Історія виникнення грошей

ИСТОРИЯ ВИНИКНЕННЯ ДЕНЕГ

Деньги це, мабуть, одне з найбільш великих винаходів людській думці. У живої природи аналогій шукати. Мабуть, вся структура сучасної економіки визначена існуванням грошей. Які ж вони з’явилися б і що призвело до народження ?

Деньги народила торгівля, а оскільки встановлено, що торгівля одне з древніх занять людства, то таку ж сиву старовину йдуть корені і грошової системи, хоча пристрій її (як й посвідку самих грошей) багаторазово і дуже змінюється протягом минулих тисячоліть. Образно сформулював народженні грошей видатний історик Фернан Бродель: «Щойно відбувається обмін товарами, негайно ж і лепет грошей » .

Конечно, при натуральному господарстві, коли товар змінювався товару, потреба у грошах була такою гострої, як із розвиненому ринку. І, тим щонайменше навіть найпримітивніші цивілізації в забутих Богом куточках Землі створили свої плани грошей. Роль грошей, еталона всіх образів, завжди випадала тому товару, якою був найбільший попит чи який був у изобилии.

Историки виявили дані про те, що з народів світу роль грошей грали найрізноманітніші товари, сіль, бавовняна тканину, мідні браслети, золотий пісок, коня, мушлі та навіть сушена риба. Наприклад, в XV столітті у Ісландії платили так:

за підкову 1 сушену рыбу, за пару жіночих черевиків 3 рыбины, за барило вина 100 рыбин, за барило масла 120 рыбин.

О тому, як великій ролі гроші грали у життя людей давніх часів, промовисто свідчить цікавий факт. У льодовику Эцтальских Альп археологами було виявлено мумія, що пролежала там 5 тисячі років. Коли її почали обстежити, то виявили, що з рук міцно стиснута в кулак і має мідну платівку. Це означає, що, потрапивши у завірюху і зрозумівши, що перебуває в краю загибелі, житель бронзової доби найбільше боявся втратити найцінніше, що він була пов’язана з собою, гроші, що саме такі мідні пластини на той час грали роль денег.

Практически з глибокої давнини можна простежити докази, що виконували три основні роли:

1) кошти обращения,.

2) заходи стоимости,.

3) кошти заощадження.

ФУНКЦИИ ГРОШЕЙ

Некогда один мудрець сказав, що це, по якої котиться колесо торгівлі. Інший мудрець порівняв гроші з універсальним мовою, яким розмовляють у світі торгівлі. І вони правы.

Деньги були народжені торгівлею і виникли як технічне засіб, полегшуюче обмін товарами. Адже безкоштовно є або менш легко може відбутися лише прямою обмін, коли в кожного з партнерів є те, що потрібно іншому. Але якщо ринку прийдуть троє, вони можуть домовитися про обмін, коли їм не допоможуть деньги.

Действительно, представте, що, А приніс ринку овечі шкіри, щоб виміняти ними черевики, Б приніс черевики, щоб виміняти ними полотно, а У приніс полотно, щоб виміняти нею шкіри. Усі вони пропонує свій товар бажаному партнеру, але, на жаль, обміну не получается.

Ситуация залишатиметься безвихідній до того часу, поки них не здогадається вдатися до двухшаговый обмін. За такого стану він повинен обміняти свій товар на непотрібний особисто йому товар іншого продавця, а, потім, отримати, нарешті, у третя особа саме те, бо хотів мати від початку. У прикладі Чи, можливо обміняти шкіри на полотно, щоб потім полотно віддати за башмаки.

Но це, що у нашому примітивному ринку полотно взяла він роль грошей (чи, що інколи кажуть, грошового товару), дозволивши конфлікт між попитом і предложением.

Иными словами, гроші різко полегшують переміщення (чи кажуть економісти «звернення ») товарів між учасниками торгівлі, і саме тому перша роль грошей засіб, що забезпечує звернення товарів над ринком. Гроші служать тим універсальним мовою, з допомогою якого легко домовляються між всі продавці і покупатели.

Кстати, саме тому головним грошовим товаром стали золото і срібло, служили основою грошових систем країнах світу до середини ХХ століття. Ці дорогоцінні метали сприймалися найбільшим числом народів Землі як найбільш зрозумілий грошовий мову, значно полегшувало і внутрішню, і міжнародний торговлю.

Пока з грішми гаразд, товари нормально звертаються, торгівля йде без затримок та страху горя не знає. Але коли справи в грошовому світі разлаживаются (наприклад, грошей виявляється замало), одразу ж лихоманить торгівлю і весь економіка занедужує. На таку ситуацію, наприклад, потрапила Росія на початку 1992 р., коли на більшість товарів були відпущені й підвищилися в 8−10 раз, або навіть більш. А позаяк більшість розрахунків йшло готівкою, раптом виявилося, що паперових грошей занадто замало, й нічим навіть виплачувати людям зарплатню і додаткової пенсії (підвищені в зв’язку зі збільшенням цін). Відповідно, без грошей, люди й не могли купити товари в українських магазинах, а торгівля повернути їх із изготовителем.

Из-за цього предприяти виявилися неплатоспроможними, і банки перестали видавати їм грошей виплату заробітної платы.

Это ще більше засмутило ситуацію над ринком, й у скрутному становищі виявилися геть усе: та виробники товарів, і торгівля, та покупці. Держава втратило надходжень податків і з громадян, і з підприємств — немає зарплати і чистого прибутку, отже, немає з чого стягувати податки! У цьому ситуації довелося терміново нарощувати темпи друкування паперових грошей, випускати в звернення грошові знаки з великим номіналом і літаками розвозити їх за країні, щоб заспокоїти граждан.

