Анализ деятельности ОАО КБ "Восточный"

Тип работы:
Отчет
Предмет:
Экономические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

Содержание

Введение

1 Анализ деятельности предприятия

1.1 Общая характеристика ОАО КБ «Восточный»

1.2 Органы и структура управления ОАО КБ «Восточный»

1.3 Организационно-экономическая характеристика Восточного экспресс банка

2 Исследование системы управления

2.1 Операции кредитования физических лиц ОАО КБ «Восточный»

2.2 Анализ внешней и внутренней среды ОАО КБ «Восточный»

2.3 SWOT — анализ бизнес — планирования

3 Пути совершенствования банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности в ОАО КБ «Восточный»

3.1 Предлагаемые рекомендации по совершенствованию банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности

3.2 Оценка эффективности предлагаемых рекомендаций

3.3 Бизнес план коммерческого банка

Заключение

Список использованных источников

Введение

Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов, необходимых для написания отчета по преддипломной практике.

Прохождение преддипломной практики включало в себя следующие цели и задачи.

Цели практики:

-совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности;

-формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления;

Задачи практики:

-изучение организационной структуры предприятия по месту прохождения практики;

-изучение профессионально-должностной структуры работников предприятия;

-ознакомление с деятельностью 1−2 специалистов и выполнение отдельных поручений по их заданию.

Во время прохождения практики была изучена информация о деятельности филиала «Восточного экспресс банка», учредительных документах банка, организационная структура и функции аппарата управления, правила кредитования юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица, порядок документооборота при выдаче, погашении кредита и уплате процентов за пользование им. А так же были приобретены навыки в формировании кредитных досье по заемщикам банка, в расчете и начислении процентов по кредитам, в определении залоговой стоимости обеспечения по кредитам с применением понижающих коэффициентов.

Практика проходила в отделе кредитования филиала ОАО КБ «Восточный» в г. Сыктывкаре. Отдел кредитования является структурным подразделением Филиала ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в г. Сыктывкаре. В своей деятельности Отдел руководствуется:

1. Уставом Банка;

2. нормативными актами и распорядительными документами Банка;

3. Положением о Филиале;

4. распорядительными документами Филиала;

5. настоящим Положением.

Основной целью Отдела является формирование ликвидного, сбалансированного кредитного и гарантийного портфелей Филиала, обеспечивающих получение максимальной прибыли при минимизации рисков по сделкам, несущим кредитный риск, с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

1 Анализ деятельности предприятия

кредитование банковский обслуживание внешнеэкономический

1.1 Общая характеристика ОАО КБ «Восточный»

ОАО КБ «Восточный экспресс банк», Генеральная лицензия № 1460 от 16 июля 2012 года.

Банк был учрежден в 1991 году в целях развития внешнеэкономических связей предприятий и организаций, расположенных на территории Дальневосточного региона.

На основании решения Общего собрания акционеров (протокол № 7 от 26 июня 1996 г.) наименование организационно-правовой формы банка было приведено в соответствии законодательством и определено как «Закрытое акционерное общество».

В 1998 году в соответствии с решением Общего собрания акционеров Закрытого акционерного общества «Дальневосточный региональный акционерный банк Внешторгбанка РФ» (протокол № 10 от 20 июня 1998 г.) были изменены организационно-правовая форма и наименование Банка на: Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Дальвнешторгбанк». В дальнейшем акции банка были куплены частными лицами, и он стал банком администрации города Благовещенска.

В 2001 году он вошел в альянс с крупнейшим банком Сибирского Федерального округа ОАО «Сибакадембанк», который был основан в 1990 году в Академгородке г. Новосибирска.

В соответствии с концепцией развития внешнеэкономических связей предприятий и организаций, расположенных на территории Дальневосточного региона, в 2003 году Восточный экспресс банк открывает взаимные корреспондентские счета в рублях и юанях с «Bank of China» (г. Хэйхэ) в рамках «Соглашения между Банком России и Народным Банком Китая». Таким образом, Восточный стал первым участником эксперимента по расчётам в национальных валютах РФ и КНР, что успешно осуществляется и в настоящее время.

В сентябре 2004 года кредитный комитет Европейского Банка Реконструкции и Развития, принял решение о приобретении блокпакета (25% и одна акция) ОАО «Сибакадембанк». Открыты Хабаровский, Приморский филиалы банка.

В 2005 году Дальвнешторгбанк вступил в систему страхования вкладов. Весной 2005 года банк возглавил Сергей Власов, оставивший пост Председателя Правления банка «Дальневосточное ОВК». Вслед за руководителем в Дальнвнешторгбанк перешла основная часть менеджмента. Открылись филиалы в Чите и Якутии.

Вслед за сменой команды изменилось позиционирование бизнеса. Новый формат экспресс обслуживания был направлен исключительно на обслуживание населения. Дальвнешторгбанк стал Восточным экспресс банком (регистрация бренда в 2006 году).

2006 год был посвящен активному освоению Дальнего Востока и Восточной Сибири. Свыше 150 новых отделений было открыто банком, зарегистрированы филиалы в Бурятии, Иркутском и Красноярском краях.

Нестандартность подхода, инновации и технологии позволили уже по итогам 2006 года стать «Лучшим банком Дальневосточного Федерального Округа» (IV международный банковский форум «Банки России -XXI век», Москва), и самым эффективным банком страны (по использованию капитала, версия РВК рейтинг).

В начале 2007 года банк получил статус «крупнейшего налогоплательщика», а 9 февраля 2007 года — первый международный рейтинг. Рейтинговое агентство Moody’s Investor Service Inc. присвоило банку рейтинг депозитов на уровне B3 (долгосрочный) и Not-Prime (краткосрочный), рейтинг финансовой устойчивости на уровне E +. Прогноз по рейтингам стабильный. ЗАО «Рейтинговое Агентство Moody’s Интерфакс» присвоило банку рейтинг по национальной шкале на уровне Baa2. ru.

