Современное стан банківської системи России

Введение

…3.

1. Виникнення банківського дела…5.

1. Історія ЦБ РФ…8 2. Банківська система России…20.

1. Банк России…20.

2. Комерційні банки…23 3. Фінансовий криза 17.08.98 г…26.

3.1. Оперативні антикризові меры.

Банку России…28.

3.2. Заходи по реструктуризації банківської системы…31 4. Поточне стан банківської системи России…38.

1. Банківська система региона…40.

Заключение

…42.

Список литературы

…43.

Банківська система — одну з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. У цьому банки, проводячи розрахунки, кредитують господарство, виступаючи посередниками перерозподілу капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють збільшенню продуктивності громадського труда.

Сьогодні, за умов розвинених товарних та фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З’явилися нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти, і методи обслуговування клиентуры.

Практика банківської справи там представляє великий інтерес для що складається у Росії інших країнах С.Н.Г. нової господарської системи. Робиться перехід від административно-управляемой высокомонополизированной державної банківської структури до динамічною, гнучкою, заснованої на приватної і «колективної власності системі кредитних установ, орієнтованих комерційний успіх, отримання прибыли.

Тепер йде пошук і освоєння становлення оптимальних форм інституціонального устрою кредитної системи, ефективно працюючого механізму над ринком капіталів, методів обслуговування комерційних структур. Також триває робота для поліпшення обслуговування приватних осіб і залученню їх коштів. Створення стійкою, гнучкою й ефективною банківської інфраструктури — одну з найважливіших (й те водночас надзвичайно складних) завдань економічної реформи, у России.

Побудова такого банківського механізму можливий лише шляхом відновлення втрачених раціональних принципів функціонування кредитних установ, які у цивілізований світ і які спираються багатовікової досвід ринкових фінансових структур.

Сучасні кредитно-банковские системи мають надзвичайно складну многозвенную структуру. Якщо ролі основного параметра класифікації прийняти характер надання послуг, можна визначити три основних елемента сучасної кредитно-банковской системи: центральний (емісійний) банк — це банк банків. Він виробляє операцій із діловими фірмами чи приватними вкладниками. Його клієнтура — комерційних банків та інші кредитні установи, і навіть урядові організації, яким він надає широкий, спектр послуг. Один із найважливіших функцій сучасного центрального банку полягає у проведенні загальнонаціональної кредитно-денежной політики, що надає глибоке і повсякденне впливом геть стан фінансового сектори й всього народного господарства; комерційних банків — це багатофункціональні установи, які оперують в різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційних банків надають своїх клієнтів повний комплекс фінансового обслуговування, що включає: кредити, прийом депозитів, розрахунки тощо. Цим вони від спеціалізованих фінансових установ, які мають обмеженими функціями. Комерційні банки традиційно грають роль базового ланки кредитної системи; спеціалізовані фінансові установи (страхові, іпотечні, ощадні тощо) — оперують у досить вузьких сферах ринку позичкового капіталу, де потрібні спеціальні знання і набутий особливі технічні приемы.

1. Виникнення банківського дела.

Банки — величезне досягнення цивілізації. Вони уявляють собою економічні органи, призначені обслуговування всіх ринкових відносин. Банки слід розглядати, як важливу складової частини бізнесу, ділового світу. Вони акумулюють кошти, надання кредитів, проводять розрахунки, емітують в звернення грошові знаки, обслуговують ринки цінних паперів, надають різноманітні економічні услуги.

Банківська справа виникло і розвивалося з урахуванням капіталу, що дає відсотки. Ще за розкладанні первісно-общинного ладу використовувався лихварський капітал. Богатеющие представники верхівки влади давали в борг кошти. Розвиток лихварського капіталу і поклало початок банківському делу.

У давнину існували деякі установи, виконували функції банків. У історичної літературі є свідчення про те, що банки функціонували у Вавілоні, найдавнішої Греції, Єгипті, Римі. Вони виконували різноманітні операції - від комісійних операцій з купівлі, у продажу і платежів з допомогою клієнтів до видачі кредитів й виступи як поручителя і довіреної особи під час проведення різних актів і угод. Наприклад, в VIII в. до нашої ери Вавилонський банк приймав грошові вклади, надаючи кредити і навіть випускав банківські кредити «гуду».

