Банки і банківська система

РефератДопомога в написанніДізнатися вартістьмоєї роботи

Банки і банківська система (реферат, курсова, диплом, контрольна)

смотреть на реферати схожі на «Банки і банківсько системо «.

Московський Державний Авіаційний Институт.

(технічний университет).

Курсова робота з курсу макроекономіки на тему:

«Банки і банківська система».

Выполнил: студент групи 05−207 Молчанов Олексій Николаевич Оценка: Дата:

План.

1. Гроші 1.1Денежная маса 1.2. Створення грошей емісійним банком 1.3. Створення грошей банківської системою 1.4. Канали, якими гроші вступають у економічну систему 2. Особливості банківського кредитування 3. Банковские операції 3.1. Пасивні операції 3.2.Активные операції 3.3. Банківські послуги 3.4. Депозитні операції. 4. Взаємозв'язок банківських операцій 5. Функції центрального банка.

6. Банківські директори та служащие.

7. Кореспондентські відносини між банками.

8. Спеціалізація і універсалізація економічних елементів в кредитносфері 9. Банкрутства банків та ощадних учреждений.

1. Деньги.

1.1Денежная масса.

Гроші за своєю сутністю — декретивны, тобто. державні. Держава має організувати і контролювати грошове господарство, може використовувати усе, пов’язане з грішми у своїй економічну політику з єдиною метою на економічні процессы.

У розвинутих економічних системах рух грошей апосредовано банківської системою, крім своїх прямих функцій (акумуляція вільних коштів), банківсько системо причетна також до створення від грошей і збільшення їхньої кількості. Тому грошова політику держави здійснюється через банківську систему. Кредитно-грошова політику держави — це вся сукупність заходів, інструментів, які належать до грошей і кредиту. Використовуються державою цілях стабілізації економіки, забезпечення зайнятості, на інфляцію. Грошова маса — це агрегат М2. На відміну від усієї грошової маси, грошова база — це те сума грошей, що безпосередньо випущена центральним банком. Вона має три основні компонента: 1. Загальну суму валюти у спілкуванні 2. Суму урядових вкладів 3. Суму вкладів комерційних банків (все боргові зобов’язання ЦБ).

Розмір грошової бази залежить від дій ЦБ. Наприклад грошова база неспроможна збільшуватися до того часу. Поки ЦБ на сприйме одне із трьох шагов:

1. Видача нових позичок правительству.

2. Одержання нових кредитів комерційними банками у Центрального Банка.

3. Купівля іноземної валюти Чим більший грошова база, тим більше коштів грошова маса, але річ у тому, що грошова маса може збільшуватися крім грошової бази. Це з тим, що додаткових грошей крім грошової бази створює банківсько системо. Т. а у кожний наступний момент грошова маса більше грошової бази. Разом з цим правилом і грошова базу й грошова маса регулюється Центральним Банком.

1.2. Створення грошей емісійним банком Необхідно розглянути, як складаються гроші як вони вступають у економічну систему. У багатьох країн є центральний і емісійний банк, який друкує банкноти і пускає в звернення. Чим керується банк, визначаючи кількість, грошової емісії, і крізь які канали банкноти уводять у економічну систему?

Ответим спочатку перше запитання. Зблизька грошових систем ми бачили, у минулому у спілкуванні були лише металеві гроші, тобто монети, і існували звані права карбування і переплавлення монет. Але невдовзі держави почали друкувати паперові гроші, хто був зазвичай оборотні в золото. У системі з оборотними паперовими грошима центральний банк міг створити паперові гроші тільки тоді ми, коли було достатнє кількість золота для конвертування. Інакше висловлюючись, банк повинен мати реальні грошові резерви. Існували два типу резервування грошей: система повного (100%) резервування і системи часткового резервування. У системі повного резервування центральний закон надає банку золоті резерви, у які він може звернути все паперові гроші, перебувають у зверненні, тоді як і системі часткового резервування центральний банк здатний конвертувати рахунок власних золотих резервів тільки п’яту частину паперових грошей, що у зверненні. Часткове резервування передбачає, що власники банкнот ні всі одночасно вимагати від банку звернення цих банкнотів на золото. До першої Першої світової центральні банки були зобов’язані звертати банкноти в золото. Нині, навпаки, оскільки грошей із дорогоцінних металів більше немає, банкноти, видані центральним банком, вже не оборотні в золото. У системі необоротних паперових грошей фінансові влади визначають кількість грошей, що має бути випущено, над відповідність до золотими резервами, а відповідно до цілям економічної політики. Якщо, наприклад, є небезпека інфляції, влади зменшують створення грошей, щоб уникнути цій небезпеці. Якщо зростає безробіття, центральний банк збільшує пропонування грошей, щоб негайно усунути ее.

1.3. Створення грошей банківської системой.

Відомо, що банківсько системо у країнах ринку включає у собі 2 рівня: 1. ЦБ (Федеральна Резервна Система США) 2. Комерційний банк.

Кожен комерційний банк поміщає в ЦБ певну частину своїх депозитів. Вона називається обов’язковим резервом. Ця практика потрібна для забезпечення контролю ЦБ над комерційними банками. Ставлення обов’язкових резервів від суми всіх вкладів називається нормою обов’язкових резервов.(10%- 30%). Надлишкові резерви — різницю між депозитами і обов’язковими резервами.

Комерційні банки у активних операціях починають працювати з надмірними резервами. Чим вони більшою або меншою, то більше вписувалося менше кредитні можливості комерційного банка.

Припустимо, що якийсь банк, А має вклади на 10.000 $, але обов’язкових резервів 10%, следовательно надлишкових резервів чи кредитні можливості банку, А становитимуть 9.000 $. Очевидно, що у грошовому зверненні вже перебуває 19.000 $, 9.0004 у тому числі створив банк А.

Процес створення грошей тривати до того часу, поки всю суму початкового вкладу (9.000 $) нічого очікувати використовуватися як обов’язкового резерву. Процес створення грошей банківської системою пов’язані з мультипликационным грошовим ефектом. (Грошовий, депозитний, банківський) мультиплікатор є величину зворотний обов’язковому резерву. А насправді кількість грошей, якими оперує Банківська система, зменшується рахунок коштів, що зберігаються в населення, часто вже не використовуються самими банками й інші подібними, отже реальний грошовий мультиплікатор набагато менше теоретичного. Його можна визначити, якщо співвіднести грошову масу чуток і грошову базу. У Росії її він приблизно дорівнює 1,8.

1.4. Канали, якими гроші вступають у економічну систему Тепер відповімо другого питання — які канали гроші, створені центральним банком, вступають у економічну систему. Щоразу випущені центральним банком гроші надходять від нього міністерство фінансів, банки, приватного сектора, що проводить до підвищення кількості грошей до зверненні. До того часу, поки гроші у банку, вони — поза економічної системи. Коли вони переходять Центрального банку до іншого суб'єкту, вони вступають у економічну систему. Наприклад, коли центральний банк надає гроші міністерству фінансів, відбувається створення грошей. Якщо гроші переходять від будь-якої суб'єкта в центральний банк, відбувається їх вилучення, що зумовлює зменшенню грошей у спілкуванні. Коли гроші переходять від однієї суб'єкта до іншого, немає ніякого створення, або вилучення грошей, і тому кількість грошей до зверненні залишається незмінним. Наприклад, коли комерційний банк надає гроші деякою фірмі, немає ніякого створення або вилучення грошей, тому що ніхто з цих суб'єктів (банк і фірма) перестав бути центральним банком. Каналів, якими гроші вступають у економічну систему, переважно чотири: відносини «центральний банк — міністерство фінансів», відносини «центральний банк — банківсько системо», рівновагу платежів (іноземний сектор), відкриті ринкові операції. Розглянемо ці канали надходження грошей до економічну систему. Перший канал — відносини між центральним банком і міністерством фінансів. Державні витрати (платню державних службовців, суми, які держава має оплатити фірмам, які працювали на державне замовлення, і т.д.) оплачуються міністерством фінансів, що може фінансуватися в різний спосіб. Наприклад, він може випускати державні зобов’язання (що є цінними паперами, дають фіксований дохід) і крізь доходи з їхньої продажу, фінансувати витрати. Якщо такі зобов’язання куплені приватними громадянами чи фірмами, це, очевидно, не призводить до збільшення грошей у спілкуванні. Навпаки, якщо державні зобов’язання куплені центральним банком, то гроші переходять Центрального банку до міністерства фінансів України й в такий спосіб відбувається збільшення грошей у спілкуванні. Нині в Європейського Союзу такий її різновид операцій заборонено як провокуючий інфляцію. Другий канал, з якого гроші вступають у економічно систему, — відносини між центральним банком і комерційними банками. Тут є кілька операцій, з яких центральний банк фінансує комерційних банків. Наприклад, центральний банк може надати позичку комерційних банків. Вони, своєю чергою, надають гроші своїх клієнтів. Вочевидь, що позички центрального банку комерційним банкам призводять до створенню грошей. Інша операція, що відбувається між центральним банком і комерційними банками, — переоблік розрахункових рахунків. Розмір переобліку рахунків визначається офіційної облікової ставкою відсотка. З допомогою операції переобліку центральний банк створює гроші, оскільки він надає їх комерційних банків в обмін векселі. Третій канал надходження грошей до економічну систему — баланс платежів, який досягається у вигляді операцій, виконуваних міністерством зовнішньоекономічних зв’язків, що є установою, які у тісній взаємодії зі центральним банком. Наприклад, експортер предметів споживання зарубіжних країн здає виручені долари (50%) за рублі. Ця операція визначає перехід грошей (то є рублів) з Банку Росії до іншого суб'єкту, що означає створення грошей. Навпаки, імпортні товари викликають вилучення грошей. Фактично імпортер предметів споживання з-за кордону має визначити в доларах, і, щоб отримати долари Банку Росії, він має здати в обмін рублі, які за цьому перебувають у зверненні. Нарешті, четвертий канал — це відкриті ринкові операции.

