Страхування

1. Історія розвитку страхования.

2. Що таке страхование.

3. Загальні основи розвитку та принципи класифікації з об'єктів страхування і роду опасностей.

4. Галузі, підгалузі, види й форми страхування. Класифікація у зв’язку зі опасностей.

5. Принципи обов’язкового і добровільного страхования.

6. Державне регулювання страхової деятельности.

7. Поняття, місце та зняття функцій страхового рынка.

Список використовуваної литературы.

Страхування, зародившись під час розкладання первіснообщинного ладу, поступово стало неодмінним супутником громадського виробництва. Початковий сенс аналізованого поняття пов’язане з словом «страх». Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх над його схоронність, за можливість знищення чи втрати у зв’язку з стихійними лихами, пожежами, грабежами та інші непередбачуваними небезпеками економічної жизни.

Ризикований характер громадського виробництва — головна причина занепокоєння кожного власника майна України та товаровиробника за своє матеріальний добробут. І на цій грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріальних збитків шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо узятий власник спробував компенсувати збитки за свої гроші, він був змушений створювати матеріальні чи грошові резерви, рівні за величиною вартості свого майна, що цілком природно, разорительно.

Тим більше що життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив дійти невтішного висновку про випадковий характер наступу надзвичайних подій і нерівномірності заподіяння шкоди. Було виявлено, що кількість зацікавлених господарств, це часто буває більшою за кількість потерпілих від різноманітних небезпек. При такі умови солідарна розкладка шкоди між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихії та інших случайностей.

У цьому чим більший кількість господарств бере участь у розкладці шкоди, тим менша частка коштів припадати частку одного учасника. Так виникло страхування, сутність якого складають солідарна замкнута розкладка ущерба.

Найбільш примітивною формою розкладки шкоди було натуральне страхування. за рахунок запасів зерна, фуражу та інших однорідних, легко подільних продуктів, формованих шляхом подушных натуральних внесків, опинялася матеріальна допомогу окремим постраждалим селянським господарствам. Але такий страхування обмежувалося природними рамками однорідності і подільності формованих з його за допомогою натуральних запасів, тому з розвитком товарно-грошових відносин воно продала місце страхуванню в грошової форме.

Розкладка шкоди в грошової форми створювала широкі можливості передусім на взаємного страхування, коли сума шкоди відшкодовувалася його учасниками на солідарних засадах або після кожного страхового випадку, або за закінченні господарського року. Взаємна страхування умовах капіталізму стало закономірно переростати в самостійну галузь страхової справи. Якщо за взаємній страхуванні ще формувався заздалегідь розрахований з допомогою теорії ймовірності страхової фонд, то подальшому ймовірна середній розмір можливого шкоди, яка припадає кожного учасника страхування, почали застосовувати як основи страхових внесків для завчасного формування страхового фонда.

У разі сучасного суспільства страхування перетворилося у загальне універсальний засіб страхової захисту всіх форм власності, доходів населення і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, граждан.

Вважають, що початок страховому справі було покладено було належить XVII в. у лондонській кав’ярні Едварда Ллойла. У кав’ярні зустрілися купці, чимало з яких понесли чималих збитків внаслідок які у плавання і які повернулися кораблів. Нерідко кораблі і їх команда ставали, та й тепер стають, жертвами морських піратів. Купці вирішили у разі загибелі і зникнення кораблів не залишати в біді того, хто спорядив корабель до експедиції, а розподіляти понесений збитки поміж усіма. І тому домовилися виробляти відрахування з вартості що у експедиціях майна, з допомогою яких створювати особливий фонд. На цьому фонду опинялася допомогу купцю, який потрапив у біду. Саме так зародилося страхування його сучасному понимании.

Історія розвитку страхования.

Виникнення страхования.

У докапіталістичних суспільствах основний формою страхування була страхова взаємодопомога. Спочатку вона носила характер разових угод про взаємодопомоги у сфері шляховий, мандрівної торгівлі, як сухопутної, і морської. Угоди стосувалися товарів хороших і перевізних коштів, як яких виступали морські кораблі і в’ючні тварини. Передбачається, що первинні форми страхування зустрічалися за 2 тисячоліття до нашої ери, зокрема у законах вавилонського царя Хаммурапі, які передбачали підписання угоди між учасниками торгового каравану у тому, щоб разом зазнавати великих збитків, які має когось із них же в шляху від нападу розбійників, пограбування, крадіжки і т.д.

У сфері мореплавання домовленості про взаємній розподілі збитків від кораблетрощі та інших морських небезпек укладалися між корабельщиками-купцами на берегах Перської затоки, в Фінікії та інших. Є дані тому, що у Стародавню Грецію існували угоди купцов-пиратов що стосуються питань як розподілу доходів від торговорозбійницьких операцій, і розподілу збитків морських небезпек, пов’язаних із цими операциями.

Цікавими даними має наука про страхових стосунках у сфері торгівлі історія народів колишнього СРСР, наприклад, у українських чумаків. Чумацтво виникла 13 столітті та продовжувало грати істотну роль української торгівлі до появи залізних дорог.

Чумаки їздили з рибою і сіллю до берегів Чорного і Азовського морів, продавали ці товари на ярмарках, закуповували там інші товари та розвозили їх за різних місцях. Вони робили свої подорожі караванами (ватагами), підводами запряжених волами. Звичаями чумацьким торгівлі встановлювалося, що у шляху в чумака впаде віл, то, на артельные гроші купується другой.

В усіх цих випадках проглядається сама й також мета: забезпечення відшкодування збитків від стихійних та інших небезпек кожного з учасників торгового, колійного колективу спільно, з допомогою усіх її членів. Характерна також одна особливість — але немає ще регулярності внесених до каси платежів. Організація страхового фонду, що виражається у зобов’язаннях відшкодовувати збитки у порядку наступної розкладки, є найдавнішу форму страхования.

