Кредитные гроші: їх види й роль экономике

смотреть на реферати схожі на «Кредитні гроші: їх види й роль економіці «року міністерство освіти Російської Федерації філія ГОУВПО «МЭИ (ТУ)» м. Волжском.

Кафедра соціально-гуманітарних наук.

Семестрова робота з «Економіка і Бізнес» на тему:

«Кредитні гроші: їх види й роль экономике».

Виконавець: студент группы.

АТП-00 У Щербакова М.А.

Науковий керівник: ст. преп.

Чередниченко И.А.

Волзький 2003.

Зміст: |Введние | |з. 3 | |Глава I |Види кредитних грошей |із чотирьох | | |Вексель |із чотирьох | | |Банкнота |з п’ятьма | | |Чек |із сьомої | | |Кредитна карта |з десятьма | |Глава II |Роль кредитних грошей до економіці |з. 12 | | |Кредитна система РФ |із 16-го | |Укладання | |із 18-ї | |Список використаної літератури |з. 21 | |Додаток |з. 22 |.

З розвитком товарного виробництва, коли гроші починають виконувати функцію коштів платежу та обмін Товар — Гроші - Товар набуває форми Товар — Зобов’язання — Гроші, тобто. з тимчасовим розривом між продажем товару та придбанням для неї оплати, з’являються кредитні гроші. Вони виступають зобов’язанням, що має бути погашено через заздалегідь установлений термін. У зв’язку з цим з’являються фінансово-кредитні відносини, які регулюють правову бік такої форми оплаты.

Після виникнення кредитних грошей, з’являються дві системи грошового звернення: системи звернення металевих грошей, як у зверненні перебувають повноцінні золоті і (чи) серебреные монети, які виконують всі функції грошей, а кредитні гроші не можуть вільно обмінюватися на грошовий метал (в монетах чи зливках), системи звернення кредитних чи паперових грошей, які може бути обміняти на золото, а саме золото витиснене з обращения.

Ще одна причина виникнення кредитних грошей, те, що золотим грошам притаманні чималі недоліки: дорожнеча, неможливість забезпечити потреба обороту золотими грошима, оскільки потреби у грошах випереджають видобуток золота.

Сьогодні практично товари ідеально прирівнюються немає золоту, а до кредитно-бумажным грошам, зв’язок яких з золотом розірвано, оскільки припинено їх вільний розмін дорогоцінний метал. У той самий час використання знаків вартістю ролі грошей надає їм деякі товарні риси: їх купують і продаються, обмінюються товару, але гроші позбавлені головного властивості товару — власної вартості. Знищення золотого стандарту — визнання той факт, що є якась особлива вещь.

Глава I.

Види кредитних денег.

Це гроші, номінальна вартість яких перевищує реальної, тобто. витраченого з їхньої виробництво громадського праці. Кредитні гроші - з’явилися торік у через відкликання виконанням грошима функції кошти платежу, коли з розвитком товарно-грошових відносин купівля-продаж стала здійснюватися з розстрочкою платежу (в кредит). Спочатку економічне значення кредитних грошей виражалося: V у створенні еластичності грошового обороту, здібності за необхідності розширюватися і звужуватися, V в економії готівкових (золотих) грошей, V у розвитку безготівкових расчетов.

З розвитком кредитних відносин з’являються кредитні гроші - паперові знаки вартості, виниклі з урахуванням кредиту. Розрізнять три основні види кредитних грошей: вексель, банкнота і чек, які у зверненні виступають зобов’язаннями, наприклад, центрального банку. Ці зобов’язання, володіючи силою законного платіжного кошти, емітуються у двох формах — готівкових грошей немає та грошей на рахунках комерційних банків та інших закладів в центральному банке.

Історично першим виглядом кредитних грошей був вексель.

Вексель — письмове безумовне зобов’язання боржника сплатити певну суму заздалегідь обумовлений термін в один встановленому місці (простий, перекладної, казначейський, банківський). Особливістю є абстрактність (не зазначено термін угоди), безперечність (обов'язкова оплата боргу), обертаність. Він обслуговує лише оптову торгівлю, сальдо взаємних вимог погашається готівкою, в вексельне звернення він втягнутий обмежене коло осіб, Він обмежений розмірами резервного фонду предприятия-кредитора, будучи представлено товарної формі, вона може, наприклад, використовуватися з виплати зарплати, не може бути представлений лише підприємствами, що роблять засоби виробництва, тих підприємств, що їх споживає і навпаки. Це обмеження долається шляхом розвитку банківського кредита.

Також розрізняють: V ВЕКСЕЛЬ ДОМИЦИЛИРОВАННЫЙ/DOMICILED — вексель, у якому позначений місце платежу інше, ніж місце проживання векселедавця. V ВЕКСЕЛЬ КАЗНАЧЕЙСКИЙ/TREASURY BILL — короткостроковий вексель, що випускає державою покриття своїх витрат. V ВЕКСЕЛЬ КОММЕРЧЕСКИЙ/COMMERCIAL BILL — вексель, видають позичальником кредитору під заставу товару. V ВЕКСЕЛЬ КРАТКОСРОЧНЫЙ/SHORT-TERM BILL — вексель, відповідальний на вимогу або протягом самого нетривалого времени.

Різновид кредитних грошей з’явилася наприкінці XVII века.

Банкнота — кредитні гроші, випущені і гарантовані центральним банком під час здійснення кредитних операцій на зв’язку з різноманітними господарськими процесами. Випуск банкнот ЦБ пов’язане з дійсними потребами обороту, тобто. реальними потребами виробництва та реалізації продукції. Забезпеченням банкноти є певні види запасів тих матеріальних цінностей. Банкнота ЦБ перетворилася на грошову одиницю країни, вільно обращающуюся по всій території і має примусовий курс, встановлений владою. Вона вступає у звернення шляхом банківського кредитування держави, господарства через комерційних банків, обміну інвалюти на банкноти даної страны.