У Вавилоні розвивалося лихварство і меняльное справа. Держава намагалося що тоді юридично регулювати особисті кредитні стосунки держави й захищати інтереси лихварів. У Греції банкірські операції спочатку здійснювалися жерцями. У зв’язку з інтенсивним розвитком торгівлі збільшилася потреба до кредиті, але це спонукало розвиток банківських операцій. Афіняни займалися своїм обмінним промислом, сидячи за столиком на ринку, тому й пішло назва трапези від грецького столу «трапеза» (стіл). Слід зазначити, що з приватними банкірами великі банківські операції проводили у храмах. Давні храми у Греції були своєрідними банками, банкірами й місцем зберігання грошей. Цікаво відзначити, термін «монета» походить із однієї з синонімів Юнони, при храмі якої у Римі ще III в. до нашої ери перебував монетний двір Юнони (її друге ім'я — Монета).

В міру зростання міжнародної торгівлі розвивалося меняльное справа. Виникаючі міняльні контори виглядали установи, які спеціалізуються на обміні грошей. Карбування різними феодалами власних монет і часта їх псування зажадали обміну різних валют. Обмін національної валюти на іноземну, і навпаки, — основна функція таких контор. Міняльні контори були також попередниками банків. Вихідні позиції розвитку банківської справи були у діяльності змінював у середні віки Італії. Слово «банк» походить від італійського «banko» (грошовий стол).

Про походження терміна «банк» у літературі висловлено дві версії. По, а такою міняйли сидів у своїх «конторах» — своєрідних наметах на дерев’яних лавах. Староанглийское слово «bank» означає лаву. Коли міняльника звинувачували в шахрайстві, розгнівані клієнти часто ламали цю лаву. Словосполучення «bankerotta» — банкрут означає «зламана лава», звідси є і слово «банкрутство». За іншою версією слово «банк» походить із італійського «banka» — столики на припортових базарах в Генуї в XII в., не бажаючи міняйли називалися «banchieri».

Серед перших банків сучасному розумінні цього слова був створений 1407 р. Банк Генуя. Установи, мають риси банків, з’являлися у торгових центрах — Нідерландах, Німеччини. Після менялами, які вимінювали гроші й вживали їх за зберігання, виникла професія банкірів. Вони спочатку відрізнялися від змінював тим, що з участю в платежах стали позичати гроші. Отже, витоки сучасного банківської справи можна побачити у діяльності банків давнини і змінював в середні века.

У Західної Європи перехід до кредитним банківським будинків учнів і комерційним банкам стався вибух у другої половини XVII в. У Великобританії в 1664 р. створили Банк Англії, який активно здійснював кредитування торгово-промислового оборота.

Історія банківської справи США починається з другої половини XVIII в., з виконання приватними колоніальними позичковими конторами функцій з видачі позичок під заставу землі і випуску звернення паперових грошей. Першим комерційним банком США, які мають документ на право ведення банківських операцій, був Банк Північної Америки, створений у Філадельфії в 1781 р. До 1800 р. у Штаті вже було 29 комерційних банків, а 1820 р. — 300. Гроші - банкноти і депозити, створювані цими банками, збільшували пропонування грошей і кредитів зростання экономике.

У 1863 р. США було прийнято Національний валютний акт, а рік тому — Національний банківський акт, які наділили уряд правом видавати чартер (сутнісно — ліцензію) ведення банківських операцій. З цієї часу банки, отримали ліцензію від федерального уряду, стали називатися національними банками, а отримали чартер від уряду Штатів — банками Штатів. Отже, США виникла банківсько системо подвійного підпорядкування. За сучасних умов все національні банки США повинні розпочати федеральну резервну систему, але за умови дотримання певних требований.

З розвитком обсяги виробництва та звернення роль банків переважають у всіх країнах зростала. З’явилися вільні грошові ресурси, які акумулювалися б і направлялися як позичок промисловим і торговим капіталістам. Розвиток товарно-грошового звернення в усіх галузях господарства зумовлювало розширення банківського капіталу. До початкової функції банків — торгівлі грошима додавалася нова функція — управління капіталом, приносить відсотки. Банки як збирачі капіталу стали обслуговувати весь процес виробництва та з’явилася можливість проводити него.