Надалі страхування набуває досконалішу форму, тобто її будуватися з урахуванням регулярних платежів, що призводять до акумуляції (нагромадженню) коштів і творення страхового фонду. Перехід цей, звісно, здійснюється не відразу, і певний час обидві ці форми страхування існують паралельно, чи доповнюючи одне одного. Такий характер, певне, носили організації постійного професійнокорпоративного типу, дані про яких сягають глибокої давнини. У завдання цих організацій входило надання матеріальної допомоги їх членам в нещасних випадків, а разі смерті - осиротілим семьям.

Вони існували, зокрема, у Стародавній Індії, та у Давньому Єгипті та були, на перевазі організаціями взаємодопомоги ремісників і торговців. За всієї недостатності наявних про неї відомостей, залишають відкритим питання, чи існував вони постійний страхової фонд чи посібники виплачувалися гаразд наступної розкладки, на думку учених, де вже існували регулярні, пов’язані з деякими термінами страхові взносы.

Страхування на Руси.

Поява страхування на Русі пов’язують із пам’ятником давньоруського права — «Російської правдою», що дає цікаві інформацію про законодательстве.

10−11 століть. Особливого значення мають норми, що стосуються матеріального відшкодування шкоди громадою (вервью) у разі вбивства. Наприклад: «Якщо хтось вб'є княжого чоловіка, зробивши нею напад, та його вбивці нічого очікувати впійманий, то оплачує нього 80 гривень та округу, де знайдено убитий. Якщо ж убитий пересічна людина, то округу платить 40 гривен.».

«Якщо вбивство скоєно не зумисне, а сварці чи бенкеті при людях, то убивця виплачує виру (грошовий штраф. — Прим. авт.) і з допомогою округи».

«Якщо хтось відмовитися від участі у сплаті дикої (подушної - Прим. авт.) вири, тому округу не у сплаті для неї Берліна й вона сама за себе тоді платит».

У ст. 6 і побачили 8-го «Російської правди» можна знайти все елементи договору страхування цивільну відповідальність, вважаючи, що з ненавмисному убивстві дика віра є наслідком попереднього страхового договорів і запитають обов’язково задля всіх, а лише тим і на користь тих, хто шляхом цього договору вступив у таке взаємне страхувач. Завдання страхового забезпечення носили деякі державні заходи, організовувані центральною чи місцевої влади з різними цілями. Так було в в зв’язку зі історичними умови існування древееврейского народу серед котрі оточували його племен як з найважливіших завдань староєврейського держави було всемірне сприяння приростом населення. Для цього використовувалися різні засоби і способи, зокрема, звільнення молодих чоловіків у протягом один рік від військової служби й від усіх податків, обов’язок одруження на вдові брата, після якого залишилося синів та інших. Істотну роль грали спеціальні (комунальні) союзи, створювані задля забезпечення невест-дочерей союзу посагом. Це була своєрідна страхування посагу, яке у добровільному порядку, а кошти формувалися з членських внесків учасників цих союзов.

Приклади державного страхування давала і Московська Русь. Як відомо, вже після падіння татаро-монгольської панування на російські рубежі відбувалися нескінченні набіги кримських і ногайських татар, які захоплювали бранців і продавали в рабство. Запобігти таку продаж чи звільнити з рабства міг викуп. З метою збереження людських поселень, і навіть військових та інших служивих людей на півдні країни організація викупу полонених була забезпечена спеціальної фінансової базою. Розпорядження з цього приводу утримуватися в 72 главі «Стоглава» (1551 г.).

«Про спокуту полонених». У ньому передбачалися три форми викупу з полону. В усіх випадках викуп фінансувався з царської скарбниці, але витрачені нею кошти поверталися як щорічної розкладки серед населення. «Скільки роком того полоненого окупу з царевой скарбниці розійдеться, — йшлося у „Стоглаве“ , — і те раскинути на сохи (податная одиниця) у всій землі чий хто не буди всім рівно». Розкладка, таким чином, будувалася на зрівняльних засадах. Згодом не від системи наступної розкладки реально витрачених на викуп полонених сум стався перехід до регулярним платежах, що створює спеціальний фонд викупу полонених. Такий порядок закріплений Соборному уложенні (1649 р.) царя Олексія Михайловича, яке про те на відміну «Стоглава» в залежність від соціального становища платника три розміру «полоняничных» платежей.

Мінімальний розмір — 2 гроші (гріш — півкопійки) — було встановлено для служивих людей, стрільців, козаків, пушкарів тощо.; середній — 4 гроші - селянам і високий — 8 грошей — для міських і посадских жителів, і навіть селян приписаних до церковним і монастирським вотчинам.

У уложенні були й розміри сум, виділені на викупу, які зависили від соціального становища бранця. Так, на селян боярських людей відпускалося по 15 рублів, на посадских людей — по 20 рублів; на стрільців і козаків по 25 рублів. Найвищий викуп було встановлено відношенні московських стрільців — 40 рублів. Особливий порядок фінансування викупу був щодо дворян і боярських дітей. Він визначався не поголовно, а залежність від величини маєтків, і, ще, розмір суми викупу відрізнявся у залежність від обставин пленения.

Сутність норм зазначених нормативних актів щодо викупу полонених по-різному становить наукову літературу. Одні автори вважають, що такі заходи з викупу носили суто податковий характері і нічого спільного або не мали зі страхованием.

На думку інших, можна буде усвідомити, організація фінансування викупу полонених, попри її податкові форми, мала все суттєві елементи державного страхування на випадок полону, бо мають місце і щорічні, по твердим ставками, страхові платежі, що утворюють спеціальний страхової фонд, і видані від цього фонду тверді страхові суми, і державний страхової орган від імені Посольського наказу — хранителя і розпорядника страхових коштів. Закінчуючи розгляд докапіталістичних типів страхування, слід зазначити, що певні особливості його прояви у різних соціальноекономічних умов регіонах світу загальним і те, що було взаємним тобто члени тієї чи іншої колективу страхували самі себе і не ставили мети отримання доходов.

Страхування в дожовтневої России.

Що ж до дореволюційної Росії, то тут страхову справу здійснювали численні підприємства міста і суспільства. Провідну роль грали підприємства комерційного типу — акціонерні товариства. Така форма організації страхової діяльності давала капіталістам можливість безконтрольно розпоряджатися засобами, незрівнянно перевищують їхню стан. У 1913 року переважають у всіх страхових закладах державної і суспільствах Росії було застрахованно майна у сумі 21 мільярд рублів, у тому числі 63% складали частку акціонерних страхових товариств, 15% - земств, 8% - міських взаємних страхових товариств. Росіяни акціонерні товариства того часу зібрали 129 млн. рублів, земства — 34 млн., взаємні страхові товариства складає близько 14 млн. Частка іноземних акціонерних страхових товариств становила 14 млн. рублей.

Найбільшого поширення набула в дореволюційної Росії мало страхування від огня.

Саме у цих цілях в 1827 року було засновано перше страхове суспільство, яке іменувалося Перше російське страхове від вогню суспільство. Протягом наступних понад тридцять років було відкрито по страхуванню від вогню решта 2 суспільстваДруге російське страхове від вогню суспільство (1835г.) і «Саламандри» (1864г.). Спочатку обсяг операцій цих страхових товариств був дуже скромний. Проте якщо з скасуванням кріпосного права починається значне поширення страхової справи, воно активно поширюється на село. За короткий час виникає кілька нових страхових товариств. У 1874 р. верховоди страхових акціонерних товариств по страхуванню від вогню укладають спеціальне тарифне угоду (конвенцію), спрямоване на недопущення виникнення нових страхових підприємств і подрібнення операцій з-поміж них. Всі ці страхові організації були зв’язані загальним тарифом, але діяльність кожної їх регулювалася власним статутом й полисными умовами, що й призводило до жорсткої конкурентної боротьби у гонитві за прибутком. У 1913 р. в виробництві операцій із страхуванню від вогню брало участь близько трьохсот страхових установ, зокрема 13 акціонерних обществ.

Друге місце у майновому страхуванні зі збирання платежів займало транспортне страхування суден і вантажів. У 1913 р. його проводили 10 акціонерних обществ.

П’ять товариств здійснювали в 1913 г. операції з страхуванню шибок від розбиття, вперше запровадженим 1894 р. страховим суспільством «Допомога». З 1899 г. цим виглядом страхування стало займатися суспільство «Россия».

Страхування шибок поширився лише у великих містах, де зводилися великі будинку, великі торгові й промислові приміщення і т.д.

З 1900 р. суспільство «Допомога» починає проводити страхування від крадіжок зі зламуванням, потім цей вид страхування було включено до сфери діяльності суспільства «Росія». Проте популярністю таке страхування не пользовалось.

Більшість акціонерних страхових товариств зосереджена в Петербурзі. У 1913 р. з 19 акціонерних товариств 13 капітал 297,7 млн. крб. перебувають у Петербурзі, 4 капітал 76,4 млн. крб. в Москві, 2 капітал 15,8 млн. крб. — у Варшаві. Серед російських акціонерних товариств найбільшим за обсягом операцій та за величиною капіталів було суспільство «Росія». Воно проводило 8 видів страхування біля Російської Імперії і здійснювало страхові операції по закордонах. У Олександрії, Афінах, Белграді, Константинополі, Нью-Йорку, Берліні та інших містах суспільство мало свої відділення і чималі агентства. Розмір капіталу «Росії» наприкінці 1918 р. сягав 109,1 млн руб.

Друге місці після акціонерних товариств займали земства (органи місцевого самоврядування ряді центральних губерній дореволюційної России).

У 1864 р. було затверджене Положення про земському страховании.

Особисте страхування з’являється у Росії у середині 1930;х уже минулого століття. У 1835 року було організовано перше акціонерне суспільство зі страхування життя, що отримало назву «Російське суспільство застрахования капіталів і доходів.» Різновид особистого страхування — страхування від нещасних случаев.

Страховое залежить від Радянської России.

Страховое справа формально існувало в так званої Радянської Росії. Проте сфера страхування була монополізована єдиним і неповторним страховиком — Госстрахом. Страхування мало багато в чому формально. У свідомості совєтського люду страхування не фігурувало як обов’язковий компонент організації життя. Багато просто щось знав про цьому виді деятельности.

Ситуація різко змінилася за через відкликання легалізацією підприємництва Росії, коли комерційні, фінансові та господарські ризики стали повсякденної реальністю для десятків тисяч бізнесменів. Реальністю став і практика страхування таких рисков.

Сучасні види страхования.

Традиційно виділяються три напрями страхування: страхування майна, страхування відповідальності, індивідуальне страхування. Російські страхові компанії активно вторгалися у всі ці сфери. Ось, приміром, перелік видів страхування, запропонованих клієнтам компанією АСКО: страхування ренти; страхування кредитів; страхування інвестицій; групове й родинне страхування; страхування квартир; страхування дачних будинків; страхування витрат лікуватися; страхування комерційного ризику; страхування майна України та приміщень підприємств; авто-каско, страхування індивідуальних коштів транспорту; страхування додаткового обладнання і устаткування автомобіля; страхування життя; страхування від СНІДу; страхування цивільну відповідальність; страхування транспорту кооперативів; страхування молодих; страхування дітей; страхування домашніх і с-х тварин; страхування с-х приміщень та устаткування; страхування коштів обчислювальної техніки і програмних засобів; страхування від розлучення; групове і індивідуальне страхування від від нещасного випадку; страхування перевезених вантажів; страхування спортсменів; гарантійне страхування; страхування домашнього майна; страхування осіб, від'їжджаючих у відпустку за туристичними путівками; страхування кооперативів; страхування туристів; страхування водійських курсів; страхування водного транспорту; страхування водіїв; страхування водійських прав; страхування договорів; страхування транспортних засобів державних підприємств і спільних підприємств; страхування здоров’я водіїв і пасажирів транспортних засобів; страхування студентських будівельних загонів; групове і індивідуальне страхування життя і здоров’я одноразовим внеском чи щомісячної сплатою платежу; страхування виставок; страхування здоров’я з гарантованої медичної помощью.