Так що мав рацію Фернан Бродель, коли сформулював грошах так: «Вони чудовий «індикатор »: у тій, як вони звертаються, як його звернення не може, у тій, як грошова система ускладнюється, або з тому, як грошей бракує, можна досить впевнено судити про всієї діяльності людей, до найскромніших явищ їх життя. «.

Менее очевидна, але з менш важлива друга роль грошей роль вартості, чи, простіше, єдиного вимірника цінності товарів для продавців і покупців. У принципі так, будь-які товари можна соизмерить між собою з допомогою різних «лінійок ». Наприклад, можна взяти як єдиної заходи кількість енергії, яка витрачається на виготовлення кожного товару. Це хоча зовсім реальна, але від використання у житті досить незручна. Оцінити енергоємність виробництва товарів лише з допомогою приладів, а потім за обміні використовувати квитанції, у яких вказані енерговитрати за кожен товар. Після цього квитанції перетворяться знов-таки у гроші, але «енергетичні «.

Человечество, придумавши гроші, змогло їх використати лише оскільки зробило ще одну велику відкриття: все товари можна зіставити друг з одним з урахуванням їх відносної цінності, а на саму цю цінність висловити з допомогою єдиного вимірника денег.

Относительная цінність товаров0 це пропорції товарообміну, у яких виготовлювач вважає собі вигідним продати товар, а покупець вважає вигідним його купить.

При примітивному обміні відносна цінність товару виражалася через річ, яку його було поміняти. У міру розширення кола вироблених людьми товарів гроші поступово почали єдиним мірилом відносної цінності всіх товарів. Запровадження грошей полегшило і прискорило обмін, отже, дало поштовх всьому економічному прогресу человечества.

Но коли справи економіки взагалі і у її грошовому господарстві зокрема починають йти погано й люди втрачають довіру грошей, не бажаючи брати в сплату на власний товар, негайно відроджується древній обмін товару товару, що його бартером.

Бартер спосіб торгівлі, заснований у прямому обміні одних товарів чи послуг інші без використання денег.

При цьому, природно, відразу можна знайти, що навколо лише товари потрібно понад широкого кола покупців, ніж інші. І такі, найбільш універсально бажане стають замінників грошей грошовими товарами. Наприклад у Росії кінці 1991 р. одразу на порозі економічних реформ дефіцит всіх товарів став таким гострим, що перестала бути корисними вся торгівля пішла з урахуванням бартеру. І відразу було виявлено грошові товари (автомобілі, ліс, сталь, бензин, м’ясо), куди можна було виміняти усе, що потрібно. Наприклад, за 1 т. бензину можна давалися 4,2 т. цементу, чи 70 кг. м’яса, чи 1100 прим. червоного кирпича.

Естественно, що бартерний обмін вкрай складний і незручний, і тому людство довго шукало той універсальний грошовий товар, який будуть цікавий всім учасників ринку України і дозволить вести нього будь-які сделки.

Наиболее зручним грошовим товаром виявилися дорогоцінні метали срібло і золото, що й стали надовго основою грошових систем багатьох країн світу. Спочатку такий устрій грошового господарства здавалося идеальным.

Однако, переживши «революцію цін «після припливу золота з знову підкорених американських колоній, європейці стали ставитися до золото значно менше захоплено й обережніше. Використання паперових грошей дедалі більше розсувалися, а вплив коливань ціни золота і срібла на грошове звернення поступово зменшувалася. Але цілком відмовитися від золотий основи грошових систем промышленны розвинених країн вдалося лише 1944 г.

Именно тоді місті Бреттон-Вудс (США) було підписано угоду, який виключає залежність грошових систем країнах світу від золота. З того часу практично ніде не можна змінити паперові грошей золото. Проте й сьогодні золото допомагає підтримувати стабільність грошових систем, і, тому, наприклад, уряд США зберігає у підвалах старої фортеці Форт Нокс штабелі золотих зливків. Адже кризової ситуації це золото можна продати на світовому ринку й підтримати авторитет уряду, що нині головне гарантом цінності паперових денег.

Пожалуй, ні одну функції грошей не написано так багато, як і справу функції кошти заощадження чи накопичення скарбів. Пам’ятаєте, наприклад, в Пушкіна в «Скупого Лицаря » :

Всегда, у всякий вік нам пригодны, Но юнак у яких шукає слуг придворных И, не жаліючи, шле туди, сюда.

Старик ж бачить у них друзів надежных И береже їх що зіницю ока.

Удивительно властивість як кошти заощадження їх спосіб перемогти чи, у разі, обдурити саме Час. Справді, гроші дають зберегти частина отриманих прибутків у майбутнє, хіба що законсервувати їх до того часу, поки вони знадобляться. Звісно, з тією ж метою доходи можна вкласти й у купівлю якогось довговічного товару, наприклад вдома, земельних ділянок чи витвори мистецтва. Адже за необхідності їх можна продати, щоб знову дістати руки готівкові деньги.

Но перед цими формами заощаджень звичайні гроші мають велика перевага вони ликвидны.

Ликвидность ступінь легкості, з якою якесь майно то, можливо перетворене власником в готівкові деньги.

Действительно, те що, аби здати будинок, земельний дільницю або потрапити картину знаменитого художника потрібен час, чимало зусиль, і заздалегідь важко, скільки вдасться виручити грошей. Отже, вони значно менш ліквідні, ніж готівка. Тому збереження як таких у принципі найзручніше, оскільки грошові заощадження можна використовувати немедленно.

