Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ «ПриватБанк»

Курсова робота

Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ «ПриватБанк»

Зміст Розділ 1. Характеристика установи комерційного банку

1.1 Загальна характеристика ЗАТ КБ «ПриватБанк»

1.2 Органи управління ЗАТ КБ «ПриватБанк»

Розділ 2. Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ «ПриватБанк»

2.1 Фінансово-економічна характеристика ЗАТ КБ «ПриватБанк»

2.2 Організація банківського іпотечного кредитування в ПриватБанку

2.3 Аналіз показників кредитної діяльності Сумської філії ПриватБанку Список використаної літератури Додатки

Розділ 1. Характеристика установи комерційного банку ЗАТ КБ «ПриватБанк»

1.1 Загальна характеристика ЗАТ КБ «ПриватБанк»

ПриватБанк створений у вигляді відкритого акціонерного товариства з обмеженою відповідальністю та зареєстрований Національним банком України 19 березня 1992 року за № 92 і знаходиться за адресою: Набережна Перемоги, 50, 49 094, Дніпропетровськ, Україна. У вересні 2000 року він був реорганізований в закрите акціонерне товариство. Основна діяльність ЗАТ КБ «ПриватБанк» (далі ПриватБанк) спрямована на надання банківських послуг юридичним і фізичним особам на території України і здійснюється згідно ліцензії Національного банку України, нормативно-правових актів України та Статутом банку. З самого початку своєї діяльності він зарекомендував себе як надійний та стабільний банк На сьогоднішній день ПриватБанк є одним з банків, які найбільш динамічно розвиваються в України, і займає лідируючі позиції банківського рейтингу країни. За станом на 1 січня 2007 року розмір чистих активів ПриватБанку складає 30 508 млн. грн., що складає питому вагу у банківській системі 9,64%. Капітал банку складає 4 083 млн. грн. Кредитно-інвестиційний портфель банку складає 25 479 млн. грн., (10,5%). Депозити фізичних осіб — 15 090 млн. грн. (15,08%), депозити юридичних осіб — 6 029 млн. грн. (7,08%). Фінансовий результат ПриватБанку за підсумками роботи 2007 року складає 39.912 млн. грн. [19]

Асоціація українських банків щомісяця представляє інформацію про основні показники діяльності української банківської системи. За цими показниками ПриватБанк впевнено знаходиться серед лідерів рейтингу українських банків (Див.Додат Б).

Наприкінці 2005 року в рамках рейтингу Best Bank Award журналу Global Finance третій рік поспіль визнає ПриватБанк «Кращим банком в Україні». Global Finance також в черговий раз визнав ПриватБанк кращим банком України за підсумками щорічного рейтингу Best Emerging Market Banks 2005. Авторитетний міжнародний фінансово-аналітичний журнал «The Banker» за результатами проведеного в 2000 і 2002 роках дослідження, привласнив ПриватБанку звання «The Bank of Year». Інший впливовий журнал — «Euromoney» п’ять років поспіль — у 2000, 2001, 2002, 2005 та 2006 роках визнає ПриватБанк кращим банком України (Див.Додат А).

В ході дослідження ринку банківських послуг, проведеного компанією GFK-USM, 19,8% опитаних жителів України назвали ПриватБанк найбільш привабливим для себе українським банком. ПриватБанк також має найбільш високий рівень впізнаваємості серед населення і найвищий показник привабливості: більше 26% опитаних, які знають бренд ПриватБанку, вважають його послуги і якість обслуговування найбільш привабливими. [19]

ПриватБанк також є лідером серед українських комерційних банків за кількістю клієнтів: його послугами користується понад 16% населення України.

ПриватБанк має генеральну ліцензію Національного банку України на проведення банківських операцій та здійснює весь спектр банківських послуг, які є на вітчизняному ринку, з обслуговування корпоративних та приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. Довгостроковий інтерес клієнта — головний пріоритет у роботі банку. З клієнтами працює висококваліфікована команда спеціалістів та персональні менеджери, які несуть відповідальність за забезпечення якісного обслуговування, оперативне та точне задоволення потреб клієнта. Запроваджуючи нові види банківських послуг та постійно вдосконалюючи комплекс банківського обслуговування, на сьогодні банк обслуговує 350 тисяч корпоративних клієнтів та приватних підприємців і понад 9 мільйонів рахунків фізичних осіб.

Проводячи послідовну політику укріплення стабільності банку та вдосконалення якості обслуговування, ПриватБанк вважає одним з пріоритетних напрямів своєї роботи розвиток комплексу сучасних послуг для індивідуального клієнта. Зараз банк пропонує громадянам України понад 150 видів найсучасніших послуг, серед яких поточні, вкладні операції, карткові продукти, різноманітні програми споживчого кредитування, які здійснюються в партнерстві з провідними вітчизняними торговими, ріелтерськими компаніями та автовиробниками. ПриватБанк є уповноваженим Урядом України банком з виплати пенсій та соціальної допомоги громадянам, а також з виплати компенсацій жертвам нацистських переслідувань. Сьогодні свою пенсію та соціальні виплати у ПриватБанку отримує понад 1 мільйон громадян.

Національна мережа банківського обслуговування ПриватБанку, яка включає в себе 1 845 філій та відділень по всій Україні, дозволяє будь-якому клієнту отримати найвищий рівень обслуговування практично у будь-якому місці країни. Широке коло закордонних партнерів ПриватБанку не лише демонструє його визнання як повноправного учасника світової банківської системи, але й, найголовніше, дозволяє найбільш широко задовольняти потреби клієнтів банку, пов’язані з їх міжнародною діяльністю. ПриватБанк підтримує кореспондентські відносини з найбільшими іноземними банками, ефективно співпрацюючи з ними на різних сегментах фінансового ринку. ПриватБанк є уповноваженим банком з обслуговування кредитних ліній Світового банку реконструкції та розвитку (СБРР), Європейського банку реконструкції та розвитку (ЄБРР) і Українсько-Німецького Фонду, спрямованих на розвиток малого та середнього бізнесу.