З скромних установ із зберігання грошей, з скромних посередників банки перетворилися на активних учасників збільшення промислового капіталу і стимуляторів розвитку громадського производства.

1. Історія ЦБ РФ.

Державний банк Російської Імперії було засновано 1860 р. в процесі реорганізації російської банківської системи. Його створення відбувався за умовах вступу Росії у капіталізм і це перша з «великих реформ», проведених у країні Імператором Олександром II. Значне державне втручання у розвиток економіки, викликане особливостями економічного розвитку Росії, зумовило генезис Державного банку органу економічної політики правительства.

Державний банк був банком короткострокового комерційного кредиту та відповідно до статуту було засновано «для пожвавлення торгових зворотів і зміцнення грошової кредитної системи». У його функції входили облік векселів та інших термінових урядових і громадських організацій відсоткових паперів і іноземних тратт, придбання й продаж золота і срібла, отримання платежів за векселями та інших терміновим грошовим документам має значення довірителів, прийом вкладів, видача позичок і купівля державних паперів на власний счет.

Діяльність Калнишевського як Державного банку Російської імперії можна виділити два періоду. Протягом першого (з 1860 р. по 1894 р.) він приходив у значною мірою допоміжним установою Міністерства фінансів. Більша частина ресурсів Держбанку тим часом поглинало пряме і непрямий фінансування скарбниці. Йому покладалися функції, що належали до апарату Міністерства фінансів: проведення викупної операції, і все діловодство за нею, підтримку державних іпотечних банків та таке інше. До 1887 р. Держбанк здійснював ліквідацію рахунків дореформених банків. Усі ліквідаційні операції мали здійснюватися з допомогою Державного казначейства, яке було боржником цих банків. Але що у умовах бюджетного дефіциту казначейство було може надавати необхідних цього кошти, Держбанк щорічно до 1872 р. направляв із метою значну частину своєї комерційної прибутку. Ліквідація державного боргу перед Госбанку відбулася вже на другий період своєї діяльності - в 1901 року. Протягом усього дореволюційного періоду діяльності Держбанк як органу економічної політики уряду був учасником створення, та був й у підтримці комерційних банків, зокрема з допомогою нестатутних позичок. Банки-банкроты субсидировались їм і фінансувалися, приймалися у власність або управління для наступної продажи.

З початку 80-х ХІХ століття Держбанк готував грошову реформу, яка почалася 1895 р. й закінчилася 1898 р. введенням у Росії золотого монометаллизма. У ході цієї ж реформи Держбанк отримав эмиссионное право.

З прийняттям 1894 р. нового статуту почався другий період діяльності Держбанку. Після грошового кризи 1905;06 рр., викликаного Російсько-японської війною, і революцією, почалася трансформація Держбанку до банку банків. Напередодні першої Першої світової Держбанк став однією з найвпливовіших європейських кредитних установ. Він мав величезний золоті запаси, коефіцієнт якого, крім кризового 1906 р., не опускався нижче 93%, а середньому вищим 100%. Держбанк здійснював регулювання грошового обігу євро і валютних розрахунків же Росії та через комерційних банків приймав активну участь у кредитуванні в промисловості й торговли.

Під час першої Першої світової діяльність Держбанку була в основному для її фінансування. Більша частина його активів напередодні Жовтневої революції 1917 р. складалася з зобов’язань казначейства і позик під відсоткові папери. Золотий запас банку цей час скоротився з 1604 млн. крб. (на 16 червня 1914 р.) до 1101 млн. крб. (на 8 жовтня 1917 р.). Історія дореволюційного Державного банку закінчилася 25 жовтня (7 листопада) 1917 року. Відтоді почалася історія Державного банку радянського типа.

Народний банк РСФСР.

25 жовтня (7 листопада) 1917 р. більшовики захопили будинок Державного банку Петрограді, але минуло два місяці, як вони почали реально контролювати роботу банку. Вранці 14(27) грудня були захоплено петроградські комерційних банків, а ввечері тієї самої дня ВЦВК прийняв Декрет про націоналізації банків. Відповідно до цим декретом в країні було введена державну монополію на банківську справу. Приватні кредитні установи було націоналізовано і злиті із Державним банком, стільки місяців перебуває через став називатися Народним банком Російської Республіки (пізніше Народним банком РСФСР).