2. Особливості банківського кредитования Выдача позички банкам — складна, багато ступінчаста процедура. Позичальник, звертаючись у банк, представляє заявку, у якій зазначена мета кредиту, термін, графік погашення та інші дані. З іншого боку, він повідомити докладних відомостей про всіх сторони своєї виробничу краще й фінансової діяльності (у разі споживчої позички — про стан особистих фінансів, доходах, місце роботи тощо.). Дрібні фірми мають представити забезпечення, і навіть поручителів і гарантів. Кредитні заявки вступають у управління учетно-ссудных операцій банку, яке посилає їх в кредитний відділ для оцінки здібності позичальника погасити позичку. Заявка розглядається учетнопозичковим комітетом, що складається з двох — трьох директорів. Рекомендації цього органу з всім заявками періодично доповідаються раді директорів, котрий приймає рішення про видання позички чи відмову ней.

У більшості країн значної частини позичок видається компаніями у вигляді відкриття ліміту, тобто. «кредитної лінії на». Овердрафт — надання кредиту банком клієнту понад залишку з його поточному рахунку. Відкриття кредитного ліміту означає досягнення між позичальником і банком домовленості про максимальної сумі боргу кредиту. Ліміт встановлюється визначений термін, наприклад роком, протягом якого позичальник може у будь-якої миті отримати позичку без додаткових переговорів з банком. Але може відмовити видати позичку у межах затвердженого ліміту, якщо стан справ позичальника погіршилося. Відкриття «кредитної лінії на» супроводжується, зазвичай, вимогою банку, щоб позичальник зберігав на своєму поточному рахунку мінімальний, компенсаційний залишок, зазвичай, у розмірі щонайменше 20% суми кредиту. Тим самим було банк «прив'язує» себе позичальника, аби дати вилучити всю суму чи перевести їх у іншому банку. Відповідно підвищується реальний розмір відсотка, стягуваний по ссуде.

При наданні суми під забезпечення банк отримує заставне зобов’язання, що дозволяє йому розпоряджатися закладеним майном. Забезпеченням може бути нерухоме і рухоме майно, цінних паперів, вкладні сертифікати тощо. д.

У багатьох країнах банки встановлюють первинну, чи базову, ставку (анг. Prime rate? Base rate), яка нараховується по незабезпеченим позичкам першокласним позичальникам. Це найнижчий рівень відсотків з кредитам.

Відсоток за кредитами диференціюється залежно від виду та розміру кредиту, величини капіталу позичальника, його зв’язку з банком. Із кожної з категорій позичок норма відсотка, зазвичай, вище, ніж по попередньої: незабезпечені позички першокласним позичальникам (первинна ставка), під біржові цінних паперів, під товари та устаткування, під дебіторську заборгованість (боргові зобов’язання клієнта), сільськогосподарські позички (без забезпечення), споживчий кредит.

3.Банковские операции.

Зазвичай виділяють чотири групи банківських операций:

3.1 Пасивні операции.

3.2 Активні операции.

3.3 Банківські услуги.

3.4 Депозитні операции.

Перші дві групи операцій найпоширеніші, і доводиться переважна більшість банківської прибутку. У найрозвиненіших країнах з ринковою економікою останніми роками значно зріс обсяг банківських послуг CSFB. Вони поступово стають другим за важливістю джерелом доходів банків. Власні операції банків грають як і підрядну роль.

3.1. Пасивні операции Пассивные операції служать для мобілізацію коштів. Суть операцій -отримання позички на фінансування активних операцій. Результати цих операцій позначаються на пасиві балансу банка.

Позикове фінансування банков.

3.2.Активные операции.

У активних операціях банків виділяються кредитні (учетно-ссудные) операції та проведення операції із цінними паперами (фондові). Там доводиться до 80% всього балансу. З іншого боку банки здійснюють касові, акцептні операції, угоди з іноземною валютою, нерухомістю. Причому у відповідність до Базельским угодою (для країн ОЕСР) частка власні кошти банку загальних активах мусить бути не нижче 9,2%.Кредитные операції можна класифікувати за низкою признаков.

. Залежно від забезпечення: позички без забезпечення (бланкові) і мають обеспечение.

. За характером погашения:

|Погашение одноразово | |Погашення на виплату |.

3.3. Банківські услуги Важнейшие посередницькі операції - інкасові, акредитивні, перекладні і торгово-комиссионные. Особливе останнє місце посідають довірчі (трастові операції, які подібні з посередницькими, але за їх рамки, і лізингові операции).

Інкасові операції - операції у яких банк за дорученням клієнта заробляє такі гроші по грошовим і тварно — розрахунковим документам. На інкасо приймаються чеки, векселі, цінних паперів, іноземна валюта тощо. Здійснюючи инкассовую операцію, банк стягує комісію, розмір якої залежить від вида.

Акредитив — це виплати певної суми тій особі чи компанії і під час вказаних у аккредитивном листі умов. У такої операції беруть участь:. клієнт, дає доручення про відкриття акредитива. банк, у якому відкритий акредитив і який стежить над втіленням умови. обличчя, на користь якого відкритий акредитив (бенефіціаром, чи получатель).

Розрізняють грошові і товарні акредитиви. Грошовий акредитив — це іменний документ, видають банком особі, який зробив певну суму і котрий бажає одержати цю суму іншому місті цієї країни чи границей.

Товарний акредитив застосовується для розрахунків між постачальником і покупцем товару в оптовому обороте.

Перевідні операції полягають у перерахування внесених банк грошей одержувачу, що у іншому місці. Вони здійснюються шляхом посилки банківського чека чи переказу банку-корреспонденту.

Банки виконують такі довірчі (трастові) операції приватних осіб:. тимчасове управління майном осіб, позбавлених права здійснювати цю функцію (вдови, неповнолітні). управління майном що у інтересах спадкоємців. управління капіталом для одержання найвищої прибутку (вкладати гроші в акції, нерухомість). зберігання цінностей на сейфах Довірчі операції для компаній від перелічених вище: банк може бути гарантом по облигационному посяду, агентом по реєстрації випущених ринку акцій, по трансферту (передачі права власності піп іменним акціям), управляючим засобами пенсійних фондів корпорацій і т.д.

Останніми роками дедалі більшої популярності серед промислових компаній отримує фінансовий лізинг, тобто. придбання довгострокових машин і устаткування й здавання в оренду. Зазвичай банк чи підпорядкована йому лізингова компанія купують за повну вартість машини та обладнання та надає в користування орендарю. Останній періодично (разів у місяць, квартал) сплачує внески, з допомогою яких погашення вартості обладнання і відданість забезпечує прибуток установи, кредитующего сделку.

3.4. Депозитні операции.

Под депозитами розуміються все термінові і безстрокові вклади клієнтів банку, крім ощадних. Джерела коштів, вміщувані на депозити, дуже різноманітні. Це вартість рахунках підприємстві, рахунках зарплати робітників і службовців, рахунках державних установ і, які тимчасово не використовуються. З погляду банківської техніки депозити можна підрозділити на дві групи: на вклади до запитання і срочные.

Вклади (депозити) до запитання є кошти, які можна затребувані будь-якої миті. За вкладами до запитання виплачується досить низький відсоток. У деяких країнах нарахування відсотків з вкладах до запитання взагалі заборонено. Депозити до запитання призначені насамперед реалізації поточних рас четов.

Щодня ведення платіжних операцій підприємств у банках вимагає чималих витрат. Але ці витрати банків більшої або меншою мірою компенсуються тим, що клієнти, володіють рахунками до запитання, далеко над повною мірою використовують наявні з їхньої рахунках кошти. Як правило, залишається так званий твердий залишок, що використовується банком на свої комерційних цілей, т. е. Можливо виданий позичку з метою одержання прибутку. Банк без особливих проблем може видавати з цих засобів у певному об'ємі короткострокові кредиты.

Термінові вклади бувають два види: власне термінові внески, й вклади з попереднім повідомленням зняття коштів. Власне термінові вклади повертаються власнику в заздалегідь встановлений день, доти вони «заблоковані» і може цілком розпоряджатися ними. Якщо сума, спочатку вкладена як терміновий внесок, не вилучається власником в встановлений день, то подальшому може розпоряджатися нею як і, як і поточному рахунком. Терміни, куди ухвалюються вклади, поділяються чотирма групи: від 30 до 89, від 90 до 179, від 359 і більше 360 дней.

Якщо у разі власне строкових вкладів після закінчення договірного терміну клієнту автоматично надається право їх вилучення у кожній із наступних днів, то термінові вклади з попереднім повідомленням вимагають подачі до банку спеціального заяви вкладника. Зазвичай терміни повідомлення такі: від 1 до 3, від 3 до 6, від 6 до 12 і более12 міс. Для кожної з цих груп вкладів встановлюється відповідні відсотки. Скасуємо також, що термінові вклади займають проміжні становище між поточними і ощадними вкладами.

Для ощадних вкладів типовим був частиною їхнього повільний зростання і те, що використання коштів часто відбувається після кілька років. Характерна риса ощадного внеску до тому, що його власника видається свідоцтво про наявності вкладу, найчастіше ощадну книжка. У практиці ощадного справи країн розрізняють два виду ощадних вкладів: з законодавчо, і з договірними термінами оповіщення про вилучення средств.

До пасивним операціям банку належить і звані залучені кошти (кредити, одержані від інших банків). Цей вид пасивних операцій є звичайні кредитні угоди. Тут ініціатива походить від банку: йому визначений термін необхідна деяка сума грошей, при цьому як позичальник входить у грошовий рынок.

Ще один група пасивних операцій — емісія облігацій: іпотечних (заставних аркушів) і банківських. Суть операцій полягає у мобілізації банками коштів замість видачі певних цінних бумаг.

4. Взаємозв'язок банківських операций.

Сучасний банк виконує до 100 видів операцій та послуг. Усі вони пов’язані між собою. Насамперед, існує залежність між більш культурними та пасивними операціями. Банки оперують переважно чужим капіталом, тому масштаби кредитування і інвестування банківських коштів багато в чому залежить від здібності кредитного установи залучити вільний грошовий капітал та заощадження. У той самий період із розвитком банківської системи залежність активних операцій від пасивних слабшає. Крім загальної зв’язку активів і пасивів є залежність між окремими видами операцій. Банківська клієнтура, особливо промислові підприємства міста і великі індивідуальні позичальники, і вкладники, зазвичай, зацікавлені, а отриманні від банку різних послуг. Найгостріша конкуренція над ринком позичкових капіталів змушує банки вводити нових форм обслуговування, надавати супутні і що доповнюють, часом безкоштовні послуги. Так, відкриття поточного рахунки зазвичай супроводжується виконанням різних операцій із розрахунках і безготівковому перекладу коштів, видачі короткострокових кредитів (наприклад, у вигляді овердрафту), використанню кредитних карток, автоматів щоб одержати чи внеску грошей до неробочі годинник, вуличних автоматів і т.д.

Регулярні кредитні зв’язок між банком і позичальником (наприклад, великих компаній) спонукають банк інвестувати капітал клієнти на цінні папери, виконувати йому комісійні і посередницькі операції, сприймати його майно у керування на довірчій основі, здійснювати розрахунки у своїй электронно-вычислительном центрі й т.д. Надання додаткових послуг привертає до банку, а також дрібніших вкладників, які зазвичай користуються переважне право отримання чи пролонгації кредиту на цьому банку. Сучасні тенденції розвитку банківську діяльність можна зводити до наступних напрямах: 1. Розширення «нетрадиційних операцій банків 2. Стирання граней між різними типами банків та небанківськими кредитними організаціями 3. Універсалізацію діяльності банків 4. Респециализация діяльності великих і середніх банків та посилення спеціалізації дрібних банків, мають свою «ринкову нішу» 5. Зміцнення об'єктів кредитування 6. Збільшення частки середньострокового і довгострокового кредитування у структурі кредитних операцій 7. Широке впровадження сучасних засобів зв’язку й информационно-программного забезпечення банківську діяльність 8. Підвищення якості банківських услуг.

Зазначені напрями виступають орієнтирів в організацію та розвитку кредитної системи Росії. Проте їх реалізація пов’язана насамперед із поліпшенням економічного положення у країні: зниженням рівня інфляції, ціни кредиту, активізацією інвестиційної діяльності, стабілізацією валютного курсу рубля, нормалізацією структури грошової маси (зменшенням частки агрегату Mo) у останні роки (с1994) досить типовим явищем у Росії стали індивідуальні кризи ліквідностіситуація, коли кредитні організації що неспроможні виконувати свої поточні зобов’язання. Якщо вдається відновити ліквідність балансу (з допомогою реструктуризації портфеля активів і пасивів), то кризу ліквідності переростає на кризу платоспроможності, тобто банк фактично, стає банкротом.

5. Функції центрального банка.

До основним функцій центрального банку ставляться такі. Емісійна функция-старейшая і з найважливіших функцій центрального банку. Хоча у сучасних умовах готівка найменш важливі, ніж безготівкові, банкнотная емісія центральних банків зберігає своє значення, оскільки готівка як і необхідні значній своїй частині платежів задля забезпечення ліквідності кредитної системи, які мають мати кошти остаточного погашення боргових зобов’язань. Так було в Росії готівка становлять -30−37% сукупної грошової массы.

Функція акумуляції і збереження касових резервів для комерційних банків у тому, кожен банк-член національної кредитної системизобов’язаний зберігати на резервному рахунку у банку суму певної пропорції до розміру його вкладів. Зміна норми резервів -одна з основних методів грошово-кредитної политики (в Росії це норма в1996г. составляла 10−18%. Одночасно центральний банк традиційно є хранителем офіційних золотовалютних резервів країни .

Кредитування комерційних банків із боку центрального банку характерно передусім на соціалістичної економіки з її державною монополією на кредитну діяльність, для затяжного перехідного періоду з його нестачу коштів у приватних фінансово-кредитних інститутів. Менш характерно він розвиненою ринковою економіки, де подібні кредитування існує переважно у періоди фінансових трудностей.

Надання кредитів і виконання розрахункових операцій для урядових органів здійснюються так. У державних бюджетах акумулюється майже половину і більше ВВП країн. Ці кошти накопичуються на рахунках центральних і витрачаються з нього. Тому центральні банки веде ліку урядових установ і організацій, місцевих органів влади, акумулюють цих рахунках кошти й проводять виплати з нього. З іншого боку, вони здійснюють операції з державними цінними паперами, надають державі кредит у вигляді прямих короткострокових і частка довгострокових позичок або придбання державних облігацій. Центральні банки також проводять за дорученням урядових органів операцій із золотому й іноземної валютой.

Безготівкові розрахунки, засновані на заліку взаємних вимог, і зобов’язань, тобто. клиринге, є важливою функцією центрального банку. У деяких країнах центральний банк веде операції з загальнонаціональному клирингу, виступаючи посередником між комерційними банками, розташованими у різних районах країни. Прикладом загальнонаціональної розрахункової палати служить Федеральна резервна система США.

Сукупність заходів Грошової Політики (вона передусім регулює зміни грошової маси) кредитної политики (нацелена на регулювання обсягу кредитів, рівня відсоткові ставки та інших показників ринку позичкових капиталов) получила назва грошово-кредитної политики.

6. Банківські директори та служащие.

Власники акцій банку обирають рада директорів. Кількість голосів, що має кожен акціонер залежить від кількості акцій, якими вона володіє. Директори обирають голову Ради директорів. Зазвичай рада директорів проводить засідання, по крайнього заходу, раз на місяць у тому, щоб вирішити будь-які поточних питань, проаналізувати ситуацію з видачею важливих для банку позичок, заслухати і обговорити звіти, і навіть обговорити існують, та політику банку разом із службовцями банку. Директори національних банків повинні прагнути бути власниками акцій банку, а відповідальність, покладений ними відповідно до законом, перевершує відповідальність директорів звичайних корпораций.

президент і голова Ради директорів, і навіть віцеголова формують найвище керівництво організації. Вони проводять справи банку, наймають службовців і контролюють їх роботу. До інших великих посад у банку ставляться віце-президенти, відповідальні різні конкретні види банківську діяльність, працівники траст-отдела, скарбник і інші службовці, відповідальні за банківські операції. Службовці банку за зневажливе ставлення до дорученим їм службових обов’язків можуть піддаватися судової відповідальності. Так було в 1984 р. Федеральна корпорація зі страхування депозитів порушила судовий процес проти шести вищих службовців збанкрутувавши у сумі 138,5 млн. доларів «Пенн Це й сквер Нэшнл Бенк». Їм ставилося на карб ігнорування попередження, висловленої банківським ревізорами щодо який мав місце банку небезпечної практики здійснення банківських операций.

Банки можуть встановлювати зв’язок між собою, маючи загальних директорів, незалежні банки, пов’язані між собою в такий спосіб, утворю банківську ланцюгову систему. Такі системи отримують найбільш стала вельми поширеною в тих штатах США, де заборонено відкриття банківських відділень і відсутні зареєстровані холдинг-компании[1].

7. Кореспондентські відносини між банками Банки-корреспонденты утворюють специфічну неформальну мережу які співпрацюють між собою банків. Невеликий незалежний банк може встановити кореспондентські відносини, помістивши частину власних коштів у депозит на більш крупному банку. Дрібнесенькі банки надають своїх клієнтів іноземної валюти пі чеки, підлягають прийому у країнах. Використовуючи свої кореспондентські баланси і депонують для цієї рахунки особливі чеки, які проходять через Резервні банки. Кореспондентські зв’язку дають банку ряд переваг, подібних з відкриттям відділень банку, але ж саме час за банком зберігається право власності «і самостійності» контроль над своїми операціями. Великі банки також можуть встановлювати між собою аналогічні відносини, відкриваючи депозитні рахунки друг у друга. 2].

Великі банки конкурують між собою відкриття в них міжбанківських депозитів із боку дрібних банків, тому що ці депозити постачають великі банки грошима, необхідними останнім для інвестування. Дрібні банки одержують від своїх банків-кореспондентів консультації з інвестиційним правовою питанням, інформацію оцінки кредитоспроможності комерційних позичальників, сприяння доборі службовців, позикові кошти на критичних ситуаціях та допомогу у міжнародних операціях. Банки-кореспонденти можуть видавати одна одній позички, і навіть співпрацювати з видачі великих позичок цінним клиентам.

Балансові отчеты Главным інструментом з вивчення діяльності комерційного банку є балансовий звіт. Тут малюнку показаний балансовий звіт «Дартмут Нэшнл Бенк» — типовий звіт дрібного чи середнього комерційного банка.

Надінь, якого підготовлявся звіт 31 грудня 1986 р., бухгалтери склали список всіх банківських активів. Увімкнули до нього все об'єкти власності як реальні, і фінансові, якими володіє банк, зокрема касову готівку, цінних паперів, обчислить. Техніку і таке інше. Важливо, що позички, видані банком, враховуються в активах банку, оскільки вони надають зобов’язання здійснення майбутніх платежів банку відповідно до обумовленими графіками. Сукупні активи банку на їх кількість склали 156.956.000 $.

Під той ж саое число наведені у балансовому звіті даних про банківських пасивах (Liability)/, До числа вкючаются все грошові вимоги, виставлені банку, окрім вимог її власників. У статтях пасиву найбільше й найважливішу значення мають банківські депозиты (вклады). Крім них до пассивам ставляться також короткострокові кредити — у формі угод про зворотному викуп, позички отримані банком підлогу нерухомість і пояснюються деякі інші статті. Сукупні пасиви банку склали 148.093.000 $.

Зверніть увагу, що сукупні активи банку перевершували його сукупні пасиви. Це — свідчить про те, що банк є платежі здатним. Банкіри розглядають платоспроможність приблизно з тією ж погляду, з яким лікарі вивчають характер серцебиття пацієнта. З точки зору банківської справи неплатоспроможний банк стикається з тими самими проблемами, як і хворий, яка має не прощупується пульс. Проте, як з прикладу Грошової Політики діє, життєдіяльність неплатоспроможних банків іноді підтримується з допомогою спеціальних «систем жизнеобеспечения».

8. Спеціалізація і універсалізація економічних елементів в кредитнофінансової сфере.

