Банківська система /Україна/

ПЛАН.

I. Наріжний камінь банківської системы.

1) паперові деньги;

2) чекові вклади, їх эволюция;

3) позички комерційних банков;

4) кредитні карточки;

II. Банки та його роль фінансовій системі США.

1) кардинальні зміни за останню декаду;

2) прийняття DIDMCA як найважливіший крок у банківському законодательстве;

3) централізація і регулювання банківській системе;

4) рада управляючих і Федеральна резервна система;

5) незалежність ФРС від політичного давления;

III. Банки.

1) центральні банки;

2) квазиобщественные банки;

3) банки банкиров;

4) комерційні банки;

IV. Ринок фінансових ресурсів Украины.

1) завдання банківської системи на сегодня.

2) передумови життєвого функціонування.

банківської системы;

3) тісний взаємозв'язок банківського капіталу до промышленному;

4) негативне думку про діяльність.

комерційних банків та причини этого;

5) заходи Нацбанку з перебудові платіжної системи;

6) впровадження цивілізованих платіжних засобів у Україні - вексель;

V. Валютний ринок Украины;

1) положение;

2) проблемы;

3) програми дій і развития;

Заключение

.

Список використовуваної литературы.

Гроші - одне з найбільших наших винаходів становлять найбільш захоплюючий аспект економічної науки. «Гроші зачаровують пюдей. Через них вони мучаться, їм вони трудяться. вони придумують найбільш вправні способи одержати їх дуже і найбільш вправні способи витратити їх. Гроші - єдиний товар, який можна використовувати інакше, інакше як позбутися них. Не нагодують вас, не одягнуть, не дадуть притулку і розважать до тих нір, поки ви витратите або інвестуєте їх. Люди майже всі зроблять для грошей, і гроші майже всі зроблять для таких людей. Гроші - це чарівна, актуальна, яка змінює маски загадка «». Гроші, ще, одне з найбільш важливих розділів економічної науки. Вони представяют собою щось значно більше, ніж пасивний компонент економічної системи, ніж простий інструмент, що сприяє роботі економіки. Правильно діюча грошова система вливає життєву силу в кругообіг прибутків і витрат, який уособлює всю економіку. Добре працююча грошова система сприяє як повного використанню потужностей, і повної зайнятості. І наборот, погано функціонуюча грошова система може бути головна причина різких коливань рівня виробництва, зайнятості й цін економіки, спотворити розподіл ресурсів.

Поки що тут розглянуті Природа і функції грошей, і навіть інші основні інститути американської банківської системи. Існує методи, якими окремий комерційний банк і банківсько системо вцелом можуть невпізнанно змінити пропонування грошей.

Наріжний камінь банківської системы.

Давайте тепер повернімося до пропозиції грошей. Власне кажучи, усе, що у принципі прийнятно як засіб обращения, н є. Такі предмети, як китовий вус, щетина слоновых хвостів, круглі каміння, цвяхи, велика рогата худоба, пиво, сигарети, шматки металу, та й люди, грали у історії роль кошти звернення. Як переконаємося, зараз зобов’язання держави, комерційних банків та решти фінансових установ використовують у нашої економіки як деньги.

Паперові деньги.

Паперові гроші, значно більше значимі кількісно, ніж металеві, становлять близько 25% грошового пропозиції економіки. Усі 200 млрд дол., або близько того, паперових грошей представлені у формі банкнот Федерального резервного банку, тобто банкнот, випущеними Федеральним резервним банком із дозволу конгресу. Кинув побіжний погляд на будь-які американські гроші у вашому гаманці, ви помітите зліва наверху лицьової поверхні банкноти напис «Банкнота Федерального резервного банку «і це ознака Резервного банку зліва написи в кружке.

Чекові внески, й їх еволюція.

Збереження грошей на поточних рахунках отримала США найбільшого поширення, оскільки те й безопасно, и зручно. Справді, вам прийде на думку набити конверт, скажімо, 4896,47 дол. в банкнотах і монетах і кидають у поштову скриньку, щоб заплатити борг; натомість просто виписується чек цю суму і посилається поштою. Чек може бути индоссирован (підписано на звороті) обличчям, які мають у ній готівкові. Обличчя, выписавшее чек, потім одержує її погашеним як завіреною квитанції, підтверджує виконання зобов’язання. Оскільки видача чека також вимагає передавальної підписи, крадіжка чи втрата чекової книжки менш трагічна, як втрата тієї самої кількості готівки. З іншого боку, у часто зручніше виписувати чек, ніж транспортувати і підраховувати великі суми готівкових. З огляду на всіх таких причин гроші безготівкового розрахунку стали основний формою грошей до нашої економіки. У доларовому еквіваленті 90% всіх угод здійснюються з допомогою чеків.

Може скластися враження дивним, що поточні рахунки є частиною грошової маси. Але це легко можна пояснити: чеки, що є нічим іншим, як засіб передачі власності на вклади в американські банки та інші фінансові учреждения, широко використовують як кошти звернення. З іншого боку, такі вклади може бути на вимогу негайно звернені в паперові і металеві гроші; чеки, виписані для цієї вклади, незалежно від практичному використанні заміняють деньги.

Чекові вклади, безсумнівно, є важливий компонент грошової маси. Тому досить важливо усвідомити, як еволюціонує цей спектр чекових вкладів. Отже, чеки, як передачі боргів банків та ощадних установ, приймаються як грошей, оскільки банки і ощадні установи здатні виконувати зобов’язання. Натомість, здатність банків та ощадних установ виконувати свої зобов’язання полягає в тому, що де вони дають занадто багато зобов’язань. Ми побачимо невдовзі, що децентралізована система приватних, прагнуть прибутку, банків не гарантована в достатньо випуску надто великої кількості чекових грошей. На це є високий рівень централізації і державної контролю, який охороняє американську банківську і фінансовий систему від необачне відкриття поточних рахунків.

Позички комерційних банков.

Позички комерційних банків представляють короткостроковий оборотний капітал. Вони видаються підприємствам, і фермерам. За таких позичок фінансуються купівлі споживачами автомобілів та інших товарів тривалого пользованияю. Комерційні банки доповнюються безліччю більш спеціалізованих фінансових установ — ощадно-позичковими асоціаціями, взаимно-сберегательными банками і кредитними спілками, — які разом називаються ощадними учреждениямии. Ссудо — ощадні асоціації і взаимно-сберегательные банки розміщують заощадження домашніх господарств, які потім використовуються, крім іншого, на фінансування житлових іпотек. Кредитні спілки приймають вклади «членів «- зазвичай групи людей, що працюють у компанії, — надають ці фонди на фінансування покупок на виплату.

Слід зазначити, що майже 20 років тому вони лише комерційних банків відкривали поточні рахунки. Потім у 70-ті роки різні ощадні установи встановили нові види поточних рахунків. Наприклад, ощадно-позичкові асоціації створили так звані оборотні рахунку за ощадним вкладах (NOW ассounts).

Ці рахунки, сутнісно, є поточними рахунками, заснованими на ощадних вклади в ссуде-сберегательные асоціації. У такий спосіб кредитні спілки встановили «шейр драфт «рахунки, які представляють поточні рахунки, засновані на вклади в кредитні спілки. Оборотні рахунку за ощадним внесках та «шейр драфт «рахунки були новаторськими засобами, дозволили ссудо-сберегательным асоціаціям і кредитним спілкам конкурувати з коммерчес кими банками банківській справі. Оборотні рахунки по ощадним внесках та «шейр драфт «рахунки були справді вельми привабливі для вкладників, оскільки з таким рахунках дозволялося платити процент;тогда як комерційних банків закон забороняв платити відсоток з їхньої чековым рахунках (безстроковим вкладах). Щоб їх обійшли, комерційних банків відповіли створенням автоматичних рахунків трансфертних послуг (АТS ассоounts). Завдяки цій мері банк автоматично перекладав б фонди з вашого ощадного рахунки, що дає відсотки, на ваш чековий державний кошт або рахунок безстрокових вкладів (коли знадобиться його поповнити). Тим самим було автоматичні рахунки трансфертних послуг дозволили банкам «обійти «юридичний заборона сплату відсотка по поточними рахунками. У 1980;х р. Закон про дерегулировании депозитних установ і монетарному контролі санкціонував відкриття поточних рахунків усіма де позитными установами i дозволив комерційних банків виплачувати відсотки за індивідуальним чековым рахунках. У 1986 р. все обмеження відсоткової ставки й підвищити вимоги певного мінімуму. Внаслідок цього нововведення колишня відмінність між поточними рахунками (безстроковими внесками) комерційних банків та ощадними внесками ощадних установ практично зникла. Якщо десятиліття тому гроші було збагнути як «готівкові плюс безстрокові вклади комерційних банків », той зараз визначення має звучати так: «Готівку плюс все чекові вклади ». Чекові вклади включають як безстрокові вклади (поточні рахунки) у комерційних банках банках, а й оборотні рахунку за ощадним вкладах, автоматичні рахунки трансфертних послуг і «шейр драфт «рахунки.

Готівку і чекові вклади, державні (міністерству фінансів) і Федеральним резервним банкам, комерційних банків або іншими фінансових установ, не враховуються. Почасти це задля уникнення завищення грошового пропозиції, а почасти бо гроші, перебувають у розпорядженні домашніх господарств і - тобто «у спілкуванні «, — мають більше ставлення до рівня витрат у економіці «.

" Майже гроші «- це певні високоліквідні фінансові активи, такі, як бесчековые ощадні рахунки, термінові внески, й короткострокові государственвте цінних паперів, які й не функціонують безпосередньо як звернення, але можуть легко і ризику фінансових втрат перекладатися в готівку чи чекові рахунки. То ви можете зажадати зняти готівка з бесчекового ощадного рахунки комерційному банку чи ощадному установі.

Або, за його відсутності, ви можете зажадати фондів з бесчекового ощадного рахунку за рахунок. Термінові вклади, як передбачає їх назва, стають доступними вкладнику лише з закінченні терміну. Наприклад, вкладник може вилучити без сплати штрафу 90-дневные чи 6-месячные вклади лише після закінчення зазначеного терміну. Хоча термінові вклади мають явно меншою ліквідністю здатністю бути витраченими), ніж бесчековые ощадні счета.

Кредитні картки.

Які ж визначити гроші, ігнорувалися адже кредитні картки — Віза, Мастеркард, Америкен експрес тощо. буд? Зрештою, адже кредитні картки — зручне засіб придбання покупок. Відповідь у тому, що адже кредитні картки насправді не гроші, а скоріш засіб одержання короткостроковій позички в комерційному банку чи іншому фінансову установу, що випустило картку.

Коли ж ви купуєте, скажімо, коробку касет по кредитної картці, випустив її банк відшкодує суму магазину. Ну, а потім ви відшкодуєте цю суму банку. Ви продовжуватимете платити щорічний внесок надані послуги, і якщо ви віддаєте перевагу вчасно розплачуватися з банком на виплату, то ви будете вносити відсоткові платежі великим. Підсумовуючи сказане, можна дійти невтішного висновку — кредитні картки призначені у тому, аби відтягнути чи відкласти оплату короткий час. Ваша купівля касет насправді не завершується до того часу, поки ви оплатіть свої гроші кредитних карток. Те, що адже кредитні картки — насправді ж й інші форми кредиту — праволяют індивідуумам і підприємствам «заощадити «використання грошей, щось отже. Кредитні картки дають можливість мати у розпорядженні менше готівки і чекових вкладів для укладання угоди. Інакше говоря, они допомагають синхронізувати витрати й доходи, зменшуючи цим потреба у зберіганні готівкових і чекових вкладів.

Банки та його роль фінансовій системі США.

Кадинальные зміни за останню декаду.

Останні 10 років (або близько того) у фінансовому секторах нашої економіки відбувалися стрімкі зміни, та справедливості яких ради сказати, що фінансову систему досі перебуває у стані зміни. Існуюче раніше законодавство досить суворо визначало завдання й види діяльності, дозволені різним фінансових установ. Наприклад, комерційних банків мали відкривати поточні рахунки і давати позички підприємствам, і споживачам. Функція ощадно-позичкових асоціацій полягала в прийому ощадних вкладів і видачі цих заощаджень длк іпотечного кредитування. Але посилився останніми роками тиск конкуренції, і навіть дерегулювання і нововведення, взяті разом, розширили функції різних фінансових установ і розмили традиційні різницю між ними. Ми вже показали, яким изобретательным чином ощадні учрежденния розпочали банківські операції коммерчесних банків, володіючи у своїй перевагою сплати відсотка вкладникам. Комерційні банки відповіли цього виділенням автоматичних рахунків трансфертних послуг, які дозволили йому обійти юридичний заборона сплату відсотка на чекові рахунки. Банки і ощадні установи вторглися також у сферу діяльності маклерських фірм і страхових компаній. Натомість, нефінансові фірми, такі, як «Сиарс », поширили свою активність саме на банківську і фінансовий область. Створювалися банківські холдинг-компании, дозволяють управляти кількома формально самостійними банками як єдиним цілим отже, обходити юридичні обмеження банківських филиалов.

Прийняття DIDMCA. як найважливіший крок у банковскомзаконодательстве.

Ухвалений 1990 р. Закон про дерегулировании депозитних установ і монетарному контролі (DIDMCA) спробував відбити ці реалії шляхом зменшення чи винятку багатьох історично сформованих різниці між комерційними банками і різними ощадними установами. Треба сказати, що DIDМСА — найбільш важливу складову банківського законодатепьства, прийнята від часу «Великої депресії «30-х годов. Мы коротенько зупинимося що на деяких конкретних положеннях Основних напрямів, коли розглядатимемо різні компоненти Федеральній резервній системи. Для цілей справжнього аналізу осообенно важливо, що DIDMCA дозволив всім депозитним установам відкривати поточні рахунки. Але, надаючи ощадним установам таку можливість, DIDMCA водночас наклав ними таких обмежень зі створення чекових вкладів, які застосовувалися до комерційних банкам. Зважаючи на ці вступні зауваження, звернімося до аналізу загальної схеми нашої фінансової системы.

Централізація і регулювання банківській системе.

Попри сучасну тенденцію дерегулювання фінансової систем, ступінь централізації і державної контролю залишається значної. Централізація і регулювання мають історичне коріння. Американська історія болісно довела, що централізація і громадського контролю, подобаються чи ні, служать обов’язковими передумовами ефективності банківської системи. Приблизно до початку ХХ в. конгрес почав в усі більшою мірою усвідомлювати це. Децентралізація банківської справи через різнорідності паперових грошей, поганого грошового регулювання і стан грошового пропозиції, який відповідає потреб економіки, незручною, і вносить безладдя.

Надлишок грошей ускладнити небезпечні інфляційні проблеми; брак грошей може загальмувати зростання економіки, перешкоджаючи провадження й обміну 6лаг і рівнем послуг. Сполучені Штати й дуже чимало зарубіжних країни на гіркому досвіді переконалися, чта децентралізація, нерегульована банківсько системо навряд чи здатні забезпечити пропонування грошей, найбільше що сприяє добробуту економіки загалом.

Небувала паніка 1907 р. став останньою краплею, що переповнила чашу терпіння конгресу. Для вивчення грошових і банківських труднощів і вироблення напрями дії конгресу була створена Національна комісія з грошам.

Рада управляющик і ФРС.

Стрижнем нашої грошової та надійної банківської системи є Рада управляючих Федеральній резервній системи. Сім членів Ради призначаються Президентом із схвалення конгресу. Ним установлено тривалі терміни повноважень 14 років, але з тим щодва роки замінюється один член Ради. Це робиться здобуття права дати можливість Раді діяти послідовно, мати компетентних членів, бути незалежними й користуватися автономією. Призначення, а чи не обрання складу Ради має своєю метою відокремити кредитно-грошову політику від політики партій.

Рада управляючих відпо-відає загальне керівництво контроль над роботою грошової та надійної банківської системи країни. Широко визнано, що голова Ради — найвпливовіший керівник центрального банку світі. Ефективність заходів Ради, які мають відповідати громадським інтересам і сприяти його загальному економічного добробуту, досягається з допомогою определенн0й техніки управління грошовим предложением.

У формуванні основ банківської політики Раді управляючих допомагають дві важливі органу. Один — Комітет відкритого ринку, що з семи членів Ради й п’яти президентів федеральних резервних банків, визначає політику Федеральній резервній системи у сфері закупівель й наступного продажу державних облігацій на ринку. Ці операції є найважливіший засіб впливу керівних кредитно-грошових установ попри пропозицію грошей. Інший — Федеральний консультативну гендерну раду складається з 12 відомих керівників комерційних банків, обраних щорічно за одним від кожної з 12 федеральних резервних банків. Періодично Рада проводить зустрічі із Верховною Радою управляючих і висловлює свої міркування щодо банківської політиці. Проте Рада, як стверджує сама назва, суто консультативним органом, не має повноважень на формування політики.

Політична незалежність ФРС.

Важливо також раз підкреслити, що Федеральна резервна система сутнісно своєму незалежна організація. Вона може бути скасовано чи визнана недоцільною за примхою президента: конгрес не може змінити її роль і функции.

Тривалі терміни повноважень членів Ради ставлять за мету захистити і ізолювати їхню відмінність від політичного тиску.

Незалежність Федеральній резервній системи продовжують бути причиною суперечок. Прибічники не залежності вважають, що Федеральна резервна система мусить бути загороджена від політичного тиску, оскільки у неї покладено складна й переважно технічна завдання управління пропозицією грошей. Вони стверджують, що конгресу і органам виконавчої влади політично вигідно закликати до розширення фіскальної політиці (зниження податків та витрати на дотації приносять голоси виборців), крім того, захисту від викликаної нею інфляції необхідно мати незалежний кредитно-денежный орган.

Противники незалежної Федеральній резервній системи вважають, що наявність могутнього установи, члени якого підпорядковуються безпосередньо волі народу, абсолютно недемократично. Вони стверджують, що якщо відповідальність За економічний добробут нації в кінцевому підсумку лягає на його державні органи законодавчої і виконавчої влади, то ці органи повинен мати до рук все політичні інструменти, з допомогою яких можна впливати на економіку. Чому конгрес і адміністрація повинні відповідати наслідки політики, що вони не контролюють повністю? Критики наводять приклади проведення Федеральній резервній системою кредитно-грошових заходів, які йшли урозріз із цілями фіскальної політики.

Банки.

Дванадцять федеральних резервних банків. Дванадцять федеральних резервних банків мають головні відмінності. Вони є (1) центральні банки, (2) квазиобщественными банками і (3) банками банкірів.

Центральні банки.

Більшість країн мають один центральний банк, наприклад Англійський банк у Великій Британії чи Бундсебанк у Німеччині. У Штатах їх 12. Почасти відбиває наші географнческне масштаби, економічне розмаїтості та наявність значної частини комерційних банків. З іншого боку, це — результат політичного компромісу між прихильниками централізації і захисниками децентралізації. Через центральні банки здійснюються основні політичні директиви Ради управляючих. Найважливіший їх — Федеральний резервний банк міста Нью-Йорка. З розвитком сучасних засобів повідомлення й транспорту географічна потреба у системі регіональних банків, безсумнівно, зменшилася .

Квазиобщественные банки.

Дванадцять федеральних резервних банків є квазиобщественными банками. Вони відображають цікавий симбіоз приватної власності й суспільного контролю. Федеральні резервні банки перебувають в власності комерційних банків — учасників відповідного округу. Для вступу до Федеральну резервну систему комерційних банків зобов’язані придбати частку участі у акціонерний капітал Федерального резервного банку свого району. Але принципи політики, проведеної федеральними резервними банками, встановлюються державним органом — Радою управляючих. Центральні банки американської капіталістичної економіки перебувають у приватної власності, але управляються державою. Власники не контролюють ні склад керівництва, ні політику центральних банків.

Факт, що федеральні резервні банки є, сутнісно, громадськими установами, дуже важливий розуміння своєї діяльності Слід, зокрема, підкреслити, що на відміну від приватних підприємств федеральні резервні банки не керуються прагненням до прибутку. Центральні банки йдуть політиці, яка, з погляду Ради управляючих, покращує стан економіки загалом. Отже, діяльність федеральних резервних банків входить у протиріччя з прагненням до прибутку. До того ж федеральні резервні банки мають справу ні з людьми, і з державою і комерційними банками.

Банки банкиров.

Федеральні резервні банки роблять депозитних установ, сутнісно, той самий, що депозитні установи роблять людей. Саме тому федеральні резервні банки називають «банками банкірів ». Приблизно так як банки і ощадні установи приймають вклади покупців, безліч надають їм позички, центральні банки приймають вклади банків та ощадних установ надають позички їм. Але в федеральних резервних банків є держава й третя функція, що її виконують банки і ощадні установи: функція випуску готівки. Конгрес уповноважив федеральні резервні банки мобілізовувати банкноти федерального резервного банку, що утворюють пропозицію паперових грошей до економіці.

Комерційні банки.

Роль «робочих коней «американській фінансовій системи грають 13 753 її комерційних банку. Приблизно 2/3 є банками штатів, тобто приватними банками, що діють у відповідність до чартером штату. Інша третину отримує чартери від федерального уряду, тобто є національними банками. До прийняття DIDMCA ця різниця було чимало важливим, оскільки закон зобов’язував національні банки укладати Федеральну резервну систему, тоді як банки штатів самі вирішували, приєднуватися до неї чи ні.

У 70-х роках членів федеральної резервної системи досить різко скоротилося. Наприкінці 70-х років у ній входило менш 40% комерційних банків. Головна причина такого скорочення зводилася до того, що що входять до федеральну резервну систему комерційних банків були зобов’язані тримати в федеральних резервних банках вклади, чи «резерви », якими пе сплачується відсоток.

Високі відсоткові ставки 197О-х років значно підвищили які диктував витрати (неотриманий дохід у вигляді відсотка) членів. Через це багато банків вийшли з Федеральній резервній системи, у результаті її здатність керувати банківської системою та грошовим пропозицією ослабла. DIDMCA відреагував до цієї проблеми вимогою уніфікації резервів всіх комерційних банків (як національних, і банків штатів) та інших депозитних установ, незалежно від цього, є вони офіційними членами Федеральній резервній системи чи ні. Закон також дозволив всім депозитним установам користуватися позиками Федеральній резервній системи та її послугами при клірингових розрахунках.

У 80-ті роки але мері набрання чинності цих юридичних змін ті різницю між які входять у Федеральну резервну систему комерційними банками, комерційними банками-аутсайдерами і різними ощадними установами поступово стиралися.

Комерційні банки і ощадні установи виконують дві основні функції. По-перше, вони зберігають грошові вклади підприємств та домашніх господарств. По-друге, вони надають людям позички і тим самим збільшують пропонування грошей економіки.

Ринок фінансових ресурсів у Украине.

Завдання банківської системи на сегодня.

У перехідний час (від жорсткої адміністративної системи управління економікою до ринковому господарству) банківсько системо має вирішувати як свої «внутрішні «проблеми, а й сприяти реформування економіки целом.

По-перше, вона повинна переважно забезпечувати економічно виправдане (в короткоі довгостроковому планах) розподіл фінансових ресурсів, стимулювати, а чи не придушувати конкурентні відносини, приватизацію, перебудову, ціноутворення і цінових пропорций.

По-друге, банківський сектор повинен підтримувати у досить стабільний стан грошово-кредитну систему, зокрема створюючи перешкода безконтрольному нарощуванню дефіциту бюджету та взагалі розкручуванню гіперінфляційних процесів. Один із необхідних (а інколи й недостатніх) умов цього — незалежність Національного банку України у відносинах з Правительством.

По-третє, банки повинні створити умови відкриття економіки, забезпечуючи обслуговування міжнародного руху товарів, прямих і «портфельних «інвестицій, робочої сили в, сприяти переходу до конвертированности національної валюти.

По-четверте, банкирство, відповідно до призначенню, має лише забезпечувати фінансову дисципліну, а й вчити клієнтуру (населення, підприємства, держава) рахувати чужі гроші, у результаті призводить до вмінню економічно мислити, розвиваючи підприємливість суб'єкти національної економіки.

Передумови життєвого функціонування банківської системы.

Загальновідомо, що, на відміну від товаропроизводительного сектору економіки, грошово-кредитна сфера є мобільного за своєю природою. Витрати та палестинці час створення нового продукту ній значно менше, ніж, наприклад, у промисловості, де на вирішальній ролі грають якість і структура основний капітал, складності у зміні технологій, сформовані корпоративні зв’язку. У цьому вбачають одне із аргументів на користь випереджаючого темпів реформування кредитно-фінансовій системи, банківського сектора залежать як наслідок, використання її у ролі «локомотива «трансформування економіки. Розширення пропозиції послуг клієнтури (як підприємствам, і населенню) із боку фінансових установ має сприяти формуванню грошового ринку та ринку капіталів, полегшенню приватизації, оптимізації системи і розподілу і використання ресурсів, зміни цінових пропорцій в экономике.

Вочевидь, що як динамічний і спрямований хід реформ в грошово-кредитної сфері допоміг би всю економіку долати перехідний пе-ріод менш болісно. Інфляційні слідства дефіциту бюджету, утриманську ставлення державних підприємств до кредитних ресурсів можуть бути менш драматичними, якби заздалегідь, до лібералізації цін, здійснився перехід відносин між Національного банку і Урядом на якісно «нові початку — оформлення кредитів Уряду цінними паперами, проведення більш визначеною структурної політики.

Стійкість грошової системи залежить загальних умов макроекономічного рівноваги між накопиченням і інвестиційним попитом і південь від механізму переливу капіталів, які забезпечують цілісність господарської системи. З іншого боку, падіння купівельної спроможності грошей пов’язані з виникнень економіки стійких монополістичні зв’язків. Отже, інфляція має передусім, не грошовий, а финансово-воспроизводственный і виробничий характер. Тож з ній має здійснюватися шляхом загального оздоровлення економіки, практичного створення новою економічною середовища.

Тісна взаємозв'язок банківського капіталу з промышленным.

Інша проблема — невиправдано тісний прив’язка банківського капіталу до промисловому. Близько 4/5 статутних фондів діючих комерційних банків сформована коштом держпідприємств. Прагнення останніх створити «кишенькові «банки цілком зрозуміла. Інтереси засновників складаються лише у отриманні доходу на вкладений капітал, а й у намірах підвищити якість і оперативність банківській обслуговуванні самих засновників. Слід враховувати те, що інших «вільних коштів », тож і джерел формування статутного капіталу новостворених банків державної економіці не існує. Але така «участь «держпідприємств нерідко призводить до втрати банками самостійності, зацікавленості у працювати з незалежної клієнтурою. Система «особливих «відносин із клиентом-учредителем, природно, не сприяє сумлінної організації банківської практики, дозволяє вживати преференцированный доступом до ресурсів банка.

Негативне думку про діяльність комерційних банків та причини этого.

Повільне розвиток конкурентного середовища банківській секторі, одна з причин якого є повільні темпи приватизації у економіці вцілому, призвело до девальвації поняття «комерційний банк », оскільки безліч організацій, які мають таку назву, фактично не впровадили належним чином ссудно-депозитные і платіжні операції, ігнорують такі норми банківської справи, як довіру, знання імені клієнта й інші принципи менеджменту і маркетингу.

Однією з аспектів ефективної діяльності банків стало зростання їх престижу підприємствами, органів влади й населення. Останнім часом посилилися негативні оцінки комерційних банків з боку керівників підприємства через високі ціни кредитів, нестачі ресурсів, затримки платежів, поганого обслуговування клієнтури і, на жаль, можна припустити, що ця критика у часто небезосновательна.

Керівники багатьох підприємств дорікають банки у цьому, що де вони вкладають свої фінансові ресурси в виробництв, а переважно кредитують торгово-посередницькі операції. Така позиція банків визначається, передусім, інфляційними процесами і високим ризиком. Разом про те слід зазначити, що переважна більшість банків таки вступив у тій чи іншій формі пов’язані з виробництвом промислової та сільськогосподарської продукції. Однак дісталося усім банкірам треба зрозуміти, що знижує успіх реформування і вихід з кризи залежить від стану економіки. Тому кредитування виробництва має бути пріоритетним напрямком їхнього деятельности.

У той самий час необхідно грамотно роз’ясняти хозорганам, що за умови високої інфляції й досяг рівня відсотка, установлюваного Національним банком, кредит може бути дешевим. Але комерційних банків нічого не винні захоплюватися великий маржею і великі комісійні послуг, хоча ці запитання і регулюються попитом. В усьому має бути справедливість і міра. Ми створюємо нову національну банківську систему і тому зобов’язані закласти у її фундамент здорові, й цивілізовані принципы.

Заходи Нацбанку з перебудові платіжної системы.

Головною проблемою банківської системи найближчим часом залишається подолання галопуючої інфляції і стабілізація національної грошової одиниці - купоно-карбованца. Вочевидь, що у такі умови виключно монетарними чинниками подолати інфляцію неможливо, тобто стабілізація грошової системи неможлива без стабілізації економіки, а останнє залежить від стабільної національної валюти. У цьому полягає складність проведення майбутньої грошової (гривневої) реформы.

Макроекономічна ситуація у народному народному господарстві України, що склалася у кінці 1993 р., то, можливо охарактеризована, як гипер-стагфляция, коли значне падіння виробництва узгоджується з інфляцією, середньомісячні темпи якої у 1993 р. становили 42%. У той самий час Національний банк здійснює політику на стримування грошової маси, зростання якої у середньому протягом місяця той самий період становив 27%. Певний поліпшення ситуації спостерігалося у листопаді 1993 р., коли факт відсутності кредитної емісії був найвагомішим, що було реальним кроком у плані оздоровлення ситуації у економіці Украины.

Національний банк України приймає термінові заходи з перебудови платіжної системи, які можна розділити на технологічні (впровадження електронних платежів), інституційні (створення регіональних клірингових розрахункових центрів), організаційноекономічні (сертифікація комерційних банків, що підвищить їх відповідальність за організацію розрахунків, включаючи дисципліну платежів, і навіть сприятиме створення конкурентного середовища). У цьому Уряд зі свого боку має забезпечити заходи для максимальному прискоренню розмежування фінансів підприємств і держави, впровадити на реальний механізм банкрутства, прискорити процес акціонування господарських одиниць, що у держави. Чим повільніше впроваджуватимуться ці процеси, тим довше нам доведеться звертатися до екстраординарним заходам — взаємозалікам зі своїми кредитно-эмиссионным подкреплением.

Впровадження цивілізованих платіжних засобів у Україні - вексель.

Однією з значних проектів, покликаних подолати частина негараздів у області внутрішніх розрахунків, є Національного банку України нової виборчої системи міжбанківських розрахунків у Україні з допомогою електронних платежів. Основним інструментом нової виборчої системи міжбанківських розрахунків є створити мережу розрахункових палат, які здійснюватимуть регіональні і міжрегіональні розрахунки. Сьогодні цю систему апробована у Волинській, Житомирській, Закарпатської, Львівської, Полтавської, Одеської, Сумської, Тернопільській, Харківської, Чернігівської областей та Севастополі. Вона продемонструвала прискорення розрахунку у кілька разів, тобто день була в день. Цією системою користуються до 80% банків. Центральна розрахункова палата працює у двох режимах — з документальним підтвердженням (внутрішньоміські розрахунки) і документального підтвердження (міжміські розрахунки) з допомогою електронної почты.

З січня 1994 р. здійснився перехід до такого механізму обліку, відповідно до якому сальдо на на кореспондентських рахунках має збігатися як у обліку на на кореспондентських рахунках має збігатися як у обліку Національного банку України, і самих банків з точністю до карбованца. Це уможливилося під час переходу на систему міжбанківських електронних розрахунків, коли він момент платежу та її квитовка здійснюється майже одночасно. Тобто зникає умови, за якими банки могли користуватися розбіжністю в обліках собі користь, що кваліфікувалося однією з істотних джерел інфляції. Ми наближаємося до умов праці цивілізованих банків, котрим стан коррахунки, загальна сума у ньому — ця так і лише ту суму, не більше якій вони можуть работать.

З метою вдосконалення функціонування нової виборчої системи міжбанківських розрахунків впроваджуються сучасні міжнародні технологій і стандарти, які мають призвести до поступового входженню банківської системи у світову банківську систему. Комерційні України, наприклад, з’явилася можливість користуватися однієї з найбільш поширених у світі системою електронних платежів SWIFT.

Реформа розрахунково-платіжної системи неможлива без запровадження у Україні цивілізованих платіжних коштів. У світовій практиці основним представником засобів є вексель. Застосування векселів у господарському обороті України необхідне вдосконалення грошово-кредитного механізму, і підвищення його ефективності, оскільки є важелями, здатними впливати зміцнення і стабілізацію грошово-кредитної системи, платіжної дисципліни, прискорення звернення обігових коштів і поліпшення ліквідності комерційних банків. Роль векселі в торгово-економічному обороті має значення, оскільки вона — найбільш гарантоване засіб вимоги оплати й переказування грошей із однієї місцевості в другую.

Вексель застосовується у передбачених господарськими договорами випадках, і навіть як впливу постачальника на порушника платіжної дисципліни. Вексель дозволяє в обумовлений із продавцем термін отримувати платежі і оформляти взаємні зобов’язання між підприємствами. Важливим його перевагою є можливість отримання до терміну платежу акцепту платника за місцем його перебування чи, якщо це надійний клієнт, і акцепту банку. Гарантія платежу за векселем може бути гарантована в цілому або частково у видаткову частину вексельної суми через аваль, що також може надаватися банком. Оскільки аваліст відповідає як і той, проти всіх дав аваль, це є ще з однією гарантією платежу.

Усі перелічені переваги векселі свідчить про необхідність якнайшвидшого запровадження у господарський обіг та розгортання у трилітрові банки операцій із векселями, оскільки вони теж мають значно кращі інвестиційні якості порівняно, наприклад, з депозитними сертифікатами (а з депозитами) завдяки вищої ліквідності й можливості використання газу як кошти платежу. У цих умовах найпривабливішими будуть короткострокові операції з векселями. Необхідність векселів виникає при часовому надлишку вільних фінансових коштів.

Важливим противоинфляционным засобом може бути дисконтна політику держави, саме сукупність заходів, з яких Національний банк регулює обліковий відсоток, а ще через нього — вексельний курс, розмір відсоткові ставки по видавали комерційними банками позички, отже, розмір ставок за депозитами. Дисконтна політика поширюється найбільш важливі чинники держави: грошове звернення, зовнішню торгівлю, підприємницьку прибуток, рівень цін. Тим більше що, головним засобом на ці чинники є зміна розміру облікового відсотки за короткотерміновим зобов’язанням.

Оскільки вексель можна одночасно використовувати як платежу та накопичення грошових, застосування векселів за умов зростання взаємних неплатежів (зокрема і міждержавних) і інфляції стає особливо актуальним. Вексель може значно прискорити систему міждержавних розрахунків. Це обусловленно значним розвитком векселів країн СНД, де вони продемонстрували хорошу пристосованість до негативним явищам економічного становища.

Задля більшої режиму сприяння використанню векселів, прискорення обороту вкладених у них коштів, Національного банку України розробив ряд тих нормативних документів, регулюючих порядок проведення комерційними банками операцій із векселями, зокрема та його спрямування оплати експортного мита по давальницькій сировині, правила виготовлення й використання вексельних бланків.

Валютний ринок Украины.

У сфері валютної політики Національний банк ставить за мету мати реальний курс українського карбованца щодо вільно конвертовані валют лише на рівні збалансованості попиту й пропозиції. Аби вирішити це завдання та упорядкуванням ситуації на валютному ринку, за захистом національної валюти паралельно з заходами щодо стабілізації внутрішнього грошового звернення НБУ здійснює скорочення звернення території України іноземної валюти як засіб платежу.

У найбільш узагальненому вигляді валютний ринок — це організаційно оформлена система стійких взаємозв'язків між уповноваженими структурами з купівлі-продажу іноземної валюти. Інфраструктура Українського валютного ринку на формування і уособлена комерційними банками, які отримали ліцензію для проведення операцій із іноземною валютою, і тендером Центру клірингових міжбанківських розрахунків, який почав працювати після тимчасового припинення діяльності Української міжбанківської валютної біржі.

Становище на валютному ринку України характеризується незначними обсягами продажу валют. У зв’язку з тим, що до розпорядження Кабінету міністрів України валютний виторг експортерів, підлягаючий обов’язковому продажу за курсом НБУ на міжбанківському валютному ринку (у вигляді 50%), повністю викуповувалася Промінвестбанком для розрахунків за постачання нафти, газу та лісу у Україну, лише небагато валютних надходжень продавалася через міжбанківську валютну биржу.

Функціонування протягом останнього півріччя двох курсів валют — фіксованого курсу НБУ і біржовогопоставило у важке становище підприємства-експортери, які здійснюють імпорт устаткування й змушені терпіти значні збитки різниці курсів, призвело до плутанини і спровокувало деякі зловживання під час проведення бухгалтерського обліку, і валютних операцій, особливо у торгівлі, де іноземна валюта використовують як засіб платежу.

Першочерговим умовою розвитку та функціонування валютного ринку теперішньому етапі є зміна існуючого ладу обов’язкового продажу валютних надходжень. Декретом Кабінету міністрів України «Про систему валютного регулювання і валютного контролю «від 9 лютого 1993 р. було передбачені впровадження стовідсоткової продажу експортної валютних надходжень. Це з досвіду країн — членів МВФ (як-от Кіпр, Чехія, Словаччина, Греція, Ірландія, Південну Корею, Норвегія, Польща, Португалія), дозволяє приймати значно більшу обсяг пропозиції валюти на валютному ринку й створює більш обгрунтовану базу визначення курсу національної грошової одиниці, і рівні умови всіх підприємств, оскільки банки повинні продавати валюту всім імпортерам. Але отримання зазначеного ефекту можливо, за певних умов: існуванні налагодженого ринкового механізму функціонування економіки та розвиненості інфраструктури валютного ринку. У реальних умов функціонування економіки України, що характеризуються зменшення обсягів виробництва за межею його колапсу, повсякденним дефіцитом сировини вітчизняного виробництва й, отже, підвищення на валюту щодо його імпорту, малими обсягами вітчизняного експорту, зумовлені неконкурентноспособностью продукції, впровадження стовідсоткової продажу експортної виручки підприємствами дає протилежний ефект. Як свідчить досвід, надходження на міжбанківський валютний ринок зменшуються внаслідок приховування виручки підприємствами шляхом перекладу в коррахунки зарубіжних партнерів, переходу на бартерні постачання російської та просто кримінальними методами, і навіть внаслідок прямого згортання експорту, стає невигідним. Тому доцільніше за умов є обов’язкова продаж лише частини валютних надходжень, що зберігає зацікавленість підприємств у експорті. У цьому велика частина від обов’язкового продажу повинна гарантовано призначатися на формування Офіційного валютного резерву України. Це є необхідною передумовою первинного нагромадження коштів Офіційного валютного резерву до рівня, що дозволить здійснювати підтримку національної валюти, і міжнародної ліквідності стосовно представленим Україні кредитах. Після досягнення рівня коштів валютного резерву можливими є відмови від обов’язкового продажу і до вільної купівлі валюти залежно від кон’юнктури внутрішньої валютної ринку України і наявність карбованцевой (гривневої) маси.

Програма розвитку валютного ринку України" передбачає: політику стимулювання експорту; заохочення припливу та скорочення відпливу іноземної валюти з допомогою проводити політику на скорочення некритичного імпорту; досягнення сальдо платіжного балансу; розвиток біржовий торгівлі шляхом розширення кола які й за українські карбованці валют; припущення форвардних і ф’ючерсних операцій із метою забезпечення можливості хеджування (страхування) курсових ризиків експортерів і імпортерів; полегшення українською валютний ринок, насамперед у ролі продавців, нерезидентов.

Заключение

.

У разі побудови ринкової економіки сфері грошово-кредитної політики НБУ межах своїх повноважень намагатиметься вживати заходів, створені задля створення основ довгострокових перспектив зростання реального виробництва, надмірну заклопотаність і стабільності цен.

Першочерговою проблемою, такої перед Національного банку і всієї банківської системи, є подолання високих темпів інфляції. Досягнення цього НБУ вважає за необхідне прийняття комплексу мер.

Відрегулювати принципи емісійною політики у Україні, які будується наступних засадах: Національний банк може бути єдиним емісійним центром, емісійна діяльність Уряди (через бюджет) і численних комерційних банків забороняється; поступово скоротити централізовані кредити Національного банку України покриття дефіциту бюджету та взагалі внутрішнього державного боргу перед (із метою Уряд повинен здійснити випуск та введення в звернення державних цінних паперів); заборонити емісійну діяльність НБУ, пов’язану з регулюванням взаємної заборгованості підприємств. Комерційні банки повинні проводить заліки заборгованості між підприємствами у межах банку, і навіть між клієнтами різних банків з урахуванням окремих міжбанківських угод.

Національний банк здійснюватиме заходи щодо обмеження грошової маси зверненні лише крізь суто ринкові важелі, що у розпорядженні, саме — через офіційну ставку рефінансування і резервні вимоги.

З метою взяття під контроль впливу державних витрат на інфляційні процеси Уряд повинний створити чітку законодавчу базу заборони проведення витрат поза межах державного бюджету з допомогою кредитної емісії, уникаючи перекладання фінансової та бюджетної незбалансованості саме на банківську систему, що підриває стабільність національної валюты.

Продаж ресурсів комерційних банків має здійснюватися Національного банку лише крізь аукціони.

Міжбанківська торгівля кредитними ресурсами має здійснюватися через міжбанківську биржу.

Необхідно відмовитися від існуючої практики цільового розподілу кредитів через НБУ відповідність до постановами і рішеннями Верховної Ради України та Правительства.

Забезпечити кредитну підтримку виробництва, що здійснюватиметься шляхом надання кредитів комерційних банків на високоефективні програми розвитку й під конкретні зобов’язання підприємств із випуску продукції, здешевлення кредитів під пріоритети через компенсаційні виплати підприємствам з державного бюджету.

Необхідно досягти позитивної відсоткової ставки за кредитами шляхом значного підвищення облікової ставки Національного банку України з урахуванням темпів інфляції, що дозволить на ринкових засадах здійснювати регулювання кредитного ринку, усунути зловживання при наданні кредитів комерційними банками, забезпечити реально вкладів населення і ще коштів підприємств від знецінювання.

Проводити через комерційних банків, що займають за деякими обставинам монопольне становище на регіональному кредитному ринку, політику захисту вкладів на рівні, близький до облікової ставки Національного банка.

Внести до переліку першочергові завдання з огляду на необхідність проведення жорсткої грошово-кредитної політики розвиток альтернативних джерел залучення необхідних фінансових ресурсів у звернення через розвиток ринку цінних паперів підприємств, включаючи оформлення зобов’язань підприємств векселями.

Забезпечити надійність платіжної системи запровадження електронного обігу грошей, і скоротити терміни здійснення розрахункових операцій та посилення відповідальності право їх нарушение.

Проводити роботу з удосконалення системи міжбанківських розрахунків із іншими державами, особливо з державами СНД, маючи на меті встановлення термінів проведення розрахунків й відповідальності право їх соблюдение.

У сфері готівки впроваджувати політику упорядкування касового обслуговування підприємств, стимулювання залучення вільних коштів населення в вклади в російських банках, розвиток безготівкових розрахунків у споживчої сфері з допомогою чеків, кредитних карток і т.п.

14. Здійснювати регулювання діяльності комерційних банків системою нормативів, які б фінансову стабільність і стійку ліквідність, захист інтересів вкладників.

1.Ющенко У. «Банківська система України у ринкової економіки «// «Економіка України «№ 3 1994 р.

2. закон України «Про цінні папери та фондової біржі «1992 г.

3. Кейнс Д. «Загальна теорія зайнятості, відсотка голосів і грошей «.

4. Мочерный З. «Основи економічної теорії «.

5. Макконел До., Брю З. «Економікс «.

6. Васильєв А. «Відсоткову ставку як основний регулятор банківську діяльність «.

" Урядовий курей «ер «8 листопада 1994 г.

7. закон України «Про банки та надійної банківської діяльності «1992 г.

8. Самуэльсон П. «Економіка «.

9.Макконнелл До., Брю З. «Економікс «.