Основними ознаками класичної банкноти є такі: уперших, вона випускається центральним банком замість комерційних векселів і, по-друге, банкнота розміну на золото на першу вимогу. Можна сміливо сказати, що класична банкнота мала двояке забезпечення — вексельне (товарне) і золотий (золоті запаси центрального банка).

Хоча комерційний вексель є підставою банкноти, з-поміж них є відмінності з вигляду боржника, гарантії, і термінів: V боржником за векселем є функціонуючий підприємець — торговець чи промисловець, по банкноті центральний банк, V банкноти мають громадську гарантію як які у банку ресурсів всіх підприємців, тому вони як громадські кредитні гроші, які мають особливим якістю — загальної обращаемостью. Вексель має лише часткову гарантію, перестав бути загальним платёжным засобом, V банкнота — безстрокове зобов’язання. Звернення векселі обмежується терміном його платежа.

Банкнота як вид кредитних грошей пройшла кілька етапів у своєму розвитку. Спочатку банкнота мала металеву основу, тобто. існував вільний обмін банкноти на золото чи срібло. У умовах забезпечувалася стабільна купівельна здатність паперових денег.

Але був і негативний бік тісному зв’язку кредитних гроші з їх металевої основою — періодично (надто за умов економічного кризи) виникав дефіцит платёжных коштів. У період економічного кризи у країні, з одного боку, різко зростала потреба у платёжных засобах, з іншого боку, спостерігався відтік золота та інших дорогоцінних металів до інших держав, свёртывание кредиту, отже, скорочення обліку векселів відтак — наростав дефіцит платёжных коштів, поглиблювалися кризові явления.

У зв’язку з цим розмін кредитних грошей на метал став припинятися в період воєн та інших фінансових порушень стабільної економічної жизни.

Емісія сучасних банкнот пов’язана з золотом, а існують певні інструменти, стримуючі цю емісію — передусім політика центрального банку (докладніше про це піде трохи позже).

Чек — грошовий документ встановленої форми, у якому безумовний наказ чекоутримувача кредитному установі виплати власникові чека яка вказана у ньому суми (іменний, предъявительский, ордерний, розрахунковий, грошовий). Інакше кажучи, чек — це письмовий наказ власника поточного рахунку банку оплатити готівкою чи переведення поточний рахунок іншої особи певній суми. Чек виник XIV столітті у вигляді квитанції касирів, взимавших відсотки з вкладника за зберігання денег.

Отже, чек служить засобом отримання готівки гроші з поточного рахунку банку, засобом обігу євро і платежу за куплені товари, погашення боргу, безготівкових розрахунків. Погашення боргу чеком означає перетворення заборгованості приватного обличчя на борг банківської системы.

З власного юридичному характеру, чек близький до перекладному векселем і перекладу, але він істотні від нього відмінності. Вексель служить, передусім інтересам кредиту та звернення, чек ж тільки в полегшенню платежів і тому видається терміном. Переклад (асигнація) є одиничне зобов’язання, яке у подвійному дорученні від імені, видавало переклад: з одного сторони, і платникові, з другого до одержувачу перекладу. Його мета — полегшити сплату грошей із однієї місця у інше через усунення пересилки грошей. Обов’язки зі свого боку платника стосовно чекодавцеві за оплатою чека мають зазвичай що триває характері і випливають із спеціальних відносин між тими особами, які у тому, що чекодавець вносить в касу платника чи одержує вигоду від справи до кредит ті й інші суми грошей, складові його рахунок, а платник зобов’язується покривати від цього рахунки платежі чекодавця, зазначені в чеку і написані бланку, виданому платником. По самому властивості цих відносин можуть встановлюватися лише чи з перевазі між особами, що займаються зберіганням зброї та приміщенням чужих грошей, т. е. банкірами і банками з одного боку, й навіть приватними особами з іншого, відносини з векселях і перекладам можуть бути між приватними особами, які мають ніякого зв’язку з банками. Звичай заміняти платежі грошима видачею чека на ім'я осіб та шкільних установ, зберігають чи распоряжающихся грошима чекодавця, дуже раннього походження, але у середньовіччі ними користувалися лише королі, державні та міські установи. З XV в. Італії, кілька пізніше у Нідерландах, потім у особливості в Англії чек отримує всі більше й більшого розвитку розсідаючись на всій Європі й Америці. У зараз у культурних державах, при широко розповсюдженому звичаї тримати грошей поточному рахунку у трилітрові банки і в банкірів, платежі чеком отримали загальне поширення та значною мірою витіснили грошові. Система взаємного заліку чеків, виданих на різні банки і бюджетні установи, виниклі при цьому заліку ще більше сприяли заміні грошового звернення чековым. Економічні вигоди чека складаються в усіх отих зручності, які доставляються приватних осіб безгрошовим платежем. Зберігаючи час, працю й витрати, пов’язані з домашньою зберіганням грошей, чек також оберігає від крадіжок, втрат перезимувало і прочетов. Будучи пов’язані з взаємним заліком, чекової оборот рятує від необхідності й які самі банки тримати в касах великі наклади і непродуктивні запаси готівки. При чекової системі все зайве кількість грошей іде в торгівлю і промисловість, оживляючи ці галузі й викликаючи до життя нові підприємства, разом із ніж зникає потреба у зайвому випуску паперових від грошей і таку небезпека грошового кризи. Зловживання, які з чековым зверненням, видаються тим не менш дуже значними. Оскільки оплата чеків забезпечується не готівкою чекодавця, а кредитом їх у банку, чи оскільки банк звертає цю готівку на кредит іншим особам, завдяки чому касі банку замість грошей є лише боргові претензії, — небезпеки грошового кризи видаються дуже великими, хоча й такими великими як під час випуску паперових грошей з боку держави, нічим не забезпечених. Порівняно легко чинена підробка чека, завдає великі збитки банкам чи чекодателям, дивлячись у тій, на чиї кошти ставить і звичай втрати, які з сплатою по підробленими чекам.