Формально до свого скасування в 1920 р. Народний банк функціонував виходячи з статуту 1894 р., куди було внесено низка змін. Проте реально його регулювалася Декретами і Постановами РНК, Постановами ВЦВК і РНК ВРНГ і наказами по Наркомфину. Основне завдання банку була емісія паперових грошей. З осені 1918 р. Народний банк, котрий у складі Наркомфина, став фінансувати господарство і займатися сметно-бюджетной роботою. Впровадження під час проводити політику військового комунізму безгрошових розрахунків між державними підприємствами і установами призвела до того, що банк припинив здійснення кредитних операцій. Функції банку як розрахункового центру також були до мінімуму, бо всі розрахунки велися з держбюджетом в порядку кошторисного фінансування підприємств і їхні доходи зараховувалися на рахунки бюджету. Отже, протягом два роки змінилася сама сутність Народного банку. З банку він трансформувалася на орган, що поряд із фінансовими органами обслуговував переважно бюджетні операції. Функціонування двох паралельних структур було недоцільним. Більше того, саме існування установи під назвою Народний банк суперечило ідеї безгрошового господарства, яке на той час намагалися побудувати більшовики. Через війну 19 січня 1920 р. Народний банк РРФСР було скасовано. Мало збережених банківських операцій стало здійснювати Центральне бюджетно-расчетное управління Наркомфина.

Банк СССР.

У разі проведення новою економічною політики постановами ВЦВК і РНК відповідно від 3 і десяти жовтня 1921 р. банк відновили під назвою Державний банк РРФСР. Він став свої операції 16 листопада 1921 року. 1923;го р. Державний банк РРФСР був у Державний банк СССР.

Відповідно до Положення про Державному банку РРФСР, прийнятому ВЦВК 13 жовтня 1921 р., він був господарської організацією, створеної «із єдиною метою сприяти кредитом та ін банковыми операціями розвитку промисловості, сільського господарства і товарообігу, ні з метою концентрації грошових зворотів і проведення інших заходів, спрямованих до встановленню правильного грошового звернення ». Він мав права надавати кредити промисловим і торговим підприємствам різної форми власності, і навіть сільським господарствам і кустарям лише «за умови забезпеченості їх і економічній доцільності «. Держбанк був у складі Наркомату фінансів України й підпорядковувався безпосередньо Наркому финансов.

У листопаді 1921 р. Госбанку було надано монопольне декларація про проведення операцій із валютою і валютними цінностями. Він був також встановлювати офіційний курс — на дорогоцінні метали і іноземної валюти, регулюючи дозволені в 1922 р. приватні угоди з купівлі-продажу біржі золота, срібла, іноземної валюти, і навіть чеків і векселів, виписаних в іноземної валюте.

У 1922 р. і 1923 р. було проведено дві деномінації, укрупнившие номінал совзнака — паперового грошового знака, выпускавшегося тоді Наркомфином покриття бюджетного дефіциту. Під час першої деномінації в звернення випустили грошові знаки, які обмінювалися у відсотковому співвідношенні один карбованець випуску 1922 р. на 10 тис. крб. грошових знаків всіх зразків, офіційно ходили тоді країни; під час другої деномінації грошові знаки зразка 1923 р. обмінювалися на грошові знаки 1922 р. в співвідношенні 1:100.

11 жовтня 1922 р. Державному банку було дозволили випуску звернення червінців — банківських квитків, і він перетворився на емісійний центр. Із початком емісії червінців почалася грошова реформа, в результаті якої був припинено галопуюча повоєнна инфляция.

Протягом 1922;24 рр. у спілкуванні одночасно перебували совзнак і червінець. Червінець був паперовим грошовим знаком, заснованим на золоті. Він прирівнювалося до 7,74 232 р чистого золота, тобто. до царської монеті гідністю 10 рублів. З 1923 р. здійснювалася карбування золотих червінців, які переважно використовувалися у зовнішній торгівлі. У тому 1924 р. грошова реформа було завершено. Рубль нового зразка, що був разменным засобом при червонце і він дорівнює 1/10 червінці, обмінювався на 50 тис. рублів совзнаками 1923 р. чи 50 млн. крб. грошових знаків попередніх образцов.

