
  • 4. «Подводные камни» автокредита
  • 5. Льготная программа автокредитования
  • 6. Преимущества и недостатки автокредитования — сравнительная характеристика
  • 7. Способы снижения риска
  • Заключение
  • Список использованных источников

Введение

На данный момент в России автокредиты получили большую популярность, особенно часто в кредит стали приобретаться автомобили иностранного производства. В зависимости от потребностей и возможностей человека, желающего приобрести автомобиль в кредит, можно выбрать различные варианты кредитных схем, с различными процентными ставками, сроком кредитования.

1. Понятие автокредита и особенности кредитования

Автокредит — это деньги, занимаемые у банка с целью покупки нового или поддержанного автомобиля. Его особенностью является залог, которым выступает приобретаемое транспортное средство. Это дает покупателю возможность купить машину с первоначальным взносом или вообще без него.

Особенности. Ключевыми характеристиками автокредита является его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат. Также покупателю стоит учитывать комиссии за услуги банка и штрафы, которые придется платить в случае просрочек платежей. Автомобилем, купленным в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка. Пока не будет возвращен долг, в банке будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства.

Где оформить? Автокредит можно оформить в автосалоне, где приобретается машина или напрямую в банке. Минус кредитования по месту покупки — ограниченность предложений. Как правило, продавец работает всего с несколькими банка, стоимость кредита у которых может оказаться завышенной. Намного выгоднее выбирать автокредит из всех предложений, представленных на рынке. Это легко сделать с помощью калькулятора автокредитов.

Требования к заемщику Банки предъявляют требования к тем, кто хочет оформить автокредит. Заемщиком может стать покупатель в трудоспособном возрасте (как правило, от 21 до 60 лет), имеющий гражданство Российской Федерации, регистрацию в регионе расположения банка, стаж на последнем месте работы не менее 3−6 месяцев, а также постоянный доход, которого хватит на выплату долга.

Документы В зависимости от банка, для оформления автокредита может понадобиться следующий перечень документов:

— заявление-анкета (выдается представителем банка)

— российский паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность)

— справка 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии работодателя)

— копия трудовой книжки

— водительское удостоверение (при наличии).

Страхование При покупке автомобиля обязательным является приобретение страховки ОСАГО, гарантирующей выплату пострадавшим лицам, если виновником аварии окажется заемщик. Также требованием большинства банков является покупка полиса каско, который непосредственно защищает автомобиль от различных повреждений и угона. Стоит учитывать, что ежегодные расходы на страхование могут достигать 10% от стоимости автомобиля.

2. Автокредитование в коммерческих банках

Коммерческие кредитные организации на рынке банковских услуг предлагают широкий выбор программ по автокредитованию. Для банков это достаточно прибыльный сигмент услуг, кредит дается на относительно короткий срок плюс залог застрахован. Потому отдача и прибыль максимально гарантированы, что делает этот вид кредитования привлекательным для многих коммерческих банков.

Автолюбителю есть из чего выбрать. Схемы автокредита разнообразны: классический, отложенный платеж, рассрочка, без первоначального взноса, автоэкспресс — кредитование.

В консультациях готовы помочь и кредитные организации и автосалоны. Сейчас, в постоянную практику вошла такая услуга в автосалонах, как оптимальный подбор кредитной программы. Клиенту зачастую неприходится подавать документы в банк самому.

Автосалон имеет договоренность с рядом банков по автокредитованию, привлечение клиентов происходит на обоюдно выгодных условий. Автолюбителю по максимум предложат все условия, чтоб покупка состоялась. Консультант в автосалоне рассчитывает по параметрам покупки сумму платежа, клиенту надо только дать согласие на проверку своей платежеспособности и немного подождать.

Банки по автокредитам стараются максимально упростить процедуру проверки клиента и выносят решение достаточно быстро от 2 часов до 1 дня. Пакет документов для проверки платежеспособности заемщика минимален, как правило, это паспорт и копия трудовой книжки, анкету поможет заполнить консультант.