В 2007 году ОАО КБ «Восточный» вышел на международный рынок заимствований. 27 июня 2007 г. Восточный экспресс банк первым из дальневосточных финансовых институтов привлек субординированный займ. Полученные средства были направлены на развитие розничного бизнеса, в том числе в новых для банка регионах, таких как Москва и Санкт-Петербург. Зарегистрированы и открыты новые филиалы банка — Красноярский, Московский и Санкт-Петербургский.

В 2008 году банк стал агентом по выплатам страхового возмещения. Основанием для получения аккредитации стало соответствие банка высоким требованиям Агентства, таким, как величина капитала, размер розничной сети, опыт работы с вкладами населения и выполнение всех нормативов ЦБ РФ, отсутствие задолженности. Осенью 2008 года банк принял активное участие в выплате возмещений вкладчикам банка «Межрегионального акционерного банка экономического сотрудничества „Сахалин-Вест“» открытое акционерное общество (МАБЭС «Сахалин-Вест» ОАО).

Гибкость администрирования, постоянная работа над качеством услуг и банковских продуктов, использование современных технологий позволили банку в короткие сроки добиться высоких результатов деятельности. По итогам 2008 года Восточный экспресс банк уверенно вошел в ТОР80 крупнейших банков России, в том числе по основным показателям деятельности, ТОР30 по потребительским кредитам и объему депозитного портфеля частных лиц. Банк занял лидирующие позиции среди банков дальневосточного региона и продолжил укреплять позиции в Европейской части России.

В 2009 году банк успешно завершил процедуры объединения с ОАО «Эталонбанк» (июнь) и ЗАО КБ «Движение» (октябрь) путем присоединения к Восточному экспресс банку. Присоединение Эталонбанка и банка «Движение» стало частью общей стратегии Восточного экспресс банка по созданию крупного частного банка федерального уровня. Банки дополнили друг друга с точки зрения структуры бизнеса и территории присутствия.

По основным финансовым показателям объединенный банк вошел в ТОР-70 крупнейших банков России — его капитал превысил более 7,5 млрд руб., а совокупные активы — более 45 млрд руб. Восточный экспресс банк после объединения стал располагать обширной пассивной базой частных и корпоративных клиентов, а также сбалансированным кредитным портфелем. Диверсифицированный, высокоэффективный банк с четкой системой управления получает более широкие возможности для своего дальнейшего развития и реализации стратегических планов.

В сентябре 2009 года зарегистрирован Приволжский филиал банка.

В 2010 году «КАМАБАНК» (май) и ОАО «Ростпромстройбанк» (сентябрь) присоединены к Восточному экспресс банку. В июле 2010 года банк приобрел 100% долей ООО «Городской Ипотечный банк». В декабре 2010 года завершил сделку по приобретению 100% акционерного капитала ЗАО «Сантандер Консьюмер Банк», являющегося российским розничным подразделением ведущего европейского банка Banco Santander S.A. of Spain.

Сегодня ОАО КБ «Восточный» — крупнейший финансовый институт розничного направления. Банк активно осваивает новые регионы, предлагая жителям России качественные банковские услуги, уникальные финансовые продукты. Филиальная сеть Восточного экспресс банка представлена 12 филиалами и более 550 отделений (всего 1 078 точек продаж).

Высокие темпы развития бизнеса Восточного экспресс банка, значительно превышающие динамику развития банковской системы России, во многом обеспечены грамотным построением филиальной сети.

В кратчайшие сроки Восточный экспресс банк прошел этап создания региональной инфраструктуры на территории Восточной Сибири и Дальнего Востока (2005−2007), развил сеть подразделений в западных регионах страны — Северо-Западном, Центральном и Приволжском федеральных округах, где банк зарегистрировал Московский и Санкт-Петербургский (2007 год), Приволжский (2009 год) филиалы банка.

Располагая успешным опытом построения розничного бизнеса, Восточный экспресс банк продолжает укреплять позиции за счет увеличения количества отделений внутри филиалов, в том числе за счет открытия новых подразделений и приобретения других кредитных организаций.

Восточный экспресс банк является крупнейшим рознично-ориентированным финансовым институтом федерального значения, о чем свидетельствует присутствие в десятке самых филиальных банков России рейтинга РБК, начиная с 2008 года, и наличие банка более чем в 35 регионах Российской Федерации. В настоящее время сеть Восточного экспресс банка по обслуживанию клиентов насчитывает более 550 000 отделений.

Восточный экспресс банк — банк федерального значения. Успешно работает на большом географическом пространстве и в различных направлениях, получает высокую и стабильную прибыль, улучшает благосостояние своих клиентов, акционеров, инвесторов. Работает на благо России и ее жителей.

В 2007 году в развитии бизнеса Восточного экспресс банка выделилось новое направление, согласно которому стала формироваться сеть уникальных отделений по обслуживанию VIP — клиентов. Восточный экспресс банк ввел уникальный формат обслуживания — банковский бутик, банк-кофейня.

Как правило, это особые отделения Восточного экспресс банка, открытые в крупнейших городах России на территории присутствия банка, расположенные в центре деловой активности. Банковские бутики выгодно отличаются от стандартных офисов — в них, обычно, несколько отдельных переговорных комнат, просторная и удобная касса. Там есть все для комфортного пребывания клиентов — от вкусного кофе до хорошей классической музыки.

Уютный интерьер элитного заведения, приятное музыкальное сопровождение, кофейный аромат располагают к эффективному решению финансовых задач в новом формате банка, где состоятельные персоны в привычной для себя обстановке получают ряд дополнительных услуг VIP уровня.

Каждого особенного клиента сопровождает персональный менеджер. Он обязательно подскажет, как лучше использовать возможности Восточного экспресс банка для получения максимальной прибыли, подберет оптимальную программу сбережения и поможет в решении других задач, привлекая лучших партнеров банка.

Сегодня услугами элитного подразделения банка можно воспользоваться на территории 14 городов России, в том числе Москве, Санкт-Петербурге, Владивостоке, Благовещенске, Хабаровске. В круглосуточном режиме для состоятельных персон работает информационная служба банка — 8−800 20−028−20 (звонок по России бесплатный). Итак, Банк успешно работает на большом географическом пространстве и в различных направлениях, получает высокую и стабильную прибыль, улучшает благосостояние своих клиентов, акционеров, инвесторов. Работает на благо России и ее жителей. Надежность банка подтверждена ведущими мировыми рейтинговыми агентствами Moody’s Investors Service (B3/NP/E+), RusRating (BB+ прогноз «стабильный»), Агентство Эксперт Р А (А).