У дивовижній країні нині понад тисячу організацій, отримали ліцензії на право ведення страхової деятельности.

Що таке страхование.

Відповідно до статті 2-ї федерального закону від 27.11.1992 г. № 4015−1 «Про страховании».

Страхування є відносини з захисту майнових інтересів фізичних юридичних осіб в разі настання певних подій (страхових випадків) з допомогою грошових фондів, формованих з сплачуваних чи страхових внесків (страхових премий).

Це дозволяє: зробити такі висновки. Страхування — це економічне ставлення, у якому беруть участь як мінімум, дві боку (дві особи, суб'єкта отношения).

Один бік (суб'єкт) — це страхова організація (державна, акціонерна чи приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов’язується відшкодувати страхувальникові збитки при страховому подію) й уряд пропонує їх — своєю клієнтам — юридичних осіб (підприємствам, організаціям, установам) і фізичних осіб (окремим приватним гражданам).

Якщо клієнтів влаштовують цих умов, всі вони підписують договір страхування встановленої форми і одноразово чи регулярно протягом узгодженого періоду платять страховику страхові премії (платежі, внески) відповідно до договором.

Друга (суб'єкт) страхового економічного відносини — це юридичні чи фізичні (окремі приватні громадяни) особи, звані страхователями.

Стаття 5 закону «Про страховании».

Страховиками зізнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали зі страховиками договори страхування або які страховиками з закона.

При виникненні страхової випадку (стихійне лихо, падіння людини з переломом тощо.), у якому страхувальникові завдано збитків (економічний або його здоров’ю), страховик відповідно до умовами договору виплачує страхувальникові компенсацію, возмещение.

З аналізованих визначень слід, що страховик і страхувальник регулюють страхове економічне ставлення спеціальним договором.

У світовій практиці він отримав назву полис.

Полис — документ (іменний чи пред’явника), котра засвідчує висновок страхового договору ЄС і у якому зобов’язання страховика выплотить страхувальникові в разі настання страхового події певну умовами договору суму (страхову компенсацію чи возмещение).

Поняття договору страхування є у стаття 15 закону «Про страховании».

Договір страхування є угодою між страхователем і страховиком, з якого страховик зобов’язується при страховому разі зробити страхову виплату страхувальникові чи іншій юридичній особі, на користь якого укладено договори страхування, а страхувальник зобов’язується уплотить страхові внесок у встановлені сроки.

Договір страхування може містити та інші умови, зумовлені за згодою сторін, мусить відповідати загальним умовам дійсності угоди, передбачених цивільного законодавства Російської Федерации.

Загальні основи розвитку та принципи класифікації з об'єктів страхування і роду опасностей.

Страхування проводиться спеціалізованими страховими організаціями, які можна державними і недержавними. Сфера їх діяльності може охоплювати внутрішній (обмежений), зовнішній чи змішаної страховий ринок. Тим самим було страхування умовах розвиненого страхового ринку здійснюється виключно як всередині цієї країни, і за кордоном. Це — організована класифікація страхування. Проте істота страхових відносин виражається з допомогою класифікації з об'єктів страхування і роду опасностей.

Страхування охоплює різні категорії страхувальників. Його умови відрізняються за обсягом страхової відповідальності; він може проводитися з закону чи добровільній основі. Для упорядкування зазначеного розмаїття страхових взаємин держави і створення єдиної взаємопов'язаної системи та необхідна класифікація страхования.

Під класифікацією зазвичай розуміють ієрархічно підпорядковану систему взаємопов'язані ланки, що дозволяє створити струнку картину створення єдиного цілого із його сукупних частин. Класифікація страхування покликана вирішити те саме завдання: розділити всю сукупність страхових відносин на взаємозалежні ланки, які перебувають між собою у ієрархічної подчиненности.

У основі будь-якого класифікації мають бути такі критерії, які пронизують все взаємозалежні ланки. У основу класифікації страхування покладено три категорії: розбіжності у об'єктах страхування й у обсязі страхової відповідальності. Відповідно до цим застосовуються дві класифікації: з об'єктів страхування і з роду небезпеки. Перша класифікація є загальної, друга — часткової, що охоплює лише майнове страхование.

Можна дати таке визначення загальної класифікації страхування від об'єктах страхування. Це ієрархічна система розподілу страхування від галузям, підгалузей і видам, що є ланками классификации.

Усі ланки класифікації розташовуються те щоб кожне наступне ланка було частиною попереднього. За вищої ланки прийнята — галузь, середнє - підгалузь, нижчу — вид страхования.

Усі ланки класифікації охоплюють форму ведення страхування — обов’язкову і добровольную.

Галузі, підгалузі, види й форми страхування. Класифікація у зв’язку зі опасностей.

У основі розподілу страхування на галузі лежать принципові розбіжності у об'єктах страхування. Відповідно до цим критерієм всю сукупність страхових відносин можна підрозділити чотирма галузі: майнова, страхування рівень життя громадян, страхування відповідальності держави і страхування підприємницьких ризиків. У майновому страхуванні як об'єкт виступають матеріальні цінності; при страхуванні рівень життя громадян — їхнє життя, здоров’я та працездатність. Якщо зв’язки України із наслідками певних подій рівень життя знижується, то, на допомогу приходить страхування. По страхуванню відповідальності у ролі об'єкта виступає обов’язок страхувальників виконувати договірні умови на поставки продукції, погашення заборгованості кредиторам чи відшкодовувати матеріальний й інший збитки, коли він був нанесений іншим особам. Коли, наприклад, при автоаварії власник коштів транспорту зашкодив майну та здоров’ю іншого особи, то силу чинного громадянського законодавства про відшкодування шкоди він оплатити відповідні витрати постраждалому. При страхуванні відповідальності відповідне відшкодування шкоди виробляє для неї страхова організація. І це при страхуванні відповідальності по погашення задолженности.

Об'єктами страхування підприємницьких ризиків є потенційно можливі різні втрати доходів страхувальника, наприклад, виміряти ціну простоїв устаткування, втрачений вигода по нездалим чи невдалим угодам, ризик впровадження але виття техніки і технологии.

Тим більше що розподіл страхування на зазначені галузі не дає змоги виявити ті конкретні страхові інтереси підприємств, організацій, громадян, які дозволяють проводити страхування. Для конкретизації цих інтересів необхідно виділення з галузей — підгалузі і різноманітні види страхования.

Майнове страхування ділитися сталася на кілька підгалузей, в залежність від форм власності і категорії страхувальників: страхування майна державних підприємств, колгоспів, радгоспів, орендарів, кооперативних громадських організацій, майно граждан.

Страхування рівень життя громадян має дві підгалузі: соціальне страхування робочих, службовців і колгоспників і особисте страхування громадян. Натомість, соціальне і особисте страхування може мати конкретніші підгалузі. Наприклад, із соціального страхуванню: страхування посібників, страхові пенсії, страхування пільг; з особистого страхуванню: страхування життя страхування від нещасних случаев.

По страхуванню відповідальності подотраслями є: страхування заборгованості страхування у разі відшкодування шкоди, яка також називають страхуванням громадянської ответственности.

У страхуванні підприємницьких ризиків — дві підгалузі: страхування ризику прямих і непрямих втрат доходов.

До прямим втрат ставляться, наприклад, втрати від простою устаткування, до непрямим — страхування від перерв торгувати, страхування упущеної выгоды.

Для вступу страховика зі страховиками у визначені страхові відносини страхові інтереси страхувальників маємо отримати свій вияв у потреби застрахувати ті чи інші об'єкти від можливих небезпек, що загрожують цим объектам.

При з’ясуванні видів страхування відбувається конкретизація страхувальника, обсягу страхової відповідальності держави і відповідних тарифних ставок.

Посвідкою страхування називається страхування конкретних однорідних об'єктів у певному обсязі страхової відповідальності по відповідним тарифним ставкам.

Видами майнового страхування є, наприклад, страхування будівель, тварин, домашнього майна, коштів транспорту тощо. Як видів соціального страхування виступають: страхування пенсій віком, за інвалідністю, із нагоди втрати годувальника тощо. З особистого страхуванню проводяться такі види страхування, як змішане страхування життя, страхування дітей, страхування від нещасних випадків та інші. По страхуванню відповідальності - страхування непогашення кредит або концесію інший заборгованості. Види страхування підприємницьких ризиків прив’язані до наявності конкретного ризику у процесі виробництва чи надання послуг, що це випливає з наведених вище варіантів даного страхования.

Страхування можна проводити в обов’язкової і добровільної формі. Суспільство від імені держави встановлює обов’язкове страхування, тобто обов’язковість внесення відповідним колом страхувальників фіксованих страхових платежів, коли необхідність відшкодування матеріальних збитків чи надання інший грошової допомоги торкається інтересів як конкретного постраждалого особи, а й інтереси суспільства. Тому соціальне страхування, страхування будівель та деякі сельхоз тварин громадяни мають, страхування військовослужбовців, пасажирів та інших види страхування з нашого країні є обязательными.

Оптимальний поєднання обов’язкового і добровільного страхування дозволяє сформувати такої системи видів страхування, що забезпечує універсальний обсяг страхової захисту громадського производства.

Класифікація майнового страхування від роду небезпек передбачає виділення чотирьох ланок, котрі перебувають між собою у ієрархічної зв’язку: Страхування від вогню й інших стихійних лих таких об'єктів, як будівлі, споруди, устаткування, продукція, сировину, матеріали, домашнє майно тощо. Страхування сільськогосподарських культур від посухи та інших стихійних лих. Страхування у разі падежу чи вимушеного забою животных.

Страхування від аварій, пригоди й інших небезпек коштів транспорта.

Зазначені ланки, які теж називають видами страхування в рамках даній класифікації, відбивають розбіжності у обсязі страхової відповідальності за страхуванні відповідних об'єктів. Класифікація у зв’язку зі небезпек застосовується для розробці методів визначення шкоди і страхового возмещения.

Принципи обов’язкового і добровільного страхования.

Обов’язкову форму страхування відрізняють такі принципи: Обов’язкове страхування встановлюється законом, за яким страховик зобов’язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальники — вносити належні страхові платежі. Закон зазвичай предусматривает:

— перелік які підлягають обов’язковому страхуванню объектов;

— обсяг страхової відповідальності; - рівень чи норми страхового забезпечення; - порядок встановлення тарифних ставок чи середні розміри цих ставок з наданням права їх дефференсации на местах;

— періодичність внесення страхових платежів; - основні права страховиків і страхувальників. Закон, зазвичай, покладає проведення страхування за державні органи. Суцільний охоплення обов’язковим страхуванням вказаних у законі об'єктів. І тому страхові органи щорічно проводять за всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів та його стягування в встановлених термінів. Автоматичність поширення страхування на об'єкти, вказаних у законі. Страхувальник ні заявляти в страхової орган про появу у господарстві що підлягає страхуванню об'єкта. Дане майно автоматично входить у сферу страхування. При черговий реєстрації він буде враховано, а страхувальникові пред’явлені до сплати страхові внески. Приміром, чинне законодавство встановлює, що будівлі, належать громадянам, вважаються застрахованими з встановлення на місце і спорудження даху. Дія страхування незалежно від внесення страхових платежів. У кількох випадках, коли страхувальник не сплатив належні страхові внески, вони стягуються через суд знову. Що стосується загибелі чи пошкодження застрахованої майна, не оплаченого страховими внесками, страхового відшкодування підлягає виплаті зі стягненням боргу страховим платежах. На не внесені до термін страхові платежі нараховуються пені. Безстроковість страхування. Вона чи діє у протягом всього періоду, поки страхувальник користується застрахованим майном. Тільки безгоспне і старе майно заборонена страхуванню. При переході майна до іншого страхувальникові страхування точиться. Воно втрачає набирає сили тільки при загибелі застрахованої майна. Нормування страхового забезпечення по обов’язковому страхуванню. У цілях спрощення страхової оцінки й порядку виплати страхове відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення у відсотках від страхової оцінки чи рублях однією объект.

По обов’язковому особовому страхуванню повною мірою діють принципи суцільного охоплення, автоматичності, нормування страхового забезпечення. Проте він має суворо обумовлений термін й цілком залежить від страхового внеску (наприклад, по обов’язковому страхуванню пассажиров).

Добровільна форма страхування побудовано дотриманні наступних принципів: Добровільне страхування чи діє у силу закону, і добровільних засадах. Закон визначає підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, що розробляються страховиком. Добровільне що у страхуванні повною мірою характерно лише страхувальників. Страховик немає права відмовитися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника який суперечить умовам страхування. Цей принцип гарантує підписання договору страхування за першим (навіть усному) вимозі страхувальника. Вибірковий охоплення добровільним страхуванням, пов’язані з тим, що не страхувальники виявляють бажання щось у ньому участь. З іншого боку, по умовам страхування діють обмеження укладення міжнародних договорів. Добровільне страхування завжди обмежено терміном страхування. У цьому початок і закінчення терміну особливо обумовлюються у договорі, якщо страхової випадок стався у період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити лише шляхом повторного переукладання на новий термін. Добровільне страхування діють лише при сплаті разового чи періодичних страхових внесків. Набрання сили договору добровільного страхування зумовлено сплатою разового чи першого страхового внеску. Несплата чергового внеску з довгострокового страхуванню тягне у себе припинення дії договора.

Страховое забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової цифру межах страхової оцінки майна. З особистого страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою сторон.

Чинне нині умови для всіх видів страхування вироблені багаторічної практикою його проведення урахуванням досвіду розвинених країн. Вони постійно вдосконалювалися з метою повнішого задоволення інтересів страхувальника. Розвиток страхового ринку виробництва і конкуренції між страховиками створюють сприятливий грунт для поліпшення як істотних, і несуттєвих умов страхования.

Державне регулювання страхової деятельности.

Як у жодній іншій галузі підприємницької діяльність у страхової діяльності велика роль державного впливу. Держава сама здійснює страхування і призводить державний нагляд в області страхування. Таку увагу до цього виду підприємництва пов’язані з соціальної значимістю функції страхування, бо страховому випадку означає для страхувальника катастрофу, що у своє чергу призводить до страховому випадку економіки країни, до розриву в ланцюжку виробництва. Нещастя одного страхувальника є соціально значимим для народного господарства. Страхування дозволяє досить швидко відновити порушене страховим випадком майновий стан страхувальника, відновити зруйновані зв’язку у правовідносинах відтворення. У функціонуванні страхового механізму, в страхової діяльності зацікавлені кожен із страхувальників і государство.

Тривалий час у нашій країні, як та у багатьох країн світу на певному історико-правовому етапі у суспільному розвиткові, існувала державна монополія страхування. Монополія страхування давала можливість широкого залучення страхувальників, більшої стійкості страхових організацій, але через відсутність конкуренції відбувалося обмеження кола наданих страхових послуг, зниження розміру страхових премій. Проте під час початку ринкової системи господарювання не можна цілковито відмовитися від державної страхования.

Державне вплив на страхову діяльність здійснюється через подану звітність про діяльність страхових організацій, перевірку своєї діяльності і нормативне регулювання страхової деятельности.

Державний нагляд за страхової діяльністю за змістом розмежовують на попередній і текущий.

До попередньому нагляду належить перевірка відповідності страхових організацій установленим вимогам для і видача ліцензій на право здійснення певних видів страхової діяльності, і навіть реєстрація об'єднань страховиків і до реєстру страхових брокеров.

До поточного нагляду належить перевірка дотримання вимог законодавства професійними учасниками страхової діяльності: огляд і аналіз звітності, призупинення і відкликання ліцензії, виняток страхових брокерів з і т.п.

Основним джерелом правовим регулюванням страхової роботи і страхового нагляду Російській Федерації є Закон РФ «Про організацію страхової справи Російській Федерації і взяті Росстрахнадзором: Умови ліцензування страхової діяльності біля Російської Федерації від 19 травня 1994 р, Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії за проведення страхової діяльності, від 19 червня 1995 р., Положення про страховому пулі від 18 травня 1995 р., Тимчасовий Положення про порядок ведення реєстру страхових брокерів, здійснюють свою діяльність території Російської Федерації від 19 лютого 1995 р., Правила розміщення страхових резервів від 14 березня 1995 р., Правила формування страхових резервів за видами страхування іншим, ніж страхування життя від 18 березня 1994 р., Положення про порядок проведення валютних операцій зі страхування і перестрахування, затверджене ЦБ РФ 15 грудня 1995 г.

Страховий нагляд нині здійснює департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ. Основні функції нагляду визначені у ст. 30 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»: а) видача страховиками ліцензій за проведення страхової діяльності; б) ведення єдиного Державного реєстру страховиків і об'єднань страховиків, і навіть реєстру страхових брокерів; в) контролю над обґрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків; р) встановлення правил формування та розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій та звітності про страхової діяльності; буд) розробка нормативних і методичних документів з питань страхової діяльності; е) узагальнення практики страхової діяльності, розробка й подання до установленому порядку пропозицій з розвитку і вдосконаленню законодавства Російської Федерації про страховании.

Для виконання покладених обов’язків федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страхової діяльністю вправі: а) отримувати від страховиків встановлену звітність про страхової діяльності, інформацію про їхнє фінансове становище. Багато відомості надходять від підприємств, установ і закупівельних організацій, зокрема банків, і навіть від громадян; б) виробляти перевірки дотримання страховиками законодавства страхування і достовірності представленої ним звітності; в) при виявленні порушень страховиками вимог закону давати їм розпорядження з усунення, а разі невиконання розпоряджень припиняти чи обмежувати дію ліцензій цих страховиків надалі до усунення виявлених порушень або одержувати рішення про відкликання ліцензій; р) звертатися до арбітражний суд позовом про ліквідацію страховика у разі кількаразового порушення останнім законодавства РФ, і навіть про ліквідації підприємств і закупівельних організацій, здійснюють страхування без лицензий.

Для поточного нагляду над діяльністю страхових організацій постановою Уряди РФ від 26 червня 1993 р. «Про територіальних органах страхового нагляду» передбачено створення територіальних органів страхового нагляду, які вправі проводити перевірки достовірності представленої страховими організаціями звітності і дотримання страхового законодавства, отримувати від страховиків встановлену звітність про страхової діяльності, інформацію про їхнє фінансове становище, отримувати необхідну інформацію з підприємств, установ і закупівельних організацій, зокрема банків, і навіть граждан.

Поняття, місце і державних функцій страхового рынка.

Страховий ринок — складова частина ринку країни, де предметом купівлі-продажу є страхові продукти. Споживчі властивості даних продуктів дуже специфічні і відмінні з інших продуктів ринку. Їх специфіка відбувається з сутності страхування. Відповідно до Законом РФ «Про організацію страхової справи у складі Федерации"[1] від 31 грудня 1997 р. під страхової діяльністю слід розуміти діяльність із захисту майнових інтересів громадян, підприємств, установ і закупівельних організацій в разі настання певних подій (страхових випадків) з допомогою грошових фондів, формованих з сплачуваних ними страхових внесків (страхових премій). Загроза інтересам суб'єктів страхового ринку існує завжди, але з носить обов’язкового характеру. Ця загроза реальна, але вероятностна по суті. Чи реальна для суспільства, а кожного індивіда вероятностна. Тому завжди існує вибір, і розрахунок: купувати (продавати) або купувати (не продавати) той чи інший страхової продукт. Вочевидь, що з реалізації цього вибору страхової продукт повинен завжди бути присутніми при фінансовому ринку. Дане присутність і формує страхування як складової частини фінансових відносин, сформованих в стране.

Кожен страхової продукт співвідноситься з конкретною об'єктом страхування (те, що страхується), визначає причини страхування (страхової ризик), його (страхову суму), ціну (страхової тариф), умови грошових платежів (розрахунків) в передбаченні тих подій, яких останній страхується. Свідченням (сертифікатом) страхового продукту служить документ, званий страховим полісом. Поліс підтверджує факт укладеного договору страхування (купівлі-продажу страхового продукту), що завжди предметен, адресовано учасникам страхування, містить основні кількісні параметри угоди, є юридичним документом.

Специфіка страхового продукту (його видима сторона) у цьому, що страховий внесок завжди менше страхової суми. Таке співвідношення забезпечує ринкову привабливість страхових продуктів і відповідний попит ними. Видима вигода від купівлі страхового продукту очевидна. Але вона означає втрати продавця, оскільки кількість полісів (покупців) зазвичай більше, ніж число страхових випадків. З огляду на цього продавець (страховик) несе втрат, якщо ціна страхового продут визначено правильно. Не виключено, що страхування — це своєрідна «гра» між покупцями і продавцями страхових продуктів, тобто. страховиками і страховиками. Сумарна величина «виграшів» і «програшів» у цій грі мусить бути зведена нанівець (теоретически).

Страховиком встановлюється певні співвідношень між платежами страхувальників і страховика, виникаючими щодо купівліпродажу страхового продукту, тобто. визначають ціну страхового продукту (тариф). Рівень тарифу має бути досить низький, щоб забезпечити збут даного страхового продукту, а й у той час досить високий, щоб покрити витрати страховика на виплату відшкодувань і змістом апарату, і навіть забезпечити необхідну прибуток. Ця суперечлива завдання вирішується з урахуванням використання ймовірнісних расчетов.

Тариф, з одного боку, укладає у собі величину страхового ризику (і отже, визначає її ціну). З іншого — представляється деякою середньої величиною. Тим більше що страхові події діють «над середньому», а вибірково, адресно. Дане протиріччя вирішується шляхом відповідної диференціації цін страхового продукту за категоріями його покупців, з урахуванням їхньої індивідуальних ризиків. Інакше кажучи, в процедуру купівлі-продажу страхових продуктів вводиться система знижок і накидок, коли він враховуються індивідуальні особливості страхувальників і який одночасно зацікавлює і навіть змушує страхувальника до бережного ставлення до застрахованій об'єкту, тобто. мінімізації страхового риска.

Отже, вартість будівництва і ціна страхування як кількісні характеристики страхового продукту — цілком конкурентні величини. Необхідність продати страхової продукт змушує страховика до вдосконаленню страхових продуктів, зниження ціни них. Необхідність одержання прибутку, навпаки, вимагає підвищення цін. Звідси страховий ринок регулюється попитом й пропозицією на страхові продукти, окрім тих випадків, коли страхування об'єктів (суб'єктів) ввозяться обов’язковому порядку (тобто. по закону).

Місце страхового ринку зумовлено двома обставинами. З одним боку, існує об'єктивна потреба у страхової захисту, як і призводить до утворення страхового ринку на соціально-економічної системі суспільства. З іншого боку, грошова форма організації страхового фонду забезпечення страхової захисту пов’язує цей ринок ще з загальним фінансовим рынком.

Страхування виникло і розвивалося як усвідомлена об'єктивна потребу людини й суспільства захисту від випадкових небезпек. Потреба страхової захисту має загальний характер, вона охоплює все фази громадського відтворення, все ланки соціальноекономічної системи суспільства, всіх суб'єктів господарювання і всі населення. Страховий ринок як сприяє розвитку громадського відтворення, а й активно впливає через страхової фонд на фінансові потоки в народному господарстві. Місце страхового ринку на фінансовій системі зумовлено як роллю різних фінансових установ у фінансуванні страхової захисту, продовжує їх значенням як об'єктів розміщення інвестиційних ресурсів страхових організацій корисною і обслуговування страхової, інвестиційної та інших видів деятельности.