Для удобства клиенту рассчитают и сумму страховки по условиям банка. Проанализировав все расчеты по затратам и обслуживанию кредита, получив одобрение, клиент может, в течении, нескольких месяцев реализовать свое право на покупку машины, решение действует около четырех месяцев. Так, на сколько выгодно брать автокредит и обладать сразу машиной, заплатив некоторую сумму сверху за использование кредита или все-таки немного подождать и попробовать накопить необходимое количество денег на покупку. Сейчас ставки на автокредиты снижены максимально, банки достаточно гибко подходят и в выборе страховой компании. Предлагается много бонусных программ, снижающих процентную ставку по кредиту и первоначальный взнос. Мораторий (запрет) на досрочное гашение уменьшен или вовсе исключен. К вопросам хранения залога кредитные организации стали подходить более лояльно.

К тому же ряд серьезных производителей автомобилей для поддержания продаж своих марок создали кредитные организации. Условия программ достаточно мягкие для прохождения кредитного комитета, а процентная ставка оптимально снижена. Комиссии автосалона и банка за выдачу кредита минимальны, ведь главная цель — увеличить план продаж.

Автокредит стал максимально привлекателен для широкого круга автолюбителей.

3. Оптимальная программа автокредита

Весной на рынке автопродаж начинается оживление, спрос на автомобили растет. По подсчетам аналитиков с каждым годом увеличивается процент покупок машин с помощью автокредита. Кредитными организациями предлагается множество программ. Схемы автокредита разнообразны: классический, отложенный платеж, рассрочка, без первоначального взноса, автоэкспресс — кредитование.

Какая из программ выгодна и подходит именно Вам? На что следует обратить внимание при выборе автокредита? Рассмотрим отличительные черты каждой программы.

«Классическая» схема кредитования. Обязательным условием считается первоначальный взнос, сейчас он от 10 процентов. Кредитоваться может как новый, так и поддержанный автомобиль. Банк всегда обязывает оформлять страховку в аккредитованной страховой компании, возможно включение стоимости полиса за первый год в сумму кредита. Процентная ставка по кредиту низкая, но всегда присутствует комиссия за выдачу кредита и за обслуживание счета.

«Отложенный платеж» — это отсрочка части суммы стоимость автомобиля, от трети до половины ссуды, выплата в конце срока кредитования. При покупки авто клиент платит первоначальный взнос, основная часть стоимости машины берется в кредит и выплачивается в срок кредитования, «отложенный» платеж погашается в полном объеме, в конце срока кредитования. Заемщик может погасить «отложенный» платеж собственными средствами или заранее договорившись с дилером, продать автомобиль ему.

Такая схема автокредита помогает снизить ежемесячный платеж. Но есть и отрицательные моменты. При продажи машины через автосалон оценка машины будет ниже рыночной. Общая переплата за такой кредит будет больше, несмотря на меньший ежемесячный платеж, так как на «отложенный» платеж начисляются тоже проценты. Могут быть и дополнительные требования со стороны автодилера — это годовой пробег машины, обслуживание и ремонт в определенных сервисных центрах.

«Рассрочка» — автокредит без оплаты процентов за пользование денежными средствами. Сумма первоначального взноса при таком кредитовании установлена от 30% до 50%, это подходит для клиентов с большими накоплениями и рассчитывающими досрочно погасить задолженность. Страховка увеличена, в сравнении с другими видами автокредита, на несколько пунктов. Срок действия договора уменьшен от года до трех лет. Все эти скрытые платежи приводят к общему удорожанию программы для автолюбителей.

«Без первоначального взноса» — клиент может купить авто без вложения собственных средств. Для покупки достаточно оплатить страховку и сигнализацию. Но за повышенный риски банк устанавливает достаточно высокую процентную ставку по кредиту. По такой программе более требовательная проверка платежеспособности, меньший срок и сумма кредита. «Автоэкспресс — кредитование» — оформление кредита на срочную покупку, в автосалоне за час. Клиент предоставляет только два документа: паспорт и права. Оформление всей процедуры происходит тоже в автосалоне. Это самый дорогой кредит, процентная ставка включает в себя все возможные риски, комиссия банка тоже высока. Страхование оплачивается, как правило, за счет заемщика.