Основу деятельности Банка составляет кредитование населения. Основными розничными кредитными продуктами являются: первичные нецелевые кредиты, автокредитование, кредиты на ремонт, кредитные карты.

Важной задачей в направлении кредитования населения является сохранение и развитие отношений с постоянными заемщиками Банка. С этой целью в Банке разработана и действует линейка вторичных кредитов.

В целом в работе с клиентами Банк предлагает современные продукты и новейшие технологии обслуживания, непрерывно совершенствуя стандарты своей деятельности, что находит отзыв у клиентов банка, о чем свидетельствует рост клиентской базы и кредитного портфеля организации.

1.2 Органы и структура управления ОАО КБ «Восточный»

Руководство текущей деятельностью Восточного экспресс банка осуществляется единоличным исполнительным органом Банка — Президентом-председателем правления и коллегиальным исполнительным органом Банка — Правлением. Исполнительные органы подотчетны Общему собранию акционеров и Наблюдательному совету Банка. Органами управления Банка являются:

— Правление;

— Президент — Председатель Правления;

— Наблюдательный совет;

— Общее собрание акционеров.

К компетенции Правления относятся следующие вопросы:

— организация выполнения решений и создание необходимых условий для работы Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета Банка;

-рассмотрение отчетности Банка, в том числе отчетности, подготовленной в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета;

-принятие решений о публикации финансовой отчетности, подготовленной на основе международных стандартов бухгалтерского учета;

-принятие решений об участии Банка в юридических лицах;

-принятие решений об открытии дополнительных офисов Банка;

-определение перечня информации, составляющей коммерческую тайну, и определение порядка работы в Банке с информацией, составляющей коммерческую тайну;

-утверждение положений о филиалах и представительствах Банка, а также о рабочих коллегиальных органах Банка и о структурных подразделениях;

-вынесение материалов на рассмотрение Наблюдательного совета Банка;

-утверждение кандидатур для назначения на должности управляющих филиалами и их заместителей, а также главных бухгалтеров филиалов и их заместителей;

-утверждение типовой организационной структуры филиала и системы оплаты труда работников филиалов;

-утверждение итогов деятельности Восточного экспресс банка за отчетный период и принятие решений о премировании работников Банка;

-рассмотрение отчетов о работе структурных подразделений Восточного экспресс банка;

-утверждение сметы расходов Банка на очередной финансовый год;

-иные вопросы текущей деятельности Банка, выносимые на рассмотрение Правления по решению Президента — Председателя Правления.

В компетенцию Наблюдательного совета Восточного экспресс банка входит решение вопросов общего руководства деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Уставом Восточного экспресс банка к компетенции Общего собрания акционеров.

Членом Наблюдательного совета может являться любое физическое лицо. Член Наблюдательного совета может не быть акционером Банка.

Акционерами Банка могут быть юридические и (или) физические лица. Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций.

Главным акционером Восточного экспресс банка с долей в 77,46% является Правительство Р Ф (Федеральное агентство по управлению федеральным имуществом).

Уставный капитал Банка составляется из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами. Уставный капитал Банка определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Решение об увеличении уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций принимается в соответствии с законодательством и настоящим Уставом Общим собранием акционеров или Наблюдательным советом Банка.

Важнейшим фактором банковского производства наряду с финансовыми ресурсами являются трудовые ресурсы — банковские служащие и менеджеры. Затраты, связанные с персоналом, в кредитных институтах они представляют вторую по величине статью затрат, колеблясь от 20−30% всех затрат и в три раза превышая материальные затраты.

Все сотрудники подчиняются непосредственно руководителю своего подразделения, а руководители подразделений начальнику, начальник оперу подчиняется заместителю директора филиала, заместитель подчиняется директору филиала Председатель правления Правление Совет директоров.

Руководство текущей деятельностью банка осуществляется единоличным исполнительным органом — Председателем правления банка и коллегиальным исполнительным органом — Правлением банка. Исполнительные органы банка подотчетны совету директоров банка и общему собранию акционеров.

Таблица 1 — Первые лица ОАО КБ «Восточный» (г. Хабаровск)

Власов Сергей Николаевич

— Председатель Правления Банка

Першин Владислав Валерьевич

— 1-ый зам. Председателя Правления банка

Калинина Елена Людвиговна

— Директор Банка по развитию сети

Проскурина Людмила Станиславовна

— Главный бухгалтер банка

Шубкина Елена Сергеевна

— Начальник юрид. отдела

Гулягин Альберт Юрьевич

— Руководитель службы экономической защиты (СЭЗ)

Ломанова Светлана Владимировна

— Директор кредитного департамента

Федюнина Екатерина Александровна

— Начальник управления по работе с фронт персоналом

Председатель Правления Банка: обеспечивает выполнение решений Общего собрания акционеров, Совета директоров Банка и Правления Банка; осуществляет управление Банком; организует текущую деятельность Банка; определяет основы системы внутреннего контроля и безопасности, утверждает правила внутреннего трудового распорядка; осуществляет подбор и расстановку кадров, заключает и расторгает в соответствии с действующим законодательством и утвержденным Советом директоров Банка штатным расписанием трудовые договоры с сотрудниками Банка, утверждает формы и размеры оплаты труда и премирования, налагает взыскания, направляет сотрудников на переподготовку и повышение квалификации; утверждает положения о структурных подразделениях Банка и должностные инструкции сотрудников Банка.

Общее число работников списочного состава в г. Сыктывкаре ОАО КБ «Восточный» составляет 103 человека. Укомплектованность штатами 100%. Из них 70% составляют работники с высшим образованием, 25% с неоконченным высшим образованием, 3% со среднетехническим образованием и 2% со среднеспециальным образованием.