Розглянемо структурні елементи національної кредитної системи — комерційних банків й окремі спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Розподіл функцій з-поміж них залежить від вибору моделі побудови банківської системи. Розрізняють німецьку (континентальну) модель і американську (англо-саксонскую) модель. У першій моделі у діяльності окремого банку об'єднуються як різні комерційні, і інвестиційні функції, хоча можуть існувати й спеціалізовані фінансові установи. Принцип універсальності банківську діяльність прижився у Франції, Італії, скандинавських країнах. Друга модель виникла Америці, як під враженням банківської паніки періоду «великої депресії» комерційних банків і інвестиційні компанії були розведені по функціональному призначенню. Цю модель сприйняли Великобританія, Швейцарія, Японія. Комерційний банк зобов’язаний здійснювати клієнтові (власника рахунки) операції щодо зарахування і видачі коштів, передбачені Законом і банківськими правилами для рахунків цього виду. Банк може вживати наявні на рахунку кошти для видачі позичок, гарантуючи право клієнта безперешкодно розпоряджатися власними засобами. Проведення інших фінансових операцій з дозволу центрального банку, тобто за наявності ліцензії. Серед спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів близькі до комерційних банків функції виконують ощадно-позичкові асоціацію та кредитні спілки. Спочатку вони виникали з урахуванням взаємної власності, належала самим вкладникам (у вигляді партнерств, товариств). Надалі багато ощадно-позичкові асоціації перейшли на акціонерну форму власності. Акумулюючи вклади сімейних господарств і виконавши із них розрахункові операції на кшталт комерційних банків, асоціацію та кредитні спілки до того ж час спеціалізуються на видачі споживчих позичок і позик для придбання житла під заставу нерухомості. Така форма кредитних інститутів отримала широке поширення, наприклад, США. У Великобританії подібну спеціалізацію мають будівельні суспільства, у Німеччині й Франції — іпотечні банки. Багато кредитно-фінансові інститути, надаючи певні специфічні фінансові послуги, є одночасно колективними інвесторами. Йдеться про недержавних (приватних) пенсійні фонди, страхові компанії, і навіть про власне інвестиційні фонди і інвестиційних банках. Страхові компанії та приватні пенсійні фонди є ощадні установи контрактного типу. Зобов’язання цих компаній, і їх вкладників (клієнтів) регулюються умовами договору (контракту), який власник заощаджень укладає із відповідною компанією. Розрив у часі між укладанням договору ЄС і терміном наступу виплат по нього при страхуванні життю або пенсійне страхування сприяє акумуляції чималих коштів для інвестування на термін. Розміщаючи свої активи, страхові компанії, у більшою мірою орієнтуються на придбання облігацій приватних фірм, а недержавні пенсійні фонди — придбати акції приватних фірм в перспективних галузях економіки. Водночас вони вкладають свої засіб у нерухомість і державні цінних паперів. Страхові компанії приваблюють кошти шляхом продажу страхових полісів і отримання регулярних внесків підлогу та власників. Ресурси недержавних пенсійних фондів формуються з допомогою регулярних внесків їх учасників — юридичних (окремих фірм) і фізичних осіб (окремих особистостей). Комерційна діяльність згаданих кредитно-фінансових інститутів дозволяє йому, ще, отримувати дивіденди по цінних паперів, прибутки від власності (нерухомості), відсоток за вкладами. Страхові можуть бути зорганізовані у формі взаємних компаній — на паях, соціальній та вигляді акціонерних товариств. Недержавні пенсійні фонди, реєстровані як некомерційні організації, котрі переслідують соціальні, суспільно-корисні мети, зазвичай передають свої активи в довірче управління за винагороду страхових компаній, банкам і промисловим фірмам, у яких ліцензію центрального банку. Інвестиційні фонди є пайові фонди чи акціонерні компанії, проводять операції із цінними паперами. Чисті доходи інвестиційних фондів утворюються як різницю поміж їхніми доходами від таких операцій із цінними паперами і дивідендами, що вони виплачують за власними акціям. Привабливість акцій інвестиційного фонду залежить від цього, наскільки раціонально формується його портфель цінних паперів з погляду дохідності та зниження ризику вкладень. Підвищення дохідності інвестиційних фондів досягається через диверсифікацію (розмаїтість) портфеля цінних паперів і кваліфіковане управління активами, здійснюване по доручення професіоналами ринку —дилерськими конторами і інвестиційними банками. Прерогативою інвестиційних банків є эмиссионно-учредительская діяльність із випуску та первинному розміщення цінних паперів промислових, будівельних, торгових оборотів і інших фірм. Інвестиційні банки можуть виступати засновниками виникаючих корпорацій чи гарантами розміщення нових емісій цінних паперів вже існуючих компаній. За дорученням клієнта інвестиційні банки можуть здійснювати довірче управління або відвідувати заняття перепродажем цінних паперів. Широка спеціалізація в кредитно-фінансовій сфері не усуває тенденції до універсалізації банківську діяльність. Навіть у країнах, які йдуть американської моделі побудови банківської системи, й у самих США функціонують банківські холдингів і банківські консорціуми, об'єднувальні різні зі своєї спеціалізації банки і кредитні установи. Банківські холдинги системою участі у акціонерної власності контролюють зазвичай комерційні фірми та інвестиційні банки, брокерські і іпотечні компанії. У систему банківського холдингу можуть входити також страхові компанії та недержавні пенсійні фонди. Деякі банківські холдинги контролюють невеликі промислові фірми й українські підприємства сфери послуг. Диверсифікація діяльності сприяє зниження фінансових ризиків. Банківські консорціуми чи угоди між приватними банками організуються на фінансування великомасштабних проектів, розрахованих на тривалий період. Банківські консорціуми зазвичай мають інвестиційні банки, здійснюють емісію цінних паперів, комерційних банків і дилерські компанії, беруть він підписку на основну частину випущених зобов’язань. Склад членів консорціуму не може змінюватися. Банківські консорціуми дозволяють знижувати ризик довгострокового фінансування, вони організуються кок на національному, і міжнародною уровне.

9. Банкрутства банків та ощадних учреждений Ассоциации країни зазнали збитків 1988 р. Отже, останні заворушення у сфері фінансів пов’язані з ощадно-позичковими асоціаціями. Дерегулювання банківського і ощадного справи в самісінький початку 80-х поклало початок кризи ощадно-позичкових асоціацій, позбавивши їх унікальної у минулому ролі. До 80-х банківське законодавство робило ощадно-позичкові асоціації майже монополією у сфері кредитування житлових іпотек. Коли уряд підняло стелю відсоткової ставки вклади у трилітрові банки і ощадних установах, конкуренція різко підкинула ставку відсотка. Але хто ощадно-позичкові асоціації було скуто наявністю довгострокових заставних постійного розміру, випущених по відсоткових ставок значно більше низьким, ніж потрібно утримання існуючих вкладів і за нові вклади. Ощадно-позичкові асоціації відповіли на наступні збитки диверсифікацією своїх кредитів у бік комерційних, споживчих позик, позичок на будівництво службових приміщенні та інших кредитів з вищим відсотком. Банкрутства банків та ощадних установ: 1980—1988 рр. Минуле десятиліття продемонструвало посилення потоку банкрутств банків та ощадних установ. Дерегулювання фінансового сектора призвело до усилившейся конкуренції між банками і ощадними установами (ощадно-позичковими асоціаціями, кредитними спілками, взаємними фондами та інші фінансовими інститутами). Хоча посилення конкуренції загалом мало позитивних результат, воно сприяло й неприємного справи побічної ефекту: увеличивающемуся числу банкрутств банків та ощадних установ (див. табл.). Аналізуючи цю таблицю, необхідно пам’ятати два моменту. З одним боку, ці банкрутства припадає лише невеличкий відсоток 14 тис. банків та 19 тис. ощадних установ Сполучених Штатів. З іншого боку, з причини, що її скоро розглянемо, число банкрутств приуменьшает тяжкість проблеми, вставшей перед деякою частиною ощадного бізнесу, саме, перед ощадно-позичковими ассоциациями.

Раніше, в 80-ті роки, держава був змушений брати на поруки два-три основних банку, відчувають крайні фінансові проблеми. Та протягом останніх роки банкрутства торкалися переважно невеликих банків, які у сільськогосподарських і виробляють енергію районах. Зниження ціни хліб у 80-ті роки нерідко зумовлювало невиконання зобов’язань з позик, що, в своє чергу, викликало крах деяких банків. Проте банки загалом залишилися щодо прибутковими, і загальновизнана думка полягає у тому, що насип вже перейшло свої гірші біди. Головною проблемою, яка продовжує стояти перед великими банками, — можливість, що деякі слаборозвинені країни не зможуть виплатити, свої досить значні займы.

Менш оптимістичні прогнози багатьом ощадних установ. Останні банкрутства ощадно-позичкових асоціацій торкнулися деяких найбільших фірм галузі, і фінансові проблеми їм більш характерні, ніж для банков.

|Год |Банки |Ощадні | | | |каси | |1980 |10 |3 | |1981 |10 |11 | |1982 |10 |28 | |1983 |42 |71 | |1984 |79 |27 | |1985 |124 |34 | |1986 |145 |49 | |1987 |206 |48 | |1988 |221 |220 |.

У 1980;х р. уряд підвищив суму страхуемых вкладів справа рук з 40 тис. до 100 тис. дол., і з оглядачі впевнені, що це сприяло кризи ощадно-позичкових асоціацій. Намагаючись врятувати свої підприємства, фінансово несталі ощадно-позичкові асоціації запропонували надзвичайно високі відсоткові ставки, щоб залучити вклади з конкуруючих установ. Ощадливі люди, знаючи, що рахунки до 100 тис. дол. включно повністю страхуються Р51,1С, направили кошти на ощадні установи. Коли відсоткові ставки їх вклади піднялися, такі ощадно-позичкові асоціації почали надавати під високий відсоток ризиковані позички, щоб покрити високі витрати своїх знову придбаних фондов.

Несплата багатьма з цих ризикованих позичок призвела до того, кілька великих ощадно-позичкових асоціацій стали невтішними (які мають достатніх активів проти зобов’язаннями). Заощадження і позички в Техасі та інших нафтових штатах постраждали надто. У цих районах невиконання зобов’язань з позик разряжалось у відповідь зниження ціни нафту. Багато спекулятивні позички під будівництво службових приміщень я інше нерухомого майна були виплачено. Як зазначено в наведеної таблиці, 220 ощадно-позичкових асоціацій збанкрутували щодо одного лише 1988 г.

Использованная литература Лекции.

«Экономика» Булатів «Банківська справу і грошово-кредитна політика» Едвін Дж. Долан, Колін Д. Кэмпбелл, 1991 г. «Економіка для інженера» «Економікс» Мак. Конелл, З. Брю ———————————- [1] Банківська холдинг-компания — це корпорація, володіє акціонерним капіталом однієї чи більш банків, достатнім контролю з нього (ними). [2] Банки-кореспондентибанки, пов’язані між собою системою міжбанківських депозитов.

Показати весь текст

Заповнити форму поточною роботою