Оптимально выгоден «классический» автокредит подходит для широкого круга автолюбителей со средним стабильным достатком. Кредит «рассрочка» будет интересен тем, для кого недостающая сумма нужна на минимально короткий срок. Остальные программы разработаны для удобства клиентов, чтоб покупка автомобиля не была отложена на неопределенный срок. Выгодность и приемлемость программы в конечном итоге решать самому автолюбителю.

4. «Подводные камни» автокредита

Вы приняли решения купить машину через автокредит? Определились с банком и программой кредитования? Что-то еще смущает? Вечные легенды «об этих ужасных банках» и навязчивые мысли «меня точно обманывают».

Чтобы быть уверенным в своем выборе надо не так уж и много — при консультации в банке обратить внимание на некоторые аспекты договора. Рассмотрим несколько ключевых моментов.

Конечно, в первую очередь интересует клиента процентная ставка по кредиту. Как правило банки маскируют свою выгоду, предлагается низкая процентная ставка, но дополнительно включены комиссии. Наконец то наш закон встал на защиту прав потребителей и обязал кредитные организации сообщать заемщику так называемую «эффективную ставку по кредиту».

Эффективная ставка отражает действительно ваши расходы по автокредиту. В чем разница между процентной ставкой автокредита и эффективной?

Процентная ставка это годовой процент за использование кредитных средств.

В эффективную ставку включены все расходы: процентная ставка автокредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение счета, оплата страхового полиса.

Комиссия за выдачу автокредита, как правило, единовременная, берется при перечисление кредитных средств заемщику, устанавливается в натуральном или процентном выражение от суммы кредита.

Комиссия за обслуживание счета бывает как единовременная, так и ежемесячная. Ежемесячная комиссия прибавляет к процентной ставки автокредита не меньше 1%, увеличивая тем ежемесячный платеж, ведь начисляется она на первоначальную сумму кредита, а не на остаток задолженности. Оплата страхового полиса это стандартный обязательный платеж по автокредиту. Для уменьшения суммы первых платежей необходимо уточнить в банке, возможность рассрочки по оплате страховки. Сейчас кредитные организации, для привлечения клиента, предлагают сумму первой страховки включить в кредит.

Необходимо обратить внимание на такие пункты договора, как контроль банка за залогом, требования к хранению и эксплуатации машины. Не стоит пропускать и пункты «решения спорных вопросов», местонахождения головного офиса банка может находится в другом регионе, что создает определенные проблемы при обращении в суд.

Многие кредитные организации предлагают уменьшить ставки по автокредиту включив дополнительные условия: поручительство физических или юридических лиц, залог еще одного автомобиля или другого имущества. В таких случаях надо рассмотреть на сколько выгодно для вас уменьшение ежемесячного платежа при дополнительном обременении.

Мораторий на досрочное гашение автокредита, одно из основных условий влияющих на сумму переплаты по автокредиту, хорошо, если банк разрешает досрочное гашение без штрафных санкций.

Все столкновения с перечисленными «подводными камнями» в автокредитовании можно благополучно избежать. При консультации в банке кредитный инспектор обязан вам рассказать и объяснить все условия договора по автокредиту. Нужно просто грамотно пользоваться своими правами и тогда покупка машины будет более простым событием.

автокредитование банк заемщик ставка

5. Льготная программа автокредитования

Для поддержания отечественного автопрома Правительством нашей страны была разработана льготная программа автокредита. Программа заработала в марте 2009 года.

Условия оптимальные для привлечения большего количества автолюбителей на покупку отечественных автомашин. Срок на автокредиты утвержден 3 года, процентная ставка частично компенсируется государством. Ставка по кредиту устанавливается банком по своей программе автокредита минус две трети ставки рефинансирования ЦБ РФ. В натуральном выражении для клиента переплата по автокредиту уменьшается в два раза. Первоначальный взнос определяется действующими критериями автокредита в том или ином банке.