1.3 Организационно-экономическая характеристика Восточного экспресс банка

В 2009 году ОАО «Восточный экспресс банк» активно осуществлял операции с иностранной валютой. Банк является агентом валютного контроля по экспортно-импортным операциям. В течение года оформлено 162 паспорта сделок по экспортно-импортным контрактам. В Банке открыты 3 операционные кассы, 2 операционные кассы вне кассового узла и 1 обменный пункт иностранной валюты. В течение года куплено у физических лиц 1600 тыс. долларов США и 706 тыс. евро, продано 2203 тыс. долларов США и 676 тыс. евро. Банком совершались операции по покупке и продаже безналичной иностранной валюты. Банк продолжает активно работать через корреспондентские счета, открытые в российских и иностранных банках: КАБ «Пробизнесбанк» г. Москва, ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» г. Москва, Ост-Вест Хандельсбанк (г. Франкфурт-на-Майне, Германия). В Банке установлена система «GLEARINGLINE» для получения через Интернет поступлений и выписок, а также отправки платежей в Ост-Вест Хандельсбанк, Германия. Данная система позволяет банку в режиме реального времени получать и отправлять клиентские платежи, что дает возможность клиентам банка значительно ускорить расчеты с иностранными партнерами. В 2009 году Банком проводились операции с ценными бумагами. Общий объем выпущенных векселей составил 99 832 тыс. руб. Операции на денежных рынках являются для ОАО «Восточный экспресс банк», прежде всего, средством обеспечения необходимого уровня текущей и краткосрочной ликвидности, а также инструментом, обеспечивающим надежное размещение краткосрочных пассивов. К ним относятся привлечение и предоставление межбанковских кредитов в рублях и иностранной валюте, банкнотные операции, конверсионные операции и операции на международном валютном рынке, а также конверсионные операции для клиентов Банка — юридических и физических лиц. ОАО «Восточный экспресс банк» закрепил свое присутствие на рынке межбанковского кредитования путем увеличения числа банков-контрагентов и объемов проводимых операций. Банк активно работает на рынке наличной иностранной валюты. Предлагаемые Банком тарифы очень гибкие и зависят от конкретных условий сделок. Важно, что они соответствуют рыночному уровню, и банк-контрагент получает качественное обслуживание по всему спектру операций с банкнотой (не только доллары и евро, но и любая другая валюта, которая котируется на наличном рынке). Клиентам ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляются следующие услуги:

-исполнение клиентских поручений на перевод, либо зачисление средств клиента в валюте, отличной от валюты счета клиента, по предложенному Банком курсу и оформление сделок на рынке;

-содействие возврату, изменению реквизитов платежа, розыску не дошедших до получателя и ожидаемых сумм, согласно тарифам;

-зачисление средств, поступивших на счет клиента, в режиме реального времени по мере получения кредитовых авизо от банков-корреспондентов.

Банк осуществляет три принципа управления: внимание к клиенту, уважение к личности, высокое качество работы. Клиент — это наиболее важная персона для нас. Клиент не зависит от нас, наоборот, мы все зависим от него. Клиент не мешает нашей работе, он является ее главной целью и смыслом. Клиент — это тот, кто приносит нам свои желания, наша работа состоит в том, чтобы выполнять эти желания с прибылью для него и для нас. Качество наших услуг должно соответствовать высоким запросам наших клиентов. Только так мы можем выиграть и удержать доверие наших клиентов.

Финансовые показатели деятельности коммерческого банка являются одним из факторов, определяющим его ликвидность. В таблице 2 представлены основные показатели финансово-хозяйственной деятельности банка за 2012−2013 годы.

Таблица 2 — Основные показатели деятельности ОАО «Восточный экспресс банк» за 2011−2013 гг., руб.

Показатели

2011 г.

2012 г.

2013 г.

Изменение 2011 к 2013 г.

абсолютное

относительное

Собственные средства

10 045 870

10 830 174

20 799 741

10 753 871

В 2,1 р.

Денежные средства

2 524 012

3 068 129

6 841 808

4 317 796

В 2,7 р.

Уставный капитал

3 405 284

3 405 284

6 803 605

3 398 321

199,80

Ссудная задолженность

77 640 657

105 106 498

133 949 742

56 309 085

172,53

Эмиссионный доход

2 123 639

2 123 639

7 628 919

5 505 280

В 3,6 р.

Прибыль

767 591

2 084 091

1 972 831

1 205 240

В 2,6 р.

Средства кредитных организаций

7 771 097

8 604 864

9 920 207

2 149 110

127,66

Средства клиентов

7 250 481

99 455 730

152 251 063

145 000 582

В 210 р.

Общая сумма обязательств

103 628 664

124 220 522

179 749 336

76 120 672

173,46

Общая величина имущества

113 752 649

136 356 226

200 813 098

86 860 449

176,36

На основе данных публикуемой отчетности могут быть рассчитаны следующие относительные показатели (Таблица 3)

Таблица 3 — Относительные показатели деятельности ОАО «Восточный экспресс банк» за 2011−2013 гг.

Показатели

2011 г.

2012 г.

2013 г.

Коэффициент доли капитала

К1

8,8

8,0

Доля рисковых активов

К2

77

83

Кредитная активность

К3

68

78

Уровень мобилизации капитала

К4

58

40

Доля резервов в активах банка

К5

6,1

2,3

Коэффициент ликвидности

К6

29

19

Коэффициент отношения капитала к уставному фонду

К7

2,9

3,2

Рентабельность

К8

0,9

1,5

Проанализировав полученные показатели, можно сделать выводы:

-коэффициент доли капитала (К1 = Собственные средства/Активы) в пассивах показывает, какая часть банковских капиталов принадлежит его собственникам. Очевидно, что чем больше значение этого коэффициента, тем более надежен банк и тем больше перспективы банка в развитии своей деятельности. В случае ОАО «Восточный экспресс банк» наблюдается рост этого показателя в последнем периоде по сравнению с предыдущим;

-высокая доля рисковых активов (К2 = (Ссуды + Лизинговые операции +Вложения в ценные бумаги)/Активы) наблюдается тенденция к снижению этого показателя. Однако больший удельный вес активов составляет ссудная задолженность, что говорит о кредитной активности банка;