У період НЕПу практикувалися такі види банківського кредиту, як цю критику векселів, позички до запитання зі спеціальних поточних рахунків, забезпечених векселями, і навіть термінові позички під заставу векселів. У доповнення до цих кредитах банк через роки після свого створення став здійснювати пряме цільове кредитування. У 1924 р. уперше складено зведений кредитний план Держбанку за всі конторам.

Через війну проведеного 1925 р. реформи касового устрою Державного казначейства відбулося об'єднання готівки Держбанку і Наркомфина. З 1922 р. країни почалося створення комерційних банків, зокрема галузевих акціонерних банків (спецбанков) та наукових товариств взаємного кредиту, які мають здійснювати короткострокове чи довгострокове кредитування певних галузей господарства. У 1924 р. при Правлінні Держбанку створили Комітет у справах банків, що був координувати їх деятельность.

У другій половині 20-х функції та напрями діяльності Держбанку докорінно змінилися. Це була пов’язана переважно з прискорено проведення індустріалізації, які вимагали великих надходжень у важку промисловість у протягом короткого часу. Проведення індустріалізації у СРСР традиційними шляхами, тобто. з допомогою накопичення коштів всередині країни та зовнішніх позик, було неможливо. У населення необхідні накопичення були відсутні, а позики не були здійснено ні з економічним (світовий економічний криза), ні з політичних причин. Через війну індустріалізація країни проводилася з допомогою емісійного фінансування. Пошук способу, який дозволило б державі найпростіший формі перерозподіляти грошові кошти між секторами економіки, тривав протягом усього періоду згортання НЭПа.

У червні 1927 р. у зв’язку з посиленням регламентації руху короткострокових капіталів на Держбанк було доручено безпосереднього оперативного керівництва всієї кредитної системою при збереженні загального регулювання її діяльність за Наркоматом фінансів. Держбанк мав стежити діяльністю інших кредитних установ у відповідність до урядовими директивами у сфері кредитної політики. Спецбанки мали зберігати вільні кошти й кредитуватися лише у Держбанку, якому надавалося право брати участь у тому радах і ревізійних органах. З іншого боку, Держбанк мав збільшити свій частку у акціонерних капіталах спецбанков.

Вже у лютому 1928 р. у зв’язку з реорганізацією банківської системи в Держбанку почав зосереджуватись основного обсягу операцій із короткотерміновому кредитування. Причому у його ведення перейшла більшість філій акціонерних банків, котрі почали грати допоміжну роль кредитуванні господарства. Операції з довгострокового кредитування здійснювались у основному спеціально створеному Банку довгострокового кредитування в промисловості й электрохозяйства (ВДК), Центральному банку комунального господарства і житлового будівництва (Цекомбанке) й почасти в Центральному Сільськогосподарському банку (ЦСХбанке).

Торішнього серпня 1928 р. на Держбанк було доручено касового виконання держбюджету, що дозволило зосередити у ньому касові операції соціалістичного господарства. У червні 1929 р. було прийнято перший Статут Держбанку, за яким банк був органом регулювання грошового обігу євро і короткострокового кредитування у відповідність до загальним планом розвитку народного господарства СССР.

Наприкінці 20-х — початку 30-х рр. у СРСР було здійснено комплекс реформ, метою яких неможливо було створення ефективного механізму централізованого планового регулювання матеріального і фінансового аспектів відтворювального процесу. У зв’язку з цим у 1930;32 рр. було проведено кредитна реформа, у яких створили механізм централізованого планового регулювання руху кредитно-грошових ресурсов.

У 1930 р. у зв’язку з ліквідацією взаємного комерційного кредиту всі з прямому короткостроковому кредитування стали здійснюватися у Держбанку. Усі спецбанки перетворилися на банки довгострокових вкладень, а мережу їх відділень було ліквідовано. Свої операції спецбанки мали здійснювати через філії Держбанку. У 1931 р. було запроваджено акцептная форма безготівкових розрахунків через Госбанк.

У тому 1931 р. було визначено функції Держбанку як єдиного банку короткострокового кредитування, розрахункового і касового центру хозяйства.

