Страхування відповідальності

Введение

2.

1. Поняття страхування відповідальності. 5.

2. Страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів. 7.

3. Страхування цивільну відповідальність перевізника. 10.

4. Страхування цивільну відповідальність підприємств — джерел підвищеної небезпеки. 14.

5. Страхування професійної відповідальності. 16.

Укладання. 18.

Список використаної літератури: 19.

Страхування — одне з найдавніших категорій громадських відносин. Зародившись під час розкладання первіснообщинного ладу, воно поступово стало неодмінним супутником громадського виробництва. Початковий сенс аналізованого поняття пов’язане з словом «страх». Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх над його схоронність, за можливість знищення чи втрати у зв’язку з стихійними лихами, пожежами, грабежами та інші непередбачуваними небезпеками економічної жизни.

Ризикований характер громадського виробництва — таки головною причиною занепокоєння кожного власника майна України та товаровиробника за своє матеріальний добробут. І на цій грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріальних збитків шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо узятий власник спробував компенсувати збитки власним коштом, він був змушений створювати матеріальні чи грошові резерви, рівні за величиною вартості свого майна, що цілком природно, разорительно.

Тим більше що життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив дійти невтішного висновку про випадковий характер наступу надзвичайних подій і нерівномірності заподіяння шкоди. Було виявлено, що кількість зацікавлених господарств, це часто буває більше ніж жертв різних небезпек. При такі умови солідарна розкладка шкоди між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихії і інших случайностей.

У цьому, чим більший кількість господарств бере участь у розкладці шкоди, тим менша частка коштів припадати частку одного учасника. Так виникло страхування, сутність якого складають солідарна замкнута розкладка ущерба.

Найбільш примітивною формою розкладки шкоди було натуральне страхування. за рахунок запасів зерна, фуражу та інших однорідних, легко подільних продуктів, формованих шляхом натуральних подушных внесків, опинялася матеріальна допомогу окремим постраждалим селянським господарствам. Але такий страхування обмежувалося природними рамками однорідності і подільності, формованих з його за допомогою натуральних запасів, тому з розвитком товарно-грошових відносин воно продала місце страхуванню в грошової форме.

Розкладка шкоди в грошової форми створювала широкі можливості, передусім на взаємного страхування, коли сума шкоди відшкодовувалася його учасниками на солідарних засадах або після кожного страхового випадку, або за закінченні господарського року. Взаємна страхування умовах капіталізму стало закономірно переростати на самостійну галузь страхової справи. Якщо за взаємній страхуванні ще формувався заздалегідь розрахований з допомогою теорії ймовірності страхової фонд, то подальшому ймовірна середній розмір можливої шкоди, яка припадає кожного учасника страхування, почали застосовувати як основи страхових внесків для завчасного формування страхового фонда.

У разі сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб страхової захисту всіх форм власності, доходів населення і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, граждан.

Термін «страхування», виражає перерозподільчі відносини, по приводу відшкодування збитків, слід відрізняти з інших значеннєвих значень цього терміну. Зокрема, вираз «страхування» (страховка, підстраховка) іноді вживається у значенні підтримки у якомусь справі, гарантії удачі у чомусь, забезпечення безпеки у проведенні небезпечних робіт, при виступах гімнастів і акробатів, і навіть запасу міці й надійності споруд й механізмів тощо. У разі цей термін вживається у значенні інструмента відшкодування ущерба.

Перерозподільчі відносини, властиві страхуванню, зв’язані, з одного боку, з формуванням страхового фонду з допомогою заздалегідь фіксованих страхових платежів, з іншого — зі сплатою збитків зі цього фонду учасникам страхування. Оскільки зазначені перерозподільчі відносини зв’язані з рухом грошової форми вартості, економічна категорія страхування є складовою категорії фінансів. Специфічність фінансових відносин при страхуванні полягає у ймовірній характер цих відносин. Можливість шкоди є основою побудови страхових платежів, з допомогою яких формується страхової фонд. Використання коштів страхового фонду пов’язане із настанням і наслідками страхових випадків. Ці особливості страхових відносин включають в самостійну сферу фінансових отношений.

