Опыт і використання мережі Інтернет на комерційних целях

МІНІСТЕРСТВО СПІЛЬНОГО І ПРОФЕСІЙНОГО ОСВІТИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦИИ.

Алтайский державний технічний университет.

Їм. І.І. Ползунова.

Щербинін О.С., Стриженко А.А.

ДОСВІД І ПЕРСПЕКТИВИ ВИКОРИСТАННЯ МЕРЕЖІ ІНТЕРНЕТ У КОМЕРЦІЙНИХ ЦЕЛЯХ.

Навчальне пособие.

БАРНАУЛ — 2000 УДК 681.324 (075.8) ББК 65.509 я73.

Щербинін О.С., Стриженко А. А. Досвід і використання мережі Інтернет у комерційних цілях. Навчальний посібник / Алтайский держ. техн. Університет їм. И. И. Ползунова. р. Барнаул. 2000. — 120 с.

Однією з найважливіших параметрів глобалізації сучасної економіки є розвиток інформаційних технологій і комерціалізація Інтернету. У цьому навчальному посібнику детально аналізується мережу Інтернет зі погляду витоків її створення і комерціалізації технології. Досліджуючи реалії і Інтернет-комерції, автори грунтовно досліджують фінансові Інтернет-послуги, Інтернет-банкінг, Інтернет-магазини, аукціони, цифровий гаманець, мобільний електронний бізнес, і навіть створення Інтернет- 2.

Навчальний посібник призначено для у студентів і аспірантів економічних спеціальностей, і навіть для преподавателей-экономистов.

Навчальний посібник Щербиніна О.С., Стриженко А. А. рекомендовано до друку УМЗ УМО за фахом «Світова економіка ». Рецензент — голова УМЗ УМО по МЕ д.э.н., професор Смитненко Б.М.

ISBN 5−7568−0235−5.

© Алтайский державний технічний университет.

Запровадження 3.

1 Мережа Інтернет: створення й розвиток 8.

1.1 Витоки Інтернет 8.

1.2 Прогресуюче розвиток мережі ARPANET 13.

1.3 Комерціалізація технології 18.

1.4 Сучасний образ Інтернет у Росії і близько там 20.

2 Інтернет-комерція: реалії, аналіз, перспективи 23.

2.1 Фінансові Інтернет-послуги 26.

2.1.1 Зарубіжний ринок фінансових Інтернет-послуг 30.

2.1.2 Російський ринок фінансових Інтернет-послуг 38.

2.2 Інтернет-банкінг 42.

2.3 Інтернет-магазини 50.

2.3.1 Загальна схема Інтернет-магазину 50.

2.3.2 Платіжні системи 54.

2.3.3 Системи доставки 75.

2.4 Аукціони з Інтернету 77.

2.4.1 Технологія аукціонів 77.

2.4.2 Інтернет-аукціони у Росії 81.

2.5 Цифровим гаманець: універсальний формат 83.

2.6 Мобільний електронний бізнес 86.

2.7 Інтернет-2 88.

2.8 Держава та Інтернет у Росії 91.

3 Інтернет у цифрах 96.

Укладання 105.

Список використаних джерел 107.

Додатка 111.

Російський Інтернет підтягується за світовим. Минає повальне захоплення створювати контентные сайти й представницькі сторінки себе. Стверджується розуміння, що — це ще одне середовище для ведення бізнесу, має свою специфіку, і дуже багатопланова, але підпорядковується загальним бизнес-законам. У Інтернеті шукають партнерів — чи клієнтів, створюють рішення підтримки власного бізнесу, автоматизируют операції з партнерами і дилерами, створюють і розвивають роздрібні Интернет-магазины.

Один із провідних консалтингових компаній світу «The Boston Consulting Group «(BCG) опублікувала дослідження європейського ринку електронної комерції «The Race for Online Riches — E-Retailing in Europe «(«Гонитва за електронними багатствами — електронна комерція у Європі «) [40].

За даними дослідження, у 1999 р. зростання європейського ринку електронної комерції становив 200% і перевершив зростання американського ринку (145%). Росія у цей огляд не ввійшла: за часткою електронну комерцію загалом товарообігу Україна стоїть у одному ряду з Таїландом. Проте, у BCG є держава й дуже оптимістичний прогноз по России.

У поєдинку за ласий західноєвропейський ринок зійшлися три різних типи компаній — європейські традиційні і інтернет-компанії і американські мережні монстри. Якщо європейських компаній стануть агресивнішими в розробці інноваційних рішень для електронну комерцію, вони продовжувати програвати більш досвідченим американським конкурентам — такий головний висновок дослідження, основою якого лягли детальні інтерв'ю з представниками 546 європейських компаний.

" Оглядаючи ринок із великомасштабними загальноєвропейськими концепціями, американські інтернет-компанії вже змогли завоювати близько 20% європейського ринку, — каже Патрік Форт, віце-президент компанії BCG і автор цих звіту. — Такий підхід принципово відрізняється від зазвичайного підходу європейських компаній, які зазвичай концентрують зусилля у своїх національних ринках. Проте американським Интернет-компаниям буде в працювати над ринком Старого Світу, оскільки вона в суті своїй є конгломератом регіональних та кожен із новачків перебуває у різної стадії розвитку «[40].

Загальний оборот західноєвропейського ринку електронну комерцію 1999 р. становив 3,5 млрд. дол. і до кінця нинішнього року досягне 8,9 млрд. дол. Очікується, що протягом кількох наступних років темпи зростання електронної комерції й далі виключно високими. Загальний оборот ринку електронну комерцію у Європі на 2002 р. виросте більш ніж 13 разів, і досягне приблизно 44,6 млрд долл.

Дві третини ринку на Європі припадає на традиційних компаній, мають дві важливі переваги: найвідоміші торгові марки і налагоджені схеми роботи з клієнтами. Зате темпи зростання компаній, котрим Інтернет єдиний каналом продажів, перевищують темпи зростання традиційних компаній у середньому становив 25%. Європейський електронний бізнес замкнутий на внутрішній ринок — частка експорту межі Європи становить лише 2% від оборотів електронну комерцію, а експорт межі національних кордонів країн Європи — 7%. Три чверті ринку електронну комерцію становлять чотири категорії продуктів — туристичні послуги, комп’ютерні комплектуючі й програмні продукти, тогочасні книги й фінансові услуги.

Величезні різницю між національними ринками Інтернету у Європі створюють значні труднощі, щоб компаній, які намагаються стати глобальними. Навіть розвинені американські компанії відчувають труднощі при адаптації підходу «один розмір підходить всім» різноманітному європейського ринку. Дослідження BCG торкався ринки Великобританії, Німеччини, Франції, Італії, Іспанії, Португалії, Австрії, Швейцарії, Бельгії, Нідерландів, Швеції, Норвегії, Фінляндії і Дании.

Ступінь поширення Інтернету різко різна освіта у Європі від країни — до країні — від 54% у країнах до 16% у Франції та 18% в Испании.

Швеція лідирує у Європі — частка електронну комерцію від загального обороту становить 0,7%, що ставить Швецію на друге місце у світі після США. Проте абсолютні розміри цього ринку щодо малі. Зате цей показник дуже малий хто в Іспанії, Португалії та Італії та не перевищує 0,1%, хоча ці країни мають великим потенциалом.

Попри нижчу ступінь розвитку електронну комерцію, Німеччина, та Великобританія є найважливішими ринками завдяки розмірам їх економіки. Разом вони становлять 60% європейського ринку нафтопродуктів та визначають більшу частину зростання абсолютному (зокрема триразового зростання протягом одного года).

Невелика частка продажів через Інтернет мови у Франції пояснюється національної спецификой.

Вже 20 років мови у Франції поширені дешеві устрою Minitel, дозволяють укладати якийсь національний аналог Інтернет, і робити там купівлі. Оборот у цій мережі перевищує оборот Інтернет-торгівлі у будь-якій з іншої європейської країні — 1,32 млрд долл.

Дуже відрізняються методи платежів. У Німеччині та скандинавських країнах менш 20% покупок через Інтернет оплачується кредитними картами, а Британії, Франції й Італії їх використовують дуже широко. Більше 90% онлайнових платежів Великобританії оплачується карточками.

Європейським компаніям потрібно починати активно діяти й визначити ті частини бізнесу, яка може бути розширена до загальноєвропейського масштабу, і частина, яка мусить відповідати особливостям кожного ринку всередині Європи. Винагороду величезним для небагатьох компаній, європейських чи американських, тим, хто знайде правильний баланс між двома подходами.

Попри те що, що європейський ринок електронну комерцію зростає швидше американського, частка електронну комерцію загалом товарообігу в 1999 р. становила всього 0,2% (США — 1,2%). У це співвідношення житлом становить сотої частки відсотка. Заступник директора російського офісу BCG Станіслав Цырлин прогнозує зростання обсягу електронну комерцію в Росії у 2003 р. до 400—600 млн. дол., у своїй співвідношення електронної комерції до спільного товарообігу має досягти 0,25%, що відповідати рівню США 1998 р. Можна легко вирахувати наше відставання від Північної Америки у цій галузі, що становить п’ять лет.

BCG прогнозує 2003 р. середній оборот російської онлайнової торгівлі в 50—60 дол. на рік кожного користувача Інтернету, що становить близько 1% з його доходу. Доход цей, зауважимо, буде удвічі більше, ніж в середнього громадянина Росії. Сьогодні ж доходи користувачів, мають доступ з дому (25% від загальної кількості), в 5—6 разів більше середніх доходів країною. До 2003 р. кількість користувачів Мережі з низькою платоспроможністю, які входять у Інтернет через освітні і наукові установи, скоротиться з теперішніх 25% до 10%, а кількість домашніх користувачів зросте до 40%.

Проте, аналітики BCG не передрікають до 2003 р. масового проникнення російський ринок американських онлайнових продавців. У на відміну від європейського ринку на Росії не розвинена необхідна при цьому інфраструктура. Очікується поява Інтернет-компаній 2—3-го рівня, наприклад скандинавських і турецьких. Наочним прикладом служить їх експансія на традиційному ринку — досить подивитися магазини IKEA і «Рамстор».

Інтернет розвивається досить стрімко. Швидко збільшується кількість видань, присвячених Мережі, що віщує широке її розповсюдження навіть у далекі від техніки областях. Інтернет перетворюється з великої іграшки для інтелектуалів на повноцінне джерело різноманітної інформації для всех.

Процеси розвитку глобальних інформаційно-комунікаційних технологій дуже динамічні нині, які змогу нашого суспільства та економіки поки лише починають масштабно використовуватися. Ще дватри роки тому Інтернет розглядався політикою переважно як гігантська бібліотека, і головною його завданням вважалася допомогу у пошуку потрібної інформації та організація доступу до неї. У даний «комунікаційний «етап свого розвитку головне завдання Інтернету є допомогу у пошуку бажаних партнерів, і надання коштів на організації із нею потрібного виду комунікацій із необхідною интенсивностью.

Очікується суттєве зростання збільшення обсягів Інтернет-комерції, особливо у таких областях, як подорожі, роздрібна торгівля, фінанси, тематична реклама, соціальній та комп’ютерному секторе.

Нині Інтернет відчуває період підйому, багато в чому завдяки активну підтримку із боку урядів європейських і США. Щороку США виділяють мільйони доларів створення нової мережевий інфраструктури. Дослідження у сфері мережевих комунікацій фінансуються також урядами Великобританії, Швеції, Фінляндії, Германии.

Проте, державне фінансування — лише невелика частина і коштів, бо всі помітнішою стає «комерціалізація «мережі (80−90% коштів постачається з приватного сектора).

У 1998 р. понад тисячу компаній продали з допомогою Інтернету товарів хороших і послуг у сумі понад 1 млн. дол. кожна [13].

Більшість продажів, здійснюваних з Інтернету — це продажу торговопромисловим компаніям, коли одна компанія продає свої товари та інший компанії. З другого краю місці - продажу урядових організацій. Третю за величиною групу покупців становлять навчальними закладами. Продажі окремим споживачам не досягли обсягів продажу трьом зазначеним категоріям й ефективніші лише деяких областях.

Більше 100 тис. компаній створило в WWW (всесвітнє павутиння) «електронні магазини «з торгівлі своїми товарами і послугами. Окремі з них вдалося заробити мільйони доларів, але 70−75% таких магазинів поки убыточны.

Інші компанії користуються Інтернетом для продажу в діалоговому режимі, а поширення інформації про своє товарах і послугах й у рекламы.

Інтернет — ідеальне місце до роботи маркетолога. Праця у мережі набагато дешевше, ніж інші ЗМІ - навіть дешевше рекламних буклетів, які розкидають тут. Інтернет забезпечує миттєву зворотний зв’язку з споживачем, яка має політичних вимог і територіальних границ.

У самій Інтернету існують тисячі електронних видань, що відкриває перед компаніями чудові змогу реклами. Електронні інформаційні аркуші, журнали та WEB-серверы приваблюють безліч читачів. Для компаній і її виділити електронні видання, які популярні в потенційних і існуючих клієнтів, в них рекламу своєї компанії, що дозволить з найбільшим ефектом і швидко досягти своєї цільової аудитории.

Багато компаній користуються Інтернетом для реалізації своїх програм обслуговування й підтримки відносин із споживачами, і навіть щодо маркетингових исследований.

Усе сказане вище дозволяє оцінювати Інтернет як, яке буде бурхливо розвиватися в 21 столітті та тому важливо вже нині вивчати і розуміти всю глобальність і важливість що відбуваються змін — у світовій економіці, які швидко нарастать.

1 Мережа Інтернет: створення умов та развитие.

1.1 Витоки Интернет.

Революционизирующее вплив Інтернет поширювати на світ комп’ютерів, і комунікацій немає історичних аналогів. Винахід телеграфу, телефону, радіо та комп’ютера підготувало грунт що відбувається нині безпрецедентної інтеграції. Інтернет одночасно й засобом загальносвітового мовлення, і механізмом поширення інформації, і середовищем для співробітництва України з спілкування покупців, безліч комп’ютерів, що охоплює всю земну шар.

Інтернет є одне з найбільш успішні приклади того, яку користь можуть дати довгострокові вкладення й підтримка досліджень і розробки інформаційної інфраструктури. Починаючи з ранніх досліджень, у області пакетної комутації, уряд, промисловість і академічна наука залишалися партнерами у розвитку та розгортанні цієї дивовижної нову технологію. Нині словосполучення на кшталт «[email protected] «і «internet легко злітають з мови першого встречного.

Першим документальним описом соціального взаємодії, яке можна буде завдяки мережі, була серія нотаток, написаних Дж. Ликлайдером (J.C.R. Licklider) з Массачусетського технологічного інституту (MIT) у серпні 1962 р. [50]. У цих нотатках обговорювалася концепція «Галактичної мережі «(«Galactic Network »). Автор передбачав створення глобальної мережі взаємозалежних комп’ютерів, з допомогою якої кожен зможе швидко отримувати доступом до даним та програмами, розташованим будь-якою комп’ютері. Духом цю концепцію дуже близька до сучасного стану Інтернет. У 1962 р. Ликлайдер був першим керівником дослідницького комп’ютерного проекту на Управлінні перспективних досліджень, і розробок Міністерства оборони США (Defense Advanced Research Projects Agency, DARPA). Саме йому належить одне з провідних ролей у створенні Мережі. Ликлайдер першим запропонував вкладати кошти на людей, а чи не до структур, віддаючи перевагу спеціалістам із університетів, створюючи центри концентрації інтелектуального потенціалу. У ролі таких центрів він вибрав близький йому Массачусетський технологічний інститут (MIT), де розроблялися системи з поділом часу й інтерактивною графіки, і університет Карнеги-Меллона (CMU) — там переважно розроблялися мультипроцессорные системи. Придумана Ликлайдером схема навдивовижу відповідала природі праці вчених і дозволила привернути увагу до діяльності агентства кращі академічні уми. Ликлайдер також зумів переконати своїх наступників для роботи в DARPA — Івана Сазерленда (Ivan Sutherland) і Боба Тейлора (Bob Taylor), і навіть дослідники з MIT Лоуренса Робертса у вартості цієї мережевий концепции.

Леонард Клейнрок з MIT опублікував першу статтю з теорії пакетної комутації [58]в липні 1961 р., а першу книжку [57] — в 1964 р. Клейнрок переконав Робертса в теоретичної обгрунтованості пакетних комунікацій (в протилежність комутації сполук), що було важливим поступом по дорозі до створення комп’ютерних мереж. Іншим ключовим кроком мала б бути організація реального межкомпьютерного взаємодії. Для дослідження цього питання Робертс що з Томасом Меррилом (Thomas Merrill) в 1965 р. пов’язав комп’ютер TX-2, що у Массачусетсі, з ЕОМ Q-32, перебувала у Каліфорнії. Зв’язок здійснювалася по низкоскоростной коммутируемой телефонній лінії. Отже було створено історія (хоч і маленька) нелокальная комп’ютерна мережу [61]. Результатом експерименту стало розуміння те, що комп’ютери з поділом часу можуть успішно працювати разом, виконуючи програми розвитку й здійснюючи вибірку даних на віддаленій машині. Стало зрозуміло і те, що телефонний система з комутацією сполук абсолютно непридатна для побудови комп’ютерної мережі. Впевненість Клейнрока у необхідності пакетної комутації отримала ще одне подтверждение.

Наприкінці 1966 р. Робертс почав працювати у DARPA над концепцією комп’ютерну мережу. Досить швидко з’явився план ARPANET [60], опублікована 1967 р. На конференції, де Робертс представляв свою статтю, був зроблений ще один доповідь концепцію пакетної мережі. Його авторами були англійські вчені Дональд Девіс (Donald Davies) і Роджер Скентльбьюри (Roger Scantlebury) з Національної фізичної лабораторії (NPL). Скентльбьюри розповів Робертсу роботи, які виконували в NPL, і навіть про роботах Пола Бэрена (Paul Baran) та його колег з RAND (американська некомерційна організація, що займається стратегічними дослідженнями і розробками). У 1964 р. групу працівників RAND написала статтю мережами з пакетної комутацією для надійних голосових комунікацій у військових системах [50]. Виявилося, що роботи у MIT (1961;1967), RAND (1962;1965) і NPL (1964; 1967) велися паралельно із повною відсутністю інформації про діяльність колег. Швидкість передачі каналами проектованої мережі ARPANET була 2.4 Кбіт/с до 50 Кбит/с.

Торішнього серпня 1968 р., коли Робертс та молодіжні організації, фінансовані з бюджету DARPA, допрацювали загальну структуру і специфікації ARPANET, DARPA випустило запит на розцінки (Request For Quotation, RFQ), організувавши відкритий конкурс розробці однієї з ключових компонентів — комутатори пакетів, названих Интерфейсный процесор повідомлень (Interface Message Processor, IMP). У грудні 1968 р. конкурс виграла група на чолі з Фрэнком Хартом (Frank Heart) з приватної компанії Bolt, Beranek і Newman (BBN). Після цього ролі розподілилися так. Команда з BBN працювала над Интерфейсными процесорами повідомлень, Боб Кан брав активну участь в опрацюванні архітектури ARPANET, Робертс що з Ховардом Фрэнком (Howard Frank) та її групою з Network Analysis Corporation проектували і оптимизировали топологію й економічні аспекти мережі, група Клейнрока з Каліфорнійського університету у Лос-Анджелесі (UCLA) готувала систему виміру характеристик сети.

Завдяки з того що Клейнрок вже протягом кілька років був відомий як автор теорії пакетної комутації як і фахівець із аналізу, проектування і вимірам, його Мережний вимірювальний центр в UCLA був обраний як вузла ARPANET. Тоді ж, у вересні 1969 р., компанія BBN встановила в Каліфорнійському університеті перший Интерфейсный процесор повідомлень і підключила щодо нього перший комп’ютер. Другий вузол був освічений з урахуванням проекту Дуга Энгельбарта (Doug Engelbart) «Нарощування людського інтелекту «в Стенфордському дослідницькому інституті (SRI). (Слід зазначити, що частиною проекту Энгельбарта була рання гіпертекстова система NLS.) У SRI організували Мережний інформаційний центр, який очолила Елізабет Фейнлер (Elizabeth (Jake) Feinler). У функції центру входило підтримку таблиць відповідності між іменами та адресами комп’ютерів, і навіть обслуговування каталогу запитів на коментарі та пропонування (Request For Comments, RFC). За місяць, коли SRI підключили до ARPANET, з наукової лабораторії Клейнрока було послано перше межкомпьютерное сообщение.

Хроніка цих днів детально викладена у інтерв'ю з Гвинтом Серфом — його іноді називають «батьком «Інтернету — «Як з’явився Інтернет «(How the Internet Came to Be) [52]. На малюнку 1 представлений фрагмент робочого журналу У. Серфа, де дату 29 жовтня 1969 р. та палестинці час 22:30 можна взяти за народження мережі Интернет.

[pic].

Малюнок 1 — Фрагмент робочого журналу У. Серфа.

Джерело: internet.

Двома такими вузлами ARPANET стали Каліфорнійський університет у місті Санта Барбара (UCSB) і Університет штату Юта (UTAH). У цих університетах розвивалися проекти з прикладної візуалізації. Глен Галлер (Glen Culler) і Бартон Фрайд (Burton Fried) з UCSB досліджували методи відображення математичних функцій з допомогою дисплеїв з пам’яттю, дозволяють подолати проблему перемальовування зображення мережі. Роберт Тейлор та Іван Сазерленд в Юті досліджували методи малювання через мережу тривимірних сцен. Отже, до кінця 1969 р. чотири комп’ютера були об'єднують у початкову конфігурацію ARPANET [14]. На малюнку 2 відображено схему сполуки перших чотирьох вузлів мережі ARPANET у грудні 1969 г.

[pic].

Малюнок 2 — Документальний ескіз ARPANET.

Джерело: internet.

Визнати 29 жовтня 1969 р. як дні народження Мережі можна, але умовно і в тому разі, якщо дотримуватися вузького визначення Інтернету — це глобальна мережу, що з’явилася результаті тривалої еволюції мережі ARPANET і яка використовує комунікаційний протокол TCP/IP. Сьогодні ми трактуємо термін «Інтернет «ширше. У російському сегменті Мережі вдалося віднайти визначення Інтернету, взяте з оповідання «Довідник доктора Боба про доступ до Інтернету через електронної пошти «(«Doctor Bob’s Guide to Offline Internet Access »), 4-й випуск — 1995 р., у перекладі Вадима Федорова: «Internet (сущ.) — бурхливо разросшаяся сукупність комп’ютерних мереж, опутывающих земну кулю, що пов’язують урядові, військові, освітні і комерційні інститути, і навіть окремих особистостей, з широким вибором комп’ютерних послуг, ресурсів, інформації. Комплекс мережевих угод і загальнодоступних інструментів Мережі розроблений з метою створення однієї великої мережі, у якій комп’ютери, з'єднані воєдино, взаємодіють, маючи масу різноманітних програмних і апаратних платформ «[14].

Якщо починати історію Інтернету ні з 1969 р., а раніше, що його можна розділити сталася на кілька этапов.

1945—1960. Теоретичні роботи з інтерактивному взаємодії людини з машиною, поява перших інтерактивних пристроїв і обчислювальних машин, у яких реалізований режим поділу времени.

1961—1970. Розробка технічних принципів комутації пакетів, введення в дію ARPANET.

1971—1980. Кількість вузлів ARPANET зросла за кілька десятків, прокладено спеціальні кабельні лінії, що з'єднують деякі вузли, починає функціонувати електронна пошта, про результати робіт вчені доповідають на міжнародних наукових конференциях.

1981—1990. Прийнято протокол TCP/ IP, міністерства оборони США вирішує побудувати мережу з урахуванням ARPANET, відбувається поділ на ARPANET і MILNet, вводиться система «доменних «імен — Domain Name System (DNS), число хостів сягає 100 000.

1991—1999. Новітня история.

Останніми роками під Інтернетом розуміється, зазвичай, сама Мережа і сув’язь які у ній додатків, перетворюють їх у нову економічне й соціальне середу коммуникации.

Питання термінології у разі зовсім на пустопорожнє: ширша трактування неминуче призводить до визнанню той факт, що історія Інтернету почалася набагато раніше, а тридцять років тому базі доступних технічних засобів лише оформилася певна технічна політика, актуальна свого часу. Ніщо вічне, згодом технічна основа Інтернету може взяти зовсім інші форми, але глобальний інформаційний простір сьогодні вже належить до таких безумовних даностей, як електрику, телефон й інші досягнення цивилизации.

1.2 Прогресуюче розвиток мережі ARPANET.

На ранній стадії розвитку Інтернету велися дослідження як у мережевий інфраструктурі, і по мережним додатків. Ця традиція не порушується й у наші дни.

У наступні роки число комп’ютерів, підключених до ARPANET, швидко росло.

Водночас велися робота зі створення функціонально повного протоколу межкомпьютерного взаємодії чи іншого мережного програмного забезпечення. У грудні 1970 р. Мережевий робочу групу (Network Working Group, NWG) під керівництвом З. Крокера завершила роботу над першої версією протоколу, названих «Протокол управління мережею «(Network Control Protocol, NCP). Потому, як і 1971;1972 рр. було виконано роботи з реалізації NCP на вузлах ARPANET, користувачі мережі нарешті змогли розпочати розробці приложений.

У 1972 р. Роберт Кан організував велику, досить успішну демонстрацію ARPANET на Міжнародної конференції по комп’ютерним комунікацій (International Computer Communication Conference, ICCC). Це був першим показ перед публікою нової мережевий технології. Також у 1972 р. з’явився перший «гаряче «додаток — електронна пошта. У тому 1972 р. Рей Томлинсон (Ray Tomlinson) з BBN, спонукуваний потребою створення для розробників ARPANET простих коштів координації, написав базові програми пересилки читання електронних повідомлень. У 1972 р. Робертс додав до цих програмам можливості видачі списку повідомлень, вибіркового читання, збереження в файлі, пересилки і підготовки відповіді. З того часу більш ніж десятиліття електронна пошта стала найбільшим мережним додатком. Для свого часу електронна пошта став ж, ніж у наші дні є всесвітнє павутиння — виключно потужним каталізатором зростання всіх видів межперсональных потоків данных.

Паралельно зі експериментальної перевіркою Інтернет-технологій та його інтенсивним використанням частиною фахівців із інформатики, розроблялися і Єгиптом розвивалися інші сіті й мережні технології. Практичні гідності комп’ютерних мереж, і особливо електронної пошти, продемонстровані з прикладу ARPANET Управлінням DARPA і міжнародними організаціями, які мали контракти з оборони США помічені фахівцями з деяких інших кіл і предметних областей.

На середину 1970;х рр. комп’ютерні мережі почали нас дуже швидко зростати скрізь, де цієї мети вдавалося знайти фінансування. Міністерство енергетики США спочатку створило мережу MFENet у сфері дослідників термоядерного синтезу з магнітним утриманням, потім фахівці з галузі фізики високих енергій отримали мережу HEPNet. Для астрофізиків з NASA побудували мережу SPAN, а Рік Эдрион (Rick Adrion), Девід Фарбер (David Farber) і Лэрри Лэндвебер (Larry Landweber), отримавши початкові субсидії від Національного наукового фонду (NSF) США, розгорнули мережу CSNET, що об'єднала фахівців із інформатики з академічних й управління промислових кіл. Вільне поширення компанією AT&T ОС UNIX породило мережу USENET, засновану на вмонтованому в UNIX комунікаційному протоколі UUCP. 1981;го р. Айрэ Фачс (Ira Fuchs) і Грейдон Фрімен (Greydon Freeman) придумали BITNET — мережу, связавшую академічні мэйнфреймы сервісами поштової рассылки.

У 1985 р. з Ірландії для річного керівництва програмою NSFNet був запрошений Деніс Дженнингс (Dennis Jennings). Він сприяв прийняттю критично важливого рішення щодо обов’язкової використанні в NSFNet протоколу TCP/IP. Стів Вулф, прийняв керівництво NSFNet в 1986 р., поставив завдання формування глобальної мережевий інфраструктури для обслуговування широких академічних і дослідних кіл. На думку Вулфа, слід було розробити стратегію створення мережевий інфраструктури, виходячи з принципу максимальної незалежності він прямого федерального фінансування. Така стратегія і проведення їх у життя були розробити й подати утверждены.

У NSF вирішили приєднатися до що існувала під егідою DARPA ієрархічної організаційної інфраструктурі Інтернет, яку очолював Рада з питань розвитку Інтернет (Internet Activities Board, IAB). Зроблений вибір було закріплено вигляді «Вимог до Интернет-шлюзам «(RFC 985), спільно розроблених фахівцями з підвідомчих IAB Тематичних груп за технологією й архітектурі Інтернет (Internet Engineering and Architecture Task Forces) і членів Мережний технічної консультативної групи NSF. Вимоги формально гарантували сумісність частин Інтернет, що у віданні DARPA і NSF [26].

Крім вибору TCP/IP як NSFNet, федеральні агентства США прийняли, і реалізували ряд додаткових принципів, і правил, сформували сучасний образ Інтернет.. Федеральні агентства поділяли Витрати загальну інфраструктуру, таку як трансокеанські канали зв’язку. З іншого боку, вони спільно підтримували «адміністровані точки сполуки », якими проходили міжвідомчі потоки даних. Побудовані обслуговування таких потоків Федеральні Интернет-станции FIX-E і FIX-W стали прототипом Пунктів доступу до мережі й «*IX «-станцій — характерних компонентів сучасної архітектури Інтернет.. Для координації спільної прикладної діяльності було створено Федеральний мережевий рада (Federal Networking Council, FNC). FNC взаємодіяв і з міжнародними організаціями, такі як RARE у Європі, з допомогою Координаційного комітету з питань межконтинентальным дослідницьким мереж (Coordinating Committee on Intercontinental Research Networking, CCIRN). Мета взаємодії полягало у координації підтримки Інтернет світовим дослідницьким співтовариством.. Поділ витрат між агенціями й координація діяльність у області Інтернет має давню історію. Безпрецедентне угоду, укладене 1981 р. Фарбером, які діяли від імені CSNET і NSF, і Каном, які представляли DARPA, дозволяло потокам даних CSNET використовувати інфраструктуру ARPANET на статистичної основі, без розрахунків «по лічильника ».. Пізніше, діючи в аналогічному ключі, NSF заохочував діяльність регіональних (спочатку академічних) сетей-компонентов NSFNet по пошуку комерційних, неакадемічних клієнтів — і з розширення спектра послуг клієнтам. Підвищення ефективності рахунок збільшення масштабів мережевий діяльності слід було використовуватиме загального зниження і щодо оплати користування мережею.. У 1988 р. у фінансовому комітеті Національної ради (National Research Council), який очолював Клейнрок, а членів входили Кан і Кларк, за дорученням NSF підготували доповідь, озаглавлений «До питання національної дослідницької мережі «. Цей доповідь справив моє найбільше враження на Альберта Гора (Al Gore), був той час сенатором, і зробив поштовх розвитку високошвидкісних мереж, які стали основою майбутньої інформаційної супермагістралі.. У 1994 р., знову під керівництвом Клейнрока (й за участі Кана і Кларка), за дорученням NSF був підготовлений ще один доповідь Національного дослідницького ради «Інформаційне майбутнє: Інтернет й інші «. У цьому немає був промальований проект розвитку інформаційної супермагістралі, котрий надав довгострокове вплив на трактування даної проблеми. Автори доповіді зауважили такі критично важливі аспекти, як права на інтелектуальну власність, етичних норм, ціноутворення, навчання, архітектура і законодавство Інтернет.. На квітень 1995 р. припала кульмінація приватизаційної політики NSF, що реалізувалася у припиненні фінансування NSFNet Backbone. Вивільнені кошти було (на основі) перерозподілені між регіональними мережами на оплату підключення до нині численним приватним «далекобійним «мереж, який сам узяв він забезпечення связности Інтернет у національному масштабе.

Магістраль NSFNet Backbone існувала вісім з половиною років. За ці роках зміну дослідницьким маршрутизаторам (таких як «Fuzzball «Девіда Милза (David Mills)) прийшло комерційне устаткування. Сама магістраль зросла з шостої вузлів, з'єднаних каналами на 56 Кбіт/с, до 21 вузла з множинними зв’язками на 45 Мбіт/с. Кількість мереж до Інтернету перевищила 50 тисяч, із яких приблизно 29 тисяч розташований території Сполучених Штатів Америки, інші ж — в усіх галузях світла, і навіть у космічному просторі [26].

Розмах мережі NSFNet й розміри фінансування програмних засобів (200 млн. дол. із 1986 по 1995 рр.) разом із якістю протоколів призвели до того, що 1990 р., коли разукомплектовали ARPANET, сімейство TCP/IP витіснило чи значно потіснило в усьому світі більшість інших протоколів глобальних комп’ютерних мереж, а IP впевнено ставав домінуючим сервісом транспортування даних в Глобальної інформаційної інфраструктурі. Малюнок 3 ілюструє розвиток мережі Інтернет зі 1968 по 1996 г. г.

[pic].

Малюнок 3 — Хронологія Интернет.

Джерело: internet.

1.3 Комерціалізація технологии.

Комерціалізація Інтернет включає у собі як розвиток конкурентних, приватних мережевих сервісів, а й розробку комерційних продуктів, що реалізують Интернет-технологию. На початку 1980;х рр. десятки виробників, передбачаючи попит та такі мережні рішення, вмонтовували TCP/IP до своєї продукти. На жаль, де вони мали достовірної інформацією, як Интернет-технология мала працювати, як і потенційні покупці припускали використовувати мережі. Більшість виробників вбачали у TCP/IP невелику добавку до власним закритим мережним рішенням: SNA, DECNet, NetWare, NetBios. міністерства оборони США у багатьох контрактах вимагало обов’язкового використання TCP/IP, але мало допомагало своїм підрядчикам зрозуміти, як будувати корисні TCP/IP-продукты.

У 1985 р., усвідомивши недолік доступною інформації та можливість пройти навчання, Ден Лінч (Dan Lynch) що з IAB організував триденний семінар для ВСІХ виробників. На семінарі розповідалося про можливості, устрої і невирішених поки проблемах TCP/IP. Більшість доповідачів (всього було близько 50 на 250 слухачів) представляло дослідницькі кола DARPA, котрі розробили протоколи і використовували їх у своїй повсякденну діяльність. Результати семінару виявилися дивовижними для обох сторін. Працівників компаній-виробників вразила відкритість, з якої винаходили розповідали у тому, й усе працює (І що доки працює). Винахідники із задоволенням дізналися то собі проблемах, із якими зіштовхувалися виробники. Отже, почався діалог, триває понад п’ятнадцять лет.

Після два роки конференцій, навчальних курсів, зустрічей, і семінарів проектувальників, було організовано спеціальне захід, яким запросили виробників найбільш зрілих TCP/IP-продуктов. Виробники зібралося дні щодо одного залі, щоб продемонструвати, наскільки добре їх продукти взаємодіють між собою й Інтернет. У вересні 1988 р. відбулася перша торгова виставка Interop. У ній взяли участь 50 компаній. Виставку відвідало майже п’ять тисяч інженерів з організацій — потенційних клієнтів [18]. Їх цікавило, чи дійсно всі працює оскільки обіцяють. Усі працювало. Чому? Тому, що вітчизняні виробники надзвичайно наполегливо прагнули забезпечити взаємодія своїх продуктів з усіма іншими продуктами, навіть представленими конкурентами. З того часу розмах торгових виставок Interop зріс у потрібен величезною мірою. Нині вони щороку влаштовуються за сім місцях, розміщених у різних країнах. Їх відвідує більш 250 тисяч жителів, щоб отримати про взаємосумісності продуктів, про новинки над ринком й у технологии.

Паралельно зі діями по комерціалізації, пов’язані з Interop, виробники почали відвідувати зборів IETF, що відбуваються 3 чи 4 десь у рік, щоб обговорити нові театральні ідеї з розширення сімейства протоколів TCP/IP. Раніше таких зустрічі, финансировавшиеся урядом, збиралося кілька сотень людей, з академічних кіл. Тепер число учасників нерідко перевершує тисячу, по більшу частину вони представляють у виробників і самі оплачують організаційні витрати. Таке самоорганизующееся співтовариство, об'єднує всіх зацікавлених боку — дослідників, користувачів і середніх виробників, дуже ефективно розвиває сімейство TCP/IP на кшталт співробітництва Києва й взаємної выгоды.

Прикладом співпраці між дослідницькими і комерційними колами може бути мережне управління. Якось на зорі Інтернет основний наголос було зроблено на визначенні та її реалізації протоколів, які забезпечують взаємозв'язок друг з іншому. Зі збільшенням Мережі стає зрозуміло, деякі приватні рішення, що використовувалися керувати, який завжди вдається промасштабировать. У результаті ручне конфигурирование таблиць стало замінюватись розподіленими автоматичними алгоритмами, придумані поліпшені кошти ізоляції несправностей. У 1987 р. виявилася потреба у протоколі, що забезпечує однакове глухе адміністрування мережевих компонентів, як-от маршрутизатори. З цією метою запропонували кілька протоколів, у цьому числі «Простий протокол управління мережею «(Simple Network Management Protocol, SNMP), спроектований, як підказує назва, з міркувань простоти і тепер розвитком більш раннього пропозиції SGMP (Simple Gateway Monitoring Protocol — «Простий протокол моніторингу шлюзів »). Крім SNMP, було запропоновано протоколи HEMS (High-level Entity Management System — «Высокоуровневая систему управління об'єктами ») і CMIP (Common Management Information Protocol — «Загальний протокол передачі керуючої інформації «). Серія зустрічей підштовхнула до рішення вивести HEMS з числа кандидатів на стандартизацію, щоб розрядити конфліктну ситуацію. Було також продовжити роботи над обома які залишилися протоколами — SNMP і CMIP, причому SNMP розглядався як короткострокове вирішення, а CMIP — як більше довгострокове. Ринок міг робити вибір на власний розсуд. У наш час практично повсюдно базою мережного управління служить SNMP.

Останні кілька років можуть спостерігати нову фазу комерціалізації. Спочатку у комерційній діяльності брали участь переважно виробники базових мережевих продуктів, і навіть постачальники послуг, які пропонують підключення до Інтернету і базові сервіси. Нині Інтернетобслуговування майже перейшло до розряду побутового, і увагу тепер зосереджено на використанні цієї глобальної інформаційної інфраструктури як інших комерційних сервісів. Цей процес у потрібен величезною мірою прискорений значним поширенням і швидким усваиванием Webтехнології, що відкриває користувачам легкий доступом до інформації, розташованої у світі. Є продукти, які полегшують надання інформації, а частина з недавніх технологічних розробок спрямовані на створення дедалі об'ємніших інформаційних сервісів з урахуванням базових Интернет-коммуникаций.

1.4 Сучасний образ Інтернет у Росії і близько за рубежом.

Потому, як право підключення до неї ARPANET отримали комерційні підприємства міста і приватні особи, ARPANET перетворилася на Internet. У 1990 р. воєнізована ARPANET померла, поклавши початок найбільшому творінню людських рук і працівників з всіх, коли-небудь створених на земле.

Проте, довелося чекати 1993 р. (коли колическтво підключених серверів перевищила мільйон), як мережу Інтернет придбала обриси, близькі до сьогоднішнім, та заявила метою свого розвитку загальну інформатизацію всього человечества.

Саме 1993 р. у мережі Інтернет стало широко застосовуватися нове тоді напрям — мультимедіа. Багато приватні підприємства міста і державні установи був у захопленні від можливостей глобальної системи зв’язку, хотіли користуватиметься його послугами і у розвитку. У той самий час академічні інститути та навчальними закладами форсували розвиток Интернет.

Мережа Інтернет створювалася та розвивалася, як безплатна, і це одна з найістотніших її переваг. Фактично при підключенні оплачуються послуги лише локального постачальника послуг, а сама пересилання інформації, її пошук і освоєння інших послуг безплатні. Це привертає до мережі Інтернет користувачів персональних компьютеров.

Ніяких обмежень для типів подключаемых до Глобальної Мережі комп’ютерів немає, як і раніше, що технологічно більшість серверів Інтернет виходить з UNIX-системах. У 1994 р. налічувалося вже 4 мільйона комп’ютерів, що працюють у мережі [16].

Найважливішим подією своєї біографії мережу Інтернет зобов’язана швейцарським науковцем з Європейської Лабораторії ядерної фізики CERN. Зі створенням мови описи документів HTML народилася можливість побудови служби World Wide Web (WWW), що дозволило об'єднувати щодо одного структурованому документі текстові і графічні дані (а згодом і інші мультимедиа-элементы), а також вмикати у будь-якій документ посилання інших документів, які працюють у довільних місцях Сети.

Піонерами изыскательных робіт у сфері глобальної інформатизації стали студенти факультету NCSA (National Center for Supercomputing Applications) з університету у Іллінойсі. Ними створили перший Web-броузер (програмаоглядач), що називався Mosaic.

Інтернет перетворився на місце для зустрічей, повне покупців, безліч ідей — кіберпростір, світ комунікацій, інформації і розваг, у якому зникло поняття «відстань ». Зростання Інтернет перевершив перевищує все очікування й прогнози. Кількість користувачів щорічно подвоюється. Якщо 1980 р. Інтернет об'єднував лише 25 мереж, то через 15 років — вже майже 44 тисяч університетських, державних підприємств і корпоративних мережевих систем 160 країн світу, пов’язаних високошвидкісними приватними і загальнодоступними засобами связи.

Точне число користувачів Інтернету встановити неможливо. Відомо лише, це щороку їх кількість поповнюється кілька десятків мільйонів. У Росії її наприкінці 1998 р. налічувалося приблизно 1 100 000 пользователей.

Історію російського Інтернет відраховують початку 80-х, коли Курчатовський інститут котра першою нашій країні отримав доступом до світовим сетям.

Інтернет у Росії, як і в усьому світі, дедалі більше елементом життя суспільства, зрозуміло, дедалі більше стаючи цього суспільство схожим. Зараз доступ до Інтернету мають, за оцінками, 1 000 000 — 2 000 000 російських користувачів [16].

При сприятливі умови російська аудиторія може бути значно більше, наприклад, німецької. У Росії вже представлено більшість різновидів Інтернет-сервісів. Деякі (служби новин, наприклад) вже освоєні й нітрохи не поступаються американським. Якщо ж порівняти якісні показники аудиторії Інтернет, і телеаудиторії, то перевагу у багатьох випадках можуть надати першої. Російська аудиторія Інтернет, а то й вважати кількості й абсолютної рівня доходів, за іншими параметрами мало відрізняється до західного. Типові користувачі Web-сервисов ставляться до активної у соціальному і економічним відношенні прошарку населення, схильні для пошуку нових можливостей у розвиток особи і бизнеса.

У розвитку російський Інтернет у загальному повторює етапи розвитку світової мережі нових серверів. Швидкість зростання кількості серверів близька до найкращим показниками у світі, хоч і стримується як іто мері проблемами зв’язку й дорожнечею трафіка у вітчизняних мережах Интернет.

До основним проблемам російських користувачів можна віднести, під час першого чергу, виправдатись нібито відсутністю Росії розвинених систем телекомунікації і низька якість телекомунікаційних послуг. Високошвидкісне і дуже якісне з'єднання, яка дозволила використовувати весь потенціал Інтернет російському користувачеві обходиться дуже недешево.

2 Інтернет-комерція: реалії, аналіз, перспективы.

Будь-яку комерцію, зокрема і електронну комерцію у межах Інтернет, заведено поділяти на великі категорії: business-to-consumer (В2С — «компания-потребитель ») і business-to-business (В2В — «компания-компания »). Ринок B2B менш розвинений, багато спостерігачів нині напівживі очікування революційних подій не ньому. Чи виправдаються ці чекання — покаже время.

Комерція до Інтернету продовжує розвиватися навальними темпами. Спочатку загальна увага залучали переважно Web-узлы роздрібної торгівлі типу B2C — business-to-consumer.

Сьогодні вже сміливо можна говорити, що електронна комерція цього типу вже здобула в Cети стала вельми поширеною. Зазначається триразовий зростання доходів онлайнових (on-line — режим реального часу) торговців за період із 20 листопада по 19 грудня 1999 р. проти аналогічним періодом минулого года.

Покупці віртуальних магазинів проголосували своїми грошима користь розширеного асортименту товарів хороших і якіснішого обслуговування, витративши за останні два місяці 1999 р. більш 9 млрд. дол. Загалом до кінцю 1999 р. обсяг онлайнових продажів оцінено у 36 млрд. дол., яке середньорічний приріст становить 145% [37].

90 відсотків онлайнових покупців, за результатами досліджень аналітичного центру Jupiter Communication, переважно задоволені своїм досвідом покупок товарів через Інтернет. Порівняйте — 1998 р. їхня частка становить лише 74%. Тільки 4% покупців заявили про зменшення своїх онлайнових витрат за купівлі 2000 р., зате 35% відзначили, що мають намір купувати ніж заплановано раніше. Незадоволені онлайнові покупці відзначали дефіцит деяких товарів, високу вартість доставки і методи обробки замовлення, низьку продуктивність сайтов.

На низку серйозних проблем вказують також аналітики компанії Giga Information Group. Вони відзначають часті перебої у роботі сайтів, погане виконання замовлень, помилки відділів роботи з клієнтами. Усе це говорить про сьогоднішньої незрілості Web-коммерции [91].

Як повчального прикладу фігурує лідер роздрібного продажу іграшок Toys «R «US, який колись створив дочірнє Web-предприятие Toysrus.com. Відчувши у листопаді 1999 р. ряд мережевих аварій, підвищуючи надійність обслуговування, Toysrus.com побільшив кількість серверів. Попри це, згодом компанія зіткнулася з новими серйозними збоями. Більше того, дослідження, проведені агентством Andersen Consulting, показали, що понад чверть зі ста обслуговуваних Toysrus.com серверів були просто недосяжні під час проведення тестів [92].

Торкаючись більш загальних проблем B2C-бизнеса, аналітики Giga Information Group резюмують: «Теоретично географічні і політичні кордону не повинні перешкоджати міжнародної електронну торгівлю. У дійсності, проте, онлайновий шопінг справді може розчарувати покупців, що проживають поза межами США. Переваги онлайнової торгівлі може бути зведені нанівець драконівськими митами, податками, регулюючими імпорт законами, заборонами на доступом до інформації, мовними бар'єрами тощо. «[37].

У звіті, виданому 30 грудня 1999 р. службою Nielsen//NetRatings, визначено сайты-рекордсмены за трафіком в піковий період, що випав на 12 грудня 1999 р.: Amazon.com відвідали 5 млн. покупців щодня, eBay.com — 4 млн., eToys.com — 1,9 млн. До Різдва наплив покупців поступово знижувався, досягнувши мінімуму 25 грудня. Але вже наступного день збільшення трафіку становило 21,8% [83].

Якою буде подальшу долю цих дрібних операторів над ринком B2C, дублюючих одне одного, як у асортименту продукції, і за рівнем якості, розцінок і витрат? Ті компанії, які потрапили до лідери, найімовірніше, будуть поглинені більш щасливими конкурентами, чи аутсайдери просто исчезнут.

Для невдах, проте, існує інший вибір. Це то, можливо орієнтація більш вузький пласт багатих покупців з вишуканими потребами, або партнерство зі звичайними роздрібними торговцями. Інтерес останніх до онлайнової торгівлі підігрівається успіхами онлайнових компаній, діяльність яких призводить до суттєвого відтоку споживачів і прибутків від звичайних роздрібних торговцев.

Тим більше що, ринок B2B (business-to-business), створений в організацію і підтримки взаємодії між компаніями та його постачальниками, виробниками дистриб’юторами, відкриває, на погляд, набагато ширші можливості, ніж сектор В2С-торговли.

Власне кажучи, Інтернет надає настільки значний вплив на світової бізнес, що чимало заговорили про світової Интернет-экономике. Так було в документі «Основи міжнародної електронної торгівлі «віце-президент США Альберт Гор заявив: «Ми в порозі революції, яка за своїм впливу на економіку можна з індустріальної революцією. Незабаром електронні мережі дозволять людям подолати бар'єри часу-простору і користуватися перевагами глобальних та ділових можливостей, що навіть невообразимы сьогодні. Настає нова ера економічних можливостей та прогресу «[37].

Область Business-to-business завжди приносила більшу частину доходів у Інтернет. Ще однією підтвердженням цього факту стала нова дослідження Goldman, Sachs ", що дало оцінку розміру сегмента Інтернет-комерції B2B на такі кілька років. На думку аналітиків, за 2003 р. доходи сектора B2B становитимуть близько 1,5 трлн. дол. Forrester ще оптимістичніший, прогнозуючи для B2B понад 1,6 трлн. дол., до того ж час, як експерти International Data Corporation очікують від 2003 р. 1139 млрд. дол [93].

E-Market зазначає, що ця справді оптимістичні прогнози, які перевищують його власні оцінки — 1082 млрд. дол. За його даним, прибутки від B2B в усьому світі склали: 1997 р. — 7,8 млрд., 1998 р. — 28,1 млрд., 1999 р. — 75,6 млрд. дол. Прогнозовані компанією E-Market темпи зростання справді вражають: 2000 р. доходи В2В-компаний зростуть до 156,2 млрд., 2001 р. — до 314,3 млрд., 2002 р. — до 596,7 млрд. дол. [37].

Звідки такі прибутку? Типовий приклад: за оцінками компанії ProcureNet, один замовлення купівлю товарів, що з профілактикою ремонтом і експлуатацією устаткування (від створення заявки до оплати за рахунком), обходиться середньої компанії відрізняється від 120 до 150 дол. [94]. Автоматизація частини операцій з допомогою мережевих технологій дозволяє значно скоротити ці витрати й збільшити прибуток компанії з допомогою спрощення і прискорення подібних операций.

Менеджери з продажу можуть розглядати такі мережні рішення що й як джерела інформації покупки. Такої інформації дозволить їм консолідувати постачальників й забезпечити ефективне ценообразование.

Проте, з цих рішень не можна розглядати, як панацею. Дані електронних каталогів принципово що неспроможні охопити всієї інформації з кожній одиниці товару, яка то, можливо затребувана организацией.

ProcureNet представляє нове покоління рішень, дозволяють інтегрувати заявки, розміщені Інтернет, докладання з закупок, електронні ринки, портали щодо закупівель товарів, що з профілактикою, ремонтом і експлуатацією устаткування й професійними закупівельними службами. Такі інтегровані рішення, як стверджують ProcureNet, дають підприємцям можливість на закупівлю стандартних товарів — від перевірених постачальників, отримувати консультаційну допомогу підприємству від зовнішніх покупців і використовувати великі джерела інформації ціни по нестандартним товарам.

Звичайно реклама? З аналітичного звіту компанії ActivMedia за 1999 р. можна зрозуміти, частка доходів Інтернет-компаній, отримані від реклами вкрай низька проти продажем продуктів і услуг.

Виявилося, що 75% компаній типу B2C, і 61,5% компаній типу B2B, розраховують одержати прибуток від продуктів і постачальники послуг, і тільки 9% Webсайтів цих компаній надають відповідну оплату місце своєму сайті для реклами (чи установку посилання сайт рекламодавця) [95].

Електронна комерція типу «business-to-consumer «у межах Інтернет входить у новий етап. Він характеризується злиттями дрібних компаній чи його поглинанням більшими конкурентами. Головною проблемою — забезпечення надійності. У цьому мається на увазі як надійність доступу до Internetмагазинах через мережу, і надійність служб доставки замовлених товаров.

З компаніями, що працюють за схемою «business-to-business «все дещо інакше. Тут триває час очікувань черговий революції. На скільки виправдані ці чекання, покаже тільки час. По крайнього заходу, більшість прогнозів вселяють оптимизм.

2.1 Фінансові Интернет-услуги.

Елементарне визначення справді на поверхні: фінансові Інтернет-послуги — це такі фінансові послуги, які надаються через Інтернет. Проте це визначення не розкриває сутності цих послуг. Річ у тім, що, говорячи про надання послуг з допомогою Інтернету, треба уточнити, що мається на увазі під «наданням», то є який критерій віднесення будь-якої послуги до розряду Интернет-услуг.

Повноцінної Интернет-услугой можна припустити лише такі послуги, що у повною мірою використовує основні відмінні риси Мережі як нової комунікаційної середовища. Головна з цих особливостей — це можливість одночасного спілкування, і взаємодії з велику кількість клієнтів як реального часу. Якщо весь процес надання вашої послуги (чи його частина) відбувається у режимі on-line і забезпечується засобами Інтернету, то такі послуги може бути Інтернетпослугою. У цьому що краще ви використовуєте інші особливості Мережі (глобальність, доступність інформації, персонифицированность взаємодії, прискорення процесів прийняття прийняття рішень та низку інших) і що більше в споживача можливостей управлінню ситуацією, тим комфортніше почувається тим більше ви шансів зав’язати з нею тісні довгострокові відносини, тобто зробити послугу постоянной.

Які ж бувають фінансові Інтернет-послуги? Широке поширення Інтернеті отримали такі: Інтернет-банкінг, Интернет-трейдинг і Інтернет-страхування — відповідно управління банківськими рахунками через Інтернет, робота на фондовому і валютному ринках через Інтернет, і придбання страхових полісів через Інтернет [3].

Доцільність виділення цих послуг у окремий сегмент ринку обумовлена як тим, що з надання кожної використовується і той ж канал, а й, що важливіше, усі вони орієнтовані задоволення суміжних потреб клієнта. Фінансові Інтернет-послуги створюють нову модель споживчого поведінки. Клієнт, користується онлайновими послугами, як і відрізняється від зазвичайного клієнта, як самі Інтернет-послуги — від. Росії їх використання може бути додаткової можливістю формування масової культури споживання фінансових послуг, якої в ми практично нет.

Розглянемо кожну з цих послуг подробнее.

Интернет-банкинг.

Управління банківськими рахунками через Інтернет, чи Інтернет-банкінг, є до найдинамічніших і представницьким напрямом фінансових Інтернет-послуг, оскільки спектр банківських послуг CSFB, поданий у системах Інтернет-банкінгу, надзвичайно широкий. З іншого боку, подібні системи може бути основою систем дистанційної ринку цінних паперів і віддаленого страхування, оскільки вони забезпечують проведення розрахунків й контроль з них із боку всіх учасників фінансових взаємовідносин. Цьому питання присвячений окремий розділ даної работы.

Класичний варіант системи Інтернет-банкінгу дозволяє клієнту, не виходячи з дому, отримувати практично повний набір банківських послуг CSFB, наданих клієнтам — фізичних осіб в офісах банку, природно, за винятком операцій із готівкою. Зазвичай, з допомогою систем Інтернет-банкінгу можна переказувати кошти з однієї свого рахунку за інший, здійснювати безготівкові всерединіі міжбанківські платежі, купувати й продавати безготівкову валюту, відкривати і закривати депозити, встановлювати графік розрахунків й оплачувати різні товари та (комунальні, доступ до Інтернету, користування стільникового та пейджингового зв’язком тощо. буд.) й, звісно, відстежувати усі банківські операції з своїм рахунках за будь-який проміжок времени.

Використання систем Інтернет-банкінгу дає ряд неоціненних переваг передусім клієнту: по-перше, істотно економиться час, бо немає необхідності відвідувати банк особисто; по-друге, клієнт має можливість 24 години на добу управляти своїми фінансовими коштами підприємців і краще від їхніх контролювати, і навіть миттєво реагувати на будь-які зміни ситуації на фінансові ринки (наприклад, закривши вклади у банку, купивши чи продавши валюту, тощо. п.). З іншого боку, системи Інтернет-банкінгу незамінні для відстежування операцій із пластиковими картами — будь-яке списання коштів із карткового рахунки оперативно відбивається у виписках за рахунками, підготовлених системами, що також сприяє підвищенню контролю з боку клієнта за своїми операциями.

До 2001 р.:. число банків, пропонують банківське обслуговування вдома, зросте втричі;. кількість паперових чеків зменшиться на 60%;. використання Інтернету для банківського обслуговування збільшиться у 50 раз.

У цьому:. додатковий прибуток ринку від Інтернет становитиме 300 млрд. дол.;. банки затратять понад 50 млрд. дол. впровадження електронних банківських послуг CSFB;. більш 90% всіх контактів із банком відбуватиметься електронним образом.

Интернет-трейдинг.

Важко було уявити, що у нинішні нелегкі часи можна, задовольнивши свої основні життєвих потреб, заощадити хоч трохи коштів у майбутнє. Але статистика, стверджує, що у останнім часом рівень доходів підвищується. Зростають та накопичення грошових населення. І вважаєте, що нічого не винні «лежати», а повинні «працювати», то ласкаво просимо на фондовий і валютний рынки.

Завдяки Інтернет-технологіям вкладення засобів у цінних паперів доступно всім бажаючим. За лічені секунди з його комп’ютера, підключеного до Інтернету, можна сформувати інвестиційний портфель, а потім управляти активами, одержуючи одразу ж всю необхідну інформацію (котирування, аналізи, прогнози). Зацікавлення інтерактивною торгівлі акціями, облігаціями, опціонами, ф’ючерсами зростає з кожним днем. Усі більше банків та брокерських компаній освоюють нове перспективне направление.

Трейдинг у Мережі приваблює потенційного інвестора передусім зовнішньою простотою укладання угод і низькими тарифами послуги онлайн-брокеров. І настільки ж, як й у реальності, інвестор може скористатися повнофункціональним обслуговуванням, які мають кваліфіковані консультації брокера, чи урізаним обслуговуванням, коли інвестор обходиться без консультаций.

На відміну з ринку цінних паперів, де щоб одержати істотного прибутку зазвичай потрібен неабиякий початковий капітал та термін, валютний ринок (FOREX) дає шанс багатомільйонну армію малих і середніх інвесторів. Невисокий страхової депозит, зокрема можливість використання «кредитного плеча», динамічність ринку дають підстав сподіватися на швидке й великий виграш. Разом про те необхідно постійно віддавати усвідомлювали у цьому, що висока дохідність операцій на фондовому і валютному ринках поєднана з так само високим ризиком втратити все.

Интернет-страхование.

Що таке Інтернет-страхування і що воно відрізняється від традиційних страхових схем? Страхування — це процес встановлення й підтримки якихось договірних відносин між покупцем страхових послуг (Страхователем) та його продавцем (Страховиком). Страховик визначає програму страхування і пропонує її свого клієнта — Страхувальникові. Якщо умови запропонованої програми влаштовують клієнта, то обидві сторони укладають договір страхування і клієнт здійснює одномоментний чи регулярні платежів до рамках укладеного договору. При настанні страхової випадку Страховик виплачує Страхувальникові грошову компенсацію, певну умовами договору страхування. Документом, котрі засвідчують висновок страхового договору ЄС і що містить зобов’язання Страховика, є страхової полис.

У разі Інтернет-страхування — це комплекс перелічених вище елементів взаємодії страхової компанії та її клієнта (що виникають у процесі продажу продукту страхування, його обслуговування і страхове відшкодування), коли він в цілому або по більшу частину здійснюється з допомогою Интернет-технологий.

Комплекс Интернет-страхования, зазвичай, включає:. розрахунок величини страхової премії й визначення умов її виплати;. заповнення форми заяви страхування;. замовлення так і безпосередньо оплату поліса страхування;. здійснення періодичних виплат (розстроченої страхової премії);. обслуговування договору страхування у його дії (інформаційному обміну про між Страховиком і Страхователем — формування довільних звітів за запитами користувачів, зокрема звітів стану війни і історії змін договорів, надходжень і виплат);. обміну інформацією між Страхователем і Страховиком в разі настання страхового події та т. д.

Усе це повинна вміти робити повноцінна система Интернет-страхования.

2.1.1 Зарубіжний ринок фінансових Интернет-услуг.

Відомо, що впродовж останніх 30 років банки перестали домінувати в фінансовому світі, оскільки впроваджувалися на такі сектори ринку, як ринок цінних паперів, іпотечне кредитування і страхової бізнес. Сьогодні Мережа дає банкам змогу взяти реванш в обслуговуванні і фізичних, і юридичних реалізував через надання онлайнових послуг (за умови, що банки зможуть забезпечити високу якість та оперативність обслуживания).

Банки входять у конкурентну боротьбу над ринком електронну комерцію, маючи дуже важливе перевагу — тривалий досвід здійснення електронних трансакцій. Однак за умов загострення конкуренції перемогти не так просто. Естер Дайсон у своїй книжці «Release 2.1: A Design for Living in the Digital Age» («Версія 2.1: Спосіб виживання в цифрову еру») помітила: «З приходом цифровий ери банки поставлені перед вибором: або їх відіграватимуть першу скрипку, або ж змінюють їм прийдуть нові структури» [43].

Брокерські компанії E-Trade Group і Charles Schwab & Co. починають захоплювати найцінніших індивідуальних клієнтів — тих, хто активно діє фінансовому ринку. За оцінками компанії Jupiter Communications, до 2002 р. брокерські компанії контролювати щонайменше половини онлайнової фінансової складової діяльності приватних осіб. Тим часом незалежні банки, які спеціалізуються виключно на електронному обслуговуванні (такі, як Net. Bank з Атланти чи CompuBank з Г’юстона), вже одержали дозвіл федеральної влади виконання онлайн-операций у часі (інший Интернет-банк — Telebank — придбала на початку 1999 р. компанією E-Trade). Надання онлайн-кредитов — іще одна перспективний вид бізнесу, яким займаються онлайнові позичкові компанії (зокрема, компанії LendingTree.com і E-Loan Inc.). У боротьбу вступили й найбільші представники «карткового» бізнесу. Корпорація American Express відкрила віртуальний банк Membership, а WingspanBank.com заснувала чиказький Bank One Corp. Нарешті, банки дедалі більше зіштовхуються загрози з боку цілком несподіваних конкурентів — компаній, що випускають програмне обеспечение.

Що ж рухає цим зростанням? Попит. За оцінками компанії GartnerGroup, до 2004 р. більш 24 млн. американських сімей користуватимуться електронними банківськими послугами, тоді як і 1998 р. їх кількість не перевищувало 7 млн. У деяких банків більш 60% прибутку дають корпоративні фінансові послуги, в рамках яких клієнти отримують оперативний доступом до інформації про проведених платежах, залишках на рахунках, нарахованих відсотках, операціях купівлі-продажу фінансових інструментів, перекладах засобів і т. п. Вочевидь, що та такі послуги із боку корпоративних клієнтів також расти.

Але якщо найбільші фінансові інститути (наприклад, банківські групи The Chase Manhattan Corp. і Citibank) вже нині приділяють найсерйозніша увагу розробці передових Web-технологій, то більшість банків все-таки відстають у сфері надання клієнтам послуг за онлайн-управлению своїми рахунками. На сфері корпоративних фінансових послуг банки діють повільніше, — багато онлайнові фінансові інструменти, призначені для корпоративних клієнтів, навіть у провідних банках поки що залишаються на стадії бетатестирования.

На ці недоліки вказують автори звітів, представлених консультаційними компаніями Ernst&Young і Mainspring Communications [43]. Проведений 1998 р. опитування показало, що більшість фінансових інститутів поки що немає якийсь чіткої цінової газової політики щодо електронну комерцію, а чимало їх ще інтегрували електронну комерцію до системи поширення своїх послуг. Серед чотирьох головних інноваторів у сфері Інтернет-комерції, названих на дослідженні, виявився лише банк — Wells Fargo & Co. (Сан-Франциско), має близько 990 тис. онлайнових клієнтів, підключених переважно через Web-сайт Wellsfargo.com. Інші лідери мережного бізнесу виявляють прекрасний приклад роботи у трьох головних сферах бізнесу, претендують для контролювання над Webдоларами, — електронної роздрібній торгівлі (Amazon.com), брокерської діяльності он-лайн (Charles Schwab) та у виробництві програмного забезпечення (гігант Microsoft Corp.).

У післявоєнний період частка банків на фінансовому значно зменшилася, тоді як ринкова частка небанківських фінансових установ (страхових, брокерських, іпотечних компаній) зросла. «1950;го р. банки контролювали 75% всіх фінансових операцій, сьогодні їхня частка скоротилася до 25%», — підкреслив Річард Крон, віце-президент ще й генеральний менеджер компанії CyberCash (раніше обіймав посаду директора Центру електронних банківських послуг CSFB корпорації KPMG Peat Marwick) [43].

Не скажеш, що банки США займатися електронним бізнесом. По даним компанії Meridien Research, сьогодні Витрати Інтернет поки що припадає лише малу частину сукупного бюджету 150,9 млрд. дол., який виділяється провідними світовими фінансовими інститутами на інформаційні технології, але де вони постійно зростають. У 1997 р. вся сфера фінансових послуг (включаючи банки, компанії, які діють ринку цінних паперів, і страхові компанії) витратила 550 млн. дол. в розвитку Інтернет-послуг для корпоративних клієнтів. За прогнозами аналітиків Meridien, до 2001 р. ця сума майже подвоїться і становитиме 926 млн долл.

Банки роблять це бізнесом, оскільки клієнти хочуть отримання доступу до своїх рахунках (як особистим, і корпоративним) безпосередньо з свого комп’ютера. Але це єдина причина: завдяки Інтернет-бізнесу банки й які самі можуть одержати значну економію. Вартість обробки трансакцій залежно від способу їх проведення сильно різниться: трансакція Інтернетом варто ненадовго центів, телефоном чи через банкомат — вже дорожче 50 центів, тоді як у час візиту у банк — більше однієї дол. У той самий час результати опитування, проведеного у серпні 1999 р. маркетингової компанією Cyber Dialogue і консультаційної фірмою BoozAlien & Hamilton Inc., свідчать, що чимало клієнти повернулися до проведення банківських операцій на офісі банку, телефоном чи через банкомат. Половину з 1000 опитаних Інтернет-користувачів відзначили, що надмірна складність Web-трансакций змусила їх відмовитися від використання онлайнових банківських послуг CSFB. У дослідженні Cyber Dialogue роблять висновок: щоб змогли ефективно використати свої основні переваги (досвід виконання електронних трансакцій та фінансової бази даних про клієнтів), банки має діяти швидко. Рекомендується банкам здійснювати інвестиції в високотехнологічні системи проведення трансакцій, організацію служб допомоги електронною поштою й телефоном, соціальній та створення найдосконаліших навігаційних інструментів (як-от пошукові функції й карти сайтов).

Тим більше що банки розвивають нові послуги, та першої чергу — для індивідуальних клієнтів. Приміром, Mellon Bank Corp. розробив сайтпортал, дозволяє клієнтам переглядати свої рахунки, здійснювати із них операції, отримувати доступом до інформації взаємних інвестиційних фондів, а також до новин, спортивної та суспільній інформації. Навіть невеликі провінційні банки відзначають зростання кількості індивідуальних клієнтів, які живуть дуже і які знали про існування цих банків до ери Интернета.

Банк має Salem Five Cents Savings Bank, однією з перших який запропонував клієнтам онлайнові послуги, сьогодні 10% клієнтського бізнесу на Web-клиентов (цей банк обслуговує 6000 клієнтів переважають у всіх 50 штатах навіть в 12 інших країнах) [43].

Але, попри те, що Интернет-бюджеты ростуть, в багатьох банків не доходять руки до забезпечення корпоративних послуг на справді гідному рівні, оскільки такі, на відміну індивідуальних, вимагають значно більше серйозних зусиль у «бэк-энд» — програмуванні і системної інтеграції. За останні десять років десятки комерційних банків США припинила своє існування, зайшовши у склад більших корпорацій шляхом зливань і поглинань. У результаті утворилася досить-таки дивна суміш нових технологій і успадкованих систем.

Візьмемо, приміром, BankBoston, створений липні 1996 р., коли гігантський Bank of Boston поглинув свого конкурента — BayBank. Тепер же вже самому банку BankBoston загрожує небезпека поглинання із боку бостонської Fleet Financial Group Inc. Аналітики підкреслюють, що знижує успіх цього злиття вартістю 16 млрд. дол. значною мірою залежить від здібності нової структури перебудувати своєї діяльності з урахуванням вимог електронну комерцію. Виконавчий директор корпорації Fleet Терренс Мюррэй заявив, головна її мета у тому, щоб, зберігаючи традиційні банківські послуги, заробляти прибуток на наданні фінансових Інтернет-послуг тим клієнтам, які прагнуть вести онлайновий бізнес. (Восени 1999 р. у BankBoston було 350 тис. он-лайнклієнтів, у Fleet — 200 тис.) [43]. Однак у 1999 р. головною турботою всіх фінансових установ була проблема 2000 р., і Интернет-экспансия стояв серед приоритетов.

BankBoston має ще багато у сфері надання фінансових Інтернет-послуг своїм корпоративним клієнтам. Якщо індивідуальні клієнти може вже сьогодні здійснювати платежі через браузер, то корпоративні клієнти досі вимушені приймати доступом до банківським мэйнфреймам з застарілих клієнтських станцій з урахуванням ПК. Щоб перевести корпоративні фінансові послуг у Інтернет, BankBoston передусім має призвести до єдиному стандарту п’ять наявних проблем нього програм, кожна з яких має індивідуальним набором функцій і власним інтерфейсом. Деякі з цих програм розроблялися фахівцями Bank of Boston, інші дісталися у спадщину після поглиненої 1996 р. банку BayBank; один пакет дбає про базі DOS, інші функціонують серед Windows.

Аби вивести складні фінансові послуг у режим он-лайн, банкам необхідно консолідувати свої стратифицированные (які з різних пластів) структури. Багато банків досі діють як об'єднання добре укріплених феодальних маєтків, де програмне забезпечення (ПО) і операційні системы (ОС) до виконання одних функцій може бути несумісними з ПЗ проведено та ОС, обслуговуючими інші функції. Приміром, запит на стан рахунку підприємства чи переказ грошей через автоматичну клірингову систему можуть виконуватися лише у ОС, торгівля акціями — на другий, а міжнародні розрахунки — у третій. Зазвичай це ОС працюють різними мэйнфреймах, а банківські службовці отримують до них доступ з допомогою різних інтерфейсів. Іноді інформація зберігається в базах даних, мають абсолютно несумісний формат. Приміром, якщо банк надає послуги по торгових операцій, автоматичному клирингу й управління готівкою, то тут для отримання доступу до цих послуг необхідно вводити різні паролі. Банкам, можливо, доведеться багато що змінювати у тому, щоб запропонувати клієнтам єдиний интерфейс.

Аналітики вважають, що наявність повного набору Web-услуг — як корпоративних, так індивідуальних клієнтів — стане однією з найважливіших умов виживання фінансових установ в XXI столітті. І банкіри із нею згодні. «Це має відбутися, і ми просто немає вибору, — відзначила директор управління BankBoston Сьюзен Рагнеттэ. — Клієнтам потрібна простота використання, а Web-технології дозволяють нам розмістити у єдиному вікні всю необхідну інформацію» [43].

За прогнозами дослідницької фірми Killen & Associates, з допомогою корпоративних фінансових Інтернет-послуг банки зможуть залучити додаткову клієнтуру — від 40 до 50 млн. малих та середнім компаніям — і збільшити у такий спосіб 2004 р. свої прибутки від управління готівкою в в чотири рази — до 80 млрд долл.

Оцінивши цей потенціал, корпорація First Union Corp. 2000 р. запланувала вкласти у розвиток послуг з управління готівкою 70 млн. дол., причому інвестиції підуть головним чином розробку Інтернетпродуктів (про це Рэндалл Йорк, головний розробник продуктів в області глобального управління готівкою). Перші продукти банку призначені для бізнесу, оскільки саме невеликих компаніях Інтернет стала головним засобом проведення операцій. Потреби у таких клієнтів набагато менше складні, ніж в великих компаний.

Деякі банки вже змогли надати своїм корпоративним клієнтам доступом до мережним фінансовим послуг, і це були зустрінуте захоплено. Коли Vermont National Bank (з активами 2,1 млрд. дол.) презентував перший корпоративний Web-продукт, 50 з 225 його комерційних клієнтів підписалися налаштувалася на нові послуг у того самого дня, тільки-но вони стали доступні. Ентузіазм клієнтів ні похитнутий навіть у тих, що банк запропонував онлайнові послуги лише з обмеженого кола операцій (перекладу засобів у автоматичної клірингової системи та кільком інших видів платежів), тоді як традиційний DOS-пакет (використовуваний вже майже 10 років) забезпечує значно більше різноманітні послуги — надання інформації про стан рахунки і про умови одержання позики, і навіть пряме обслуговування депозиту, дебетование та кредитування рахунків, платежі постачальникам й у податкові органы.

Попри розквіт Мережі, 2000 р. більшість банків не планують масового перекладу корпоративних фінансових послуг у режим он-лайн. Багато клієнти як і використовують монохромні термінали десятирічної давності, підключені банківським мэйнфреймам, і геть задоволені які є в них решениями.

Подібно багатьом конкурентам, поруч із запровадженням нових Інтернет-технологій банк First Union і далі підтримує і старі. Кілька років він надавав подвійний доступом до інформації з управлінню готівкою — як через персонального комп’ютера, і через «німий» термінал. Щоб самому отримати доступом до Web InVision (Web-продукту із управління готівкою), корпоративні клієнти банку First Union входять на домашню сторінку банку і вводять пароль. З допомогою Web InVision можуть здійснювати переклади коштів за телеграфу і крізь автоматичну клірингову систему і вестиме бухгалтерський облік цих перекладів, давати накази на зупинку платежів і отримувати звіти про скоєних операціях — у режимі онлайн.

Зрештою, банки, не котрі впроваджують корпоративні фінансові Інтернетпослуг у обсязі, послідовно й настільки наполегливо, можуть мати справу з відторгненням нових технологій із боку корпоративних, і індивідуальних клієнтів. «Більшість банків сьогодні працюють над перекладом в Мережа стандартних ПК-приложений, використовуваних корпоративними клієнтами, але поки що ні особливо стурбовані розробкою повнофункціонального інтегрованого продукту, — стверджує Джордж Кивел, управляючий директор консультаційної компанії Mainspring Communications Inc. — Звісно, банки щось роблять вибір на області розвитку Інтернет-послуг, але з розглядають це у ролі стратегічної ініціативи. Якби клієнти у порядку почали йти до конкурентам, що надають послуги по Интернет-управлению готівкою, то банки поквапилися б із впровадженням нових технологій. Але значного відпливу клієнтів ми маємо, і тому зрушення відбуваються повільно» [43].

Електронні банківські служби доки схильні дотримуватися якийсь уніфікованої технології, але де вони активно працюють за їхніми созданием.

Коли майбутніх підручниках для бізнес-шкіл йтиметься історію розвитку електронних банківських послуг CSFB, глава з описом 1999 р. майже напевно одержить назва «Рік перед революцией».

За даними Американської банківської асоціації, нині лише близько 6% банків та кредитних спілок пропонують своїх клієнтів електронні послуги. Проте очікується помітне збільшення частки, бо дуже багато корпорації й потужні приватні особи хотів би управляти своїми банківськими рахунками, здійснювати на інвестиції та оплачувати купівлі режимі онлайн.

У 1999;му р. більш 7200 банків та кредитних спілок вклали кошти на електронні банківські докладання, тоді як протягом року таких інвесторів було лише 1200 (згідно із дослідженням, проведеного компанією International Data Corp.). У 2000р. очікується ще більше швидке зростання, оскільки банки зможуть звільнити ресурси, абстрактні влади на рішення проблеми зміни тысячелетия.

Представники банківської індустрії, завжди що тримали свої технологічні ініціативи секреті, сьогодні співпрацюють по крайнього заходу лише у ключовою області — створенні технологічних стандартів електронних банківських операцій. Очолює це співробітництво Технологічний секретаріат банківської індустрії (Banking Industry Technology Secretariat, BITS), освічений 1996 р. як інформаційно-технологічний підрозділ організації «Круглий стіл з проблем фінансових послуг». У склад її Ради директорів входять керівники 14 найбільших національних банків. У 1999;му р. при Секретаріаті була створена спеціальна лабораторія безпеки фінансових услуг.

Ця лабораторія займається тестуванням продуктів, причетних до питанням безпеки (браузерів, брандмауэров та програмного забезпечення щодо трансакцій). Використовуючи стандарти, встановлених у банках—членах BITS, дослідники оцінюють продукти з погляду їх відповідності вимогам безпеки (таких як аутентификация, цілісність, авторизація і захист від несанкціонованого доступу). Продукти, успішно які пройшли тестування, отримують сертифікат BITS, які список публікується на Web-сайті Секретариата.

Лідери банківської системи відзначають, що результати об'єктивного незалежного тестування допоможуть банкам заощадити час і гроші при впровадженні сучасних рішень проблеми безпеки в е-комерції. І це, в своє чергу, має стимулювати попит на електронні банківські услуги.

2.1.2 Російський ринок фінансових Интернет-услуг.

Тепер, ми маємо уявлення про фінансових Інтернет-послуги, можна спробувати з’ясувати, чи існує у Росії ринку цих послуг. Про те, що у розвинених країнах цей вже великих ринків, ми дуже добре — регулярні звіти західних аналітиків мільйони споживачів і мільярдних оборотах до й Західної Європи порадують кожного любителя великих чисел.

А такий ринок у Росії? Гадаємо, що так. Є така ринок! Специфічний ринок фінансових Інтернет-послуг. Що дає нам зробити такий висновок? Будь-який ринок складається з продавців, власне продукту (товарів та послуг) і споживачів. Усе, це Росії є. Інтернеттрейдинг існує у Росії із травня 1996 р. Саме тоді фахівці Гутабанку почали експлуатацію системи Internet broker — першої російської системи брокерського обслуговування через Інтернет. Російський Інтернетбанкинг виник травні 1998 р., коли свою систему віддаленого управління банківськими рахунками «Домашній банк» запустив Автобанк. Ринок он-лайнстрахування — наймолодший у Росії. Його народження довелося на грудень 1999 р., коли «Група Ренессанс-Страхование» вперше здійснила продаж страхового поліса через Интернет.

Це — першопрохідники. А їм у п’яти вже наступають конкуренти. Поки їхня мало. Як відомо, найважче — розпочати прокладати колію. Тим, хто йде з розвіданої і утоптаної доріжці, набагато легше. Очевидно, в протягом року в російський ринок зі своїми Інтернет-послугами вийде до десятка фінансових установ у кожному з аналізованих сегментів. Це підтверджується останніми подіями. Ось лише кілька свіжих лютневих новин: Російська Торговельна Система (позабіржова торгівля акціями російських компаній) заявило про те, що готова надати фізичним особам доступом до торгів через Інтернет. Росбанк почав дослідну експлуатацію Інтернет-версії системи «Клієнт — Банк». Компанія «Інтеррос» оголосила про виділенні 10 млн. дол. створення системи Интернет-трейдинга [3].

Що ж до споживачів, те й тут картина вселяє оптимізм. Так, кількість індивідуальних клієнтів двох російських банків (Автобанка і Гутабанку), які користуються послугами Інтернет-банкінгу, перевищила три тисячі. Не так мало, з урахуванням, що у відношенні клієнтів банків ще позначаються наслідки фінансової кризи 1998 р. Однак обнадійливим є те, що, за даними знов-таки статистики, загальноекономічна ситуація у країні явно поліпшується. Так було в протягом останнього півріччя доходи населення постійно росли. Зберігаються позитивні прогнози щодо продовження зростаючого достатку громадян. Зростає індекс споживчих настроїв. Можна говорити початку повернення до докризисной ситуації. Відновлення середнього класу, збільшення вільних коштів серед населення — це саме та база, без яких неможливий нормальний розвиток ринку фінансових услуг.

Сьогоднішнє стан ринку фінансових Інтернет-послуг і пояснюються деякі тенденції, наголошувані над ринком, дозволяють казати про великі перспективи розвитку цих послуг вже у найближчим часом. Насамперед, зростає інтерес потенційними учасниками ринку (банків, брокерів, страховиків) до створення власних продуктів. Найдалекоглядніші менеджери російських фінансових установ давно приміряються до нових Інтернет-технологіям. Вже дуже це заманливо: зниження капітальних витрат під час створення глобальної мережі поширення послуг, багаторазове зменшення собівартості надаваних послуг й створення постійної клієнтів із найбільш активних споживачів. Сьогоднішній інтерес до теми підтверджується хоча б тим увагою, що було виявлено до проведеного у лютому 2000 р. семінару «Перспективи розвитку ринку фінансових Інтернет-послуг в России».

Семінар з’явився своєрідним відбитком ситуації, що склалася сьогодні на ринку фінансових Інтернет-послуг. Виступали представники всіх російських компаній — першовідкривачів ринку у російському Інтернеті. Доповіді керівників Інтернет-проектів Автобанка, Гута-банку, «Групи Ренессанс-Страхование» уважно слухали ті, хто вже у недалекому майбутньому становитиме їм конкуренцію над ринком. У той самий час потенційні конкуренти сьогодні виступають швидше, у ролі партнерів, які з першопрохідниками ринку будуть його розвивати. Завдання, що стоїть їх, не з простих. Йдеться розвитку нового ринку, його інфраструктури, про розв’язанні загальних труднощів і, нарешті, про який вплив формування попиту нові послуги, що ні у змозі навіть найбільшим компаніям у галузі, якщо вони діяти у одиночку.

Мабуть, було б несила і Ощадбанку, домінуючому над ринком обслуговування фізичних осіб. У цілому нині Ощадбанк займає вичікувальну позицію, придивляючись до процесів, що відбувається над ринком фінансових Інтернет-послуг. Представники Ощадбанку, зазвичай, беруть участь переважають у всіх заходах, у яких обговорюються питання електронної комерції й Інтернет-банкінгу. Проте складається враження, що це інтерес продиктований скоріш бажанням бути, у курсі подій, ніж прагненням запровадити у своєму банку послуги Інтернет-банкінгу. Очевидно, в найбільшому російському банку Андрійовича не виключають потенційній загрозі своєму ринковому стану майбутньому (ця загроза може стати реальною внаслідок масового поширення онлайнових послуг, запропонованих банками-конкурентами). У той водночас створення Ощадбанком Интернет-сервиса для індивідуальних клієнтів — це, з одного боку, важке завдання навіть у Москві, з другого боку, успішне що завдання може негативно зашкодити діяльності великої мережі відділень Ощадбанку (оскільки відвідуваність офісів знизиться). З проблемою надмірності мережі філій за умов активного поширення Інтернет-банкінгу вже зіштовхнулися такі великі європейські банки, як Deutsche Bank і ABN AMRO.

Центральним ланкою проекту «Розвиток фінансових Інтернет-послуг у Росії» було створення інформаційного центру ринку фінансових Інтернет-послуг — Webсайту «Фінансові Інтернет-послуги у Росії» (internet вперше що був на семінарі. Насамперед порадували своїми виступами піонери ринку. Оптимістичну настрій більшості виступаючих керівників діючих Інтернет-проектів створював навіть дещо ідеалізовану картину ситуації над ринком. І це зрозуміло, адже основні гравці над ринком наголошували на власних успехах.

Приміром, заступник голови Автобанка Юрій Коваль розповів у тому, що сьогодні перша російська система Інтернет-банкінгу і з оборотів, і з рентабельності перевершує середнє звичайне відділення і звичайний пункт обміну валюти Автобанка у Москві! [3]. З іншого боку, до наявного нині досить великому переліку банківських послуг CSFB, доступних клієнтам через Інтернет, найближчим часом Автобанк планує додати видачу кредитів і проведення операцій над ринком цінних паперів. А це незадоволення означати початок інтеграції різних фінансових Інтернетпослуг, що, безумовно, гідно оцінять споживачі, бажаючі отримати «всі у одному пакете».

Андрій Ванин, начальник процесингового центру системи «Телебанк» Гутабанку, повідомив, що сьогодні число користувачів системи вже перевищила дві тисячі. У цьому основну масу клієнтів системи становлять споживачі, активно користуються платними послугами, отже питання регулярних, швидких і зручних платежів їм дуже важливі. Йдеться, передусім, про користувачів мобільного зв’язку, яких стає дедалі більше. На цю цільову аудиторію орієнтується Гута-банк, кажучи про те, що потенційний обсяг ринку послуг Інтернет-банкінгу лише у Москві становить 800 тис. человек.

Інший представник Гута-банку, Олег Шевельов, начальник інформаційноаналітичного відділу департаменту операцій на фондовому і грошовому ринку, розповідаючи про досягнення першою у Росії системи Интернет-трейдинга, повідомив, що сьогодні близько 80% всіх клієнтів, яких Гута-банк обслуговує над ринком цінних паперів, працюють через Інтернет [3].

Можна і про успішному старті першої компанії, розпочала продавати страхові послуги, використовуючи можливості Інтернету. За дві з половиною місяці експлуатації онлайнового ресурсу renins.com «Групою РенесансСтрахування» продали більш 60 страхових полісів. Відомо, що у Заході сектор Интернет-страхования сприймається як одне із найбільш перспективних над ринком онлайнових фінансових услуг.

Ще один дуже важливу проблему пов’язана з відсутністю у Росії культури споживання навіть традиційних фінансових послуг. Вирішення проблеми може зайняти десятки років. Проте не вчора помічено: темпи освоєння суспільством нових технологій ростуть із появою нових розробок. Телебачення людина освоював швидше, ніж радіо, а Інтернет — рішуче, ніж телебачення. Це має обнадіювати ті фінансові інститути, які сьогодні розвивають Інтернет-сервіс, що їх зусилля щодо поширенню нових високотехнологічних послуг можуть виявитися більш затребуваними і принести велику віддачу, ніж просування традиційних услуг.

У кожному разі ініціатива перебуває у руках постачальників послуг, а чи не споживачів. Це справедливе й щодо проблеми формування масової культури споживання фінансових Інтернет-послуг, та розвитку ринку взагалі. Висновок очевидний. Чим більший у російському Інтернеті буде гарних манер і зручних фінансових послуг, то швидше стане вона зростатиме і аудиторія споживачів цих услуг.

Порівнюючи ситуацію над ринком фінансових Інтернет-послуг в розвинених країнах із ситуацією у Росії, бачимо, що, з одного боку, деякі російські проблеми дуже подібні із західними, з другого боку, в Росії є держава й специфіка. До подібних проблем можна віднести:. перевага онлайнового банківського обслуговування на користь індивідуальних клієнтів. У цьому вся секторі працюють кілька російських банків (до переліченим вище можна додати Мост-банк, оголосивши наприкінці лютого про свій вихід цей ринок, і навіть зазначити «усічені» Інтернет-послуги МДМ-банка і партнерів банку «Платина»), тоді як у секторі корпоративних клієнтів заявив себе лише Росбанк;. відсутність інтегрованості електронного банківського обслуговування, свого роду «розірваність» послуг. Це видно з прикладу двох окремих онлайн-систем, які у Гута-банку («Телебанк-онлайн» — керувати поточним рахунком, «Internet broker» — для вкладення засобів у цінні бумаги).

Відмінність полягає у цьому, у Росії головні конкуренти банків залученні заощаджень населення (і у наданні он-лайнпослуг) — зовсім на страхові, інвестиційні, іпотечні компанії (тобто небанківські фінансові інститути). Всім учасників російського ринку важлива проблема є сформована серед населення звичка зберігати заощадження над фінансові установи, а будинку у «панчосі» в готівкової валюті. З іншого боку, дуже серйозна момент — залежність перспектив Інтернет-послуг від позиції одного-єдиного банку — Ощадбанку. До того часу поки справа по-справжньому не втрутиться монополіст, що зосередив понад три чверті коштів населення в банківських рахунках, ці чудові послуги і залишаться екзотикою. У цей час Ощадбанк активно займається іншим аспектом запровадження у Інтернетбізнес — пластикової мікропроцесорної картою «Сберкарт».

2.2 Интернет-банкинг.

Інтернет-економіка, яку заговорили останнім часом, немислима без розвитку ефективних, що охоплюють максимальну кількість учасників ринку платіжних систем. Найбільш прогресивні банки вже позначили своє присутність у Інтернет, пропонуючи своїх клієнтів (від пересічних громадян до найбільших корпорацій) управління банківським рахунком у реальному масштабі часу й з точки планети, має доступ до Мережі. Отак виникло новий термін — e-banking (Интернет-банкинг).

Зазвичай під електронним банкінгом (Интернет-банкингом) розуміють надання послуг банками по дистанційного керування рахунком через Інтернет (годі ототожнювати цей термін з тривіальним присутністю банків Мережі в доти чисто інформаційних і маркетингових целях).

Такий онлайновий сервіс в наші дні невід'ємною частиною Інтернетбізнесу, інтегруючого системи B2C — business-to-consumer, B2B — businessto-business, e-trading (електронна торгівля на біржах) й інші категории.

Інтернет-банкінг є логічним продовженням таких різновидів віддаленого банкінгу, як PC banking (доступом до рахунку з допомогою персонального комп’ютера, здійснюваний у своїй у вигляді прямого модемного з'єднання з банківської мережею), telephone banking (обслуговування рахунків по телефону) і video banking (система інтерактивного спілкування клієнта з персоналом банка).

Глухе управління рахунком через Інтернет зазвичай передбачає перевірку стану рахунки, оплату різноманітних рахунку також переклад коштів із одного рахунку за інший, і навіть надання клієнту інформаційної підтримки і численних супутніх услуг.

За статистикою більш 80% всіх банківських операцій то вона може робити, сидячи за комп’ютером вдома чи у офісі. Вигода для банкірів та їхніх клієнтів очевидна: перші значно скорочують витрати утримання густий мережі філій і підвищують ефективність банківських операцій, а другі отримують додаткові зручності. За даними Internet Banking Report кожен клієнт, користується послугами онлайнового банкінгу, кожен рік у середньому скорочує витрати банку у сумі 565,3 дол. [96].

Електронний банкинг найпоширеніший США, де багато хто великий банк і безліч середніх, а також дрібніших банків надають своїм клієнтам послуги з дистанційного керування рахунком через Інтернет. По даним маркетингової служби Qualisteam (internet розподіл Интернет-банков у регіонах має такий вигляд: Африка — 23, Північна Америка (Канада — 32, США — 1383), Латинська Америка — 258, Азія — 174, Європа — 1205: (Німеччина — 355, Франція — 172, Італія — 228, інші європейські країни — 450), Азіатсько-Тихоокеанський регіон — 32. Усього, по його власних оцінок Qualisteam, тут охоплено приблизно 95% Интернет-банков у світі (3107 сайтів) [36].

Гостра конкуренція на освоєних фінансові ринки змушує онлайновий банківський капітал шукати шляху збільшення в быстроразвивающихся регіонах. Так, за повідомленням інформаційної агенції Business Wire (internet від 28 січня 2000 р. міжнародний провайдер платіжних систем через Інтернет First Ecom.com (internet підписав додатковий Сьомий Меморандум про Порозуміння з гонконгівськими і тайванськими банками. На думку Президента First Ecom.com Грегорі Пека, ці меморандуми показують готовність серед постійно зростаючої кількості азіатських банків на практиці оцінити переваги угод з кредитним картам через Інтернет [36].

Кількість користувачів Інтернету, одержують онлайнові банківські послуги, продовжує зростати навальними темпами, і зростання у наступні роки, по думці чимало аналітиків, ще більше посилиться. Відповідно до доповіді маркетингової компанії CyberDialogue (internet опублікованому у травні 1999 р., до початку 2002 р. 24,4 млн. користувачів Мережі США користуватимуться послугами онлайнових банків (до кінця 1998 р. їх кількість становило 6,9 млн.).

" Інтернет-банки зміцнюються, заманюючи клієнтів вищими відсоткові ставки (до запланованих 4% виробництво деяких видів рахунків проти 1−1,5% у звичайних банках) і можливість управляти своєю рахунком виходячи з дому, «- пише Journal of Internet Banking and Commerce (JIBC). Журнал наводить досить оптимістичні дані аналітичної служби Online Banking, відповідно до яким число користувачів послугами онлайнових банків вже під кінець 2001 р. досягне США 22 млн. людина, чи 21% всього населения.

Підрозділ компанії Gartner Group фірма Dataquest (internet дає понад скромні оцінки. Її експерти вважають, що кількість американців, які скористаються послугами «домашніх банків «через Інтернет виросте з 7 млн. наприкінці 1998 р. до 24.2 млн. до 2004 р. У тому числі близько 57% чи 13,7 млн. осіб отримуватимуть оплачувати рахунки режимі он-лайн. Такий зростання, вважають аналітики, пов’язаний переважно зі збільшенням числа комунальних служб, телефонних компаній, емітентів кредитних карток і інших учасників ринку, які переходять на онлайнову оплату счетов.

Представники державними структурами який завжди поділяють ейфорію по приводу догляду банківських клієнтів в киберпространство.

Справді, наболіла тема — для онлайнових банків — забезпечення безпеки розрахунків й збереження коштів на рахунках клієнтів. Практично не проходить та порядок денний, щоб у ЗМІ з’являлися факти несанкціонованого доступу до рахунках клієнтів Интернет-банков. І це — попри застосування найсучасніших алгоритмів захисту информации.

Так, за повідомленням агентства Reuters від 28 січня 2000 р. із посиланням газету New York Times в каліфорнійському онлайновому банку X.Com, який дозволяє клієнтам переводити гроші з будь-якої світової іншого рахунки національної банківської системи, невідомому особі вдалося вкрасти гроші з чужого рахунки. Ці збої безпечно розрахунків свідчить про ті потенційні ризики, які виникають, коли традиційна торгівля іде у киберпространство.

Головному фахівцю консалтингової компанії за безпеку Security Experts Винну Швартау (Winn Schwartau) та його команді дешифраторів кодів вдалося «зламати «сайти практично кожного онлайнового банку та самої компанії, що вони відвідали до Інтернету — лише близько 2300. Попри цього факту, Винн Швартау просить клієнтів банків не тривожитися — вони, за його словами, практично нічим не ризикують [36].

Як реагують цього банки? Відповідно до недавньому дослідженню агентства General Accounting Office (GAO) досі є багато прогалин в плануванні безпеки, зокрема, близько однієї третини банків, які пропонують онлайнові системи, не провели або нічого не знають проведенні відрахувань за формальними ризикам. І чим менше банк, що менше його ресурси, тим йому складніше піде у відрахування по рискам.

З ним важко ні. Навіть такі серйозні організації, як Пентагон, вкладають величезні цифру захисту від несанкціонованого доступу, періодично піддаються вторгнення хакерів. Такі факти чітко свідчать, що проблему уразливості інформацією Інтернет у всі ще существует.

Близько 19% банків, відповідно до доповіді GAO, повідомляли про неправомочних спробах із боку сторонніх осіб одержати доступ онлайнових рахунках. Щоправда незрозуміло, чи це спроби хакерів, чи недбайливі клієнти банків просто забули свої пароли.

Навіть якщо взяти онлайнові рахунки все-таки будуть зламано, на думку декого експерти, клієнтам зовсім необов’язково знайомитися з цих злочинах, так хоч як це кращим чином позначиться на репутації банку. Формально банки повинні доповідати випадки вторгнення і підозрілих діях сторонніх осіб, у відповідний регулюючий банк й у поліцію. Проте деякі експерти скептично ставляться до того що, що банки справді стануть розкривати проломи у системі безпеки. Причому лише через побоювання відлякування клієнтів — і інвесторів, а й у причини додаткової паперової тяганини, що з этим.

Що залишається робити клієнтам? Їм Винн Швартау подає трошки рекомендацій: «Обмежте свій ризик у договорі. Наприклад, кожен емітент пластикових карток обмежує максимальні втрати клієнти на розмірі близько 50 дол. Вимагайте подібних гарантій і з вашому онлайновому счету.

Кодування може дбати про безпеку інформації у випадку, якщо вона переноситься між вашим комп’ютером і банком. Реальна небезпека виникає, коли така інформація зберігається в незашифрованном вигляді вдома чи у банку. Відчиняйте рахунок у банку, який пропонує максимально можливий набір заходів запобіжних заходів. Наприклад, на додаток до паролю, нехай навіть це будуть відбитки пальців чи номери дебетових карток «[36].

Проте, як цілком слушно помічає співробітник Федеральної корпорації страхування банківських вкладів (Federal Deposit Insurance Corporation) Синтия Бонетти (Cynthia Bonnette), далеко ще не і в будь-якої клієнта знайдеться необхідне апаратне і забезпечення в обробці смарт-карт, зняття відбитків пальців чи забезпечення інших засобів безопасности.

Навіть якщо клієнт не ризикує своїми грошима онлайновому банку, все одно існує великий обсяг інформації приватного характеру, пов’язану зі рахунками, яку злодії може використати до створення шахрайських рахунків. Право клієнтів отримання додаткової інформації про методи забезпечення безпеки банків та випадки несанкціонованого доступу до рахунках ніхто не скасовував, отже якщо в клієнтів є якесь занепокоєння з цього приводу, можна просто потребовать.

Схоже, що став саме огріхи безпечно розрахунків онлайнових послуг банків та змушують близько 90 відсотків% своїх клієнтів поки що лише відстежувати руху коштів у рахунку по Інтернет, а виробляти платежі з допомогою більш традиційних средств.

Як дати раду море Интернет-банков, який із без них буде хороший саме вам? І тому, зокрема, існують рейтинги, які попри певну частку суб'єктивності є хоча якимось орієнтиром для потенційних клиентов.

Рейтингове агентство Gomes.com (internet досліджував 78 провідних онлайнових банку з стану наприкінці 1999 р. Методика оцінки банків заснована понад 100 критеріях, визначених експертами, основні у тому числі простота обслуговування, конфіденційність, ресурси з сайту, супутні служби, сумарні тарифы.

Чи дає банк тверді гарантії те, що платежі за рахунками здійснюються вчасно? Чи може клієнт підтвердити позичкову заявку в онлайні? Доступна чи інформацію про стані поточного рахунку за Web-интерфейсе у реальному масштабі часу, чи яку можна зробити лише до кінця дня? — ці та багатьох інших питання хвилюють експертів під час складання рейтингов.

По загальних показників місце Интернет-банков займає Security First Network Bank (internet набрав загалом заліку 7,16 очок. Це перший США онлайновий банк, заснований ще у жовтні 1995 р., будучи лідером загалом заліку, поступається іншим банкам, наприклад, в кредитної позиції (15 місце) і простоті обслуговування (13 место).

Далі у списку йдуть банки Wells Fargo і Net. B@nk, отримали по усередненим показниками по 6,41 і 6,21 очок, соответственно.

Перевагою Wells Fargo слід віднести прекрасне програмне забезпечення і довідкову систему, зручну схему оплати рахунків, і навіть безліч різноманітних додаткових послуг. Це дозволило б банку зайняти перше місце категоріям «простота використання «і «супутні послуги ». Суттєвим недоліком Wells Fargo є надмірно високі тарифи (65 місце у списке).

Net.B@nk, який замикає трійку кращих, «сильний «в зручність та ефективності оплати рахунків. Зокрема, все заявки по розрахунковим і кредитних операцій клієнти можуть заповнювати в онлайновому режимі. Недоліки: послуги клієнтам обмежені у дні і, порівняно коїться з іншими банками недостатньо надійні. Вклади приймаються лише з пошті, а інформація по кредитним картам вимагає телефонного дзвінка по окремому номера, що доступний лише у робочі дни.

За критерієм «конфіденційність клієнтів «перемогу здобув First National Bank of Omaha, а самим «дешевим «клієнтам виявився, на думку експертів, банк USABancShares.com. Кращим ощадним банком визнаний лідер за усередненим показниками Security First Network Bank, а кредити найкраще брати у банку WingspanBank.com.

Російському телебанкингу від сили 3 року. У травні 1995 р. банк «Російський кредит «першим позначив свою присутність у мережі веб-сервером [84]. Основною причиною нашого відставання від провідних світових держав, широко використовують переваги онлайнових платіжних систем, є катастрофічно мала кількість користувачів Інтернету нашій країні, яке, за деякими оцінками, становить від 3 до 5% населення. Важливу роль відіграє й недовіру росіян до комерційних банкам взагалі, особливо усиливавшееся після кризи 17 серпня 1998 г.

У минулого року ході опитування, проведеного з сайту «Инфоарт », на задану тему: «Який платіжної системою Інтернет Ви користуєтеся «Більше 90 відсотків респондентів відповіли, що ні користуються ніякої чи взагалі знають, що це таке [38].

Поширену переважно російських банків систему «банк-клієнт «для юридичних може бути онлайнової з великою натяжкою. Особливим сервісом вона відрізняється — все зводиться, зазвичай, тільки в пересилання документов.

Проте, ряд московських банків, усвідомлюючи дорожнечу розвитку мережі філій обслуговування приватних клієнтів, вже впровадив платіжні системи дистанційного управління рахунком через Інтернет. Перерахуємо декларовані ними Интернет-услуги.

Розрахована на фізичних осіб система «Домашній банк «Автобанка (internet дозволяє управляти банківськими рахунками через Інтернет у режимі реального часу. Клієнти можуть купувати й продавати валюту, оплачувати комунальних послуг, здійснювати всерединіі міжбанківські переклади, оплачувати рахунки провайдерів, оплачувати рахунки операторів пейджингового зв’язку, відкривати депозити, мати доступом до історії платежів, отримувати виписки за рахунками, поповнювати карткові счета.

За задоволення виходити з дому під час проведення банківських трансакцій клієнт Автобанка зобов’язаний щорічно виплачувати за обслуговування рахунки 400 рублів. Це крім 570 рублів, стягнутих банком при підключенні до системи (сюди входить вартість ключового елемента пам’яті, адаптера і дискет з програмним забезпеченням) [32].

Система «Телебанк «(internet створена Гута Банком (internet дає підстави клієнтам через Інтернет оплачувати комунальних послуг, мобільного телефона й інші рахунки, переводити грошей пластикову карту, отримувати платіжні документи та витягу факсом, конвертувати валюту, одержувати інформацію про залишку грошей на рахунку й переводити грошей інший рахунок [88]. До системі «Телебанк «з недавнього часу можуть підключатися інші банки, які уклали з Гута Банком договори обслуговування своїм клієнтам у цій системі не перекладена самих рахунків в Гута Банк. Банк пропонує також сервісну програму «Remote trader », що дозволяє через Інтернет робити запит в банку котирувань на угоди і подавати банку заявки на купівлю-продаж цінних паперів, і навіть виробляти двосторонній обмін протоколируемыми сообщениями.

Первинна реєстрація імені клієнта й відкриття рублевого рахунки системі «Телебанк «здійснюється безплатно, а місячна вартість обслуговування становить 1 дол. Внутрішньобанківські переклади, крім поповнення карток, емітованих банком, і навіть проведення комунальних платежів і оплата інших послуг, наданих населенню, виробляються безплатно. Комісія за переклад рублів з розпорядницького рахунки користь одержувачів в третіх банках становить 0.2 дол. +1% від суми, а й за отримання готівки рублів із рахунку через касу банку — 0.5% від суми [38].

Крім Автобанка і Гута Банку дистанційне управління рахунками через Інтернет пропонує банк «Паладій ». Його система CyberРlаt (internet розроблена фахівцями банку і фірми «Инист «(Москва), дозволяє клієнтам здійснювати електронні платежів до режимі online або з свого рахунок у банку, або за своєї банківської кредитної картці [70]. Клієнти системи CyberPlat можуть також через Інтернет оформити платіжного доручення, що дозволяє виконати банківський переклад на будь-який рахунок у будь-якому російському банке.

Клієнти система «Интернет-Банк «Номос-банка (internet можна лише одержувати інформацію про стан своїх рахунків на поточну дату і русі коштів за счетам.

Інший проект у сфері електронного банкінгу пропонує фізичним і юридичних осіб (зокрема і банкам) «Градо-Банк «(internet і компанії «Кіт «(internet Їх система «Градо «» варта здійснення миттєвих, безготівкових електронних розрахунків й дозволяє учаснику у час діб з будь-якої світової комп’ютера через мережу Інтернет перераховувати кошти з його банківського рахунку за розрахункові рахунки будь-якому банку РФ. При скоєнні розрахункових операцій із електронного рахунки клієнта автоматично утримується комісійне винагороду розрахункового центру «Градо «у вигляді 0.25% від суми чиненої операції, але щонайменше 5 карбованців і трохи більше 250 рублів, і навіть комісійне винагороду Банку-учасника системи, обумовлений нею самою [81].

Як визнають самі банкіри, явною економії з допомогою онлайнового банкінгу в що немає. Це як з більшими на разовими вкладеннями з впровадження банки Інтернет-технологій, і відсутністю «критичної маси «онлайнових клієнтів. Попри переваги онлайнового банкінгу загальна кількість клієнтів, за деякими оцінками, вбирається у 2000;3000 людина. Але, як керівник компанії Internet Marketing Андрій Бурдинский, подібні системи обов’язково окупляться — число користувачів Мережі у Росії стає дедалі більше. Потенціал цього ринку огромен.

2.3 Интернет-магазины.

2.3.1 Загальна схема Интернет-магазина.

Через мережу Інтернет покупець з допомогою браузери заходить на Web-сайт Інтернет-магазину. Web-сайт містить електронну вітрину, де представлені каталог товарів (із можливістю пошуку) й необхідні інтерфейсні елементи для введення реєстраційної інформації, формування замовлення, їх проведення через Інтернет, оформлення доставки, отримання інформації про компании-продавце і on-line помощи.

Реєстрація покупця виробляється або за оформленні замовлення, або за вході у магазин. Після вибору товару від покупця потрібно заповнити форму, у якій вказується, яким чином здійснена оплата і доставка. Для захисту персональної інформації взаємодія має здійснюватися по захищеному каналу (наприклад, за протоколом SSL 3.0). По закінченні формування замовлення та державній реєстрації вся зібрана інформацію про покупця постачається з електронної вітрини у торговельну систему Інтернетмагазину. У торгової системі здійснюється перевірка наявності викликаного товару складі, ініціюється запит до платіжної системі. За відсутності товару складі іде запит постачальнику, а покупцю повідомляється про часу задержки.

У разі, якщо оплата здійснюється за передачі товару покупцю (кур'єром чи накладеним платежем), необхідне підтвердження факту замовлення. Найчастіше це відбувається з допомогою електронної пошти чи з телефону.

По змозі оплати через Інтернет, підключається платіжна система. Докладний опис всіх можливих способів, застосовних для електронних платежів до Росії наведено нижче. Після повідомлення проведення online платежу торгової системою формується замовлення служби доставки. На малюнку А.1 представлена принципова схема роботи Інтернет-магазину [19].

Торгові системи електронних магазинів практично нечасто трапляються повністю автоматизованими. Легкість скоєння купівлі має і зворотний бік: збільшення кількості помилок користувача (особливо в незрозумілому дизайні електронної вітрини та не on-line допомоги) — але це суттєві втрати для магазину. Тож часто потрібно перевірка менеджером кожного окремого факту замовлення. Виняток становить лише продаж інформаційного продукту, яких можна доставити з мінімальними витратами безпосередньо через Интернет.

Можна стверджувати, що проблеми електронну комерцію лежать на стиках Інтернету й реальної діяльності. У звичайному торгівлі покупець звик до того що, що є можливість оцінити товар візуально, визначити її якість і характеристики. У електронну торгівлю він такої можливості позбавлений. Максимум, що він чи може розраховувати, це фотографія товару і перерахування його характеристик. Найчастіше цієї інформації досить, але тут наберуть чинності емоційні і психологічні чинники. Більшість електронних магазинів мають проблеми із доставкою товарів, якщо ціна товару невелика. Проблеми також виникають при необхідності оплатити товар в електронному магазині. Для цього є безліч причин: недовіру за відношення до банківську систему, загалом, і безготівковим платежах, зокрема, — як наслідок нестабільності економічної ситуації країні; неврегульованість організаційних і правових питань електронних платежів; невпевненість у безпеки проведення транзакцій через Интернет.

Торговельна Интернет-система.

У випадку технічний бік будь-якого Інтернет-магазину можна розглядати, як сукупність електронної вітрини й торгової системы.

Електронна вітрина варта виконання таких завдань:. надання інтерфейсу до бази даних які й товарів (як каталогу, прайс-листа);. роботу з електронної «кошиком» чи «візком» покупця;. реєстрація покупців;. оформлення замовлень з методу оплати й доставки;. надання on-line допомоги покупцю;. збір маркетингової інформації;. забезпечення безпеки особистої інформації покупців;. автоматична передача інформацією торгову систему.

Вітрина електронного магазину розташований Интернет-сервере і є Web-сайт з активним содержанием.

Основа вітрини електронного магазину — каталог товарів із зазначенням цін, що може бути структурований в різний спосіб (за категоріями товарів, про виробників), утримувати повну інформацію про характеристиках кожного товару і навіть у його зображення. Вибравши сподобався товар, користувач поміщає їх у «кошик» чи «візок». «Кошик» представляє собою деяке наближення кошика у реальному універсамі, тобто список продуктів, які оплачуються і доставляються разом, одним пакетом (що дозволяє знизити видатки доставку). Першої-ліпшої хвилини до остаточного оформлення замовлення покупець може відредагувати вміст кошика і кількість товарів кожного вида.

Процес реєстрації може ініціюватися системою до чи помирають після вибору товарів з каталогу. Обидва способу мають переваги. Введення реєстраційних даних після вибору товарів дозволяє покупцю заощадити час у тому випадку, якщо він прийняв рішення щось придбати на цьому електронному магазині. Спосіб, у якому введення даних виробляється у самому початку, вигідний продавцю тим, що дозволяє легко відстежувати переваги конкретного покупця при повторному відвіданні магазину, і, враховуючи їх, підвищувати якість обслуговування (наприклад, виводиться відразу не та частина каталогу, що раніше зацікавила клієнта). Є й компромісний варіант, коли, введення реєстраційної інформації відбувається після вибору товару, а кэше браузери покупця зберігається файл Cookies, який використовується при наступному підключенні і передає інформацію на сервер Інтернет-магазину. У цьому може знижуватися ступінь захищеності персональної інформації (зокрема, інформації про перевагах) покупателя.

Найчастіше електронна вітрина і є власне Інтернет-магазином, а друга важливу складову, електронна торгова система, просто відсутня. Усі запити покупців надходять над автоматизовану систему обробки замовлень, а до менеджерам по продажам.

Далі бізнес-процеси електронного магазину повністю повторюють бізнеспроцеси підприємства роздрібної торгівлі. Отже, Интернет-витрина є інструментом залучення покупця, інтерфейсом для взаємодії з нею і проведення маркетингових мероприятий.

Автоматизація торгівлі стає вигідною тільки з зростанням масштабів бізнесу. До того часу, поки дещо людина без особливих зусиль виходить із ручний обробкою замовлень покупців, якщо ціна кожного окремого замовлення щодо низька чи кількість покупців невелика, найпростіше організувати Інтернет-магазин саме так. Для фірм, які проводять сотні транзакцій на що і орієнтованих бізнес у Інтернет це рішення неприемлемо.

Системи оплаты.

Варіанти оплати купленого товару залежить від способу доставки. У цілому нині їх можна розділити на оплату в останній момент отримання товару (при доставці кур'єром, поштою накладеним платежем чи візиті покупця на реальний магазин) і попередню оплату (під час передачі інформації через Інтернет, доставці звичайній чи экспресс-почтой, магістральним транспортом). До варіанта попередньої оплати можна віднести різні схеми, пов’язані з резервуванням суми закупки в рахунку покупця з дійсним перекладом коштів тільки після здійснення доставки (звані захищені сделки).

Під час вивчення послуг, запропонованих, електронними магазинами у російському сегменті Мережі, виділили такі найпоширеніші способи здійснення платежів:. оплата готівкою кур'єру при доставці товару або за візиті покупця на реальний магазин;. оплата банківським перекладом, тобто. перерахуванням коштів у розрахунковий рахунок (для іноземних громадян — валютний рахунок) електронного магазину;. накладеним платежем — оплату виконують на поштовому відділенні і при отриманні товару згідно з чинними поштовим правилам;. поштовим (телеграфним) перекладом;. з допомогою кредитної картки VISA, EuroCard/MasterCard, JCB, Diners Club тощо.;. з допомогою системи CyberPlat;. системою ASSIST;. з допомогою платіжної системи ЭлИТ;. з допомогою системи Instant!;. системою CASHEW;. системою Interrussia;. з допомогою системи WebMoney;. з допомогою системи PayCash;. системою ТЕЛЕБАНК;. системою ГРАДО.

Способи доставки товара.

Існують такі способи доставки товарів покупцю:. міжнародної кур'єрської службою;. власної кур'єрської службою магазину або за допомогою професійної кур'єрської служби;. поштою (передоплатою чи накладеним платежем);. доставка з допомогою магістрального транспорту;. міжнародною поштовою службою;. самовивозі - клієнт приїжджає за замовленим товаром сам;. доставка по телекомунікаційних мереж — для інформаційного содержания.

2.3.2 Платіжні системы.

Оплата наличными.

Виробляється кур'єру при доставці товару або за візиті покупця в реальний магазин. У цьому під кур'єром розуміється не міжнародна кур'єрська служба, а власна, часто обмежена однією або двома великими містами служба доставки.

Оплата готівкою — найбільш швидкий, зручний, найдешевший та звичний для покупця спосіб оплати товару, особливо коли живе у великому місті, а ціна товару невелика. Обмеження цього — незручність спрямування оплати інформаційного змісту, поставленого через Інтернет, і навіть різних послуг, надання яких немає вимагає особистого контакту з покупцем на регулярної основі (наприклад, послуги связи).

Оплата банківським переводом.

Такий спосіб оплати досить простий і звичний для покупця, а юридичних осіб і при значних сумах платежу не має альтернатив. Філії Ощадбанку Росії є практично скрізь, вартість послуги становить 3% від перечисляемой суммы.

Іноді електронний магазин пропонує допомогу у оформленні бланка квитанції: покупець вносить лише своє прізвище, а реквізити фірмипродавця, мету і сума платежу генеруються автоматично. Покупець просто опубліковує форму своєму принтері, підписує її й йде із нею у найближче відділення Сбербанка.

Такий спосіб оплати є найбезпечнішим (серед безготівкових форм оплати), гроші йдуть близько тижня і втрата платежу практично исключена.

Оплата накладеним платежом.

Покупець оплачує замовлення час товару на пошті. У цьому йому доведеться додатково заплатити поштової службі до 20% вартості замовлення — точна величина відсотка невідома, оскільки він залежить від місцевих поштових правил. У багатьох регіонів ця сума становить 10%. Цього варіанта оплати є найбільш витратним для покупця, ще, для доставки повинна використовуватися федеральна поштова служба, що Росія може приймати значно більшу час укладення угоди (отже, і ризик). Також надзвичайно утруднена процедура повернення товара/денег.

Поштовим (телеграфним) переводом.

Проходження поштового перекладу займає від однієї до шести тижнів, телеграфного — трохи більше днів. У цьому стягується до 10% від пересылаемой суми. З огляду на специфіку роботи федеральної поштової служби, цей спосіб може бути найменш зручним і надежным.

Для зручності покупця деякі магазини пропонують електронну форму, яка заповнюється, друкується на локальному принтері і передається на пошту разом із деньгами.

Застосування оплати поштовим перекладом раціонально лише, коли діяльність електронного магазину здійснюється без організації юридичної особи (тобто неможливо оплатити купівлю банківським переводом).

Оn-line платіжні системы.

Російський ринок платежів до Інтернет перебуває у зарождающемся стані, попри очевидні перспективи якої і потреби потенційних учасників. У цьому з технічної та правової погляду багато необхідні операції можна реалізувати вже сейчас.

Нині реально працюють кілька платіжних інструментів, і підтримують їх технологічні рішення. Вибір адекватних платіжних інструментів, є ключовим питанням у розвиток ринку платежів до Інтернет, може бути обумовлений цілу низку критеріїв, до яких входять: зручність користування, надійність і швидкість операції, безпека продукції та невисока вартість інструменту та підтримки всім учасників платежів: покупців, продавців, банков.

В одному полюсі спектра можливих інструментів — традиційні платіжні картки, іншою полюсі - цифрова готівку. Що ж до цифрових грошей, їх поширенню перешкоджають низка чинників. До них належать анонімність платежів, небезпека неконтрольованої емісії, і навіть складність аудиту торгових операций.

Що ж до платіжних карт, всі вони, будучи визнаним платіжним інструментом, заслуговують пильної уваги. Стосовно користувачеві картки хороші тим, що ні вимагають відкриття банку окремого рахунки. Важливим представляється факт завершення підготовчої роботи міжнародних платіжних асоціацій Visa, MasterCard, Europay до реалізації протоколу SET (Secure Electronic Transaction).

Неготовність SET до реалізації, як і того, що SET перестав бути адекватним інструментом для микроплатежей (у сумі менше долара), що утворюють над ринком платежів до Інтернет окрему нішу, Демшевського не дозволяє розглядати картки як інструмент. Використання дебетових карт (поширених у Росії значно ширшим, ніж кредитні) ускладнюється тим, що з проведення on-line оплати потрібно наявність спеціального оборудования.

Залежно від механізму виконання платіжної операції, ступеня гарантії надходження оплати торговцю може бути відповідний спектр организационно-юридических рішень. Вони визначають той чи інший вартість виконання операции.

Система ASSIST.

ASSIST є систему, що дозволяє у часі здійснювати авторизацію і проведення платежів, скоєних з допомогою кредитних карт чи з лицьових рахунків клієнтів Інтернет-провайдерів з будь-якої світової комп’ютера, підключеного до Интернет.

ASSIST запущена в комерційної експлуатації у квітні 1999 р. Система створена і експлуатується КБ «Платина» (Москва) і ТОВ «Рексофт» (СанктПетербург). Платежі з цього приводу Інтернет-магазину завжди вступають у рублях. Покупець може розплачуватися будь-який валютою. Магазин може виставляти рахунок у рублях чи доларах США (у разі відбувається конвертування по поточному курсу ЦБ). У систему закладено можливість виставляння рахунки будь-який валюте.

Ніякого додаткового програмного забезпечення, крім браузери, встановлювати непотрібен. Як серверного ПО використовується DynaSite. Усі проводяться через бэк-офис Киберплат. Задля більшої безпеки переданих даних від покупця в ASSIST використовується протокол SSL. Сертифікат серверу видано компанією Verisign. Система не анонімна, але конфіденційна, інформація про кредитної карті клієнта (реквізити) в Інтернет-магазин не передаются.

Питання взаємодії всіх учасників розрахунків регулюються чинним законодавством РФ. Розрахунковий банк системи — КБ «Паладій» (Москва), технологічні питання — ТОВ «Рексофт», процессинг кредитних карт — UCS (Москва).

Умови приєднання до системи і тарифы.

Для користувача — безплатно, приєднання відбувається в час оплати товару або ж послуги в Магазине.

Для продавця вартість підключення 150 дол. Максимальне комісійне винагороду 5% від суми операції. Розмір комісійної винагороди зменшується на великих обсягах платежей.

Схема розрахунків з допомогою кредитних карт.

Власник банківської кредитної картки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express (AMEX) (далі - Покупець) може оплачувати купівлі Інтернет-магазинах. Розрахунки у разі виробляються за такою схемою (ілюстрація малюнку Б.1): 1. Покупець через мережу Інтернет підключається до Web-серверу Магазину, формує кошик товарів хороших і вибирає форму оплати по кредитним карточкам.

2. Магазин формує замовлення і переадресує Покупця на авторизационный сервер системи ASSIST, одночасно на авторизационный сервер передаються код Магазину, номер замовлення та її сума. 3. Авторизационный сервер ASSIST встановлює з Покупцем з'єднання по захищеному протоколу SSL 3.0 та приймає від Покупця параметри його кредитної картки (номер картки, дата закінчення дії картки, ім'я власника картки у тому транскрипції, як він зазначено на карточке).

Інформації про картці не надається Магазину при операциях.

Покупця. 4. Авторизационный сервер ASSIST виробляє попереднє опрацювання прийнятої інформації та передає їх у розрахунковий банк системи (далі ;

Банк). Банк перевіряє наявність такого Магазину в Системі, перевіряє відповідність операції встановленим системним обмеженням. За результатами перевірок формується заборону або дозвіл проведення авторизації транзакції в карткову платіжну систему. 5. При заборону авторизації Банк передає авторизационному серверу ASSIST відмови від проведення платежу. Авторизационный сервер передає Покупцю відмова з описом причини, а Магазину відмова з номером замовлення. При вирішенні авторизації запит на авторизацію передається через закриті банківські мережі банку-емітентові картки Покупця чи процесингового центру карткової платіжної системи, уповноваженому банком-емітентом. 6. При відмову авторизації Банк передає авторизационному серверу ASSIST відмови від проведення платежу. Авторизационный сервер передає Покупцю відмова з описом причини, а Магазину відмова з номером замовлення. При позитивному результаті авторизації, отриманому від карткової платіжної системи, відбувається марнування грошей рахунок Банку та вирушає підтвердження авторизації. 7. Банк передає авторизационному серверу ASSIST позитивного результату авторизації. 8. Авторизационный сервер передає Покупцю і Магазину позитивного результату авторизації з номером замовлення, Банк здійснює перерахування коштів у рахунок Магазину відповідно до існуючими договірних відносин між Банком і Магазином.

Схема розрахунків з урахуванням сертификатов.

Клієнти зареєстрованих у системі ASSIST Інтернет-провайдерів можуть оплачувати товари та в Інтернет-магазинах з його особового рахунку. У цьому випадку розрахунки відбуваються за такою схемою (ілюстрація малюнку В.1): 1. Провайдер генерує видає свого клієнта цифровий сертифікат для ідентифікації клієнти на системі ASSIST як Покупця. Провайдер передає в розрахунковий банк системи ASSIST інформацію про виданих сертифікатах. 2. До купівлі Покупець через Інтернет підключається до Webсерверу Магазину, формує кошик товарів хороших і вказує, що сплата здійснюватиметься із рахунку у Провайдера. 3. Магазин формує замовлення і переадресує Покупця на авторизационный сервер системи ASSIST, одночасно на авторизационный сервер передаються код Магазину, номер замовлення та її сума. 4. Авторизационный сервер ASSIST встановлює з Покупцем з'єднання по захищеному протоколу SSL та приймає від Покупця цифровий сертифікат, яким визначає, якого Провайдеру належить Покупець. 5. Після цього авторизационный сервер передає прийняту інформацію до Банку на авторизацію. Банк здійснює транзакції: перевіряє його присутність серед Системі Магазину і Провайдера, залишок на рахунку Провайдера і лимит.

Покупця. 6. Через війну перевірок формується дозвіл або заборона проведення платежу. При заборону платежу Банк передає авторизационному серверу.

ASSIST відмови від проведення платежу із зазначенням причини відмови. При вирішенні платежу Банк переводить кошти із рахунку Провайдера з цього приводу Магазину. 7. Банк передає авторизационному серверу ASSIST результат авторизації. 8. Авторизационный сервер ASSIST передає результат авторизації Покупцю і Магазину. У разі позитивної результату авторизації Магазин відпускає товар (надає услугу).

Одержання виписок по транзакциям у системі ASSIST 1. Покупець заходить на Web-сайт системи ASSIST і затребувана виписку про проведених транзакціях, вказуючи свій код і пароль (коли він зареєструвався у системі). 2. Авторизационный сервер ASSIST перевіряє код і пароль Покупця. При позитивні результати перевірки авторизационный сервер спрямовує запит Покупця Банку. 3. Банк формує виписку і передає її авторизационному серверу. 4. Покупець отримує виписку від авторизационного сервера.

Система CyberPlat.

Дебетова система (платіж здійснюється цифровим чеком, підписаним ЭЦП). Система створена і експлуатується КБ «Паладій» (Москва).

Тарифы.

Для фізичних осіб:. проведення платежу системою — 2% від суми (але з менш 5 р.). видача готівкових — 1% від суми (але з менш 10 р.).

Для юридичних:. Відкриття рахунки і надання програмного забезпечення — 1000 р.

Для електронних магазинів:. Реєстрація у системі і надання програмного забезпечення — 200 дол.. Розрахунково-касове обслуговування: за домовленістю з банком Платина.

CyberPlat з відкриттям рахунок у банку «Платина».

Розрахунки здійснюються за таку схему (ілюстрація малюнку Р.1): 1. Покупець через Інтернет підключається до Web-серверу Магазину, формує кошик товарів хороших і спрямовує Магазину запит на виставляння рахунки. 2. Магазин у відповідь запит Покупця спрямовує йому підписаний своєї електронного цифрового підписом (ЭЦП) рахунок, у якому вказує: найменування товару (послуги), вартість товару (послуги), код магазину, час і дату скоєння операції. З цивільно-правової погляду ці гроші є пропозицією укласти договір (офертою). 3. Покупець підписує своєї ЭЦП пред’явлений йому рахунок і посилає його знову на Магазин, роблячи цим акцепт. Договір вважається пов’язаним із підписання Покупцем виставленого йому рахунки. У системі рахунок, підписаний Покупцем, стає чеком. 4. Підписаний двома ЭЦП (Магазином і Покупцем) чек направляется.

Магазином до Банку для авторизації. Банк виробляє обробку підписаного чека: перевіряє його присутність серед Системі Магазину і Покупця, перевіряє ЭЦП.

Покупця і Магазину, перевіряє залишок і ліміти коштів у счете.

Покупця, зберігає копію чека базі даних Банку. Через війну перевірок формується дозвіл або заборона проведення платежу. 5. При вирішенні платежу: Банк переводить кошти зі счета.

Покупця з цього приводу Магазину, Банк передає Магазину дозволу надання послуги (відпустку товару), Магазин надає послугу (відпускає товар). При заборону платежу: Банк передає Магазину відмови від проведення платежу, Покупець одержує відмову з описом причины.

Реєстрація власника пластикової карты.

Утримувач банківської кредитної картки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB (далі - Покупець) реєструється в платіжної системі CyberPlat. При реєстрації Покупець вказує свої персональні дані (Прізвище, Ім'я, По батькові, Паспортні дані, Адреса електронної пошти, Поштовий адресу, Телефон) і параметри своєї картки (назва платіжної системи, до якої підключено картка, номер картки, дата закінчення дії картки, ім'я власника картки у тому транскрипції, як він зазначено на картці). Інформації про картці передається в захищеному вигляді лише у Банк і надається Магазину під час операції Покупця. 1. Покупець через Інтернет підключається до Web-серверу Магазину, формує кошик товарів хороших і спрямовує Магазину запит на виставляння рахунки. 2. Магазин у відповідь запит Покупця спрямовує йому підписаний своєї електронного цифрового підписом (ЭЦП) рахунок, у якому вказує: найменування товару (послуги), вартість товару (послуги), код магазину, час і дату скоєння операції. З цивільно-правової погляду ці гроші є пропозицією укласти договір (офертою). 3. Покупець підписує своєї ЭЦП пред’явлений йому рахунок і посилає його знову на Магазин, роблячи цим акцепт. Договір вважається пов’язаним із підписання Покупцем виставленого йому рахунки. У системі рахунок, підписаний Покупцем, стає чеком. 4. Підписаний двома ЭЦП (Магазином і Покупцем) чек направляется.

Магазином до Банку для авторизації. Банк виробляє обробку підписаного чека: перевіряє його присутність серед Системі Магазину і Покупця, перевіряє ЭЦП.

Покупця і Магазину, перевіряє відповідність операції у встановлені системні ліміти, зберігає копію чека базі даних Банку. Через війну перевірок формується дозвіл або заборона проведення авторизації транзакції в карткову платіжну систему. 5. При заборону авторизації Банк передає Магазину відмови від проведення платежу, Покупець отримує відмову з описом причини. При вирішенні авторизації відповідно до договором між Банком і Покупцем, Банк збільшує суму на величину комісії Банку. Види і величину комісій визначаються діючими тарифами Банку 6. Запит на авторизацію передається через закриті банківські мережі банкуемітенту картки Покупця чи процесингового центру карткової платіжної системи, уповноваженому банком-емітентом. 7. При відмову авторизації Банк передає Магазину відмови від проведення платежу, Покупець одержує відмову з описом причини. При позитивному результаті авторизації, отриманому від карткової платіжної системи, Банк передає Магазину дозволу надання послуги (відпустку товару), Магазин надає послугу (відпускає товар). Банк здійснює перерахування вартість рахунок Магазину відповідно до існуючими договірних відносин між Банком і Магазином (ілюстрація малюнку Г.2).

Покупець повністю контролює процес скоєння купівлі. Як документального підтвердження укладання угоди кожна сторона залишаються підписані ЭЦП чеки, що посвідчують факт укладання угоди і мають юридичну силу.

Виписка за рахунком 1. Покупець затребувана виписку про стан свого рахунки, підписуючи запит своєї ЭЦП. 2. Банк перевіряє код Покупця та її ЭЦП. 3. При позитивні результати перевірки Банк спрямовує Покупцю підписану ЭЦП Банку виписку з криптографически перетвореним текстом.

4. Покупець отримує повідомлення, виробляє перевірку підписи Банку та зворотне криптографічне перетворення виписки. 5. Покупець зберігає виписку своєму компьютере.

Запит про проходженні платежів Покупця в Магазині 1. Покупець затребувана інформацію про проведених ним у цьому Магазині платежах, вказуючи свій код в Системі CyberPlat. 2. З отриманого коду Магазин надає інформацію йдеться про платежі даного Покупателя.

Платіжна система ЭлИТ.

ЭлИТ є спільним проектом АКБ «Автобанк» та самої компанії «АйТи». Оплата по пластиковим картам VISA, Euro/Master Card, Union Card, American Express. Робота з слиповой і безслиповой технології. Переклад грошей від одного близько трьох днів. За бажання клієнт може ознайомитися з процесом авторизації картки. І тому клієнт повинен зазначити унікальний номер платіжної операції (транзакції). Унікальний номер генерується системою для кожної платіжної операції в останній момент відправки клієнтом електронного платіжного доручення обробку в платіжну систему. 1. Покупець оформляє замовлення електронному магазині і вибирає той спосіб оплати пластиковою карткою. 2. Торговельна система магазину передає даних про замовленні на Маршрутизатор системи «ЭлИТ». 3. Платіжна система затребувана дані пластикової карти Покупця. 4. Покупець вносить в запропоновану форму реквізити своєї пластикової карта народження і передає їх у Маршрутизатор платіжної системи. У цьому використовується протокол SSL 3.0. 5. Маршрутизатор генерує необхідні документи і відправляє запит на авторизацію до Банку системи. 6. При успішної авторизації даних Банк виробляє блокування коштів (обсягом замовлення) на картковому рахунку Покупателя.

Результат авторизації передається на маршрутизатор системи. 7. Маршрутизатор системи повідомляє Покупця і Магазин про результати авторизації. 8. При позитивному результаті авторизації Магазин ініціює доставку товару Покупцю. 9. При успішної доставці і приймання замовлення оформляється документ, підтверджує отримання замовлення Покупцем (сліп, картка служби експрес-доставки, поштове повідомлення). 10. Перерахування коштів із карткового рахунки клієнта здійснюється за вказівкою менеджера-продавца тільки після фактичної доставки товару клієнту. Інакше клієнта від отримання доставленого товару менеджер-продавец в платіжної системі здійснює операцію розблокування коштів у картковому рахунку клиента.

Така схема, відображена малюнку Д. 1, дозволяє всім учасників операції (клієнт, продавець, банк) мінімізувати чи звести нанівець ризики, пов’язані із проведенням платежів через Интернет.

Система WebMoney Exchange.

WebMoney — система Інтернет розрахунків, яка використовує «цифрові готівкові». Робота у системі потрібно встановити безплатну програму WM Keeper.

Система Webmoney Exchange дозволяє у часі здійснювати безпечні готівкові платежі за товари та через мережу Інтернет, будь-який інший переклад (відправку, отримання) коштів каналами сети.

Одиниця WM прив’язана до курсу долара США, у своїй WM є повністю конвертованими стосовно доларам США, російським рублів, інший валюті, використовуваної для розрахунків у Сети.

Емісія WM здійснюється INTERNATIONAL METAL TRADING BANK INC. (IMTB). Гроші клієнтів системи Webmoney Exchange перебувають у кореспондентських рахунках типу «ностро» в IMTB. Стверджується, що Банк здійснює 100% резервування WM в американських долларах.

Організацією руху WM у Росії технічної підтримкою системи займається ВМ-ЦЕНТР — автономна некомерційна організація, що об'єднує користувачів Webmoney.

Усі сполучення системі передаються в закодованому вигляді, з використанням алгоритму захисту подібного RSA із довжиною ключа більш 1024 біт. До кожного сеансу використовуються унікальні сеансовые ключі. Тому впродовж сеансу (часу здійснення транзакції) ніхто, крім Покупця, неспроможне визначити призначення платежу та її суму. Ніхто зможе зробити ніяких грошових операцій, виходячи з реквізитах минулих угод. Для кожної угоди використовуються унікальні реквізити, також спроба використовувати їх вдруге негайно відстежується і гасится.

Система стійка стосовно обривам зв’язку. Якщо будь-яка операція в системі була успішно завершено через обриву зв’язку, то система має не враховує цю операцию.

Тарифы.

За вчинення кожної трансакції за WM стягується тариф у вигляді 0.8% від суми платежу, але з менш 0.01 одиниці WM.

За операції, пов’язані з рухом WM із системи, стягується додаткова плата відповідно до діючими тарифами IMTB у цій виду операций.

Регистрация.

Покупець завантажує з Інтернету й встановлює своєму комп’ютері програму WM Keeper. Після запуску програми відбувається з'єднання з сервером сертифікації, створюється облікова запис «гаманця» в системе.

Наступний етап — отримання WM. Покупець може перевести американські долари з цього приводу в IMTB чи звернутися у ВМ-Центр. Вона здійснить переклад російських карбованців на американських доларів, які депонированы на рахунку в IMTB. Потому, як гроші отримані Банком, Покупець може відправити запит про конвертировании грошей справа рук в WM. WM буде вислано Покупцю через сервер сертификации.

Після набуття WM зберігаються на локальному диску Покупця (зрозуміло, інформацію про номері гаманця, де міститься кожна одиниця WM, зберігається у системі, на сервері сертификации).

У системі реалізовані два типу платежів: звичайний і з протекцією торгової сделки.

Звичайний платіж (малюнок Е.1) 1. Покупець переводить американських доларів з цього приводу в IMTB чи російські рублі в ВМ-Центр, який у часи чергу конвертує в американських доларів. 2. Банк емітує цифрову готівку і висилає сертифікати Покупцю через Мережа. 3. Покупець формує замовлення, одержує вигоду від Продавця номер його гаманця у системі WebMoney, виробляє оплату. У цьому з його гаманця списується, а гаманець Продавця зараховується сума розмірі вартості товара.

Взаємодія здійснюється через сервер сертифікації системи. 4. Продавець здійснює доставку товару. 5. Згодом Продавець може конвертувати WM в американських доларів чи російські рублі через ВМ-Центр.

Дво-фаза платіж (платіж з протекцією торгової сделки).

Рекомендується застосовувати для товарів, потребують фізичної доставки.

Магазин визначає товари, щодо яких можливий дво-фаза платіж і продовжити терміни їх доставки. Після цього зазначений товар можна оплатити лише двухфазным платежем (малюнок Ж.1): 1. Покупець переводить американських доларів з цього приводу в IMTB чи російські рублі в ВМ-Центр, який у часи чергу конвертує в американських доларів. 2. Банк емітує цифрову готівку і висилає сертифікати Покупцю через Мережа. 3. Покупець виробляє замовлення товару в Магазині і вибирає пароль транзакції, вводить адреса київська і час доставки. 4. На рахунку (в гаманці) Покупця резервується сума розмірі вартості товару. 5. Продавець одержує повідомлення у тому, що грошова сума, еквівалентна вартості товару, зарезервована і робить доставку товару. 6. При відмову покупця від угоди або якщо продавець не здійснює доставку у визначений їм термін зарезервована грошова сума розблокується уже й стає доступною й інших операцій, але тільки після закінчення терміну доставки, що дозволяє Продавцю замінити неякісний товар. Якщо Продавець здійснює доставку у визначений їм термін і якість товару відповідає заявленому, Покупець отримує товар і каже Продавцю або його агенту пароль транзакції. 7. Продавець (агент Продавця) у присутності Покупця виробляє звірку пароля транзакції через програму WEBMONEY KEEPER, після чого грошова сума з гаманця Покупця перетворюється на гаманець Продавца.

При спробі Продавця підібрати пароль транзакції, зарезервована сума розблокується, і системи фіксує спробу несумлінного використання. Фахівці Центру технічної підтримки з’ясовують, що стало причиною таких дій, і ухвалюються відповідні заходи, передбачені Соглашением.

Система Instant!

Система дозволяє Покупцю:. оплачувати як реального часу міжнародними пластиковими картками товари або ж послуги, виключаючи пересилку даних про пластикових картках від клієнтів продавцям;. оплачувати як реального часу будь-які послуги і товари із рахунку Покупця в Банке.

Продавцю послуг чи товарів система дозволяє:. перевіряти як реального часу надходження платежу або наявність транзакції за карткою і давати продукт покупцю відразу після оплати;. отримувати оплату послуг чи товари на рахунок у банку без необхідності відкриття нового банківського рахунки;. отримувати оплату послуг чи товари на рахунок від клієнтів — власників рахунків в Банку, і від клієнтів — власників міжнародних пластикових карток;. використовувати вмонтований електронний магазин у тому, щоб швидко і організувати продаж свого продукту через Інтернет;. використовувати простий інтерфейс на інтеграцію платіжної системи із кожним стороннім програмним забезпеченням електронного магазину;. самостійно реєструвати власників міжнародних пластикових карток, забезпечуючи надалі безпечне використання карток для платежів до свій адрес.

Банкам система дозволяє реєструвати власників міжнародних пластикових карток, що з числа своїм клієнтам, і власників карт, емітованих сторонніми банками.

Тарифи:. Відкриття рахунки Покупця безплатно, якщо перший внесок з цього приводу Покупця щонайменше 150 дол., інакше відкриття рахунку Покупця 10 дол.. Комісія за внутрішні (між Instant! рахунками) операції поповнення Продавця 2% від суми операції, але з менш 0.1 дол.. Комісія за внутрішні (між Instant! рахунками) операції поповнення Покупця 1% від суми операції, але з менш 0.1 дол.. Комісія за міжбанківський переведення з Instant! рахунку за визначений під час відкриття Instant! рахунки зовнішній банківський рахунок 2% від суми операції, але з менш 25 долл.

Внутрішні операції зняття із рахунку Продавця заборонені, зняти кошти із рахунку Продавця можна, лише перевівши їх у банківський рахунок у банку Продавця, указываемый під час відкриття рахунки Продавца.

Виплати Банку, проводящему клірінг по кредитним картам, не включені. Решта передбачені системою послуги виявляються бесплатно.

Реєстрація пластикових карт.

Продавці можуть реєструвати власників пластикових карток, що вони обслуговують, і навіть визначати сторонніх реєстраторів, картки, зареєстровані якими, вони погоджуються приймати. Якось зареєструвавши, власник пластикової карти має можливість багаторазово безпечно платити карткою через Інтернет. Банки також можуть реєструвати власників міжнародних пластикових карток, що з числа своїм клієнтам, і власників карт, емітованих сторонніми банками.

Першої-ліпшої хвилини Реєстратор може скасувати видане ним раніше підтвердження реєстрації картки, оголосити підтверджену ним раніше картку як загублену, вкрадену чи має вимоги повернення сплачених раніше з неї сум. І тут картка Платіжної системою блокується до приему.

Оплата on-line купівлі 1. Утримувач карти самостійно заносить реєстраційну інформацію, скориставшись при цьому функцією «Реєстрація карти». 2. Утримувач карти відвідує реєстраційний пункт, де співробітник Банку зчитує інформацію з пластикової карта народження і відправляє запит на авторизацію. 3. Банк-емітент карткової системи виробляє перевірку реквізитів карти. 4. Виготовляється сліп картки (без вказівки суми купівлі ньому). 5. Утримувач карти отримує ідентифікатор і пароль для входу. Після цієї процедури то здобуває можливість здійснювати багаторазові платежі з картки до Інтернету на адресу Продавців, зареєстрованих у системі. 6. Покупець робить в електронному магазині, і вибирає оплату кредитною карткою системою Instant! 7. Магазин передає інформацію про замовленні в процесинговий центр системи. 8. Процесинговий центр затребувана у користувача ідентифікатор і пароль щодо платежу. 9. Процесинговий центр генерує дані транзакції і направляє їх фінансовому оператору системи. 10. Фінансовий оператор, яка має перебувають «віртуальні рахунки» покупця продавця, здійснює переказ грошей всередині системи. 11. Дані транзакції або направляються Продавцю (що той побажає звернутися у сторонній банк), або у банк-эквайрер системи, з якого здійснюється переклад потреби із рахунку Покупця у банкуемітента платіжної карти (малюнок И.1).

У системі Instant! можлива оплата купівлі й не залучаючи платіжної карти. І тут схема транзакції зазнає суттєвого спрощення (малюнок И.2).

Покупець вносить грошей рахунок фінансового оператора системи, після чого отримує, як у разі з платіжної картою, ідентифікатор і пароль, і може які з іншими користувачами системи здійснювати он-лайн покупки.

Підтвердження платежу від Покупателя.

На підтвердження платежу від Покупця Продавець може або отримати виписку, або видати on-line запит до системи, дозволяє перевірити будь-який конкретний платіж (дана можливість дозволяє Продавцю обслуговувати Покупців повністю автоматично). Кожен платіж має унікальний ідентифікатор транзакції, відомий лише Покупцю і Продавцю. Покупець, що за Продукт, повідомляє ідентифікатор транзакції Продавцю, та має видати он-лайн запит до системи, у якому 6- символьний префікс рахунки Продавця, чотирьох символьний префікс пароля Продавця і ідентифікатор транзакції, після чого одержує вигоду від системи підтвердження про наявність такої платежу на його адресу, або повідомлення про відсутності такий транзакции.

Система PayCash.

PayCash — спільний проект, розроблюваний банком «Таврійський» і групою компаній Алкор-Холдинг. Система дозволяє здійснювати купівлі через Інтернет, і виробляти миттєві і захищені платежі через електронний гаманець Покупателя.

Електронна цифрова підпис дозволяє зв’язати документ з конкретною юридичним чи котра фізичною особою його яка підписала, подібно власноручного підписи й печатки. Електронний документ, підписаний електронного цифрового підписом конкретного юридичного чи фізичної особи, може містити фінансові зобов’язання в відношення до іншій юридичній особі чи пред’явнику. Законодавство Російської Федерації дозволяє вживати електронну цифрову підпис для підписання юридично значимих документів. У PayCash, як системі готівкових платежів, використовуються електронні грошові зобов’язання, випущені банком як кошти оплати між учасниками платіжної системы.

Система PayCash перестав бути приналежністю одного банку, а є відкритої системою, готовою створенню як локальних, і глобальних платіжних систем.

Реєстрація і проведення on-line платежу (малюнок К.1) 1. Покупець переводить гроші у банк системи, встановлює своєму комп’ютері програмне забезпечення електронного гаманця, отримує емітовані Банком цифрові сертифікати. 2. Покупець вибирає товар в електронному магазині, відсилає заказ.

Магазину. 3. Гаманець Продавця відсилає гаманцю Покупця вимога заплатити, що містить підписаний електронного цифрового підписом договору. 4. Гаманець Покупця пред’являє власникові договору. Если.

Покупець погоджується платити (при достатню кількість грошей у.

Покупця), то гаманець Покупця відправляє гаманцю Продавця електронні гроші й підписаний електронного цифрового підписом Покупця договір. 5. Гаманець приймає платежі основі договорів, переданих потенційним Покупцям. Для Гаманця можна визначити період, протягом якого він приймати платежі по отосланным договорами, в такий спосіб, Магазин може видаляти зі свого бази даних застарілі неоплачені замовлення. Після перевірки цих умов відсилає електронні гроші у банк для авторизації. 6. Банк, отримавши електронні гроші від продавця, проводить їх авторизацію у разі успіху зараховує суму грошей з цього приводу продавця у системі PayCash. Повідомлення звідси передається гаманцю продавця разом із електронним чеком для покупця. 7. Отримавши із банку, гаманець передає магазину дані авторизації і повідомлення про успішному зарахування грошей з цього приводу продавця. Електронний чек зі Світового банку пересилається гаманцю покупателя.

Система ТЕЛЕБАНК.

Розроблено ГУТА-Банком. Дистанційне банківське обслуговування приватних осіб. Операції здійснюються через Інтернет чи телефоном цілодобово і із будь-якої місця. Проходження платежу займає від 1 дня (у Москві) до 2−4 днів (далеке зарубежье).

Через Систему ТЕЛЕБАНК можна оплачувати комунальних послуг, рахунки телекомунікаційних компаній, проводити платежі, і навіть конвертувати валюту, поповнювати пластикові картки з рахунку в Системі ТЕЛЕБАНК і рахунки в Системі ТЕЛЕБАНК з пластикових карточек.

Система ТЕЛЕБАНК застосовна для будь-яких угод через Інтернет у тих випадках, коли передбачена оплата банківським перекладом (рублями чи валютою). У цьому продавець може бути як цілком незалежний від Банку, і діяти з нею спільно. У разі покупцю немає необхідності вводити повні банківські реквізити юридичної особи, варто лише знати код відповідної Універсальної Платіжної Інструкції (УПИ). У цьому значно збільшується швидкість проходження платежа.

Програмне забезпечення, запропоноване для Інтернет-банкінгу, дозволяє покупцю проводити операції в захищеному режимі. Безпека під час роботи телефоном забезпечується використанням особистого пароля клієнта для входу в систему і змінного коду щодо кожну операцію. Безпека під час роботи через Інтернет забезпечується використанням Електронної Цифровим Підписи (ЭЦП), введенням змінного коду чи пароля з токена. ЭЦП заміняє власноручну підпис імені клієнта й дозволяє визначити справжність документи й його автора.

Найкраще система ТЕЛЕБАНК адресований передоплати товарів і регулярно надання послуг (білінгу), оскільки можливість миттєвих платежів не предусмотрена.

Для організації електронну комерцію через Систему ТЕЛЕБАНК потрібно той самий, що у ведення бізнесу у Росії: наявність юридичної особи, оформленого у встановленому законом порядку, і банківського счета.

Продавцю, має те й інше, досить опублікувати опис товару або ж послуги, свої банківські реквізити, інструкції по безготівкової оплаті і посилання розрахунковий сервер Системи ТЕЛЕБАНК. Покупець, має рахунок у Системі ТЕЛЕБАНК, може скористатися можливостями цієї інформацією і самостійно провести платеж.

Тарифи. Місячна вартість обслуговування — 1 дол.. Відкриття валютного рахунки — 10 дол.. Оформлення чи зміну платіжної інструкції - 1 дол.. Переклад рублів з розпорядницького рахунки користь одержувачів по-третє банках — 0,2 дол. +1% від суми. Переклад іноземної валюти з рахунку на користь одержувачів по-третє банках — 5 дол. +1% від суми. Комісія під час проведення операції через оператора — 0,5 дол.. Комісія при конверсійних операціях за курсом ЦБ РФ — 0.5% від суми. Одержання готівкових рублів із рахунку через касу Банку — 0.5% від суми. Одержання готівкової валюти із рахунку через касу Банку — 1% від суми. Непредоформленный разовий платіж через оператора — 1 дол.. Поповнення карток, емітованих Банком, перекладом із рахунку в Системі - 0.3% від суми. Авторизація по Юніон Кард з зарахуванням коштів у рахунок у Системі - 0.5% від суми. Авторизація на картах системи VISA з зарахуванням коштів у рахунок у Системі - 1% від суммы.

Суми тарифів, вказаних у доларах США, перераховуються на рублі РФ по курсу ЦБ РФ, чинному на даний момент застосування тарифів. Щомісячна комісія стягується, якщо протягом місяці за рахунками Клієнта було проведено хоча тільки операция.

Реєстрація і проведення on-line платежу 1. Покупець оформляє замовлення електронному магазині. 2. Магазин виставляє покупцю рахунок і спрямовує її на розрахунковий сервер

Системи. 3. Покупець заповнює on-line форму платіжного доручення, вводить УПИ.

(якщо магазин є учасником Системи) чи банківські реквізити магазину. 4. Розрахунковий сервер проводить авторизацію покупця. Якщо авторизація проходить успішно, дані транзакції направляють у ГУТА Банк. 5. Якщо магазин є учасником системи, то банк переказує кошти із рахунку покупця з цього приводу продавця. Якщо магазин неможливо пов’язані з ГУТА.

Банком, то гроші каналами міжбанківських розрахунків перетворюються на банк магазину. 6. Магазин одержує вигоду від банку підтвердження оплати в умовах виставленого рахунки, і дає товар чи надає послугу (малюнок К.2).

Система ГРАДО.

Система розроблена ТОВ КБ «ГРАДОБанк», варта здійснення безготівкових електронних розрахунків й дозволяє учаснику у час діб з будь-якої світової комп’ютера через мережу Інтернет перераховувати кошти зі свого банківського рахунку за розрахункові рахунки будь-якому банку РФ.

Учасником системи ГРАДО може бути як фізичне, і юридичне обличчя. Комерційний закон надає банку можливість книги стати банком-кореспондентом системи та мати змогу надати своїх клієнтів всього спектра послуг системы.

На думку розробників системи, Розрахунковий Центр ГРАДО призначений в основному задля здійснення міжбанківських платежів, і з приватними особами та організаціями мають працювати банки-кореспонденти. На момент написання цієї статті в реєстрі банків-учасників значився тільки самий КБ ГРАДОБанк.

Безопасность.

Праця у системі можлива лише за автентичності ідентифікатора, пароля, електронного ключа доступу і використовуваного програмного забезпечення. Для операцій необхідно повідомити партнеру свій идентификатор.

Уся інформація про операції з рахунком передається в кодированном вигляді, з використанням аналога алгоритму захисту RSA із довжиною ключа більш 1024 біт. До кожного сеансу зв’язку використовуються унікальні сеансовые ключі. У системі захищена як інформацію про скоєних банківських операціях, але й інформаційні (комунікаційні) повідомлення. На серверах Розрахункового Центру Системи зберігається інформація про скоєних роздрібних операціях і зафіксовано їх і учасники. Для кожну операцію використовуються унікальні реквизиты.

Система стійка до обривам зв’язку. Якщо будь-яка операція у системі була успішно завершено через обриву зв’язку, вона системою до уваги береться. У ГРАДО реалізована можливість збереження ключів на смарт-картах, що робить неможливою їх втрату внаслідок несанкціонованих діянь П. Лазаренка та збоїв в роботі комп’ютерних систем.

При скоєнні платежу учасник може призначити Код протекції даної платіжної операції, що дозволяє Покупцю затримати оплату у разі, якщо Продавець не виконав свої зобов’язання в якості й терміни які надають услуг.

Тарифы.

При скоєнні розрахункової операції з електронного рахунки учасника ГРАДО автоматично списується комісія, що складається з винагороди РЦ-ГРАДО і Банка-Участника, з яким Покупець уклав договір банківського рахунки до роботи на ГРАДО.

Комісія РЦ-ГРАДО становить 0.25% від суми чиненої операції, але з менш 5 карбованців і трохи більше 250 рублів. Розмір комісійної винагороди Банка-Участника визначаються самим Банком-Участником.

Звичайний платіж 1. Покупець оформляє замовлення електронному магазині. 2. Магазин виставляє Покупцю рахунок. 3. Покупець з допомогою клієнтського програмного забезпечення Системи генерує on-line платіжного доручення і відсилає їх у Розрахунковий Центр. 4. Розрахунковий Центр (КБ ГРАДОБанк) проводить авторизацію покупця. Якщо авторизація проходить успішно, Система здійснює переклад коштів із кореспондентського рахунки банку Покупця з цього приводу банка.

Магазину (малюнок Л.1).

Платіж з протекцією угоди (малюнок Л.2) 1. Покупець оформляє замовлення електронному магазині. 2. Магазин виставляє Покупцю рахунок. 3. Покупець з допомогою клієнтського програмного забезпечення Системи генерує on-line платіжного доручення з кодом протекції і відсилає його в.

Розрахунковий Центр. 4. Розрахунковий Центр (КБ ГРАДОБанк) проводить авторизацію покупця. Якщо авторизація проходить успішно, здійснюється 100% резервування суми закупки в кореспондентському рахунку банку Покупця. 5. Магазин, через обслуговуючий його рахунки банк, отримує повідомлення проведення операції. 6. Магазин виробляє доставку товару. 7. Якщо Покупець задоволений такою послугою, він передає Магазину код протекції угоди. Інакше, після закінчення терміну протекції, зарезервована на рахунку Покупця сума автоматично розблокується і поступово стає доступною й інших платіжних операцій. 8. Магазин передає код протекції в Розрахунковий Центр Системи, після чого відбувається міжбанківський переклад коштів із кореспондентського рахунки банку Покупця в Системі на розрахунковий рахунок Магазина.

2.3.3 Системи доставки.

Доставка міжнародної кур'єрської службой.

При доставці міжнародної кур'єрської службою здійснюється 100% передоплата із боку покупателя.

UPS здійснює доставку до будь-якої точки світу у протягом трьох днів. Вартість доставки залежить від регіону та у середньому Росії становить 25 дол. Після набуття грошей надсилають товар і номер вантажу, з’являється можливість відстежувати на web-сайті UPS шлях товарів. Усю необхідну інформацію про конкретні строки доставки, тарифах, філіях системи у Росії можна дістати web-сайті фірми [89].

DHL здійснює доставку на велике число країн, але тарифи цієї служби щодо високі (Росією посилка вагою 1 кг 22−34 дол.). Час доставки — від 2 до запланованих 4 діб з моменту формування замовлення [72].

WestPost пропонує помірніші тарифи (Росією менш 20 дол.), однак у деякі екзотичні держави й важкодоступні території посилки не доставляє. Замовлення буде його доставили протягом 3−6 діб після завершення її формування [90].

Доставка власної службою доставки чи професійної кур'єрської службой.

Кур'єрська доставка доступна в тому місті, де розташовуються склади електронного магазину (чи постачальники товарів під час роботи «з коліс»). Вочевидь, що складське господарство, якщо таке є, має бути близько до кінцевого споживача. Основні споживачі послуг електронної комерції перебувають у великих містах — Москві, Санкт-Петербурзі, Єкатеринбурзі, Новосибірську і спроби деяких других.

При оформленні замовлення Покупець, зазвичай, вказує свій контактний телефон й адреса. Кур'єр робить телефонний дзвінок чи відправляє повідомлення електронною поштою, щоб домовитися про зручному часу доставки. Терміни доставки замовлення власної службою доставки варіюються від дві години до дві доби з моменту її формування. Покупець може оплатити замовлення, вручивши суму безпосередньо курьеру.

Доставка почтой.

І тут покупцю видадуть бандероль з замовленням на поштовому відділенні, яке відповідає його поштовому адресою. Вартість постачання цьому випадку становить 25% вартості замовлення, а терміни відповідають традиціям російської поштової системы.

Доставка міжнародною поштовою службой.

Для відправки товарів до інших держав. Ця служба доставить замовлення протягом десяти-четырнадцати днів по закінченні її формування. Відправка перевозиться міжнародної поштою до кордону країни, після чого передається національної поштової службі. Отже, терміни доставки сильно залежать від швидкості роботи пошти у конкретній регионе.

Доставка магістральним транспортом.

Застосовується для великогабаритних вантажів (наприклад, меблів) чи надання великих партій товарів. Такий спосіб доставки найхарактерніший для оптової торгівлі, сегмента business-to-business, взаємодії виробника з постачальниками і дистриб’юторами, дистриб’юторів з дилерами. Під магістральним транспортом розуміється автомобільний, залізничний, морської (контейнерні перевезення), повітряний. Наводити будь-які ціни, і терміни доставки для цього варіанту складно. Такі питання вирішуються на в індивідуальному порядку під час укладання сделки.

2.4 Аукціони в Интернете.

2.4.1 Технологія аукционов.

Бурхливій популярністю, особливо у США, набули протягом року Інтернет-аукціони. Їх оборот вже хіба що перевищує оборот решти роздрібної Інтернет-торгівлі. Якщо 1998 р. на on-line-аукционах США зробили купівлі 1,2 млн. людина, чи до 2002 р. прогнозується зростання кількості покупців до 6,5 млн. (Jupiter Communications) [39]. В одному із найбільш популярних Интернет-аукционов eBay (internet щодня виставляються на торги приблизно 3,5 млн. видів товару більше, аніж 2900 різноманітних категоріях [74]. І якщо півроку тому всі найбільші світові портали включали до свого складу Інтернет-магазини, нині такою ж поспішністю вони обзаводяться власними аукціонами (auctions.yahoo.com/, shop.netscape.com/auctions/, auctions.lycos.com/). З іншого боку, найбільші світові аукціонні фірми також переходить до on-line (режим реального часу), користуючись досвідом «передовиків електронну комерцію». Можна навести за приклад спільний проект Sotheby’s і Amazon.com (новий сайт internet чи аналогічний проект порталу Lycos і четвертого за величиною аукціонного будинку у США Skinner (skinner. lycos.com).

Такий зростання кількості і зворотів Интернет-аукционов привело до того, що кілька аналітиків прогнозує у майбутньому перетворення помітної частини роздрібної електронної торгівлі в торгівлю насамперед на Інтернетаукционах.

Зовні все Інтернет-аукціони дуже схожі, тому подивимося працювати однієї з визначних акторів і активно відвідуваних там аукціону eBay. Слід сказати експлуатує мережу сайтів internet і проводить власне торги.

Бажаючий продати товар з аукціону реєструється з сайту і розміщає всю необхідну інформацію про своє товарі — описи, можливо, картинку, умови поставки, посилання свій сайт, де, наприклад, є близько докладна інформацію про товарі. Усе це робиться безпосередньо через Webінтерфейс, й дотримання необхідних формальностей до участі в торгах також забезпечується безпосередньо в сайті. Продавати свій товар через eBay може, власне кажучи, будь-яка компанія чи приватна особа з країни світу. Важливо таке: учасники аукціону — і продавець, і покупець — зобов’язані дотримуватися правил аукціону і несуть фінансову відповідальність право їх порушення. Це означає, наприклад, що й продавець не продасть переможцю аукціону свій товар по яка виграла ціні, те, як мінімум він оштрафований. І навпаки, якщо покупець не оплатить виграний їм товар, то також піддасться штрафуванню не залишиться допущений решти торгів. Як фінансової гарантії із боку приватного особи (покупця чи продавця) при реєстрації чи введення ставки вказуються реквізити його кредитної карточки.

На титульній сторінці eBay (та й іншого аукціону) відвідувач побачить список категорій товарів та послуг, що продаж. Мандруючи у цій каталогу, можна дістатися обраний розділ, де вже є список окремих товарів (лотів). Вибравши окремий лот (товар), потрапляєш на картку товару з його описом, можливо, зображенням, зі відомостей про початковій та поточної ставці, про час, останньому остаточно аукціону. Можна подивитися історію ставок — зростали ціни з початку аукціону до сьогодні. І безпосередньо з картки товару можна зробити своє ставку. Але якщо моменту від відвідувача щось вимагалося, те що зробити ставку, необхідно попередньо зарегистрироваться.

Саму процедуру реєстрації проста і проста — практично скрізь досить запровадити псевдонім (login) та «адреса своєї електронної пошти. На ця адреса негайно вишлють пароль — і можна зробити ставки. Це найпростіша схема, іноді ще треба вказати домашня адреса і номер телефону. Важливо, що з реєстрації непотрібен вказувати реквізити своєї кредитної карточки.

Зареєструвавшись з аукціону, можна зробити ставку обраний товар — на відповідні поля була в картці товару вводяться псевдонім, пароль і сума ставки. Ось у цей момент від вас можуть зажадати запровадити реквізити своєї кредитної картки. Якщо раніше ви робили ставки і вводили ці реквізити, всі вони запам’ятаються і повторно питатися ні. Практично усе це — введена вами ставка, якщо вона нижче поточної, приймається, відображається і враховується. Щойно настане момент закінчення аукціону (час, що залишилося перед ним, постійно висвічується на екрані), будуть урочисто підбито підсумки і згідно правила визначиться переможець. На його електронна адреса буде вислано повідомлення і всі необхідні інструкції по оплаті й отримання товару, а участнику-продавцу — передано контактна інформацію про победителе-покупателе.

Така простота та державній реєстрації, та власне участі у аукціоні та обумовила успіх. Сформувалося своєрідне захоплення — купувати щось однією аукціоні та відразу перепродувати іншою. Змагальність самого процесу викликаний нею азарт найчастіше призводять до того, що товари купуються за ціною більшої, ніж було б мати в одного ж продавця у магазині чи з сайта!

Типів аукціонів безліч, проте його можна виділити ряд основних, чи найпопулярніших і використовуваних. Творче поєднання основних типів породжує нові, які можуть бути дуже вдалими для певних товарів чи груп покупців. У кожному разі аукціон — це змагання, в якому: а) продавець хоче ціну на власний товар; б) покупець сподівається купити товар по мінімальної цене.

Спочатку відзначимо, що аукціони діляться за напрямку зростання чи зменшення ставок. Ставки можуть рости мінімальної до максимальної (виграшною) чи, навпаки, зменшуватися від спочатку максимальної до обумовленою якимось способом виграшною мінімальної.. Звичайний, чи абсолютний аукціон. У ньому немає зарезервованої чи мінімальної ціни. Товар продається покупцю за максимальну запропоновану ціну.. Публічна аукціон. Всі учасники (і відвідувачі) бачать поточну максимальну ставку і історію ставок. Ніяких обмежень, крім, то, можливо, гарантії платоспроможності, на учасників не накладається. Попри простоту, це, напевно, самий видовищний і азартний тип аукціонів.. Приватний (sealted-bid) аукціон. Ставка приймається протягом суворо обмеженого часу, причому учасник неспроможне дізнатися величину і кількість ставок інших учасників. Учасник має право тільки один ставку. Після закінчення за домовлений час визначається переможець чи переможці.. Тихий аукціон. Різновид попереднього, де учасник не знає, хто ставку, а може дізнатися, як і поточна максимальна ставка. Іноді накладається обмеження кількості ставок, що може зробити учасник.. Аукціон з мінімальним ціною. Продавець виставляє товар і вказує ціну, починаючи з якою зобов’язаний продати товар. Учасникипокупці добре розуміються на процесі торгів розмір мінімальної ціни.. Аукціон з зарезервованої ціною. На відміну від попереднього, учасники цього аукціону знають лише, що мінімальна ціна існує, але з знають її величині. Якщо у процесі торгів мінімальна ціна не досягнуто, то товар у не продається.. Датський аукціон. Приклад широко використовуваного аукціону із зменшенням ціни. Стартова ціна встановлюється перебільшений високою і у процесі торгів автоматично зменшується. Зменшення ціни припиняється, щойно участник-покупатель зупиняє аукціон. Цей тип використовується на продаж великої кількості однакових товарів, наприклад сільськогосподарських продуктів. Покупець зупиняє аукціон і з получившейся ціні купує необхідну кількість товару. Після цього аукціон магістралі триває з останньої ціни. Отже розпродується решту товару, але вже помітно меншою ціні. Якщо забаритися, очікуючи меншою ціни, то легко може статися, що товару вам просто більше не хватит.

Що ще краще всього продавати на Интернет-аукционах?

Усі. Практично всі, що продають звичайних Інтернет-магазинах, може бути успішно виставлено і Интернет-аукционе. І з іншого боку, все об'єкт продажу на звичайних аукціонах, з такою ж успіхом може продаватися і Интернет-аукционах. Приклад найбільших аукціонних будинків, створюють власні сайти, про що вже було зазначено раніше, доводить это.

Цікаво зазначити, що є рекомендація саме у аукціонах починати продаж нових, високотехнологічних товарів чи товарів з новими, не що існували раніше споживчими властивостями. Саме аукціонна торгівля дозволяє попередньо оцінити ринковий попит визначити реальну ринкову ціну нового товар. Тут аукціон може бути в ролі тонкого маркетингового инструмента.

Але, тим щонайменше, на думку фахівців такий торгівлі у країнах, є товари, які у найбільшою мірою підходять для аукціонної торгівлі.. Комп’ютерні товари. Усі потенційні споживачі таких товарів вже у Інтернеті, нових товарів аукціон може бути як інструмент оцінки від попиту й визначення оптимальної ринкової ціни.. Нові на ринку високотехнологічні товари. Аудиторія Інтернету більш як звичайна, схильна до новинок і нових технологій. І як у минулому пункті, є якийсь «полігон» у тому, аби з’ясувати попит оптимальну ринкову ціну.. Уцінені товари. Різного роду некондиція, товари з порушеним товарним виглядом, повернуті покупцем через мнимих чи дійсних дефектів.. Неходові товари. Хороше засіб для звільнення від затоварення старим, які знайшли попиту товаром.. Недавні лідери продажів. Після витіснення їхній кругозір новими лідерами є досить успішно уникнути затоварення складів.. Колекційні товари. Тут своя аудиторія і особливо висока змагальність за володіння бажаним товаром.

2.4.2 Інтернет-аукціони в России.

Попри те що, що у каталогам Інтернетресурсів аукціонів у Росії останніх кілька десятків, реально працюючі обчислюються одиницями. Повторити успіх eBay (і з популярності, і з оборотів) російській грунті поки що нікому зірвалася. Чому? Спробуємо разобраться.

Прикладом спроби повторити модель eBay може бути Інтернет-аукціон internet Спрощена реєстрація як продавців, так покупців, дуже багато категорій товарів та послуг, простота і интуитивная ясність інтерфейсу викликають симпатію. На початок грудня 1999 р. в 149 категоріях було виставлено 339 найменувань товарів, за якими зроблено 1060 ставок [87]. Але якщо уважно придивитися, то легко можна знайти, що у переважна більшість товарів ставок не робиться взагалі! Здебільшого вся боротьба зосереджена навколо кількох видів товарів — це, зазвичай, оплата доступу до Інтернету. Зауважимо, що початкова ціна їм у кілька разів менше базової чи ринкової, тоді як стартові ціни інших, «непопулярних» лотів десь всього на 10% нижче рыночных.

Інший приклад — аукціон в Інтернет-крамниці internet Нею не лише виставляються товари самого Інтернет-магазину, а й є можливість нічого для будь-якого хоче помістити будь-якої свій товар. І ось усе основна боротьба зосереджена навколо товарів самого магазину, де у середньому робиться кілька десятків ставок за кожен лот. Причому кінцева ставка небагатьом відрізняється вартості цього ж товару у книгарні, а початкова — практично завжди долар. У розділі товарів — від сторонніх продавців, навпаки, панує тиша, і якби якомусь лоті це і є ставки, їх число вбирається у кількох одиниць. Фактично, цей розділ більше нагадує дошку оголошень «Куплю-продам» з пропозицією зв’язатися з продавцями напрямую.

У перші дні грудня 1999 р. почав працювати новий Інтернет-аукціон auction.prosto.ru. На торги виставили місця на авторизованих навчальних курсах академії «АйТи», базова вартість яких складає 300—500 дол. [64]. Переможці аукціону заплатили за лоти у кілька разів менше. І, попри досить специфічний і немасовий товар, активність з аукціону досить висока, у процесі аукціону загалом робиться тридцять ставок.

Можна виділити деякі загальні закономірності Интернет-аукционной торгівлі:. Не популярна товар з початковій ставкою не «кількаразово» менше ринкової. Зрозуміло, що є страх встановити занадто маленьку початкову ціну й внаслідок відпустити свій товар майже безцінь. У той самий час є категорії товарів, котрим таку можливість перестав бути критичною. Це, зокрема, і dialup-доступ до Інтернету, і вільні місця на навчальних курсах — рідко, коли заповнюваність класів буває 100%, і місця можна продати за собівартістю (фактично з вартості навчальних посібників).. Не приваблює покупця товар, коли немає впевненості у продавці. Може і продасть по яка виграла з аукціону ціні, і може (швидше за все), немає і. А зв’язатися з нею і уточнити це пояснити неможливо через брак контактної інформації.. Не подобається і товар, який виставили на аукціон із міркувань — виставимо й подивимося, що буде. Несерйозне ставлення до діла завжди відчувається й у кінцевому підсумку, призводить до нульового результату.

Підсумовуючи огляду аукціонів, можна зробити такі укладання: > Захоплення торгівлею через Інтернет-аукціони неминуче прийде до нас, в.

Росію. З’явиться дедалі більше компаній, серйозно й продумано які стосуються аукціонної торгівлі. Приклад з Інтернет-магазинами демонструє, що успіху домагаються ті, хто до цього бізнесу належить як до основного і навіть готовий вкладати адекватні кошти на його розвитку. > Найпривабливішими торгівлі на Интернет-аукционах є товари, куди як можна виставити мінімальну стартову ціну, а й які можна спокійно продати за ціною «кількаразово» менше середньоринковому чи базової. > Для успіху торгів необхідно довіру до продавця, можливість зв’язатися з нею для уточнення будь-яких питань ще під час проведення аукциона.

У кожному разі в покупців мусить бути упевненість у виконанні продавцями своїх зобов’язань. > Важливим для успіху є простота власне процедури участі у аукціоні, в тому числі простота і зрозумілість користувальницького интерфейса.

2.5 Цифровим гаманець: універсальний формат.

Дванадцять провідних корпорацій у сфері електронних платежів і інформаційних технологій 14 червня 1999 р. оголосили з приводу створення універсального формату для цифрового гаманця. У розробці нового формату, названих «мову моделювання для електронну комерцію» (Electronic Commerce Modeling Language — ECML), брали участь American Express Co., Dell Computer Corp., IBM Corp., MasterCard International Inc., Microsoft Corp., SET Secure Electronic Transaction LLC, Sun Microsystems Inc., Transactor Networks Inc., Trintech Group, America Online Inc., CyberCash Inc., Visa USA. Кілька компаній електронної торгівлі — Beyond. com, Compaq Computer Corp., Dell, fashionmall.com, healthshop.com, iGo Corp., Nordstrom Inc., Omaha Steaks International Inc., Reel.com — заявили про підтримку цього стандарту [9].

Сенс універсального формату електронного гаманця у тому, що які у ньому стандартні платіжні реквізити онлайнового покупця (такі, як номер кредитної картки, адресу виставляння рахунки, адресу доставки товару тощо. буд.) автоматично вставляються в поля уніфікованого формуляра, заповнюваного щоразу, коли власник такого гаманця здійснює закупки на сайтах компаній, підтримують єдиний стандарт.

Отже, електронна торгівля стає зручнішою як покупцям, але й торгових компаній. Покупці позбуваються необхідності під час проведення покупок різними сайтах багаторазово вручну впроваджувати власні реквізити, що стомлює і неминуче призводить до помилок. (Відповідно до досліджень поведінки покупців, понад чверть їх переривають процес Интернет-покупки напівдорозі лише тому що їм набридає введення реквізитів; оглядач New York Times Ієн Остін навіть порівнює процедуру заповнення формуляра замовлення із зверненням до банку за ссудой) [9]. Торгові компанії отримують унікальну можливість з допомогою універсального формату стандартизувати інформацію про покупців і придбаних ними товарах, що необхідне розвитку маркетингових досліджень, і вдосконалення цього виду торгівлі. Важливий і аспект захищеності реквізитів — мову моделювання для електронну комерцію сумісний із існуючими протоколами безпеки SSL (secure socket layer) і SET (secure electronic transaction).

До оголошення універсального формату у торгівлі з онлайнових гаманцем спостерігався значний різнобій. Річ у тім, що розвитком цього інструмента займаються, по-перше, великих компаній електронного бізнесу — Amazon.com (система One-Click), Beyond.com (система Quicken Checkout), CyberCash Inc., Trintech Group; по-друге, підрозділи електронної торгівлі провідних виробників комп’ютерів, і програмного забезпечення — IBM Corp., Microsoft Corp.; по-третє, Інтернет-провайдери — America Online, Yahoo і, по-четверте, спеціалізовані провайдери електронних гаманців — Brodia, eWallet, Gator, Opass Power Wallet. Перші групи компаній пропонують клієнтам програмне забезпечення цифрових гаманців для придбати товари або тільки у своїх сайтах (перша й інша групи), або на сайтах, працюючих цього провайдера (третя група); гаманці компаній четвертої групи дають можливість працювати з сайтами різноманітних, наприклад, спеціалізований провайдер Gator має у базі даних 10 тис. Web-формуляров.

Спільним всім груп і те, що програмне забезпечення електронних гаманців надається клієнтам безкоштовно або за дуже скромне винагороду: для перших трьох груп компаній це зовсім не головний бізнес, а засіб розширення споживчого попиту. Спеціалізовані ж провайдери, будучи змушені брати з конкурентів, переносять акцент отриманні доходів на організацію партнерства із саудівським фінансовим інститутами (використання цифрових гаманців на сайтах банків, інвестиційних компаній, і т. буд.) і розміщення реклами або даних про товарах та ціни в інформаційних блоках цифрових кошельков.

З появою універсального формату всі проблеми, проте, хто не наважується. Ключовим стає питання прийнятті стандарту якнайбільшою кількістю учасників ринку. З цього погляду поганий новиною можна вважати заяву Рене Пелегро, менеджера по глобальним платежах однієї з найвідоміших компаній електронну комерцію Amazon.com у тому, що у час вона планує заміняти формат своєї системи One-Click на формат ECML [9].

Хорошою ж новиною стало виведення ринку у вересні 1999 р. блакитний карти American Express (АmEx) — спеціальної мікропроцесорної картки Интернет-покупок в поєднанні з онлайнових гаманцем з урахуванням стандарту ECML (вони можуть вживатись і як звичайна карта, оскільки оснащена традиційною магнітної смугою). Слід зазначити, що міжнародні платіжні системи Visa, MasterCard і American Express є активними прибічниками загального переходу на універсальний формат.

Цифровим гаманець блакитний карти AmEx працює так: клієнту надається считывающее пристрій, подсоединяемое до персонального комп’ютера. Мікросхема карти зберігає унікальне як на кожного власника картки цифровий сертифікат. Коли карта міститься у считывающее будова та її власник вводить свій персональний ідентифікаційний номер, цей сертифікат зчитується і замок онлайнового гаманця відкривається. Оскільки всі необхідні по универсальному формату реквізити власника картки внесено, покупцю залишається тільки натиснути кнопку «завершити купівлю». Не варто січня 2000 р. American Express надає клієнтам що зчитують устрою безплатно, і з лютого буде встановлено фіксовану ціну близько 25 дол. за прилад. Блакитна карта отримала власний Web-сайт, у якому можна дізнатися поточний стан особистого рахунки і введення виписку про трансакціях по рахунку на свій бухгалтерську программу.

У цілому нині даний інструмент електронну комерцію лише починає розвиватися, й поява єдиного стандарту, підтримуваного багатьма великими корпораціями, безсумнівно, додасть цьому напрямку новий импульс.

2.6 Мобільний електронний бизнес.

За результатами останнього дослідження британської компанії Strategies Group, до 2001 р. приблизно 530 млн. чоловік у весь світ стануть власниками стільникових телефонів, та ще через 3 роки кількість їх власників перевищить вирішальну позначку мільярд [24]. За прогнозами фахівців, темпи зростання очікуваного попиту супутні послуги (і фінансові зокрема), надані у вигляді мобільного зв’язку, можна порівняти хіба що блискавичним поширенням самого Інтернету в останні годы.

Пробна демонстрація онлайн-услуг з урахуванням принципово нового стандарту бездротового передачі Wireless Application Protocol (WAP) успішно пройшла на виставці International Communications Fair у Берліні (серпеньвересень 1999 р.), а перші стільникові телефони з функцією веб-серфінгу, оснащені WAP-браузер версії 1.0, з’явилися торік у листопаді минулого року країнах Скандинавії (спочатку у Фінляндії, трохи згодом у Швеції), і з цей день випереджальних США у питаннях розвитку мобільних технологій. Більшість західних експертів-аналітиків сходяться в думці, що у найближчому майбутньому WAP послужить причиною буму над ринком мобільного зв’язку. Очікується, що до 2005 р. продадуть 600 мільйонів апаратів із підтримкою WAP, оскільки даний протокол має низку очевидних переваг проти існуючими нині протоколами передачі. Так було в на відміну від широко застосовуваного нині пакета SMS (short message service), WAPстандарт немає жодних обмежень, обумовлених суворо певною кількістю переданих символов.

Попри наголошувані самими телекомунікаційними компаніямирозробниками негативні сторони: примітивна графіка, неможливість відображення складних таблиць; швидкість завантаження зображень значно менше, аніж за працювати з звичайним модемом; спотворення розмірів загружаемых сторінок, погана читаність тексту — не сумніватися у блискучій перспективи впровадження WAP в передові бизнес-технологии, передусім інтернет-банкінг. Дуже важливо, що ультрасучасний канал зв’язку здатний вже існуючі послуги ефективнішими. На думку Курта Вагенленера (Kurt Wagenlehner), топ-менеджера німецького концерну Siemens AG, «мобільного телефона має величезну перевагу завдяки їхній портативності, що дозволяє слід його ідеальним засобом оперативного обміну необхідними даними. Надалі можна буде потрапити не лише контролюватиме стан банківських рахунків або здійснювати переклади коштів, перетворивши свій телефон в «переносної «банківський офіс, але і труднощів отримувати додаткову інформацію — останні звістки, зміни біржових котирувань, прогноз погоди, розкладу поїздів, становище на шляхах і багато іншого «[24].

Багато прогнози та мрії стають реальністю. Зокрема, сьогодні дедалі більшого поширення набуває мобільний електронний бізнес, чи «Mobiz », що дозволяє здійснювати бизнес-транзакции з постачальниками, клієнтами, магазинами, продавцями, торговими автоматами чи провайдерами послуг під час подорожей, поїздок чи авіаперельотів. Він дає можливість у режимі реального часу порівнювати ціни на всі товари та у різних постачальників будь-де й у будь-який время.

Мобільний електронний бізнес надає величезні можливості людям, зайнятим продажами чи підтриманням продукції. З цих людей може зробити замовлення, перевірити стан рахунку підприємства чи надати технічну підтримку користувачеві «дома «по беспроводному каналу, використовуючи стільниковий телефон, електронний органайзер PDA чи портативний компьютер.

Успішний мобільний бізнес вимагає спеціального програмного забезпечення, встановленого на бездротовому устрої, і навіть механізму, який, уперших, забезпечує безпечне з'єднання, і, по-друге, виробляє розрахунки з всім купленим товарам і услугам.

Мобільний електронний бізнес охоплює майже всі найбільш стрімко що розвиваються сектора ринку: бездротовий зв’язок, електронна комерція (B2C, B2B), напівпровідники, Інтернет, широкополосный/высокоскоростной Інтернет-доступ і щодо нову концепцію «anywhere, anytime «(будь-де, у час). Мобільний електронний бізнес дає можливість вести той чи інший бізнес за допомогою бездротового устрою. Найпоширенішим бездротовим пристроєм той самий стільниковий телефон, який, як і спеціалізований модем, можна залучити до цифровому органайзеру, кишеньковому чи іншому портативному комп’ютера для виходу в Интернет.

На додачу до переліченим можливостям мобільного електронної комерції можна додати звичайні щоденні купівлі, оскільки вартість операцій, чи «комісія », нічого не винні бути высокими.

Web-портали і електронні магазини вже орієнтуються на дедалі більшу аудиторію мобільних користувачів. Наприклад, вже є спеціальні текстові версії порталів Yahoo!(YHOO), MSN корпорації Microsoft (MSFT) і Excite корпорації ExciteAtHome (ATHM). Сьогодні найбільш затребуваним контентом є новини, котирування акцій, погода і результати спортивних змагань. Протягом наступних кількамісячної провідні електронні продавці та інші постачальники мають представити свої методології бездротових покупок. Корпорація Boeing (BA) недавно представила новий сервіс SkyNet з надання Интернет-доступа під час авіаперельотів. Таке Інтернет-з'єднання використовуватиме супутникову зв’язок і спеціальні самонастраивающиеся антени, вироблені компаніями Datron Systems (DTSI) і KVH Industries (KVHI).

Таким кроком у розвитку мобільного бізнесу буде вдосконалення технології розпізнавання голосу і рукописного тексту до швидшого і точного входження у мініатюрні бездротові прилади. Це дуже непроста завдання, адже потребує величезних обчислювальних ресурсів, отже, і високої потужності батареї. З іншого боку, необхідне вдосконалення технологій безпеки особистої й фінансової інформації, переданої по бездротовим каналам, без яких електронний бізнес може бути успешным.

2.7 Интернет-2.

Прийдешні зміни у Інтернеті, а точніше, самого Інтернету — це непросто модифікація чи вдосконалення існуючої мережі. Це чергова технічна революція. Йдеться про Інтернет наступного покоління — Next Generation Internet (NGI).. NGI — Федеральна програма США, має за мету створення Інтернету майбутнього з урахуванням новітніх розробок у галузі коммуникаций.

Очікується, що 2002 р. внаслідок новітніх технічних рішень пропускну здатність каналів зв’язку збільшиться в 1000 (!) раз. Якщо ж порівнювати з швидкістю найсучаснішого домашнього модему, то різниця обчислюватиметься цифрою з 6 нулями! [7].

Ця Програма отримав назву Интернет2 (Internet2).

Співзасновник компанії Microsoft Білл Гейтс, виступаючи у наприкінці травня на щорічному саміті виконавчих директорів Microsoft в Сіетлі, представив своє бачення майбутнього Інтернету. І це майбутнє, ясна річ, багато в чому пов’язані з корпорацією Microsoft.

Близько 150 представників вищого адміністративно-управлінського персоналу з 28 країн, які мають інтереси 37 галузей сучасної високотехнологічної індустрії, стали першими свідками Интернет-прогнозов від «Головного архітектора ПО». На його думку, настає «третя фаза» розвитку, коли «глобальна комп’ютерна Мережа із колекції котрі пориваються правді в очі, але економічно невигідних сайтів, перетворюється на фундаментальну частина ділової гри і повсякденні». «Ми перебуваємо у самому початку чергового етапу розвитку, який можна б охарактеризувати як «раціональна» фаза, …етап, коли першим питанням стає питання: «А від цього користь?» [8] Гейтс прогнозує перехід від офлайн-экономики до онлайн-экономике реального часу. За його думці, у майбутньому станеться злиття цих двох світів. Багато винаходів й створюване програмне забезпечення дозволять їм існувати й діяти як єдине ціле й цілком змінять вид сучасної економіки. Бистре розвиток виробництва і поширення електронну комерцію — це тільки початок. Надалі буде переосмислено саме розуміння ведення бізнесу від наступним перекладом всіх економічних операцій на Мережа. Компанії будуть отримувати прибуток не було за рахунок зарплати, що просто обзавелися www-сайтом і пропонують товари та через Інтернет. Реальна прибуток прийде до них завдяки використанню сучасних технологій, які, об'єднуючи і унифицируя багато процесів діяльності, нададуть персоналу компаній ефективні інструменти в обробці та збільшення використання одержуваних даних, а користувачам зручність персонального підходу у світі нових Интернет-услуг.

Саме сфера послуг стане однією з ключових ланок Інтернет-економіки. Майбутнє буде заповнене різноманітними електронними книжками, блокнотами, органайзерами і телефонами, орієнтованими працювати з Інтернету. Програмне забезпечення, в основному, нічого очікувати встановлюватися на домашні чи офісні комп’ютери, а буде «базуватися» в кіберпросторі, точніше — на потужних мережевих серверах. Через війну, до прикладу, персональне управління фінансами переміститься з домашніх ПК в Мережа, і зможуть отримувати моментальний доступом до банківським, страховим і біржовим даним. «Цю інформацію магічно зберігатиметься у самому Інтернеті, тому дрібниці, яким пристроєм Ви скористаєтеся… те, що Вас цікавить — пошта, обрані сайти — це буде доступно з використовуваного Вами влаштування у предпочитаемом Вами вигляді», — каже Гейтс. Заодно він додав, що з досягнення «його» Интернет-будущего повинні статися суттєві технологічні прориви в областях, як створення комп’ютерних дисплеїв, дозволяють напруження зчитувати з нього інформацію; повсюдне поширення високошвидкісного доступу до Мережі; поява геть нової покоління бездротових Інтернет-пристроїв, які забезпечують «незалежно від нашого місця перебування доступ до всієї інформації» [8].

На думку аналітиків, представлена концепція, власне, є відбитком існуючих ідей у середовищі представників наукомістких високотехнологічних виробництв. Тому виступ Гейтса можна розглядати як чергового докази, що Microsoft хоче бути провідним гравцем у епоху Інтернету. Представники корпорації обіцяли повідомити деякі подробиці про своє нової стратегії, що поєднувала під назвою Next Generation Windows Services (NGWS) цілу серію продуктів, покликаних забезпечити наближення і цього самого майбутнього. Вважають, основним ланкою таки стане «що у Мережі» ПО, яким буде користуватися свого роду послугою з будь-якої світової комп’ютера, чи це домашній, мобільний, органайзер чи Интернет-телефон.

Нові можливості знайдуть застосування в областях, як освіту, медицина, дослідження космосу, астрофізика тощо. буд. Наприклад, буде створено віртуальні лабораторії, де вчені у всьому світі зможуть спільно працювати над проектами, які вимагають участі великої кількості фахівців із галузей знань, моделювати найскладніші процеси, в яких важливі частки секунд.

Надсучасні технології, надаючи медикам можливість проводити діагностику і консультації з відривом, дозволять упритул наблизитися до «телемедицине реального времени».

Інтернет майбутнього внесе серйозні зміни у організацію та влитися уявлення накопичених людством знань. Електронні бібліотеки, які мають у своїй основі текст, буде доповнено величезними масивами аудіоі відеоінформації. У цьому користувач нічого очікувати відчувати ніяких незручностей, що з недостатньою швидкістю передачі данных.

Безсумнівно, нас очікують цікаві удосконалення до сфері розваг і отдыха!

Сьогодні розробники цих програм вважають, нова Мережа вже «зміцніла», і всіляко заохочують ініціативу комерційних організацій по впровадженню «свіжих» технічних рішень на світовому масштабі. Так само, як сьогоднішній Інтернет «виріс» з некомерційних мереж, створених для військових та галузевих науково-дослідних цілей, NGI і Internet2 будуть сприяти появу нових технологій і додатків, що торкнеться всіх областей людської роботи і, зрештою, кожного користувача. Фахівці вважають, що ні забариться того дня, коли буде можливості всіма перевагами Интернет-доступа із великою пропускною спроможністю, причому менші деньги.

2.8 Держава та Інтернет в России.

Реальні стосунки між Інтернетом й російським державою почалися лише 1997 р. Якщо рекомендаціях IV Всеросійської конференції «Проблеми законодавчого регулювання у інформаційній сфері «, проведеного грудні 1996 р., слово «Інтернет «немає згадки зовсім, то вже восени 1997 р. у Державній думі проводяться слухання «Росія Інтернеті: вибір майбутнього ». Навесні цього року реєструється Російський громадський центр Інтернет-технологій (РОЦИТ). Тільки до певного часу держава пасивно спостерігало за подіями, що відбувалися у Мережі. Зі збільшенням і становленням Рунету як самостійного явища, з’явилося усвідомлення необхідності державного участі. Тоді стало зрозуміло, що ні Інтернет без держави, ні держава без Інтернету повноцінно існувати не могут.

Напрями, за якими держава намагається зміцнити свій вплив, можна умовно розділити втричі групи. Перше — захист інформації. Друге — адресація російського Інтернету. І, нарешті, третє - сув’язь правових проблем, які з приходом комерції у російської глобальній мережі. Ось лише деякі віхи недавню історію. Спочатку роль головного ідеолога входження Росії у інформаційне співтовариство взяв він Комітет за Президента Російської Федерації з економічної політики інформатизації (Роскоминформ). Проте діяльність комітету обмежилася лише підготовкою закону «Про міжнародному інформаційному обміні «. А далі знову виник вакуум. Потім керівну роль намагалися прийняти громадські організації. У статуті РОЦИТа, наприклад, міститься пункт: «що у працях з законодавчому оформленню якого статусу Інтернету й родинних мереж у Росії «. Але й створення громадських структур цього не стало рішенням проблеми. Зрештою активних дій щодо заповнення що виникла порожнечі пішов на Міністерство зв’язку, яке, у принципі, і справжнє господарем російського Інтернету (саме це відомство видає провайдерам ліцензії на мережі персональних даних, і телематические послуги). Саме Мінзв'язку зрештою були додані функції розформованого Роскоминформа. Помітну роль, особливо у останнім часом, почала відігравати і Асоціація документальної електрозв’язку (АДЭ) — ще одне громадське об'єднання, освічене з ініціативи Мінзв'язку Росії і близько зареєстроване 30 серпня 1994 р. На відміну з інших організацій, діяльність яких присвячена глобальній мережі, членами АДЭ є підприємства связи.

Нарешті самі провайдери заговорили у тому, що у Мережі може бути порядок. А краще й швидше всього може бути наведено спільні зусилля самих провайдерів, і навіть компетентних й зацікавлені державних структур.

29 грудня 1999 р. зустрічі Володимира Путіна з Інтернетгромадськістю постало питання саморегулювання Інтернету й створення Союзу операторів Інтернету (СОІ), який, теоретично, стане це питання займатися. СОІ мав стати професійним союзом тих, хто займається Інтернет-бізнесом. Раніше така структура вже був. Це Російський НДІ розвитку громадських мереж (РосНИИРОС). 20 січня 2000 р. СОІ створили. Його засновниками стали «Сітілайн », «Глобал Один », «Релком », «Ділова мережу », «Російська телекомунікаційну мережу (RosNet) », РОЦИТ, і навіть Національна електронна бібліотека (НЭБ) і РосНИИРОС. Саме СОІ тепер займатися реєстрацією доменів у зоні Ru., оскільки він у більшою мірою перебуває під медичним наглядом держави. 12 березня РосНИИРОС і СОІ оприлюднили спільне інформаційне лист, излагающее принципи поступового переходу до нову систему реєстрації доменних імен. Відповідно до цього проекту, для організації переходу боку домовилися з приводу створення досвідченої зони по розвитку Інституту реєстраторів доменного простору Ru. 21 березня стали відомі перші незалежні реєстратори доменів у зоні Ru.: «Сітілайн », «ТелеРос », «Глобал Один », «Элвис-Телеком », «ЗЕБ Плас », «МТУ-Интел », «Петерлинк », «Кроникс Плюс » .

На початку січня, і. про. президента Володимир Путін віддав спецслужбам розпорядження про посилення контролю над діяльністю країни провайдерів Інтернет-послуг («Російська газета », 6 січня 2000 р.). Користувачі серйозно побоюються, що спецслужби вже перлюстрируют електронної пошти й у найближчим часом зроблять усе, що їх силах, щоб обмежити свободу слова, існуючу зараз у Мережі. Ці побоювання більшою мірою грунтуються на спекуляціях, аніж знанні реального стану справ. Наприклад, деякі хакери переконані, держава не зможе змагатися з технічними хитрощами окремих програмістів. 22−23 квітня 2000 р. у Санкт-Петербурзі пройшла конференція на задану тему «Забезпечення конституційні права громадян у впровадженні системи оперативно-розшукових заходів на мережах зв’язку ». Цю систему, однак, зачіпає всіх, хто це каже телефоном, передає чи факсимільні чи пейджинговые повідомлення. Будь-який зі здоровим глуздом неспроможна не розуміти усвідомлять її необхідність у випадках. Як зрозуміло і те, що ця система має не має приводити до контролю держави над приватної життям громадян. У законі «Про оперативно-розшукової діяльності «говориться, що вона полягає в конституційних принципах законності, поваги та дотримання права і свободи людини і громадянина, а проведення заходів можлива тільки виходячи з судового вирішення. А насправді система будується отже громадяни не гарантовані від свавілля прослуховуючих служб. Практично всі провайдери Інтернету й оператори зв’язку надають оперативним працівникам спецслужб виносні пульти, із яких нерегламентированно здійснювати доступом до будь-який інформації. У зв’язку з цим за доцільне організувати конкретні заходи щодо вдосконаленню сформованій системи оперативно-розшукових заходів, сформулювати пропозиції щодо внесення змін — у діючі нормативні документы.

Справжнє навала комп’ютерних і телефонних шахраїв обіцяють в найближчі рік-два російським громадянам експерти МВС. За даними Управління «Р «(підрозділи у боротьбі з злочинами у сфері високих технологій), лише минулий рік кількість кримінальних подій з його частини збільшилася 12 раз. Із такими грошима темпами Росія дуже швидко може перетворитися на однією з найбільш хакерських зон. Особливо актуально така перспектива виглядає і натомість загальної комп’ютерної безграмотності Росії. Комп’ютеризація незмінно супроводжується зростанням злочинності: так, США щорічно через хакерів несуть близько 14 млрд. доларів збитків [17]. Однак у російських умов — це, як відомо, набуває гіпертрофовані масштаби. Нещодавно нападу піддалося РАТ «Газпром ». Одне з співробітників РАТ із допомогою хакерів зміг вводити на комп’ютерну мережу концерну вірус типу «троянського коня ». Ця операція дозволила перехопити управління газовими потоками і мало не призвела до катастрофічних наслідків. Причинами, які зумовлюють настільки бурхливий розвиток протиправній діяльність у сфері вітчизняних комунікацій, фахівці й називають наявність і не використовуваного за призначенням інтелектуального потенціалу російських наукових закладів та інженерних кадрів, і навіть «технічну «відсталість законодавчої бази для (значної частини таких злочинів не підпадає під дію Кримінального кодекса).

Відомо, значні корпорації подібно спецслужбам займаються незаконним збиранням інформації про приватних осіб. Погане починає швидко переймати і Рунет. Недавнє угоду між System.Ru. (поширення реклами) і SpyLOG (збір статистичних даних про аудиторію Інтернету) багато фахівців вважали запуском системи збору даних про мільйонах користувачів до створення бази даних їх персональних переваг. Мета — використання цих даних для «персональної роботи «із потенційним покупцем і придбання можливості Интернет-коммерсантам вести своєрідні клієнтські книжки чи «досьє «російській «сетян » .

Політикам час серйозно якнайшвидше повернутися обличчям до проблем Інтернету, оскільки Інтернет вже грає дуже значної ролі під час виборів. Це добре бачили під час виборчої парламентську кампанію грудня 1999 р., особливо у регіонах, де Інтернет, хоч як дивно, стає особливо помітним елементом саме політичного місцевого ландшафту. Фундаментальні зміни у господарської сфері, перехід від командної економіки до ринкової, розвиток підприємництва й необхідність швидкого прийняття рішень на динамічно мінливих обстановці зажадали значних змін — у інформаційних потоках, організаційну структуру та методів обробки даних. Ситуація потребує активної участі, спрямованих створення єдиного інформаційного простору, яка б збільшити ефективність соціально-економічних і організаційних федеральних і регіональних структур. Реалізація цієї політики без Інтернету скрутна. Тож потрібно законодавча ініціатива з визначення представництва держави у Інтернеті і її використання державними органами із в федеральному бюджеті окремої рядки для витрат для цієї цели.

Основна проблема залежить від швидкому поступі веб-технологий. Наше законодавство не встигає право їх розвитком. І це означає, у сфері правовим регулюванням існування Інтернету у Росії необхідно терміново готувати цілком нових законів і вносити зміни і в вже существующие.

3 Інтернет у цифрах.

Російська Мережа змінюється стрімко холонув і кардинально. У 1996 р. російських користувачів було лише від 100 до 300 тисяч, російськомовних серверів у тому 1996 р. було виплачено близько п’яти сотень. Зараз, за оцінками, у Росії налічується від 2,5 до 6 мільйонів користувачів Інтернету, то є 2−4,5% населення. Кількість російськомовних серверів наближається до 80 тисячам, а число унікальних сторінок — до 17 мільйонам. Щодня Рунеті (російський сегмент Інтернету) з’являється приблизно 200 нових сайтов.

По результатам дослідницького проекту Web-Vector, російська аудиторія web-ресурсов становить 1,8 млн людина (приріст — 340 тис.). Сумарна аудиторія російськомовного Інтернету сьогодні становить 2670 тис. людина (приріст — 32%) [29].

У дивовижній країні є добре розвинена національна мережу з багатьма сайтами компаній, органів ЗМІ й політичних партій. Збільшується число пользователей-непрофессионалов. Часу в онлайні росіяни також почали проводити вулицю значно більше. Серед користувачів протягом останніх двох років на порядок збільшилася кількість жінок. Загалом обсязі їх кількість вже досягло 40%.

Природно, що з усіх регіонів країни з кількості користувачів лідирує Москва. Тут нині зосереджено одна п’ята частина від їх загальної кількості, хоча це частка поступово скорочується. За даними агентства Rose, переважна більшість московською аудиторією (60%) мають можливість нічого не передплачувати користування Cетью з кишені, маючи доступ на роботі. Одночасно є велика частка тих, хто залишився поки поза інтернетівського буму. У цьому деякі є войовничими противниками прогресу, заявляючи, що — негативне явище. Найбільшу частина їх становлять, по-перше, жінки, а по-друге, особи з доходом від 500 до 2 000 рублів на членів сім'ї на місяць. У той самий час у користувачів дохід якого становить 1 000−3 000 рублів на людини, і, здається, це занижені цифри. З опитаних у січні - березні 2000 р. користувачів Мережі 6% набували там товари, а цілому вітчизняну аудиторію Інтернетмагазинів «Комкон «оцінив у 100 тисяч жителів. Сьогодні у Росії близько 6 мільйонів комп’ютерів (США — 140 мільйонів), із яких приблизно третину підключена до Cети. За даними «Комкон », у І кварталі 2000 р. електронної поштою користувалося 1,7 млн. росіян. Аудиторія веб-ресурсів становить 1,8 млн. людина [17]. За даними компанії IBS, цього року російський комп’ютерний парк виросте на 20%, кількість користувачів Інтернетом — на чверть. Отже, з упевненістю констатувати, що успішний розвиток російського сегмента Інтернету іде у руслі світовими тенденціями. У цьому, далеко поступаючись по абсолютним цифр Заходу, ми випереджаємо його за темпам роста.

Сьогодні навіть творці російської електронної павутиння й активні відвідувачі російського Інтернету найчастіше слабко представляють його межі, утримання і ступінь упорядкованості. Кілька прояснити цієї теми допомагають матеріали каталогів, збирають і классифицирующих російські сайти, а також які нагромаджували статистику їх посещаемости.

У найгіршому разі травня 1999 р. найбільше сайтів — близько 28 000 — було зафіксовано каталогом ресурсів «Ау!-@Rus», у своїй, щоправда, зазначалося, що тільки 19 500 були доступні. Більше 25 тисяч сайтів було представлено в каталозі «List.Ru», у якому щодня додається 30−100 нових імен. Про високому темпі зростання Мережі говорять і такі факти. Пошукова система «Особи російських сайтів» наприкінці 1998 р. архивировала порядку 7000 сайтів, а середині травня 1999 — близько 10 000. Каталог російських ресурсів — «Равлик» восени 1998 р. налічував понад 4000 домашніх сторінок, а до середині травня 1999 р. — майже 8000 сайтів (малюнок 4) [6].

Нарешті, 1 червня 1999 р. каталог «Яндекс» повідомив, що, за підсумками яка завершилася перепису, російський Інтернет має майже 33 1000 сайтів і більш 7 мільйонів документів, і додав: «…размер…вселенной російського Інтернету збільшувався взрывообразно».

[pic].

Малюнок 4 — Кількість сайтів, зафіксованих російськими Інтернеткаталоги у травні 1999 г.

А на 15 листопада 1999 р. у російському сегменті Інтернету було зареєстровано системою List.ru вже більше 49 тис. сайтів (малюнок 5).

[pic].

Малюнок 5 — Кількість сайтів, зафіксованих російськими Інтернеткаталоги у листопаді 1999 г.

Сьогодні число користувачів Інтернету у світі становить близько мільйонів. У 1996 р. їх було 40 мільйонів. Очікується, що до 2005 р. число людей, регулярно виходять в Cеть, перевищить 1 мільярд. 150 мільйонів збираються підключитися вже цього року [17].

А за даними Nielsen NetRatings, світова аудиторія Інтернету в березні становила 129.7 млн. людина (ті, хто користується Інтернетом вдома), активна аудиторія становить близько 80 млн. людина. На роботі Інтернетом користуються 35,5 млн. чоловік і роблять це регулярно близько тридцяти млн. людина. Відповідно до тієї ж статистиці, «клік «на баннери будинку у 1,5 разу вищу, ніж на роботі. Тобто роботі люди шукають щось конкретне і відволікаються реклами, тоді як вдома настроєні більш дружелюбно до реклами. У той самий час на роботі у 2 рази більше проводять часу у Мережі [29].

Відповідно до Internet Industry Almonac до кінця 2000 р. кількість користувачів Інтернету перевищить 327 мільйонів [25]. Зауважимо, що наприкінці 1997 р. цю цифру дорівнювала лише 100 мільйонам. У таблиці 1 наведено дані Global Reach (агентство маркетингових комунікацій) про зміну кількості користувачів щотри місяця, протягом 1997;2000 г. г.

Виявляється, не говорящее англійською населення Мережі зростає швидше, ніж англомовне, а найшвидшими темпами «розмножуються» испаноі японоязычные користувачі (таблиця 1 і малюнки 6 і 7).

Таблиця 1 — Динаміка кількості користувачів Інтернету |Роки |Англоговорящ|Не |Усього | | |не |англоговор|млн. | | |пользователи|ящие |чол. | | | |пользовате| | | |млн. чол. |чи | | | | |млн. чол. | | |Січень |45 |16 |61 | | «97 | | | | |Квітень |45 |22 |67 | | «97 | | | | |Липень «97 |51 |27 |78 | |Жовтень «|51 |32 |83 | |97 | | | | |Січень «9|72 |38.7 |110.7 | |8 | | | | |Квітень «9|81.1 |52.8 |133.9 | |8 | | | | |Липень «98 |82.3 |59.0 |141.3 | |Жовтень «|91 |67 |158 | |98 | | | | |Січень «9|91 |71.3 |162.3 | |9 | | | | |Квітень «9|103.6 |80.2 |183.8 | |9 | | | | |Липень «99 |128 |88 |216 | |Жовтень «|140 |108 |248 | |99 | | | | |Січень «0|145 |120 |265 | |0 | | | | |Квітень «0|152 |135 |287 | |0 | | | | |Липень «00 |155 |150 |305 | |Жовтень «|158 |170 |328 | |00 | | | |.

Джерело: internet.

[pic].

Малюнок 6 — Динаміка аудиторії Інтернету у світі жовтні 1999 г.

[pic].

Малюнок 7 — Різномовні аудиторії Інтернету у жовтні 1999 г.

Джерело: internet.

Нині кількість користувачів збільшується з допомогою інтенсивного зростання популярності Інтернету в окремо взятих країнах. Поширення більш компактних і дешевих мобільних пристроїв (наприклад, Інтернет-пейджерів, кишенькових комп’ютерів, WAP-телефонов), мають можливість підключатися до Мережі, здатне поліпшити становище. За прогнозами агентства Data Monitor, до 2005 р. 186 мільйонів (69%) абонентів мобільних мереж у Європі користуватимуться WAP-телефонами (Wireless Application Protocol — стандарт бездротових додатків для стільникових телефонів). Мобільний доступ до Інтернету через чотири роки стане такою ж звичайним, як зараз стаціонарний. За розрахунками Ericsson, до 2004 р. у світі буде більш 400 мільйонів користувачів мобільних Інтернет-пристроїв, а наступних п’яти обсяги передачі по мобільним мереж в усьому світі зростуть на 70%. Ринок мобільного комерції нині відносно швидко розвивається і у Росії. Зокрема, опытно-коммерческую експлуатацію сервісу WAP зовсім скоро почне «Бі Лайн GSM ». Щоправда, вважають, що міра ринку мобільного комерції у Росії невеликий. Звідси мала її застосування. У той самий час компанії «Вимпелком «і Morgan Stanley, провівши власні дослідження, дійшли висновку, що 2000 року р. послугами з урахуванням WAP будуть користуватися 2−5% абонентів мережі «Бі Лайн GSM », 2001;го — 20−25%, 2005;го — вже 75−80% [17].

У Росії її у березні 2000 р. було оголошено початок реалізації проекту з надання високошвидкісного підключення до Інтернету через супутник. Супутниковий Інтернет забезпечує приватним користувачам неймовірну швидкість отримання — до 1 Мбіт/с (що у 20 разів перевищує швидкість звичайного сполуки). Зона охоплення — вся європейська частина Росії. Користувачі отримають доступ всім мультимедійним ресурсів мережі, раніше недоступним через низьку швидкості передачі: видеосюжетам, інтерактивному телебаченню, аудіоі мультимедійним даним. Масштабна експлуатація супутникового системи розпочнеться у травні, а до 2002 р. планується надати послуги телебачення та мультимедіа більш як штрафом на півмільйона російських сімей. ЗМІ переживають революційний період, домашня техніка переживає революційний період. Перш ніж 50 млн. людина набули радіо, воно встигло проіснувати майже 40 років. З телебаченням було дещо інакше. Телебаченню потрібно лише 13 років на поширення. І лише 16 років сплинуло з моменту появи першого самого персонального комп’ютера доти часу, коли комп’ютерами набули 50 мільйонів человек.

Розвиток мереж зв’язку поступово перетворює світ у єдине інформаційне і комунікаційне простір. Отож операторів зв’язку ситуація підводить до необхідності переглянути стратегію і тактику розвитку. До цього часу компанії зв’язку переважно розвивалися з національного і територіальному принципам. Оператори обслуговували певний регіон — зазвичай, охоплюючий територію («Брітіш телеком », «Франс телеком », «телеком Австралія »). Теперішні ж реалії такі, що підштовхують комунікаційні компанії розпочати широку інтеграцію з інформаційними системами. Це, а також усі зростаюча доступність зв’язку сприяють появі глобальних підприємств. Удосконалення телекомунікаційних технологій відкриває можливість створення віртуальних компаній, працюючих поза географічних кордонів. До 2002 р. оборот американських компаній у Інтернеті досягне 350 млрд. дол., понад половина корпорацій обслуговуватимуть клієнтів — і виставляти рахунки через Cеть.

Обсяг внутрішнього продажу у російській частини Інтернету 1999 р. в індивідуальному секторі становив 1−3 млн. дол., у секторі корпоративної електронної комерції - 90 млн. За оцінкою американського маркетингового агентства Dataquest, ці цифри подвоюватимуться щороку. У цьому число компаній, використовують Інтернет у розвиток своїх бізнесів, зросло 80% 1999;го р. проти попереднім роком. На думку фахівців Dataquest, дохідність операцій на Інтернеті виросте з 1998 р. по 2003 р. на 47%. У віртуальний світ втягується дедалі більше галузей, раніше які пов’язані з електронним бізнесом, зокрема та у розвиток Інтернету. І якщо краще два роки тому грошей до Cети був майже ніяких, то останній рік у Рунет прийшли нарешті гроші інвесторів, а за грошима туди пішли офлайновые журналісти, маркетологи, дизайнери, виробники рекламного продукту та інші фахівці. Чому досі сторонніх з офлайна в Інтернеті майже було? Не оскільки комп’ютерники не пускали в Cеть. Просто висококласні професіонали вимагають такою ж високою оплати свого труда.

З розвитком Cети кількість інформаційних послуг у ній збільшується. Поступово у цю середу переміщаються засобу масової інформації, і з цього історичного моменту з’являється й державний інтерес до Інтернету як до ЗМІ. Частина 4-та статті 29-й Конституції Російської Федерації передбачає волю поширенні інформації. Точнісінько таку ж визначення міститься та у статті 1-ї Закону Російської Федерації «Про засобах масової інформації «. У цьому стаття 2-га Закону «Про засоби масової інформації «дає визначення засоби інформації. Це визначення дає можливість вибору: застосувати його до Мережі Інтернет як засобу масової інформації, або немає. «За «- такі базові поняття на визначенні ЗМІ (стаття 2-га), як періодичність видання засобу масової інформації та його поширення. Багато засоби інформації є у Інтернеті з певною періодичністю, яка відповідає періодичністю їх виходу в друкованому чи іншому вигляді. Тобто ЗМІ на Інтернеті є і працюють. Отже, то відповідно до закону, виникає у реєстрації засоби інформації, тобто у виконанні дозвільної державної процедури. Це особливо очевидно, що поки держава, на жаль, дивиться на вітчизняний Інтернет у першу чергу, як на об'єкт засобу масової информации.

Звідси, природно, випливає його інтерес створити систему, яка дозволить впливати на інтернет-ЗМІ. Проте стаття 13-та тієї самої Закону визначає вимоги, дозволяють уникнути реєстрації засобу масової інформацією Інтернеті, як такого терміна «тираж «в Cети просто більше не то, можливо. З іншого боку, якщо видавці в Cети захочуть застосувати по відношення до собі норму закону від погляду належних ЗМІ податкових пільг, всі вони змушені погоджуватися з легальним визначенням називатися засобом масової інформації, тобто із тим, що раніше чи пізно держава, використовуючи це поняття (ЗМІ), що міститься у законі, намагатиметься запровадити деяке адміністративне регулювання з Інтернету. Але немає впевненості, що хтось захоче відмовитися від цих коштів пільг. Тому якщо дана стаття Закону нічого очікувати змінена, тоді по дорозі вільного інформаційного обміну з’являться бар'єри як дозвільної системи, то є реєстрації відповідного засоби інформації в Сети.

До речі, на Всеросійському нараді з питань інформатизації податкових органів Росії, що у березні нинішнього року, представник Міндруку висловився за реєстрацію інформаційних сайтів з Інтернету як електронних ЗМІ, обґрунтувавши це труднощами регулювання інформаційних потоків в Інтернеті. У зв’язку з якій виникає серйозна колізія у відносинах з найбільшими провайдерами, за тією ж причини вважають, щосайти неможливо юридично оголосити засобами масової інформації та запровадити ними ліцензування. Вони пропонують як альтернативний розв’язання проблеми застосування методів саморегулювання вже давно опікуються змістом сайтів, розташованих з їхньої серверах.

Поняття «мережна преса «визначається специфікою Мережі як комунікативної середовища, і навіть особливостями сприйняття інформаціі з екрана монітора (наприклад, гіпертекстові посилання). Тобто читач має справу не з лінійним текстом, і з расширяемым обсягом інформації. Мережевий пресу КПРС і Інтернет у цілому стали для журналістів джерелом оперативної інформації, а проблеми мережевий життя — темою численних публікацій паперових газет та журналів. Висловлювані раз у раз побоювання, що мережна преса переманить читачів у друкованої, здаються цілком надуманими. Видання робить хорошим чи поганим зміст, а чи не форма її подання, яку, до речі, легко поміняти. Безсумнівно інше, а саме те, що більшість успішних мережевих видань у протягом року викуплена офлайновыми новинними корпораціями, хто усвідомив, що аж дати статті у Мережа недостатньо, його потрібно перекласти мовою Мережі, адаптувати й продавати читачеві (у сенсі цього терміну), користуючись специфічними мережними прийомами. Разом про те паперова преса сама себе поставила становище наздоганяючої. Про те час, поки господарі прозрівали, «вступний внесок «до цього бізнесу піднявся практично з нульової позначки до багатьох десятків і сотень тисяч доларів. Вже навіть у російському Інтернеті компанії, створені на «інвестиції «на сотні чи тисячі рублів, через кілька років починають коштувати мільйони доларів. У 2000 р. Яndex оцінено в 15 млн, Port.Ru — в 27 млн. долларов[17].

Як відомо, торік у Росії було вперше укладено кілька угод з купівлі мережевих ЗМІ - наприклад, власника змінила «Газета.ru ». Мережними виданнями на додаток до звичайним ЗМІ на торік обзавелися і цікава всім відомі олігархи. Ряд ресурсів, наприклад, придбав холдинг «МедіаМіст », а таку ж «Газету.ru », за деякими даними, придбав «Роспром-ЮКОС ». Причому у Росії, де існує гострий дефіцит інвестиційного капіталу та практично відсутня фондовий ринок як засіб привернення ресурсів, важко уявити протилежний процес, тобто, щоб самі Интернет-бизнесмены розпочали на найближчим часом скупку, як кажуть у Мережі, офлайнових ЗМІ. Багато (за опитуванням Інтернетсоціологів, до 40%) користувачі Інтернету перестали користуватися традиційними виданнями й цілком переключилися на новини онлайн.

Заключение

.

З теорії споживчого вибору та концепцію альтернативних витрат, можна дійти невтішного висновку, що Интернет-компаниям у майбутньому в Росії годі було прогнозувати швидке зростання Интернет-коммерции.

Платоспроможний попит послуги електронної торгівлі в момент дуже низький. Попит зростатиме, якщо Інтернет-магазини запропонують справді якісніше обслуговування проти традиційної торгівлею — вигідні ціни, додаткові послуги, надійну і системи оплати купівлі, швидку і недорогу систему доставки товару. Велику роль залученні покупців мають відігравати різні маркетингові і рекламні мероприятия.

Загальна упевненість у дешевизні електронної угоди практично поки є помилкою. Ціни в Інтернет-магазинах зазвичай вищі, іноді значно вищий. Зрозуміло, у ціну входять видатки оплату і доставку товару. І це разі, ми наближаємося такий категорії, як грошова оцінка власного часу покупцем. Кожна молода людина сам собі вирішує, що вигідніше — переплатити 5 дол. за on-line купівлю, чи відвідати звичайний магазин, заплативши за це 1−2 години вільного з посади часу. З іншого боку, важливо враховувати такий психологічний чинник, як співвідношення власної ціни товару і витрат скоєння угоди. Людина, переплативший 5 дол. за товар вартістю 100 дол. набагато спокійніше сприйме таким затратам, чому він, хто купив щось щодо дешеве (не більше 5−10 дол.). Найчастіше покупець не може виміряти альтернативну вартість вільного часу й потрібно було на реальні цифри власних витрат, сподіваючись що заощаджує ці злощасні 5 дол., що з погляду раціональної оцінки неверно.

Економіка нашої країни загалом, попри всі минулі перетворення, продовжує залишатися дефіцитної за грошима. Економіка США є дефіцитної за часом. «Час — гроші» — це про нас. І хоча ситуація змінюється (ми йдемо до того ж шляху), про таку високої оцінки власного часу, як у розвинених країнах, нас іще дуже далека. Як лише ми почнемо цінувати свій час, ми всі гроші, а Інтернет-комерція отримає серйозний імпульс до развитию.

Рівень доходів населення Росії досить низький, особливо у периферії. Не можна безпосередньо оцінювати ринок Інтернет-комерції, використовуючи дані про чисельність користувачів Мережі. Якісний склад цих користувачів також дуже важливий. У результаті 1,6−2 млн. (різноманітні оцінкам) залишається кілька десятків тисяч жителів, котрим немає об'єктивних перешкод до здійснення on-line купівлі. І це цілком мізерне кількість потенційних покупців. Для жителя Сполучених Штатів або, скажімо, Німеччини, з урахуванням звички заощаджувати по всьому, сума 5 дол. не є скільки-небудь значимої. Середній показник доходів на свою душу населення Росії вбирається у 60 дол. на місяць. Навіть на увазі, що користуватися Мережею можуть дозволити не бідні громадяни, навряд чи всякий може витратити десяту частину місячного заробітку на оплату не зовсім зрозумілих витрат. Буде підвищення добробуту населення Росії - буде і Интернет-коммерция.

Усе сказане вище зовсім не від означає, що ситуація безнадійна. Це глобальний погляд на проблеми Інтернет-комерції. Існують ринки товарів й нових послуг, котрим електронна торгівля значно вигідніше традиційної торгівлі, а спільні проблеми менш значимі. Наприклад, це то, можливо продаж інформаційного змісту (коли вкрай важлива оперативність доставки), чи продаж щодо дорогих товарів (купованих забезпеченими людьми, скажімо, автомобілі чи комп’ютери, предмети розкоші), чи торгівля рідкісними товарами, витрати пошуку істини та яких значні (книжки, запчастини для різної техніки). Для деяких товарів одночасно діють кілька трьох чинників (купівля чи оренда житлового приміщення, квартири). Таких винятків із правил безліч, і завдання творця Інтернет-магазину залежить від їх пошук компромісу та виявленні. Втім, це завдання будь-якого ринкового бізнесу. Практика показує, що чимало які у області електронну комерцію компанії успішно справляються, і своєчасно відповідають виклики агресивного ринкового среды.

Отже, електронна комерція (і більше вузько узята Інтернеткомерція) перестав бути панацеєю від усіх труднощів і бід бізнесу. Це чудовий інструмент зниження витрат і збільшення продажів. Але інструмент тонкий, вимагає грамотного звернення. І дуже перспективний, навіть за умов Росії. Інтернет-комерція здатна створити власний ринок, та Інтернеткомпанії вже за власними правилам.

Список використаних источников.

1. Бєляєв У. Зарубіжні інформаційні і аналітичні ресурси в сети.

Інтернет// Ринок цінних бумаг.-1999.-№ 7.

2. Бернхэм Б. Загибель Веб-сторінки/ internet portals/death.html.

3. Бурдинский А. Перспективи розвитку ринку фінансових Інтернет-послуг/ internet.

4. Бурмистрів А. Золота лихоманка російського Інтернету, чи Чи реально для отримати інвестиції в мережні проекти/ internet.

5. Вартанян М. SETне догма!// Світ Интернет.-1999.-№ 2.-С.64- 68.

6. Взрывообразный зростання російського Інтернету/ internet.

7. Виталин А. Що таке Інтернет-2/ internet internet.asp.

8. Виталин А. Microsoft + NGWS =Майбутнє/ internet.

9. Грачова М. Цифровим гаманець: поява універсального формату/ internet 10. Достов У. Що рік який прийшов нам готує// Світ Интернет.-1999.-№ 2.-С.30;

33. 11. Евтюшкин А. Timeo Danaos/ internet 060.htm. 12. Іванов Ю., Новиков М. Інтернетмагазини у Росіївіртуальна реальність.// Світ Интернет.-1998.-№ 2.-С.38−42. 13. Имери У. Як зробити бізнес у ІнтернетіМ.:Диалектика.-1998. 14. Витоки Інтернет/ internet.

9740.html. 15. Історія Інтернет/ internet 16. Історія Інтернет у світі/ internet history.htm. 17. Як повідомили нас облаштувати Інтернет/ internet problem.asp. 18. Комерціалізація технології/ internet article1.14.1 997 174.htm. 19. Линдин Р. А. Інтернет-комерція зсередини/ internet comm/report/report.htm. 20. Линдин Р. А. Лідери російського віртуального шопінгу// Эксперт.-2000.;

№ 16.-С.77−87. 21. Нас, здається, вважали/ internet 054.htm. 22. Новомлинский Л. Інтернет-торгівля.// Мережі і системи связи.-1998.-№ 8.;

С.116- 123. 23. Новомлинский Л. Shopдизайн замість Webдизайну.// Світ Интернет.;

1999.-№ 2.-С.45- 48. 24. Островська М. Мобільний електронний бізнес/ internet 25. Павутиння розмножується/ internet 26. Перехід до панівною інфраструктурі/ internet 27. Перспективи розвитку Інтернету у країнах Латинська Америка до 2005 року/ internet 28. Піменов Ю. С. Використання Інтернет у системі маркетинга.//.

Маркетингові исследования.-1998.-№ 5. 29. Попов А. Як змусити випадкового відвідувача розповісти себе все/ internet 30. Розтягаїв А. Клонування технологій// Эксперт.-2000.-№ 8-С.6−10. 31. Савельєв А. Фізичний рівень Інтернету// Світ Интернет.-1999.-№ 1.;

С.42- 47. 32. Савицький До. Використання інтерактивних телекомунікаційних систем банківській практиці/ internet ~clsconsulting/w_dip.html. 33. Самсонов А. Про поточний стан і перспективи Інтернет-комерції в.

Росії/ internet 34. Сергєєв Р. eBusiness рубежі тисячоліття/ internet ecom/004.htm. 35. Соловенко М. Електронна комерція: правил гри на Російському рынке//.

Світ Интернет.-1999.-№ 2.-С.49- 51. 36. Солонин У. Банки та Інтернет/ internet trends/webank.html. 37. Солонин У. Інтернет-комерція. Підводимо підсумки/ internet 38. Солонин У. Порятунок банків — справа рук самих банків/ internet 39. Сорокін Л. Аукціони з Інтернету — майбутнє електронну комерцію?/ internet 40. В Росії також є перспективи/ internet.

2000/04/312.asp. 41. Хайтин А. Простір рішень для Online торгівлі.// Світ Интернет.;

1999.-№ 2.-С.40- 44. 42. Хайтина М. Після чого робитимемо гроші? Реалії Російських Інтернетмагазинів// Світ Интернет.-1999.-№ 2.-С.34- 38. 43. Цигер А. Фінансові Інтернет-послуги: ставки високі/ internet 44. Челнак М. Віртуальний банк: обманювати невигідно.// Read me.-1998.;

№ 10.-С.11−12. 45. Черняк Л. Історія Інтернет/ internet museum.ru/history_abroad/intern1.htm. 46. Швеин А. Павутиння зростає, тоді як у що це виллється?/ internet 47. Шепелев У. Інформаційні ресурси у мережі Інтернет для приватного инвестора//Рынок цінних бумаг.-1999.-№ 7. 48. Access profits// Moneyworld.-1998.-April. 49. Angehrn A. Towards the hightech, hightouch website//Financial times, p.-8−9. 50. Baran P. On Distributed Communications Networks.-IEEE Trans.

Comm.Systems.-1964. 51. Barwise P. Digital media: cutting through the hype//Financial times, p.- 2−4. 52. Cerf V. How the Internet Came to Be/ internet 53. Elstrom P. The Internet space race// Business week, june 1, p.48,.

1998. 54. Hof R. The click here economy.// Business week, june 22, p.-122−128,.

1998. 55. Jonson E. How ecommerce is shaping new business models// Financial times, p.7−8. 56. Judge P. How safe is the net?// Business week, june 22, p.-148- 152,.

1998. 57. Kleinrock L. Communication Nets: Stochastic Message Flow and Delay.;

Mcgraw-Hill (New York).-1964. 58. Kleinrock L. Information Flow in Large Communication Nets/ RLE.

Quarterly Progress Report.-1961.-July. 59. Kozinets R/ How online communities are growing in power// Financial times, p.-10−11. 60. Roberts L. Multiple Computer Networks and Intercomputer.

Communication// ACM Gatlinburg Conf.-October.-1967. 61. Roberts L. Toward a Cooperative Network of Time-Shared Computers//.

Fall AFIPS Conf.-Oct.-1966. 62. Soberman D. Into the upsidedown age/// Financial times, p.- 2−3. 63. auctions.lycos.com 64. auction.prosto.ru 65. auctions.yahoo.com 66. shop.netscape.com/auctions/ 67. skinner. lycos.com 68. internet 69. internet 70. internet 71. internet 72. internet 73. internet 74. internet 75. internet 76. internet 77. internet 78. internet 79. internet 80. internet 81. internet 82. internet 83. internet 84. internet 85. internet 86. internet 87. internet 88. internet 89. internet 90. internet 91. internet 92. internet 93. internet 94. internet 95. internet 96. internet.

Додаток А.

Принципова схема роботи Интернет-магазина.

[pic].

Малюнок А.1 — Принципова схема роботи Интернет-магазина Приложение Б.

ASSIST по кредитної карте.

[pic].

Малюнок Б.1 — ASSIST по кредитної карте Приложение В.

ASSIST із рахунку у провайдера.

[pic].

Малюнок В.1 — ASSIST із рахунку у провайдера Приложение Г.

Система CyberPlat.

[pic].

Малюнок Р.1 — CyberPlat із рахунку покупця у банку «Платина «.

[pic].

Малюнок Г.2 — CyberPlat по кредитної карте Приложение Д.

Система ЭлИТ.

[pic].

Малюнок Д.1 — ЭлИТ по кредитної карте Приложение Е.

WebMoney звичайний платеж.

[pic].

Малюнок Е.1 — WebMoney звичайний платеж Приложение Ж.

WebMoney платіж з протекцією торгової сделки.

[pic].

Малюнок Ж.1 — WebMoney платіж з протекцією торгової сделки.

Додаток И.

Система Instant!

[pic].

Малюнок И.1 — Instant! оплата кредитної картой.

[pic].

Малюнок И.2 — Instant! оплата зі счета Приложение К.

Системи PayCash і ТЕЛЕБАНК.

[pic].

Малюнок К.1 — PayCash.

[pic].

Малюнок К.2 — ТЕЛЕБАНК Приложение Л.

Система ГРАДО.

[pic].

Малюнок Л.1 — ГРАДО звичайний платеж.

[pic].

Малюнок Л.2 — ГРАДО платіж з протекцией.