Правда, підступне Час намагається забрати в грошей, це їх чудесний властивість, використовуючи схильність грошей важку хворобу інфляції. Але про інфляцію трохи далі.

ВИДЫ ГРОШЕЙ

" Гроші «лише узагальнену назву особливих предметів, використовуваних людством для полегшення торгівлі, і вирішення інших економічних завдань. Реально, проводячи той чи інший грошову операцію, ми користуємося однією з видів грошей: металевими монетами чи паперовими банкнотами.

Бумажные гроші відносна новинка грошового світу. Вперше вони відпустили в звернення до давній Китай в IX столітті. Втім, й у інших країнах широко користувалися замінників «справжніх грошей », тобто. монет, засвідчуючи номінал таких знаків вартості печаткою государя чи підписом й особистої печаткою купця чи банкіра. Наприклад, на Русі при цьому використовували шматочки штемпелеванной шкіри, а Китаї імператор Хубилай в XIII столітті повелів «карбувати «гроші з кори шовковицевого дерева, запевняючи їх своєї імператорської печатью.

В країнах ж західної цивілізації перший досвід широкого випуску паперових грошей майбутнім Північно американським штатам (предвестникам нинішніх США) в 1690 Г7 такі грошові знаки став друкувати штат Массагусетс. У Європі першої вирішила запозичити американський досвід Франція 1716 1720 рр. знаменитий економіст і банкір Джон Ло (1671 1629) почав друкувати банкноти Королівського банка.

В подальшому, коли світова економіка пішла шляхом, що прокладений Джоном Ло, і став створювати центральні банки, їм дано прерогатива випуску банкнот.

Со часом майже всі країни світу відмовилися від розміну банкнот на золото. І тоді банківські квитки стали практично не відрізнити казначейських квитків другий різновиду паперових грошей.

ЗАКОН ГРОШОВОГО ЗВЕРНЕННЯ

Ло вважав, що, ніж у країні багато грошей, краще. Це дозволяє найповніше використовувати ресурси держави й цим прискорити шлях до вищому добробуту всієї нации.

Но тривалий досвід використання грошей навчив економістів жорстокої істині грошей у країні має бути стільки ж, скільки треба задля нормального ходу торгівлі, і виробництва, ні більше, ані меньше.

Выведем рівняння, що дозволяє розрахувати кількість грошей, яку треба країні, щоб у ній товари могли безборонно обмінюватися за власний кошт, а грошей товари. Це рівняння обміну (зване також законом Ірвінга Фішера під назвою сформулював його вченого) виглядає так:

2M = P*Q/V0, где.

2М0 маса (загальна сума) грошей, що необхідно країні задля забезпечення нормального грошового звернення до стране,.

2P0 середній рівень ціни товари та у цій стране,.

2Q0 загальний обсяг товарів та послуг у країні в год,.

2V0 швидкість обігу грошей (разів/рік).

Конечно, для справжніх розрахунків доведеться попрацювати, уточнюючи величину всіх елементів рівняння, але це справа фахівців із грошовому зверненню. Нам досить знати вид цієї формули, вона дозволить зрозуміти реальні залежності, що визначають стан грошової системи будь-який страны.

Эта формула показує, що його грошей, обращающееся країни, може бути довільним. Він повинен точно відповідати обсягу торгових угод щороку і досягнутої за швидкістю обороту місцевої валюты.

Ну що відбувається з країною, якщо відповідність між потреби у грошах та його реально які є кількістю порушується? Знову переглянувши наведену вище формулу, можна тепер зрозуміти механізми тієї «революції цін », яку ми говорили. Такі періоди загального підвищити рівень цін дістали назву інфляції (від латинського «inflatino «здуття), і сьогодні це слово одне з найбільш часто вживаних зі сторінок преси. Пов’язано це про те, що у XX столітті інфляція стала загальним лихом більшості країн мира.

Конечно, потрапляння країни у смугу інфляції не означає, що дорожчають водночас і всі продаються товари. Деякі їх, наприклад, не існує попит або тільки внедряющиеся ринку, можуть бути дешевшати. І все-таки під час інфляції дорожчає таке переважна більшість товарів, що доводиться казати про зростанні вартості жизни.

Изменение вартість життя вимірюється з допомогою індексу цін, тобто. спеціального показника, відбиває наскільки ціни зросли по порівнянню з попереднім годом.

Что ж викликає інфляцію, які її причини чи можна її устранить?

Эти запитання у протязі, мабуть, всього сучасності були центрі уваги економічної науки. Спочатку причиною інфляції вважали повсюдний перехід до паперовим грошам. Аргументувалося це тим, що, поки грошима мав золоті монети, кількість грошей до зверненні жорстко залежало від золотого запасу країни й не міг друкувати «порожні «, тобто. не забезпечені золотом гроші. Паперові гроші уряду, яким вічно не завжди вистачає коштів, можуть надрукувати у кожному кількості це й породжує инфляцию.

Бывает1 інфляція спроса, 0 коли, комерційні фірми і уряд у міністерстві вирішують витрачати багато грошей, ніж стоять вироблені країною товари. Саме таке інфляція попиту була основою європейської «революції цін «в XVI веке.

Не менш грозна1 інфляція затрат, 0 коли зростають у силу підвищення витрат за производство.

Понятно, що інфляція річ неприємна, і, зіштовхуючись з черговою підвищенням цін, ніхто радості не відчуває. Але економісти вважають, що інфляція явище як неприємне, а й просто небезпечна країни. У ніж причина такий їх озабоченности?

Дело у цьому, що інфляція має неприємну схильність переростати в гіперінфляцію, яка для економіки те, як і СНІД для человека.

Сравнение гіперінфляції зі СНІДом непросто гонитва за образністю, тут є велике подібність. Адже СНІД сам собою людини не вбиває, лише робить її беззахисним над іншими хворобами, руйнуючи найважливішу систему організму иммунную.

Точно як і гіперінфляція не знищує кономику сама собою. Країна може кілька днів жити й у такому ситуації. Але інфляція руйнує найважливіший механізм економіки, необхідний її розвитку в майбутньому, механізм накопичення грошей і їхньої вкладення розвиток виробництва. Причина проста при інфляції вигідно бути боржником, але з вигідно збирати і навіть в долг.

Зная усе це, ми можемо тепер із вами самі сформулювати одне із рецептів економічного процветания:

В зверненні має бути максимум не менше грошей, _3чем це необхідно нормальної торгівлі при сформованим рівні _3цен і за швидкістю обороту грошей.

ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКІВ ТА ЇХНІ ФУНКЦІЇ

Возникновение банківської системи йде своїм корінням в XI століття. Тамплієри лицарський орден тамплієрів, яка існувала удесятеро 13 веках.

Тамплиеры були були дуже заможними. Джерелом цих небачених багатств була військова видобуток, не пожертвування віруючих, не дари монархів, а лихварство, поставлене храмовниками на недосяжний для свого часу рівень. Маючи приоратами переважають у всіх країнах Європи і Близького Сходу, тамплієри винайшли безготівковий переказ грошей, коли золото не перевозилося фізично, а переводилося із рахунку з цього приводу з листів скарбників приоратов. Позаяк приораты тамплієрів були розкидані на всій Європі, ні один світський лихвар було надати клієнтам подібних услуг.

Храмовники видавали грошові позички, зазвичай, під заклад. Якщо раніше йшлося про королів чи впливових феодалів, заклад, заради пристойності, оформлявся як «передача для зберігання ». У 1204 року, наприклад, англійський король Іоанн Безземельний «передав для зберігання «у лондонській «Тампль «коронні коштовності, а 1220 року на «зберіганні у англійських тамплієрів виявилася навіть велика королівська печатку Англії. Часто тамплієри брали за зберігання важливі державні документи. Так було в паризькому замку зберігався оригінал договору, укладеного у 1258 року між французьким королем Людовіком Святим і послом англійського короля Генріха III, в 1261 року там-таки була і корона англійських королів, яка зберігалася у тамплієрів десять лет.

Не виключено, що, приймаючи для зберігання важливі державні документи і видаючи під них позички королям, тамплієри ненав’язливо погрожували їм шантажом.

Кроме безготівкового переказування грошей, храмовники придумали багато інших банківських новинок. Вони винайшли систему банківських представництв, відокремили власне банківську справу від купецької торгівлі, винайшли систему чеків і акредитивів, запровадили ужиток «рахунок ». Усі основні банківські операції винайдено і апробовані тамплиерами.

Говоря про гроші ми постійно згадували банки. І це закономірно. Банки одна з дійових осіб у світі грошей. Тому настав час поговорити про банки спеціально. Адже саме банки створюють гроші й більше перетворюють в товар, допомагаючи економіці розвиватися, а країнам богатеть.

Банки одне з найдавніших економічних винаходів людства. Нині вони зайняли таке важливе місце у господарстві більшості країн, будь-які збої у процесі роботи стрясають країни подібно землетрусам. І пов’язана така позиція насамперед із тим, що банки сьогодні виконують основну частину роботи за переведенням грошей від покупців до продавцям, обслуговуючи систему розрахунків у экономике.

Чем краще банки виходить із цієї роботи, тим швидше гроші обертаються економіки і тих користь можуть принести країні, допомагаючи укладати угоди та в розвитку виробництва товарів. Але якщо банки перестають справлятися з роботою, економіку кожної країни починає лихорадить.

Выше ми вже згадували про те труднощі із грошовим зверненням, що виникли у Росії 1992 року після «звільнення «жорстко фіксованих доти цін. На біду саме у цей час почався етап реформ російської банківської системи. Торкався саме систему розрахунків, і проведено був такий невдало, що швидкість обігу грошей не зросла, а різко впала: шлях грошей від покупця до продавця став займати не 14−15 днів, як раніше, а 2−4 месяца!

Это загострило «проблему неплатежів ». Щоб на цій ситуації підприємства могли виплачувати робочим зарплатню, довелося випускати в звернення додаткових грошей, але це дало іще одна імпульс і того сильної інфляції. Не повинні самі померти з голоду тому, що й підприємство неспроможна отримати законно зароблені кошти не справляющемся з роботою банке!

Наличие банків дозволяє вести більшу частину грошових розрахунків у безготівковій формі, що полегшує (а нормального стан справ у банківській сфері і прискорює) ведення всіх дел.

Таким чином, банки забезпечують ринкове господарство системою каналів, якими можна зручніше і швидше переміщати гроші, необхідні громадянам, держави і підприємцям. Саме надання таких послуг, і навіть, забезпечення надійного зберігання цінностей споконвіку і приносять банкам основну частину їхніх доходів. Відповідно головна турбота банкірів усього світу прискорити і полегшити сам рух грошей, започаткувати нові зручності на свої клієнтів — і отримати при цьому додаткову плату.

Богатство банкіра довіру його клієнтів, яке завоевывается професійної і в добре організованій, а головне чесної роботою. Недарма Асоціація російських банків 13 травня 1992 року ухвалила навіть спеціальний Кодекс честі банкіра, який встановлює, що «честь гідність людини вища від будь-яких інших цінностей для банкіра » .

Мы з’ясували, що банки зіграли величезну роль у впровадженні паперових платіжних коштів, запровадивши банкноти. Втім, банкноти лише одне із видів платіжних коштів, придуманих людьми бо ж навіть таким чудесним винаходом, як монета, користуватися який завжди зручно. Взагалі, все види готівки з давнини було визнано вкрай незручними під час поїздок на тривалі відстані. Коли на дорогах бешкетують грабіжники, заміна мішків з золотими монетами банкнотами нітрохи не покращує ситуацію. Добре, якби мати гроші, якими було б скористатися ніхто, окрім їхніх законного владельца!..

Видимо, ця мрія здавна мучила багатьох заможних людей, оскільки такі «персональні гроші «винайшли дуже давно. Банкіри придумали векселі і чеки найдавніші форми безготівкових грошей. Археологи виявили дані про те, що це грошові документи використовувалися купцями і банкірами вже у Давньому Вавилоні, тобто. за 20 століть до нашої эры!

Вексель це безумовне зобов’язання однієї особи іншому 1уплатить фіксовану суму в момент времени.

Безусловность векселі принципово відрізняє його від звичної розписки, у якій зазвичай вказується, з яких причин або за яких умовах буде зроблено платіж. У векселі ж ми вказуються обставини, якими той, хто виписує вексель (векселедавець), зобов’язується сплатити зазначену в векселі суму власникові векселі. Понад те, на відміну боргової розписки Закон дозволяє власникові векселі, без очікування наступу терміну оплати, використовувати як засіб платежу третій особі, тобто як своєрідні деньги.

Чтобы сенс векселі був значно доступніший, уявімо собі, що купець з Стародавнього Вавилона зібрався на купівлю в Древній Єгипет. Звісно, може завантажити мішки з золотом на верблюдів, взяти збройну охорону здоров’я та пуститися ти дорогою через піски, підносячи молитви великому Богу Мардуку у тому, щоб він уберіг його від нападів грабіжників, чисельніших, ніж охорона каравану. Але хвала Мардуку! й інше, безпечніший спосіб. Вона складається у цьому, що купець вносить суму, яку збирається витратити на купівлі товарів у Єгипті, у місцевий вавилонський банк, а господар цього банку виписує своєму клиенту-купцу вексель з цього суму, з відрахуванням, звісно, деякого винагороди собі на користь). Інакше кажучи, він зобов’язується виплатити пред’явнику цього векселі всю суму, внесену купцем до цього часу цей банк.

Теперь купець може спокійно пускатися у далеке шлях. Якщо грабіжники нападуть нею і вексель, вони зможуть отримати у ній гроші, бо цього їм необхідно знати всі таємні умови, по яким вавилонський банкір визнає у яких законних власників векселі. Таким чином вексель став воістину персональними грошима нашого купца.

Естественно, відразу виникає запитання: «А який сенс купцю з Вавилона везти з собою у Єгипет вексель на вавилонський банк? «Відповідь проста цим векселем може розплатитися у чужий країні за куплений товар. Тоді виникла підозра хто ж у нього візьме такий вексель? Звісно, той, хтось уже збирається на купівлю в Вавилон.

Получение від вавилонського купця такого векселі, але переоформленного належним чином з ім'ям нового хазяїна, дозволяє єгипетському купцю вирушити у шлях без тюків з золотом. Вексель замінить йому готівка на купівлю товарів. А можна просто перевести вексель на наступного власника вавилонського продавця потрібних єгиптянину товаров.

Итак, вже два купця, причому різних країн, отримали з нашого історії можливість здійснити угоди не використовуючи готівка. Вони розплачувалися з допомогою векселі, котрий зіграв роль безготівкових денег.

Однако і це останній крок у боротьби з недоліком готівки. Справді, наш вавілонянин може зіштовхнутися в Єгипті з певними сложностями.

Во-первых, йому може знадобитися купувати товари у різних продавців, та незначною сумою платежів менше загального обсягу наявної в нього векселі. А вексель не готівка його за частини не разрежешь і розміняєш на векселечки меншою стоимости.

Во-вторых, в нього можуть прийняти вексель як оплата за товари, якщо єгипетські продавці не збираються самі вирушати в Вавилон за покупками.

Но у цій ситуації банкіри прийшли допоможе купцям, придумавши чеки.

Чек грошовий документ, у якому письмове доручення 3чекодателя іншій юридичній особі (платникові) виплатити певну суму 3третьему особі (яку виписаний чек чекодавцю) з допомогою 3денег, раніше переданих чекодавцем у розпорядження плательщика.

Чтобы збільшити доходы, египетский банк пропонував чужоземним купцям продати банку вексель, але, звісно, із знижкою, звернувши цю знижку на свій доход.

Купив вексель (аби здати його за повної вартості єгипетському купцю, що збирається по товар в Вавилон), банк може видати суму вавилонянину готівкою. Але, мабуть, він запропонує йому відкрити в собі чековий счет.

Чековый рахунок форма зберігання грошей до банку, що дозволяє 3владельцу рахунки не користуватися готівкою, а виписувати 3 В оплату за купівлі чеки на банк, що й виробляє 3оплату, знімаючи гроші з такої счета.

Банк, у якому відкритий такий рахунок, отримавши наперед від свого вкладника письмове розпорядження у вигляді чека, сам виплачує пред’явнику чека (чекодержателю) належну йому суму. У цьому банк зменшує відповідно залишок коштів у чековом рахунку свого вкладника чекодателя.

Имея чековий рахунок у єгипетському банку, вавілонський купець що тепер вчасно розплачуватися з партнерами чеками, виписуючи їх у будь-яку суму, але, звісно, не більше суми коштів у своєму чековом рахунку. Тепер йому не страшні як розбійники пісків Синайского півострова, а й кишенькові злодюжки ярмарку в Мемфісі. Вони теж можуть скористатися його чекової книжкою, навіть якщо вкрадуть її. оскільки за чеком будуть видано власнику рахунки, або тому, ким він випише чек і запевнить особистим перстнем-печаткой.

Итак, вексель замінив готівкові гроші і примудрився трансформуватися на чек ще одна частка безготівкових коштів. Особливо чітко роль чека як замінника готівки проявиться у разі, якщо єгипетські купці, отримали чеки від вавилонянина, не пред’явить відразу їх до оплати банк, а використовуватимуть в розрахунках між собою. У цьому на обороті чека робляться передавальні написи индоссаменты. Банку, открывшему вавилонянину чековий рахунок, доти справи, загалом, немає в повному обсязі одно, кому виплачувати деньги.

Другое справа, що на таке не виключені зловживання: наприклад, вавілонянин може виписати чеків у сумі велику, чим є тримав на своєму рахунку у банку. Тому власники чеків, особливо ті, хто отримав їх із 2−3-х рук, ризикують. Але готовий допомогти своїх клієнтів, позбавивши їхнього капіталу від неуверенности.

Он пропонуе власникам чеків пред’явити їх до оплаті, отримавши замість якщо вони це захочуть не готівка, а векселі самого банку прообраз тих банкнот, ми говорили выше.

Внедрение векселів і чеків в комерційну практику Європи відбулося XIV-XVI століттях. У цьому поширенню таких замінників грошей часом сприяли вкрай драматичні події. Наприклад, в 1640 року король Карл I захопив в лондонському замку Тауер зливки цінних металів, которыеи здали для зберігання купци міста. І хоча король потім повернув завваченное, довіру до королівським сховищам було подорвано.

В пошуках нового місця для безпечного зберігання своїх скарбів купці звернулися до золотих справ майстрам, й ті прийняли вони золото на зберігання, видавши для користування у розрахунках векселі на відповідні суми. Ці векселі стали циркулювати над ринком як замінники грошового товару золота.

Так, або схоже більшості країн світу сформувалася система безготівкових грошових розрахунків найважливіший елемент сучасної банківську діяльність. Не скрізь поштовхом була безцеремонність монархів, котрі опинилися ненадійними хранителями цінностей громадян, але результат скрізь опинився сам і хоча б банки навчилися розсувати рамки грошового світу, що його зручнішим для ділових покупців, безліч простих граждан.

Вторгшись в древній світ готівки, чеки закріпилися там назавжди, ставши невід'ємною частиною дуже важливою й активно використовуваної. Наприклад, США за 1987 рік лише громадянами було записано 26 млрд. чеків, тобто. понад сто чеків кожного жителя, разом із немовлят і злочинців, сидять у в’язницях. З іншого боку, ще 21 млрд. чеків був виписаний державними, комерційними й суспільними організаціями. І це не дивно, оскільки у американських банках на чекових вклади лежить грошей в 2,7 рази більше, ніж у країні звертається готівкових денег.

Основой використання чеків є чекові вклади. Такі вклади банкіри зазвичай називають безстроковими, чи поточними, оскільки внесені для цієї рахунки гроші не можуть бути вкладником вилучено (зняті із рахунку) в будь-який момент.

Банки видають клієнтам чеки, сброшюрованные в чекові книжки (вже з удрукованим ім'ям майбутнього владельца.

Вернемся до своєї історії торгової поїздки вавилонського купця і спробуємо зрозуміти, що сталося у цьому ланцюжку угод, якщо на неї, з погляду грошового обращения?

Произошло дуже важлива подія: народився нового вигляду грошей, саме векселі і чеки гроші безготівкових розрахунків. Створення системи вексельних і чекових розрахунків одна з хитроумнейших економічних винаходів человечества.

Чтобы зрозуміти цей надзвичайний економічний феномен, простежимо життя чекових гроші з моменту їх возникновения.

Чековые гроші з’являються лише як запис в відповідних дисконтних книгах банку, що банк прийняв готівкою від громадянина З 10.000 карбованців і тепер має йому цю суму. У цьому громадянинові з дозволили вимагати від банку повернення грошей до будь-якої миті і з частинам, чого він може виписувати чеки як у себе самої, і іншим людини чи организацию.

Что стосується 10 т.р. готівкою, які громадянин З віддав до банку, то, цілком імовірно, що вони тут-таки віддані іншим клієнтам. І на народних обранців готівка «батьки «чекового вкладу, то, можливо, назавжди розлучилися зі своїм дитям, яке далі буде мандрувати полями банківського обліку І, можливо, будь-коли перетвориться на готівкові деньги.

Итак, З використовував свій чековий внесок, щоб виписати чек на 6 т.р. на громадянина П на оплату куплених товарів. Припустимо, як і у П є свій чековий рахунок. Тоді він, отримавши чек, може і перетворювати їх у готівка, а й просто передати тому банку, де в нього відкритий счет.

Обслуживающий П банк пов’яжеться з банком, обслуговуючим З, і вони скоригують запис у своїх дисконтних книгах. Банк має З у розпорядженні грошей стане трохи менше на 6 т.р., а й у банку П навпаки, на 6 т.р. больше.

Вклад може дробитися на частини, які пускаються в подальший шлях самостійно. Він може змінювати своїх господарів навіть частіше і довше, ніж готівка, які можуть опинитися закінчити свої дні вже за кілька років у пащі машини на переробку старих банкнот.

При поширенні системи чекових розрахунків може бути варіант, бо жоден карбованець, внесений у банк у грошовій формі, не перетвориться знову на готівкову банкноту, що нітрохи не засмутить ні банк, ні власників чекових рахунків. Головне, аби в колиски безготівкової чекової одиниці стояла реальна грошова одиниця. Це то, можливо банкнота чи грошовита одиниця з банківського рахунки іншого типу. Важливо, щоб чекова «грошик «переходила від власника до власнику і зі Світового банку до банку законним і правильно.

При дотриманні цих умов впровадження чеків в грошове звернення веде до того що, що вони стають теж різновидом грошей. Грошова маса хіба що розсовується далеко за межі від суми, не більше якої у країні звертаються готівкові деньги.

В цьому немає нічого фантастичного чи шахрайського, адже кожна чекова грошова одиниця колись народилася як двійник реальної банкноти. Але банки і чекові вклади звузили сферу використання готівки, і тому нині, коли банкнота вмирає, йдучи зі грошового звернення, зовсім необов’язково терміново друкувати точно ті ж самі нову, щоб зберегти потрібний обсяг грошової маси. Функції зниклої банкноти продовжує її «двійник «на чиємусь чековом счете.

Эта ситуація, погодьтеся, нагадує одну знамениту казку андерсенівську «Тінь », у якому учений якось відправив свою тінь в самостійний шлях, а вона впоралася з цим завданням так успішно, що стала людиною і навіть чоловіком принцеси, переживши самого ученого.

Иными словами, «готівку «(паперові гроші, розмінна монета) тепер синонім слова «гроші «, а кількість готівки у спілкуванні визначається зовсім не від формулою Ірвінга Фішера (вона належить на грошову масі загалом!), а суто технічними умовами. Чим активніше громадяни і фірми користуються безготівковими чековими розрахунками, тим вужчу частку грошової маси становлять готівка. Саме у СРСР, де чекова систему було розвинена дуже погано, на 1 липня 1991 року (тобто. незадовго до розпаду) готівка становили майже 15% всієї грошової маси. А в США, де чекові розрахунки дуже поширені, частку готівки припадає лише 5% грошової массы.

Чеки разом із грішми вважаються найбільш ліквідними видами грошей. Цю фразу може викликати відразу 2 вопроса:

во-первых, чому чеки ставляться однією щабель з готівкою адже користуватися чеком все-таки складніше, ніж готівкою деньгами?

во-вторых, чи варто розуміти, що наявні і чеки це ще всі види денег?

Что ж до першої питання, треба сказати, що у країнах із розвиненою банківської системою роботу з чеками налагоджена в найвищої ступені та операції з чеком завершуються протягом двох-трьох днів. Хоча, звісно, це вже, аніж за використанні готівкових. З іншого боку, якщо ви потрібно заплатити велику суму людині з іншого міста, те з готівкою це завжди буде не швидше, ніж із чеком: поки банк підготує вам таку купу від грошей і поки ви довезете ці гроші у інше місто. Чек ж подорожує швидкісної поштою і може бути виписаний кожну сумму.

На друге запитання треба відповідати «так », тому що банки створюють що й «майже гроші «.

1 «Майже гроші «суми, які у банках на термінових 1вкладах чи спрямовані на цінних паперів (наприклад, в облігації 1государственных позик), які легко продати будь-якої миті, 1чтобы отримати готівкові деньги.

Средства на термінових вклади чи облігації державних позик це хіба що заморожені гроші. Але, лежачи в «холодильнику «ці гроші втрачають жодній із своїх можливостей, хіба що власнику трохи слід більше часу, щоб перетворити в повноцінний засіб платежа.

Вот ми бачимо розібралися у цьому, що таке гроші як банки допомагають людству придумувати їх види. Але наразі одній з найважливіших функцій банків кредитовании.

Людям завжди бракувало грошей. Можна вважати цю аксіомою, можна життєвої мудрістю, але навряд хтось зважиться оспорити принципову вірність цього твердження після, що ми з’ясували про мотиви людського поведінки у економічній галузі. Тому банки віддавна займалися, крім зберігання скарбів і обслуговування розрахунків, що й третьої різновидом операцій надання позичок, чи, інакше кажучи, кредитованием.

Кредитование надання особі, нужденному в грошах, 1права здійснювати свої витрати з допомогою банку за умови 1гарантированного відшкодування банку витрачених сум та внесення 1платы за користування банківськими средствами.

Существует безліч форм залучення банками коштів у вклади, та той кредитування ще більше різноманітний і складний. Тому назвемо лише найважливіші принципи кредитування і найпоширеніші його формы:

СРОЧНОСТЬ ПЛАТНОСТЬ ВОЗВРАТНОСТЬ ГАРАНТИРОВАННОСТЬ Срочность. Банк є власником лише тієї малої частини наявних проблем нього грошей, вкладених у його створення засновниками. Ці кошти статутний капітал (фонд) банку потрібні тільки до роботи і гарантування зобов’язань перед вкладчиками.

Уставной капітал (фонд) величина коштів, яка 1передается засновниками у власність створеної ними організації, що дозволяє йому почати деятельность.

Основным ж робочим інструментом банки кошти, що він одержує вигоду від вкладників та використовує для кредитования.

Вкладчики дають банку гроші назавжди, але в час. Тому кожним карбованцем своїх депозитів банк вправі розпоряджатися лише певна кількість місяців, або лет.

Кредитный договір угоду між банком і тих, хто позичає в нього гроші (позичальником), що визначають правничий та обов’язки кожної зі сторін, і, термін подання кредиту, плату користування їм і гарантії повернення денег.

Чем більш термін позичальник позичає гроші в банку, тим паче високу плату від нього бере. Причина проста для довгострокових позичок банку доводиться використовувати довгострокові депозити. Для їх отримання банк повинен пообіцяти вкладникам вищий дохід на вкладення, оскільки вкладник у разі цурається права розпорядження грошима більш тривалий срок.

Депозиты всі види коштів, передані їх власниками на тимчасове збереження до банк з наданням йому права використовувати ці для кредитования.

Процент за кредит Плата користування грошовими _2средствами, ссуживаемыми банком позичальнику. Встановлюється в _2процентах до сумі кредитів й у розрахунку рік використання позикових средств.

Возвратность. Україні цього принципу кредитування нескладний: кредит надається у користування терміном і бути повернутий вчасно. Для самого банку дотримання цієї принципу передбачає проведення дуже копіткої роботи за оцінкою позичальників, а їх кредитоспособности.

Кредитоспособность наявність в позичальника готовності і можливості вчасно виконати свої зобов’язання в кредитному договору, то є повернути основну суму позики тож коли виплатити відсотки за нему.

Итак, ми розповіли про поїздку двох основні принципи кредитування, як і зрозуміли, річ це необхідна для життя економіки та банка.

Как банк робить гроші? Не друкує він їх? Багато задаються б цими питаннями. Банк робить грошей ризик, а цілком розумному. Він оперує «нереальними грошима ». Наприклад, клієнт банку поклав з цього приводу 10 млн. рублів. Банк віддав ці гроші підприємцю для закупівлі товару (видав кредит) під 5% річних. Клієнт банку знає, що тримав на своєму рахунку, і якщо вони йому знадобляться, він зможе їх забрати. Таким чином, економіки з’явився ще один сума грошей нереальна: у підприємця 10 млн. і в клієнта 10 млн. рублів. Підприємець продавши куплений товар віддасть борг банку і виплатить відсоткову ставку. Отже, у банку знову 10 млн. рублів, що може забрати клієнт. А банк заробив собі свої 500.000 рублів річних. Також банк може видати безготівковий кредит підприємцю, тобто. відкриває йому чековий рахунок у якому лежить 10 млн. рублей.

Кредитная емісія збільшення банком грошової маси країни 1за рахунок створення нових чекових (поточних) рахунків тим 1клиентов, тим клієнтів, які отримали від нього позички і беруть їх готівкою, погоджуючись здійснювати свої майбутні витрати 1 В безготівковій формі з допомогою чеків або іншим суб'єктам образом.

Это вигідний спосіб для отримання грошей, але, розглянемо приклад: клієнт поклав сучасний рахунок 10 млн. рублів, а банк дав готівковий кредит підприємцю на 10 млн. рублів на 3 місяці. Через 2 місяці клієнту несподівано знадобилися гроші, і вирішив зняти з свого рахунки 10 млн. рублів. А грошей немає! Репутація банку падає нанівець так само різко, як яблуко на голову Ньютона. Трохи вище ми згадували про ризик при оперуванні нереальними грошима. Банк визнають банкрутом, і її майно продадуть, щоб віддати борг. А за місяць підприємець принесе свій долг.

Чтобы такого бути не відбувалося в банку може бути резерв банкір дивиться скільки грошей знімають з рахунку у дні найбільших знять грошей (наприклад, напередодні їх і чи відпустками) і цю суму резерві, а інше може «сміливо «впускати їх у оборот. «Сміливо «ми взяли в лапки оскільки гарантією 100%-надежности банку може лише формування 100%-резерва, тобто. залишення всіх внесених нього сум всередині банку, а можливість оперувати можливе тільки з допомогою статутного фонду. Однак у цій ситуації банк перетворюється на щось на кшталт колективного картоплесховища, хоча такі банки і є сейф-банки.

Во решті випадків є ану ж бо, все клієнти банку прийдуть і знімуть гроші з своїх счетов.

Наверное, ви подумали, що кредитна емісія нескінченна. Ні, існує поняття «як мультиплікатор депозитів, який визначає граничні масштаби зростання грошової маси з допомогою кредитної эмиссии.

Мультипликатор депозитів показник, визначальний, у скільки вже разів банки завдяки системі резервів може збільшити грошову масу по порівнянню з сумою готівки, внесених вкладчиками.

Система резервів спосіб захисту стійкості банківської системи та розширення її можливостей кредитированию клієнтів, заснований на централізації частини коштів банків спеціальних фондах, якими розпоряджається центральний банк страны.

К жалю ми можемо розповісти про всіх функціях розвиненого банку, але основні тези ми намагалися розкрити. Протягом кількох століть свого існування банки пройшли довгий шлях від простого зберігання цінностей до проведення найскладніших грошових операцій. Недарма сьогодні в усьому світі банкір одне з найпрестижніших і високооплачуваних професій. І це закономірно нормальний розвиток просто вимагає добре функціонуючої банківської системи, тобто банків, які мають довірою клієнтів — і обслуговуючих їх швидко, надійно й рационально.

Необходимо всіляко розвивати та зміцнювати банківську систему країни, але забезпечувати у своїй суворий контролю над розмірами кредитної емісії, надійністю банків та порядністю проводирів цих фракцій, щоб у економіці не з’являлися незабезпечені гроші, а громадяни і фірми охоче користувалися банківськими послугами і готові були йти зберігати у трилітрові банки свої заощадження.

Список литературы

Для підготовки даної роботи було використані матеріали із сайту internet.