Юридичні відносини, які з чека між чекодавцем, платником і власником чека, визначаються по-різному у різних законодавствах, але істота їх однорідний. У деяких державах вони визначаються звичаями, усталеними в зносинах із банками, і порушено законом (зокрема у Австрії, Німеччини). У Росії її як немає закону про чеку, та про них згадується навіть у статутах банків. Проте як державний банк, і приватні займаються широко чекової операцією, створила своє звичайне чековое право, зведене упорядниками проекту зобов’язального права, має ввійти у нове російське громадянське звід уложень, в послідовний себе низку постанов. Але цього постановам чекові відносини виникатимуть тільки з банкіром і лише за готівки у останнього поточного рахунки чекодавця (останні обмеження відсутні у деяких континентальних законодавствах). Чек має бути написаний на бланку платника утримують у собі: число, місяць і рік видачі, місце видачі, позначення суми, прізвище і фірму платника і підпис чекодавця. Чеки оплачуються по пред’явленні, без відстрочки, за винятком чека понад відомої суми, які, за згодою під час відкриття поточного рахунки, може бути оплачувані наступного дня. Чек то, можливо як іменний, і на пред’явника, перший передається по бланкової написи. Оскільки юридична зв’язок із поточного рахунки виникає лише між чекодавцем і банкіром, а чи не останнім, і чекодержателем, те й право вимагати сплати від банку, у разі у ній їм, належить чекодавцеві, відповідальному перед чекодержателем лише сплатою збитків за невчасне отримання належної йому суми. При несплаті чека банком чекодержателю належить, тому, право зворотного вимоги до чекодавцеві, а чи не позов проти банку. Зі свого боку прострочення чи неотримання з іншого вини чекоутримувача зі Світового банку следуемой йому суми дає права чекодавцю відняти при сплаті суми, вказаній у чеку, збитки, пов’язані йому з невчасним отриманням грошей із банку. До сплати банком за чеком чекодавець може скасувати своє розпорядження про сплату, але зобов’язання для банку сплатити за чеком настає з видачі чека, тому смерть чекодавця і оголошення його неправоздатним не дають права банку відмовити в сплаті за чеком, виданій до цих подій. Відповідно до мети, чек служить платіжним засобом, а чи не знаряддям кредиту, зізнається дійсним лише протягом п’яти днів чи 10, якщо сплата не так на місці видачі. У законодавствах і звичаї існують більш тривалі терміни, означаемые самих чеках. Проект мовчить щодо розподілу відповідальності між банком і чекодавцем і при отриманні по підробленими чекам Сенат відносить збитки з цього приводу чекодавця, але, як здається, цілком несправедливо. Власником виданих грошей є банк, і збитки, завдані випадком, підлягають відшкодуванню з його приводу з правом зворотного вимоги з чекоутримувача, якщо вони сталися почасти з його вине.

Розвиток звернення чеків спричинив низку проблем, пов’язані з їх оплатою і численними підписами на чекових книжках. Тому виникла тенденція для заміни чеків іншими засобами використання поточних рахунків, зокрема кредитними карточками.

Кредитна картка — форма розрахунків за товари та без використання готівки. У 1990;ті рр. широкого розповсюдження набули пластикові адже кредитні картки з кодованим мікропроцесорним пристроєм, що дозволяє банку моментально фіксувати здійснення клієнтом платежів чи одержання готівки в банкоматах. Можливо надання вкладнику — власнику кредитної картки кредиту банку з досить високої ставці. Видається банком власнику поточного рахунки (вкладнику) за наявності у цьому рахунку певної банком суми. За використання кредитної картки банком-емітентом стягується щорічна плата. Банки видають адже кредитні картки платіжних систем, діючих у багатьох країнах (наприклад, American Express, Visa International, MasterCard).

У результаті розвитку карткових систем виникли різновиди пластикових карток, різняться призначенням, функціональними і технічними характеристиками.

З погляду механізму розрахунків, виділяють двосторонні і багатосторонні карткові системи. Двосторонні картки виникли з урахуванням двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де карткодержателі може використати їх задля купівлі замкнутих мережах, контрольованих емітентом картки. Багатосторонні системи дають можливість купувати товари в кредит в різних торговців і закупівельних організацій сервісу, які пропонують ці картки як платіжного средства.

Інше розподіл карток диктується їхнє функціональними характеристиками. Тут розрізняють кредитні і дебетові картки. Кредитні картки пов’язані з відкриттям кредитної лінії банку, вони дають можливість власнику користуватися кредитом для придбання й одержанні касових позичок. Дебетові картки теж призначені щоб одержати готівкових або придбання товарів. Однак гроші у своїй списуються із рахунку власника картки в банке.

У Росії її банківські пластикові картки з’явилися лише кілька тому. Сьогодні є кілька сотень банків, що випускають власні картки (STB-Card, Most-Card). Частина випускає картки найбільших міжнародних асоціацій (Visa, Master Card і др.).

В продовження аналізованої теми, при застосуванні сторінка 22, можна знайти статтю «Теорія грошей, кредиту та фінансів» професора Портного М.А.

Глава II.

Роль кредитних грошей до экономике.

У ринковій економіці незаперечним законом і те, що мають перебувати у постійному обороті, здійснювати безупинне звернення. Тимчасово вільні кошти мають негайно надходити ринку позичкових капіталів, акумулюватися в кредитно-фінансових установах, а потім ефективно пускатися до справи, будуть показані у тих галузях економіки, де є потреба у додаткових капиталовложениях.

Кредит є рух позичкового капіталу, здійснюване на засадах терміновості, повернення і платності. Хоча цей економічна категорія зародилася ще рабовласницькому суспільстві, коли гроші надавалися позичає лихварями, вона отримала найбільше розвиток в буржуазному суспільстві, спираючись на ресурси позичкового капитала.

Кредит виконує важливі функції трапилося в ринковій економіці. По-перше, історично кредит дозволив істотно розсунути рамки громадського виробництва порівняно з тими, які встановлювалися готівковим кількістю наявного у тому чи іншої країни грошового золота.

