География Банковій Системи России

У розвитку кожної держави значне його місце займає кредитна система, яка багато чому визначає розвиток економіки, зростання потенційні можливості держави й підвищення добробуту її населення. Разом з цим сама держава має впливати в розвитку кредитної системи, їхньому формування, діяльність й відповідно розміщення завезеними на територію держав. Ефективність кредитної системи у що свідчить залежить тільки від її структури функції, а й розміщення банків по території держави. Банківська система є одним із найважливіших галузей, які впливають розвиток держави. Проте спочатку економічних реформ комерційних банків вийшли з під контролю Центрального банку і сконцентрували своєї діяльності не так на розвиток Росії, але в отримання свого власного вигоди. Це спричинило подій 17 серпня 1998 року й викликало в реорганізації банківської системи, що вимагає глибокого географічного вивчення. У умовах низку банків було ліквідовано, завдано значної шкоди економіці країни й населенню які довіряли свої вклади банкам. У разі обострившегося дефіциту, нестійкості економіки, втрати довіри грошей і недостатню поінформованість, населення виявляє бажання активно взаємодіяти із найкращими комерційними банками. Недостатня розвиток ринку цінних паперів що з кризовим становищем багатьох підприємств, які є одна з особливостей недостатнього розвитку Банковій Системи Росії. Нині звужене область довірчих операцій банків. Отже вищезазначені особливості недостатнього розвитку Банковій Системи визначили нерівномірне розміщення банків територією Росії й їх стані нині, що визначило актуальність теми дало змогу позначити область аналізованих труднощів і шляху їхнього решения.

Мета дипломної роботи є підставою дослідження Банковій Системи Росії, що вимагало рішення наступних завдань:. вивчення основних етапів розвитку банківської системи;. дослідження Банковій Системи, її структури та функції;. виявлення основних особливостей розміщення банків та шляху їхнього розвитку;. визначення значення маркетингу в удосконаленні Банковій Системы.

Росії .

У основу роботи покладено: літературні, історичні, статистичні, наукові матеріали. Основними методи дослідження є сранительногеографічний, картографічний, статистичний, історичний та інші методы.

1. Особливості формування Банковій системи России.

Слово «банк» походить від італійського слова «banco». Уранці італійські міняйли приносили свої лави ринку чи порт, ставили їх у скринь з монетами різних країн і обслуговували заморських купців. З часом з’явилися міняльні лотки з побитими дверима і вікнами. Міняльні крамниці одній з італійських провінцій — лобебардии, які визнано далеко за межею Апенинского півострова, дали ім'я Ломбарду — установі що брав в заклад цінні речі під грошову заставу. У XV в. таке кредитне установа вперше заснували мови у Франції лихварі - це з Ламбардии. /1/.

Найдавніша банківської операцією крім обміну, зважування і визначення якості монет, вважатимуться збереження і перевезення золота і срібла. Нестача грошей, постійно випробовувана що розвиваються господарствами Європи, послужила запровадження дуже важливих банківських новинок, як чеки, розписки, векселі і навіть зобов’язання держави. Нову сторінку в історії фінансів відкрили банки, почали випускати подобу паперових грошей. Ті, хто здавали золоті монети і коштовності, отримували розписку — note, що підтверджує вагу даних монет і коштовностей. Так виникло слово «банкнота». Згодом грошове гідність було унифицировано банками в вигляді значних сум: 5, 10, 15, 25, 50, 100. Прототип сучасних паперових банкнот виник Англії 1694 р., коли емісії грошей використовують друкований верстат. Прагнення банкірів забезпечити стабільність економіки і, як наслідок, набути політичну влада призвела до того, що вони почали потужної - «п'ятої» після парламенту, уряду, суду й преси владою. /1/.

Держава активно стало займатися операціями з грішми. Випуск грошей перетворилося у державне справою, і з недостатнім розвитком грошово-кредитної політики контрольні функції поступово перейшли до Центральному банку. Його головним справою стало регулювання розмірів державних грошових резервів, які формували приватні банки з допомогою отчисляемых у певному пропорції від залучуваних цими банками вкладів. /1/.

З розвитком в промисловості й торгівлі банківській ділі процес дедалі більш виявлялася потреба у установах — посередниках широкого кредиту та платежів. Цим почали займатися комерційні банки.

1. Перший етап з 1841 р. по 1917 г.

До проведення однією з найважливіших економічних реформ — скасування кріпацтва — банківська система полягало у основному з дворянських банків, сферою своєї діяльності був поземельный кредит, який давався під заставу поміщицьких маєтків з розрахунку числа кріпаків «душ», і навіть коштовностей. Перший Дворянський банк був заснований 1854 р. з конторами у Петербурзі й Москві і називався «Банк для дворянства». Кредитуванням в промисловості й торгівлі займалися колись всього банківські фірми і міняйли, широко процвітало лихварство. З 60-ых років стали учреждаться акціонерні комерційних банків, розвиток яких залежить активізувалося 90-х років. /2/.

Народження Б.С.Р. належать до середині минулого і пов’язують із Указами Миколи I (жовтень 1841 р.) з приводу створення перших закладів типу ощадних кас й Олександра I (травень 1860 р.) про утворення Державного банку Російської Імперії. У 1895 р. на вимогу й ініціативі міністра (з. 70) Вітте було прийнято Статут ощадних кас і вони почали називатися державними, що підкреслювало відповідальність держави над зібрані кошти. /2/.

До скасування кріпацтва казенні банки у Росії більше нагадували ощадні каси. Початком розвитку капіталістичної кредитної системи став створений 1860 р. Державний банк. Банк учреждался для пожвавлення торгових оберту і зміцнення грошової кредитної системи. Але з початку законодавство звело нанівець його емісійні функції. Лише кілька десятиріч через Госбанку дозволили «тимчасові випуски» кредитових білетів які з покриттям їх золотому й обов’язковим вилученням їх з обігу, тоді як них було потреби. /2/.

Головним джерелом коштів Держбанку незалежності до середини 80-ых рр. були оплачувані відсотками внески, й поточні рахунки, пізніше кошти Державного Казначейства. Цим царський Держбанк відрізнявся від центральних банків Західної Європи, які приймали вкладів, а зосереджували в собі лише грошові резерви інших банків, і розвивали свої операції переважно з допомогою емісії банкнотів власні кошти. Спочатку прибуток вони мали певного призначення. Частково з її поповнювали резервний капітал, від 3 до 5% йшло на винагороду правлінню і службовцям. З 1885 р. вільну прибуток включили у дохідної частини держбюджету. /2/.

Статут Держбанку протягом 30 років залишався незмінним. Росія потребувала широкої і різнобічної організації кредиту, тобто вимагалося вдосконалення всієї банківської системи. У 1892 р. була створена особлива комісія перегляду Статуту Держбанку. Новий Статут Держбанку затвердили червні 1894 р кількома роками згодом у через відкликання грошової реформою 1895−1897 рр., Госбанку додали емісійну функцію. При слабкому розвитку грошового ринку України і залежності госкредита від іноземних грошових ринків курси цінних паперів були дуже не стійкі. Коливання їх збільшилися тієї особливістю банківської політики Росії, що відбувалося активне залучення іноземного капіталу, переважно французького (в 1914 р. близько половини акціонерного капіталу 18 комерційних банків належала іноземним партнерам). У умовах про міграції державних підприємств і залізничних позик були предметом як внутрішньої а й міжнародної спекуляції. Із власним прагненням підтримати курс держпозик і валютний курс рубля міністерство фінансів України й Держбанк Росії мимоволі самі втягувалися в біржові операції. /2/.

Динамічний розвиток банківської системи Росії тривало до першої Першої світової, вона включала емісійний державний банк, акціонерні комерційних банків, іпотечні банки, міські банки. Тривав процес концентрації злиття банківських ресурсів. До 80% капіталу акціонерних комерційних банків яких налічувалося близько 50, зосереджена у 18-ти банків. У тому числі виділилися 5 найбільших банків — Русско -Азіатський, Петербурзький міжнародний комерційний, Азово-Донской, Російський (для зовнішньої торгівлі) та Руський торгово-промисловий. Власні капітали і вклади цих банків перевищили 2 млрд. рублів, або 48% зазначених коштів всіх акціонерних комерційних банків. Провідна п’ятірка банків мала 418 філій всій країні. Під контролем акціонерних комерційних банків перебувало безліч найбільших промислових і видача торговельних фірм. Наприклад, Русско-Азиатский банк контролював на такі підприємства, як Путиловский завод, Петербурзький і Русско-Балтийский вагонобудівний заводи, Петербурзький міжнародний банк представительствовал в 50 акціонерних суспільствах. /2/.

Система іпотечних банків включала 2 державних — Селянський поземельный і Дворянський земельний, 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і Харківського міських кредитних товариств. Понад 60% загального обсягу іпотечної задолжности складали державні банки. Міських громадських банків налічувалося 317. Вони спеціалізувалися переважно на видачі позичок під міську нерухомість. Найпростіші операції виконували повітові казначейства, яких налічувалося 791. Усі що видавалися філіями кредити, зокрема й найдрібніші, затверджувалися правлінням Держбанку. У дивовижній країні налічувалося 1108 товариств взаємного кредиту. Кредитні вкладення склали 738 млн. рублів. Банківська система Росії відрізнялася високий рівень розвитку кооперації, вона пробралася у всі сфери господарському житті, охопила суспільство, компенсувавши невідповідності між кількістю акціонерних комерційних банків та величезними розмірами країни. /2/.

2. Другий етап з 1917 р. по 1990 г.

Після Жовтневої революції 1917 р. банківська система піддалася істотним перетворенням. Їх утримання і спрямованість визначалися ідеологічними і економічними концепціями партії більшовиків. /5/.

Відразу після жовтня держава енергійно розпочало реалізацію ідеї єдиного банку. З початок воно опанувало Державним банком, поставивши на службу Радянському державі. На початку 1917 р. скасовані іпотечні банки — Державний, Дворянський земельний банк і Селянський поземельный банк. Наприкінці тієї самої місяці було прийнято декрет «Про націоналізації банків», яким банківську справу оголошувалося державної монополією, проте які були приватні банки і банкірські контори підписали об'єднанню із Державним банком. Згодом у кінці січня 1918 р., акціонерні капітали колишніх приватних банків передаються Госбанку з урахуванням повної конфіскації. Об'єднаний і колишньою приватними банками Держбанк став називатися Народним банком РРФСР. Після цього було винесено ще кілька законодавчих актів, які вирішували долю банківської системи країни. У 1918 р. ліквідуються суспільства взаємного кредиту. У грудні цього року націоналізується Московський народний (кооперативний) банк, який був злитий з народним банком республіки. Одночасно ліквідуються міські громадські банки й потужні приватні земельні банки. Нарешті у квітні 1919 р. Раднарком припинив діяльність функционировавших не більше РРФСР іноземних банків. /5/.

У результаті країна одержала своєрідний «єдиний банк» від імені Народного банку РРФСР. Чільну увагу він був приділяти організаційним питанням, таких як прийняття на баланс активів і пасивів націоналізованих банків. Нерідко цю роботу порушувалася через того, їм щось або інше установа банку, опинившись біля, контрольованій білим рухом, піддавалося денаціоналізації. Що ж до виконання суто банківських операцій, то Народний банк РРФСР я не встиг, як слід розгорнути своєї діяльності. Це сталося слідстві усиливавшейся інфляції, та ще більше через політику «військового комунізму». Підрив і згортання товарно-грошових взаємин у державний сектор народного господарства сприяли різкого звуження сфери кредитування і розрахунків. Через це вже під кінець 1919 р. Народний банк РРФСР фактично припинив свої операції. Декретом РНК від 19 січня 1920 р. він було скасовано. Багато хто розцінював це важливим етапом початку безгрошовим відносинам. /5/.

Вже під час громадянську війну виявилася неспроможність політики «військового комунізму», і на початку 1921 р. було оголошено перехід до нової економічну політику (НЕПу), включаючи заміну продрозкладки продподатком, після внесення якого селянин міг вільно розпоряджатися своєї продукцією. Практично це означало необхідність відновлення товарногрошових відносин, створення ринку, зміцнення рубля, і навіть відтворення банківської системи. Іншим словом, йшлося і про перехід до ринкової економіки. Серед перших податків цьому шляху стало (у жовтні 1921 р.) рішення про установі Державного банку. Поступово збільшуючи мережу власних установ, Держбанк через рік мав 116 філій. У цей час (кінець 1922 р.) приймають рішення з приводу створення спеціальних, допоміжних банків — галузевих, територіальних, і навіть банків з участю іноземного капіталу. /5/.

У перебігу 1922;1925 рр. створюються акціонерні банки: Промисловий банк, Электробанк, Зовнішторгбанк, і Середньоазіатський банк, кооперативні банки: Всехобанк і Укроинбанк, комунальні банки: Цекомбанк і місцеві комунальні банки, система сільськогосподарського кредиту: Центральний сільськогосподарський банк, республіканські банки й суспільства сільськогосподарського кредиту; суспільства взаємного кредиту. До жовтня 1925 р. країни налічувалося 1211 банківських установ. У тому числі частку спец банків доводилося 752 установи (62%), тоді як Держбанк мав 459 установ (38%). /5/.

У відбудовний період ідея «єдиного банку» виявилася забутої. Виниклі нарівні З Держбанком СРСР спеціальні банків опинилися щодо справи комерційними. Необхідність у структурі банківської системи обумовлювалася особливостями ринкових відносин періоду НЕПа. Однак у другий половинок 20-х р. у зв’язку з відмовою НЕПа і переходом до формування командно-адміністративної системи управління економікою знову була реанимирована ідея «єдиного банку». У результаті подальші розвиток банків було підпорядковане цієї ідеї. Мета якої був централізація управління економічної командно-адміністративними методами. Реалізація нового варіанта «єдиного банку» зажадала передусім корінний перебудови яка склалася період НЕПа системи спеціальних банків. Вона стала проведена в період із 1927 по 1932 рр. .Початок покладено постановою ЦНК і РНК СРСР від 15 червня 1927 р. «Про засади побудови кредитної системи», яким передбачалося обмеження кола діяльності спеціальних банків та посилення централізованого керівництва ними з боку Держбанку СРСР. Спец банки ставали переважно банками довгострокового кредитування. /5/.

Сформована у СРСР до початку 1930;х років найзагальніших рисах командноадміністративна систему управління економікою зажадала завершення централізації банківської системи. У цих цілях в 1930 — 1932 рр. була проведена кредитна реформа. Її ідейне спрямування визначалася тієї ж думкою про «єдиному банку». Початком корінний реформи банківської діяльності послужило постанову РНК СРСР від 30 січня 1930 р. про кредитної реформі, яким було заборонено комерційний кредит, він замінили прямим банківським кредитуванням. У результаті особі Держбанку створили єдиний центр короткострокового кредитування. Центральний сільськогосподарський банк перетвориться у Всесоюзний сільськогосподарський кооператино-колхозный банк. /5/.

Заключним акордом реорганізації банків під командноадміністративну систему було постанову ЦНК і РНК СРСР від 5 травня 1932 р. «Про організацію спеціальних банків довгострокових вкладень». Їм був завершено процес перетворення спеціальних банків банки довгострокових вкладень. Спеціальний банки ставали банками переважно безповоротного бюджетного фінансування. Всесоюзные спеціальні банки організуються у складі Народного комісаріату фінансів СРСР. Таких банків було четверо: банк фінансування капітального будівництва промисловості і электрохозяйства (Промбанк), банк фінансування соціалістичного землеробства (Сельхозбанк), банк фінансування капітального будівництва кооперації (Всехобанк), банк фінансування комунального і житлового будівництва (Цекомбанк). /5/.

Роль Державного банку країни визначено постановою РНК від 20 березня 1931 р. У ньому утримувалося два вимоги, у — перших стати загальнодержавним апаратом обліку виробництва та розподілу продуктів, у — других, забезпечити дієвий повсякденний контроль карбованцем над перебігом виконання планів виробництва м звернення товарів, над втіленням фінансових планів. У двоє десятиліть банки країни робили своєї діяльності, не наражаючись скількинибудь істотним реорганізаціям. Лише 1936 р. Всекобанк було перейменовано на банк фінансування капітального будівництва торгівлі, і кооперації - Торгбанк. /5/.

У другій половині 50-х рр. зміни торкнулися спеціальних банків, до зменшення кількості банків. З січня 1957 р. припинив операції Торгбанк. Госбанку було передано майже всі операції ліквідованого Сельхозбанка. Тим самим було Сельхозбанк виявився включеною у склад Держбанку, який пояснювався необхідністю зосередження щодо одного банку короткострокових і частка довгострокових операцій із обслуговування сільськогосподарських підприємств і закупівельних організацій. /5/.

Ліквідація Торгбанка, Цекомбанка і Сельхозбанка і передачі їх операцій переважно Госбанку знову дозволили казати про перетворення Держбанку в «єдиний банк». Отже, країни залишилося три банку: Держбанк СРСР, Стройбанк що виконував операції у ринку, і Зовнішторгбанк — на зовнішньому ринку. /5/.

У 1962 р. Державному банку СРСР було передані ощадні каси, які доти перебувають у системі Міністерства фінансів СРСР. Завдяки цьому значні ресурси у вигляді вкладів населення перейшли у розпорядження Держбанку і вони використовуватися їм у інтересах кредитування народного господарства. /5/.

Кожен із решти трьох банків був складну централізовану систему з розвиненою автобусною мережею установ на місцях. На початку 1986 р. їх кількісні характеристики виглядали так. Найбільшим був Держбанк СРСР. Він містив правління, контори й відокремлення (філії). Центральне ланка — правління, яке керувало всієї системи через контори — республіканські, міські, обласні та крайові, (185 контор). їм безпосередньо підпорядковувалися 4274 відділення, які практично у кожному адміністративному районі країни. Вони обслуговували підприємства міста і організації, розташовані біля даного району й мали у цьому відділенні свій розрахунковий чи рахунок. /5/.

Стройбанк СРСР також був многозвенной централізованої організацією. Правління здійснювало керівництво усіма установами через республіканські і обласні (крайові) контори (180 контор). Відділення відкривалися з урахуванням обсягу фінансування й кредитування капітальних капіталовкладень у даному районі. На початку 1986 р. їх було 908. /5/.

Державні трудові ощадні каси мали до початку 1986 р. розгалужену мережу — 78,5 тисяч ощадкас. Загальне керівництво їх діяльністю здійснював Держбанк СРСР, безпосереднім робочим ланкою в в цій системі були ощадні каси — центральні, каси першого заступника й другого розрядів та продюсерської агенції всій країні. Зовнішторгбанк СРСР мав невелику мережа лікувальних закладів — 17 відділень біля країни й одне в Швейцарії. У своїй роботі Зовнішторгбанк широко використовував кореспондентські відносини: в 131 країні підтримував через відкликання 1835 банками — кореспондентами. /4/.

Радянська банківсько системо включала у собі також банки по закордонах з участю капіталу радянських організацій. Совзагранбанки та їхні відділення працювали у наступних країнах: мови у Франції - Комерційний банк Північної Європи на Парижі; у Великій Британії - Московський народний банк Лондоні з відділеннями у Лівані (Бейрут) і Сінгапурі; до ФРН — Ост-Вест Хандельсбанк у Франкфурті - на Майне; в Люксембурзі - Ист-Вест Юнайтед банк; Австрія — Донау банк в Венне. Вищезгадані банки було створено для расчетнокредитного обслуговування підприємств та молодіжні організації СРСР та інших соціалістичних країн. Основне завдання цих банків була підтримка розвитку зовні - економічних зв’язків країни. Банки виконували депозитні, кредитні, розрахункові, валютні, і інші операції у міжнародних фінансові ринки. /4/.

У 1980;х рр. стали вживатися спроби реорганізації банківської системи. Після тривалих дискусій 1987 р. було вирішено провести країни радикальну економічну реформу, стрижнем якої пропонувалося зробити ідею повного госпрозрахунку і самофінансування. Під час перебування чергу це вимагало перебудови банківської системи. З метою посилення впливу банків в напрямі прискорення економічного розвитку було вирішено реорганізувати діючі заходи та утворити нові спеціалізовані банки з урахуванням особливостей діяльності народногосподарських комплексів. У результаті було створено систему банків такому складі: Державний банк СРСР, Агропромисловий банк, Промышленно-строительный банк, Банк житлово-комунального господарства та розвитку (Жилсоцбанк), банк зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк), банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк) /4/.

Уся низова мережу Держбанку (відділення) було передано спеціалізованим банкам. За Держбанком зберігалися: у центрі - Правління, в союзних республіках — республіканське ланка (Держбанк республіки), в західних областях, краях, і автономних республіках — головні управління Держбанку. Завдяки виробленої реорганізації щодо одного відділенні (філії банку) зосереджувалися обслуговування може й поточної, та інвестиційної діяльності підприємств. А загалом реорганізація тільки погіршило вади на роботі банків. Далекосяжні задуми залишилися невыполненными./4/.

Однією з суттєвих недоліків реформи банківської системи є те що, що будь-який колишнє відділення Держбанку, передане до складу однієї з спеціалізованих банків, продовжувало обслуговувати і підприємство інших галузей у відповідність до нормативними документами цих банків. Відділення, яке здобуло статус підрозділи однієї з спеціалізованих банків, по колишньому залишалося універсальним установою. Розподіл ж клієнтури на «профільну» і «непрофільну», «свою» і «чужу» сприяло виникненню нездорових відносин між банками і господарствами і тоді замість очікуваного партнерства зумовлювало серйозних конфліктів. /4/.

Суттєвий недолік полягав у тому, над кожним колишнім відділенням Держбанку, перейменованим у відділення однієї з спеціалізованих банків, виникло чотири управлінські структури як обласних управлінь Держбанку, Агропромбанку, Промбудбанку і Жилсоцбанка. І з них, керуючись вказівками зі свого центру, направляло в відділення відповідні вказівки і. Натомість відділення банків мали спрямовувати звітну документацію вчетверо вищих адреси. /4/.

Спеціалізовані банки розпочали операцій із 1 січня 1988 р. Механізм управління системою банків ускладнювався, розросле адміністративний апарат своєї удаваної активністю підім'яв низове ланка — відділення, позбавивши їхні можливості розв’язувати питання кредитно-расчетного обслуговування клієнтури. На межі 1980;х і 90-х рр. стала затверджуватися думка про необхідність початку ринкової економіки. Стали створюватися перші недержавні комерційні фірми та кооперативні банки. Чисельність новостворених комерційних і кооперативних банків швидко зросла. На 1 січня 1989 р. у СРСР налічувалося 43 комерційних і кооперативних банків, а ще через двох років їх кількість зросла до 1357, зокрема у Росії до 1215. Надалі кількість комерційних банків продовжувало швидко розширюватися. На той час Держбанк СРСР став виконувати функції за Центральний банк. Одночасно самі функції поступово знаходив Центральний банк РРФСР (Банк Росії). Тим самим у країні триває формування дворівневої банківської системи. /4/.

3. Третій етап від 1990;го р. по 17 серпня 1998 г.

У цей час виникає у відповідної законодавчу базу, юридично що забороняє статус як центрального банку, і комерційних банків. Закони ухвалюватимуть у грудні 1990 р. На союзному рівні Верховною Радою СРСР 11 жовтня 1990 р. було прийнято закони «Про державне банку СРСР» і «Про банки та надійної банківської діяльності», Російській Федерації - закони про «Центральному банку РРФСР (Банку Росії)» і «Банках та надійної банківської діяльність у РРФСР (2 грудня 1990 р.)». З прийняттям цих законів розвиток мережі комерційних банків характеризувалося швидшими темпами впевненістю. /4/.

У зв’язку з розпадом СРСР, корінними змінами у політиці й економіці банківсько системо не ефективно функціонувати. Виникла необхідність її нової, другий протягом останніх 10 років перебудови. Нова банківсько системо мала виробляється у условиях:

. Масштабних структурні зміни, які ведуть радикальній зміні економічного і політичного устрою страны;

. Крайньої нестабільності, що вимагає як оперативного, а й передусім довгострокового, перспективного управления;

. Глибокого кризи господарства (падіння та його ефективність, інфляція), найтяжчого стану грошово-кредитного звернення, розлади всього фінансового господарства страны;

. Невдалою поточної політики банку Росії у 1991 — I півріччя 1992 р., що до ослаблення банківської системи (платіжний криза, криза готівки, розлад системи безготівкових розрахунків, надмірно жорстока і непередбачувана монетарна політика та т.п.). /6/.

У остаточному підсумку існувала необхідність довгострокової концепції переходу Росії до економіки ринкового типу, і демократичної державності, яким відповідає якісна інша банківська система, ніж централізовано планетарної економіки та тоталітарного держави. На жаль проект такий концепції розробили Про. І. Лаврушиным, Я. М. Миркиным лише у 1993 р. Основними принципами цієї концепції були: організація банківської справи у перехідній економіці. Реальний рівень «ринковості» майбутньої банківської системи, співвідношення у ній централізованих і децентралізованих почав. Спрямованість нової банківської системи обслуговування процесу реформ:

. диверсифікація власності (приватизацію, становлення незалежної приватного сектора);

. демонополизацию;

. становлення нових ринків (цінних паперів, землі, основних фондів, страхових послуг, науково-технічної продукції і на інформації та т.п.).

;

. технічну, технологічну і продуктову перебудову господарства, конверсію і зменшення військових расходов;

. перебудову міжрегіональних і міжреспубліканських связей;

. посиленню відкритості економіки, інтеграцію в микрохозяйственных связей;

. перерозподіл положень між центром та регіонами. /3/.

З іншого боку, банківсько системо, на думку авторів концепції повинна розвитку різних видів кредитних інститутів. Та заодно має порушаться, сувора контроль над діяльністю банків зі боку ЦБ і представницьких органів держави. /3/.

На той час, банківсько системо була важливим ланкою вітчизняної економіки. Саме слідство значної акумуляції коштів, банки могли надавати значний вплив на курс національної валюти, і на приплив грошей у скарбницю, шляхом операції з колишніми державними цінними паперами. У разі безупинного кризи, неплатежів банківська система покликана утримувати обсяг грошової маси рамках, які забезпечують функціонування економіки. Ефективне перерозподіл засобів у вітчизняної економіці у тому етапі здатна забезпечити лише державна програма, розроблена з урахуванням світового досвіду і вітчизняних реалій. /12/.

Залучення зарубіжних ресурсів утруднено з кількох причин. Росія була великим боржником. Корупційні процеси в державному апараті, який власне і має завідувати розподілом зарубіжних кредитів, серйозно підривають довіру іноземних кредиторів не дають гарантії напрями виділених засобів у економіку країни. До цього часу у Росії дуже високі інвестиційні ризики, частково зза відсутності як і програми. Іноземні кредитори найчастіше зацікавлені у розвитку певних галузей нашої економіки, і ні виділяти цього кредитні ресурси. /12/.

Необхідно розробити систему гарантій і поручительств, які слід забезпечити прийнятні кредитні ризики капіталовкладень у підприємства. Окремі кроки щодо упорядкування ролі комерційних банків вже приймаються. /12/.

У 1998 році відбулося погіршення соціально-економічну ситуацію. Вже першому півріччі прискорився зростання неплатежів, стали скорочуватися надходження від цього; загострився бюджетний криза. Спад виробництва що намітився в квітні-травні, у другій половині року придбав загрозливого характеру. Йшов скорочення надходження виробничих та паливних ресурсів, що створило проблеми для функціонування ключових систем життєзабезпечення. По оперативними даними, місячний імпорт продовольства скоротився у вересні 2,5 разу. Запаси палива на енергетиці залишаються нижче нормативного рівня. Прискорився спад промислового виробництва, загострилося становище зайнятості населення. Триває зниження рівня населення. Зростання товарообігу змінився його падінням. Різко загострився бюджетний криза. /24/.

Отже ретроспективний аналіз банківської системи Росії дозволив виділити три етапу, кожен із яких характеризується станом як політичних, і економічних сегментів країни. На кожному з етапів банківсько системо змінювалася і реформувалася у бік найбільшого впливу розвиток економіки та финансов.

У першому етапі йде зародження банківської системи, закріпленої указами Миколи I й Олександра I. З’явилися перші ощадні каси і Дворянський банк, яка займалася поземельными кредитами. Одночасно було засновано Державний банк. Відбувається пожвавлення емісійною функції Держбанку, поява перших іпотечних банков.

З другого краю етапі відбуватися координація реконструкції банківської системи та створення Єдиного Народного Банку країни, що у згодом було скасовано, реанімація державного банку країни, пожвавлення роботи допоміжних банків (галузевих і територіальних). Відбулася реконструкція банківської системи, що з кредитної реформою 1930 — 1932 рр.. Госбанку СРСР було передані основні функції грошового обігу євро і кредитування у країні, виділено три основних банку: Держбанк, Стройбанк, Зовнішторгбанк. Це банківсько системо проіснувала до 1990 года.

Третій етап пов’язані з реформації економіки нашої країни, посиленим розвитком діяльності комерційних банків та появою спеціалізованих кредитних інститутів. Через війну погіршення економічної ситуації в відбувається спад виробництва, порушення товарно-грошових відносин, що призвели до економічної кризи і зміни банківської системы.

2. Банківська Система Росії. 2.1. Структура банков.

Банк -фінансово-кредитне підприємство, сосредотачивающее тимчасово вільні кошти (підприємств, громадських організацій і громадян) з єдиною метою надання в кредит за плату (під відсотки). У структурі сучасної кредитної системи виділяють три основні групи банків: 1) емісійні (ЦБ); 2) комерційні; 3) спеціальні кредитні інститути (рис. 1) /7/.

Інвестиційні банки здійснюють кредитування, в результаті чого можлива б реалізація великих науково-технічних проектів. Спеціалізація у сфері довгострокового кредитування доцільна, оскільки здійснення великих інвестиційних проектів пов’язаний із значним ризиком. /7/ Спеціалізовані з банківських установ містять у собі банки, які спеціалізуються на кредитуванні окремих сфер економічної діяльності. (рис. 1) Фахова небанківські установи об'єднують велику групу кредитно-фінансових інститутів. Найважливішими є: інвестиційні компанії, фінансові компанії, пенсійні фонди, ощадні установи, страхові компанії, ломбарди. Інвестиційні компанії здійснюються кредитуванням малих і середніх фірм. Спеціальні програми розраховані на коротший у часі період, і здійснюються у скромніших масштабах, ніж у інвестиційних банках. Компанії бувають відкритого і закритого типу. У першому випадку інвестиційні компанії зобов’язуються викупити акції, по-друге — немає. Фінансові компанії здійснюють кредитування клієнтів шляхом придбання їх боргових зобов’язань. Серед фінансових компаній важливе останнє місце посідають холдинг — компанії. Купівля зобов’язань дозволяє йому тримати великі пакети акцій компаній здійснювати контроль за їхньою діяльністю. До фінансовим компаніям ставляться кредитні установи, обслуговуючі оптову і роздрібну торгівлю, і зокрема які у сфері споживчого кредиту. Пенсійні фонди створюються фірмами з виплати пенсій робітникам і службовцям. Створення таких фондів дозволяє знизити податкові платежі фірми і використовувати їх кошти на придбання акцій низки інших компаній, що сприяє зміцненню фінансової могутності даної корпорації. Страхові компанії здійснюють страхування життя і розбазарювання майна. Ломбарди видають кредити під заставу речей. Ощадні установа --залучення дрібних заощаджень і доходів, які інакше не зможуть функціонувати як капітал. /7/.

Рис. 1. Структура Банковій системи России.

За характером виконуваних операцій банки може бути емісійними і комерційними. У першому випадку це, що продуктом банку є эмиссионное регулювання; така, зазвичай, покладено на центральні банки. Ними може бути державні (національні, народні) банки, і навіть інші великі банки, виконують з розпорядження законодавчої влади операції з випуску і вилученню грошей із звернення. Головне завдання таких банків є зміцнення позицій грошової одиниці і в середині країни, і там. Зазвичай емісійні банки не займаються кредитуванням народного господарства та населення; війни операція входить у компетенцію комерційних банків, які дають найрізноманітніші позички, як підприємствам, і окремим громадянам. /8/.

По термінів видавали кредитів може бути банки, надають переважно довгострокові чи короткострокові позички. Завдання таких банків — забезпечити на поворотній основі потреб позичальників в додаткових ресурсах, у яких потребують своїй комерційної діяльності. /8, 9/.

Банки можна класифікувати і з господарському ознакою — промислові, торгові, сільськогосподарські (із дуже різноманітної комбінацією галузей), зовнішньоторговельні. У світовій практиці виділяються також ощадні, депозитні, інвестиційні, іпотечні банки, в основні завдання яких входить акумуляція вільних коштів, залучення депозитів (вкладів) і їх використання переважно на кредитування інших кредитних установ. У банківській системі окремо може бути представлені кредитні установи, виконують спеціальні завдання — різноманітних інноваційні банки, фонди спеціального призначення, суспільства взаємного кредиту, ломбарди, каси взаємодопомоги. /8/.

По територіальному ознакою банки діляться у місцеві (регіональні) і обслуговуючі потреби низки регіонів, країни загалом, міжнародні. Зрозуміло, практично важко зустріти той чи інший банк в чистому вигляді. Навряд чи знайдеться, приміром, велике кредитне установа, яке видає лише короткострокові кредити, лише кредити промислових підприємств, лише клієнтам окремо взятої регіону. У сучасному грошовому господарстві скоріш можна знайти комбінацію виконуваних банком операцій за збереження, проте, головного напряму своєї діяльності, що, власне, і дозволяє нам виділяти окремі їх типи. /9/.

Серед критеріїв класифікації кредитних установ слід особливо виділити ознака власності. За характером власності банки може бути державні, акціонерні, кооперативні, приватні, муніципальні, змішані. У банках державного типу ознака державності з позиції власності на банківський капітал є основним. Вихідним у діяльності таких банків є його підпорядкованість державним національних інтересів (наприклад, підтримку стабільності грошового звернення системою емісійних банків, фінансування програм розвитку тих чи інших галузей чи регіонів через державну систему комерційних банків). На державній власності в країні створено різні галузеві банки, засновниками яких стали галузеві міністерства і відомства. Особливість даних банків полягає у тому, що й стартовий капітал єдиний капітал, скоріш якого є акціонерним, оскільки не може містити інші частини, які стосуються інших форм власності. Однак це, корисно даним банкам залишатися державними характером своєї діяльності, оскільки вони покликані, передусім, сприяти розвитку підприємств відповідної галузі народного господарства. /9/.

Найпоширеніша форма власності в сучасному банківському справі — акціонерна. Акціонерами можуть виступати найрізноманітніші юридичні і особи. Навіть державний банк, де переважання державної форми власності природно, може охоплювати в ролі своїх засновників інші юридичних осіб, наприклад інші банки. Капітал такого державного банку стає акціонерним, проте, це корисно йому забезпечувати реалізацію національних інтересів. /9/.

Засновником кооперативного банку є відповідний союз кооперативів, пайовиками такого банку виступають кооперативи. Зазвичай це менші банки, як у статутному капіталу, і в масштабах діяльності. Співвласниками кооперативного банку може бути як кооперативи (як пайовики, то вони у ньому переважають), а й інші особи, в тому числі державні підприємства. Нині дозволені приватні, муніципальні і змішані (з участю іноземного капіталу) кредитні установи. Важливо у своїй, щоб законодавство забезпечувало як розмаїтість типів банків, а й їхні рівноправність. У кожному випадку необхідно, щоб банк був автономним підприємством. /9/.

Отже кредитна система у Росії полягає: у — перших, з банківської системи, має два рівня: центральний банк (ЦБ) і комерційних банків; у — других, з кредитно-фінансових інститутів, котрі посідають третій і четвертий її поверхи. Складність взаємозв'язків всередині цієї структури створює змогу її використання, дозволяє своєчасно вводити на дію великий набір різних кредитногрошових важелів регулювання, впливати на економічний механізм як у систему. З чого слід комплексний характер кредитної політики. /7/.

1. Центральний банк.

У банківській системі Росії ЦБ РФ (ЦБР) визначено як головний банк країни й кредитор останньої інстанції. Він перебуває у державної власності і нього функції загального регулювання діяльності кожного комерційного банку межах єдиної приносить чималі гроші - кредитної системи країни. Центральний банк покликаний приводити їхню діяльність у відповідність до загальної економічної стратегією й виступає ключовим агентом державної грошово-кредитної політики, у своїй із боку ЦБР використовують у першу чергу економічні методи управління і лише у окремих випадках адміністративні. Принципи організації і діяльності за Центральний банк РФ (Банку Росії), його статус, завдання, функції, повноваження визначаються Конституцією Російської Федерації, Законом про Центральному Банку та інші федеральними законами. /7/.

Банк Росії утворює єдину централізовану систему із вертикальною структурою управління. У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади і інші підприємства, заклади і організації, зокрема підрозділи безпеки и.

Російське об'єднання інкасації, необхідних здійснення діяльності банку. Вищим органом Банку Росії є Рада директорів — колегіальний орган, визначальний основних напрямів діяльності Банку же Росії та здійснює керівництво і управління Банком Росії. Рада директорів виконує такі функції: 1) у взаємодії з Урядом РФ розробляє і відданість забезпечує виконання основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики; 2) стверджує річний звіт Банку же Росії та представляє його Державній думі; 3) розглядає й запевняє кошторис витрат Банку Росії чергове рік, і навіть вироблені витрати, не передбачені в кошторисі; 4) визначає структуру Банку Росії; 5) приймає рішення: з приводу створення та ліквідації установ і закупівельних організацій Банку Росії; встановити обов’язкових нормативів для кредитних організацій; величину резервних вимог; про зміну відсоткові ставки Банку Росії; про визначення лімітів операцій на ринку; про участь у міжнародні організації; про участь у капіталах організацій, які забезпечують діяльність Банку Росії, його установ, організацій корисною і службовців; про купівлі і продаж нерухомості задля забезпечення діяльності Банку Росії, його установ, організацій корисною і службовців; про застосування прямих кількісних обмежень; про випуск і вилучення банкнотів монети з звернення, про спільний обсязі випуску готівки; про порядок формування резервів кредитними організаціями; 6) стверджує внутрішню структуру Банку Росії; 7) визначає умови допуску іноземного капіталу банківську систему Російської Федерації відповідно до федеральними законами. /11/.

Основними цілями діяльності Банку Росії є: — захист і забезпечення стійкості рубля, зокрема його купівельної спроможністю і курсу стосовно іноземних валют; 1) розвиток виробництва і зміцнення банківської системи Російської Федерації; 2) забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. /8,7/.

Основними завданнями ЦБР є регулювання грошового звернення, проведення єдиної приносить чималі гроші - кредитної політики, захист інтересів вкладників, банків, нагляд над діяльністю комерційних банків та інших кредитних установ, здійснення операцій із зовнішньоекономічної діяльності. Одержання прибутку перестав бути метою діяльності Банку Росії. /8/.

Банк Росії виконує такі функції: 1) у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить уже єдину грошово-кредитної політики, спрямовану право на захист і забезпечення стійкості рубля; 2) монопольно здійснює емісію готівкових грошей немає та організує їхнє звернення; 3) є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування; 4) встановлює правила здійснення розрахунків до; 5) встановлює проведення банківських операцій, бухгалтерського облік і звітність для банківської системи; 6) здійснює державної реєстрації кредитних організацій; видає і відкликає ліцензії кредитних громадських організацій і організацій, котрі займаються їх аудитом; 7) здійснює нагляд над діяльністю кредитних організацій; 8) реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами; 9) здійснює самостійно, чи за дорученням Уряди Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідні виконання основних завдань Банку Росії; 10) здійснює валютне регулювання, включаючи операції з купівлі і продаж іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків із іншими державами; 11) організовує й здійснює валютний контроль як безпосередньо, і через уповноважені банки відповідно до законодавством Російської Федерации;12) бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації організовує складання платіжного балансу Російської Федерації; 13) з метою здійснення зазначених функцій проводить аналіз стану та прогнозування стану економіки Російської Федерації загалом і з регіонам, передусім грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин; публікує відповідні матеріали і статистичні дані. Задля реалізації покладених нею функцій ЦБР бере участь у розробці економічної політики Уряди Російської Федерації. Банк же Росії та Уряд Російської Федерації інформують одне одного про гаданих діях, мають загальнодержавного значення, координують власну політику, проводять регулярні консультації. Банк Росії консультує Міністерство фінансів РФ з питань графіка випуску державних цінних паперів і погашення державного боргу перед з урахуванням їхньої на стан банківської системи та пріоритетів єдиної державної грошово-кредитної політики. /8/.

Функції Центрального Банка.

Розглянемо функції, котрі традиційно виконує будь-який ЦБ: здійснення монопольної емісії банкнот; проведення грошово-кредитного регулювання, валютної політики; рефінансування кредитно-банківських інститутів; регулювання діяльності кредитних інститутів, тобто. здійснення банківського нагляду; функція фінансового агента уряду. (мал.2) /7/.

Малюнок 2. Основні функції центрального банку России.

Емісія банкнот. За Банком Росії виглядала як представником держави законодавчо закріплено здійснення емісія готівки, організація їхнього першого звернення і вилучення з обігу біля Російської Федерації. Рада директорів приймають рішення про випуск в звернення нових банкнотів монети про вилучення старих, стверджує номінали і зразки нових грошових знаків. З метою організації готівкового грошового звернення біля Російської Федерації на Банк Росії покладаються такі функції: прогнозування і організація виробництва, перевезення і збереження банкнотів монети, творення їхніх резервних фондів; встановлення правил зберігання, перевезення і інкасації готівки для кредитних організацій; встановлення ознак платоспроможності грошових знаків і близько заміни ушкоджених банкнотів монети, і навіть знищення; визначення порядку ведення касових операцій. /7,11/.

Проведення грошово-кредитної політики. Грошово-кредитна політика ЦБ є сукупність заходів, вкладених у зміна грошової маси зверненні, обсягу кредитів, рівня відсоткові ставки і інших показників грошового обігу євро і ринку позичкових капіталів. Мета програми — регулювання економіки у вигляді на стан сукупного грошового обороту, вона вмикає у собі готівкову грошову масу у зверненні й безготівкові гроші, що перебувають у рахунках банках. Грошово-кредитна політика ЦБ спрямована або чи грошово-кредитної емісії - кредитна експансія (пожвавлення кон’юнктури падіння виробництва), або на обмеження грошово-кредитної емісії у періоди економічних підйомів — кредитна рестрикция. ЦБ використовує під час проведення грошово-кредитної політики комплекс інструментів, які різняться: по форми їх впливу (прямі й опосередковані); з об'єктів впливу (пропонування грошей і попит за власний кошт); характером параметрів, встановлюваних під час регулювання (кількісні і якісні). Усі ці методи використовують у єдину систему. Основними інструментами приносить чималі грошікредитної політики ЦБ є: 1) зміна норм обов’язкових резервів, розміщуваних комерційними банками в ЦБР; 2) регулювання офіційної облікової ставки; 3) проведення операцій із цінними паперами і в іноземній валютою. Визначення пріоритетності інструментів грошово-кредитної політики залежить від цілей, які вирішує ЦБ у тому чи іншому етапі розвитку країни. (рис. 2) /10,11/.

Операції на ринку, тобто. купівля-продаж із заздалегідь встановленому курсу цінних паперів, зокрема державних, формують борг країни. Це її вважають найбільш гнучким методом регулювання кредитних вкладень і ліквідності комерційних банків. Операції Центробанку на ринку надають пряме вплив на обсяг вільних ресурсів, наявних проблем комерційних банків, що стимулює або скорочення, або розширення кредитних капіталовкладень у економіку, одночасно впливаючи на ліквідність банків (відповідно зменшуючи чи збільшуючи її). Це вплив здійснюється з допомогою зміни центробанком ціни купівлі в комерційних банків або продажу їм цінних паперів. За жорсткої рестрикційної політиці, спрямованої на відтік ресурсів з грошового ринку, центробанк зменшує ціну купівлі, збільшуючи цим чи зменшуючи її відхилення від ринкового курсу. Операції на ринку різняться залежно від: умов угоди: купівля-продаж за готівкові чи купівля терміном з обов’язкової зворотної продажем — зворотні операції; об'єктів угод: операції з колишніми державними чи приватними паперами; терміновості угоди: короткострокові (до 3 міс.), довгострокові (до 1 року й більш) операції із цінними паперами; сфери проведення операцій: лише з банківський сектор ринку цінних паперів чи й на небанківському секторі ринку; способу встановлення ставок: визначених чи центральним банком чи ринком. /10/.

Під час проведення грошово-кредитної політики Банк Росії право здійснювати такі операції з російськими, і іноземними кредитними організаціями: 1) надавати кредити терміном трохи більше одного року під забезпечення цінними паперами та інші активами, якщо інше не встановлено федеральним законом про федеральному бюджеті; 2) купувати і продавати чеки, прості і перекладні векселі, мають, зазвичай, товарне походження, з термінами погашення трохи більше шість місяців; 3) купувати й продавати державні цінних паперів на ринку; 4) купувати й продавати облігації, депозитні сертифікати й інші цінні папери з термінами погашення трохи більше один рік; 5) купувати й продавати іноземної валюти, і навіть платіжні документи й інвестиційні зобов’язання в іноземній валюті, виставлені російськими, і іноземними кредитними організаціями; 6) купувати, зберігати, продавати дорогоцінні метали і інші види валютних цінностей; 7) проводити розрахункові, касові і депозитні операції, приймати для зберігання і для управління цінні папери інші цінності; 8) видавати гарантії, і поручництва; 9) здійснювати операції із саудівським фінансовим інструментами, використовуваними керувати фінансовими ризиками; 10) відкривати рахунки російських і іноземних кредитних організаціях біля Російської Федерації і інших держав; 11) здійснювати інші банківські операції від своє ім'я, якщо це заборонено законом. Забезпеченням для кредитів Банку Росії можуть виступати: золото та інші дорогоцінні метали в різної формі; іноземна валюта; векселі у російській і в іноземній валюті з термінами погашення до шість місяців; державні цінні папери. /7/.

Проведення валютної політики. Банк Росії представляє інтереси Російської Федерації у відносинах з центральні банки іноземних держав, соціальній та міжнародних і інших міжнародних валютно-фінансових організаціях. ЦБ є провідником державної валютної політики, що включає у собі комплекс заходів, націлених на зміцнення зовнішньоекономічних позицій країни й здійснює цю функцію відповідно до Законом Російської Федерації «Про валютному регулюванні і валютному контролі «і федеральними законами. Від уряду ЦБ регулює резерви іноземної валюти, і золота, є традиційним хранителем державних золотовалютних резервів. Він здійснює регулювання міжнародних розрахунків, платіжних балансів, бере участь у операціях світового фінансового ринку позичкових капіталів і золота. ЦБ, як правило, надає своєї країни у міжнародних та регіональних валютнокредитних організаціях. Для своїх можливостей Банк Росії може відкривати представництва у міністерствах закордонних державах. /7,11/.

Рефінансування комерційних банків. Рефінансування комерційних банків, тобто. надання їм запозичень у разі, що вони відчувають тимчасові фінансових труднощів. Мета рефінансування — вплив на стан грошово-кредитної сфери. Виконуючи функцію рефінансування, ЦБ виступає як банку банків. Кредити рефінансування надаються лише стійким банкам, які відчувають тимчасові фінансових труднощів, і різняться залежно від: форми забезпечення (облікові і ломбардні кредити); методів надання (прямі кредити і кредити, надані з урахуванням проведення аукціонів); термінів надання (середньострокові - на 3−4 міс. і короткострокові - на 1 день чи за кілька днів); цільового характеру (коригувальні кредити і ці продовжені сезонні кредити). /7,8,11/.

Діяльність кредитних інститутів. Банк Росії є органом банківського регулювання і нагляду над діяльністю кредитних організацій. Регулювання кредитних організацій — це система заходів, з яких держава через ЦБ забезпечує стабільний і безпечне функціонування банків, запобігає дестабілізуючі процеси банківській секторі. Контроль над діяльністю банків проводиться з метою забезпечення стійкості окремих банків та передбачає цілісний і безперервний нагляд за здійсненням банком своєї діяльності відповідно до чинним законодавством. Головна мета банківського регулювання і нагляду — підтримку стабільності банківської системи, захист інтересів вкладників та кредиторів. Банк Росії не втручається у оперативну діяльність кредитних організацій, крім випадків, передбачених федеральними законами. При здійсненні функції нагляду й контролю над діяльністю комерційних банків Банк Росії: 1) встановлює обов’язкові для кредитних організацій проведення банківських операцій, ведення бухгалтерського обліку, упорядкування та уявлення бухгалтерської і статистичної звітності, 2) реєструє кредитні організації у Книзі державної реєстрації речових кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії за проведення банківських операцій та відкликає їх. /7,8/.

У порушення кредитної організацією федеральних законів, нормативних актів і розпоряджень Банку Росії, непредставлення інформації, уявлення неповної або недостовірній інформації ЦБ проти неї вимагати від кредитної організації усунення виявлених порушень, стягувати штраф у вигляді до десятої відсотка від розміру мінімального статутного капіталу або обмежуватиме проведення окремих операцій терміном до шість місяців. Що стосується невиконання у призначений год термін розпоряджень про усунення порушень, соціальній та разі, коли ці порушення чи які скоювалися кредитної організацією операції створили реальну загрозу інтересам кредиторів (вкладників), Банк Росії вправі: 1) стягнути з кредитної організації штраф до 1 відсотка від розміру оплаченого статутного капіталу, але з більше однієї відсотка від мінімальної відстані статутного капіталу; 2) вимагати від кредитної організації: а) здійснення заходів із фінансового оздоровлення кредитної організації, зокрема зміни структури активів; б) заміни керівників кредитної організації; в) реорганізації кредитної організації; 3) змінити для кредитної організації обов’язкові нормативи терміном до шість місяців; 4) запровадити заборона здійснення кредитної організацією окремих банківських операцій, передбачених виданої ліцензією, терміном до один рік, і навіть на відкриття філій терміном до один рік; 5) призначити тимчасову адміністрацію із управління кредитної організацією терміном до 18 місяців; 6) відкликати ліцензію за проведення банківських операцій на порядку, передбаченому федеральними законами. /10/.

Функція фінансового агента уряду. Будучи за своїм статусом фінансовим агентом уряду, ЦБ здійснює операції з розміщення і погашення державного боргу перед, касовому виконання бюджету, ведення поточних рахунків уряду, нагляду за зберіганням, випуском і вилученням з звернення монет і казначейських квитків, і навіть перекладу валютних коштів під час здійснення розрахунків уряду іншими країнами. Важлива роль ЦБ у вирішенні як-от надання кредитів на покриття державних витрат і дефіциту державного бюджету, відповідає його функції кредитора держави. Основна форма державних запозичень, використовуваних на мети фінансування державних витрат і державної бюджету — державні позики. Державні позики йдуть на покриття бюджетних дефіцитів держави у вигляді акумуляції тимчасово вільних коштів фізичних і юридичиних осіб, надаються визначений термін за умов виплати прибутку і оформляються удостоверяющими борговими зобов’язаннями у паперовій чи безпаперовій формі. Виконуючи функцію фінансового агента уряду, ЦБ здійснює касове виконання — прийом, збереження і видачу державних бюджетних коштів, ведення облік і звітність. У основу касового виконання бюджету покладено принцип єдності каси, тобто. все мобілізовані державні доходи скеровуються в єдиний рахунок міністерства фінансів в ЦБ, від якого черпаються кошти на здійснення державних витрат, в такий спосіб ЦБ виступає касиром уряду. Єдність каси надає міністерству фінансів можливість здійснювати постійний контролю над надходженням коштів у його рахунок і поза рухом касової готівки; забезпечує централізацію державних бюджетних засобів і балансування прибутків і витрат кожного з бюджетів (федерального, місцевого), їхнім виокремленням разом бюджетну систему країни; дає змогу провадити операції з касовому виконання бюджету по всій території країни. Здійснення касового виконання центральним банком дає можливість відокремити функції розпорядження бюджетними коштами і розпорядника кредитами, які виконують фінансові органи, від функції прийому, видачі, зберігання цих коштів, що входять у компетенцію ЦБ. Через війну створюються необхідні умови контролю над цільовим використанням бюджетних коштів. /7,8,11/.

Звітність і аудит Банку России.

Банк Росії щорічно пізніше 15 травня представляє Державній думі річний звіт, затверджений Радою директорів. Річний звіт Банку Росії включає: 1) звіт про діяльність Банку Росії, аналіз стану економіки РФ, зокрема аналіз грошового обігу євро і кредиту, банківської системи, валютного стану та платіжного балансу РФ, і навіть перелік заходів із єдиної державної приносить чималі грошікредитної політиці, проведених Банком Росії; 2) річний баланс, рахунок прибутків і збитків, розподіл прибутку; 3) порядок формування та напрямку використання резервів та Банку Росії; 4) аудиторський висновок щодо річного звіту Банку Росії. (Рішення про аудит ЦБР й визначення аудиторської фірми, має ліцензію за проведення банківського аудиту Державна Дума приймає до завершення звітного року. Відповідно до пов’язаним із аудиторської фірмою договором Банк Росії зобов’язаний представляти звітність і інформацію, необхідних проведення аудиторської перевірки.) За підсумками розгляду річного звіту Банку Росії Державна Дума приймають рішення. Банк Росії перераховує до федерального бюджету 50 відсотків фактично отриманої балансового прибутку за результатами року після затвердження річного звіту Банку Росії Радою директорів. Що Залишилося прибуток Банку Росії іде Радою директорів в резерви і фонди різного призначення. /8/.

2.1.2. Комерційні банки.

Основне призначення комерційного банку — посередництво в переміщенні коштів від кредиторів до позичальникам і південь від продавців до покупцям. Поруч із банками переміщення коштів на ринках здійснюють та інші фінансові та кредитно-фінансові установи: інвестиційні фонди, страхові компанії, брокерські, дилерські фірми і т.д. Але банки як суб'єкти ринку мають дві суттєві ознаки, що відрізняють їхнього капіталу від від інших суб'єктів. /5/.

По-перше, для банків характерний подвійний обмін борговими зобов’язаннями: вони розміщують свої власні боргові зобов’язання (депозити, ощадні сертифікати тощо.), а мобілізовані таким чином кошти розміщують реклами у боргові зобов’язання й цінні папери, випущені іншими. Це відрізняє банки від фінансових брокерів і сотні дилерів, які випускають власних боргових зобов’язань. По-друге, банки відрізняє прийняття він безумовних зобов’язань з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами. Ці банки відрізняються від різних інвестиційних фондів, котрі всі ризики, пов’язані з зміною вартості її активів і пасивів, розподіляє у своїх акціонерів. У Російській Федерації створення і функціонування комерційних банків грунтуються на Законі РФ «Про банки та надійної банківської діяльність у РФ». Відповідно до цим законом банки Росії діють як універсальні кредитні установи, що здійснюють широке коло операцій на фінансовому ринку: надання різних за видам й терміни кредитів, купівля — продаж і збереження цінних паперів, іноземної валюти, залучення коштів у вклади, здійснення розрахунків, видача гарантій, поручительств та інших зобов’язань, посередницькі й довірливі операції, і т.п. /10/.

У Росії її банки можна створювати з урахуванням будь-який форми власності - приватної, колективної, акціонерної, змішаної. Не виключається можливість створити банки, заснованих виключно державному формі власності, які у відповідність до чинним законодавством можуть здійснювати своєї діяльності на комерційній основі. Щоб сформувати статутних капіталів російських банків допускається залучення іноземних інвестицій у відповідність до Умовами відкриття банків з участю іноземного капіталу біля Російської Федерації, затвердженим ЦБ РФ 08.04.93 р., розуміються: спільні банки, тобто. банки, статутний капітал яких формується рахунок коштів резидентів та нерезидентів; іноземні банки-банки, статутний капітал яких формується з допомогою нерезидентів; філії банків-нерезидентів. /5/.

Рішення про відкриття кожного окремого банки з участю іноземних інвестицій приймається радою директорів ЦБ РФ. ЦБ встановлює ліміт участі іноземного капіталу банківську систему країни. Обмеження на участь іноземного капіталу має на меті створити найбільш сприятливі умови становлення вітчизняних комерційних банків та захисту від експансії зарубіжних банків. /11/.

По способу формування статутного капіталу банки поділяються на акціонерні (відкритого і закритого типу) і пайові. Можливість створення банків, що належать одній особі (юридичному чи фізичному) виключається чинним законодавством, за яким статутний капітал банку формується із засобів щонайменше трьох учасників. /5/.

Коли початковому етапі знають формування кредитної системи комерційні банки створювалися головним чином пайовий основі, то тут для нинішнього етапу характерно перетворення пайових банків акціонерні і нових банків формі акціонерних товариств. Для акціонерного товариства характерно, що власником його капіталу виступає самого суспільства, тобто. банк. Пайові комерційних банків власниками свого капіталу є, оскільки кожен із пайовиків зберігає право власності зважується на власну частку капіталу. Ці банки організовані за принципами суспільства з обмеженою відповідальністю, тобто. суспільства відповідальність кожного пайовика обмежена межами його внеску до загальний капітал банку. Розширення статутного фонду може здійснюється виключно як з допомогою внесення учасникам додаткових внесків, так і завдяки вступу до банк нових учасників. Питання вступі нових його учасників і розмірах їх внеску до статутного фонду банку вирішується спільною для зборах учасників. /5/.

У банків, функционировавших як товариство, статутний капітал розділений на певна кількість акцій рівної від номінальної вартості, розміщуваних серед юридичних і фізичних осіб. Акціонери немає права вимагати від банку повернення вкладу, що підвищує стійкість і надійність банку і це створює для банку міцні підстави управління його ліквідністю. Акціонерні банки бувають закритого і відкритого типів. Акції банків відкритого типу можуть переходити особисто від до рук без згоди інших акціонерів й поширюється гаразд відкритої підписки. Підписка на цінних паперів вважається відкритої, якщо список покупців цінних паперів не стверджується за раніше засновниками чи керівними органами банкуемітента, і цього ці папери може отримати будь-яка особа. Відкрита передплата жадає від банку широкої інформації про діяльність. /5/.

Організаційне пристрій комерційних банків відповідає загальноприйнятої схемою управління акціонерного товариства. Вищим органом управління комерційного банку є загальні збори акціонерів, яке має відбуватися не менше рази на рік. Нею присутній представники всіх акціонерів банку виходячи з доручення. Загальне збори є правомочним вирішувати винесені з його розгляд питання, тоді як засідання бере участь щонайменше три чверті акціонерів банку. /5/.

Загальне керівництво діяльністю банку здійснює рада банку. На нього країна також спостереження контроль над роботою правління банку. Склад ради, лад і терміни виборів його членів визначає загальні напрями діяльності банку, розглядає проекти кредитних та інших планів банку, стверджує плани доходів, витрат та одержання прибутку банку, розглядає питання про відкриття і закриття філій банку та інші питання, пов’язані з діяльністю банку, його взаємовідносинами з клієнтами і перспективами розвитку. /5/.

Безпосередньо діяльністю комерційного банку керує правління. Воно відповідає перед загальними зборами акціонерів і радою банку. Правління складається з голова правління (президента), їхніх заступників (віце-президентів) та інших членів. При правлінні банку зазвичай створюються кредитний комітет і ревізійна комісія. Функції кредитного комітету входить: розробка кредитної політики банку, структури залучених коштів та його розміщення; розробка висновків по надання найбільших позичок; розгляд питань, що з інвестуванням, веденням трастових операцій. ревізійна комісія обирається загальними зборами його учасників і підзвітна раді банку. До складу ревізійної комісії неможливо знайти обрані члени ради і правління комерційного банку. Задля гласності у роботі комерційних банків та доступності інформацію про їх фінансове становище їх річні баланси, затверджені загальними зборами акціонерів, і навіть звіт прибутки і збитках мають публікувати у пресі. З метою оперативного кредитнорозрахункового обслуговування підприємств і закупівельних організацій — клієнтів банку, територіально віддалених від місця розташування комерційного банку, він може організовувати філії і рівень представництва у своїй питання відкритті філії чи представництва комерційного банку може бути узгоджений із державним управлінням центрального банку з мітку відкриття філії чи представництва. Філіями банку вважаються відособлені структурні підрозділи розміщуються, розташовані поза місця його перебування і здійснюють усі поголовно чи частину його функцій філія перестав бути юридичною особою і робить делеговані йому головним банком операції в межах, передбачених ліцензією ЦБ РФ. Він укладає договори і проводить іншу господарську діяльність від імені комерційного банку, його який створив. Представництво є відособленим підрозділом комерційного банка, расположенным поза місця його перебування, не які мають правами юридичної особи та які мають самостійного балансу. Воно створюється задля забезпечення представницьких функцій банку, скоєння операцій та інших правових дій. Представництво не займається расчетнокредитним обслуговуванням клієнтів — і немає кореспондентського рахунки. Для здійснення господарських витрат йому відкривається рахунок. /5/.

Однією із поважних функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, тимчасово що у процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції комерційних банків у тому, головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їх використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється за горизонталі господарських зв’язків від кредитора до позичальнику, з допомогою банків й без участі проміжних ланок від імені вищих банківських структур, за умов платності і повернення. Оплата ж віддані й оприлюднювати отримані в борг кошти формується під впливом попиту й пропозиції позикових коштів. Через війну досягається вільне пересування фінансових ресурсів у господарстві, відповідне ринковому укладу відносин значення посередницької функції комерційних банків для дальшого поступу ринкової економіки залежить від тому, що вони своєї діяльністю зменшують рівень ризику та соціальної невизначеності у економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальникам і посередництва банків. Проте за це різко зростають ризики втрати коштів, отдаваемых в позичку, і зростають загальні витрати з їх переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не обізнані з платоспроможності одне одного, а величину і терміни пропозиції грошових коштів збігаються з розмірами і термінами потреби у них. Комерційні банки приваблюють кошти, які можна віддані в позичку, в відповідність до потребами позичальників, і з урахуванням широкої диверсифікації своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщені банку. /5/.

Друге найважливіше функція комерційних банків — стимулювання накопичень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку зі попитом на кредитні ресурси повинні як максимально мобілізувати що у господарстві заощадження, а й формувати досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимули до накопичення засобів і заощадження коштів формуються з урахуванням гнучкою депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних за депозитними вкладами, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності приміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантії служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках банків. Поруч із страхуванням депозитів важливого значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків та про те гарантії, які можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредиторів коштів, він має мати достатню інформацію фінансове стані банку, аби брати участь оцінити майбутніх вкладень. /5/.

Третя функція банків — посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. У зв’язку з формуванням ринку отримує розвиток така функція, як посередництво у бойових операціях із цінними паперами, банки заслуговують в ролі інвестиційних інститутів, які можуть опинитися здійснювати діяльність ринку цінних паперів в ролі посередника, інвестиційного консультанта, інвестиційній компанії і інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів кредитів та за дорученням клієнта виходячи з договору комісії чи доручення. /5/.

Як інвестиційний консультант банк надає консультаційні послуги своїх клієнтів з нагоди випуску та звернення цінних паперів. Якщо банк бере він роль інвестиційній компанії він займається організацією випуску цінних паперів і видачею гарантією з їхньої розміщення на користь третя особа, купівлею-продажем цінних паперів від імені і поза свої гроші, зокрема шляхом котирування цінних паперів, тобто. оголошуючи визначені цінних паперів «ціни продавця» і «ціни покупця», з яких зобов’язується їх можна продавати і купувати. Коли банк розміщає свої фінансові ресурси в цінних паперів від своєї імені Ілліча та всі ризики пов’язані з такою розміщенням, всі доходи і втрати від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів ставляться з допомогою акціонерів банків, він виступає як інвестиційного фонду. Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду служить наявність у штаті банку фахівців із працювати з цінними паперами, мають кваліфікаційний атестат Міністерства фінансів РФ дає декларація про вчинення операції із коштів громадян. /12/.

Комерційні банки здійснюють такі банківські операції, і угоди: 1) приваблюють внески, й надання кредитів за узгодженням із заёмщиком, 2) ведуть розрахунки за дорученням клієнтів — і банків — кореспондентів та його касове обслуговування, 3) відкривають і паралельно ведуть рахунки клієнтів — і банків кореспондентів, зокрема іноземних, 4) фінансують капітальні вкладення за дорученням вкладників чи розпорядників інвестованих коштів, і навіть рахунок власних коштів банку, 5) випускають, купують, продають і зберігають платіжні документи та особливо цінні папери, здійснюють операцій із нею, 6) видають поручництво, гарантії, інші зобов’язання за третіх осіб, які передбачають виконання в грошової формі, 7) купують в російських і закордонних юридичних і фізичних осіб і продають їм готівкову і іноземної валюти, 8) купують і продають країни і її межами дорогоцінні метали, каміння, вироби їх, 9) приваблюють і розміщують дорогоцінні метали у вклади, 10) приваблюють і розміщують кошти й управляють цінними паперами за дорученням клієнтів (трастові операції), 11) надають брокерські і консультаційні послуги, здійснюють лізингові операції. (рис. 3) /9/.

Зазначені операції можуть проводиться як і рублях, і у валюті при наявність відповідної ліцензії за Центральний банк. Внутрішня ліцензія дає права на: 1) ведення рахунків у міністерствах закордонних валютах клієнтів банку, при умови відкриття комерційним банком кореспондентського рахунки кредитному установа які мають генеральної ліцензією, 2) проведення розрахунків, що з експортно-імпортними операціями клієнтів банку формі документального акредитива, банківського перекладу, 3) залучення і розміщення засобів у іноземних валютах у вигляді кредитів, депозитів, вкладів, і навіть видачу гарантії на користь клієнти на іноземній валюті (в межах власних валютних коштів), 4) посередництво на комісійної основі під час обміну коштів валютних клієнтів банку. Генеральна ліцензія дає можливість комерційному банку встановлювати прямі кореспондентські відносини з іншими банками. Комерційні банки мають генеральну ліцензію можуть відкривати кореспондентські рахунку проведення валютних операцій іншим комерційним банком. /9/.

———————————;

БАНКІВСЬКА СИСТЕМА РОСИИ.

ЦБ.

Коммерческие.

банки.

Спеціалізовані кредитні институты.

Инвестиционные.

банки.

Специализированны банківські учреждения.

Спеціалізовані небанківські учреждения.

Зовні торгові банки.

Іпотечні банки.

Інші банки Сберегательные учреждения Страховые компании Пенсионные фонды Инвестиционные компании.

ОПЕРАЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКОВ.

Кредитные.

Комиссионные Пассивные Активные.

Переводные Аккредитивные Под товары Доверительные.

Торгово;

комиссионные Срочные До востребования Бессрочные Текущие Реальные Мнимые Под векселя Под акції та облигации Под бланк фирмы.

Функція ЦБР.

Рефінансування комерційних банков.

Фінансовий агент правительства.

Валютная.

политика.

Эмиссия.

банкнот.

Діяльність кредитних институтов.

Денежно;

кредитна политика.

Операції на відкритому рынке.

Регулювання офіційної облікової ставки.

Зміна норм обов’язкових резервов.