-в банке наблюдается высокая кредитная активность (К3 = Кредиты/Активы). Особенно велик этот показатель в 2013 г. — 78%;

-в анализируемом периоде наблюдается высокий уровень мобилизации капитала (К4 = (ОС, НМА, МЗ + Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи)/Собственные средства), что снижает возможности выполнения капиталом защитной и оборотной функций;

-показатель отношения резервов к активам (К5 = Резервы/Активы) характеризует качество портфеля активов: чем более рисковый портфель у банка, тем выше его значение. Исходя из полученных показателей, можно сказать, что качество портфеля активов банка улучшается;

-коэффициент покрытия ликвидными активами обязательств банка (К6 = Ликвидные активы/Обязательства) показывает способность банка ответить по своим обязательствам с помощью активов с короткими сроками реализации. Способность отвечать по своим обязательствам находится на допустимом уровне, хотя в 2013 г. этот показатель был низким — всего 19%;

-коэффициент отношения капитала к уставному фонду (К7 = Собственные средства/Уставный капитал) показывает зависимость собственных средств от уставного капитала банка. Высокий показатель этого коэффициента говорит о неликвидности банка с точки зрения акционеров, но в случае «Восточный экспресс банк» показатели низкие, что благоприятно для акционеров банка;

-по данным публикуемой отчетности возможен расчет рентабельности (К8 = Прибыль/Активы) с некоторыми недостатками, но даже такой общий показатель способен охарактеризовать способность банка в условиях конкуренции на рынке банковских услуг получать прибыль. В ОАО «Восточный экспресс банк» наблюдается положительная рентабельность, что является показателем эффективной работы банка и его ликвидности.

В 2013 г. банк существенно расширил объемы кредитования корпоративных клиентов. При этом значительное внимание уделялось качеству выдаваемых кредитов, их отраслевой диверсификации, установлению взаимовыгодных отношений между Банком и заемщиками. Банк начал осуществлять кредитования инвестиционных проектов клиентов Банка в сфере недвижимости, а также начал оказывать услуги финансового консультирования корпоративных клиентов по организации финансирования инвестиционных проектов с привлечением иных кредиторовинвесторов, что является новым направлением бизнеса Банка.

Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно. По состоянию на 01. 10. 2009 г. норматив достаточности капитала составил 24,03%, что превышает больше, чем в 2 раза требуемый Центральным банком Российской Федерации минимальный уровень.

Размер собственных средств кредитной организации — эмитента на последнюю отчетную дату перед предоставлением поручительства составил в 2011 г: 8 706 653 тыс. руб. Размер стоимости чистых активов юридического лица, предоставившего поручительство, которым обеспечивается исполнение обязательств кредитной организации-эмитента по облигациям, на последнюю отчетную дату перед предоставлением поручительства составил стоимость чистых активов поручителя в 2013 году — 25 тыс. руб. Размер стоимости чистых активов юридического лица, предоставляющего поручительство, на дату окончания 2013 г. — 26 тыс. руб. В течение 2013 г. ОАО «Восточный экспресс банк» полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 257,76% и 370,12% соответственно, что значительно выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 равно 43,56%, что в 4 раза ниже максимально допустимого значения в 120%.

Сохранение ликвидности баланса, выполнение своих обязательств перед клиентами, максимально конкурентноспособные и гибкие тарифы, высокое техническое обеспечение, использование программы электронных платежей и квалификационное обслуживание, позволили банку в 2013 году значительно расширить клиентскую базу. Количество клиентов, которые осуществляют расчетно-кассовое обслуживание в ОАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 01. 01. 2014 г. составило 3064. Приоритетным направлением деятельности Банка является кредитование крупных промышленных предприятий, организаций торговли и транспорта.

В целом, стратегия деятельности ОАО «Восточный экспресс банк» направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

Можно сделать вывод, что в балансе ОАО «Восточный экспресс банк» отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка рынке банковских услуг. Также во всех периодах ОАО «Восточный экспресс банк» получал прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка.

Таким образом, общее финансовое положение ОАО «Восточный экспресс банк» можно охарактеризовать как устойчивое. Основными факторами, оказавшими значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности является способность банка активно реагировать на изменения рыночной ситуации и предпринимать оперативные меры по оптимизации бизнеса, сохранения качества активов за счет непрерывного усовершенствования процесса управления рисками и оптимизации параметров продуктов. К факторам, влияющим на финансовый результат КБ «Восточный», можно отнести:

-получение дохода (реализованные курсовые разницы) по операциям хеджирования, по сделкам с ценными бумагами;

-получение дохода от завершения сделки по секьюритизации части портфеля кредитных карт.

2. Исследование системы управления

2.1 Операции кредитования физических лиц ОАО КБ «Восточный»

Кредитная политика, разработанная банком, влияет на результаты его деятельности. В частности, реализация кредитной политики ОАО КБ «Восточный» влияет на долю, которую занимает Банк на рынке кредитных услуг страны.

ОАО «Восточный экспресс банк» предоставляет своим клиентам как краткосрочные ссуды (до 1 года), так и долгосрочные (свыше 1 года). В российской банковской практике преобладают краткосрочные кредиты, т.к. при долгосрочном кредитовании в условиях нестабильности экономической ситуации и высокого уровня инфляции возникают риски обесценения выданных клиентам денежных средств.

Но, несмотря на общерыночные тенденции к снижению объемов кредитования и сокращению кредитного портфеля, в «Восточном» выдачи кредитов росли, кредитный портфель, соответственно, также увеличивался. Так, на начало 2010 года доля ОАО КБ «Восточный» на страновом рынке кредитования (исчисленная по размеру кредитного портфеля) составила 1,05%.

В 2012 году ОАО КБ «Восточный» в рамках реализации кредитной политики, присоединил к себе два банка: «Камабанк» и «Ростпромстройбанк». Также были приобретены кредитные портфели банков Сантандер консьюмер банк и Городской ипотечный банк. Это привело к увеличению кредитного портфеля банка. Так, на начало 2013 года доля ОАО КБ «Восточный» на страновом рынке кредитования (исчисленная по размеру кредитного портфеля) составила 1,55%. В течение года банк разработал ряд новых продуктов и продолжил активное освоение рынка кредитных карт.

В целом, за анализируемый период наблюдается стабильный рост доли кредитного портфеля ОАО КБ «Восточный» на рынке кредитования в России. В дальнейшем, доля будет также расти, т.к. кредитная политика банка предполагает постоянное увеличение кредитного портфеля.

В «Восточном» используются следующие инструменты увеличения кредитного портфеля:

1 — банк выкупает кредитные портфели других банков;

2 — банк производит реорганизацию в форме присоединения других банков;

3 — разрабатываются новые программы кредитования населения, имеющие конкурентные преимущества на рынке кредитования.

Рассмотрим динамику зависимости размера кредитного портфеля ОАО КБ «Восточный», объема просроченной задолженности и размера РВПС на основании таблицы № 4, составленной по данным публикуемой отчетности.

Таблица 4 — Зависимость размера кредитного портфеля банка, объема просроченной задолженности и величины РВПС ОАО КБ «Восточный» (руб.)

01. 01. 2010

01. 01. 2011

01. 01. 2012

01. 01. 2013

Срочная задолженность

18 792 205

23 274 685

32 297 216

36 523 804

Просроченная задолженность

2 141 917

1 465 411

1 423 564

2 706 920

Всего кредитный портфель

20 215 769

24 740 096

34 439 133

39 230 724

Доля просроченной задолженности

7,0%

5,9%

6,2%

6,9%

Резервы созданные

1 596 200

2 235 657

3 238 648

3 996 340

Из таблицы 4 видно, что чем выше показатель просроченной задолженности по портфелю, тем выше сумма созданных резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности.

Так прирост кредитного портфеля ОАО КБ «Восточный» составил 70% с 01. 01. 10 г. по 01. 01. 12 г., тогда как прирост суммы созданных резервов за аналогичный период составил 103%, что превышает плановый прирост на 33%, при этом прирост просроченной задолженности с 01. 01. 10 г. по 01. 01. 12 г. составил 50%.

Рассмотрим приоритетные направления развития кредитной политики на основе анализа кредитного портфеля в разрезе видов кредитования с целью определения наиболее проблемных заемщиков.

В таблицах № 5, 6, 7 и 8 соответственно представлен кредитный портфель ОАО КБ «Восточный» на 01. 01. 2010 г, на 01. 01. 2011 г., на 01. 01. 2012 г. и на 01. 01. 2013 г., составленных на основе публикуемой отчетности банка.

Таблица 5 — Кредитный портфель ОАО КБ «Восточный» на 01. 01. 2010 г. (руб.)

01. 01. 2010

КП срочная

КП просроченная

Итого КП

Доля просрочки

юр. лица

97 472

138

97 610

0,01%

ИП

88 309

500

88 809

0,04%

физ. лица

18 606 424

1 422 926

20 029 350

99,96%

Итого

18 792 205

1 423 564

20 215 769

100,00%

Таблица 6 — Кредитный портфель ОАО КБ «Восточный» на 01. 01. 2011 г. (руб.)

01. 01. 2011

КП срочная

КП просроченная

Итого КП

Доля просрочки

юр. лица

44 273

103

44 376

0,01%

ИП

71 039

472

71 511

0,03%

физ. лица

23 159 373

1 464 836

24 624 209

99,96%

Итого

23 274 685

1 465 411

24 740 096

100,00%

Таблица 7 — Кредитный портфель ОАО КБ «Восточный» на 01. 01. 2012 г. (руб.)

01. 01. 2012

КП срочная

КП просроченная

Итого КП

Доля просрочки

юр. лица

2 362 865

87 441

2 450 306

4,08%

ИП

29 974

13 281

43 255

0,62%

физ. лица

29 904 377

2 041 195

31 945 572

95,30%

Итого

32 297 216

2 141 917

34 439 133

100,00%

Таблица 8 — Кредитный портфель ОАО КБ «Восточный» на 01. 01. 2013 г. (руб.)

01. 01. 2011

КП срочная

КП просроченная

Итого КП

Доля просрочки

юр. лица

3 979 627

104 526

4 084 153

3,86%

ИП

31 485

15 318

46 803

0,57%

физ. лица

32 512 692

2 587 076

35 099 768

95,57%

Итого

36 523 804

2 706 920

39 230 724

100,00%

Представлять структуру кредитного портфеля банка схематично нецелесообразно, поскольку даже из данных, представленных в таблицах, явно видно, что доля кредитов, выданных физ. лицам намного превышает долю кредитов, выданных ИП и юр. лицам. Эта доля настолько мала, что не отображается ни на круговой диаграмме, ни на гистограмме.

Как уже было отмечено, из анализа структуры кредитного портфеля, можно сделать вывод о том, что наиболее востребованными кредитами банка являются кредиты, выданные физическим лицам — доля в кредитном портфеле на 01. 01. 2012 г. 93% от общего портфеля банка, а на 01. 01. 2013 г. около 90%. Из чего следует, что является актуальным вопрос предоставления кредитов именно физическим лицам банка.

Анализ кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам значительно шире, чем юридическим. Из анализа структуры кредитного портфеля, можно сделать вывод, что наиболее рискованной сферой кредитования являются кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателя и физическим лицам, так как за период с 01. 01. 2010 г. по 01. 01. 2013 г. доля просроченной задолженности индивидуальных предпринимателей увеличилась с 0,6% до 30,7%. Доля просроченной задолженности физических лиц колеблется в пределах 6−7%, а в абсолютном выражении имеет самые высокие показатели за рассматриваемый период, что связано с долей кредитов физических лиц в общем портфеле, а именно 99% от всего кредитного портфеля банка на 01. 01. 2010 г. и 01. 01. 2011 г. и 93% на 01. 01. 2012 г. в связи с приростом портфеля юридических лиц. Следовательно, вопросы потребительского кредитования населения и проблемы его развития являются для банка ОАО КБ «Восточный» наиболее актуальными, так как приоритетным направлением кредитования банка является именно население страны.

Прямую зависимость объема резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности (далее РВПС) от величины объемов просроченной задолженности банка можно проследить на рисунке 1.