Запуск работы льготного автокредитования доверили государственным банкам, таким как Сбербанк и ВТБ. На сегодняшний день, для расширения действия программы и доступности большему кругу клиентов, утверждены условия для аккредитования коммерческих банков. Основные параметры это размер основного капитала банка, свыше 70 млрд. рублей и достаточно широкая филиальная сеть. Совместные программы производителей и коммерческих банков могут так же попасть под льготное автокредитование, что дополнительно уменьшит процентную ставку по автокредиту. Расширяется и утверждается постоянно список автомашин по субсидированному автокредитованию.

Все выше перечисленные условия созданы для увеличения популярности льготного автокредитования и повышения продаж машин отечественной сборки.

6. Преимущества и недостатки автокредитования — сравнительная характеристика

Приведем сравнительный анализ преимуществ двух видов кредитов: потребительского и автокредита (таблица 1). Следует заметить, что, взяв автомобиль в автокредит, он остается в залоге у банка до полного погашения долга.

Таблица 1 — Отличительная характеристика потребительского кредита и автокредита

Потребительский кредит

Автокредит

Поручители

Да и Нет

Не требуется

Первоначальный взнос

Не требуется

Обязательно

Залог

Клиенту

Банку

Каско

Не обязательно

Обязательно (платеж по каско можно включить в сумму оплаты кредита, растянув его на 1 год)

Риски

Сам выбираешь авто, сам заключаешь договор с автосалоном

Автосалон предоставляет гарантию и ответственность, в случае каких-либо неурядиц банка может отозвать деньги. Салон предоставляет договор купли-продажи

Большинство граждан, решивших приобрести автомобиль в кредит, перед покупкой занимает вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский? Для этого необходимо внимательно рассмотреть преимущества и недостатки одного и другого вида кредитования и взвесить все «за» и «против».

Плюсы:

· Самым весомым, пожалуй, и очевидным аргументом является более низкая годовая процентная ставка у большинства банков на автокредитование по сравнению с потребительским кредитом. В среднем она составляет от 10 до 17%, в то время как потребительский кредит выдается в среднем под 20% годовых. В процентном соотношении разница кажется небольшой, но если перевести на конкретную сумму, разница которой в переплате будет приближаться к 100 тыс. руб., если предположительно кредит на сумму в полмиллиона рублей, то цифры довольно впечатлительные;

· Сумма кредита и срок выплаты значительно больше, чем при потребительском займе; Нет жестких требований о доходах клиента;

· Автокредит в большинстве банков не требует обязательного предоставления водительских прав;

· Автомобиль оформляется на месте в автосалоне или официального дилера, в котором уже находится представительство банка;

· Нередко производители устраивают льготные акции с целью увеличения продаж и продвижения определенной модели авто на рынке и берут обязательства по выплате процентов за автокредит. Такие бонусы избавляют потребителя от переплат;

· Государственная программа по субсидированию автокредитов на автомобили отечественных марок и некоторых иностранных моделей с механической коробкой передач. Данная программа предусматривает снижение процентной ставки.

Однако при, казалось бы, значительных плюсах есть и определенные минусы автокредита:

· Обязательный первоначальный взнос, который может достигать 50% от стоимости автомобиля и обязательный платеж за обслуживание;

· Обязательное оформление полиса КАСКО, стоимость которого может доходить до 100 тыс. руб. в зависимости от марки и модели выбранного авто. Оформления КАСКО при автокредитовании неизбежно, страхование по договору предусматривается переоформлять ежегодно, а за невыполнение начисляются штрафные санкции. Такая страховка обойдется значительно дороже в сравнении с покупкой автомобиля на потребительский кредит, в котором не предусматривается обязательное КАСКО, а вид страховки и выбор страховой компании -решение исключительно покупателя;

· Автомобиль на время полной выплаты кредита и полного погашения задолженности находится в залоге у банка. В случае, если через время клиент решит продать и поменять приобретенное авто, но кредит еще не погашен, он не сможет этого сделать и получит отказ от банка до полной выплаты.

· Пакет документов, требуемый от заемщика, зачастую вызывает долгую бюрократическую волокиту, особенно если приобретается подержанный автомобиль. Потребительский кредит значительно выгоднее для покупки автомобиля б/у у другого физического лица.