Специфічні страхові відносини є об'єктом страхової науки. Ця наука висвітлює фундаментальні теорії страхування, стали охоплювати розгляд його економічної сутності, функції, ролі й сфери застосування в суспільстві. Вона вивчає зміст найважливішої страхової термінології, класифікацію страхування і організаційні принципи побудова системи страхових організацій, методику обчислення страхових тарифів; висвітлює найважливіші умови кожного виду страхування, методику визначення збитків та страхове відшкодування шкоди, економічного аналізу та планування страхових операцій, питання перестрахования.

1. Поняття страхування ответственности.

Страхування відповідальності є самостійну сферу страхової діяльності. Об'єктом страхування виступає відповідальність страхувальника згідно із законом чи силу договірного зобов’язання перед третіми особами за заподіяння їм шкоди (мають на увазі шкода, заподіяний особистості чи майну третіх осіб). З огляду на виникаючих страхових правовідносин страховик приймає він ризик відповідальності за зобов’язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди із боку страхувальника (фізичного чи юридичної особи) життя, здоров’ю чи майну третіх лиц.

Прийнято розрізняти страхування цивільну відповідальність, страхування професійної відповідальності, якості продукції, екологічне та інших. У першому випадку йдеться про страхових правовідносинах, де об'єктом страхова є громадянська відповідальність. Це передбачена законом чи договором міра державного примусу, застосовується на відновлення порушених прав потерпілого (третіх осіб), задоволення за рахунок нарушителя.

Громадянська відповідальність носить майновий характер: обличчя, яка завдала збитки, зобов’язане повністю відшкодувати збитки потерпілому, тобто. третій особі. Через підписання договору страхування громадянської відповідальності дана обов’язок перекладається на страховика. За завдані збитки страхувальник може нести кримінальну, адміністративну відповідальність, тобто. переслідуватися згідно із законом за протиправні дії з відношення до третій особі. Проте відшкодування майнового шкоди, заподіяної третій особі, перекладається на страховщика.

Страхування професійної відповідальності пов’язані з можливістю пред’явлення майнових претензій фізичних чи юридичних осіб, зайнятих виконанням своїх професійні обов’язки чи наданням відповідних послуг. Майнові претензії, які пред’являються фізичним чи юридичних осіб, обумовлені недбалістю, халатністю, помилками і упущеннями у професіональній діяльності чи послугах. Через страхування питаннями задоволення даних майнових претензій по приводу припущення халатності та недбалості починає займатися страховик. Призначення страхування професійної відповідальності залежить від страхової захисту осіб певного кола професій (частнопрактикующие лікарі, нотаріуси, адвокати та інших.) проти юридичних претензій до них із боку клиентуры.

Згідно з умовами ліцензування страхової діяльності біля Російської Федерації до блоку страхування відповідальності ставляться такі виды:

. страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних средств;

. страхування цивільну відповідальність перевозчика;

. страхування цивільну відповідальність підприємств — джерела підвищеної опасности;

. страхування професійної ответственности;

. страхування відповідальності за невиконання обязательств;

. страхування інших видів відповідальності (у якому об'єктом страхування є майнові інтереси особи, страхування якого укладено договори (застрахована особа), що з обов’язком справи до порядку, встановленому цивільного законодавства, компенсувати збитки, нанесеним їм третім лицам).

2. Страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних средств.

Зростання інтенсивності дорожнього руху, що супроводжується кількісним зростанням дорожньо-транспортних пригод, об'єктивно вимагає організації страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів. Механічне транспортний засіб — автомобіль, мотоцикл, мопед — виступає джерелом підвищеної небезпеки, яка може заподіяти майновий шкода учасникам дорожнього руху (водіям і пішоходам). У більшості розвинених країн страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів має обов’язкового характеру. У РФ дане страхування поки здійснюється лише у добровільному порядке.

При страхуванні цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів страховик приймає він зобов’язання відшкодувати майновий шкода третіх осіб із учасників дорожнього руху, який виникла у результаті експлуатації страхователем автомобіля, мотоцикла, моторолера тощо. Відшкодування майнових збитків третіх осіб виробляється у межах заздалегідь встановленої страхової суми. До страхових випадках, коли відбувається виплата страховиком, ставляться: смерть, каліцтво чи інше пошкодження здоров’я (наприклад, контузія) третя особа. З іншого боку, страхова виплата у межах договору страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів виробляється третіх осіб у зв’язку з знищенням чи ушкодженням їх майна. Страхова виплата роблять лише не більше заздалегідь встановленої страхової суми, яка називається ліміту відповідальності страховика. Страхування виробляється і з лімітами відповідальності страховика в кожному можливого випадку заподіяння майнових збитків, і без встановлення таких докладних лімітів. Розмір страхової премії залежить виявленої страхової суми і робочого обсягу циліндра двигуна внутрішнього згоряння, поставленого автомобілем, мотоциклі, моторолері (визначається за даними технічного паспорти автотранспортного кошти). До критеріїв визначення страхової премії ставляться місць для пасажирів і водія в автомобілі (пасажиромісткість) чи вантажопідйомність. До уваги також приймається рівень професійного майстерності водія — число років безаварійної праці та кілометраж пробігу автомобіля (по спидометру).

Страховик звільняється з відповідальності зробити виплату, якщо буде встановлено, що заподіяння шкоди третіх осіб зумовлено наміром потерпілого і/або страхувальника (злочинну змову). Аналогічно страховик звільняється з відповідальності зробити виплату, якщо буде встановлено, що майновий шкода виник із прояви непереборної сили, бойових дій. Обмеження чи відмову у виплаті будуть з’явитися, якщо страховик встановить причинно-наслідковий зв’язок між фактом майнових збитків і обставинами несанкціонованого використання (експлуатації) автотранспортного средства.

Особливу групу за міжнародні договори про обов’язкове страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів становить угоду про Зеленої карті. Система за міжнародні договори про Зеленої карті отримала свою назву за кольором і малої форми страхового поліса, який засвідчує це страхове правоотношение. У 1949 р. було підписано Договір Зеленої карті між 13 країнами-учасницями. Нині число учасників розширюється й становить 31 країну. Країни — учасниці Договору Зеленої карті прийняли він зобов’язання визнавати у своїй території страхові поліси, тобто. Зелені карти, виписані за рубежом.

Держави колишнього СРСР, де немає страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів, не входять до системи Зеленої карти. Для отримання Зеленої карти необхідні заяву страхувальника, водійські правничий та документи на транспортне средство.

Основним елементом системи Зеленої карти є національні бюро країн-учасниць. Через ці бюро організується контролю над наявністю страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів в міжнародному автомобільному повідомленні. Зазвичай, цей контроль складає обладнаних прикордонних переходах. Національні бюро разом з страхові компанії усередині країни та там вирішують питання врегулювання заявлених претензій третіх осіб за фактами страхових випадків. Національні бюро об'єднують у Міжнародне бюро Зеленої карти (із штаб-квартирою Лондоні), яке координує їхня діяльність. У РФ продаж Зелених карт здійснюють Інгосстрах, Росгосстрах та інші страхові компании.

3. Страхування цивільну відповідальність перевозчика.

Перевізник — це транспортне підприємство, яке видає перевізний документ (наприклад, коносамент, квиток, і ін.) та здійснює перевезення вантажів і/або пасажирів. Відповідальністю перевізника є міра примусового майнового впливу, застосовується до перевізникові, нарушившему правила чи договірні умови перевезення. Відповідальність перевізника виражається в стягненні штрафу або у відшкодування ущерба.

Страхування цивільну відповідальність перевізника орієнтоване на майнові інтереси, пов’язані відповідальності страхувальника (транспортної компанії) за шкода, заподіяний пасажирам, вантажовласників і іншим третіх осіб (наприклад, грузополучателя).

При страхуванні цивільну відповідальність потерпілим фізичним і юридичних осіб виплачується грошове відшкодування в сумах, хто був стягнено по цивільному позову на користь потерпілих у разі заподіяння їм каліцтва або теплової смерті і/або загибель чи ушкодження їх майна внаслідок страхового события.

Що стосується цивільної авіації суб'єктом громадянської відповідальності перед третіми особами є власник повітряного судна, використовує їх у момент заподіяння шкоди. Страховиками при страхуванні цивільну відповідальність авіаперевізника є особи, експлуатуючі повітряні судна у силу належить їм права власності, права господарського володіння або експлуатуючі повітряні суду інших законних основаниях.

Під шкодою розуміють смерть, тілесного ушкодження чи збитки, завданий майну третіх осіб лежить на поверхні землі і «поза повітряного судна в результаті фізичної сили корпусу судна чи який випав із нього особи чи предмета.

Питання страхування цивільну відповідальність авіаперевізника регулюються нормами міжнародного повітряного права, зокрема, Римської конвенцією про відшкодування шкоди, заподіяної іноземними повітряними судами третіх осіб лежить на поверхні, у якій бере участь і Росія. За договором страхування відповідальності перевізника страховик оплачує суми, які страхувальник (тобто. авіаперевізник) зобов’язаний виплатити згідно із законом в ролі відшкодування заподіяння тілесних ушкоджень чи заподіяння шкоди майну третіх осіб, у результаті страхового події, що з дією повітряного судна чи випаданням потім із нього якогось високого посадовця чи предмета. Аналогічно проводиться страхування цивільну відповідальність перевізника перед пасажирами, і навіть за схоронність груза.

На морському транспорті проводиться страхування відповідальності судновласників, яка розглядається як самостійної галузі страхування. На страхування приймаються зобов’язання судновласника, пов’язані із шкоди життя і здоров’я пасажирів, членів суднового екіпажу, лоцманів, вантажників у консультаціях тощо. З іншого боку, об'єктом страхування тут є зобов’язання, пов’язані із шкоди майну третіх осіб. До переліку майна входять інші суду, вантажі, особисті речі членів екіпажу, пасажирів та інших осіб, портові споруди (причали, портові крани, кошти навігаційної безпеки в акваторії порту і др.).

До ризиків, прийнятих страхування, теж належать обязательства:

. пов’язані із шкоди навколишньому середовищі (наприклад, від розливу нафти на результаті кораблекрушения);

. виниклі через претензій компетентних органів (портової адміністрації, митниці, карантинної служби), що висуваються до судовладельцу;

. за особливими видам морських договорів (наприклад, договору про порятунок судна, терпить лихо, договір буксирування судна, сіла на мілину, і др.);

. витрати судновласника із запобігання шкоди, зменшенню чи визначенню розміру убытка.

Страхування відповідальності судновласників здійснюється через клуби взаємного страхування. Вперше утворилися в Англії після 1720 р. і набули поширення з середини в XIX ст. у зв’язку з бурхливим розвитком морської торгівлі. Клуб взаємного страхування — то окрема форма організації морського страхування на взаємної основі між судновласниками. Фактично клуб є суспільство взаємного страхування. Нині в світі діють близько 70 клубів взаємного страхування, переважно у Великобританії, Швеції, Норвегії, США. Шістнадцять провідних клубів взаємного страхування, долю яких припадає близько 90% страхування світового грузотоннажа, утворюють Міжнародну групу клубів. Беспорным лідером цієї групи є Бермудська асоціація взаємного страхування судновласників Об'єднаного Королівства Великій Британії та Північної Ірландії. Сумарний тоннаж, застрахований в Бермудской асоціації, становить близько 200 брутторегістрових тонн. За правилами Бермудской асоціацію на Росії страхувач Ингосстрах.

На автомобільний транспорт проводиться страхування відповідальності автоперевізника у разі виникнення збитків, що з експлуатацією автотранспорту як перевізного кошти й обумовлених претензіями про компенсації заподіяної шкоди із боку осіб, які уклали з перевізником договору про перевезенні вантажів. Умови наступу і обсяг відповідальності автоперевізника визначаються національними законодавствами кожної країни, і навіть нормами міжнародного права (Конвенція про договорі міжнародної перевезення вантажів по дорогам).

Страхування відповідальності автоперевізника належить до добровільним видам страхування. Однак у міжнародному автомобільному повідомленні це страхування одержало значне поширення, оскільки є додаткової гарантією для вантажовласника виконання зобов’язань, узятих він автоперевозчиком.

У договір страхування відповідальності автоперевізника в міжнародному повідомленні зазвичай включаються такі основні риски:

. відповідальність автоперевізника за фактичне ушкодження і/або загибелі вантажу під час перевезення вантажу і поза непрямі збитки, що виникли внаслідок таких обязательств;

. відповідальність автоперевізника за помилки чи недогляди служащих.

(перед клієнтами за фінансових збитків последних);

. відповідальність автоперевізника перед митними владою (порушення митного законодательства);

. перед третіми особами, у випадках заподіяння шкоди грузам.

4. Страхування цивільну відповідальність підприємств — джерел підвищеної опасности.

Специфіка цивільну відповідальність підприємств — власників джерела підвищеної небезпеки (тобто. тих, чия діяльність пов’язані з підвищеної небезпекою для оточуючих через використання транспортних коштів, механізмів, електроенергії високої напруги, атомної енергії, вибухових речовин, сильнодіючих отрут тощо.) у тому, що вони відповідають за заподіяний таким джерелом шкода, крім випадків, якщо доведено, що найбільшої шкоди заподіяно внаслідок наміру потерпілого чи дій обставин непереборної сили (коли неможливо передбачити, ні запобігти дію таких обстоятельств).

Заподіяння шкоди іншій юридичній особі є необхідною підставою до виникнення цивільних правий і обов’язків. Обличчя, право якого порушено, набуває право вимагати відшкодування шкоди від імені, винного у його заподіянні, у цьому числі у разі порушення речових прав (об'єктом яких є речі й майнових прав) і нематеріальних благ (об'єктом яких є життя, гідність личности).

З огляду на встановленого законодавством права потерпілого на відшкодування шкоди повному обсязі, і навіть внаслідок виникнення у завдавача шкоди обов’язки його відшкодування у власника джерела підвищеної небезпеки природним чином з’являється майновий інтерес. Отже, об'єктом страхування цивільну відповідальність підприємств — джерела підвищеної небезпеки служить майновий інтерес, пов’язані з обов’язком власника цього джерела з громадянського законодавства відшкодувати шкода, заподіяний третім лицам.

Суб'єктами страхового правовідносини тут є: страхувальник — юридична особа — власник джерела підвищеної небезпеки; страховик — юридична особа, створене реалізації страхової діяльності, зареєстрований установленому порядку і що має ліцензією на право проведення страхування цивільну відповідальність підприємства — джерела підвищеної небезпеки. Ці суб'єкти страхування є сторонами страхового зобов’язання, тобто. сторонами договору страхования.

Договір страхування полягає для надання фінансових гарантій відшкодування шкоди, заподіяної страхователем потерпілому. Специфіка цього договору у тому, що його укладають на користь третя особа — потерпілого. За договором страхування потерпілому особі відшкодовуються збитки, пов’язані із шкоди: ушкодження чи знищення її; втрачений вигода; моральну шкоду; витрати страхувальника ліквідацію прямих наслідків та інших. Страховим випадком тут є встановлений факту виникнення зобов’язання в власника джерела підвищеної небезпеки відшкодувати шкода, заподіяний потерпілому у результаті застосування джерела підвищеної опасности.

Розмір страхової премії по договру залежить від обсягу прийнятих страховиком зобов’язань, переліку страхових ризиків, лімітів відповідальності, терміну страхования.

5. Страхування професійної ответственности.

Страхування професійної відповідальності об'єднує види страхування майнових інтересів різних категорій осіб, які за здійсненні професійної діяльності можуть зашкодити третім особам. Об'єктом страхування тут є майнові інтереси страхувальника (наприклад, частнопрактикующего лікаря, нотаріуса), пов’язані з відповідальністю за шкода, заподіяний третіх осіб внаслідок помилки чи недогляди, скоєних у виконанні професійні обов’язки. вимога професійної роботи і порядок її здійснення встановлюються відповідними законодавчими і нормативними актами. Страхування проводиться виключно стосовно фізичних осіб, здійснюють приватну професійну деятельность.

Факт наступу страхового випадку визнається після вступу до чинність закону рішення суду, який встановлює майнову відповідальність частнопрактикующего фахівця (страхувальника) за заподіяння матеріального шкоди до клієнта й її розмір. З іншого боку, страховим випадком може визнаватися факт встановлення відповідальності страхувальника заподіяння шкоди третіх осіб при досудовому врегулюванні претензій, але за наявності незаперечних доказів заподіяння шкоди частнопрактикующим специалистам.

Договір страхування професійної відповідальності вважається укладеної користь третіх осіб, яким частнопрактикующий фахівець має нести за свої дії під час здійснення професійної деятельности.

Терміни виплати страхове відшкодування визначаються договорі страхування. Розмір страхове відшкодування встановлюється відповідно до договором страхування і від величини страхової суми. Наприклад, до щодо нотаріусів, відповідно до Основ законодавства Російської Федерації про нотаріат, мінімальна страхова сума окреслюється 100 мінімальних розмірів заробітної платы.

Страхова премія встановлюється з тарифних ставок і від обраної страхової суми. Договір страхування набирає чинності з сплати страхователем всієї страхової премії, якщо угодою сторін не передбачається иное.

Заключение

.

Страхування відповідальності - галузь (клас) страхування, де у ролі ризику виступає відповідальність фізичного чи юридичної особи за майновий шкода перед третіми (фізичними чи юридичними) особами, що може бути заподіяно діями, зокрема професійними, зі боку страхувальника. Через страхування відшкодовується майновий шкода, заподіяний третіх осіб. Сам страхувальник у своїй не звільняється з кримінальної чи адміністративної відповідальності завдані збитки третім особам. Розрізняють страхування відповідальності згідно із законом (обов'язкове) й у силу договірних зобов’язань (добровільне). Громадянська відповідальність носить майновий характер.

Список використаної литературы:

1. Закон РФ від 27.11.92 № 4015−1 Про організацію страхової справи в.

Російської Федерації. 2. Сучасна економіка / Навчальний курс. — Ростов на Дону. Феникс, 1999. 3. Страховое справа / Під редакцією професора Л. И Рейтмана — М.; 1992. 4. Рубіна Ю. Б., Солдаткин У. І. Страховий портфель.: Навчальний посібник. ;

М.: Соминтек, 1999. 5. Фінанси / Під редакцією Родионовой В.М.- М.: Фінанси і статистика, 1995. 6. Шевчук В. А. Страхування цивільну відповідальність власників автотранспортних коштів. — М.: Видавничий центр «Анкил », 1998. 7. Шинкаренко И. Э. Страхування відповідальності /Довідник. — М.: Фінанси і статистика, 1999. 8. Григор'єв К. Н Страховка автотранспорту //Автомобільний транспорт, 2001,№.

8. 9. Пантелеев В. А Заходи, як вдосконалити страховку автомобілів //За кермом, 2003,№ 6.