Рисунок 1 — Зависимость объема резервов и просроченной задолженности (руб.)

На рисунке 1 представлена зависимость размера РВСП и объема просрочки по кредитам, создание данного фонда банк производит путем прямого отнесения затрат на прямые расходы банковской деятельности от объема просроченной задолженности, чем больше просрочка, тем больше расходов у банка.

Таким образом, согласно действующему законодательству на территории РФ, чем выше риск невозврата кредита, тем выше размер необходимых к созданию резервов, при этом размер, как правило, определяется длительностью просроченной задолженности во времени. Например, согласно 254-П, как правило, задолженность физических лиц входит в один из портфелей однородных ссуд в зависимости от длительности просрочки. На следующем этапе анализа, целесообразно будет провести зависимость между размером фонда РВПС банка и прибыльностью его деятельности. Данные таблицы № 9 составлены на основе публикуемой отчетности банка формы 102:

Таблица 9 — Зависимость между размером фонда РВПС банка и прибыльностью его деятельности (руб.)

дата

РВПС

Прибыль

КП

на 01. 01. 2010

1 596 200

+1 146 230

20 215 769

на 01. 01. 2011

2 235 657

+1 615 442

24 740 096

на 01. 01. 2012

3 238 648

-235 031

34 439 133

При максимальном размере отчислений в фонд резервирования по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО КБ «Восточный» заработал за 2011 г. 235 млн. убытка, тогда как двумя годами ранее более полутора миллиардов прибыли.

2.2 Анализ внешней и внутренней среды ОАО КБ «Восточный»

Для исследования внутренней и внешней среды проведем SNW и PEST — анализы.

SNW-анализ -- это анализ слабых и сильных сторон организации, при котором оценивается внутренняя среда по трем значениям:

— Strength (сильная сторона)

— Neutral (нейтральная сторона)

— Weakness (слабая сторона).

SNW-анализ в отличие от SWOT-анализа предполагает также среднерыночное состояние (N). Основной причиной добавления нейтральной стороны является то, что зачастую для победы в конкурентной борьбе может оказаться достаточным состояние, когда конкретная организация относительно всех своих конкурентов по всем (кроме одной) ключевым позициям находится в состоянии N и только по одному в состоянии S. Набор параметров, как правило, является специфическим для каждого предприятия.

В таблице 10 приведены результаты SNW — анализа

Таблица 10 — SNW — анализ

п/п

Значимые параметры в деятельности предприятия

S

N

W

1

Обучение персонала

Х

2

Условия труда

Х

3

Мотивация и стимулирование персонала

Х

4

Текучесть кадров

Х

5

Квалификация персонала

Х

6

Оценка качества работы персонала

Х

7

Социальный пакет

Х

8

Организация планирования

Х

9

Уровень технической оснащенности

Х

10

Информационное обеспечение

Х

11

Организация маркетинга на предприятии

Х

12

Производственные площади

Х

13

Организационная структура предприятия

Х

14

Объемы продаж

Х

15

Ассортимент предлагаемых продукции и услуг

Х

16

Численность персонала

Х

17

Заработанная плата

Х

18

Имидж (деловая репутация) предприятия

Х

19

Психологический климат в коллективе

Х

20

Финансовая устойчивость предприятия

Х

21

Территориальное расположение

Х

22

Ценовая политика

Х

Из представленных результатов видно что сильными сторонами предприятия являются: обучение и мотивация персонала, социальный пакет, деловая репутация среди постоянных клиентов, территориальное расположение, ориентация на потребителя. Слабые стороны внутренней среды это: организационная структура предприятия, маленькая численность персонала, текучесть кадров, организационная структура предприятия.

PEST анализ — это инструмент для стратегического прогнозирования, выявления и оценки существенных факторов внешнего окружения компании, которые потенциально могут повлиять на деятельность компании в будущем.

Анализ выполняется по схеме «фактор -- предприятие». Результаты анализа оформляются в виде матрицы, подлежащим которой являются факторы макросреды, сказуемым -- сила их влияния, оцениваемая в баллах, рангах и других единицах измерения. Результаты PEST-анализа позволяют оценить внешнюю экономическую ситуацию, складывающуюся в сфере производства и коммерческой деятельности.

Наиболее эффективно PEST — анализ может быть применим при проведении маркетинговых исследований и при стратегическом планировании на предприятии.

Не менее важные потребительские предпочтения определяются с помощью социального компонента PEST-анализа. Последним фактором является технологический компонент. Целью его исследования принято считать выявление тенденций в технологическом развитии, которые зачастую являются причинами изменений и потерь рынка, а также появления новых продуктов.

Аббревиатура PEST расшифровывается как P (Policy) -политические факторы, E (Economy) — экономические факторы, S (Society) — социальные и общественные факторы и T (Technology) — технологические факторы.

Для простоты и удобства анализа все факторы принято совместно расcматривать в виде таблицы. Результаты проведенного PEST-анализа представлены в таблице 11.

Таблица 11 — PEST — анализ

Политические факторы

Влияние экономики

Текущее законодательство на рынке

Будущие изменения в законодательстве

Регулирующие органы и нормы

Правительственная политика, изменение

Государственное регулирование конкуренции

Торговая политика

Экономическая ситуация и тенденции

Динамика ставки рефинансирования

Уровень инфляции

Сезонность / влияние погоды

Рынок и торговые циклы

Платежеспособный спрос

Выборы на всех уровнях власти

Группы лоббирования/давления рынка

Экологические проблемы

Прочее влияние государства в отрасли

Потребности конечного пользователя

Основные внешние издержки

Энергоносители

Коммуникации

Социокультурные тенденции

Технологические инновации

Демография

Изменения законодательства, затрагивающие социальные факторы

Структура доходов и расходов

Тенденции образа жизни

Бренд, репутация компании, имидж используемой технологии

Модели поведения покупателей

Мода и образцы для подражания

Мнения и отношение потребителей

Потребительские предпочтения

Представления СМИ

Реклама и связи с общественностью

Зрелость технологий

Изменение и адаптация новых технологий

Информация и коммуникации, влияние интернета

Потенциал инноваций

Доступ к технологиям, лицензирование, патенты

Определение политических факторов, воздействующих на макросреду предприятия, в PEST-анализе связано с тем, что государственная политика является мощнейшим механизмом, регулирующим кругооборот денежных средств и другие аспекты, влияющие на получение прибыли и ресурсов компании.