Подводя итоги, однозначно, можно сказать, что в каждой линии кредитования есть свои преимущества и недостатки. Вывод: при наличии необходимой первоначальной суммы для взноса — подойдет автокредит. Если сумма займа довольно невысокая, нет желания переплачивать за обязательный полис КАСКО, а также для покупки подержанного автомобиля выгоднее будет потребительский заем.

7. Способы снижения риска

Для российского автомобильного рынка 2012 год оказался не просто успешным, а рекордным: показатель в 2,935 млн. автомобилей превысил уровень пикового, докризисного 2008 года. По данным Комитета автопроизводителей АЕВ в 2012 году рост продаж новых авто составил 11%. Количество проданных в кредит автомобилей в России составляет 29%.

Растут продажи -- растут и невозвраты. Маленькие и выходящие на рынок банки для привлечения клиентов вынуждены не только снижать стоимость кредитов (если могут себе это позволить), но и понижать требования к платежеспособности заемщиков (уровень доходов, собственность и т. п.), прибегая к определенным хитростям. К способам снижения банковских рисков при автокредитовании можно отнести установление банками обязательных комиссионных при оформлении займов в размере около 2−2,5% от суммы кредита. За счет увеличения комиссионных платежей банки пытаются минимизировать рискованность автокредитов, выданных на большой срок без первоначального взноса. Однако значительное повышение уровня комиссионных платежей по автокредитам сдерживает высокий и постоянно растущий уровень конкуренции. В дальнейшем это приведет к постепенному снижению размера комиссионных платежей. На первый план будут выходить организационные способы снижения банковских рисков, в частности установка ограничений на оформление кредитов физлицам, не прописанным в регионе, где расположено подразделение банка. Централизация выдачи автомобильных кредитов в головном офисе способствует минимизации риска выдачи средств мошенникам или лицам, уровень платежеспособности которых не вполне соответствует требованиям банков. Однако такой способ снижения рисков не позволяет банкам привлечь достаточное количество клиентов для достижения необходимого роста кредитного портфеля. В связи с этим многие банки пытаются решить эту проблему путем повышения уровня автоматизации кредитного процесса, а также установки специализированных скоринговых программ оценки заемщиков. Это позволяет свести к минимуму участие банковских специалистов в процессе принятия решения о выдаче кредита, а, соответственно, воспринимается банкирами как способ уменьшения рискованности выдачи кредитов в отделениях и филиалах. Так как скоринговые системы оценки заемщиков начали применяться при выдаче кредитов на покупку автомобилей сравнительно недавно, во многом они несовершенны. Большинство из них построены на бальной системе определения кредитоспособности клиентов, когда каждому из параметров заемщика (возраст, семейное положение, сфера деятельности, уровень дохода, наличие дорогостоящего имущества и т. п.) присваивается определенное количество баллов. Однако, если клиент знаком с принципом оценки платежеспособности при помощи скоринговых карт, у него больше шансов «обмануть» банк. В результате финучреждения, которые полностью ориентируются на результаты оценки заемщиков скоринговыми программами, рискуют получить неконтролируемый рост проблемной задолженности.

Заключение

Еще несколько лет назад покупка автомобиля в кредит вызывала у россиян если не изумление, то настороженность перед очередным новшеством. Сегодня автокредитование стало самым популярным видом потребительского кредитования в России. Кредиты на покупку автомобилей предоставляют как крупные, так и маленькие банки.

Список использованных источников

1. Газета о кредитах Упражнения с риском тема: Автокредиты раздел: Новости 06−03−2007 http: //monerama. ru/articles/docID23420119. html

2. Статистика продаж автомобилей в России в 2012 году http: //serega. icnet. ru/CarSale_20121. html

3. Что такое автокредит? http: //www. sravni. ru/avtokredity/info/chto-takoe-avtokredit/

4. Автокредитование в коммерческих банках http: //freepapers. ru/81/avtokredit/2016. 22 912. list1. html

5. Вавилов Ю. А. Кредит: прошлое и настоящее. М.: Финансы и статистика, 2009 г.

6. Кредит в РФ. В. М. Родионова, Ю. Я. Вавилов, Л. И. Гончаренко и др.; Под ред. В. М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 2008

7. CredNews. ru — банки и кредиты

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой