Банковские інформаційні системы

Міністерство спільного освітнього і професійної освіти РФ.

Московський Державний Індустріальний Университет.

Кафедра інформаційних систем і технологій у економіки та управлении.

Самостійне задание.

по дисциплине.

«Інформаційні системи» на тему:

«Банківські інформаційні системы».

Выполнил:

Студент 3-го курса.

Групи № 6293.

Валин Ф. Н.

Перевірив: проф. Широков Л. А.

— Москва 2003 р. ;

Запровадження 3 1. Архітектура системи та реалізація основних функцій 5.

1. 1. Глобальний рівень 6.

1. 2. Рівень менеджера. Функції управління банком. 7.

1. 3. Рівень агентів 11 2. Рішення, використовувані розробки банківської системи автоматизации.

12 3. Вимоги до банківської інформаційної системи та принципи розробки програмних засобів 13 4. Структура умовної інтегрованої інформаційної системи 17 5. Міжбанківські взаємодії й комунікації 25.

Укладання 31.

Список використовуваної Литературы.

1. Банківські технології. № 7−8, 1997. 1. Інформаційні технології. № 2, 1997. 1. Міжнародні банківські стандарти. Під. ред. З. І. Кумок. -М.:

Московське фінансове об'єднання, 1995. 2. InterNet.

З погляду банківських професіоналів та їхніх клієнтів банк є фінансовим установою. Проте якщо з погляду телекомунікаційних фахівців банк виглядає як із переробки й передачі інформації. Фінансові і грошові процеси, які у банку, можуть бути повинні прагнути бути інтерпретовані як процеси обробки, збереження і перенесення інформації. Це стосується однаково як до расчётным процесам, манипулирующими інформацією щодо стані рахунків клієнтів, і до процесів управління банком та прийняття рішень у сфері, наприклад, кредитної чи дилинговой діяльності. Особливо яскраво така інтерпретація поводиться під час переходу банків, ділового світу усього суспільства налаштувалася на нові методи грошового звернення, коли кредитні і дебетові карти, банкомати, електронне обслуговування клієнтів — і решту процеси веде до того що, що це платіжні, розрахункові та інші фінансові процедури ні потребуватимуть паперові гроші і документах, а укладатимуться в комп’ютерної опрацюванні та передачі інформації. З огляду на таку перспективу, не можна переоцінювати роль комп’ютерних інформаційних систем і комп’ютерних телекомунікацій у банківській справі. З цього погляду широко понимаемая проблема управління стає ключовою у забезпеченні ефективності і надёжности роботи банку, саме її якісне рішення визначить зрештою його жизнеі конкурентоспособность.

При формуванні концепції управління і виборі базових коштів переважно використовувати й враховувати існуючі міжнародні стандарти рекомендації у сфері. Ці рекомендації підсумовують накопичений досвід управління локальними, глобальними сітями та интерсетями на основі, виділяють основні функціональні області мережного управління, визначають архітектуру, інформаційну базу і протоколи мережного управління. Використання стандартних методів і коштів управління дозволяє забезпечувати сумісність апаратно-програмних коштів, розроблених різними изготовителями.

Міжнародні рекомендації визначають такі основні області мережного управління: управління несправностями — виявлення несправностей та інших негараздів в роботі системи, їх ізоляція й усунення, реєстрація помилок, їх ідентифікація і діагностичне тестування; управління урахуванням — облік контроль використання системних ресурсів немає і визначення їх вартості, оповіщення користувачів про споживаних ними ресурсах, тарифікація, ведення рахунку також встановлення лімітів на використання тих чи інших ресурсів; управління конфігурацією — реєстрація всіх мережевих пристроїв, їх місцеположення, адрес і ідентифікаторів, здійснення контролю, збирання й підготовки даних про стан мережевих ресурсів з метою їхнього ініціалізації, запуску в роботу, забезпечення безперервного функціонування, завершення роботи; управління ефективністю — оцінка ефективності функціонування системних ресурсів, збір статистичної інформації на роботу мережевих об'єктів, її аналіз політики та обробка, прогнозування ефективності роботи системи та планування її розвитку. Ефективність роботи системи тісно пов’язані з управлінням несправностями, оскільки для ефективнішої роботи потрібно, а то й цілком прибрати відмови, то, у разі, вміти прогнозувати і зводити до мінімуму їх наслідки; управління безпекою — управління аутентификацией, повноважень, доступом, засекречуванням і забезпеченням цілісності переданої, оброблюваної і береженої информации;

У агрегированном вигляді можна назвати два класу завдань, розв’язуваних системою управління: V мережне управління — моніторинг мережевих пристроїв і управління ними; V системне управління — управління користувачами, їх тими коштами і ресурсами, включаючи ПЗ проведено та користувальні процессы.

Більшість виробників базових коштів корпоративного рівня, як правило, прагнуть максимально враховувати міжнародні рекомендації і стандарти. Лише цей шлях дозволяє ефективно виводити їх у вже працюючі системи та не обмежувати користувача рамками й потенційними можливостями саме системам управління .

До розвиненим базовим засобам побудови системам управління слід віднести: OpenView+IT operation/administration компанії Hewlett-Packard; Sun Connect SunNet Manager компанії Sun Solution; Tivoli компанії IBM; SMS компанії Microsoft ;

Кожен з цих продуктів є чудовим засобом побудови системи управління, у яких широкий, спектр застосування та розвитку докладання. Проте, мій погляд, перші двоє продукту орієнтовані в основному для вирішення завдання мережного управління й у меншою мірою торкаються питань системного управління, а другі два, призначені на вирішення як завдань мережного, і системного управління, обмежені досить жорсткими рамками або конкретної області застосування, або використовуваних платформ (операційні системи, СУБД, технічні засоби) .

Сьогодні потрібно систему управління корпорацією, яка б повний ефект присутності адміністратора кожному робочому місці й дозволяла централізовано вирішувати поточні завдання управлінню конфігурацією і оперативному усунення виникаючих проблем. Спробуємо перерахувати список вимог до системи подібного типу і методи їхньої організації реалізації .

1. Архітектура системи та реалізація основних функций.

Архітектура як і системи повинна містити три основних рівня: > рівень глобального відображення — підтримка інтегрованого користувальницького інтерфейсу і ведення репозитария загальних об'єктів; > рівень управління банком, або рівень менеджерів — управління інформаційними процесами, що відбуваються переважають у всіх суб'єктів інформаційнотелекомунікаційної інфраструктури корпорації; > рівень агентів — спостереження контроль над усіма елементами інформаційнотелекомунікаційної інфраструктури банка.

Така архітектура дозволила б розробникам виконати все основні вимоги до сучасної керуючої системі і з метою забезпечення високого рівня інтеграції коштів управління різнорідними ресурсами, і з погляду реалізації таких життєво важливих для ефективного управління характеристик, як відкритість, розширюваність, масштабованість і многоплатформенность.

Особливо слід відзначити, що систему повинна мати досить широким набором функцій управління, які з рахунок інтеграцію з інфраструктурою системи та друг з одним забезпечують високий рівень управління банком. Система повинна допускати розвиток і моральне вдосконалення цих функцій. Розширюваність — прямий наслідок объективно-ориентированной природи системи, бо всі керовані об'єкти визначені у репозитарии загальних об'єктів, а способи управління ним повністю документовані .

Високий рівень масштабируемости повинна дозволяти налаштовувати систему на завдання конкретного бізнесу, використовуючи мережі TCP/IP, SNA, DECnet і IPX, мейнфреймы IBM операційні системи VMS, OS/400, NonStop Kernel, Unix, Windows NT і Windows 95 .

Усі функції системи мають бути відкритими як клієнтам, а й для незалежних розробників. І всі та інші можуть створювати власні продукти, які розширюють управлінські можливості системи. Кожен рівень архітектури має відкриті точки інтеграції. Клієнти і партнери можуть створювати додаткових агентів і менеджерів, змінювати чи створювати нові об'єкти, інтегрувати їх шляхом настройки користувальницького інтерфейсу і використовувати усі види послуг, які надаються менеджерами.

Реалізація описуваної архітектури має базуватися у трьох основних принципах: V реєстрація і відображення інформаційних процесів, які забезпечують реалізацію бизнес-функций банку; V керованість будь-яким ресурсом системи незалежно від місця розташування; V «дружній» тривимірний графічних інтерфейс пользователя.

Через війну користувач одержує у руки інструмент, дозволяє візуалізувати об'єкт управління і управляти ним у трьох рівнях: глобальному (система загалом), банку або менеджера (управління бізнес процесами), агентском (управління програмними і технічними средствами).

1. 1. Глобальний уровень.

На верхньому рівні объектно-ориентированной архітектури системи реалізується графічний інтерфейс реального світу, з допомогою якого управляючі докладання розпізнають підлеглі їм ресурси, і встановлюють взаємозв'язку. Для відображення всієї обчислювальної середовища використовується тривимірна анімація і елементи віртуальної, дозволяють адміністратору «переміщатися» по обчислювальним ресурсів і мережним сполукам. Отже, з його «пульту управління» адміністратор можемо бачити за функціонуванням інформаційно-телекомунікаційної інфраструктури корпорації і розв’язувати виниклі проблемы.

Повинна представлятися можливість логічно поєднувати структуру корпорації з розгорнутою картою місцевості чи планом будинку, що сприяє більш эргономичной роботі адміністратора і дозволяє їй швидше орієнтуватися. Якщо адміністратор оперує сильно распределённой у просторі корпорацією, то корисною може бути можливість роботи з вбудованої географічної картою, що дозволяє представляти ресурси відповідно до їх фізичним розташуванням. На карті можна розміщувати різні умовні символи й зображення, наприклад плани приміщень, що часто виявляється дуже важливою керувати сучасними інформаційними системами.

Уся інформацію про суб'єктів управління постачається з репозитария загальних об'єктів, що грає роль ключового ланки в інтеграції управлінських функцій. У надрах распределённого репозитария розміщуються керовані об'єкти (прикладні програми, апаратні кошти, бази даних, розрахунки з замовниками, складської облік, виробничі процеси та т. буд.), їх атрибути, інформацію про взаємозв'язках і методи управління, і навіть дані про відображенні бізнес процессов.

Створення репозитария загальних об'єктів і наповнення його конкретної інформацією здійснюється з допомогою служби визначення топології, распознающей елементи інформаційної системи банку і взаємозв'язку між ними. Потім отримані об'єкти можна відобразити з допомогою інтерфейсу реального світу. Визначення топології може здійснюватися одночасно по різноманітними напрямами, це важливо під час роботи з більшими на разветвлёнными мережами .

1. 2 Рівень менеджера (функцій управління банком).

З другого краю рівні архітектури — рівні менеджера — реалізовані функції управління банком чи бізнес процесами. І тому є набір управляючих функцій: генерація повідомлення важливі системних, мережевих чи прикладних подіях і переадресація їх до центру управління; моніторинг системних і користувальних збоїв; автоматичне виконання часто повторюваних чи планових операцій; апарат підтримки цілісності життєво важливих ресурсів; захист інформаційної среды.

Зазначені функції об'єднують у такі основні групи: управління подіями; управління робочої навантаженням; управління носіями даних; зберіганням зброї та відновленням інформації; управління захистом; управління проблемами.

Функція управління подіями дозволяє створювати алгоритми визначення важливих подій, реагувати ними й за необхідності приймати невідкладні заходи. Після обробітку подій найбільше часу зазвичай витрачатися управління винятковим ситуаціями. Часто один-єдиний збій наводить до лавинообразному нагромадженню інших, отже стає дуже важко визначити джерело неприятностей.

Для визначення причин збоїв реалізуються функції фільтрації і взаимоувязки подій, що виникають у різних інформаційних ресурсах. При управлінні подіями виділяються повідомлення, мають системі найбільше значення, і визначаються дії, що їх за її появу. Функція управління подіями може зайняти позицію як менеджера, і агента — не лише розпізнавати події, а й обробляти їх. Як інтерфейсу до функцій управління подіями використовується консоль управління подіями, що є окреме вікно в графічному інтерфейсі управляючих функцій, що дозволяє ознайомитися з всім, що у системі. Звідси ж адміністратор можемо бачити за потоком повідомлень, що з управлінням подіями. Унікальність цієї функції полягає у можливості бачити графік повідомлень загалом відразу ж реагувати ними .

Принаймні того як інформаційні системи стають все складніший і росте інтенсивність їх використання, виявляється важче підтримувати комп’ютери у робочому состоянии.

Функція управління робочої навантаженням переймається тим автоматизації ведення графіка робіт. Вона управляє такими найважливішими процесами, як планування завдань, контролю над порядком їх виконання і випадками відмови, облік часових вимог, вибір комп’ютерів до виконання тих чи інших завдань Для управління робочої навантаженням необхідно мати інформацію у тому, яка робота має бути виконано, де коли як. Програма управління робочої навантаженням отримує ці дані як чотирьох основних елементів: o станції - ідентифікація і опис робочого місця, де виконуватиметься завдання. Це то, можливо сервер, робоча станція чи деяке місце, де виконуються ручні операції; o календарі, що вказують, коли може виконуватися завдання чи його набір. До кожного завдання також вказується точний час початку виконання; o завдання, що визначають, яку саме роботу необхідні, і містять інформацію про час початку виконання, попередніх завданнях навчити, необхідних ресурсах і ознаках завершення завдання; o набір завдань — логічна сукупність чи набір заданий.

Функція управління робочої навантаженням реалізує два способу планування завдань — прогнозований і подієвий. Прогнозоване планування здійснюється з допомогою календарів, а событийное — з допомогою дій. Останній тип зручний виконання завдань у разі виникнення виняткових ситуацій поза статично прогнозованого графіка. Комбінування обох способів дозволяє ефективно планувати виконання завдань у різних ситуаціях — повсякденних і виключних .

У системі реалізується моніторинг виконання робіт у режимі реального часу. Адміністратор системи має можливість бачити, які завдання чи набори завдань активні в момент, як вони виконуються, які завдання вже виконані. У распределённой середовищі логічно пов’язана інформація зберігається в розрізнених системах, що перешкоджає процес управління ими.

Функція автоматичного управління зберіганням даних забезпечує все необхідне виконання резервного копіювання і архівування інформації із відстежуванням переміщення даних із активних носіїв на резервні. Менеджери зберігання даних підтримують також таких функцій, як шифрування, стиснення, корекція надмірності і прямих помилок. Підлеглі їм агенти підтримують широкий діапазон пристроїв, зокрема RAID, оптичні диски і роботы.

Система забезпечує також ієрархічне управління запоминающими пристроями, що дозволяє прибирати старі дані з активних носіїв. При першій же його спробі звернення до таких даним вони автоматично переносяться з архіву назад на активний носій. З іншого боку, є засіб запобігання випадкового чи навмисного стирання чи перезапису даних на резервних носіях. Інтеграція функцій управління зберігання з управлінням робочої навантаженням дозволяє планувати централізовані операції архівування і резервного копіювання даних із всьому банку, що робить виконання операцій більш эффективным.

У сучасному банку інформація одна із найважливішим об'єктів, потребують захисту. У цьому управління захистом в распределённой середовищі - зовсім непроста завдання. Для їй рішення потрібно узгодження безлічі чинників, таких частковості, як аутентификация, авторизація, адміністрування і аудит, у межах єдиної, легко керованої системи .

Функція захисту реалізує розв’язання проблеми аутентифікації для гетерогенної середовища. Таке рішення забезпечує єдиний вхід до системи для доступу всім ресурсу, чи це мейнфреймы, локальні мережі, UNIX-системы, комп’ютери середнього класу, або ПК. Користувачу досить зареєструватися одного разу, щоб працювати з всіма системами, не запам’ятовуючи безліч імен і паролів для входу у кожну. Кошти системи повинні дозволяти адміністратору створювати алгоритм використання паролів, який відповідав вже які у банку требованиям.

У системі реалізовані кошти групування користувачів і лікувальних ресурсів, і навіть розширені кошти авторизації (крім стандартних прав читання і записи). На відміну від традиційних систем файли захищаються не їх фізичними атрибутами, наприклад списком прав доступу, а правилами які встановлюються у спеціальній реляційної базі даних управління захистом. У базі зберігається всю інформацію, що з захистом, і адміністратори можуть отримати звідти потрібні дані. Система надає кошти визначення ресурсів, потребують захисту: файли, термінали, принтери, настільні ПК, порти TCP/IP, Webсторінки і працювати об'єднує в групу з відображенню конкретного бізнес процесу. Потім адміністратор може робити призначення повноваження з користувачів, задіяних у тому процесі. З іншого боку, розвинені аудиторські функції дають можливість контролювати використання алгоритмів захисту у системі - ведеться журнал неавторизованного доступу і спроб зламування захисту, і навіть даних про внесенні змін у алгоритми захисту .

Функція управління проблемами — це набір інструментів оперативного дозволу проблемних ситуацій, які творяться у повсякденної діяльності системних адміністраторів. Управління проблемами включать в себе три основних функціональних елемента: визначення компонентів — конфигурирование системи, включаючи апаратні і програмні кошти, і навіть некомпьютерное устаткування, таке, наприклад, як телекомунікаційні, охоронні та інші системи банку, що їх також потрібен вести спостереження; визначення проблеми — виявлення виняткових ситуацій, потребують розгляду чи втручання. Визначення проблем вводиться або вручну персоналам довідкової служби, або з допомогою спеціальної функції генерації; машиногенерируемое відстеження проблем — механізм ведення картки проблем у разі виникнення тих чи інших подій, що їх стежить функція управління подіями. Алгоритми cказанного механізму дозволяють розпізнавати проблемні ситуації на окремих комп’ютерах, всередині додатків чи сети.

Функція управління проблемами взаємодіє зі функцією управління подіями, що дозволяє автоматизувати процедури визначення, виявлення й дозволу проблемних ситуацій, і навіть вести статистику виникнення проблем для конкретних компонентів інформаційної структури банку. Функція управління проблемами зберігає інформацію про проблемних ситуаціях кожному за компонента інформаційної інфраструктури, що дозволяє адміністратору поступово створювати комплексну систему управління проблемами.

Однією із ключових функцій цьому рівні є функція відображення бізнес процесів. Бізнес процеси, такі, наприклад, як обробка замовлення, електронний платёж, обслуговування клієнта, здійснювані у межах автоматизованих фінансових й управління промислових систем типу MANMAN/X, Baan, SAP/R3, можна включати в зване відображення бізнеспроцесів. Будь-яке їх можна «відкрити», створивши йому папку, і «поклавши» туди все атрибути, відповідальні над його функціонування: ідентифікатори комп’ютера та диска, описи вимог до ресурсів тощо. п. Через війну можна сформувати динамічну картинку актуального стану автоматизованої системи, про якої адміністратор здатний простежити виникнення потенційних колізій і, наприклад, перерозподілити чи додати ресурсы.

1.3 Рівень агентов.

Як зазначалося, модель управління распределёнными системами реалізується у вигляді гнучкою структури, основу якої лежить технологія «менеджер — агент», реалізована двома нижніх рівнях архітектури системи. Агент — це програма мовою програмування Сі, яка використовує бібліотеку функцій в зв’язку зі ядром системи та генеруюча інформацію для верхніх рівнів управління. Ця програма запускається централізовано і управляється брокером об'єктів. Щоразу, як у корпоративну систему включається новий компонент, відбувається опитування з виявлення вже відомих агентів і запровадження із нею зв’язку. Агенти за аналогією з датчиками і сенсорами опікуються роботою практично будь-яких ресурсів інформаційної системи та дозволяє стежити семи елементами мережевий інфраструктури, базами даних, і додатками. Список готових агентів в системі має включати підтримку таких найпоширеніших ОС і баз даних, як Windows NT, Unix, Oracle, Sybase, SQL Server, CA-OpenIngres. Додаткові агенти можна створювати з допомогою системних інструментальних средств.

Для ефективне використання агентів все ресурси згруповані в домени, які можна організовані по топологическому (мережному), географічному, організаційному (відповідно до структурою банку) чи функціональному (з угрупованням за типами ресурсів) принципу. Домени дозволяють досягнути точного і цілеспрямованого застосування алгоритмів управління. Кожен домен може вживати свої алгоритми керувати власними ресурсами.

Архітектура «менеджер — агент» може масштабироваться — інтелектуальні агенти можуть сповідувати дані коїться з іншими, рівними рангом агентами, фільтрувати і взаємопов'язувати події, реагувати ними. Крім того, кожен менеджер може керувати кількома агентами, а будь-який агент, своєю чергою, то, можливо подчинён кільком менеджерам. Самі менеджери можуть вступати й у ролі агентів й інших менеджерів. Усе це зменшує трафік сіті й знижує навантаження на менеджерів, одночасно підвищуючи масштабованість і продуктивність системи загалом. Додаткова надмірність забезпечує опірність збоїв, коли агент чи менеджер виходити з строя.

2. Рішення, використовувані розробки банківської системи автоматизации.

У багатьох БІС банківська технологія виявляється жорстко вбудованої в програмний продукт. Тому користувач неспроможне відхилятися від нього, користуючись меню, і слід шляхом запрограмованого діалогу, коректність якої практично повністю від розробника. У цьому різні продукти мають різну міру їх технологічної адаптації й здебільшого така настроювання виробляється фахівцем у процесі інсталяції. Зазвичай таким фахівцем є представник розробника, рідше — банківський технолог (адміністратор) автоматизируемого учреждения.

Міра функціональної надмірності визначається особливостями управлінської структури, ухваленій у банку. У цьому ряд управлінських завдань найчастіше виділяється в самостійні, як, наприклад, вся група завдань маркетингу. Це можна пояснити нерозвиненістю банківських систем управління і небажанням невеликих, небагатих банків витрачати грошей дорогі маркетингові исследования.

Слід відзначити те що, що в багатьох БІС автоматизовані лише найосновніші, найважливіші з погляду розробників системи, завдання. Це то, можливо мотивовано відсутністю деяких послуг: факторингу, лізингу, карткових послуг, але є управлінські завдання, розв’язувані у банку і, зазвичай, відсутні переважно вітчизняних БІС, наприклад автоматизований аналіз якості кредитного портфеля, прогнозування і планування ресурсів. У комерційних банках структура управління і склад банківських операцій надають вирішальне вплив на структуру і змістом БИС.

Використання комп’ютера дозволяє розширити застосування экономикоматематичних методів у управлінні, тобто. непросто прискорити обробку інформації методом прямого рахунки, а оптимізувати деякі процеси (наприклад, розподіл і розміщення мобілізованих коштів). У цьому час на обробку знижується настільки, що це позначається підвищенні оперативності проведення розрахунків й, отже, на підвищенні оперативності прийнятих рішень. З’являється можливість розширення спектра надання послуг, підвищення їхньої якості та розширення географії за рахунок повного використання коштів телекоммуникаций.

Проте за всіх перевагах автоматизації перед банком крім необхідності великих витрат за закупівлю платформи (технічні засоби і базове програмне забезпечення) і своїх фахівців виникає стала проблема. Вона у цьому, що виникло бажання банку забезпечити максимальну тривалість експлуатації придбаної платформи зіштовхується про те, будь-яка платформа приречена швидке моральне старіння, обумовлене старінням устаткування, базового програмного забезпечення (операційна система, СУБД, мови програмування) і закладених у продукт банківської технологии.

Під час розробки системи автоматизації можна реалізувати два альтернативних решения.

Перше рішення у цьому, що проектувальники розробляють систему з сформованій структури управління отже, «увічнюють» її переваги та недостатки.

Друге рішення передбачає попередню реорганізацію системи управління і їх удосконалення їх у відповідність до сучасної концепцією організації управління та вимогами керівництва учреждения.

3. Вимоги до банківської Інформаційній системи та принципи розробки програмних средств.

Постійні зміни, які у у сфері діяльності банків та які заторкують юридичну сферу, економічне середовище і банківські технології, вимагає від системи управління банком високого рівня адаптивності. БІС повинен мати гнучку структуру й можуть бути відкритими системами, тобто. допускають внесення змін — у модель у разі якихабо перебудов банківській сфері. Тому система мусить бути орієнтована на автоматизацію управління банківською діяльністю, а чи не на конкретне завдання чистої автоматизації обробки банківської інформації. Інакше кажучи, система повинна дотримуватися такого принципу цільового характеру управління і задовольняти вимозі відкритості для легкого внесення змін нарощування функціональних її можливостей мері необхідності. Це вимога реалізується за принципами суворої параметризованности автоматизируемых об'єктів і модульности. Головним девізом тут має орієнтація системи на автоматизацію управління банківською діяльністю, а чи не влади на рішення локальних функціональних задач.

Процедури розширення й настройки системи мають грунтуватися на так званому «зв'язуванні» модулів, що забезпечує комплексність системи у цих колегіях інтеграції. Наприклад, оплата сповіщень з погашення комунальних платежів клієнта одночасно оновлює позиції з поточних рахунках, і навіть інші позиції, порушені операцией.

До спеціальним вимогам, притаманним банківської сфери, належить передусім можливість відкоту на дату (контрольну точку) або технологічного відкоту системою зворотних проводок «червоне сторно». При досягненні вихідної ситуації та її фіксації співробітники банку мають матимуть можливість внесення змін повернення з автоматичним розрахунком, закриттям і архівацією усіх наступних дней.

У зв’язку з цим необхідно забезпечити одночасне супровід баз даних, зберігають результати поточного і минулого операційних днів і здійснюють довгострокове збереження архивов.

Іншим вимогою, яке нині пред’являють банки до систем автоматизації своєї діяльності, є блокування введення платіжних документів, що призводять до дебетовому сальдо, аби внеможливити у такий спосіб поповнення картотеки № 2. Якщо така ситуація немає і платіжний документ не має некоректними реквізитами, банківська технологія передбачає однократний введення інформацією систему і автоматичне формування проводок за всі операціям. Це вимога збігається і з вимогою разработчиков.

Виконання проводок й зміна лицьових рахунків має здійснюватися в реальному масштабі часу. Фундаментальна обізнаність із єдиної інформаційною базою дозволяє автоматично поширювати будь-які зміни всіх взаємозалежних частин бази із внесенням змін — у будь-яку значна її частина. Система мають забезпечувати постійна зміна стану лицевих рахунку також щоденний перерахунок залишків них з урахуванням денних змін. Цей перерахунок повинен давати можливість накопичення місячних, квартальних і річних оборотів по счетам.

Лицьові рахунки маємо проходити аналіз на ситуацію неоткрытый рахунок. Знову открываемые рахунки отримують автоматично присваиваемые номери. При необхідності клієнт (за наявності системи клієнт-банк) або працівник банку повинен матимуть можливість перегляду особового рахунку з оцінкою його динаміки за поставлене період. За характером рахунків БІС мають забезпечувати роботу у мультивалютном режимі і з поточними і розрахунковими рахунками, і з різноманітних депозитними, позичковими, контокоррентными та інші рахунками, і навіть нараховувати різноманітних відсотки, й комиссии.

Проведення розрахунків має бути своєчасним і коректним, мати точне свій відбиток у дисконтних регістрах і здійснюватися в такий спосіб, щоб наскільки можна максимально звільняти співробітників від виконання рутинних завдань вручну. У цьому документообіг у банку бажано сократить.

Вимоги розробника головно пов’язані з існуючим підходом до проектування автоматизованих систем, ні з власними його інтересами, які мають фінансовий характер. Це насамперед співвідношення: ціна — собівартість — обсяг работ.

До інтегрованим системам розробки пред’являються більш жорсткі вимоги, ніж до локальних розробкам. Це пов’язано з розширеними функціональними запитами комплексності прийняття рішень та обов’язковими системними соглашениями.

Вкрай важливим є принцип комплексності розробки, який передбачає створення сукупності взаємозалежних програмних засобів, автоматизирующих ряд банківських функцій і організованих як цілісної системи. У цьому для ефективної її експлуатації мають дотримуватися принципи узгодженої пропускну здатність частин системи та гнучкості інформаційного забезпечення за збереження його єдності. Річ у тім, що у зараз у банках є роз'єднані інформаційні фонди, що може спричинить неоднозначним трактуванням економічної ситуації в різними співробітниками банку. Вочевидь, що повне дотримання єдності бази має супроводжуватись однократностью введення информации.

Операція, проведена відділенні банку, і під час низки умов тягне у себе та інші. Так, під час видачі акредитива після закінчення певного терміну може бути, що не витрачені і підлягають зворотному переліченню на розрахунковий рахунок. Оскільки операція формалізовано, може бути виконано, та программно.

Оскільки сформований нашій країні ринок платформ дуже строкатий, розробник для якнайширшого поширення системи зацікавлений у дотриманні принципу мобільності, тобто. у забезпеченні можливості експлуатації програмного продукту різних операційних і технічних средах.

Використання як опорною концепції розробки системи автоматизації банківську діяльність концепції АРМ якнайбільше відповідає застосуванню цільового підходу під управлінням. Визначивши основні мети співробітника, можна сформулювати головні системні угоди з використанню дискетной або сітьової технології, вибрати необхідний інструментарій. Наявність у багатьох АРМ однойменних ділянок дозволяє широко використовувати переміщувані блоки типу: розрахунок нормативних коефіцієнтів, оцінка власної ліквідності, висновок і ведення договорів та інших. і використовувати у своїй объектно-ориентированный подход.

Кожному об'єкту (лицьової рахунок, проводка, клієнт) відповідає стандартний інструментарій (створення, контроль, коригування, видалення, сортування, пошук і освоєння ін.), і навіть специфічний інструментарій («червоне сторно» для проводок, висновок оборотів чи закриття — для рахунку також др.).

Дуже актуальною проблемою сьогодні забезпечення банківської безпеки. Її вирішення то, можливо успішним лише за комплексному підході, який передбачає поділ доступу до інформації, до різним АРМ і до режимам у яких. Так, для доступу до системи існують рівні: пересилання файлів у певну директорію, доступи в певну директорію, доступом до диску, реалізація всіх функцій на віддаленій ЕОМ. Для цього зазвичай використовується система паролів, шифрування переданої інформації, електронного підпису. Також важливе значення має правильна організація ведення архіву інформаційної бази системы.

Отже, принципи розробки систем автоматизації банківської діяльності випливають із підходів й виконання вимог, що висуваються до програмному продукту замовником (банком). Ці вимоги містять вимога банку до системи загалом як до продукту, який обслуговувати специфічну сферу (насип), і навіть спеціальні вимоги, відбивають специфіку які у банку операцій та технологій їх выполнения.

З іншого боку, існує низка вимог, що висуваються до розробці виконавцем (розробником). Ці вимоги можуть збігатися з вимогами банку, але можуть бути конфліктувати. Хоча більшість із перелічених вимог, пропонованих проектувальником, є конфліктними стосовно вимогам банков.

Слід запам’ятати, що з проектуванні інтегрованих БІС необхідно враховувати вимоги банківської середовища. Це можливість відкоту на певну дату і технологічного відкоту; однократний введення інформації; блокування введення платіжних документів при дебетових сальдо; виконання проводок у реальному масштабі часу; аналіз ситуації - відкритий (закритий) рахунок; інформаційна безопасность.

Загальні вимоги розробки інформаційних систем: скорочення документообігу; автоматизація рутинних завдань: адаптивність фінансових інформаційних систем (ФІС) (параметризованность); можливість розширення систем; єдина інформаційна база; мобільність; ведення архіву системи; відновлення архівної копії бази даних системы.

Зазвичай, інформаційна система коштує є зовнішньої стосовно сукупності банківських технологій, оскільки найчастіше машинна обробка банківської інформації використовується на заключних стадіях технологічного процесу виконання банківських операцій, які характеризуються найбільшої концентрацією обчислень. На все банківські операції пов’язані деякою єдиної технологією, що з безлічі макро — і мікротехнологій, наявність яких зумовлено спеціалізацією окремих груп працівників і складом їх обязанностей.

4. Структура умовної інтегрованої інформаційної системы.

Можливої структурою побудови інтегрованої БІС може бути структура, куди входять у собі найпоширеніші в програмних продуктах АРМ і блоки.

За підсумками проведеного аналітичного огляду ринку Російських БІС був виділена і скомпонований склад АРМ і визначено їх функції для умовної інтегрованої БІС. У реальної інтегрованої БІС таке виділення залежить від структури управління, поділу управлінських функцій і цілей, і навіть вибраного підходи до проектування системи та багатьох інших чинників. У структурі БІС у її розробки виділяють переміщувані блоки, які забезпечують виконання деяких стандартних банківських технологій: обслуговування договорів (кредитного, депозитного, трастового, договору на розрахунково-касове обслуговування може й ін.), обслуговування проценМалюнок 1. Структура інтегрованої БІС тов різноманітні договорами, обслуговування штрафних відсотків і др.

Переміщувані блоки після відповідної настроювання й функціонально спеціалізовані програми утворюють АРМ конкретних робочих мест.

Тут (див. рис. 1) є низка АРМ, необхідних щодо повноцінності управління, але відсутні як самостійні переважно БІС: АРМ фахівця з маркетингу, АРМ співробітника із управління активами і пасивами, АРМ аналітика, АРМ планувальника, АРМ співробітника із управління ліквідністю і др.

Блок інформаційного забезпечення керівництва призначається для підтримки та прийняття рішень керівництва банку і формує аналітичну інформацію з результатам діяльності банку. Зазвичай цього блоку виконується як АРМ, який реалізує отримання даних про ліквідності банку і інший стратегічної інформації, і навіть даних про стан рахунків, архівних довідок і пр.

Якщо банк має філіями, то його структуру передбачається відділ, який би обмін інформацією зі ними режимі on-line з використанням телекомунікаційних каналів через АРМ комунікацій або у режимі off-line з урахуванням електронної пошти, дискетою чи паперової технології. АРМ роботи з філіями дає співробітнику можливість введення інформації про фінансові операції філій, урахування їхніх діяльності при формуванні консолідованого балансу, аналізу діяльності філій і розрахунку їм нормативних коэффициентов.

Фундаментальна обізнаність із довкіллям відбувається за каналами телекомунікацій через АРМ комунікацій. АРМ забезпечує експорт-імпорт інформації, тобто. двосторонній обмін даними з зовнішніми абонентами: ЦБ РФ, філіями, системою міжбанківських розрахунків, процесинговим центром (Union Card, STBCard та інших.), пунктом обміну валюти, клієнтами, біржею тощо. При використанні телекомунікаційної середовища відбуваються трансформація переданої інформацією певний стандарт, її шифрування (звичайним способом і із застосуванням електронного підпису) встановлення зв’язку: або прямо пов’язана з використанням телефонних та інших каналів, або через якуабо комп’ютерну мережу (рис. 3.).

Задля більшої взаємодії за схемою клієнт-банк у клієнта встановлюється програмний комплекс АРМ клієнта, що дозволяє вводити, редагувати платіжні документи з допомогою типового набору бланків, друкувати підготовлені документи, шифрувати і дешифрувати інформації і забезпечувати авторизацію механізмом електронного підпису, відправляти і вчасно приймати документи, файли та шляхів сполучення. У банку всередині базового блоку встановлюється для взаємодії з клієнтом АРМ банку. Цей комплекс забезпечує через АРМ комунікацій аналогічні функції взаємодії з клієнтом, підтримує архіви взаємодії з клієнтом і відправляє що надійшли платіжні документи з ЛВС на обробку у потрібний АРМ.

Рисунок 2 Схема роботи АРМ комунікацій експорту данных.

АРМ співробітника міжбанківських розрахунків (МБР) забезпечує ведення розрахунків із іншими комерційними банками через мережу клірингових центрів — і через взаємне відкриття кореспондентських рахунків. Працюючи з урахуванням прямих міжбанківських розрахунків АРМ дозволяє здійснювати контроль, коригування і скасування поточних операцій МБР процес формування початкових авізо, реєстрів і лобіювання відповідних платіжних документів. Працюючи з відповідними авізо АРМ проводить сув’язь робіт з вхідним документом: введення, коригування, скасування поточних документів (з одночасним контролем сум авізо і платіжних документів); виконання квитовки відповідних авізо, ведення відповідного журналу і розповсюдження документів по квитовке; відкриття, ведення і закриття заключних оборотов.

Для проведення електронних взаємодій коїться з іншими банками, клієнтами, процесинговим центром чи біржами інформація пересилається по ЛВС на АРМ комунікацій, крізь який реалізуються телекомунікаційні взаимодействия.

АРМ співробітника кредитного відділу (АРМ СКО) забезпечує висновок і ведення договору, його пролонгацію і закриття (вступ у архів), формування графіків погашення основного боргу і відсотків з різним схемами, і навіть контроль виконання цих графіків і нарахування пенею по більшості боргу й оплати відсотків. У цьому формується ряд відомостей. АРМ підтримує стандартні і індивідуальні відсоткові ставки: по більшості боргу, за невикористаний кредит (якщо це зазначено у договорі), за прострочений повернення позички чи невчасну виплату відсотків за кредит.

АРМ співробітника роботи з фізичними особами дедалі більше входить у склад БІС, що з необхідністю залучення від фізичних осіб, хоча ці операції пов’язані з великою трудомісткістю через масовості. Здебільшого вони мають характер депозитних операцій, і тому даний АРМ принципово відрізняється від АРМ співробітника депозитного відділу лише специфічним набором які надають услуг.

АРМ. співробітника фондового відділу забезпечує виконання політики банку частини фондового портфеля, і навіть виконання довірчих угод із фізичними й юридичних осіб. АРМ входять такі режими, як оцінка економічне становище об'єкта інвестицій, розрахунок аналітичних показників по цінних паперів, оцінка інвестиційної привабливості об'єкта, портфеля цінних паперів, облік надходження, і руху цінних бумаг.

АРМ співробітника депозитного відділу забезпечує залучення тимчасово вільних коштів. Щодо предметної технології у цей АРМ включаються таку ж режими, як й у АРМ СКО: підписання договору, розрахунок відсотків з різним схемами, зарахування їх до залишку і др.

Проблемою банківської технології залишається розмежування функцій між базовим модулем, що реалізують комплекс операционно-учетных робіт, і АРМ працівників інших отделов.

Моніторинг договорів передбачає щоденний контролю над проведенням платежів з зобов’язанням, терміни яких минули. У цьому автоматично фіксується надходження простроченої заборгованості і нараховуються штрафні відсотки. Суми прострочених заборгованостей зберігаються у особливої області бази даних — «до з’ясування», поки з розпорядження співробітника кредитного відділу вона буде віднесено на відповідні балансові рахунки, погашені або буде змінено умови договора.

Робота АРМ конструктивно будується з урахуванням низки універсальних переміщуваних блоків: Договір, Графік виплат. Розрахунок нормативів банку, а також низки спеціальних з методичної і технологічного точок зору блоків: Оцінка кредитоспроможності імені клієнта й Прогноз вільних коштів банку (з урахуванням термінів закінчення договорів). Блок Договір забезпечує підготовку, ведення, облік контроль виконання договорів банку та її зобов’язань; облік сум кредитів і депозитів при розрахунку коефіцієнтів ліквідності банку; прогноз стану ресурсів банку до заданому моменту часу; прогноз впливу гаданого договору на фінансове стан банку. Він дає змогу отримати виписку про стан окремого договори та зведену звітну документацию.

Блок Графік виплат дозволяє провести попередню примірку варіантів погашення кредитів і виплат за депозитами і кредитах. Можливі графіки рівномірного погашення бази кредиту, рівномірного погашення бази кредитів і відсотків; ануїтет (ссудозаемщик регулярно виплачує рівні суми — ануїтети, які з суми відсотків та незначною сумою погашення основного боргу, оскільки відсотки нараховуються на залишок боргу, вони знижуються по мері погашення з одночасним збільшенням частки погашення); графік виплати відсотків і при отриманні позички (дисконтована позичка); графік одноразового погашення кредиту на кінці строку договору з поточним погашенням відсотків; графік довільного погашення бази кредиту та др.

АРМ оператора (може і не) забезпечує введення документів, зібраних у пачки, з прорахованої контрольної сумою. Зазвичай банк використовує цей АРМ на великих обсягах введення, хоча у деяких випадках він зберігається як атавізм перфораційних технологий.

АРМ старшого оператора (може і не) формує введеною документів рейси і передачу на ПЦ щодо одногородных расчетов.

АРМ сортувальника (може і не) створюється для перевірки пачок документів, запроваджених операционистами, і їх на проводку, і навіть на формування і преси авізо і реєстрів для РКЦ.

АРМ контролера реалізує так званий принцип «чотирьох очей» і служить для перегляду касових документів і майже документів, запроваджених операционистами чи операторами; друку зведених відомостей по приходу і витраті; проставления позначки оплату на документах; відправлення проводок по касі; роздруківки форм отчетности.

АРМ кассира-контролера забезпечує: введення касових платіжних документів; приймання і обробку грошових чеків, оголошень на внесок готівкою, прибуткових і видаткових касових ордерів і розповсюдження документів по інкасації; формування зведених відомостей по приходу і витраті; ведення касових журналів; підготовку проводок по касі; отримання зведеної довідки по касовим оборотів, формування меморіальних ордерів; розрахунок плати кожного клієнта за касове обслуговування; отримання звіту по касовим символів оборотів у період; роботу з довідником символів; формування довідки по кассе.

З допомогою АРМ старшого операциониста (може і не) оцінюється завантаження операционистов і призначаються операционисты нових клієнтів банку; простежується і контролюється перелік відкритих протягом дня лицьових счетов.

Одна з важливих місць переважають у всіх банківських програмних продуктах займають АРМ операционистов. У деяких технологіях передбачено їх поділ на АРМ операциониста по платіжним документами та АРМ операциониста з підготовки звітів або на АРМ операциониста роботи з фізичними особами та АРМ операциониста роботи з юридичних осіб. У великих банках іноді виділяють операционистов щодо робіт з відкриттю та закриття счетов.

Звичайно ж АРМ операционистов можуть реалізовувати відкриття і закриття рахунків; нарахування, зарахування до залишку вкладів і видачу відсотків з всіх видах вкладів; переклад вкладів; пошук клієнта за безплатним номером його лицьового рахунки і навпаки; встановлення договірної відсоткової ставки і за вчинення операцій та розрахунок доходу проведення операцій; оплату перекладів; ведення операційного щоденника; аналітичний і операційний контролю над виконанням операцій; введення платіжних документів; роботи з картотеками:

Що стосується спеціалізації операционистов з вигляду документів можуть виділятися АРМ операционистов по платіжним вимогам, і дорученнями, по касі, роботи з акредитивами, чековими книжками і др.

АРМ економіста (може і не) здійснює: формування виписок із лицьових рахунків, контроль нарахування відсотків з лицьовим рахунках, контроль залишків і проводок по лицьовим рахунках, розрахунок нормативів і показників роботи банку, контролю над роботою філій, формування відомостей для податкової инспекции.

АРМ бухгалтера забезпечує: розрахунок залишків за рахунками початку наступного дня; формування, перегляд, коригування, печатку, збереження балансу по балансовими і позабалансовим банківських рахунках і додатків щодо нього будь-яку період; ведення розгорнутого сальдо з кожного балансовому рахунку для філії; зміна залишків рахунків початку чи кінець будь-якого дня; розрахунок прибутку у період; оцінку рентабельності банку процес формування інших показників роботи банку; розрахунок відсотків з лицьовим рахунках; зміна плану счетов.

АРМ головного бухгалтера здійснює: отримання інформації на роботу банку, його клієнтів; відкриття і закриття лицевих рахунків; перегляд і поставив печатку оборотно-сальдовых відомостей по балансовими і позабалансовим рахунках, і навіть відомостей відкриття, закриття зміни лицевих рахунків; відновлення файла підписів клієнтів (у деяких БИС).

АРМ адміністратора дуже важливо і включає кілька різних функцій, що забезпечують: поточну роботу з документам: V відбиток оперативних проводок; V складання поточної опису документів; V виконання поточної звіряння; V складання документального балансу; V печатку звітів; V межфилиальный обмін по дискетной технології; V планування також завершення операційного дня банку; V планування робіт і наділення повноваженнями працівників відділу; операционно-учетных робіт: V планування робіт на необхідний день; V реєстрація, видалення, зміна статусу користувача; V контроль протоколу роботи користувача; V функціональне конфигурирование робочих місць користувачів; V підтримку санкціонованого доступу до інформаційних ресурсів БІС; V виконання відкоту комплексу; ведення фонду НСИ: V адміністрування файлів бази даних; V організація та ведення фонду НСИ (зміна відсоткові ставки, довідники МФО, таблиці балансових і позабалансових рахунків, типів платіжних документів, касових символів, атрибутів банку, прейскуранту послуг, видів операцій та ін.); V встановлення політики та конфигурирование робочих місць інших користувачів БІС; V включення і вимикання завдань комплексно; V настроювання комплексу; V виконання пускових робіт, за впровадженні БІС. Якщо будь-яких БІС склад АРМ інший, то функції співробітників ОУР просто розділені між АРМ поіншому, оскільки БІС лише забезпечує реалізацію банківських дисконтних технологій засобами інформаційних технологій, будучи деякою моделлю системи у правления.

Програмні продукти, щоб забезпечити автоматизацію банківської діяльності, різняться за ознакою вмикання або не включення до їх тіло банківської технологии.

Отже, АРМ співробітника кредитного відділу (СКО) повинен підтримувати реалізацію цілей, що виставляються співробітнику банку, і забезпечувати його інформацією ухвалення рішення на кредитування і подальшому обслуговування кредита.

Малюнок 3. Схема даних вирішення завдань АРМ СКО.

І тому необхідно мати інформацію про кредитному потенціалі банку, про кредитоспроможності ссудозаемщика і робочу інформацію з обслуговування кредита.

Зазвичай, у вітчизняних БІС АРМ СКО забезпечує введення і обробку інформації про кредитних договорах б і відбиває технологічні етапи кредитування: укладання договору й його ведення (видачу кредиту, нарахування відсотків за кредитом, розрахунок неустойок і виставляння їх у інкасо або отримання витрат на пальне гаразд безперечного платежу, контроль фактичних виплат клієнтом за договором, пролонгацію договори та його закриття, переклад угод стан прострочення). Розширення можливостей АРМ СКО може відбуватися через додавання коштів обробки інформації на гарантії погашення кредитів і їх страхування; коштів оцінки кредитоспроможності позичальника; розрахунок і щодо оплати кредит нових схем кредитування і др.

На рис. 3 представлена схема даних вирішення завдань АРМ СКО. Співробітник кредитного відділу, використовуючи безліч текстових прототипів (шаблони договорів), становить договору про видачі кредиту й у текстовій формі, має статус чернетки. Кредитний договір як текстовий документ містить: найменування сторін; вид кредиту; суму; термін договору; відсоткову ставку; порядок виплати відсотків; вид забезпечення; перелік необхідні документи (на вимогу банку); номер розрахункового рахунки і інші реквізити банку, обслуговуючого підприємство; юридичні адреси сторон.

Технологічно договір може мати різний статус: чернетка, умовно діючий, реально чинний і завершений. Спочатку складений чернетка перетворюється на статус умовно чинного за його підписанні. Договір набуває статусу реально чинного після переміщення з його підставі фінансових коштів. Після закінчення розрахунків між ссудозаемщиком і банком договір набуває статусу завершеного. Реально діючий договір може мати уточнений статус: нормально діючий, прострочений і пролонгированный.

У цьому разі дата договору відповідає дати пролонгації, яке сума дорівнює сумі вибраних платежів. Редагування і видалення договорів з убозівської бази можливе лише за статусі чернетки. Договори з іншими статусами можуть використовуватися лише просматриваться.

При перерахування коштів у позичковий рахунок, на розрахунковий рахунок, пролонгації договору чи перекладі його за рахунок прострочених позичок формуються проводки, які у відділ операционно-учетных робіт. За підсумками файлів проводок і нарахованих відсотків формується файл планових платежів за договором. Він обробляється що з файлом проводок, які надійшли з операційного дні, у результаті чого утворюється файл платежів з договору. За підсумками останнього формуються відомості стану договору, кредитний журнал і др.

При пролонгації цей цикл повторюється, але статус договору змінюється. Якщо ж договір перетворюється на прострочення, змінюється як статус договору, а й починається нарахування пенсій. І те, в іншому разі формуються відповідні проводки.

При закритті договору змінюється лише його статус.

Для розрахунків з наданими кредитами зазвичай застосовується файл відсотків (нараховані проценты).

У результаті виконання завдання може формуватися багато різних відомостей, які допомагають прийняти правильне рішення співробітнику відділи у процесі управління кредитами. Ряд вихідних даних виводиться користувачеві як таблиць, а ряд — в графічної формі. Остання особливо зручна для восприятия.

5. Міжбанківські взаємодії і коммуникации.

Комп’ютерні мережі забезпечують виконання комунікаційної функції і доступом до поділюваним ресурсів, тобто. передачу файлів, доступом до віддаленим баз даних, і віддалений запуск завдань. Компьютеризованные межперсональные комунікації може бути трьох видів: прості пересилки повідомлень по конкретному адресою; розсилання повідомлень по поштовим списками і проведення телеконференций.

Проблема інформаційних взаємодій із зовнішнього середовищем є характерною завданням для будь-який відкритої складної системи. У банківській середовищі вона коштує як перед центральним, і перед комерційними банками.

Як довкілля, з якою взаємодіє комерційний банк (рис. 5) выступают:

. обмінні пункты;

. учасники електронного грошового звернення (ЕДО) з допомогою пластикових карток (ПК);

. клиент;

. філії банка;

. Малюнок 5 Схема взаємодії комерційного банки з зовнішньої средой.

. банки біля России;

. банки біля СНГ;

. зарубіжні банки;

. другое.

Взаємодія банки з пунктами продажу (POS) і процессинговыми центрами виникає лише тому випадку, якщо банк обслуговує якусь систему пластикових карточек.

Взаємодія банки з клієнтом дозволяє забезпечити комп’ютерний обміну інформацією і мінімізувати візити клієнти на банк. Таке взаємодія передбачає пересилку з питань електронних каналам платіжних документів, виписок по лицьовим рахунках, формування реєстру платежів за будь-який період, паспортів операцій та ін. Абонентом банку може бути як юридичне, і фізична особа, має комп’ютер. У світі така послуга під назвою домашній банк (Home banking) останнім часом стала особливо популярной.

При організації взаємодії банк-филиал технологія ведення банківських операцій багато чому визначає склад переданих між банком і філією даних, але основний інформацією, котра надходить від філій в головне відділення банку, є його баланс, з урахуванням якого формується консолідований баланс.

Взаємодія комерційного банки з іншими банками може здійснюватися системою взаємних кореспондентських рахунків, через систему клірингових центрів — і системою РКЦ.

Міждержавні міжбанківські взаємодії біля СНД здійснюються через центр міждержавних розрахунків (МГР) ЦБ РФ, а міжнародні розрахунки — системою суспільства міжнародних міжбанківських фінансових комунікацій SWIFT.

Інформація, циркулююча між банком і довкіллям, може мати і суто інформативний характер, і фінансовий. І перша вид повідомлень може і вимагати підтримки певних вимог безпеки, то система віддалених платежів має забезпечити як прискорення обслуговування і зручність, а й підтримку наявних стандартів передачі, і навіть достовірності й цілісності платіжних документів, тобто. безпеки платежей.

Усі електронні взаємодії комерційного банки з довкіллям, до якої ставляться окремі клієнти, учасники розрахунків пластиковими картками, інші банки у Росії, СНД та інших державах, здійснюються з урахуванням телекомунікаційної середовища з допомогою стандартів передачі й обробки дані різного уровня.

З розвитком телекомунікаційних мереж банківській справі з’явилися принципово нові послуги з взаємодії імені клієнта й банку, що може здійснюватися на комп’ютерної основі. Зв’язавшись із комп’ютером банку з телефонної мережі через свій персонального комп’ютера, клієнт після проходження авторизації може перевірити стан свого рахунки і зробити з нею ряд операцій. Такі дії клієнт може робити не маючи комп’ютера, використовуючи можливості коштів телекомунікацій, і пластикових карток, яких зазнають у собі інформацію про власника та її фінансових возможностях.

Багатство видів пластикових карток як машинних носіїв інформації, а також їхніх невисока вартість зробили дуже поширеними. Пластикові картки залучатися як: перепусток (access control); телефонних карток (phonecard); візитних карток (business card); посвідчень особи (pass control); водійських посвідчень; студентських квитків; карток логічного доступу (наприклад, до комп’ютера); карток контролю входу у різні електронні системи (logon access): доступом до пристроям ЕОМ, до програм і файлам, врегулювання виконання програм чи команд, контроль окремих функцій, доступом до шифрованим даним; карток зберігання даних (наприклад, карти здоров’я); карт гарантії, і фірмового супроводу, у якому підкреслюється обслуговування: огляди і ремонти будь-якої купівлі; фінансових карток: картки покупця (shopping card), банківські картки (bank card) і картки для банкоматів (ATM-Card).

Пластикова картка є машинний носій інформації, що може бути класифікований за способом її запису і зберігання. Так, розрізняють магнітні карти (МК), карти пам’яті, смарткарты (СК) і суперсмарткарты (ССК).

Ємність МК не перевищує 100−200 байт, у яких на кількох доріжках зафіксовано: ідентифікатори картки, і її власника, терміни дії, внутрішній код і полі для записи функціональної інформації. І хоча до запису і зчитування інформації МК необхідні спеціальні устрою, вони, як й які самі МК, щодо прості у виробництві, і собівартість їх невисока. Тож у час в усьому світі вони найпоширеніші, хоч як носій недосконалі. Насамперед вони мають дуже низький рівень защищенности.

Крім слабкої захисту від копіювання МК недовговічна. Після цього її недоліки призвели до у себе ускладнення технологічної схеми обслуговування. Фундаментальна обізнаність із МК передбачає обміну інформацією при авторизації як on-line і ускладнює процедуру обслуговування продавцем покупця. СК на відміну МК знижують ризик шахрайства в $ 20 раз.

Серед фінансових карток є й картки щодо операцій із готівкою (ATM-Card) з урахуванням банкоматів, мають считыватель, цифрову і функціональну клавіатуру, дисплей, принтер і пристрій видачі і наличности.

Щодо банківської технології картка забезпечує певну форму розрахунків, яка обумовлена технологією скоєння розрахунків, типом використовуваних документів, характером платежу, місцем і часом, і навіть виглядом наданої гарантії, і сферою використання формы.

У технології реалізації розрахунків із допомогою карток беруть участь три об'єкта: банк, клієнт і магазин.

Банк видає клієнту картку, що містить інформацію про його потенційної можливості закупок. У цьому можна казати про дебитных картках (доступна всю суму коштів, що є на рахунку клієнта), передоплачених картках (доступна частину коштів, переведених на індивідуальний чи загальний транзитний рахунок із рахунку клієнта) і кредитних картках (доступна частину коштів, відсутніх на картці, але обеспечивающихся банком чи самим клієнтом). Магазин через банк здійснює дебетование коштів клиента.

Залежно від наявності коштів телекомунікаційного доступу авторизація для МК може статися як у каналів зв’язку (on-line), і голосом, а СК й у режимі off-line. По виду резервування коштів електронні платіжні кошти (ЭПС) можна розділити коштом, потребують on-line-связи з платіжної системи у момент купівлі (резервування коштів відбувається у момент платежу); кошти, які передбачають переказ грошей з особового рахунку клієнта на банківський (не транзитний) рахунок, відповідний картці; кошти, використовують періодичне поповнення рахунки до встановленої суми (наприклад, по певним дат) будь-де через термінал як off-line (лише для СК).

У сучасному вітчизняної літературі банківські картки по технологій і характеру платежів традиційно поділяють на дебетні (ДК) і кредитні (КК).

Дебетні картки є можливої заміною готівкових коштів чи чеків (тобто. ДК — картки готівкових коштів чи активів). Вони може бути використовуватимуться оплати покупок, одержання готівки в відділеннях банку, підтримує картки, чи банкоматах. Власник замість готівки пред’являє картку, продавець перевіряє в наявність в стоп-листе чи отримує телефоном підтвердження банку на необхідну суму, яке залежить від суми коштів у рахунку покупателя.

Якщо ж дебетная картка підтримує можливість надання забезпеченого овердрафту, вона стає дебетно-кредитной. При скоєнні торгової операції продавець виписує стандартні документи, покупець підписує їх і собі копию.

Кредитні і дебетно-кредитные картки дозволяють власнику отримати по карткового рахунку незабезпечений і забезпечений овердрафт. При видачі тому чи іншій особі карток, що дає змогу отримання незабезпеченого (без передоплати) овердрафту, банк перевіряє і аналізує середній річний дохід, кредитної історії, житлові умови, рід занять, сімейний стан, наявність банківського рахунки тощо. У Росії її і кредитні, і дебетно-кредитные картки належать до кредитним, хоча практично нічого використовуються лише дебетні. Відносини між клієнтом і банком визначаються договором, у якому зазвичай отражаются:

. відсоток, стягуваний банком з обороту у цій картковому счету;

. відсоток знижки покупцю під час купівлі не більше сум з його особовому счете.

. обсяг кредиту, наданого банком (зазвичай, у межах дворазовою суми страхового депозита);

. відсоток оплати фактичного кредиту банка;

. відсоток оплати дебетового сальдо щодо відсотків наданого банком кредиту (зазвичай подвоєна величина кредитної ставки);

. відсотки переведення через касу банку і крізь банкомат, і навіть щоденний ліміт зняття средств;

. заставу по дебетовому сальдо (зазвичай недвижимость);

. зобов’язання клієнта повідомляти зміни джерел дохода;

. паспортні дані клиента;

. відповідальність за втрати магнітної карточки.

Технології виконання розрахунків із використанням МК можуть бути різні докладно, але загалом схема розрахунків наступна. Якщо за купівлі товару використовується картка, її господар виводить на пристрій сертификатора пін-код, а продавець пов’язують із банком для перевірки платоспроможності картки (авторизація), і після відповідного підтвердження формується торговий вексель: з допомогою импринтера готується відбиток з рельєфної частини картки — сліп, у якому пропечатывается сума заборгованості, а покупець ставить свій підпис, що робить її документом на оплату. У кінці робочого дня сліпи під час інкасації пересилаються до банку, де перебуває розрахунковий рахунок магазину, здійснюється переміщення коштів із рахунки покупця з цього приводу магазина.

Новий вид карток, що стає нині всі популярнішим в сфері ЕДО, — смарт-карти. Маючи стандартні відповідно до спецификацией ISO розміри, вони є мікрокомп'ютер, котрі можуть утримувати процесор, пам’ять (ПЗУ, змінювана ПЗУ, ОЗУ), систему виводу-введення-висновку. Карта постачається операційній системою та системою безпеки за захистом даних із можливістю їх кодирования.

" Порожня «микропроцессорная карта при емісії спочатку містить у ПЗУ тип карти (банківська чи клієнтська (торгова)), унікальний ідентифікатор не більше системи, код емітента і операційну систему.

Таку картку важко підробити неможливо скопіювати. Однією з добре захищених зараз є картка компанії Gemplus (Франція), яка у технології U.E.P.S. (російська версія), створеної компанією Netl (Франція). Базове програмне забезпечення належить BGS і російської Telefonn. Картка має дванадцять ступенів захисту: від ультрафіолету, від лазерного сканування, від спилювання, нагріву тощо. Кожен із учасників системи (і, і книгарня) має власні ключі. У банку зберігається так званий «нульової пароль », запроваджуваний ним за умови встановлення або заміні транспортного ключа, яким «закриті «карти досі їх емісії банком, у своїй постачальник системи доступу до цієї операції не имеет.

Смарт-карти, містять мікропроцесор, змінюють технологію розрахунків й в такий спосіб створюють нові можливості їх учасників. Оперативність платежу зростає, а контроль власних витрат стає більш зручним і конфіденційним. Клієнт може зберігати роздільно великі й звичайні суми в одній картці. Область пам’яті, що зберігає великі суми, то, можливо захищена спеціальним паролем, котрі можуть замінюватись користувачем самостійно й більше багаторазово. Переміщення коштів між тими областями, може бути здійснене у кожному пункті обслуговування. У цьому клієнт може здійснювати грошові переклади, здійснювати комунальні платежі і оплачувати купівлі будь-якого размера.

Магазини може використати СК, зберігаючи можливість роботи з МК будь-якого типу, і, застосовуючи спеціальний товарний термінал, отримують унікальну можливість зменшення часу обслуговування клієнтів без додаткового навчання персоналу за цілковитої гарантії оплати транзакцій і кредитуванні рахунки магазину в останній момент купівлі. У цьому спрощується контроль розрахункових операцій, знижуються обсяги телекомунікаційного обміну та витрати за оплатою комісій банку.

Навіть якщо його дані, записані на картці, і опиняться продублированными (і з МК), її використання вимагає знання унікального коду. При відправлення карток плідником у адресу банку, випускаючого картки в звернення, pin-коды генеруються банком окремо. Поки код нічого очікувати «присвоєно «картці, її неможливо использовать.

У найближчими роками слід чекати просто об'єднання локальних систем, а об'єднання, що з міжбанківської уніфікацією. Процедури вилучення карток та інших технологічних етапів роботи системи, і підставі цього створення національної і міжнародної систем карточек.

Система телекомунікаційного взаємодії клієнта з банком (КлієнтБанк) дозволяє скоротити кількість візитів клієнти на банк і полегшити сам ведення бухгалтерії обох учасників. Система забезпечує підготовку клієнтом платіжних документів різноманітних, «пачкование «їх потреби і пересилку до банку, і навіть з банку виписок за рахунком і реєстрів платежів. Система Клієнт-Банк у банку пов’язані з блоком операционно-учетных робіт, що забезпечує проходження платежів процес формування необхідної вихідний документации.

Що З’явилися останнім часом смарт-карти дозволяють забезпечити високий рівень безпеки доступу як і підсистемі Клієнт, і у підсистемі Банк. Смарт-карти передбачають можливість багатофункціонального застосування, зокрема можуть в ролі про карт доступа.

Зміни традиційної банківської технології взаємодії з клієнтом тягнуть у себе необхідність розв’язання проблем, зумовлені особливостями телекомунікаційної середовища проживання і мережевий технологии.

Заключение

.

Отже, викладене вище, показує роль технічних засобів в забезпеченні ефективності банківську діяльність нині. Були розглянуті принципи організації корпоративної системи управління і навіть її функції, щоб забезпечити надійність оброблення і передачі, що полягає у виконанні великої кількості операцій проведених банком у сучасних умовах банківську діяльність. Сучасні системи управління дозволяють як вдосконалити операції розрахунку, а й процеси управління банком, допомагають прийняття рішень на кредитної чи дилинговой діяльності .

Виявлено зростання ролі комунікацій у діяльності комерційних банків, їх філій. Це позначається у появі нових видів послуг, таких як засобу безготівкового розрахунку, у внутрішній діяльності банків, наприклад, у складанні консолідованої бухгалтерської отчётности.

Підвищені функціональних можливостей сучасних БІС, зумовлені постійними змінами у юридичної, економічної сферах банківської діяльності, тягнуть у себе підвищені вимоги до технічною освітою і програмним засобам, що виявляються у забезпеченні швидкості і надёжности передачі, надёжности її збереження і зручності використання. Від правильного побудови БІС залежить ефективність яких і надійність її функционирования.

———————————;

[pic].

[pic].

[pic].