Коммерческий банк і системи грошових расчетов

МОСКОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ АВИАЦИОННЫЙ.

ИНСТИТУТ.

(ТЕХНІЧНИЙ УНИВЕРСИТЕТ).

Кафедра Економічною теории.

РЕФЕРАТ.

на тему:

«Комерційний банк і системи грошових расчетов».

Виконав студент:

Скороходів В.В.

группы:

03−404.

Прийняв преподаватель:

Лонская Г. М.

Москва, 1995.

1. ЗАПРОВАДЖЕННЯ. 3.

1.1. СИСТЕМА ГРОШОВИХ РАСчЕТОВ. 4.

2. ОБРАЩАЮЩИЕСя ІНСТРУМЕНТИ: ПОНяТИЕ І СФЕРИ ПРИМЕНЕНИя. 6.

3. ЧЕК. 9.

4. КЛІРИНГ чЕКІВ. РАСчЕТНЫЕ ПАЛАТИ. 11.

5. АВТОМАТИЗОВАНІ ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ. 15.

5.1. АВТОМАТИчЕСКИЕ РАСчЕТНЫЕ ПАЛАТИ. 15 5.2. БАНКІВСЬКІ АВТОМАТИ. 16 5.3. МІЖБАНКІВСЬКІ СИСТЕМИ ЕЛЕКТРОННОГО ПЕРЕКЛАДУ ЗАСОБІВ. 18.

6.

ЗАКЛЮчЕНИЕ

19.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ. 20.

1.

ВВЕДЕНИЕ

.

Б анковская система — одну з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. У цьому банки, проводячи розрахунки, кредитують господарство, виступаючи посередниками перерозподілу капіталів, роблять загальну ефективність виробництва, сприяють збільшенню продуктивності громадського труда.

Сьогодні, за умов розвинених товарних та фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З’явилися нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти, і методи обслуговування клиентуры.

Практика банківської справи там представляє великий інтерес для що складається у Росії інших країнах С.Н.Г. нової господарської системи. Робиться перехід від административно-управляемой высокомонополизированной державної банківської структури до динамічною, гнучкою, заснованої на приватної і «колективної власності системі кредитних установ, орієнтованих комерційний успіх, отримання прибыли.

Тепер йде пошук і освоєння становлення оптимальних форм інституціонального устрою кредитної системи, ефективно працюючого механізму над ринком капіталів, методів обслуговування комерційних структур. Також триває робота для поліпшення обслуговування приватних осіб і залученню їх коштів. Створення стійкою, гнучкою й ефективною банківської інфраструктури — одну з найважливіших (й те водночас надзвичайно складних) завдань економічної реформи, у России.

Побудова такого банківського механізму можливий лише шляхом відновлення втрачених раціональних принципів функціонування кредитних установ, які у цивілізований світ і які спираються багатовікової досвід ринкових фінансових структур.

Сучасні кредитно-банковские системи мають надзвичайно складну многозвенную структуру. Якщо ролі основного параметра класифікації прийняти характер надання послуг, можна визначити три основних елемента сучасної кредитно-банковской системы:

= центральний (емісійний) банк — це банк банків. Він виробляє операцій із діловими фірмами чи приватними вкладниками. Його клієнтура — комерційних банків та інші кредитні установи, і навіть урядові організації, яким він надає широкий, спектр послуг. Одне з найважливіших функцій сучасного центрального банку полягає у проведенні загальнонаціональної кредитно-денежной політики, що надає глибоке і повсякденне впливом геть стан фінансового сектори й всього народного хозяйства;

= комерційних банків — це багатофункціональні установи, які оперують у різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційних банків надають своїх клієнтів повний комплекс фінансового обслуговування, що включає: кредити, прийом депозитів, розрахунки тощо. Цим вони відрізняються спеціалізованих фінансових установ, які мають обмеженими функціями. Комерційні банки традиційно грають роль базового ланки кредитної системы;

= спеціалізовані фінансові установи (страхові, іпотечні, ощадні тощо) — оперують у досить вузьких сферах ринку позичкового капіталу, де потрібні спеціальні знання і набутий особливі технічні приемы.

1.1. Система грошових расчетов.

П латежный механізм є одним із базові структури ринкової економіки. Він виробляє своєрідний «обмін речовин» в господарчої системи, і його чіткої й безперервної роботи залежить загальна ефективність функціонування економічних институтов.

Методи платежу поділяються на налично-денежные і безготівкові. При цьому великому (оптовому) обороті домінують безготівкові платежі й розрахунки, а сфері роздрібного товарного обміну як й раніше переважна більшість угод опосередковується готівкою, як і раніше, що останні десятиліття активно запроваджуються різноманітні форми безготівкових розрахунків. Проте загалом, завдяки великому числу дрібних товарообмінних операцій, налично-денежные платежі переважають загалом операцій. Так було в Фінляндії (яка перебуває одному з перших місць у світі з розвитку безготівкових розрахунків) 70(загальної кількості угод на господарстві здійснюється за допомогою готівкових денег.

Поруч із готівкою методами платежу, є велика розмаїтість видів тварин і форм безготівкових розрахунків (чеки, дебетні і кредетные поручения (авизо), адже кредитні картки). Ця розмаїтість у різних країнах окреслюється рівнем господарського розвитку, і традиціями, історично що склалися платіжними звичаями і стереотипами.

Комерційні банки традиційно займають чільне місце у створенні і здійсненні грошових розрахунків. До найважливіших банківських операцій, поруч із прийомом депозитів і видачею позичок, і платежно — розрахункова функція (про це говорить і те що, що у здійснення розрахунків доводиться щонайменше дві третини всього операційного часу банківського персонала).

Саме це стало потужним спонукальним мотивом швидкого поширенню банківській справі новітніх методів обробітку грунту і передачі з допомогою електронних приладів і телекомунікаційних мереж. Застосуванням нову технологію банки прагнуть уповільнити зростання операційних витрат, зменшити паперовий документообіг, залучити нових клієнтів — і забезпечити виграш боротьби з конкурентами.

Зупинимося що на деяких системах грошових расчетов:

Система «жиро» (giro) є систему безготівкових розрахунків з допомогою дебетових і кредитових доручень, переданих про системи міжбанківської і поштового зв’язку. Він отримав поширення деяких західно-європейських країнах (Бельгії, Німеччини, Франції, Голландії, Австрії, Фінляндії тощо). Назва «жиро» походить від слова «guros» — коло, кругооборот.

У системі «жиро», яка можуть грунтуватися як у паперових носіях, і на електронних засобах, платник виписує наказ про зняття гроші з його рахунки й переведення їх у рахунок одержувача (на відміну чека, що робить вимога одержувача про зняття грошей із рахунку платника). У Європі крім банківських систем «жиро» існують поштові системи жирорасчетов, використовують для перекладів мережу поштових відділень. У Німеччини, наприклад, значна частина розрахунків здійснюється через державну почту.

У система «жиро» відсутня. У Великобританії банківсько системо «жиро» було створено у вирішенні парламенту, у 1968 году.

2. Які Звертаються інструменти: поняття й монополізації сфери применения.

К категорії обертаються інструментів (negotiable instruments) ставляться платіжні документи, перебувають у господарському обігу, прийняті замість законних коштів платежу та вільно перехідні від однієї економічного агента до іншого. Це перекладні й прості векселі, чеки, передані депозитні сертифікати, варранты і кілька других.

Правила упорядкування та передачі обертаються інструментів одним господарським суб'єктом іншому регулюються законом. У — це єдиний комерційний кодекс — ЕКК (Unified Commercial Code), прийнятий у 1953 року. У ньому визначено одні з основних ознак обертаються інструментів: це письмовий документ по підпис особи, який виказав його; у ньому є безумовний наказ чи обіцянку сплатити певну суму; платіж ввозяться користь вказаної у документі особи чи пред’явника; оплату виконують на вимогу чи певну дату. Відповідно до ЕКК лише документ, задовольняє наведеним вимогам, вважається обращающимся документом. Проте, боку по взаємному угоді можуть змінити чи ігнорувати какие-то умови, але нинішнього разі правила Кодексу неможливо знайти застосовані під час вирішення спора.

Преводный вексель (bill of exchenge) — це безумовний письмовий наказ, адресований однією особою (векселедавцем) іншій юридичній особі (платникові) і підписаний обличчям, выдавшим вексель, виплати по вимозі чи певну дату суми третьому учаснику (бенефициару), його наказу чи предъявителю.

У вексельної угоді беруть участь три боку: векселедавець (трасант) — обличчя, выписавшее вексель і дає наказ про його оплаті; платник за векселем (трасат) — обличчя, якому адресовано наказ оплату векселі; одержувач грошей за векселем (бенефіціаром) — обличчя, предъявляющее вексель до оплаті і одержавши гроші по векселю.

Головну відповідальність за оплатою векселі несе трасат, який у вигляді акцепту векселі підтверджує свій обов’язок оплати. Разом з нею несуть солідарну відповідальність (крім особливих випадків) і інших учасників угоди — векселедавець й обличчя, які у процесі звернення векселі отримали володіння нею з допомогою передавальної надписи.

Загальна схема спокути перед допомогою векселі така. Трасант розплачується векселем з одержувачем грошей (бенефициаром). Останній пред’являє вексель платникові (трасату) для акцепту. Акцептуя вексель, трасат визнає його законним й неоднозначно підтверджує свої зобов’язання в оплаті векселі. Що стосується несплати векселі трассатом цей вексель буде пред’явлено векселедателю.

Вексель то, можливо іменним («Платіть N»), ордерним («Платіть N чи його наказу») і предъявительским («Платіть пред’явнику»). Ордерний вексель передбачає можливість передачі іншій юридичній особі з допомогою передавальної написи (индоссамента).

Вексель то, можливо сплачено на вимогу (on demand) чи з пред’явленні (at sight). Але, переважно, векселі містять обмовку, що оплату виконують через X днів після предъявления.

У сучасному господарської практиці сфера використання перекладних векселів як платіжний засіб значно звузилася проти XIX та початком XX століть. Його головне застосування сьогодні - у зовнішній торговле.

Чек — це різновид переказного векселі, де платником виступає банк. Докладніше у цьому платіжному документі та з його відмінностях від векселі ми зупинимося ниже.

Банківська тратта (banker (s draft) — це перекладний вексель, де векселедавцем і платником виступає і той ж банк. Це дуже надійний документ розрахунків, який за рівнем ліквідності рівнозначний готівковим грошам. Він є чеком, оскільки тут і векселедавець і платник — один і той ж обличчя. Досить часто банківські тратти по проханні клієнта виписує відділення банку провінції з його головну контору.

Простий вексель (дебентура — promissory note) — це безумовне письмове зобов’язання однієї особи перед іншим виплатити зумовлену суму на вимогу чи фіксовану дату чи нагальні моменти у майбутньому певному особі, його наказу чи предъявителю.

Відмінності простого векселі від переказного: це наказ, а зобов’язання платити; векселедавець і платник — одну особу; простий вексель вже не потребує акцепте.

Особливою різновидом простого векселі є банкнота, випущена центральним банком.

Вексельний угода необов’язково пов’язані з банком: можлива пряма оплата векселі боржником кредитору. Однак у банківській справі вексель грає винятково важливу роль. Кожна позичка, видана банком, документується борговим зобов’язанням (векселем), де зазначено умови погашення кредиту. Це дебентура головне юридичним свідченням долга.

3. Чек.

Ч ек — це безумовний наказ клієнта банку, провідному його рахунок, сплатити певну суму пред’явнику чека, його наказу чи іншому зазначеному в чеку особі. Власник рахунки отримує чекову книжку і виписує чеки не більше залишку коштів у рахунку (чи понад цього залишку, якщо є домовленість про овердрафте).

Чек повинен мати такі необхідні реквізити: назва банку; безумовний наказ про сплату суми; одержувач грошей; дата і важливе місце виписки чека; підпис чекодавця. Чек може мати довільної форми й виписаний простою аркуші бумаги.

Аналогічно векселем, залежно від цього, на чию користь виписаний чек, розрізняють чеки: іменні (pay to the name of N) — платіть лише N; ордерні (pay to the order of N) — платіть N або його наказу; пред’явницькі (pay to the bearer) — платіть предъявителю.

Ордерний чек дає можливість власникові переуступити право отримання грошей іншій юридичній особі з допомогою передавальної написи — індосаменту (endorsement).

Розрізняють чотири виду індосаментів: Бланковий індосамент — власник чека ставить звороті його свій підпис, у результаті чек стає предъявительским документом, і будь-яка законний власник може мати простий у ній гроші у банку. Іменний індосамент — власник ставить звороті свій підпис і вказує ім'я особи, якому передається право для отримання грошей за чеком. Цільовий індосамент — власник чека свідчить про обороті мета передачі чека іншій особі й обмежує можливість для отримання грошей за чеком. Іноді цей вид індосаменту використовують у поєднані із іменним. Безоборотный індосамент — якщо власник чека хоче обмежити чи виключити можливість пред’явлення претензій за чеком у разі несплати, він використовує слова «без обороту» з тексту індосаменту. Проте, щоб ця обмовка була дійсною, банк, куди перераховуються гроші за чеком, повинен визнати її з допомогою власного индоссамента.

Ще однією різновидів чеків є кроссированный чек (crossed check). На на лицьовій стороні чека ставляться дві паралельні лінії. Це отже, що следуемая за чеком сума повинна бути зарахована з цього приводу пред’явника чека. Кроссирование чека значно утрудняє використання украдених чеків, оскільки за них не можна отримати готівка. Чеки може бути кроссированы заздалегідь, друкарським способом, отже клієнт банку отримує чекову книжку з кроссированными чеками.

Відомі різні форми кроссирования чека.

Посвідчений чек (certified check). Банк спеціальної написом засвідчує справжність підписи імені клієнта й наявність суми на оплату чека. Банк несе у ній відповідальність не може відмовитися від оплати (в момент посвідчення чека сума знімається із рахунку чекодавця і резервується в особливому рахунку). На на лицьовій стороні чека ставиться штамп «certified», дата, найменування банку та підпис працівника банка.

Чек скарбника (cashier (s check) — чек, має підпис скарбника банку і виписаний на банк (на погашення зобов’язань банку, купівлі устаткування потреб тощо). Ці чеки надійніші охоче приймаються в обороте.

Ще одна специфічний момент — приостоновка платежу за чеком (stop payment). Чекодавець проти неї повідомити банк про усунення оплати вже виданого чека. З іншого боку, банк немає права оплачувати чек, коли він отримав інформацію про смерті чи банкрутство чекодателя.

Відмінності чека від переказного векселі: чек оплачується по пред’явленні, вексель може бути як предъявительским, і терміновим документом; чек виписується на банк, вексель — немає; чек будь-коли акцептуется банком, вексель та повинен бути акцептовано платником; чеки в переважній більшості не у спілкуванні (хоч і можуть передаватися по индоссаменту), а прямо пред’являються до банку до оплати; векселі ж звертаються, переходячи від однієї власника до іншого; обличчя, яке видало вексель, звільняється з відповідальності, якщо вексель не пред’явлено платникові протягом короткого проміжку часу (оскільки затримка збільшує можливість зловживань); за чеком ж банк залишається відповідальним не більше шести років після виписки (Великобританія); чек може зазнати кроссированию, вексель — немає; якщо підпис на чеку фальсифікований, банк може відмовитися з його оплати; підробка ж підписи векселедавця не звільняє акцептанта обов’язків оплатити вексель.

Оплата чека — відповідальна операція для банку. Чеки можу бути фальсифіковано, мати різні дефекти. Ризик, пов’язані з видачею і оплатою чеків, може істотно зменшений завдяки гарантійній чекової картки (check guarantee card). Вона у тому, що: клієнт банку може мати простий готівка за чеком в краю до 50 ф.ст. воднораз у кожному відділенні даного банку (Не тільки у цьому, де ведеться рахунок клієнта); чек, виданий клієнтом, буде оплачено незалежно стану його рахунки і наявності у ньому достатньої суммы.

Наявність гарантійній чекової картки відкриває великі можливості для зловживань, оскільки оплата чека гарантується банком. Тому банки намагаються видавати картку лише клієнтам, які довели свою чесність і у операції з банком.

4. Кліринг чеків. Розрахункові палаты.

Ч ековое поводження з необхідністю породжує взаємні претензії банків друг до друга. Наприклад, клієнт банку, А заплатив чеком в 100 дол. клієнту банку Б, що у тому самому місті. Той здав чек до банку Б на інкасо. Одночасно інший клієнт банку Б виписав чек на 90 дол. На користь клієнта банку Проте й останній здав його до свого банк для стягнення. Виникають взаємні вимоги: А повинен Б 100 дол., а Б повинен, А 90 дол. Природно, що суму 90 дол. можна зарахувати і обмежитися сплатою залишку удесятеро дол. Насправді цього заліку пов’язане з великими технічними труднощами, так як вимоги друг до друга у великій фінансовій центрі мають десяток і більш банків. У цій ситуації без спеціальних розрахункових організацій не обійтися. Для цього він створюються клірингові, чи розрахункові палати (clearing house), які виконують взаємні заліки вимог банків друг до другу.

Можливі кілька радикальних способів клірингу (безготівкового заліку): всередині одного банку; через місцеві розрахункові палати; через мережу банков-корреспондентов; через розрахункову мережу центрального банка.

[pic].

Малюнок 1: Можливі способи клиринга.

На малюнку 1 зазначено частку кожного способу загалом обороті по чекам в 1991 году.

Розглянемо роботу розрахункової палати з прикладу Нью-Йоркской клірингової палати, що займають понад понад 50% всього комплексу оборотів по клирингу чеків країни. Ця палата засновано 1853 году.

Членами Нью-Йоркской клірингової палати складаються 12 банків (в 1945 року було 24 члена). Це найбільші банки, мають більш 90% всіх активів. Банки, які є членами палати, инкассируют чеки та інші платіжні документи через банки-члены палаты.

Розрахункова палата виробляє залік лише з чекам, виставлених на банки-члены палати. У кожному банку є особливий кліринговий відділ, куди надходять чеки, що у механізмі взаємного заліку. У перебігу робочого дня чеки, що надійшли до каси банку або поштою, сортуються по банкам-членам палати. Вони формуються в пачки в кожному окремому банку; до пачці додається список з переліком чеків, сумами й загальним результатом. До кінцю дня — пачки чеків зі спеціальними кур'єрами відсилаються в клірингову палату.

Раніше всі ці підготовчу роботу здійснювалася вручну — сьогодні це з самих высокомеханизированных ділянок в банке.

На момент закінчення роботи банків (до 5 годинах вечора) в палаті починається прийом инкассируемых чеків. Кожен банк доставляє пачки чеків виставлених інші банки, і він здобуває копію переліку з розпискою про вручення. Пачки сортуються і розкладаються по осередків банков-плательщиков. Прийом триває до дві години ночі. Після півночі (і по 8 годині ранку) починають прибувати посильні банків по одержання чеків, виставлених ними. О третій годині ранку видача припиняється і сейф опечатується. Стався нічний обмін чеків, який доводиться 70% всіх добових оборотів по клирингу. Це приблизно 2−2.5 тонни чеков.

Вранці проводиться ще три обміну — у вісім, 9 і десяти годин. У 10-му годин відбувається підсумковий залік за попередні 24 години. (Крім чотирьох обмінів чеків в Нью-Йоркской розрахункової палаті щодня відбувається один залік повернутих чеків, один залік облігацій і купонів з наступними термінами платежу і трьох обміну акціонерних сертификатов.).

Остаточний розрахунок виробляється через федеральний резервний банк Нью-Йорка, що є членом розрахункової палати. Після закінчення денного заліку розрахункова палата становить спеціальний меморандум, який служить основою бухгалтерських проводок по резервним рахунках банків центральному банку. К13 годинах дня федеральний резервний банк посилає палаті підтвердження, що проводки зроблено. Не покрита взаємним розрахунком частина становить, зазвичай, 10−20% всього обороту по клирингу чеків. Взаємний залік дає величезну економію грошей і, проти тим, що якби кожен банк розраховувався з усіма іншими банками отдельно.

Приблизно четверта частина чеків іде для заліку в банки-корреспонденты. У цих банків і при отриманні чеків на інкасо теж є кілька варіантів: внутрішній залік; посилка іншому банку-корреспонденту; посилка в розрахункову палату; посилка до федерального резервний банк.

Нарешті - клірінг системою ФРС, яка проводить залік в загальнонаціональному масштабі, дебетуючи і кредитуючи резервні рахунки кредитних установ. Якщо залік відбувається між банками різних резервних округів, то використовується Межокружной розрахунковий фонд (Interdistrict Settlement Fund).

Чековий клірінг інших країнах по загальним принципам аналогічний тієї схемою, ухвалену США. Проте є своя специфика.

Кліринг кредитових ваучерів чи банківські платежів до системі жиро (Bank giro). Ця форма розрахунків було запроваджено Великобританії на 1960 року як альтернативи системі безготівкових поштових перекладів за рахунками жиро (post giro). Суть методу у тому, сума зараховується в кредит рахунки одержувача у кожному відділенні лондонських клиринг-банков з урахуванням спеціального платіжного доручення (кредитового ваучера). Кредитовий ваучер заповнюється платником і можна здавати у банк, де ведеться його рахунок, для перекладу цієї суми з цього приводу одержувача. Усі кредитові ваучери піддаються тієї ж підготовчої обробці, як і чеки, перед відправленням його у розрахункову палату. За результатами клірингу кредитових ваучерів складається щоденна розрахункова відомість, і непогашені суми зараховуються на рахунки клиринг-банков в Банку Англии.

У банках постійно ведеться віднайдення засобів вдосконалення документообігу та скорочення витрат. Зокрема, однією з таких способів є так звана транкация чеків (truncation), т. е. зупинка руху чека у його обробки банку шляхом записи його даних на електронні носії. Ці дані уводять у комп’ютер та потім йдуть на розноски відомостей за рахунками передача в автоматичну розрахункову палату. А сам чек або зберігається в архіві банку, або знищується. Це дозволяє заощаджувати витрати, пов’язані з обробкою й сортуванням чеків, і навіть поштові витрати на поверненню погашеного чека власнику счета.

5. Автоматизовані платіжні системы.

К омпьютеризация грошових розрахунків вже глибоко добулася систему грошових розрахунків. Однак у країні Заходу не сформувалася єдина загальнонаціональна система електронних грошових переказів. Наприклад, США отримали розвиток три основні напрями автоматизованих платежів: «роздрібні» системи електронних розрахунків; міжбанківські системи перекладу коштів; внутрішньобанківські комп’ютерні комплексы.

Почнемо розгляд напрямів розвитку автоматизованих платежів з «роздрібні» систем електронних розрахунків, що з обслуговуванням банківської клієнтури. У є кілька систем такого рода.

5.1. Автоматичні розрахункові палаты.

А втоматические розрахункові палати — АРП (Automated Clearing House — ACH). АРП виконують сутнісно тобто ж функції, як і звичайні розрахункові палати, проте паперові носії замінені тут не кошти електронного уявлення документів (магнітні диски і стрічки, магнито-оптические носії), де записана уся необхідна інформацію про грошових угодах і які придатні для швидкісної обробки на ЭВМ.

У створенні АРП США великій ролі зіграв центральний банк — ФРС, який взяв він загальну організацію досліджень, і фінансував значну частину витрат з проекту.

АРП особливо ефективні під час здійснення масових, регулярно повторюваних платежів. Вони обслуговують як дебетові, і кредитові операції. Дебетові операції пов’язані із заздалегідь зумовлені у договорі багаторазово повторюваними чи одноразовими списаннями з депозитного рахунки клієнта банку, наприклад, як оплата комунальних послуг в, страховки, погашення раніше взятого кредиту, погашення боргу по кредитної картці і так далее.

Кредитові проводки через АРП пов’язані з повторюваними перекладами грошей на банківські рахунки клієнтів — по заробітної плати, пенсій та іншим соціальних виплат, зарахуванню відсотків і дивідендів тощо. Кредитові проводки виробляються на користь страхових компаній, і підприємств комунального обслуговування, що дозволяє йому заощаджувати значні кошти, пов’язані з обробкою й отриманням грошей по чекам, що надходять від споживачів на оплату за услуги.

У Великобританії система автоматизованих розрахунків розвивалася все швидше в 70−80-х роках. Електронним клірингом зайняті комп’ютерні центри: BACS (Banker's Automated Clearing Services) і CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

У Японії система автоматизованих платежів включає предуведомленную оплату комунальних послуг в, пряме депонування заробітної плати, пенсій і допомоги і «безпаперові» розрахунки з допомогою комунікаційної сети.

Методи автоматизованих розрахунків у формі безготівкових перерахувань і взаємного заліку коштів одержали вельми стала вельми поширеною в розвинених країнах запада.

5.2. Банківські автоматы.

П ервые банківські автомати (ТИ БА) — Bank Teller Machines — з’явилися торік у 1971 року у р. Атланта (США). Вони встановлювалися у приміщенні банківських відділень і виконували лише один операцію — видачу готівки з банківського рахунки межах певного лимита.

Зараз функції ТИ БА значним чином розширилися. Нині вони дозволяють проводити такі операції: зняття гроші з поточного чи ощадного рахунок у банку; отримання позички не більше відкритого ліміту; депонування грошей на рахунку з одночасним отриманням депозитної квитанції; одержання будь-якої миті виписки про стан рахунки клієнти на банку; переклад коштів із одного рахунку за інший; обмін іноземних банкнот на місцеву валюту.

Для банків ТИ БА дозволяють знизити операційні витрати, зменшити кількісний склад персоналові та знизити потреба у відкритті нових відділень. З іншого боку, банки збільшують свій дохід шляхом стягування плати користування ТИ БА. Однак прагнення збільшити кількість користувачів автоматами змушує багато банків відмовитися від отримання комісії і навіть встановлювати пільгові тарифи на інших операціям, якщо клієнт користується банківським автоматом.

ТИ БА демонструє велике зручність й у клієнтів банку, оскільки знижують необхідність поїздок до банку з метою повсякденних операций.

Щоб підвищити економічність використання ТИ БА, банки об'єднують свої сіті й дають можливість клієнтам користуватися автоматами різних банків великих територіях. Наприклад, система «ПЛАС» США об'єднує ТИ БА 1400 банків біля 48 штатів із кількістю клієнтів понад 26 млн. людина. Інша велика мережу — «СИРРУС» — має 8,4 тис. автоматів в 2,6 млн. населених пунктів і обслуговує 31 млн. власників карточек.

Третій вид автоматизованих розрахунків — термінали у точках (POS — Point of Sale Terminals) — доки набула достатнього поширення. Ідея полягає у цьому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок в магазині, кав’ярень і таке інше через термінали, з'єднані з банківським комп’ютером і наведених у дію з допомогою пластикової дебет-карты (debit card)(.

Наприкінці даного підпункту хотілося б сказати про тому, що операційні переваги автоматизованих систем, їхнього впливу підвищення ефективності і продуктивності такі великі, майбутнє за ними.

5.3. Міжбанківські системи електронного перекладу средств.

А втоматизированные платежі отримали величезне розвиток в міжбанківському обороті, де їх дозволяють різко підняти ефективності роботи, підвищити швидкість і якість операцій, є необхідною передумовою підвищення прибутковості і тенденції зниження издержек.

У нині працюють такі системи міжбанківських електронних перекладів: Fed Wire — система електронних перекладів коштів Федеральної резервної системи; CHIPS — система міжбанківського клірингу у Нью-Йорку; S.W.I.F.T. — система електронних комунікацій в міжнародний фінансовий обороте.

Кожна з цих систем має власну специфіку та своє коло операций.

Fed Wire переважно обслуговує розрахунки з купле-продаже банками зобов’язань федерального уряду (33% всіх угод) і з операцій із федеральними фондами (резервними залишками) — 29% угод. CHIPS ж обслуговує переважно операції з купле-продаже іноземної валюти (64%) та розміщення вкладів у євровалюти (24%).

Fed Wire — це комп’ютерну систему телеграфного перекладу коштів, яка пов’язує федеральні банки, казначейство США, урядові закладу і агентства, банк та інші фінансові інститути. Суми, що посилаються системою, негайно зараховуються на резервні рахунки банков-получателей в федеральних банках (табл. (5.3.1).

|Год |Кількість переводов,|Сумма, трлн. | | |млн. |дол. | |1950 |1,3 |0,5 | |1960 |2,9 |5,4 | |1970 |7,4 |12,3 | |1980 |43,0 |78,6 | |1990 |64,0 |199,0 |.

Таблиця 5.3.1: Операції у системі Fed Wire.

Fed Wire, крім швидкого перекладу коштів між банками, зберігає у пам’яті даних про власників федеральних цінних паперів. Нині ці облігації вже не випускаються у паперовій формі. Система як забезпечує розрахунки і реєстрацію портфелів власників, а й автоматично нараховує відсотки, виробляє погашення паперів після закінчення терміну тощо. Банки можуть мати чотири виду рахунків: клієнтські, власні інвестиційні, дилерські і трастові. Це дозволяє забезпечити ефективне керівництво портфелем. Через систему банки можуть брати участь у аукціонах по первинному розміщення бумаг.

CHIPS — найбільша приватна система електронних перекладів, забезпечує функціонування світового фінансового ринку доларів. Вона належить Нью-Йоркской розрахункової палаті і допомагає послуги 130 банкам-участникам. Через систему проходить 90% світового міжбанківського обороту доларових платежів. Приблизно 20 банків утворюють групу «розрахункових» банків (settling banks), здійснюють залік по сальдо операцій наприкінці кожного працівника дня. Інші банки проводять власні розрахунки через зазначені банки.

S.W.I.F.T. (Суспільство всесвітніх міжбанківських фінансових комунікацій) було засновано в 1977 року консорціумом великих банків Західної Європи — й США. Правління S.W.I.F.T. лежить у Брюсселе.

Система передає каналами супутниковому зв’язку інструкції банков-участников одна одній у здійсненні різних фінансових перекладів, розрахунків з цінних паперів тощо. Банки відправляють і приймають накази про переведення коштів через електронні термінали. Термінали з'єднані з регіональними накопичувальними центрами, що спрямовують інформацію в головні ретранслятори, перебувають у Брюсселі та Амстердамі. Там фактично все накази у міру надходження сортуються, ставляться на чергу, й передаються до пункту призначення. Слід зазначити, що систему немає можливостями консолідації дебетових і кредитових проводок. Визначенням чистого сальдо розрахунків протягом дня займаються самим учасникам двосторонній основі. Найбільший обсяг операцій через S.W.I.F.T. проводять фінансові установи Німеччини, Великій Британії та Италии.

6.

Заключение

.

Т яким чином, сучасна банківсько системо є «кровоносної системою» економіки. Через банки опосередковується «обмін речовин» в господарчої системи, й від їхніх чіткої й безперервної роботи у сфері платежів залежить загальна ефективність функціонування економічних институтов.

Список використаної литературы.

1. Банківська справа. Під редакцією Лаврушина О. И. Москва, «РоСТо», 1992 рік. 2. Усокин В. М. Сучасний комерційний банк: управління економіки й операции.

Москва, «ВСЕ ДЛЯ ВАС», 1993 рік. 3. Дж. Ф. Стэнлейк. Економікс для початківців. Москва, «РЕСПУБЛІКА», 1994 год.

(c)Copyright VitaS, 1995. All rights reserved.

(Дебет-карта призначена лише зняття грошей із рахунку, кредитна картка дозволяє покупцю використовувати кредит торговця чи банка.