По-друге, кредит виконує перераспределительную функцію. Завдяки йому приватні заощадження, прибутку підприємств, доходи держави перетворюються на позичковий капітал та направляють у прибуткові сфери народного господарства. Наприклад, США найбільшим джерелом заощаджень (як й у більшість країн світу) є приватні особи (сім'ї, населення). У 1989 р. цього сектора економіки США чисті заощадження (загальні заощадження мінус борги) склали 198 млрд. дол. Більшість цих коштів, була використана на купівлю державних цінних паперів, випущених цілях покриття державного долга.

По-третє, кредит сприяє економії витрат звернення. У процесі його розвитку з’являються різноманітні засоби використання банківських рахунку також вкладів (адже кредитні картки, різні види рахунків, депозитні сертифікати), відбувається випереджаюче зростання безготівкового обороту, прискорення руху грошових потоков.

По-четверте, кредит виконує функцію прискорення концентрації та централізації капіталу. Кредит активно використовують у конкурентної боротьби, сприяє процесу поглинань і злиттів фірм. Одні підприємці, домоглися надання їм кредитів на пільгових умов, отримують можливість швидкого зростання капіталу, інші можуть скористатися кредитом тільки песимістичних умовах і програють в конкурентної борьбе.

У світі є різні системи грошового звернення, які склалися історично й закріплені законодавчо державою. До найважливішим компонентами грошової системи относятся:

1) національна грошова одиниця, у якій виражаються ціни товарів хороших і услуг,.

2) система кредитних і паперових грошей, різних монет, що є законними платіжними засобами, в готівковому обороте,.

3) система емісії грошей, тобто. законодавчо закріплений порядок випуску грошей до обращение,.

4) державні органи, які відають питаннями регулювання грошового обращения.

Залежно від виду обращаемых грошей можна назвати дві основні типу систем грошового обращения:

1) системи звернення металевих грошей, як у обігу знаходяться повноцінні золоті і (чи) срібні монети, які виконують все функції грошей, а кредитні гроші не можуть вільно обмінюватися на грошовий метал (в монетах чи слитках),.

2) системи звернення кредитних чи паперових грошей, які можуть бути обміняти на золото, а саме золото витиснене з обращения.

Випуск як паперових, і кредитних грошей був у сучасних умовах монополізований державою. Центральний банк, що у держави, іноді намагається компенсувати брак грошових накопичень шляхом збільшення грошової маси, емісії надлишкових знаків вартості. Грошова маса — це сукупність готівкових і безготівкових купівельних і платіжних коштів, які забезпечують звернення товарів та послуг в народному господарстві, яким мають приватні особи, інституціональні власники і держави. У структурі грошової маси виділяється активна частина, до якої належить кошти, реально обслуговуючі господарський оборот, і пасивна частина, куди входять грошові накопичення, залишки на рахунках, котрі потенційно можуть бути розрахунковими средствами.

Грошовий оборот — рух грошей до готівкової і безготівкової формах, обслуговуюче реалізацію товарів, а як і нетоварні платежі й розрахунки в господарстві. Відповідно, у рамках грошового обороту розрізняють наличногрошове звернення української й рух грошей до безготівкової форме.

Налично-денежное звернення є рух готівки в вигляді банкнот, розмінних монет і паперових грошей (казначейських квитків). Безготівковий оборот — рух коштів у рахунках клиентов.

Форми безготівкових розрахунків можуть бути дуже різноманітними. Вони залежить від історичних та знайти економічних особливостей країн, специфіки кредитної системи, ступеня розвитку електронних зв’язку, комп’ютеризації банківської справи. Найпоширеніші чеки, акредитиви, адже кредитні картки, електронні переклади, жироприказы, векселі, сертифікати, а Росії - також платіжні доручення і платіжні требования-поручения.

Безготівкове звернення домінує, зумовлюючи все велику дематериализацию грошового звернення. Причинами цього є: 1) скорочення витрат звернення, 2) прискорення грошового обороту, 3) зручність безготівкових розрахунків. Однак у деяких сферах економічного життя наявність грошей зберігає свою значимость.

По-перше, в угодах, де однієї зі сторін є населення. Наприклад, Російській Федерації дуже незначна частина населення користується безготівковими розрахунками, хоча до країн із розвиненою ринковою економікою ситуація кардинально змінюється (наприклад, у США зарплатню готівкою отримують трохи більше 6% зайнятого населения).

По-друге, за умов кризових потрясінь більшість економічних агентів прагнуть мати наличностью.

По-третє, налично-денежный оборот важко контролюємо. Він може виступати засобом ухиляння від податків та інші незаконних действий.

Між налично-денежным і безготівковим зверненням існує взаємозв'язок: гроші постійно переходять із одній на іншу сферу грошового звернення. Вочевидь, що став саме готівку забезпечує людині зручність, що з тим, що необхідних купівлі кошти лежать в нього у задній кишені, і його немає необхідності за будь-якої купівлі ходити у банк.

Збереження грошей до вигляді готівки позбавляє людини можливості здобувати відсотки за вкладом. Отже, треба зважити переваги та недоліки готівки і вирішити, скільки ж готівки треба тримає в руках.

Кредитна система Російської Федерации.

Структура сучасної кредитної системи. Структура кредитної системи России.

Сучасна кредитна система є багаторівневий механізм акумулювання та вторинного перерозподілу фінансових активів. Вона складається з таких основних звеньев:

V Центральний банк, державні та напівдержавні банки.

V Банківський сектор: комерційних банків, ощадні банки, інвестиційні банки, іпотечні банки, спеціалізовані торгові банки.

V Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові установи: страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії, фінансові компанії, благодійні фонди, ссудосберегательные асоціації, кредитні союзы.

Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства, вона наближається до моделі кредитної системи промислово розвинутих країн, поступово пристосовуючись до процесу нових економічних реформ.

Наведена триярусна схема структури кредитної системи є типовою більшість промислово розвинутих країн, зокрема США, країн Західної Європи, Японії. Проте за рівнем розвиненості тих чи інших ланок окремі країни істотно відрізняється друг від друга. Найбільш розвинена кредитна система США перевищив на неї орієнтуються промислово розвинені держави для формування своєї кредитної системи. Проте, кожна країна має особенности.

Процес становлення нової кредитної системи що триває, скажімо, так і не настільки гладко, як хотілося б, щоправда є договір певні позитивні зрушення, проте який рівень довіри російських громадян до різним кредитнофінансових установ, підірваний біля підніжжя, з так званого «дикого» капіталізму, бажає багато кращого. Упродовж цього терміну було виявлено певні хиби в всіх його ланках: продовжують утворюватися і існувати дрібні банки, страхові компанії, інвестиційні фонди. Комерційні банки переважно проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої гроші в промисловість інші галузі. Тому багато хто боку кредитної системи потребують подальшому совершенствовании.

Заключение

.

Кредит здатний активний вплив на об'єм і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до життя різноманітні форми кредитних грошей, може забезпечити під час переходу Росії до ринків створення бази щодо прискорений розвиток безготівкових розрахунків, впровадження нових засобів. Усе це сприятиме економії витрат обігу євро і підвищення ефективності громадського відтворення в целом.

Завдяки кредиту відбувається швидший процес капіталізації прибутку, отже, концентрації виробництва. Він може зіграти помітну роль й у здійсненні програми приватизації державної влади і муніципальної власності з урахуванням акціонування підприємств. Умовою розміщення акцій над ринком є накопичення значних грошових капіталів та його зосередження у кредитній системі. Кредитна система від імені банків бере активну співчуття й у самому випуску, і розміщення акций.

Кредит стимулює розвиток продуктивних сил, прискорює формування джерел капіталу розширення відтворення з урахуванням досягнень науково-технічного прогресса.

Регулюючи доступ позичальників ринку позичкових капіталів, надаючи урядові гарантії, і. пільги, держава орієнтує банки на переважне кредитування тих підприємств і галузей, діяльність яких відповідає завданням здійснення загальнонаціональних програм соціально-економічного розвитку. Держава використовувати кредит для стимулювання капітальних вкладень, житлового будівництва, експорту товарів, освоєння відсталих регионов.

Без кредитної підтримки неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення фермерських господарств, підприємств бізнесу, впровадження інших напрямів підприємницької діяльності на внутрішньодержавному і зовнішньому економічному пространстве.

Кредитна система, насамперед, представлена банківським, споживчим, комерційним, державною мовою і міжнародним кредитом. Все це видам кредиту властиві специфічні форми взаємин держави і методи кредитування. Реалізують і організують ці відносини спеціалізовані установи, що утворюють кредитну систему у другому (інституціональному) розумінні. Провідним ланкою інституціональної структури кредитної системи є банки.

Сьогодні практично товари ідеально прирівнюються немає золоту, а до кредитно-бумажным грошам, зв’язок яких з золотом розірвано, оскільки припинено їх вільний розмін дорогоцінний метал. У той самий час використання знаків вартістю ролі грошей надає їм деякі товарні риси: їх купують і продаються, обмінюються товару, але гроші позбавлені головного властивості товару — власної вартості. Знищення золотого стандарту — визнання той факт, що є якась особлива вещь.

Відповідно ступеня розвитку суспільства носієм відносин між людьми над ринком товарів то, можливо золото чи паперовий документ, код на кредитної карточке.

Рух грошей і під час ними своїх можливостей у грошовій і безготівкової формах є грошове звернення. Розрізняють дві групи безготівкового звернення: з приводу товарних операціям і нашим фінансовим зобов’язанням. Наявне і безготівкове звернення утворює загальний грошовий оборот країни, де діють єдині гроші одного наименования.

Розглянувши у цій роботі питання грошах, хочеться запитати: як багато означають для економічного піднесення й епідемічного добробуту? Економічне значення грошей важко переоцінити. Без розуміння сутності грошей і їхньої функцій неможливо розуміння дії механізмів ринкової економіки, а головне — вплив ними. Якщо зрозуміти, що є «економіка» як і процеси які у ній, впливають життя нашого суспільства, треба узятися до вивчення грошей, їх суті Доповнень і функцій. Знання цього питання дозволяє по-новому подивитись чимало економічних проблеми, що має нашого суспільства і дає шанс спробувати змінити щось на краще, використовуючи свій індивідуального підходу і накопичений вченими опыт.

Гроші, ще, одне з найбільш важливих розділів у економічній науці. Вони уявляють собою щось значно більше, ніж пасивний компонент економічної системи, ніж простий інструмент, що сприяє роботі економіки. Правильно діюча грошова система вливає життєву силу в кругообіг прибутків і витрат, який уособлює всю економіку. Добре працююча грошова система сприяє як повного використанню потужності, і повної зайнятості. І навпаки, погано функціонуюча грошова система може бути головна причина різких коливань рівня виробництва, зайнятості й цін економіки, спотворити розподіл ресурсів. Отже, безкоштовно, грошового звернення важко нормально розвивається економіку будь-якого государства.

Список використаної літератури: 1. Гукасьян Г. М. Економічна теорія, Навчальний посібник (Під ред. д.э.н. проф. А.І. Дробынина)—3-е вид., доп. М.: ИНФРА-М, 2000.—199 з. 2. Дробозина Л. А. Фінанси. Грошове звернення. Кредит. Підручник для вузов.

—М.: ЮНИТИ, 2000.— 497 з. 3. Райзберг Б. А. Основи економіки: Навчальний посібник. — М.:

ИНФРА-М, 2000.—408 з. — (Серія «Вища ж освіта»). 4. «Гроші. Кредит. Банки», під редакцією О. И. Лаврушина, М., 1998, 5. «Фінанси, грошове звернення української й кредити», О. Н. Трошин, В.І. Фомкина, М., 2000. 6. Гроші потрібні і кредит — 2000. № 1. 7. Н.В. Єфімов, І.А. Чередниченко. Економіка й бізнес, Навчально-методичні вказівки для студентів денного відділення. 8. Кузнєцов Оформлення курсових, семестрових тощо. Під час підготовки роботи було використані матеріали з Інтернет-серверів: 9. ЦБ РФ (www. cbr.ru), 10. Агенства фінансової інформації «Консультант» (www. dinform.ru), 11. Національної служби новин (www. nns.ru), 12. Енциклопедія Рубрикон (internet.

Додаток 1.

Теорія грошей, кредиту та фінансів. Автор статті: проф. Портной М.А.

Банкнота.

Банкнота — це наступна після векселі форма кредитних грошей. Банкнота необхідна у тому, щоб надати кредитним грошам здатність виконувати функцію кошти звернення, що її можуть виконувати векселі. Історично поява банкнот відбувався за результаті операції обліку векселів, яку проводили комерційні банки.

Фактично, це означало заміну одного приватного боргового зобов’язання (комерційного векселі) інші приватні боргові зобов’язання (векселі банкіра). Та заодно банкноти отримували ряд переваг. По-перше, банк, зазвичай, користувався ширшим довірою, ніж окремі, навіть великі, фірми чи підприємці. По-друге, незабаром право емісії банкнот монопольно закріпилося за Центральним банком країни. По-третє, міцність становища банкноти та її спроможність виконувати грошові функції підкріплювалася забезпеченістю розміну банкнот на золото.

Зобов’язання розміну банкнот на золото була форму зв’язку між металевої грошової системою та що виростала її основі кредитної грошової системою. Завдяки цій умові склався механізм співіснування і взаємодії двох систем, у якому історично стару систему діяла як фундамент чи опори для нової системи, підтримуючи її, поки не знайшла власної міці й зрілості. Золоті гроші допомагали утвердитися кредитним грошам, які прийшли їм у смену.

Отже, цінність, яку висловлюють банкноти — це товарних ресурсів, що у господарському житті, і потім — цінність золота з грошових хранилищ.

Зазначимо одну важливу обставину. Банкноту часто плутають з державними паперовими грошима. Це помилка виникає з уявлення, ніби банкноти призначені для заміни у спілкуванні золотих монет. Насправді призначення банкноти полягає в цілком інакшому: вона доповнює грошове господарство необхідної формою кредитних для виконання функції кошти звернення, та її разменность на золото — це форма зв’язку кредитної грошової системи з металевою системою та спосіб, з якого металева система забезпечує надійність і міцність кредитної системы.

Оскільки банкнота з’являється замість комерційного векселі, у ній позначається цінність товару, раніше котре виражається у векселі. Проте, суспільство і державу розглядає банкноти, насамперед, як заступників золота у зверненні й розцінює їх надійність тільки з точки зору, їх золотого забезпечення. З цих причин державою встановлюється золотий вміст банкнотів забезпечується разменность банкнот на золото. Насправді відповідна цінність золота, яку банкноти заміняють у спілкуванні, має значення як гарантію в разі порушення нормального ходу звернення банкнот. Тому банкнота в дійсності представляє не золото, непрацюючу у складі резервів, а товари, перебувають у движении.

Проте, аналіз місця банкноти і його властивостей як кредитних грошей, показує, що банкнота — це проміжна і навіть хибна форма кредитних грошей, призначена до виконання лише функції кошти звернення. У формі банкноти кредитні гроші кілька деградують. Це природно, оскільки банкнота призначена виконувати функцію кошти звернення, що була найважливішої обслуговування потреби простий торгівлі, тобто. попереднього стосовно капіталізму типу товарногрошових відносин. Вексель, від якої відбулася банкнота, був пристосований адекватно відбивати цінність капіталу, завдяки властивим йому функцій кошти накопичення та кошти платежу. Банкнота цими функціями не має, вона пристосована відбивати цінність товарів у товарному обращении.

Банкнота розсуває межі дії кредитних грошей: на відміну векселі вона постає як загальне законне платіжне засіб. З того часу, як емісія переходить до Центральному банку, банкнота стає обов’язковим до прийому законним платіжним засобом по всій території країни. Банкнота дозволяє здійснювати дробные платежі, які неможливо було виконувати з допомогою векселі. Але за подолання недоліків векселі і розширення простору дії кредитних банкнота платить погіршенням якості даної форми кредитних грошей. У формі банкноти кредитні гроші набувають функцію кошти звернення. Але позаяк у цій функції кредитні гроші хіба що повертаються поваги минулому, вони «розплачуються «за це відступ тим, що втрачають функцію накопичення. Банкнота не є високий рівень розвитку кредитних грошей, навпаки, — це спосіб поширення дії кредитних грошей вшир, хіба що в одній площині. Це екстенсивний напрям розвитку кредитних грошей, просте розширення простору їхні діяння. Банкнота зовсім позбавлений у собі відсотка голосів і неспроможна як і органічно виконувати функцію накопичення, як це робив вексель. Вона може виконуватиме цю функцію лише механічно — шляхом збільшення банкнот. Проте, оскільки банкноти потрібні для звернення, їх накопичення означає затримку чи збої у спілкуванні товарів хороших і порушує нормальний перебіг господарської жизни.

Банкнота може виконувати функцію простого збереження цінності, властиву натуральним грошам, а й цю функцію вони можуть виконувати не за своєю природою, і з допомогою розміну на металеві гроші. Коли розмін банкнот порушується чи припиняється, вони виявляються неспроможна без шкоди виконуватиме цю функцію. Знецінення банкнотів на результаті інфляції не дозволяє йому нормально виконувати функцію збереження цінності, а самотужки стає недоцільним їх накопичувати, щоб виконувати функцію кошти платежа.

Отже, банкнота як наступна форма кредитних грошей розширює простір їхні діяння, виконуючи функцію кошти звернення. Як і види грошей, вона є мірою цінності, але він неспроможна виконувати функцію кошти накопичення, погано придатна до виконання функцій кошти збереження цінності й кошти платежу. Звідси випливає: банкнота — це основна форма кредитних грошей, а якась проміжна форма, забезпечує їх зв’язку з попереднім типом грошового господарства й гальмує нормальний взаємодія двох типів грошових систем.

Перехід права емісії банкнот до Центральному банку й офіційне встановлення їх золотого змісту створила умови, внаслідок чого емісія коштів обігу євро і забезпечення їх надійного функціонування стає справою держави, які вживають себе відповідальність до праці грошової системы.

Перехід емісії банкнот під контроль держави поступово стирає межа між ними паперовими грошима. Технічно банкнота виповнюється на папері та у сфері звернення заміняє металеві монети. Тому вона сприймається як паперові гроші, виступаючі замінників золота. Цьому сприяє також та обставина, що міра емісії банкнот визначається як сумарною цінністю векселів, пред’явлених до врахування, а й величиною розрахунків у тій сфері товарного звернення, де векселі не діють, а використовуються готівка. Сфера банкнотного звернення виявляється тієї областю, де металеве звернення української й звернення кредитних грошей діють спільно, у вигляді однієї й тієї ж гармати звернення. Оскільки банкнота заміняє вексель, вона є кредитними грошима, оскільки він одночасно заміняє золото у спілкуванні, вона є представником металевих грошей. Якщо сьогодні держава випускає в звернення нерозмінні банкноти, вони перетворюються на державні паперові деньги.

І на цій грунті відбувається цілком пробачливе змішання понять, оскільки йдеться одну й тієї формі грошей, лише стосовно різним обставинам. Коли має місце здорове грошове звернення, банкнота служить формою кредитних грошей, виділені на виконання переважно функції кошти звернення. Але держава зловживає своїм правом емісії, призупиняє чи припиняє розмін банкнот на золото через ті чи інші обставини, банкноти вироджуються в державні паперові гроші, які мають міцної зв’язку ні з металевими, ні з кредитними деньгами.

Перехід від векселі до банкноті і розширення таким чином сфери застосування кредитних грошей сприяє розвитку банківського кредиту та прогресу грошової системи. Але з розвитком кредитних грошей вшир за посередництвом застосування банкнот з’являються нові труднощі. Банкнота виявляється непридатною виконання функції кошти накопичення. Банкнота стає здатної виконувати в обмежених межах функцію збереження цінності, але з своїй — природі, а уподібнюючись металевим грошей і лише крізь обов’язкова умова розміну ці гроші. Нагромадження банкнот може здійснювати аж механічним шляхом — шляхом нарощування їхньої кількості, а за умови розміну на золото це автоматично означає нарощування видобутку золота заради потреб грошової системи. Тимчасово, необхідну акумулювання великої цифру банкнотах, якщо це відбувається поза межами банківського сектора залежать, дане кількість банкнот випадає з обігу. І це порушує відповідність грошей цінності товарів. Нарешті, і під час великих платежів виникає суто технічне незручність, пов’язане з накопиченням і переміщенням великих сум готівки, їх зберіганням зброї та забезпеченням безопасности.

У результаті принципові характеристики кредитних як грошей більш високого порядку, які виявилися в векселі, за переходу до банкноті у що свідчить виявилися утраченими. У складі втрачених виявилося одна з головних властивостей кредитних грошей: служити засобом накопичення, тобто. органічно виконувати функцію способи вираження цінності капіталу — збільшуватися у своїй цінності у часі одночасно зі зростанням цінності капитала.

Розвиток грошової системи знаходить спосіб подолання недоліків банкноти шляхом подальшого прогресу кредитних як символічних грошей, безпосередньо виражають цінність товарних ресурсів у вигляді чисельної величини, яка, будучи відповідним чином посвідчено, виявляється достатньої до виконання грошових функцій. Як наступній форми кредитних грошей з’являються депозитні гроші, фігурують як записів на рахунках. Вони найбільш пристосовані висловлення цінності капіталу і обслуговування потреб його движения.

Депозитні деньги.

Депозитні гроші - вища форма кредитних грошей. Вони цінність товарних ресурсів отримує свій вияв у вигляді числових записів на рахунках. Ці записи, завдяки дії певних правил, повною мірою виконують всі функції грошей. Подібно комерційному векселем, депозитні гроші також мають символічний вид: їх кількість, занесене на спеціальний рахунок. Процедура відкриття рахунку та проведення наступних операцій регламентована відповідними нормативними актами, як та інші боку діяльності банків та решти фінансових установ. Шляхом встановлення необхідних законів і керував депозитні гроші у ролі різновиду кредитних грошей отримують необхідну забезпечення їхніх нормального функціонування громадську гарантию.

Історія депозитних грошей налічує кілька століть. Їх поява віднесено до часу появи банкнотів операцій обліку векселів. Спочатку депозит був свідченням про внесення для зберігання цьому банку деякого кількості золота. Він був діяти як кредитні гроші, коли банки в результаті обліку векселів замість видачі клієнтам грошей монетами чи банкнотами стали відкривати їм рахунки, з яких клієнти могли здійснювати платежі шляхом списання відповідних сумм.

Виникнення депозиту означає, що він передував товарний кредит, оскільки всяка сума грошах є еквівалентом обертаються в господарстві товарів, і отже, претензією цих товарів. Якщо гроші були звернені в товари, отже, обличчя залишило відповідне кількість товарних цінностей на розпорядженні суспільства, тобто. справила суспільству товарний кредит. Щоб ці товари було наведено в рух, їх має викликати відповідна сума грошей, пред’явлена як попиту. Помістивши грошей депозит, вкладник надає у розпорядження суспільства таку суму. Це означає, що він надав суспільству товарний кредит і ще забезпечив суспільство відповідної сумою грошей, щоб ці товари привести в рух. Так формується економічна основа відсотки за депозиту як частини прибутку, отриманої з допомогою використання газу як капіталу товарів і попросити грошей, наданих суспільству в кредит.

Депозитні гроші, будучи еквівалентом цінності відповідних товарів, служать мірою цінності цих товарів. Депозитні гроші виконують функцію накопичення завдяки відсотку, який нараховується на депозити, тобто. виконують функцію збереження цінності високому рівні, відповідному кредитним деньгам.

Отже, депозитні гроші мають двома конституирующими властивостями грошей — є мірою цінності й засобом збереження цінності. Це робить їх здатними виконувати активні функції денег.

Будучи вищої формою кредитних грошей, депозитні гроші прогресують разом із прогресом самої ринкової економіки, її банківської системи та техніки операцій. У формі записів на рахунках кредитні гроші вдосконалюються як грошовий капітал, щоб повніше відбивати і обслуговувати рух реального капіталу. Вони переступають через функцію кошти звернення, проявляючи свій потенціал на функції кошти платежу. Поступово цю функцію у виконанні депозитних грошей розширює масштаби свого дії, охоплюючи все стадії руху капіталу, включаючи торгівлю і сферу звернення. Функція кошти платежу трансформується від цього виду грошей до функцію кошти розрахунків, яка обслуговує всі види платежей.

Переважна більшість у сучасних умовах функції кошти розрахунків у тенденції до перетворення всіх товарних ресурсів у капітал, а всіх грошей, виражають вартість цих ресурсів, — в грошовий капітал. Операції з депозитними грошима дозволяють змогли ефективно використати їх як грошового капитала.

Похідні форми кредитних денег.

Один з проявів прогресу кредитних грошей полягає у появу і розвиток їхніх похідних форм, застосування яких відкриває нові можливості просування вперед приносить чималі грошікредитної системи та вдосконалення кредитних і розрахунково-платіжних операцій. У сучасному науці, і практиці похідні, як і реалізувати основні форми грошей прийнято відносити до категорії кредитних інструментів, з допомогою яких ті чи операцій в приносить чималі грошікредитної системе.

Похідні форми грошей годі було ототожнювати з самими грошима. Це інструменти чи, точніше, накази, з яких депозитні гроші наводяться в рух. Сучасні похідні гроші включають чеки, адже кредитні картки інші форми наказів. Їх появі та розвиткові, що з прогресом банківської техніки, надає що зростає за своїми масштабам впливом геть грошову систему.

Відзначені інструменти працюють як гроші лише у обмежених функціях. Це стосується, насамперед, до функції кошти звернення. Депозитні гроші як вища форма кредитних грошей не виконують функції кошти звернення. Ця функція — приналежність нижчих форм грошей. Але у необхідності, депозитні гроші делегують цю функцію своєї похідною формі - чеку.

Чек є інструментом, з допомогою якого здійснюються розрахунки. Якщо клієнт має депозит у банку чи здобув від цього кредит, то, на основі договору банк може видати клієнту бланки чеків у сумі депозиту чи кредиту. Чек є грошовий документ встановленої форми і діє і як наказ видати гроші з рахунку чи перевести їх у інший рахунок. Передача чека від однієї особи до іншого як інструмент платежу передбачає платіж і звільняє платника від подальшої піклування про виконанні цієї операції. Справжній платіж станеться, коли грошей рахунку у банку вступлять у рух. Чек, переходячи особисто від до рук, діє як кредитне засіб звернення. Чекова функція звернення буває надзвичайно короткій, оскільки терміни пред’явлення чека до погашення жорстко регламентовані щоб уникнути існування дублюючої грошової массы.

Відомі три основні види чеків: іменні, які підлягають передачі іншій юридичній особі, пред’явницькі - без вказівки одержувача і ордерні чеки, які виписуються на певну особу, але можуть переходити особисто від в руки у вигляді передавальної написи (індосаменту) на обороте.

Чек виник грошовому господарстві межі XV-XVII століть одночасно у Великобританії й Голландії. Закони, які регламентують застосування чеків, прийнято у другій половині ХІХ ст. З того часу застосування чеків одержало величезні масштаби. Їх використовують у внутрішньому обороті для отримання у банку готівки і як засіб платежу. Один і хоча б чек може багаторазово звертатися завдяки передаточным написам і обслужити безліч платежів. Банки шляхом оплати виставлених ними чеків здійснюють розрахунки між клієнтами, переписуючи депозитні гроші з одного рахунку за на другий або видаючи відповідні суми банкнотами. Погашення зобов’язань по чекам, виписаним на різні банки, відбувається через розрахункові палати, де за чекам проводиться взаємозалік, а залишкові суми зараховуються на відповідні рахунки банків. У міжнародних розрахунках застосовуються банківські чеки, з яких здійснюються у основному платежі неторгового характера.

Женевська чекова конвенція 1931 р. сприяла поширенню одностайної чекового закону, у міжнародних масштабах.

У Росії її чековий оборот складає основі «Положення про чеках », затвердженого Постановою Верховної Ради Росії від 1 березня 1992 г.

Кредитні картки — це електронні грошові інструменти. Не діють як звернення завдяки технічним можливостям негайно впустити їх у рух гроші з рахунку в дистанційному режимі. Тому і часто називають «електронними грошима ». Та все ж це гроші. Також, як чеки — це «дрімаючі накази «на приведення на дію депозитних грошей, що у банку. Поки наказ дрімає у задній кишені вкладника, гроші у банку й закони використовують з його розсуду. Коли наказ віддадуть, гроші вступлять у рух щодо розсуду вкладника, але у межах банківської системи (крім випадків розміну в банкоматі на готівкові). У цьому гроші постійно залишаються у банківську систему. Поява та розвитку електронних грошових інструментів означає, що перетворення всіх грошей до грошовий капітал припав на сучасних умовах своєї максимальної степени.

Існують кредитові і дебетові адже кредитні картки. Вони випускаються в формі пластикової картки, у якому вмонтована мікросхема з відповідними записами. Застосування картки дозволяє списувати гроші з банківського рахунки клієнта з цього приводу його контрагента в дистанційному режимі. У розвинених країн адже кредитні картки застосовуються на оплату широкого діапазону товарів та послуг — в українських магазинах, на бензоколонках, телефонному зв’язку і т.д.

У Росії її адже кредитні картки випускають найбільших банків за наявності в клієнтів достатніх засобів з його счете.

Прогрес електронної техніки, засобів зв’язку й програмного забезпечення, і навіть захисту систем дозволив впровадити електронні системи розрахунків з великим господарським угодам. На відміну від операцій із кредитними картками, обслуговуючими роздрібні угоди, ці операції ставляться до оптовим електронним расчетам.

Сучасні електронні розрахунки бурхливо розвиваються і мають тенденцію бути основним засобом грошових расчетов.