У червні 1931 р. провели поділ оборотних засобів підприємств за власні і позикові і визначено основні засади короткострокового банківського кредиту. Наділення підприємств власними оборотними засобами дозволило встановити об'єкти банківського кредитування. Нетривалий кредит держпідприємствам став надаватися лише з потреби, пов’язані з фінансування цінностей на шляху, авансуванням сезонних запасів виробництва, накопиченням сезонних запасів сировини, палива, виробничих та допоміжних матеріалів, тимчасовим збільшенням капіталовкладень у незавершене виробництво, сезонним накопиченням готових виробів і товарів, і навіть інші тимчасові потреби, пов’язані з процесом виробництва та звернення товаров.

У травні 1932 р. були остаточно розмежовані функції між Держбанком і банками довгострокових вкладень (Промбанком, Сельхозбанком, Всекобанком і Цекомбанком). Через війну кредитної реформи діяльність Держбанку остаточно втратила комерційний характер, і сформувалися основні функції Держбанку на радянський кшталт — планове кредитування господарства, організація грошового обігу євро і розрахунків, касове виконання державного бюджету та взагалі здійснення міжнародних розрахунків. Одночасно склалася структура кредитної системи, що проіснувала з невеликими модифікаціями 55 років. Надалі вдосконалення діяльності Держбанку зводилося запровадження нових форм планового кредитування господарства і банківських розрахунків, і навіть методів контролю над витратою коштів на виплату зарплати (80% готівково-грошового обороту) і збиранням виторгу. Вже у лютому 1930 р. у зв’язку з скасуванням операцій з продажу приватних осіб золота і в іноземній валюти на червінці по твердому курсу і вилученням радянської валюти з обороту іноземних бірж при Правлінні Держбанку була організована котировальная комісія задля встановлення курсів іноземних валют.

У 1933 р. Держбанк провів ряд заходів із прискоренню розрахунків, поліпшенню обліку, вдосконаленню організації документообігу і значного посилення внутрибанковского контролю. Була перебудована номенклатура статей балансу Держбанку: вони почали групуватися по відомчому ознакою, що зробив баланс порівнянними з кредитним планом. Було також здійснено перехід до децентралізованою квитовке межфилиальных оборотів за збереження загального контролю у центре.

1939;го р. Держбанк почав здійснення інкасації готівкових денег.

Під час Великої Великої Вітчизняної війни 1941;45 рр. Держбанк покриття дефіциту держбюджету виробляв емісію готівки, у результаті грошова маса цей час зросла 4 разу. З метою нормалізації грошового звернення до 1947 р. було проведено грошова реформа ліквідаційного типу, у якої було здійснено обмін готівки старого зразка нового у відсотковому співвідношенні 10:1, переоцінені грошові вклади в ощадних касах і проведена конверсія всіх випущених державних позик (крім позики 1947 г.).

У тому 1950 р. було встановлено золотий вміст рубля у вигляді 0,222 168 р чистого золота.

У грудні 1949 р. було прийнято другий Статут Госбанка.

У 1959 р. у зв’язку з реорганізацією кредитної системи Госбанку було передано частина операцій Сельхозбанка, Цекомбанка і комунальних банків. З 1960 р. Держбанк почав складати плани кредитування довгострокових вкладень. У травні 1961 р. було проведено деномінація і девальвація рубля. Нові грошові знаки були обміняли на старі у відсотковому співвідношенні 1:10. Одночасно золотий вміст рубля було збільшено лише у 4 рази, й становило 0,987 412 р чистого золота.

У 1960 р. було прийнято третій Статут Держбанку, і з 1963 р. в ведення Держбанку було передано державні трудові ощадні кассы.

У 1965;69 рр. під час проведення господарської реформи, у діяльності Держбанку відбулися зміни, пов’язані з кредитуванням і розрахунками, з плануванням і регулюванням грошового звернення, фінансуванням капіталовкладень і організацією ощадного справи. Основними видами кредитування промисловості стали кредитування з обігу матеріальних цінностей і витрат за зарплатню і з простим позичковим счетам.

У 1987 р. у зв’язку з реорганізацією кредитної системи, внаслідок якому було утворені нові спецбанки (Зовнішекономбанк СРСР, Промстройбанк СРСР, Жилсоцбанк СРСР і Ощадбанк СРСР), Держбанк став виконувати функції головного банку країни. Йому покладалася розробка зведеного кредитного плану і планів розподілу ресурсів немає і кредитних вкладень за всі банкам.

У вересні 1988 р. затвердили четвертий Статут Держбанку СРСР, в відповідно до цього він був головним банком країни, єдиним емісійним центром, організатором кредитних і розрахункових взаємин у народному хозяйстве.

З березня 1989 р. у зв’язку з переходом спецбанков на повний господарський розрахунок і самофінансування на Держбанк було доручено доводити перед тим контрольні цифри за обсягом ресурсів, розміру залучених коштів населення, обсягу надходжень і платежів до іноземній валюті по банківським операциям.

У 1990 р. Госбанку передали Ощадний банк СССР.

13 липня 1990 р. з урахуванням Російського республіканського банку Держбанку СРСР було створено підзвітний Верховній Раді РРФСР Державний банк РСФСР.

2 грудня 1990 р. Верховною Радою РРФСР було прийнято закон про Центральному банку РРФСР (Банку Росії), за яким Банк Росії був юридичною особою, головним банком РСФРР та УСРР був підзвітний Верховному Раді РРФСР. У законі було визначено функції банку області організації грошового звернення, грошово-кредитного регулювання, зовнішньоекономічної роботи і регулювання діяльності акціонерних і кооперативних банков.

У грудні 1990 р. було прийнято Закони «Про Державному банку СРСР» і «Про банки та надійної банківської діяльності». Відповідно до ними Держбанк СРСР разом із учреждаемыми тим часом з урахуванням республіканських контор банку національними банками мав створити систему центральних банків, засновану на загальної грошової одиниці (рубле) і виконує функції резервної системы.

У червні 1991 р. затвердили Статут за Центральний банк РРФСР (Банку Росії), підзвітного Верховній Раді РСФСР.

Період із липня 1990 р. до грудня 1991 р. був часом протистояння Російського державного банку і Держбанку СССР.

У листопаді 1991 р. у зв’язку з освітою Співдружності Незалежних Держав і скасуванням союзних структур ЗС РРФСР оголосив Центральний банк РРФСР єдиним біля РРФСР органом державного грошово-кредитного і валютного регулювання економіки республіки. Йому було покладено функції Держбанку СРСР з емісії й визначення курсу рубля. ЦБ РРФСР наказувалося до 1 січня 1992 р. прийняти у свої повні господарське ведення і управління матеріально-технічної бази й інші ресурси Держбанку СРСР, мережу його установ, підприємств і организаций.

20 грудня 1991 р. Державний банк СРСР скасовано і всі його активи і пасиви, і навіть майно біля РРФСР передані Центральному банку РРФСР (Банку России).

Центральний банк Російської Федерации.

Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії) було засновано 13 липня 1990 р. з урахуванням Російського республіканського банку Держбанку СРСР. Підзвітний Верховній Раді РРФСР, спочатку називався Державний банк РСФСР.

2 грудня 1990 р. Верховною Радою РРФСР було прийнято закон про Центральному банку РРФСР (Банку Росії), за яким Банк Росії був юридичною особою, головним банком РСФРР та УСРР був підзвітний Верховному Раді РРФСР. У законі було визначено функції банку області організації грошового звернення, грошово-кредитного регулювання, зовнішньоекономічної роботи і регулювання діяльності акціонерних і кооперативних банков.

У червні 1991 р. затвердили Статут за Центральний банк РРФСР (Банку Росії), підзвітного Верховній Раді РСФСР.

У листопаді 1991 р. у зв’язку з освітою Співдружності Незалежних Держав і скасуванням союзних структур ЗС РРФСР оголосив Центральний банк РРФСР єдиним біля РРФСР органом державного грошово-кредитного і валютного регулювання економіки республіки. Йому покладалися функції Держбанку СРСР з емісії й визначення курсу рубля. ЦБ РРФСР наказувалося до 1 січня 1992 р. прийняти у свої повні господарське ведення і управління матеріально-технічної бази й інші ресурси Держбанку СРСР, мережу його установ, підприємств і организаций.