Экономические факторы выступают важнейшим стимулятором деловой активности компаний. Они оказывают непосредственное воздействие на состояние спроса, рентабельности и прочие показатели. Соответственно оценка экономических факторов способствует пониманию того, как в обществе распределяются экономические ресурсы.

Социальные факторы являются определяющими в выявлении потребностей потенциальных клиентов компании. Они значительным образом влияют на разработку рекламных и маркетинговых кампаний, и другие аспекты деятельности по развитию компании.

Анализ технологических факторов необходим для того, чтобы не отстать от инновационных и перспективных тенденций производства, вовремя отказаться от устаревших методов.

2.3 SWOT — анализ бизнес — планирования

SWOT-анализ — это метод стратегического планирования, используемый для оценки факторов и явлений, влияющих на проект или предприятие. Все факторы делятся на четыре категории: strengths (сильные стороны), weaknesses (слабые стороны), opportunities (возможности) и threats (угрозы). Метод включает определение цели проекта и выявление внутренних и внешних факторов, способствующих её достижению или осложняющих его. Задача SWOT-анализа -- дать структурированное описание ситуации, относительно которой нужно принять какое-либо решение. Ситуация на рынке постоянно изменяется, поэтому и анализ следует проводить довольно часто, исходя из необходимости оценки рыночной ситуации.

Для определения сильных и слабых сторон, возможностей был проведен SWOT-анализ, который дал нам представление о внутреннем состоянии организации и внешней среде ее функционирования. Грамотное использование анализа может помочь предприятию в формировании рыночной стратегии развития.

Применяя метод SWOT, удается установить линии связи между силой и слабостью, которые присущи организации; внешними угрозами и возможностями. Методология SWOT предполагает сначала выявление сильных и слабых сторон, а также угроз и возможностей. Сильные стороны предприятия — то, в чем оно преуспело или какая-то особенность, предоставляющая дополнительные возможности. Сила может заключаться в имеющемся опыте, доступе к уникальным ресурсам, наличии передовой технологии и современного оборудования, высокой квалификации персонала, высоком качестве продукции, известности торговой марки и т. п.

Слабые стороны предприятия — это отсутствие чего-то важного для функционирования предприятия или то, что пока не удается по сравнению с другими компаниями и ставит предприятие в неблагоприятное положение.

Таблица 12 — SWOT — анализ

Сильные стороны

Слабые стороны

1. Большой опыт работы на рынке.

2. Высокое качество услуг.

3. Высокая известность Банка.

4 Высокие продажи.

5. Удовлетворенность клиентов.

6. Широкий ассортимент услуг.

7. Обученный персонал.

8. Потенциал маркетинга.

1. Небольшой запас ликвидности (использование краткосрочных ресурсов в качестве вложений в доходные активы).

2. Незначительная доля долгосрочных ресурсов.

3. Недостаточный рост капитальной базы в сравнении с расширением активных операций.

4. Низкая диверсификация размещенных средств.

5. Высокая арендная плата.

6. Высокая зависимость от крупных заемщиков.

7. Преобладающая часть кредитных вложений носит краткосрочный характер.

Возможности

Угрозы

1. Хорошие связи с общественностью.

2. Региональная и местная поддержка.

3. Сотрудничество с другими компаниями.

4. Новые банковские технологии.

5. Стабильная социально-экономическая ситуация в регионе.

6. Повышение инвестиционной активности предприятий.

7. Наличие на территории области высших учебных заведений, готовящих специалистов по профилю банковской деятельности.

1. Трудность набора новых сотрудников.

2. Изменение потребностей и вкусов клиентов.

3. Реальная возможность появления новых конкурентов.

4. Непрозрачность структуры собственности клиентов кредитных организаций.

5. Дефицит квалифицированных кадров на должности главного бухгалтера, руководителя службы внутреннего контроля.

6. Неопределенность перспектив развития бизнеса потенциальных заемщиков.

«SWOT» — анализ может осуществляться как для организации в целом, так и для отдельных видов бизнеса. Его результаты в дальнейшем используются в разработке стратегических планов и планов маркетинга.

3 Пути совершенствования банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности в ОАО КБ «Восточный».

3.1 Предлагаемые рекомендации по совершенствованию банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности

Одним из направлений ОАО КБ «Восточный» является развитие и совершенствование банковского обслуживания внешнеэкономической деятельности, так как внедрение операций по обслуживанию субъектов внешнеэкономической деятельности, положительно влияет на финансовое состояние банка. Стабильный рост в данной сфере — это результат от использования индивидуального подхода в тарифной политике: низкие комиссии при открытии расчётных счетов, привлекательные ставки комиссионных отчислений при осуществлении внешнеэкономических расчетов, а также комплексное обслуживание клиентов на основе новых технологий: практический опыт инновационно-финансовой группы Банка по внедрению новых технологий развития бизнеса.

Для успешного развития Банка в данной сфере стоит чётко осознавать, что клиенты требуют к себе внимания со стороны банковских сотрудников и решения банком проблем их бизнеса. Для построения маркетинга партнерских отношений предлагаются следующие мероприятия по стимулированию продаж банковских продуктов путем внедрения лояльных условий по международным расчетам для постоянных клиентов.

На основе сегментации клиентской базы выявить ключевых клиентов банка, а также потенциальных клиентов, на которых в первую очередь направить усилия для развития маркетинга отношений.

Создать в структуры Банка подразделение, состоящее из персональных менеджеров, ответственных за развитие партнерских отношений.

Рассмотрим подробнее второе предложение.

Основной метод распространения банковских продуктов — персональная продажа, в процессе которой менеджеры банка должны убедить потенциального покупателя отдать предпочтение именно их продукту или услуге. Таким образом, персональную продажу банковских услуг можно считать также одним из методов стимулирования сбыта, который в последнее время приобретает всё большее значение.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой