Банковская система России

Тип работы:
Курсовая
Предмет:
Экономические науки


Узнать стоимость

Детальная информация о работе

Выдержка из работы

Оглавление

Введение

1. Банковская система России

2. Банки в цифрах — статистические данные

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Значение банковской системы для экономики трудно переоценить. Недаром банковскую систему часто сравнивают с кровеносной системой экономического организма, доносящей финансовые ресурсы — эту «кровь» экономики — до каждого органа и каждой «клетки». Банковская система связывает воедино производство и сферу распределения товаров и услуг, обслуживает интересы производителей и потребителей. От того, насколько устойчиво работает финансовая инфраструктура, напрямую зависит и благосостояние каждого гражданина страны в отдельности, и положение страны на международной арене. Другими словами, эффективное функционирование банковской системы государства — один из важнейших факторов обеспечения национальной безопасности и национального суверенитета.

Банковская система государства — не просто совокупность различных банков, действующих на территории данной страны. Это еще и элементы организации и управления, которые в своем единстве обеспечивают устойчивость и способствуют развитию данной системы. В современной трактовке понятия банковской системы выделяются три основных блока:

— фундаментальный блок, включающий банки, как денежно-кредитный институты, и правила банковской деятельности;

— организационный блок, объединяющий виды банков и небанковских кредитных организаций, организационные основы банковской деятельности, банковскую инфраструктуру;

— регулирующий блок, в который входят: государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, нормативные положения Центрального банка, инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности [3, c. 98].

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. Важнейшая задача — добиться того, чтобы финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые придут извне, были трансформированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций. В действующем законодательстве закреплены основные принципы построения банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком [6, с. 253].

Целью данной работы, является изучение банковской системы РФ.

Для достижения данной цели, ставятся следующие задачи:

— проследить эволюцию банковской системы России, основные этапы развития;

— осветить основы деятельности Центрального банка РФ, его цели и функции;

— охарактеризовать организационно-правовую форму и виды коммерческих банков, показать динамику их количества.

1. банковская система России

Банковская система -- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Зарождение кредитных организаций в России относится к середине XVIII в. Банковская система того времени характеризовалась следующими чертами: монополией государства в банковской сфере и специализацией кредитных учреждений в обслуживании определенных сословий.

С середины XIX в. в России активно начинают распространяться идеи экономического либерализма, т. е. невмешательства государства в экономику. Утверждается мнение о предпочтительности системы частных, свободных от правительственного вмешательства банков. В 1860 г. было принято решение о ликвидации всех государственных банков и передаче их средств и обязательств вновь образованному Государственному банку Российской Империи, при поддержке которого стали создавать частные коммерческие и ипотечные банки. Государственный банк Российской Империи еще в течение 30 лет не являлся ни эмиссионным центром страны, ни банком банков. Он осуществлял все те же банковские операции, что и частные банки. Однако вскоре обнаружилось, что деятельность частных коммерческих банков стала ограничиваться сомнительными спекулятивными операциями в целях увеличения оборота банковского капитала. Банковская система перестала способствовать развитию промышленности, торговли, мелкого промысла. Со временем началась волна банкротств. После денежной реформы С. Ю. Витте, осуществленной в 1895—1897 гг., Госбанк стал эмиссионным центром страны, приступив к выпуску банкнот [8, c. 54].

В период перед 1917 г. российская банковская система представляла собой достаточно развитый механизм (Государственный банк Российской Империи, частные коммерческие банки, общественные кредитные организации: кооперативные банки, союзы мелкого кредита, земельные кассы, ссудосберегательные товарищества, кредитные товарищества).

После революции 1917 г. эта система была полностью разрушена. Стратегия создания социалистической системы предполагала национализацию частных банков, а в дальнейшем — сосредоточение всего денежного оборота страны, эмиссионных и кредитных операций в едином банке. В начале 1919 г. началась конфискация капиталов частных коммерческих банков и их передача Госбанку. На основе национализации и слияния капиталов этих банков был образован Единый народный банк Российской республики.

Принимается решение об учреждении Государственного банка РСФСР в октябре 1921 г. При участии Госбанка в 1922—1924 гг. проводится денежная реформа. В конце 1922 г. принимается решение о создании специальных, вспомогательных банков — отраслевых, территориальных, банков с участием иностранного капитала [9, c. 34].

Началом коренной реформы банковской деятельности послужило Постановление СНК СССР от 30. 01. 1930 г. «О кредитной реформе». Госбанку передавались все краткосрочные операции кредитования [7, с. 371].

До 1988 г. в СССР функционировала одноуровневая банковская система (БС). Банковская реформа 1987 г. стала первым шагом к созданию двухуровневой системы: наряду с Госбанком, игравшим роль центрального банка, были созданы 5 специализированных банков. После принятия Закона «О кооперации» (1988 г.) стали создаваться коммерческие банки в форме кооперативных. После принятия в 1990 г. законов «О Государственном банке» и «О банках и банковской деятельности», а затем Закона «О банках и банковской деятельности РФ» была установлена двухъярусная банковская система в виде Банка России и коммерческих банков.

В 1996 г. количество коммерческих банков в России достигло своего апогея и формирование двухуровневой банковской системы было в основном завершено. На 1 апреля 1996 г. в России было зарегистрировано 2599 коммерческих банков и других кредитных организаций. На 1 января 1996 г. в России количественно преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и с ограниченными возможностями оказания банковских услуг, особенно в части привлечения ресурсов и предоставления кредитов реальному сектору экономики.

Банковский кризис 1998 г., когда российское правительство объявило о дефиците по внутреннему государственному долгу и мораторий на выплату долгов иностранным банкам. В сентябре 1998 г. началась реструктуризация банковской системы. Определяя пути реструктуризации коммерческих банков, ЦБ счел необходимым разделить все банки на 4 группы, определив их возможности выхода из кризиса:

1. стабильные банки, которые были способны преодолеть последствия кризиса самостоятельно и потому могли рассчитывать на временную помощь со стороны Центрального банка;

2. банки, имеющие высокое значение для регионов;

3. крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые было нецелесообразно закрывать из-за высоких социальных и экономических издержек;

4. банки, которые должны были обеспечить, восстановление своей деятельности самостоятельно, а в случае неудачи -- прекратить свою деятельность.

В ходе реструктуризации банковской системы на конец мая 1999 г. лицензий лишились 1232 банка. В результате кризиса 1998 г. уменьшилось общее количество банков (на 41%) и капитал банков (в три раза в рублевом и в 8,5 раза в валютном исчислении).

Последствия банковского кризиса были преодолены только к 2001 г. Начиная с 2001 г. в условиях экономического подъема и постоянного снижения темпов инфляции возросли совокупный уставный капитал, расширилась ресурсная база и активы банковского сектора, улучшилось качество активов: выросла доля кредитов реальному сектору экономики. Последние годы существенно выросли кредиты предприятиям и населению, постепенно расширяются также масштабы ипотечного кредитования. В 2005—2007 годах банковская система развивалась в соответствии со «Стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», подготовленной Правительством и БР в 2005 г. [10, c. 153]

Во многом развитие банковской системы происходит благодаря постоянному совершенствованию банковского регулирования и надзора со стороны Банка России, а также в результате принятия таких законов как законы об ипотеке, о страховании вкладов, о кредитных историях.

На 01. 01. 2007 г. в РФ было зарегистрировано 1189 кредитных организаций. Банков, из них более 20% с капиталом 300 млн руб. и выше. Для вновь создаваемых банков установлена минимальная величина собственного капитала 5 млн евро.

Кризис 2008 года начался как кризис частного сектора, спровоцированный чрезмерными заимствованиями частного сектора в условиях глубокого шока: со стороны условий внешней торговли, оттока капитала и ужесточения условий внешних заимствований. Осенью 2008 года правительством России были объявлены первые антикризисные меры, направленные на решение самой неотложной задачи: укрепление финансовой системы России. В число этих мер вошли инструменты денежно-кредитной и бюджетной политики, которые были нацелены на обеспечение погашения внешнего долга крупнейшими банками и корпорациями, снижение дефицита ликвидности и рекапитализацию основных банков. Расходы бюджета, направленные на поддержку финансовой системы, превысили 3% ВВП. Это позволило добиться стабилизации банковской системы в условиях крайнего дефицита ликвидности и предотвратить панику среди населения, чистый отток вкладов из банковской системы стабилизировался, начался рост валютных вкладов, удалось избежать банкротств среди крупных банков [11].

По итогам 2009 года российский фондовый рынок оказался мировым лидером роста. Российскому фондовому рынку удалось отыграть большую часть падения, произошедшего в начале мирового финансового кризиса.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов подготовлены в соответствии со статьей 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В ближайшие годы денежно-кредитная политика Банка России будет сосредоточена на последовательном снижении инфляции, а в более отдаленной перспективе — на поддержании стабильно низких темпов роста цен (стабильности цен). Такая политика будет способствовать обеспечению устойчивого экономического роста и повышению благосостояния населения. В рамках выбранной стратегии ставится задача снизить инфляцию до 4 — 5% в годовом выражении в 2017 году. Реализация денежно-кредитной политики будет проходить в условиях гибкого курсообразования.

Учитывая уроки финансово-экономического кризиса, Банк России намерен уделять пристальное внимание вопросам финансовой стабильности. Они приобретают особую актуальность и с той точки зрения, что банковская система является основным звеном передачи сигналов из области денежно-кредитной политики в реальный сектор экономики.

В целях поддержания финансовой стабильности предполагается уделить повышенное внимание своевременной идентификации и оценке принятых банками рисков, обеспечению прозрачности деятельности кредитных организаций, в первую очередь в целях выявления проблем на ранней стадии. банк кредитный правовой

Успешность реализации стратегии денежно-кредитной политики во многом будет определяться успешностью решения задач по развитию инфраструктуры финансовых рынков и расширению их емкости.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13. 07. 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.

Конституция РФ (ст. 75) установила особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ, определила его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и основную функцию — защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом от 10. 07. 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и федеральными законами.

Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется в том, что банк выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.

Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, но при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы, осуществляются самим Банком.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же как и Банк России по обязательствам государства. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России.

В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной думе Федерального Собрания Р Ф, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России.

Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

· во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

· утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

· является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

· устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

· устанавливает правила проведения банковских операций;

· осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

· осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

· принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

· осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

· регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

· осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

· организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

· устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

· устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

· принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

· устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты (функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»);

· проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

· осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

· является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;

· осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Функции центрального банка реализуются через выполняемые операции. Все операции делятся на пассивные — по привлечению средств и активные — по размещению денежных средств.

К активным статьям баланса относятся; драгоценные металлы; средства в иностранной валюте, размещенные у нерезидентов; кредиты в рублях, в том числе кредиты кредитным организациям — резидентам и не резидентам; ценные бумаги, включая государственные бумаги; прочие активы.

К пассивным статьям относятся; наличные деньги в обращение; средства на счетах в центральном банке, в том числе Правительства Р Ф, кредитных организаций — резидентов и нерезидентов; средства в расчетах; капитал; прочие пассивы. Как и в любом балансе, активы Центрального банка должны быть равны пассивам. Баланс Ц Б по итогам 2013 года представлен в таблице 1.

Наибольший удельный вес (76%) в активе приходится на средства, размещенные у нерезидентов, и ценные бумаги иностранных эмитентов. По 9% составляют драгоценные металлы и кредиты и депозиты, 3% требования к МВФ, 2% ценные бумаги, прочие активы — 1%. Основным источником ресурсов ЦБР являются средства на счетах 46,07%, наличные деньги в обращении — 33,21%, капитал — 13%, прочие пассивы — 5%, обязательства перед МВФ — 2,51%, средства в расчетах — 0,18%.

На Банк России целиком возложена разработка и реализация денежно-кредитной политики. В части реализации этой политики закон регламентирует инструменты и методы, которыми может пользоваться Банк России: установление процентных ставок по собственным операциям, нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России, операции на открытом рынке, рефинансирование банков, валютные интервенции, установление ориентиров роста денежной массы, прямые количественные ограничения, эмиссия облигаций от своего имени.

С позиций этапов деятельности кредитной организации регулирующую и надзорную деятельность Банка России можно подразделить на: регулирование и контроль создания кредитных организаций; надзор за текущей деятельностью кредитных организаций; регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций. Регулирование и контроль создания кредитных организаций включают в себя государственную регистрацию создаваемых кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности. Надзор за текущей деятельностью кредитных организаций Банком России осуществляется в форме дистанционного документарного надзора и проведение инспекционных проверок на местах.

Банк России представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают следующие положения:

· краткую характеристику состояния экономики РФ;

· прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году;

· количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год;

· сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики РФ на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием;

· прогноз основных показателей платежного баланса РФ на предстоящий год;

· варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры;

· план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы РФ, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает соответствующее решение.

1. 2. Банки в цифрах — статистические данные

Таблица 1. Баланс Банка России в 2013 году (млн. руб.)

1. 01

1. 02

1. 03

1. 04

1. 05

1. 06

1. 07

1. 08

1. 09

1. 10

1. 11

1. 12

1. Драгоценные металлы

1 200 916

1 094 595

1 145 384

1 164 609

1 240 538

1 260 756

1 240 814

1 324 616

1 518 128

1 510 216

1 549 809

1 602 125

2. Средства, размещенные у нерезидентов, и ценные бумаги иностранных эмитентов

13 271 928

13 100 834

13 055 283

12 985 444

13 037 659

13 169 190

13 281 658

13 273 145

14 009 511

14 676 522

13 912 925

14 141 961

3. Кредиты и депозиты

514 303

505 962

500 685

498 282

505 234

495 069

493 082

500 455

490 321

971 929

1 439 963

1 657 341

4. Ценные бумаги

440 512

431 739

429 211

424 601

417 337

404 985

406 339

402 960

408 300

419 677

417 248

420 616

из них:

-- долговые обязательства Правительства Российской Федерации

347 161

338 422

335 920

331 327

324 103

311 723

313 070

309 713

314 999

326 265

323 927

327 243

5. Требования к МВФ

--

539 353

527 893

522 374

515 218

533 289

532 529

529 571

555 243

607 109

576 750

590 294

6. Прочие активы

98 732

362 835

527 966

654 196

664 746

592 251

615 364

731 433

184 088

127 353

116 722

107 006

Итого по активу

15 526 391

16 035 318

16 186 422

16 249 506

16 380 732

16 455 540

16 569 786

16 762 180

17 165 591

18 312 806

18 013 417

18 519 343

1. Наличные деньги в обращении

5 792 464

5 413 310

5 490 207

5 492 592

5 679 857

5 674 435

5 797 550

5 925 962

5 974 065

6 069 174

6 111 681

6 149 643

2. Средства на счетах в Банке России

6 430 681

6 836 709

6 905 511

7 181 520

7 088 840

7 161 842

7 726 937

7 726 311

7 862 057

8 171 167

8 306 113

8 531 764

из них:

-- Правительства Российской Федерации

3 269 720

3 834 574

3 943 960

3 863 034

3 984 337

4 174 190

4 386 379

4 616 768

4 558 613

4 984 186

5 210 621

5 262 811

-- кредитных организаций -- резидентов

1 817 134

1 497 273

1 351 438

1 627 999

1 162 036

1 145 135

1 604 557

1 197 635

1 188 879

1 338 282

1 160 930

1 327 936

3. Средства в расчетах

6708

48 375

56 095

44 885

35 002

37 531

40 919

44 595

29 043

29 366

57 583

33 355

4. Выпущенные ценные бумаги

588 598

595 354

599 807

403 293

453 622

461 160

18 302

33 419

10 152

10 303

--

--

5. Обязательства перед МВФ

--

481 304

477 096

461 543

456 409

449 333

449 880

438 161

448 834

468 836

468 874

465 759

6. Прочие пассивы

144 797

301 460

299 018

307 699

258 105

262 521

128 296

185 966

433 74

1 156 552

661 827

931 543

7. Капитал

2 358 878

2 358 806

2 358 688

2 357 974

2 408 897

2 408 718

2 407 902

2 407 766

2 407 666

2 407 408

2 407 339

2 407 279

Итого по пассиву

15 526 391

16 035 318

16 186 422

16 249 506

16 380 732

16 455 540

16 569 786

16 762 180

17 165 591

18 312 806

18 013 417

18 519 343

Таблица 2. Количество внутренних структурных подразделений действующих кредитных организаций (филиалов) в территориальном разрезе по состоянию на 01. 08. 2014

№ п/п

Наименование региона

Дополнительные офисы

Операционные кассы вне кассового узла

Кредитно-кассовые офисы

Операционные офисы

Всего

Российская Федерация

24 088

7118

2497

9296

42 999

1

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

7212

2364

279

2076

11 931

Белгородская область

160

194

19

130

503

Брянская область

101

51

9

108

269

Владимирская область

194

99

11

151

455

Воронежская область

329

212

37

184

762

Ивановская область

174

7

9

85

275

Калужская область

133

36

10

124

303

Костромская область

116

3

5

71

195

Курская область

132

76

22

106

336

Липецкая область

156

76

23

108

363

Московская область

1531

462

16

131

2140

Орловская область

103

46

9

63

221

Рязанская область

126

65

14

102

307

Смоленская область

101

42

9

91

243

Тамбовская область

127

130

11

65

333

Тверская область

142

75

11

109

337

Тульская область

166

53

10

143

372

Ярославская область

237

2

16

146

401

г. Москва

3184

735

38

159

4116

Московский регион (справочно)

4715

1197

54

290

6256

2

СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

2373

208

353

1065

3999

Республика Карелия

114

7

16

48

185

Республика Коми

170

17

17

92

296

Архангельская область

197

5

27

98

327

в том числе: Ненецкий АО

13

0

0

1

14

Архангельская область без данных по Ненецкому АО

184

5

27

97

313

Вологодская область

235

12

44

112

403

Калининградская область

129

17

33

102

281

Ленинградская область

46

17

13

350

426

Мурманская область

125

6

14

94

239

Новгородская область

120

2

16

48

186

Псковская область

113

8

13

54

188

г. Санкт-Петербург

1124

117

160

67

1468

3

ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

2653

438

315

733

4139

Республика Адыгея (Адыгея)

76

7

12

19

114

Республика Калмыкия

37

1

2

8

48

Краснодарский край

1152

134

136

327

1749

Астраханская область

113

62

14

71

260

Волгоградская область

266

164

48

190

668

Ростовская область

1009

70

103

118

1300

4

СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

799

90

121

110

1120

Республика Дагестан

134

15

10

12

171

Республика Ингушетия

15

1

0

1

17

Кабардино-Балкарская Республика

81

41

5

8

135

Карачаево-Черкесская Республика

33

1

2

8

44

Республика Северная Осетия-Алания

44

12

6

12

74

Чеченская Республика

39

0

6

8

53

Ставропольский край

453

20

92

61

626

5

ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

4891

2433

579

2080

9983

Республика Башкортостан

790

354

90

219

1453

Республика Марий Эл

67

38

13

58

176

Республика Мордовия

147

75

8

60

290

Республика Татарстан (Татарстан)

737

477

77

244

1535

Удмуртская Республика

251

12

35

138

436

Чувашская Республика-Чувашия

140

135

33

99

407

Пермский край

578

24

52

236

890

Кировская область

207

78

32

103

420

Нижегородская область

598

274

71

145

1088

Оренбургская область

294

266

51

169

780

Пензенская область

159

207

19

96

481

Самарская область

471

169

62

243

945

Саратовская область

290

255

21

187

753

Ульяновская область

162

69

15

83

329

6

УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

2232

550

349

822

3953

Курганская область

92

165

15

83

355

Свердловская область

925

169

82

111

1287

Тюменская область

729

99

95

353

1276

в том числе: Ханты-Мансийский АО — Югра

355

57

38

155

605

Ямало-Ненецкий АО

134

16

7

63

220

Тюменская область без данных по Ханты-Мансийскому АО-Югра и Ямало-Ненецкому АО

240

26

50

135

451

Челябинская область

486

117

157

275

1035

7

СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

2836

906

327

1526

5595

Республика Алтай

36

4

3

9

52

Республика Бурятия

169

3

15

119

306

Республика Тыва

40

0

5

10

55

Республика Хакасия

86

18

7

76

187

Алтайский край

257

443

31

185

916

Забайкальский край

167

1

14

85

267

Красноярский край

506

96

37

263

902

Иркутская область

315

47

39

222

623

Кемеровская область

291

90

53

219

653

Новосибирская область

500

122

69

80

771

Омская область

323

77

34

153

587

Томская область

146

5

20

105

276

8

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

1047

126

111

617

1901

Республика Саха (Якутия)

187

32

9

113

341

Камчатский край

72

5

4

37

118

Приморский край

311

24

49

169

553

Хабаровский край

227

22

29

85

363

Амурская область

126

21

10

80

237

Магаданская область

37

7

3

13

60

Сахалинская область

66

13

5

79

163

Еврейская АО

21

2

2

20

45

Чукотский АО

0

0

0

21

21

9

КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

45

3

63

267

378

Республика Крым

43

2

48

190

283

г. Севастополь

Заключение

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны.

От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, в том числе ее покупательная способность и курс по отношению к иностранным валютам, что имеет первостепенное значение для государственного суверенитета. Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно успешно осуществлять государственные экономические, социальные, политико-правовые, экологические и другие программы и проекты.

Для любого подлинно суверенного государства вопросы обеспечения устойчивости национальной банковской системы имеют стратегическое значение и всегда актуальны, составляя часть содержания понятия «экономическая безопасность государства».

Действующая в России банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией Р Ф, Законами о банках и о Банке России, федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Банка России.

Современная банковская система РФ включает в себя Банк России и кредитные организации, имеющие лицензию Банка России. При этом в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Не включаются в состав банковской системы кредитные кооперативы, кредитные союзы, инвестиционные фонды, ломбарды, лизинговые фирмы и т. п. Законодательством Р Ф допускается создание объединений банков — банковских групп и банковских холдингов.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать некоммерческие союзы и ассоциации, цели и задачи которых связаны с защитой интересов организаций-членов и координацией совместной деятельности. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.

Интересный и очень актуальный вопрос последствий действий на Украине для банковской системы РФ.

Еще до начала глобальных проблем на валютном рынке и введения санкций Запада, Центробанк провел стресс-тестирование банковской системы. Его результаты, основанные на использовании макромодели по состоянию на 01. 01. 2014 года, особенно актуальны сейчас, когда системная устойчивость финансового сектора находится под угрозой.

Санкции, введенные США и ЕС, и их последствия для банковской системы РФ.

Напомним, США и ЕС применяют санкции против России, обвиняя руководство страны в эскалации конфликта на Украине, в частности — в ее восточных регионах, а также в «аннексии» Крыма. На данный момент ЕС ограничился исключительно адресными санкциями против конкретных российских чиновников. Финансовые санкции были использованы Белым Домом и направлены против нескольких российских банков, в том числе АБ «Россия» (в марте) и СМП Банка (в марте, а затем и в апреле 2014 года).

С 27 апреля по 5 мая размер оттока средств физических лиц в СМП Банке составил 1,2 млрд. рублей: это в 3 раза меньше в сравнении с потерями, которые он понес в марте вследствие блокировки системами Visa и MasterCard карт клиентов. Совокупный отток средств клиентов-физических лиц со счетов и вкладов СМП Банка составил 255,6 млн. рублей в апреле и 10,67 млрд. рублей — в марте. Существенных потерь в апреле Банку удалось избежать за счет своевременно заключенному соглашению о межхостинговом соединении с банком «Уралсиб»: клиенты могли пользоваться картами в штатном режиме.

Банк «Россия» в марте потерял 36,33 млрд. рублей (отток со счетов юридических и физических лиц), из них 2,02 млрд. — средства физических лиц. Санкции вынудили кредитную организацию принять решение о переходе на работу исключительно с национальной валютой: эксперты, оценивая мощную российскую клиентскую базу, уверяют, что принятое решение никак не скажется на финансовом положении банка.

Однако оценивать последствия действий Запада, опираясь на «точечные» результаты отдельных банков — неверно. В данном случае срабатывает принцип «снежного кома»: удар по одному банку приводит к расшатыванию системы в целом, при этом негативные последствия таких ударов накапливаются. Первые результаты заметны уже сейчас, и о них мы рассказывали в статье «Отток депозитов или почему вкладчики забирают средства из банков». Адресная помощь Центробанка и межбанковское кредитование (АБ «Россия» в марте привлек их в размере 6,64 млрд. рублей) могут улучшить ситуацию только в одном-двух конкретных банках, но не в целом по системе.

Учитывая вышесказанное, важно иметь четкое представление о пределе прочности банковской системы РФ и по возможности заранее знать, какие меры будут предприняты (предпринимаются) для ее усиления. Для прояснения ситуации мы обратимся к результатам стресс-тестрирования, проведенного Центробанком в начале года.

Стресс-тестрирование банковской системы: возможные сценарии развития и оценка текущей ситуации

«Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году», опубликованный Центробанком и содержащий результаты стресс-теста, свидетельствует о способности банковской системы противостоять шоковым явлениям в экономике. Тем не менее, кризис банковской системы, который разгорается в результате падения курса национальной валюты и введения финансовых санкций ЕС и США может привести к потерям, которые будут исчисляться триллионами.

Итак, в начале года Центробанк рассчитал основные показатели деятельности системы по двум сценариям развития кризиса: пессимистическому и экстремальному. Напомним, исходные данные брались по состоянию на 01. 01. 2014 года. За основу пессимистического сценария было взято однопроцентное снижение ВВП связанное с падением цен на определенные группы экспортируемой продукции, в частности, на нефть — на 25−30%. Также при данном варианте развития рост реальных доходов населения не прогнозируется, а стоимость бивалютной корзины может увеличиться на 20%.

При экстремальном сценарии ВВП должен снизиться на 6,1%, инвестиции в основной капитал сократиться почти на 10%, реальные доходы населения уменьшиться на 0,5%, а стоимость бивалютной корзины вырасти на 30%. При расчете стресс-теста Центробанк отмечал, что развитие экстремального сценария является маловероятным, в первую очередь — за счет стабильной ситуации на рынке энергоносителей.

Что же мы имеем на сегодняшний день: стоимость бивалютной корзины с 10 января 2014 года по 15 мая 2014 года увеличилась на 5,25%, или на 2,02 рубля. По данным Росстата на 15 мая 2014 года рост ВВП за первый квартал в годовом измерении составил 0,9% (за 2013 год — 1,3%). Цены на энергоносители, как и рассчитывал ЦБ, находятся на прежнем уровне. Как мы видим, в части данных показателей ситуация достаточно стабильная, и приблизить ее к пессимистическому сценарию может либо резкое падение цены на нефть, либо падение объемов экспорта вследствие отказа стран ЕС от российских энергоносителей.

Следующим показателем стресс-теста ЦБ является достаточность капитала банков. Регулятор установил, что при пессимистическом сценарии данный показатель должен снизиться до 12,5% и до 10,6% - при экстремальном. Для сравнения, норматив достаточности капитала (H1) по состоянию на 01. 04. 2014 года у Уралсиба составил 10,94%, у ВТБ 24 — 11,88%, у Альфа-Банка — 12,78%, а в целом по банковскому сектору — 13,5%. При этом уровень достаточности капитала первых пяти кредитных организаций (по величине активов) на начало года составлял 12,7%.

Как мы видим, уровень капитала российских банков достаточно близок к цифрам пессимистичного сценария, а ситуацию спасают показатели кредитных организаций с участием иностранного капитала — 15,5%.

Что ожидает банковский сектор в каждом из сценариев стресс-теста.

Чего же ожидает Банк России в каждом из обозначенных сценариев. Итак, совокупные риски в пессимистическом сценарии могут привести к потере банками 35% своего капитала — 2,6 трлн. рублей. При экстремальном сценарии сектор может потерять до 4 трлн. (свыше 53%). Большая часть потерь будет спровоцирована кредитными рисками и связана с резким ухудшением качества кредитных портфелей. Доля плохих кредитов может вырасти с нынешних 6% (по состоянию на 01. 01. 2014 года) до 12 или даже 15% (при экстремальном сценарии). Отметим, что по данным на 01. 04. 2014 года доля просроченных платежей по потребительским кредитам — 7,25%. В I квартале объем просроченной задолженности физических лиц увеличился на 31 млрд. рублей (на 9,9%). На 01. 03. 2014 года доля просроченных платежей по валютным кредитам в целом по банковской системе составила 14,4%.

Доход, полученный банками в условиях пессимистического сценария, может составить 0,5 трлн. рублей, а при экстремальном — всего 0,1 трлн. рублей. При пессимистическом сценарии дефицит капитала может возникнуть у 184 банков, из них у 18 банков значение норматива может опуститься ниже 2%. При экстремальном сценарии на грани банкротства могут оказаться 285 финансовых учреждений, при этом у 53 банков значение норматива будет ниже 2%.

Эффект «Домино»: может ли банковская система рухнуть?

Наиболее интересной в выполненном Центробанком анализе является модель возможных потерь банковской системы от эффекта «Домино». Суть моделирования проста: определяются возможные банки-банкроты, со значением норматива достаточности капитала ниже 2%, а также банки с дефицитом ликвидности, находящиеся в состоянии технического дефолта. После этого выявляются их банки-кредиторы, которые имеют непогашенные требования к проблемным банкам. Далее приток средств, который могли бы получить банки-кредиторы, уменьшается на сумму этих непогашенных требований. Затем фиксируется возможный убыток и проводится коррекция суммы ликвидных средств для банков-кредиторов. В результате повторно оценивается норматив достаточности капитала банков-кредиторов и их способность противостоять оттоку средств клиентов.

По итогам повторного оценивания вновь отбираются проблемные банки (которые ранее — до вычета непогашенных требований — к таким не относились) и процедура повторяется. Количество циклов не ограничено, а расчет выполняется до тех пор, пока не будет выявлено ни одного проблемного банка.

В результате оценки возможных рисков «заражения» «здоровых» банков от «больных», или эффекта «Домино», было выявлено, что дефицит капитала может возникнуть у 71 банка при пессимистическом сценарии и 120 банков при экстремальном. Дефицит ликвидности может быть выявлен, соответственно, у 73 и 123 банков.

Также Центробанк оценил величину возможного оттока средств клиентов, спровоцированного нарастанием негативных ожиданий в кризисной ситуации. В результате было выявлено, что дефицит ликвидности в размере 61 млрд. рублей мог бы образоваться у 58 банков (6,1% от совокупного банковского сектора). Для сравнения: по результатам тестирования в 2013 году дефицит ликвидности в аналогичных условиях угрожал всего 35 банкам (8,5% банковского сектора), но его объем оценивался в 110 млрд. рублей.

Подводя итоги можно сказать, что в настоящий момент банковская система РФ даже не приблизилась к пессимистическому сценарию развития, а ЦБ РФ предпринимает активные действия по ее оздоровлению (работает над повышением уровня достаточности капитала и качества кредитных портфелей банков). Следовательно, риски для кредитных организаций, входящих в ТОП-100, — минимальны. Однако Е С и США угрожают России новыми санкциями в экономической сфере, которые могут быть задействованы сразу после выборов президента на Украине 25 мая. Их воздействие на экономику РФ будет зависеть от состава наложенных ограничений.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395−1-ФЗ от 02. 12. 1990 г.

2. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) № 86-ФЗ от 10. 07. 2002 г.

3. Горина Т. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. — Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2014. — 152с.

4. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов.- 6-е изд., испр. и доп. — М. :Омега-Л, 2013. — 478с.

5. Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов. — М. :ЮНИТИ-ДАНА, 2013. — 600

6. Жукова Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов. — М. :ЮНИТИ-ДАНА, 2013. — 310.

7. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и Статистика, 2013. — 399.

8. Мурадова С. Ш. Банковское дело: учебное пособие. — Ростов н/Д: Феникс, 2012. — 248.

9. Пятлин В. В., Писклюков В. В., Миронова И. Л. Деньги. Кредит. Банки. Учебно-методический комплекс — СПб, 2009;

10. Селищев А. С. Деньги, кредит, банки. — Питер, 2014. — 432.

11. Стародубцев Е. Б. Основы банковского дела. Учебник. — М.: Форум: ИНФРА-М, 2013. — 256.

ПоказатьСвернуть
Заполнить форму текущей работой