История створення пластикових карток. 
Світовий і Російський опыт

Історія створення пластикових карток. Світовий і Російський опыт.

Механізм і автоматизація банківських операцій, перехід до широкої використанню ЕОМ призвели до методів погашення боргу з застосуванням електронних грошей. Електронні гроші - це грошей рахунках комп’ютерної пам’яті банків, розпорядження якими здійснюється з допомогою спеціального електронного устрою. Така система є перехід на якісно новий щабель еволюції грошового звернення, що характеризується появою пластикових карток. Це нова сучасний вигляд кредитних грошей, засіб розрахунків, заміщає готівкові гроші і чеки, а як і що дозволяє власнику отримати у банку короткострокову ссуду.

Пластикова карта-это узагальнюючий термін, який свідчить про всі види карток, різняться за призначенням, по набору які надають з допомогою послуг, за своїми технічними можливостям і організаціям. По вибору надання послуг пластикова карта може бути перепусткою, водійським посвідченням, проїзним документом і ефективним засобом безготівкових платежів. Саму ідею використання карт як платіжний засіб було висунуто у книзі Едуарда Беллами «Дивлячись тому «в 1880 року Проте, реально перша кредитна карта було випущено лише 1914 року відомої фірмою Mobil Оіл (щоправда раніше ця фірма називалася General Petroleum Corporation of California). Випущені даної компанією карти використовувалися на торгових операцій із нафтопродуктам. Перші картки були картонними, дані ними були або написані, або вичавлені. Недовговічність цієї статті призвела до того, що десятиріччя почали з’являтися перші металеві, та був і пластикові карти з тисненням (рельєфною печаткою). Це певної міри автоматизировало процес обслуговування цих карт, т. до. наявність витіснених символів дозволило робити відбитки з карток і переносити персональну інформацію з карти на заздалегідь видрукувані чеки (слипы).

У повоєнні роки роки з’явилися кредитні пластикові карти, які залучатися під час продажу бензину, і автомашин, авіаквитків і холодильників, інших товаров.

1 жовтня 1958 року випущена перша карта American Express. Вже за рік ця компанія налічувала 32 тисячі підприємств і більше 475 тисяч власників карток. Такий успіх American Express пояснюється, по-перше, тим, що ця компанія придбала Universal Travel Card, выпускавшуюся Асоціацією американських готелів. Але головним причиною була вже існувала розгалужена міжнародна мережу обслуговування дорожніх чеків «American Express «і величезні фінансові ресурси, які дозволяли кредитувати клиентов.

У 50-ті роки понад 100 американських банків почали свої програми кредитних карток. Але, мабуть, принципово новий період у розвитку карткового, бізнесу почався, як у нього вступили перший і другий по величині американські банки: Bank of America і Chase Manhattan Bank. Це сталося й у 1958 году.

Chase Manhattan Bank до кінця першого року карткової програми мав 350 тисяч власників карток і привернув 5300 підприємств роздрібної торгівлі. До 1960 року обсяг карткових операцій виріс до 25 мільйонів. Але одночасно число власників карток зменшилося до 160 тисяч, операційні витрати і неповернення кредитів збільшувалися, і яскрава програма в цілому стало збитковою. У 1962 року банк продав за 9 мільйонів доларів США компанії Юни-Серв, яка стала випускати її основі картку «Юни-Кард ». На певний час вона є частиною American Express, потім у 1969 року її знову викупив за 50 мільйонів її ініціатор — Chase Manhattan Bank. Але й друга спроба цього банку виявилася невдалою: програма приносила щорічний збиток у 1 мільйон доларів — і було продано асоціації National BankAmericard.

З аналогічними труднощами зіштовхувалися та інші банки, але, тим не менш, ріс успіх «BankAmericard », випущеної Bank of America. Головне перевагу цього банку полягала у великий мережі відділень у штаті Каліфорнія з її багатою клиентурой.

В міру зростання карткових програм більшість банків зіштовхнулося з головною перешкодою — локальностью мережі обслуговування своїх карток. І тепер в 1966 року Bank of America почав видавати ліцензії на випуск карток BankAmericard іншим банкам у відповідь тут щось великих банківконкурентів Bank of America створили свою Міжбанківську карткову асоціацію — МКА (Interbank Card Association). У 1969 року ця асоціація купила права на карти «Master Charge », що випускалися карткової асоціацією банків західних штатів, більшість банків-членів МКА перейшли на випуск «Master Charge ». Натомість банки, випускали «BankAmericard », наполягли, щоб карткова програма вивели з-під контролю Bank of America. Так було в липні 1970 р. було створено National BankAmericard Incorporated — НБИ.

Отже, до початку 70-х років Сполучених Штатів сформувалися дві основні конкурента над ринком універсальних банківських карток: НБИ і МКА. Серед небанківських універсальних карток виділялася «American Express » .

Слід зазначити, що від початку зарубіжної класифікації універсальні картки поділялися на картки для «подорожей і розваг «(Travel and Entertainment — Т&Е) і такі суто банківські. Перші випускалися компаніями Diners Club, American Express, Carte Blanshe і призначалися головним чином заради оплати готелів, ресторанів, тобто переважно для подорожуючих бізнесменів. Картки ж, випущені банками, мали більш «споживчий «характері і призначалися для «звичайних клієнтів ». На цей час ці розбіжності у значної ступеня зникли, і такий поділ є дуже условным.

Паралельно зі розвитком американського ринку йшла, і інтернаціоналізація карткових операцій. Вона почалася ще 1951 року, коли Diners Club видала першу ліцензію використання свого імені й схеми у Великій Британії. Приблизно тоді водночас Британська асоціація готелів і ресторанів початку випускати кредитну карту BHR, яка, яка є банківської, було все-таки універсальної карткою. У 1965 року цю систему, об'єднавшись зі своїми шведським конкурентом Rikskort, власником була сім'я Валленбергов, заснувала компанію Eurocard International із штаб-квартирою Швеции.

Тривала конкуренція американських карткових асоціацій у Європі. У році МКА зробила значний ривок в конкурентної гонці з BankAmericard, підписавши угоди з британської системою Access Card, яка входило у Асоціацію Eurocard. Так почалося співробітництво Eurocard і американською Міжбанківській карткової асоціації, яка випускає «Master Charge ». Це було одній з причин, відповідно до якої 1976 року НБИ перейменувала свою картку «BankAmericard «на відому тепер усім «VISA ». Аналогічний крок зробила в 1980 року і МКА, давши своєї картці «більш міжнародне «назва «MasterCard » .

Eurocard теж стояла дома. Розширюючи свою співпрацю з MasterCard, ця асоціація з появою нових технологій уклала угоди точніше з компаніями Cirrus і Maestro, що дозволило розширити асортимент запропонованих клієнтам видів послуг з допомогою карток для отримання готівки в банкоматах. Наприкінці 1992 року відбувся злиття Eurocard International з платіжної системою Eurocheck. Нова організація тепер називається Europay International.

Конкурентна боротьба між платіжними системами розгорталася не лише у Європі. У Японії, наприклад, попри активні спроби завоювання цього ринку «VISA «і «MasterCard », вони програвали картках JCB. Загальна кількість власників цих карток в 1980 року був майже удвічі рази більше, ніж випущених Японії «VISA «і «MasterCard «разом взятых.

Географічна експансія супроводжувалася розвитком технологій. Так було в 80-х роках з’явилося графічне обладнання друку картами кольорових рисунків і текстів, і навіть чорно-білих фотографій, у 1990;ті - кольорових фотографій і графічних зображень в ультрафіолетовому спектрі, спеціальні сканери для оцифровки підпис відбитків пальців. Ще 1974 р. була запатентована ідея пластикової карти з мікросхемою. Автор — француз, журналіст, Roland Moreno для пропаганди свого винаходи заснував фірму Innovatron. Чотирма роками раніше аналогічна ідея була запатентована у Японії, проте винахідник Dr. Kunitaka Arimura недоотримав міжнародного патенту, як Roland Moreno. За підтримки уряду Франції випуск карт з мікросхемою було налагоджено поруч французьких фірм ще кінці минулого десятиліття. Винахід, неоцінене в-час по гідності у Північній Америці, було більш до речі. Однією з найважливіших показників будь-якої платіжної системи, та й лише платіжної, на базі пластикових карток поруч із часом обслуговування імені клієнта й ймовірності помилкового відмови від обслуговуванні є безпеку системы.

Другою перевагою цих карт є його багатофункціональність, зокрема можливість використання, і найчастіше одному й тому ж карти, в різних фінансових додатках, в різної комунікаційної инфраструктуре.

.Не осталася осторонь розвитку нових технологій і Росія. Карти міжнародних систем з’явилися торік у СРСР ще 1969 року. Це був карти емітовані зарубіжними компаніями і банками та СРСР почала створюватися мережу підприємств, приймаючих ці карти як платіжний засіб. Саме 1969 року було підписано першу угоди з Diners Club.

У році на ринку з’явилися American Express. Через рік в 1975 VISA Int. і Europay. У 1976 року карти японської системи JCB. З радянської сторони угоди підписувалися компанією Інтурист, яка організовувала розрахунки з пластиковим картам цих систем в валютних крамницях та готелях біля России.

Першим радянським емітентом міжнародних карток став внешэконом банк, що у 1989 р. випустив золоті картки Eurocard. Точніше думати, що першим Російським комерційним банком, яке випустило власну картку VISA став Кредобанк в1991 году.

У 1992 р. Мостбанк випустив картки системи Europay. У цей час зі боку провідних платіжних систем проводилася не офіційну політику по стримування російських банків вступу до системи. У 1993 року Інкомбанк долає цю перешкода і розширює мережу обслуговування і пунктів видачі готівкової валюты.

Сьогодні вже створені і діють ще й суто Російські платіжні системи, засновані банківських картах. Це.STBCard., UNION CARD і «Золота корона ». Перші дві було створено 1993 року Автобанком і Інкомбанком. Вони грунтуються на картках з магнітною смугою. «Золота корона «представлена міжрегіональної мережею і полягає в картах з микросхемой.

Отже, нинішній момент світі найбільшої платіжної організацією є VISA Int., займаної порядку 60% ринку банківських карт. Другий по величині є Europay/MasterCard Int., що має порядку 30% ринку. Інші десять відсотків викликають картки інших організацій корисною і локальні картки різних банков.

У Росії її превалюючий становище займають самі платіжні організації, але водночас із цим успішно функціонують і продовжує развиватся Російські платіжні системи STBCard., UNION CARD і «Золота корона » .

Зміст функції і різноманітні види пластикових карт.

Пластикова картка — це персоніфікований платіжний інструмент, що дає котра має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і/або послуг, і навіть отримання готівки засобів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємства торговли/сервиса й відокремлення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (чи приймальню сеть).

Особливістю продажу та видач готівки за картках і те, що це операції здійснюються магазинами і, банками «позичає «- товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через кілька днів (лише кілька днів). Гарантом виконання платіжних зобов’язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього термін дії залишаються власністю банку, а клієнти (власники карток) отримують її лише у користування. Характер гарантій банку-емітенту залежить від платіжних повноважень, наданих до клієнта й фіксованих класом карточки.

При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація — її у заносяться дані, дозволяють ідентифікувати картку і його власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки прийому її до оплаті чи видачу готівки. Процес затвердження продажу чи видачі готівки за карткою називається авторизацією. Для його проведення точка обслуговування робить запит платіжної системі про підтвердженні повноважень пред’явника картки, і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки, і технічної оснащеності точки обслуговування. Розглянемо види пластикових карт.

Пластикові, банківські, платіжні, клубні, дисконтні, ідентифікаційні, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитні, дебитные, ATM, магнітні, смарт, індивідуальні, корпоративні, сімейні, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартні, золоті, електронні - ці та багато інших можна натрапити у словосполученні зі словом карта і карточка. Все це безліч карток класифікувати різноманітні ознаками, дана класифікація представленій у таблиці 1.2.1.

Таблиця 1.2.1.

Пo цeлeвoмy нaзнaчeнию кapтoчки дeлятcя нa бaнкoвcкиe, идeнтификaциoнныe (cлyжaщиe для идeнтификaции paбoтникoв пpeдпpиятия, нaпpимep, либo для oгpaничeния дocтyпa), диcкoнтныe, клyбныe і дp. Банківські картки призначені реалізації безготівкової оплати товарів та послуг власником картки, і навіть щоб одержати їм готівкових грошей з його банківського рахунки спеціальних банкоматах практично в будь-якій точці світу. Цей вид карток представляє найбільше зацікавлення, оскільки ці картки використовують як з метою покупок в Інтернет, і у оффлайновой торговле.

Плacтикoвыe кapтoчки мoжнo paздeлить нa нecкoлькo кaтeгopий пo coвepшeннo paзличным пpизнaкaм. Cнaчaлa — cxoдcтвo. Caми пo ceбe пpaктичecки вce плacтикoвыe кapтoчки имeют oдин і тoт жe paзмep — 2,125 «x 3,375 «(пpимepнo 54×86 мм) і тoлщинy пpимepнo 0,039 «(oколо 1 мм). Картки можна також ознайомитися розділити у тій, яким методом нанесена на картку ідентифікаційна інформація (ім'я власника картки, номер картки, термін дії картки, і ін.) Цю інформацію то, можливо нанесена рельєфним шрифтом (видавлена) спеціальним апаратом эмбоссером (embosser) і тоді картка називається эмбоссированной. На неэмбоссированных картках ідентифікаційна інформація випалюють і, зазвичай, ці картки призначені для електронного використання (наприклад, VISA Electron).

Пo типy paбoты з кapтoчкoй кaк з нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции кapтoчки paздeляютcя нa «кapтoчки з мaгнитнoй пoлocoй «чи «мaгнитныe «і «кapтoчки з чипoм «- «чипoвыe «кapтoчки чи «cмapт-кapтoчки ». Мaгнитнaя кapтoчкa oбычнo нe coдepжит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй нa этoй кapтoчкe cyммe — нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк (чи дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв чи ycлyг cyммы. Cмapт-кapтoчки, нaпpoтив, xpaнят в cвoeм чипe — a oн oбычнo пpeдcтaвляeт coбoй цeлый пpoцeccop і мoдyли xpaнeния зaшифpoвaннoй инфopмaции — инфopмaцию o xpaнимoй нa кapтoчкe cyммe. Taким oбpaзoм, пpи paбoтe з мaгнитными кapтoчкaми для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в бaнк либo пpoцeccингoвый цeнтp (тaкoй звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, чи жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв — POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типa Verifone тощо.). Paбoтaть з cмapт-кapтoчкaми мoжнo, нe cвязывaяcь з кpeдитными yчpeждeниями, нo пpи этoм cпиcaниe cpeдcтв з cмapткapтoчки вoзмoжнo тoлькo пpи пoмoщи элeктpoнныx ycтpoйcтв, в тo вpeмя кaк пpи paбoтe з мaгнитными кapтoчкaми этoгo нe тpeбyeтcя. Cyщecтвyют тaкжe кapтoчки з cмeшaнными нocитeлями инфopмaции — нa ниx мoгyт бути oднoвpeмeннo і чіп, і мaгнитнaя пoлoca.

Також за призначенням бaнкoвcкиe кapтoчки дeлятcя, нa кpeдитныe, дeбeтoвыe і внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Kлиeнт бaнкa, пoльзyющийcя кpeдитнoй кapтoчкoй, имeeт вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв чи ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм пyтeм cпиcaния з cтpaxoвoгo дeпoзитa, либo ecли клиeнт зaтeм кoмпeнcиpyeт бaнкy pacxoды з coбcтвeнныx cбepeжeний нaличными либo з дpyгoгo cчeтa. Дeбeтoвыe кapтoчки пoзвoляют клиeнтy бaнкa пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax і oплaчивaть cвoи пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя нa eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe (либo пpocтo нa cчeтax в бaнкe-эмитeнтe кapтoчки) cyммы. Taким oбpaзoм, пpи oплaтe пoкyпки дeбeтoвoй кapтoчкoй нeoбxoдим звoнoк в бaнк чи пpoцeccингoвый цeнтp для ycтaнoвлeния, cмoжeт чи клиeнт, a нe бaнк, выплaтить тpeбyeмyю cyммy. Пpи этoм cyммa блoкиpyeтcя нa cчeтe клиeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpибытия в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa — slip «a, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя. З мoмeнтa oплaты пoкyпки чи ycлyги чepeз пpoцeccингoвый цeнтp і дo її oкoнчaтeльнoгo cпиcaния чи жe «вoзвpaщeния «нa cчeт в cлyчae oшибки чи выявлeния фaльcификaции cпиcывaeмaя cyммa клиeнтy «нe виднa ». Bнyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe кapтoчки cлyжaт для пpeдocтaвлeния клиeнтaм бaнкoв дoпoлнитeльныx cпeциaльныx ycлyг, тaкиx, кaк пoлyчeниe пpoцeнтoв пo дeпoзитaм чepeз бaнкoмaты бaнкa і пp. Kaк пpaвилo, пpи этoм paбoтoй з выдaнными внyтpибaнкoвcкими кapтoчкaми зaнимaeтcя либo caм бaнк, либo oн і бaнки-eгo пapтнepы. Bнyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe кapтoчки мeждyнapoдными, кaк пpaвилo, нe являютcя.

За характером використання як кредитні, і дебетові картки може бути індивідуальними і корпоративними. Індивідуальні картки (Customer cards) лише фізичною особам, корпоративні - лише компаніям (організаціям). Корпоративна картка прив’язана до рахунку компанії та може бути оформлена лише з співробітника компанії. Така картка то, можливо лімітована компанії й тоді власнику картки встановлюється ліміт використання коштів із рахунку компанії. Якщо ліміт не встановлено, власник картки може розпоряджатися весь обсяг яка перебуває справа рук компанії (прив'язаному до цієї картці). У межах класифікації карток на індивідуальні і корпоративні можна назвати в до окремого виду сімейні картки. Вони видаються як індивідуальні лише фізичною особам, але й як корпоративні окремі картки можна оформити кожного членів сім'ї власника кард-счета. У цьому для кредитної карток членів сім'ї зазвичай встановлюється ліміт використання средств.

Взависимости від часу використання картки може бути обмежені: з пролонгацією і пролонгації, і неограниченные.

По територіальному дії розрізняють міжнародні, національні, локальні, клубні і друзі карточки.

По категоріям класності існують 4 класу карт це: 1-ї клас GOLD, 2-ой клас BUSSINESS, 3-й клас CLASSIC і 4-й клас STANDART/.

Bce бaнкoвcкиe кapтoчки зaщищaютcя oт нecaнкциoниpoвaннoгo дocтyпa до cчeтy oблaдaтeля кapтoчки пpи пoмoщи PIN-кода (тaк нaзывaeмoгo пepcoнaльнoгo идeнтификaциoннoгo нoмepa). Kaк пpaвилo, PIN — чeтыpexзнaчнoe чиcлo, пpи пoмoщи кoтopoгo oблaдaтeль кapтoчки пoлyчaeт дocтyп до cвoeмy cчeтy чepeз бaнкoмaт для cнятия нaличныx. Boзмoжнocть пoдбopa PIN-кода в cлyчae нeзaкoннoгo зaвлaдeния кapтoчкoй oгpaничeнa, тaк кaк oбычнo пocлe тpex нeyдaчныx пoпытoк ввoдa PIN-кода (пpичeм нeвaжнo, в oднoм бaнкoмaтe чи нecкoлькиx paзныx) кapтoчкa изымaeтcя бaнкoмaтoм, o чeм cтaвитcя в извecтнocть бaнк і влaдeлeц cчeтa (чи cчeтoв). Oблaдaтeль кapтoчки дoлжeн xpaнить cвoй PIN-код в ceкpeтe. Пoлyчaeт oн eгo в бaнкe вмecтe з плacтикoвoй кapтoчкoй в cпeциaльнoм зaпeчaтaннoм кoнвepтe; caм нoмep PIN пeчaтaeтcя cпeциaльным aвтoмaтичecким ycтpoйcтвoм, тaк чтo кpoмe клиeнтa бaнкa никтo нe cмoжeт eгo yвидeть, либo выбиpaeтcя caмим клиeнтoм, чтo в Poccии вcтpeчaeтcя peдкo. 3aпoмнив пpиcвoeнный PIN-код, пoлyчeнный кoнвepт клиeнтy лyчшe yничтoжить. Ecли вдpyг oблaдaтeль кapтoчки зaбyдeт пpиcвoeнный eмy PIN-код, oн мoжeт oбpaтитьcя в бaнк і зaпpocить пoвтopнyю выдaчy кoнвepтa з кoдoм.

Пpи oплaтe тoвapoв і ycлyг в тopгoвoй ceти пpoдaвeц oбязaн пpoвepить личнocть пoкyпaтeля пo oбpaзцy пoдпиcи нa oбpaтнoй cтopoнe плacтикoвoй кapтoчки і пo eгo фoтoгpaфии, ecли кapтoчкa cнaбжeнa eй. Taкжe для идeнтификaции клиeнтa мoжeт пoтpeбoвaтьcя yдocтoвepeниe eгo личнocти — пacпopт, вoдитeльcкиe пpaвa тощо. На банківської пластикової картці зазвичай розташована наступна інформація: · Зазвичай приблизно третину площі картки займає полі якому суворо визначених місцях розташовуються логотип і голограма платіжної системи, до якої підключено картка: для VISA — сине-бело-золотой прапорець з написом VISA і голуб на голограмі, для EuroCard/MasterCard — два логотипа: чорна літера E з червоним «язичком «дісталася від EuroCard і двоє від перетинання півкулі від MasterCard тощо. Дизайн решти картки, зазвичай віддається на розсуд банку емітента. Винятком є лише American Express, яка встановила єдиний дизайн лицьової боку картки. На невикористовуваної платіжними системами частини картки практично завжди наноситься логотип банку-емітенту картки. Нижня частина переважної більшості карток з магнітною смугою використовується для эмбоссирования. Трохи нижче середини картки эмбоссируется номер картки, який складається зазвичай із 16-ти цифр (4 групи з 4 цифри). У системах VISA, EuroCard/MasterCard, російської Union Card перші 6 цифр є код банку-емітенту в платіжної системі. У одній й тієї системі в банку може бути кілька ідентифікаційних номерів (наприклад, окремий номер для золотих карток), але у будь-якому разі перші 6 цифр однозначно свідчить про банк-емітент. Під номером картки эмбоссируется термін дії картки. У цьому термін початку дії карти писати необов’язково (хоча у системі Union Card, наприклад, його прийнято вказувати), але термін закінчення дії карти є обов’язковим елементом. Зазвичай вказуються лише номер місяці та останні дві цифри року, по який (включно) діє картка. На наступній рядку эмбоссируется ім'я та прізвище власника картки. У російських системах використовуються эмбоссеры з кирилицею, до друку на картках міжнародних платіжних систем задіяні лише латинські символи, причому, аби уникнути непорозумінь, використовується та транскрипція імені Ілліча та прізвища, які використовуються у закордонного паспорта. Нарешті, передбачена ще одне, сама нижня текстова рядок, зміст якої суворо не нормується. У цьому рядку то, можливо эмбоссировано назва компанії, якщо картка корпоративна, чи назву банку-агента, з якого було продано картка. Вона може лишитися й працювати порожній. Картки з микрочипами також мають стандартне розташування мікрочіпа — який у лівій частини приблизно посередині, над першими цифрами номери картки. · На звороті магнітної картки згори розташовується магнітна смуга, де двома, 3 або чотирьох (зазвичай на трьох) доріжках записана основна ідентифікаційна інформація. Всупереч поширеній думці, цю інформацію неможливо захищена від копіювання чи прочитання, тому ніякої секретної інформації сюди не записується. Тут записується лише номер картки, ім'я власника і термін дії картки. Саме тому і при отриманні грошей у цій картці потрібно було затверджувати PIN-код, якого на магнітної смужці вам знайти вдасться. Нижче на картці зазвичай розташовується спеціальна напыленная смуга для підписи власника картки. Ця підпис служить зразком для продавця чи касира при звірці підписи на сліпі. Зазвичай на звороті картки у нижній її частки зазвичай пишеться базова з’явилася інформація, куди слід звернутися у разі виникнення будь-яких проблеми з карткою і/або з’явилася інформація, куди варто звернутися особі, нашедшему карту. З іншого боку що на деяких картах в частині зворотному боку прийнято розміщувати фотографію власника. Для мікропроцесорних карток эмбоссирование і смуга для зразка підписи не є необхідними, оскільки вони призначені до роботи тільки з електронними засобами авторизації. Власне кажучи, для операцій із картками у системі не потрібно загалом у будь-якої візуальної інформації на картці. Тому оформлення зворотному боку таких карток зазвичай залежить від побажань банка-эмитента.

Т.А. можна сказати, що картки залежно від класифікаційних ознак їх можна розділити деякі групи. Нам найбільш цікава банківська картка. вона є передусім персоніфікованим платіжним інструментом, які надають котра має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів та послуг, і навіть отримання готівки засобів у відділеннях банків та банківських автоматах. Приймаючи картку підприємства торгівлі або сервісу й відокремлення банків утворюють мережу точок обслуговування картки. Далі розглянемо як працює така мережу, і який місце банк посідає у платіжної системе.

Банк як учасник платіжної системы.

Платіжної системою називатимемо сукупність методів і які суб'єктів, які забезпечують у межах системи умови від використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжний засіб. Одне з основних завдань, розв’язуваних під час створення платіжної системи, полягає у виробленні дотримання загальних правил обслуговування карток входять до системи емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють і суто технічні аспекти операцій із картками — стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на що використовується обладнання та ін., і фінансові боку обслуговування карток — процедури розрахунків із підприємствами торгівлі, і сервісу, входять до складу приймальні мережі, правила взаєморозрахунків між банками, тарифи і т.д.

Отже, з організаційної погляду ядром платіжної системи є джерело якої в договірних зобов’язання асоціація банків. У склад платіжної системи також входять підприємства торгівлі, і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні зміни і спеціалізовані нефінансові організації, здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процессинговые і комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.

" Процесинговий центр — спеціалізована сервісна організація — забезпечує обробку які від эквайеров (чи з точок обслуговування) запитів на авторизацію і/або протоколів транзакцій — фіксованих даних про вироблених у вигляді карток платежах і видачах готівкових. І тому центр веде базі даних, яка, зокрема, містить даних про банках — членах платіжної системи та тримачів карток. Центр зберігає інформацію про значно менші ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію у разі, якщо банк-емітент не веде власної фінансової бази (offline банк). Інакше (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит в банк-емітент авторизуемой картки. Вочевидь, що киселинсько-берестський осередок забезпечує пересилку відповіді банку-еквайєру. Крім того підставі накопичених протягом дня протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані щодо взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, і навіть формує і розсилає банкам-эквайерам (а, можливо, і до точки обслуговування) стоплисти. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банківемітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення заводах і подальшу персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система може мати кілька процессинговых центрів, роль яких регіональному рівнях можуть виконувати і банки-эквайеры.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступ до мереж передачі. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації зумовлена необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками платіжної системи при авторизації карток у терміналах, з обслуговування карток в банкоматах, під час проведення взаєморозрахунків між учасниками системи та в інших випадках. «*.

Розглянемо основних учасників платіжної системи та становище банку, який може занимать.

Основні учасники системи карткових розрахунків: власник картки; банк-емітент; підприємство торгівлі або сфери послуг (торговець); банк-эквайр (банк обслуговуючий торгове предприятие);

Права й обов’язки сторін у системі карткових расчетов.

Власник картки: може використовувати картку на оплату товарів чи послуг, запропонованих інші учасники карткового угоди, а як і отримання в банку кредиту на налично-денежной формі не більше встановленого ліміту може своєї заборгованості банку по покупок протягом пільгового періоду без сплати відсотків може скористатися подовженим кредитом банку (поза пільгового періоду зі сплатою встановлених відсотків) зобов’язаний погасити обов’язок і пильнували відсотки відповідно до схемою, обумовленою соглашением.

Банк емітент картки може і эквайером, тоді її функції включатимуть: видача картки після ретельної перевірки фінансового стану і оцінки кредитоспроможності клієнта відкриття власнику картки спеціальний рахунок, у якому враховуються операції з карткою щомісяця надавати клієнту виписку із зазначенням розмірів заборгованості, сум і термінів погашення боргу оплачувати рахунки торгового підприємства з покупок зробленою з застосуванням карток з відрахуванням комісійних зборів (дисконту) відмови від оплати торгових рахунків, якщо порушено будь-які умови угоди (наприклад перевищений ліміт купівлі без певного дозволу цього банку эмитента).

Якщо ж банк є лише банком-эквайером, його функції полягають в следующем:

Обробка рахунків, наданих банк торговцем за операціями з карточками;

Обмін інформацією щодо угодах і сплата комісійних на користь банкуэмитента;

Розгляд заявок торговцем приєднатися до системи розрахунків, аналізу кредитоспроможності вже наявних торговців, перевірка торговців, підозрюваних у мошенничестве;

Маркетинг, допомогу торговцям у придбанні устаткування пластикових карточек;

Банк-емітент виконує такі функции:

Випуск карток (кодування і запис персональних даних власника картки, висилка картки клієнту, поновлення карточки);

Аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового стану заявника, відкриття карткового рахунки, визначення кредитного лимита);

Авторизація (у відповідь запит торговця про можливість скоєння сделки);

Білінг (підготовка і висилка власнику картки виписки із зазначенням сум і термінів погашення задолженности);

Стягнення простроченої заборгованості контроль перевищення кредитного лимита;

Фундаментальна обізнаність із клиентами;

Безпека контроль над шахрайством ;

Маркетинг.

Емісія карток. Це зовсім на технічна функція. Позитивне рішення щодо заявці клієнта отримання картки виноситься після ретельного вивчення його фінансового стану з оцінкою ризику неплатежу. Якщо результати аналізу несприятливі клієнтові, йому можуть дебетову картку зі зняттям готівки із рахунку. Якщо ж кредитоспроможність клієнта оцінена позитивно, вся існуюча про неї інформація вводять у комп’ютер. До нього заноситься прізвище й ім'я клієнта, його постійний адресу, номер у системі соціального страхування, кредитний ліміт, номер карткового рахунки і термін поновлення картки. Одночасно готується магнітна стрічка, необхідна виготовлення картки клиента.

Білінг. Банк-емітент періодично, зазвичай кожного місяця, посилає клієнту особливий документ — виписку з його кредитного рахунки, де вказуються комісійні збори, які клієнт має сплатити банку у зв’язку з проведенням операції, обов’язкову мінімальну суму погашення боргу і новий залишок заборгованості. Виписка мусить бути вислана банком клієнту не пізніше як по 14 днів до дати платежа.

Торговельне підприємство використовується угодою: зобов’язується приймати картки як плата за товари та і проводити авторизацію (отримувати дозвіл) в передбачених угодою випадках зобов’язується вилучити картку коли є підозри, що пред’явник не є законним його власником. може висунути банку на оплату торгові рахунку отримання із них грошей негайно зобов’язаний зберігати конфіденційну інформацію про клиенте.

У багатьох країн операції з картками регулюються спеціальним законодавством. У Великобританії, наприклад, головним законом, регулюючим умови карткових угод, є Закон про споживчому кредиті 1974 г.

Розглянемо загальні правила роботи з кредитної карточкой.(схема 1).

1. Клієнт банку представляє до банку заявку отримання банківської кредитної картки. Форма заявки визначається банком. Дані наведені клієнтом, використовуються банком з метою оцінки кредитоспроможності імені клієнта й визначення величини установлюваного лимита.

2. При позитивному вирішенні питання банк відкриває клієнту спеціальний картковий рахунок. Одночасно виготовляється персональна пластикова картка, яку заноситься необхідна інформація: прізвище й ім'я власника, номер карткового рахунки, термін дії карточки.

Банкемітент встановлює два виду обмежень: загальний кредитний ліміт суми непогашеною боргу картковому рахунку, який має дотримуватися протягом період дії картки разовий ліміт у сумі однієї покупки.

Різноманітним клієнтам встановлюються різні кредитні ліміти в відповідність до прийнятими банком стандартами кредитоспособности.

3. У час купівлі товару або ж послуги власник картки пред’являє картку. Продавець друкує торговий рахунок, якою з допомогою спеціального устрою віддруковуються зведення з карточки.

Торговий рахунок виготовляється у трьох примірниках. Перший примірник отримує власник картки, другий в продавця, третій відсилається банку — эквайру.

4. Банк торговця (эквайр) одержує вигоду від про свого клієнта щодня чи інші встановлених термінів належним оформлені торгові рахунки. Ці рахунки розглядаються банком як еквівалент грошових сум, які підлягають негайному зарахуванню з цього приводу торговця. При оплаті рахунків, із торговця утримується особлива комісія (дисконт) у вигляді від 2 — 5% від суми сделки.

5.После оплати банк-эквайер пред’являє цю суму банку емітенту, який розраховується з ним.

6. Потім банк клієнта розраховується з клієнтом через рахунок клієнта, т. про. ланцюжок починається і закінчується на клієнта. Наприкінці кожного місяці банк здійснює процедуру білінгу, тобто посилає власнику картки спеціальну виписку з його карткового рахунку з вказанням усіх операцій, вироблених у період, а як і сум і термінів погашення задолженности.

Схема 1.

Т. Про. Можна дійти невтішного висновку, що банк займає центральне місце у платіжної системі. У системах банківських карток проводиться чітке функціональне розмежування між банками емітентами карток і банками — эквайрами. Перші обслуговують власників карток, відкриває їм спеціальні рахунки, другі - надають комплекс послуг торговим підприємствам, і сервісним фірмам, які вживають картки як оплата товарів та послуг. Проте банк може бути це й емітентом і эквайером.

Пластикові проекти банків та їхнього эффективность.

Впровадження банківських карток як один з основних засобів безготівкових розрахунків є важливим завданням «технологічної революції «банківську діяльність. Це засіб розрахунків, володіючи безліччю безсумнівних достоїнств, надає як власникам карт, і кредитним організаціям, які займаються їх випуском і обслуговуванням, масу переваг Для кредитних організацій — підвищення конкурентоспроможності та престижу, наявність гарантій платежу, зниження витрат на виготовлення, облік і обробку бумажно-денежной маси, мінімальні тимчасові витрати й економія живого труда.

. Отже, пластикові гроші придумані у тому, щоб реальні гроші залишалися у розпорядженні банків та приносили їм максимальну прибуток через інвестиційні і кредитні програми. Звичайний власник пластикової картки, і не здогадується у тому, які прибутки (поки за кордоном) мають банки, використовуючи його у своєї ресурсної базі. По оцінкам фахівців, на руках населення нашої країни ще знаходиться 35 мільярдами доларів і десятки трильйонів готівкових рублів, які просто вилучити з звернення. Для будь-якого комерційного банку представляє великий інтерес залучити ці гроші до своєї інвестиційні і кредитні потоки.

Інакше кажучи, сконцентрувати основну масу грошових потоків, і направити їх крізь банки, можна за одному умови: різке підвищення обсягів безготівкових розрахунків, як із виплаті зарплати, і при скоєнні населенням основної маси платежей.

За наявності розгалуженої інфраструктури прийому платежів, коло можливих операцій із картками укрупненно можна описати наступним образом:

Зарплатні проекты,.

Корпоративні дебетові картки платежів з дрібним господарським операциям,.

" Бензинові «картки оплати ПММ приватними особами та организациями,.

Карти обслуговування міжрегіональних грошових потоків (у сфері приватних осіб, оптових торговців та його диллеров, дрібних предпринимателей),.

" Клубні «, магазинні тощо. п. карти. карти обслуговуючі комунальні платежі, і др.

Основною проблемою що виникає у впровадженні всіх таких проектів і те, що ні у всіх регіонах є зручна масової клієнта система безготівкових розрахунків. Звідси випливає таке противоречие:

Ця система має не можлива без активної участі у ній підприємств торгівлі, сфери обслуговування та інших місць, де клієнт може використовувати карту для грошових расчетов.

Натомість, об'єкти інфраструктури прийому платежів важко переконати у необхідності від укладання договору з банком і навіть під час проведення покупок власниками втрачати відсоток. До того вони хочуть нести видатки придбання обладнання та навчання персоналу, якщо ні достатнього кількості власників карт.

Але це протиріччя, за правильного підходу з боку банку, наприклад, може брати він витрати на придбання терміналів і навчання персоналу, цілком вирішується, що підтверджено реальної практикою. Див. Додаток Таблиця 1 і таблиця 2.

З таблиць видно, що кількості карток у використанні дуже зросла у відносному вираженні Загалом в Тюменської області на 46%, по фізичним особам на 45% і з юридичним на 22%.Это свідчить у тому, що продовжують реалізовувати свої карткові програми. Це чудово ілюструє діаграма 1.

Слід зазначити, що отримання готівки грошей продовжує залишатися однієї з найпоширеніших операцій із пластиковими картами у період 2000;2001 рік, відбулося бурхливе розростання даних операцій із Тюменської області на 533%, основний зростання провалилася саме з даним угодам у фізичних осіб на 541% Ця динаміка зображено на Діаграмі 2.

Особливо тішить тенденція збільшення кількості угод з оплаті товаро (работ, услуг0 з допомогою пластикових карток. Усього за Тюменської області сталося увеличени на 706%, по фізичних осіб на742%, юридичних на 319%.

Т.А бачимо реальне підтвердження того, що пластикові карти в Тюменської області отримують всі популярнішими І що ще більше тішить зростає кількість пунктів обслуговування с1984 торгово-сервісних точок до 2299. Зростання відбулося на 15%. *.

Основу все карткових пректов у Росії є зарплатні проекты.

Розглянемо все приемушества учасники проекту: переваги предприятия:

Переклад зарплати на расчётный рахунок, обслуговуваний пластикової картою, дозволяє значною мірою полегшити роботу відділів бухгалтерії і каси організації та зменшити кількість зайнятих у яких сотрудников.

Використання пластикових карток під час видачі зарплати через банкомати і ПВН зменшує витрати підприємства міста і знімає проблеми отримання, збереження і транспортування готівкових денег.

Знімаються пікові навантаження у дні видачі заробітної платы.

Спрощується процедура складання касового плана.

Знімається проблема депонування незатребуваних коштів, порушує касовий план.

Збільшується період видачі зарплати, що усуває непланові простої підприємства у дні видачі * Бюлетень банківської статистики по Тюменської области/2001.

З’являється можливість закладу корпоративних карт підприємства для обслуговування поточних витрат: купівля бензину для службового транспорту, канцтоварів, представницькі витрати і т.п.

Нарахування відсотків по карткові рахунки співробітників побільшує їхні фактичний дохід без витрат із боку предприятия.

Підприємствам, у яких філії (зокрема решті регіонів), дають можливість централізовано нараховувати зарплатню і позбутися необхідності інкасувати кошти під зарплату.

Підприємство може розраховувати отримання пільгового кредиту з залишків на СКС, і навіть на додаткові переваги від обслуговуючого банку, страхових громадських організацій і т.п.

Переваги для співробітників предприятия:

Виключаються все незручності, пов’язані із необхідністю мати при собі готівкові гроші і великі грошові суммы.

Забезпечується швидкість расчетов.

Власник пластикової картки може автоматично класти свою зарплатню під відсотки в надійний банк.

Утримувач карти залежить від дні й часу видачі зарплаты.

Він може мати простий необхідну готівкову суму в необхідної валюті (якщо можна зняти всю суму) у кожному банкоматі і ПВНе системи ", в тому числі там. У цьому непотрібен заповнювати митну декларацію на вивезення валюты.

Виключаються будь-які кримінальні ситуації, пов’язані із отриманням зарплати чи вчиненням великих покупок.

Пластикові картки є універсальним платіжним засобом оплати товарів хороших і услуг.

Надається можливість конвертації по біржовому курсу на за картою (на відміну оплати готівкою, коли він перерахунок здійснюється за завищеному курсу магазина).

Існують додаткові пільги, надані банком-эмитентом.

З іншого боку, за домовленістю з банком-емітентом підприємство може організувати видачу кредитних пластикових карток своїх співробітників, оскільки повернення коштів у рахунки співробітників гарантується майбутній заробітної платой.

Про переваги для банку говорилося, підкреслимо вкотре, що банки отримують возможность:

Залучити дополнительны і «дешеві «грошові ресурсы,.

Розширити свою клієнтську базу.

Скоротити обсяг операцій, виконуваних за безпосередньої контакту з клиентом,.

Отримувати нові джерела доходів до обслуговування безготівкових платежей,.

Мінімізувати фінансових ризиків і потери,.

Чітко контролювати стан рахунків клиентов,.

Отримання будь-який актуальною й аналітичної інформації, що з операціями клиентов,.

Спростити і здешевити операції инкассации,.

Поліпшити імідж банку, організацію, використовує передові і перспективні технологии.

Т. Про. банк може впроваджувати різні карткові проекти, але російська практика показує, що маємо найефективнішими є зарплатні проекти. Вони уявляють багато переваг всіх учасників даних проектів. Для підприємств це передусім полегшення роботи бухгалтерії і ведення каси, для клиента-держателя зручності отриманні грошей немає та використання у роздрібної мережі, для банку можливість залучення вільних коштів, отримання у вигляді комісії і поліпшення іміджу банку. Який дохід банк може одержати від використання зарплатних карт ми розглянемо у наступному главе.