Загальність страхування визначає безпосередній зв’язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківської системою, державним бюджетом та інші фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. У цих відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники і споживачів страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком, і державним бюджетом і державними позабюджетними фондами, що пов’язані з організацією обов’язкового страхования.

Стійкі зав’язуванні фінансових відносин має страховий ринок з ринком цінних паперів, банківської системою, валютним ринком, державними і регіональними фінансами, де страхові організації розміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурсы.

Функціонування страхового ринку відбувається у рамках фінансової системи як у партнерській основі, і у умовах конкуренції. Це стосується конкурентної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні кошти населення Криму і суб'єктів господарювання. Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти зі страхування життя, то банки — депозити, фондовий ринок — цінні папери т.д.

Страховий ринок виконує ряд взаємозалежних функцій: компенсаційну, накопичувальну, розподільну, попереджувальний і інвестиційну. Основна функція страхового ринку — компенсаційна функція, завдяки якому існує інститут страхування. Зміст функції виявляється у забезпеченні страхової захисту юридичним і фізичним людям у вигляді відшкодування збитків в разі настання несприятливих явищ, яке було об'єктом страхування. Накопичувальна чи ощадну функція забезпечується страхуванням життя і дозволяє нагромадити має значення укладеного договору страхування заздалегідь зумовлену страхову суму. Розподільна функція страхового ринку реалізує механізм страхової захисту. Сутність функції виявляється у її формуванні та про цільове використання страхового фонду. Формування страхового фонду реалізується у системі страхових резервів, що забезпечують гарантію виплат і стабільність страхування. Попереджувальна функція страхового ринку безпосередньо пов’язана з здійсненням страхової діяльності. Ця функція дбає про попередження страхового випадку і зменшення шкоди. Реалізація запобіжної функції забезпечується фінансуванням заходів щодо недопущення чи зменшенню негативним наслідкам нещасних випадків і стихійних лих. Відповідне фінансування здійснюється з фонду запобіжних заходів. Здійснення запобіжних функцій сприяє підвищенню фінансової стійкості страховиків й виступає важливий чинник забезпечення безперебійності процесу громадського відтворення. Інвестиційна функція страхового ринку реалізується через розміщення тимчасово вільних коштів в цінних паперів, депозити банків, нерухомість тощо. З розвитком страхового ринку роль інвестиційної функції зростає. Привертає до увагу низки зарубіжних економістів, визначальних страхові компанії як інституціональних інвесторів, основний функцією що у громадському виробництві визначається мобілізація капіталу у вигляді страхования.

Заключение

.

Життя сповнене несподіванок. Людина може бути жертвою катастрофи чи пограбування, раптово занедужати, через зміну ринкової кон’юнктури можуть виправдатися розрахунки підприємця отримання прибутку. У цих та в багатьох інших випадків виникла потреба заздалегідь убезпечити себе від своїх шкідливих наслідків або звести до мінімуму. Чимало людей постійно перебувають у зоні підвищений ризик. Це пожежні, працівники охоронних служб, рятувальники, інкасатори, представники цілої низки інших професій. По прибутті їх на чи заклику на службу від відповідних міністерств, відомства й інші організації приймають він зобов’язання в страхуванню життя і здоров’я зазначених лиц.

Багато громадян напередодні старість і пов’язаної з нею зниження працездатності хочуть забезпечить собі хоча б прожиткового мінімуму, для чого вдаються до послуг спеціалізованих организаций.

В усіх життєвих зазначених випадках ідеться страхування, у якому спеціалізовані організації - страховики збирають внески з громадян, і організацій — страхувальників, які уклали із нею договори страхования.

Вважають, що початок страховому справі було покладено було належить XVII в. у лондонській кав’ярні Едварда Ллойла. У кав’ярні зустрілися купці, чимало з яких понесли чималих збитків внаслідок які у плавання і які повернулися кораблів. Нерідко кораблі та його команда ставали, та й тепер стають, жертвами морських піратів. Купці вирішили у разі загибелі і зникнення кораблів не залишати у скруті того, хто спорядив корабель до експедиції, а розподіляти понесений збитки між усіма. І тому домовилися виробляти відрахування з вартості що у експедиціях майна, з допомогою яких створювати особливий фонд. На цьому фонду опинялася допомогу купцю, який потрапив у біду. Саме і зародилося страхування його сучасному понимании.

Страхувальники прагнуть отриманню грошову компенсацію шкоди, заподіяної майну чи особистості результаті випадкових обставин, причому розмір цієї компенсації має бути як можна вищою, і вже у всякому разі, більше од суми сплаченої страхової премії. Страхова виплата часом виступає для страхувальника єдиний засіб покриття збитків. Нарешті, не можна забувати почутті «захищеності», яке має страхувальник, заключивший договір з надійної страхової компанией.

Страховик, своєю чергою, має на меті отримати страхову премію, вкласти їх у ті чи інші активи і витягти інвестиційний дохід. Укладання договорів страхування йому — вид підприємницької діяльності, імовірний оскільки далеко ще не в кожному договору настає страхової случай.

Наступ страхових випадків підпорядковане законам ймовірності. Можливість розраховується математично, шляхом аналізу безлічі подій, і використовується щодо величини страхової премии.

Список використовуваної литературы.

16. Страховое справа. Підручник під редакцією професора Рейтмана Л. І. М., 1992 г.

17. Страховий портфель. Рубіна Ю. Б., Солдаткин У. І. — М.: «СОМИНТЕК», 1994 г.

18. Федеральний закон РФ від 27.11.1992 р. № 4015−1 «Про страховании».

19. Цивільний Кодекс РФ (частина друга) прийнято Державної Думою 22 грудня 1995 года.

———————————;