ПриватБанк — лідер у сфері впровадження провідних банківських послуг.

ПриватБанк є визнаним лідером вітчизняного ринку платіжних карток. На сьогодні банком випущено понад 6,74 мільйона пластикових карток (40% від загальної кількості карток, емітованих українськими банками). У мережі обслуговування пластикових карток банку працює 2 306 банкоматів, пластикові картки банку приймають до оплати понад 16 тисяч торговельно-сервісних точок по всій Україні. Наявність широкої мережі обслуговування карткових продуктів дозволяє ПриватБанку активно впроваджувати послуги з автоматизованої видачі корпоративним клієнтам заробітної плати з використанням пластикових карток.

Так, понад 40% клієнтів банків, які оформлюють кредити на купівлю побутової техніки, користуються кредитними програмами ПриватБанку. Також послугами ПриватБанку користуються 27,8% усіх клієнтів депозитних програм, понад 26% клієнтів, які здійснюють обмін валюти. Близько 21% клієнтів українських банків обирають ПриватБанк для відкриття поточного рахунку та понад 15% користуються послугами банку під час здійснення грошових переказів.

Інноваційна політика ПриватБанку орієнтована на впровадження на українському ринку принципово нових, провідних банківських послуг, які надають клієнтам нові можливості управління своїми фінансами. ПриватБанк першим в Україні запропонував своїм клієнтам послуги Інтернет-банкінгу «Приват 24» та GSM-банкінгу, а також послуги з продажу через мережу своїх банкоматів та POS-терміналів електронних ваучерів провідних операторів мобільного зв’язку та IP-телефонії.

Надійність та якість банківських операцій, які проводяться, багато в чому залежать від досвіду та компетентності спеціалістів банку. Сьогодні персонал банку — це команда висококваліфікованих фахівців, здатних оперативно вирішувати найскладніші задачі та задовольнити швидко зростаючі потреби клієнтів у банківському обслуговуванні. На сьогодні у банку працюють понад 23 тисячі співробітників, із них 2 400 — у головному офісі банку. Середній вік працівників банку становить 34 роки. Більшість працівників ПриватБанку (75%) мають вищу освіту, яка відповідає профілю займаної посади. У банку створені сприятливі умови для отримання вищої та післядипломної освіти, понад 50% співробітників щорічно підвищують свою кваліфікацію.

1.2 Органи управління ЗАТ КБ «ПриватБанк»

Банк з усіма своїми установами є єдиною системою і організовує свою роботу на основі поєднання, колегіальності і єдиноначальності в обговоренні питань керівництва діяльністю Банку.

Вищим органом управління Банку є Рада Банку.

Рада Банку:

затверджує Статут Банку і вносить зміни в нього з послідуючою реєстрацією у Національному банку України в установленому порядку;

обирає Голову, першого заступника і заступників Голови та членів Правління Банку;

заслуховує звіт про діяльність Правління і затверджує зведений баланс Банку;

вирішує основні питання, процентної і кредитної політики Банку — розглядає інші питання діяльності Банку.

Рішення Ради є правомірним, якщо в ньому беруть участь не менше як ¾ її членів.

Постійно діючим виконавчим органом Ради Банку є правління, яке здійснює керівництво поточною діяльністю Банку і несе відповідальність за ефективність його роботи.

Правління складається з Голови Правління, першого заступника і заступників Голови та членів Правління, які обираються з числа осіб, що мають досвід практичної роботи в установах банків не менш як 3 — 5 років.

Члени правління несуть персональну відповідальність за шкоду, заподіяну Банку в результаті їх неправильних рішень.

Правління Банку:

організує виконання рішень Ради Банку;

розглядає проекти нормативно-методичних документів по обслуговуванню клієнтів Банку, визначає заходи щодо розвитку і удосконалення ощадної справи, безготівкових розрахунків, кредитування позичкозаймачів, вирішує кадрові питання;

організує господарсько-комерційний розрахунок, методологію, прогнозування, обліку та звітності внутрішньобанківського контролю, забезпечення касового обслуговування і збереження цінностей Банку, автоматизації банківських операцій;

розглядає проект зведених розрахункових кредитних і фінансових платежів Банку, річні звіти, баланси підвідомчих установ та зведений баланс Банку;

визначає структуру, штати, чисельність, умови і розміри оплати праці апарату банку, а також систему оплати праці і матеріального стимулювання в його установах;

розглядає матеріали ревізій і перевірок, звіти керівників установ Банку і приймає по них рішення;

контролює додержання законодавства в Банку і його установах;

визначає організаційну структуру, створює в установленому порядку установи Банку і представництва, а також реорганізовує і ліквідує їх;

виносить рішення про притягнення до матеріальної відповідальності посадових осіб Банку;

розглядає проекти наказів, інструкцій та інших вказівок Банку і приймає по них рішення;

вирішує інші питання діяльності Банку, крім тих, що входять до компетенції Ради Банку.

Правління діє в межах своєї компетенції й підзвітне Раді Банку.

Правління Банку має право приймати рішення, якщо на його засіданні присутні не менш як 2/3 членів. Рішення Правління приймаються більшістю голосів членів Правління, які приймають участь в засіданні. При рівній кількості голосів, голос головуючого на Правлінні є вирішальним.

Рішення Правління проводиться в життя, як правило, постановами та наказами Голови Правління.

Голова Правління Банку несе персональну відповідальність за виконання покладених на Банк функцій і має право без доручення здійснювати діяльність від імені Банку.

Виконуючи свої функції, Правління Банку:

організує роботу Правління Банку;

видає накази, інструкції інші нормативні документи з питань діяльності Банку;

розпорядження відповідно чинного законодавства майном і коштами Банку, представляє Банк у всіх організаціях як в Україні, так і за її межами, встановлює порядок підписання договорів, інших угод і зобов’язань і видачі доручень від імені Банку;

затверджує штатний розклад, апарату Банку, а також положення про його структурні підрозділи;

призначає і звільняє посадових осіб Банку згідно з переліком посадових осіб, визначеним Радою Банку, встановлює посадові оклади, заохочує працівників, які особливо відзначилися, накладає дисциплінарні стягнення;

розподіляє обов’язки між заступниками Голови Правління Банку;

має право доручати вирішення окремих питань, що входять до його компетенції, заступникам Голови, керівникам структурних підрозділів апарату Правління Банку і підвідомчих Банку установ і організацій.

Управління, філії і відділення Банку користуються правом юридичної особи від імені Банку, мають баланс, який входить до балансу Банку і здійснюють свою діяльність на основі положення про ці установи, що затверджуються Радою Банку.

Управління і відділення банку виконують усі операції, передбачені даним Статутом, і мають право:

передавати грошові кошти, залучені ними, за плату Національному банку, а також використовувати їх для кредитування населення та здійснення інших банківських операцій;

встановлювати на договірній основі розміри комісійної винагороди за послуги, що надаються;

вести переговори і здійснювати співробітництво з іноземними фізичними та юридичними особами у встановленому законом порядку;

приймати участь у встановленому порядку у створенні і діяльності спільних підприємств, компаній, банків, акціонерних та інших юридичних осіб в Україні та за кордоном.

Управління Банку мають право у встановленому Правлінням Банку порядку відкривати та закривати відділення. Відділення Банку за угодою з управлінням Банку мають право відкривати та закривати філіали.

Компетенція, відповідальність, функції та інші питання діяльності установ банку визначаються в Положенні про установи Банку.

Режим роботи установ визначається відділенням Банку у встановленому порядку.

У зв’язку з проведенням індексації і нарахуванням процентів операції по вкладам населення в перші три робочі дні нового року установами Банку не здійснюються.

Установи Банку ведуть бухгалтерський облік і подають звітність відповідно до загальних Правил, що встановлюються Національним банком України для комерційних банків.

Конкретний порядок бухгалтерського обліку, звітності і документообороту по операціях в Банку встановлюється Правлінням Банку з урахуванням вимог відомчих документів.

Операційним роком Банку вважається період з 1 січня по 31 грудня включно.

Банк складає річний баланс та звіт прибутків, збитків по формах і в строки, що встановлені Національним Банком України.

Порядок списання з балансу Банку встановлюється Радою Банку, якщо інший порядок списання не передбаченими законодавством.

Контроль за фінансово-господарською діяльністю установ Банку здійснюється його ревізійним апаратом у порядку, встановленому Радою Банку.

Контроль за додержанням Банком банківського законодавства України, економічних нормативів та інших нормативних актів, що стосуються діяльності Банку, здійснюється Національним банком України.

Часткове делегування повноважень Банком може здійснюватися шляхом укладення відповідних угод за рішенням Ради Банку.

Банк може бути ліквідовано або реорганізовано шляхом прийняття відповідного Закону України. У разі реорганізації Банку його майно передається правонаступнику, вказаному в цьому Законі.

Розділ 2. Організація і Аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ «ПриватБанк»

2.1 Фінансово-економічна характеристика ЗАТ КБ «ПриватБанк»

За станом на 1 січня 2007 року розмір чистих активів ПриватБанку складає 30 508 млн. грн., що складає питому вагу у банківській системі 9,64%. Капітал банку складає 4 083 млн. грн. Кредитно-інвестиційний портфель банку складає 25 479 млн. грн., (10,5%). Депозити фізичних осіб — 15 090 млн. грн. (15,08%), депозити юридичних осіб — 6 029 млн. грн. (7,08%). Фінансовий результат ПриватБанку за підсумками роботи 2007 року складає 39.912 млн. грн. [20]

ПриватБанк має генеральну ліцензію Національного банку України на проведення банківських операцій та здійснює весь спектр банківських послуг, які є на вітчизняному ринку, з обслуговування корпоративних та приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. Довгостроковий інтерес клієнта — головний пріоритет у роботі банку. З клієнтами працює висококваліфікована команда спеціалістів та персональні менеджери, які несуть відповідальність за забезпечення якісного обслуговування, оперативне та точне задоволення потреб клієнта.

Щоб зробити детальний аналіз фінасових показників ПриватБанку за 2004;2006 рр., звернемось до сайту Асоціації Українських банків і побудуємо таблиці 2.1−2.6.

Проаналізувавши показники в наведених в таблицях, ми прийшли до висновку, що Приватбанк дійсно Великий банк України, він займає по рейтингу перше місце упродовш багатьох років і на сьогодні він також є лідером серед 149 банків України. Лише у 2005 році по паказниках «Депозити юридичних осіб» банк опинився на 3 місці пропустивши по перед себе банки «Аваль» і «Укрсоцбанк». Питома вага банку в банківській системі всіх наведених показників залишається на рівні приблизно 10%, при цьому найменьший відсоток — 6,312% - у 2005 році за показником «Депозити юридичних осіб», а найвищий — 22,361%, теж у 2005 році за показником «Фінансовий результат». Щодо фінансового результату, то за 2006 рік він майже не змінився в порівнянні з 2005 роком (трохи зменьшився на 0,267 млн.грн., або на 0,057%), в порівнянні ж з 2004 роком цей показник виріс на 208,615 млн.грн., що є 128,56%. [20]

Таблиця 2.1.

Фінансовий результат

Таблиця 2.2.

Капітал

Як видно з Таблиці 2.2., протягом останніх трьох років капітал банку продовжував зростати, на 01.01.2007 року він складає 4029,442 млн.грн., це на 1721,976 млн.грн. більше ніж у 2005 році і на 2491,282 млн.грн. більше ніж у 2004 році, це відносно 74,63% і 161,97%.

Таблиця 2.3.

Структура кредитно — інвестиційного портфелю

Структура кредитно-інвестиційного портфелю також змінилась в більший бік і складає на 01.01.2007 року 27 532,83 млн.грн. (Див.Табл.2.3.) Нарощення цього показника відбувається завдяки вдалої кредитної політики банку, введенням нових кредитних програм, особливо для фізичних осіб. Не останню роль в цьму відіграє программа іпотечного кредитування і основний акцент банк робить на видачі кредитів на житло.

Рис. 2.1. Динамики зростання кредитно-інвестиційного портфеля банків України і ПриватБанку протягом періоду 2004;2006рр.

Так кредити фізичним особам в порівнянні з 2004 роком у 2005 році зросли в двічі, а в 2006 році - на 8466,68 млн.грн., що на 273,79% більше ніж у базовому році. Для наочності побудуємо графіки динамики зростання кредитно-інвестиційного портфеля банків України і ПриватБанку (Див. Рис. 2.1.) і структури КІП ПриватБанку за період 2004;2006рр. (Див. Рис. 2.2.)

Рис. 2.2. Структура КІП ПриватБанку за період 2004;2006рр.

Таблиця 2.4.

Активи та зобов’язання

Активи та зобов’язання протягом аналізованого періоду продовжували зростати. На 01.01.2007р. зобов’язання складають 29 431,49 млн.грн., це на 16 227,19 млн.грн. більше ніж у 2004р., що складає 122,89%.

Важливу роль в діяльності банку відіграють залучення депозитів фізичних і юридичних осіб. Депозитні операції здійснюються таким чином, щоб сприяти отриманню банківського прибутку або створювати умови для отримання прибутку в майбутньому. У процесі організації депозитних операцій забезпечується різноманітність суб'єктів даних операцій та поєднання різних форм депозитів.

Таблиця 2.5.

Депозити юридичних осіб

Принципової важливості набуває забезпечення взаємозв'язку і взаємоузгодження між депозитними і кредитними операціями за термінами і сумами. Особлива увага в процесі організації депозитних операцій приділяється строковим депозитам, які сприяють підтримці ліквідності балансу банку. З метою забезпечення ліквідності діяльності банку щодо залучених коштів юридичних та фізичних осіб формуються обов’язкові резерви згідно з чинним законодавством.

Таблиця 2.6.

Депозити фізичних осіб

Розглядаючи таблиці 2.5. і 2.6., можна зробити висновки, що депозитний портфель стрімкими темпами за аналізований період збільшується. В порівнянні з 2004 роком у 2006 році було залучено депозитів юридичних осіб на 4480,35млн.грн., депозитів фізичних осіб на 9177,174 млн.грн. Наочно тенденцію зростання залучення депозитів, а також структуру депозитів представлено на графіках (Див. Рис. 2.3., Рис. 2.4 і Рис. 2.5.).

Рис. 2.3. Динаміка залучення вкладів юридичних і фізичних осіб ПриватБанком за період 2004;2006рр.

Рис. 2.4. Структура депозитів фізичних осіб протягом 2004;2006 рр.

Рис. 2.5. Структура депозитів юридичних осіб протягом 2004;2006 рр.

З представлених графіків вино, що за останні роки обсяги залучення вкладів як юридичних, так і фізичних осіб зростають з кожним роком. Щодо структури депозитів, то серед вкладів населення — фізичних осіб — більша доля припадає на строкові депозити, а серед вкладів юридичних осіб — більший відсоток — це вклади до запитання.

2.2 Організація банківського іпотечного кредитування в ПриватБанку

Іпотечне кредитування — це банківський продукт, який розрахований на задоволення потреб фізичних осіб — резидентів України, потенційних та наявних клієнтів (надалі - Позичальники або Покупці) Приватбанку (надалі - Банк), у кредитуванні на купівлю нерухомого майна на вторинному ринку у фізичних або юридичних осіб (надалі Продавці), а також на споживчі цілі (оплату супутніх витрат, пов’язаних з придбанням нерухомого майна, страхуванням предмету іпотеки, страхуванням життя та/або працездатності Позичальника, проведенням ремонту тощо).

Для здійснення операцій за цим банківським продуктом Фінансовим комітетом Банку або Кредитно-інвестиційним комітетом Банку, в залежності від компетенції встановлюються:

Ш розмір початкового внеску — частина вартості нерухомою майна, яку Позичальник повинен сплати за рахунок власних коштів,

— у разі прийняття Фінансовим комітетом Банку відповідного рішення, розмір початкового внеску може бути зменшений, але не більше, ніж на визначену Фінансовим комітетом частину, при страхуванні Банком ризику неповернення частини кредиту (різниці між стандартним розміром початкового внеску та застосованим зменшеним його значенням при проведенні кредитної операції) на період погашення кредиту в розмірі стандартного початкового внеску;

— у цьому випадку, розмір суми страхового платежу, який буде сплачений Банком, додасться до стандартного розміру комісії за касове обслуговування, який встановлюється Фінансовим комітетом. Алгоритм (формула) розрахунку розміру страхового платежу та строк) страхування затверджується Фінансовим комітетом Банку;

— у разі надання кредиту зі зниженим розміром початкового внеску, у рішенні кредитного органу щодо надання такого кредит) зазначається сума кредиту, ризик неповернення якої підлягає страхуванню, та строк, на який необхідно застрахувати цей ризик;

— у разі страхування Банком ризику неповернення кредиту. Позичальник одночасно з укладенням кредитною договору повинен надати Банку Письмовий дозвіл на розкриття банківської таємниці за формою, затвердженою рішенням Технологічною комітету Банк) від 20.02.06, протокол № 5;

— інформація про настання страхового випадку за відповідним договором страхування ризику неповернення кредиту, направляється до страхової компанії підрозділом (бек-офісом). який здійснює обслуговування кредиту, за яким настав страховий випадок, у строки та на умовах, визначених укладеним договором страхування.

Ш процентні ставки за користування кредитами:

— наданими на купівлю нерухомого майна (в іноземній та національній валютах).

— наданими на споживчі цілі в рамках продукту (в національній валюті),

Ш строки кредитування, Ш вимоги до особи Позичальника (вік тощо),

Ш умови погашення кредитів та сплати процентів за користування ними, Ш можливість відстрочки платежу по сплаті основної суми боргу на першому стані користування кредитними коштами, Ш максимальна сума кредитної заборгованості на одного позичальника в рамках банківського продукту, Ш коефіцієнт, що визначає співвідношення загальної суми кредитної лінії до ринкової вартості нерухомого майна, наданого в іпотеку Банку, Ш розмір комісії (за надання кредиту, за обслуговування кредиту, зміну суттєвих умов кредитного договору тощо),

Ш розмір штрафних санкцій за кредитним договором (розмір пені, штрафів, розмір підвищення процентної ставки у разі порушення повноти та своєчасності погашення заборгованості, критерії не застосування такого підвищення процентної ставки або надання повноважень певній особі на визначення таких критеріїв та прийняття відповідного рішення),

Ш необхідність страхування життя та/або працездатності Позичальника (залежно від віку Позичальника, суми кредиту та/або строку користування кредитом, та/або розміру початкового внеску тощо),

Ш умови страхування предмету іпотеки уповноваженою особою за дорученням Позичальника (вибір із переліку акредитованих Банком страхових компаній, перелік ризиків, що страхуються, страхові тарифи тощо), або надання повноважень працівнику Банку на визначення таких умов та прийняття відповідного рішення, Ш умови страхування життя та/або працездатності Позичальника уповноваженою особою за дорученням Позичальника (вибір із переліку акредитованих Банком страхових компаній, перелік ризиків, що страхуються, страхові тарифи тощо), або надання повноважень працівнику Банку на визначення таких умов та прийняття відповідного рішення.

Суттєвою ознакою даного продукту є:

— можливість придбання Позичальником за рахунок кредитних коштів нерухомого майна як житлового (квартира, будинок, дача і т.д.), так і нежитлового (гараж і т.д.) побутового чи комерційного призначення,

— надання кредиту Позичальнику у вигляді мультивалютної невідновлювальної кредитної лінії (в готівковій чи в безготівковій формі),

— можливість кредитування Позичальника як безпосередньо на придбання нерухомості, так і на споживчі цілі (супутні витрати, пов’язані з придбанням нерухомості, страхуванням предмету іпотеки, страхуванням життя та/або працездатності Позичальника, проведенням ремонту тощо, в т. ч. такі витрати/послуги, що можуть виникнути протягом всього строку дії кредитною договору в рамках встановленого кредитним договором ліміту),

— можливість надання в забезпечення за кредитною лінією нерухомого майна, що купується за рахунок кредитних коштів, або іншого нерухомого майна в разі його достатності та за згодою сторін,

— можливість надання поруки в якості додаткового забезпечення виконання зобов’язань Позичальником.

Особливості здійснення операцій при реалізації цього банківського продукту:

1. Загальна схема купівлі нерухомого майна в кредит полягає в наступному: після прийняття Банком позитивного рішення щодо кредитування Покупця та при укладенні договору купівлі-продажу нерухомого майна, останній сплачує Продавцю частину вартості нерухомості за рахунок власних коштів (в розмірі, що не менше розмір) початкового внеску, встановленого Фінансовим комітетом Банку). Сума, яка дорівнює частині вартості нерухомого майна, що залишилася несплаченою, сплачується Продавцю Позичальником (Покупцем) за рахунок кредитних коштів, отриманих в Банку.

2. Послідовність дій при кредитуванні фізичних осіб на купівлю нерухомого майна та сплату супутніх витрат (на споживчі цілі), що рекомендується для використання.

3. Надання кредитів на споживчі цілі в рамках відкритої кредитної лінії проводиться Банком лише після надання кредиту на купівлю нерухомого майна.

4. Рішення про відкриття кредитної лінії кожному окремому Покупцю приймається уповноваженим на вирішення такого питання відповідним колегіальним органом установи Банку (Кредитно-інвестиційним комітетом Банку чи уповноваженим на це іншим колегіальним органом, Кредитно-інвестиційним комітетом філії Банку — в межах встановлених лімітів за цим продуктом тощо) в межах встановлених загальних параметрів кредитування за цим банківським продуктом відповідно до існуючого у Банку порядку розгляду документів і прийняття рішення про відкриття кредитної лінії.

5. Складання висновків про можливість відкриття кредитної лінії за цим банківським продуктом виконується за спрощеною схемою — шляхом підписання листа узгодження кредитним підрозділом, підрозділом по роботі з заставами, підрозділом безпеки. юридичним підрозділом та, для центрального офісу Банку, підрозділом управління ризиками.

Наступним, охарактеризуємо першу схему, яка застосовується при наданні в іпотеку нерухомого майна, що купується за рахунок кредитних коштів.

1. Погодження між Покупцем та Продавцем проекту договору купівлі-продажу. Погодження між Банком та Позичальником умов кредитування, проекту кредитного договору. Погодження між Іпотекодавцем (Покупцем) та Банком проекту іпотечного договору.

2. Підписання договору купівлі-продажу нерухомого майна між Покупцем та Продавцем.

3. Сплата Позичальником / Покупцем за рахунок власних коштів початкового внеску Продавцю. Банк може вимагати документи, що підтверджують сплат)' Позичальником / Покупцем початкового внеску за рахунок власних коштів Продавцю (наприклад, в разі, якщо така сплата відбулася без присутності уповноваженого представника Банку).

4. Нотаріальне посвідчення та реєстрація договору купівлі-продажу згідно чинного законодавства України.

5. Укладення кредитного договору між Позичальником та Банком.

6. Укладення іпотечного договору між Позичальником / Іпотекодавцем та Банком про надання в іпотеку нерухомого майна, яке придбано за рахунок кредитних копі тій. і стане власністю Покупця (Іпотекодавця) у майбутньому. Після укладення та нотаріального посвідчення договору купівлі-продажу право власності на придбане нерухоме майно у Покупця (Іпотекодавця) не виникає, оскільки відповідно до чинного законодавства воно виникає лише з моменту його державної реєстрації (на даний час. в БТІ). В зв’язку з цими вимогами, предметом іпотеки за іпотечним договором, що укладається між Банком та Покупцем (Іпотекодавцем), виступає нерухоме майно, яке стане власністю Іпотекодавця після його державної реєстрації. При цьому підставою для укладення іпотечного договору є нотаріально посвідчений договір купівлі-продажу, який документально підтверджує наявність у Покупця (Іпотекодавця) прав на набуття ним у власність відповідного нерухомого майна.

7. Нотаріус здійснює реєстрацію обтяження даного нерухомого майна іпотекою (реєструє предмет іпотеки в Державному реєстрі іпотек). Реєстрація предмету іпотеки здійснюється незалежно від того, хто є власником даного нерухомого майна на час укладення іпотечного договору. Станом на 1.10.2004 року реєстрація обтяження нерухомого майна іпотекою (реєстрація предмету іпотеки в Державному реєстрі іпотек) здійснюється згідно Постанови Кабінету Міністрів України про затвердження Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек від 31 березня 2004 року № 410.

8. Одночасно з нотаріальним посвідченням іпотечного договору нотаріус накладає заборону на відчуження предмета іпотеки шляхом вчинення відповідного напис) на іпотечному договорі, та реєструє накладену заборону в Єдиному реєстрі заборон відчуження об'єктів нерухомого майна на підставі ст. 55 та ст. 73 Закону України «Про нотаріат» від 2.09.2003 року № 3425-ХП зі змінами та доповненнями.

9. Для реєстрації права власності на придбану нерухомість Покупець (Іпотекодавець) надає відповідальній особі, визначеній за згодою сторін (представнику Банку, працівнику агентства нерухомості, ріелтору тощо) наступні документи:

— оригінал та нотаріально посвідчену копію договору купівлі-продажу нерухомого майна,

— нотаріально посвідчену довіреність про представлення його інтересів у відповідному БТІ з метою оформлення права власності, а також для укладення додаткової угоди до іпотечного договору (у разі необхідності).

10. У разі, якщо Позичальник і Іпотекодавець є однією особою, Позичальник зобов’язаний:

1) сплатити Банку комісію за надання/обслуговування кредиту, передбачену кредитним договором,

2) укласти із визначеною Банком страховою компанією (далі Страховик) Договір страхування предмету іпотеки від ризиків, визначених іпотечним договором, на користь Банку (Іпотекодержателя) та сплатити страховий внесок за страхування предмета іпотеки на перший рік користування кредитними коштами. Копія договору страхування та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.

3) укласти зі Страховиком Договір страхування життя / працездатності Позичальника (на вимогу Банку) від ризиків, визначених Банком, на користь Банку та сплатити страховий внесок. Копія договору страхування життя і/або працездатності Позичальника та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.

4) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на:

* представлення інтересів Позичальника перед визначеною Банком страховою компанією щодо:

— укладення Договорів страхування предмету іпотеки та додаткових угод до них,

— укладення Договорів страхування життя / працездатності Позичальника та додаткових угод до них,

* представлення інтересів Позичальника перед Банком:

— здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування предмета іпотеки та за Договором страхування життя / працездатності Позичальника за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Позичальником в строки, визначені кредитним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів.

У разі, якщо Позичальник і Іпотекодавець є різними особами, Позичальник зобов’язаний:

1) сплатити Банку комісію за надання/обслуговування кредиту, передбачену кредитним договором,

2) укласти зі Страховиком Договір страхування життя / працездатності (на вимогу Банку) від ризиків, визначених Банком, на користь Банку та сплатити страховий внесок. Копія договору страхування життя і/або працездатності Позичальника та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.

3) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на:

* представлення інтересів Позичальника перед Банком щодо:

— здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування предмет іпотеки за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Іпотекодавцем в строки, визначені іпотечним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів,

— здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування життя / працездатності (в разі його укладення) за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Позичальником у строки, визначені кредитним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів,

* представлення інтересів Позичальника перед визначеною Банком страховою компанією щодо:

— укладення Договорів страхування життя / працездатності Позичальника та додаткових угод до них.

Іпотекодавець (майновий поручитель) зобов’язаний:

1) укласти зі Страховиком Договір страхування предмету іпотеки від ризиків, визначених іпотечним договором, на користь Банку (Іпотекодержателя) та сплатити страховий внесок за страхування предмета іпотеки на перший рік користування кредитними коштами. Копія договору страхування та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.

2) надати визначеній Банком фізичній особі:

— довіреність на представлення інтересів Іпотекодавця перед визначеною Банком страховою компанією щодо укладення Договорів страхування предмету іпотеки та додаткових угод до них,

— нотаріально посвідчену довіреність про представлення його інтересів у відповідному БТІ з метою оформлення права власності, а також для укладення додаткової угоди до іпотечного договору (у разі необхідності),

— оригінал та нотаріально посвідчену копію договору купівлі-продажу нерухомого майна.

11. Надання Банком кредитних коштів Позичальнику відповідно до умов укладеного кредитного договору. У разі надання кредиту готівкою передача кредитних коштів Позичальником Продавцю в рахунок оплати вартості нерухомого майна, що купується Позичальником (Покупцем), здійснюється під наглядом представника Банку та в присутності нотаріуса.

12. Реєстрація Покупцем (Іпотекодавцем), Банком, або довіреною особою Банку (представником агентства нерухомості, ріелтором, страховим брокером тощо) протягом___робочих днів (термін встановлюється установою Банку в залежності від регіону) у відповідних установах, що визначені чинним законодавством (на даний час. БТІ), права власності на предмет іпотеки та надання відповідних зареєстрованих правовстановлюючих документів на зберігання Банку. У разі самостійного оформлення Покупцем (Іпотекодавцем) права власності на нерухоме майно, що було придбане за рахунок кредитних коштів, та ненадання отриманих документів Банку протягом ____днів (залежно від регіону та відповідно до кредитного договору) з моменту отримання Позичальником кредиту, Банк застосовує до Позичальника штрафні санкції, передбачені умовами кредитного договору (підвищення процентної ставки).

13. Після реєстрації права власності на придбану нерухомість здійснюється укладення додаткової угоди до іпотечного договору між Покупцем (Іпотекодавцем) чи довіреною особою та Банком (Іпотекодержателем) про внесення змін до іпотечного договору. Предметом цієї додаткової угоди є зміна опису предмета іпотеки: замість нерухомого майна, яке стане власністю Іпотекодавця — нерухоме майно, яке вже належить Іпотекодавцю на праві власності із зазначенням його реєстраційних даних та з посиланням на відповідний договір купівлі-продажу, як на правовстановлюючий документ. Додаткова угода про внесення змін до іпотечного договору посвідчується нотаріально.

14. У разі бажання Позичальника отримати кредит на споживчі цілі після укладення кредитного договору та в період строку його дії. Позичальник та Банк можуть укласти відповідну додаткову угоду до кредитного договору. В додатковій угоді до кредитного договору має бути передбачена сума такого кредиту, строк надання кредиту та графік його погашення. Позичальник повинен попередити Банк про намір отримати кредит на споживчі цілі в межах загальної суми невідновлювальної кредитної лінії не пізніше, ніж за 3 робочі дні.

15. Надання кредитів Банком згідно з умовами кредитного договору здійснюється на підставі заяви про отримання кредиту від особи, уповноваженої довіреністю, наданої Позичальником.

Оплата всіх передбачених податків, зборів та платежів, що стягуються при реєстрації права власності, здійснюються за рахунок Позичальника / Іпотекодавця.

Для вчинення дій уповноваженою особою, що передбачені довіреністю (реєстрація права власності на нерухоме майно) Позичальник / Іпотекодавець надає необхідні грошові кошти уповноваженій особі.

Операції, що зазначені в п. 5 — 11 Схеми 1 кредитування фізичних осіб, проводяться протягом одного робочого дня.

Охарактеризуємо другу схему, застосовується при наданні в іпотеку іншого нерухомого майна ніж те, що купується за рахунок кредитних коштів:

1. Погодження між Покупцем та Продавцем проекту договору купівлі-продажу. Погодження між Банком та Позичальником умов кредитування та проекту кредитного договору. Погодження між Іпотекодавцем (Позичальником або Майновим поручителем) та Банком проекту іпотечного договору.

2. Підписання договору купівлі-продажу нерухомого майна між Позичальником (Покупцем) та Продавцем.

3. Сплата Позичальником (Покупцем) за рахунок власних коштів початкового внеску Продавцю. Банк може вимагати документи, що підтверджують сплату Позичальником початкового внеску за рахунок власних коштів Продавцю (наприклад, в разі, якщо така сплата відбулася без присутності уповноваженого представника Банку).

4. Нотаріальне посвідчення та реєстрація договору купівлі-продажу згідно чинного законодавства України.

5. Укладення між Позичальником і Банком кредитного договору.

6. Укладення між Іпотекодавцем (Позичальником або Майновим поручителем) і Банком (Іпотекодержателем) іпотечного договору. При цьому, предметом іпотеки виступає нерухоме майно, яке вже належить Іпотекодавцю (Позичальнику або Майновому поручителю) на праві власності. Договір іпотеки посвідчується нотаріально.

7. Нотаріус здійснює реєстрацію обтяження даного нерухомого майна іпотекою (реєструє предмет іпотеки в Державному реєстрі іпотек). Станом на 1.10.2004 року реєстрація обтяження нерухомого майна іпотекою (реєстрація предмету іпотеки в Державному реєстрі іпотек) здійснюється згідно Постанови Кабінету Міністрів України про затвердження Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек від 31 березня 2004 року № 410.

8. Одночасно з нотаріальним посвідченням іпотечного договору нотаріус накладає заборону на відчуження предмета іпотеки шляхом вчинення відповідного напису на іпотечному договорі, та реєструє накладену заборону в Єдиному реєстрі заборон відчуження об'єктів нерухомого майна на підставі ст. 55 та ст. 73 Закону України «Про нотаріат» від 2.09.2003 року № 3425-ХІІ зі змінами та доповненнями.

9. У разі, якщо Позичальник і Іпотекодавець с однією особою, Позичальник зобов’язаний:

1) сплатити Банку комісію за надання/обслуговування кредиту, передбачену кредитним договором,

2) укласти зі Страховиком Договір страхування предмету іпотеки від ризиків, визначених іпотечним договором, на користь Банку (Іпотекодержателя) та сплатити страховий внесок за страхування предмета іпотеки на перший рік користування кредитними коштами. Копія договору страхування та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.

3) укласти зі Страховиком Договір страхування життя / працездатності Позичальника (на вимогу Банку) від ризиків, визначених Банком, на користь Банку та сплатити страховий внесок. Копія договору страхування життя і/або працездатності Позичальника та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.

4) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на:

* представлення інтересів Позичальника перед визначеною Банком страховою компанією щодо:

— укладення Договорів страхування предмету іпотеки та додаткових угод до них.

— укладення Договорів страхування життя / працездатності Позичальника (в разі необхідності) та додаткових угод до них,

* представлення інтересів Позичальника перед Банком:

— здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування предмет іпотеки та за Договором страхування життя / працездатності Позичальника за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Позичальником в строки, визначені кредитним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів.

У разі, якщо Позичальник і Іпотекодавець є різними особами, Позичальник зобов’язаний:

1) сплатити Банку комісію за надання кредиту/обслуговування, передбачену кредитним договором,

2) укласти зі Страховиком Договір страхування життя / працездатності (на вимогу Банку) від ризиків, визначених Банком, на користь Банку та сплатити страховий внесок. Копія договору страхування життя і/або працездатності Позичальника та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.

3) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на:

* представлення інтересів Позичальника перед Банком щодо:

— здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування предмета іпотеки за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Іпотекодавцем в строки, визначені іпотечним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів.

— здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування життя / працездатності Позичальника (в разі його укладення) за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Позичальником у строки, визначені кредитним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів,

* представлення інтересів Позичальника перед визначеною Банком страховою компанією щодо:

— укладення Договорів страхування життя / працездатності Позичальника та додаткових угод до них.

Іпотекодавець (Майновий поручитель) зобов’язаний:

1) укласти зі Страховиком Договір страхування предмету іпотеки від ризиків, визначених іпотечним договором, на користь Банку (Іпотекодержателя) та сплатити страховий внесок за страхування предмета іпотеки на перший рік користування кредитними коштами. Копія договору страхування та документу, що підтверджує сплат) страхового платежу, залишається в Банку.

2) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на представлення інтересів Іпотекодавця перед визначеною Банком страховою компанією щодо укладення Договорів страхування предмету іпотеки та додаткових угод до них.

10. Банк здійснює видачу кредитних коштів Позичальнику.

Ш У разі видачі кредиту готівкою передача кредитних коштів Позичальником Продавцю в рахунок оплати вартості нерухомого майна, що купується, здійснюється під наглядом представника Банку та в присутності нотаріуса.

Ш В окремих випадках Банк може здійснювати видачу кредитних коштів раніше (до укладення договору купівлі-продажу) при умові укладення кредитного договору та укладення і нотаріального посвідчення договору іпотеки іншого нерухомого майна, реєстрації обтяження даного нерухомого майна іпотекою (реєстрації в Державному реєстрі іпотек), накладення нотаріусом заборони на відчуження даного нерухомого майна та перевірки цільовою використання кредитних коштів.

11. У разі бажання Позичальника отримати кредит на споживчі цілі після укладення кредитного договору та в період строку його дії. Позичальник та Банк можуть укласти відповідну додаткову угоду до кредитного договору. В додатковій угоді до кредитного договору має бути передбачена сума такого кредиту, строк падання кредит) та графік його погашення. Позичальник повинен попередити Банк про намір отримати кредит на споживчі цілі в межах загальної суми невідновлювальної кредитної лінії не пізніше, ніж за 3 робочі дні.

12. Надання кредитів Банком згідно з умовами кредитного договору здійснюється на підставі заяви про отримання кредиту від особи, уповноваженої довіреністю.

Операції, що зазначені в п. 5 — 10 Схеми 2 кредитування фізичних осіб, проводяться протягом одного робочого дня.

Всі інші дії, що виходять за межі вище наведених схем кредитування, повинні проводитись за рішенням Кредитно-інвестиційного комітету центрального офісу Банку.

Якщо Продавцем є юридична особа, кредитні кошти надаються наступним чином:

— при кредитуванні у національній валюті сума кредиту, що дорівнює частині вартості нерухомості, яка залишилася несплаченою, перераховується Банком безготівковим шляхом з позичкового рахунку на рахунок Продавця відповідно до умов кредитного договору,

— при кредитуванні в іноземній валюті сума кредиту надається готівкою Позичальнику з подальшим продажем іноземної валюти за гривню в установі Банку для проведення розрахунків з Продавцем відповідно до чинного законодавства України. При цьому дії з продажу іноземної валюти та здійснення грошового переказу за реквізитами Продавця здійснюються під контролем кредитного інспектора Банку.

Якщо Продавцем є фізична особа, то кредитні кошти можуть надаватися Позичальнику як у безготівковій, так і в готівковій формі. При цьому, у разі надання кредиту готівкою, грошові кошти у розмірі вартості нерухомості, яка залишилася несплаченою, повинні бути передані Продавцю під контролем кредитного інспектора Банку.

У договорах купівлі-продажу нерухомого майна обов’язково повинна бути внесена фраза про проведення повного розрахунку між Позичальником і Продавцем об'єкта нерухомості, відсутності претензій один до одного. При відсутності такої фрази кредитну операцію проводити забороняється.

Кредитний договір (іпотечний договір), що входить до складу цього банківського продукту, передбачає надання Позичальником (Майновим поручителем) довіреності визначеній Банком фізичній особі щодо здійснення страхових платежів (страхування предмету іпотеки, страхування життя / працездатності Позичальника) за рахунок кредитних коштів Позичальника.

В іпотечному договорі може бути передбачено (на вимогу Банку та за бажанням Покупця) надання Покупцем (Іпотекодавцем) визначеній Банком фізичній особі довіреності на:

— представлення його інтересів в органах БТІ з метою реєстрації права власності.

— укладення додаткової угоди до іпотечного договору про надання в іпотеку нерухомого майна, що було придбане за участю кредитних коштів і стало власністю Іпотекодавця відповідно до зареєстрованого права власності.

Позичальнику відкривається мультивалютна невідновлювальна кредитна лінія, в рамках якої надаються кредити:

— в гривнях, в доларах США або в євро — на купівлю нерухомості.