20 грудня 1991 р. Державний банк СРСР скасовано і всі його активи і пасиви, і навіть майно біля РРФСР було передано Центральному банку РРФСР (Банку Росії). Кілька місяців банк став називатися Центральним банком Російської Федерації (Банком России).

Протягом 1991;1992 рр. під керівництвом Банку Росії у країні основі комерціалізації філій спецбанков було створено широка мережу комерційних банків. Після скасування Держбанку СРСР було змінено систему рахунків, створена мережу розрахунково-касових центрів (РКЦ) за Центральний банк і почалася їхня комп’ютеризація. ЦБ РФ почав здійснювати купівлю-продаж іноземної валюти на організованому їм валютному ринку, встановлювати і публікувати офіційні котирування іноземних валют стосовно рублю.

З грудня 1992 р. як уже почалися передачі Банком Росії функцій касового виконання державного бюджету новоствореному Федеральному Казначейству.

Свої функції, певні Конституцією Російської Федерації (ст.75) і Законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) «(ст. 22), банк здійснює незалежно від федеральних органів структурі державної влади, органів структурі державної влади суб'єктів федерації органів місцевого самоуправления.

У 1992;1995 рр. гаразд підтримки стабільності банківської системи Банк Росії створив систему нагляду і інспектування комерційних банків, а також систему валютного регулювання і валютного контролю. Як агента Міністерства фінансів Банк Росії організував ринок державних цінних паперів (ДКО) і став брати участь у функционировании.

З 1995 р. Банк Росії припинив використання прямих кредитів для фінансування дефіциту федерального бюджету та взагалі перестав надавати цільові централізовані кредити галузям экономики.

Починаючи 1998 р. з метою поліпшити роботу комерційних банків та підвищення їх ліквідності Банк Росії здійснює політику реструктуризації банківської системи. Важливою складовою програмних засобів стало створення Агентства реструктуризації кредитних організацій (АРКО) і Міжвідомчої координаційного комітету сприяння розвитку банківського справи в самісінький Росії (МКК). Велику роль Банк Росії відводить ведення переговорів із міжнародними кредитними організаціями про надання коштів у підтримку процесу реструктуризації російської банківської системи та про умовах технічної допомоги. Банк Росія також вважає виправданим в нинішніх умовах розширення присутності іноземного капіталу банківському секторі России.

2. Банківська система России.

Створення ефективної банківської системи — одну з найважливіших завдань економічних змін у России.

За роки нашій країні ліквідована державна монополія на насип. Сформована сучасна дворівнева банківсько системо. Розроблено й діє спеціальне банківське законодавство. Поступово складається конкурентна кредитно-фінансова інфраструктура, основний елемент якої комерційні банки. Деякі вже отримали високий міжнародний рейтинг. Асоціація російських банків перетворилася на найбільше національне банківське объединение.

Разом про те банківсько системо Росії переживає труднощі, пов’язані особливостям сучасного етапу економічних реформ. Багато російські банки, почали своєї діяльності у роки високої інфляції, не були готові до ефективної роботи за умов стабілізації національної валюти, гострої конкуренції, та вдосконалення господарського права.

1. Банк России.

Статус, завдання, функції, повноваження президента і принципи організації та діяльності Банку Росії виглядала як публічно-правовий організації законодавчо визначаються Конституцією Російської Федерації, Федеральним законом «Про центральному банку Російської Федерації» та інші федеральними законами. За Конституцією Російської Федерації головне завдання Банку Росії є захист й забезпечення стійкості рубля. Відповідно до ст. 3 Федерального закону «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) «основними цілями діяльності Банку Росії є: зміцнення купівельної спроможності і курсу рубля стосовно іноземних валют; розвиток виробництва і зміцнення банківської системи Росії; забезпечення і безперебійного функціонування системи розрахунків. Реалізація цього здійснюється Банком Росії незалежно від органів структурі державної влади (ст. 75 Конституції Російської Федерації і ст. 5 Федерального закону «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) »). Одержання прибутку не входить у мети діяльності Банку Росії. Принцип незалежності - ключовою елемент статусу за Центральний банк Російської Федерації - проявляється насамперед у тому, що Банк Росії не входить до структури федеральних органів державної влади виступає як особливий інститут, у якого винятковим правом грошової емісії і організації грошового звернення. Незалежність статусу Росії відбито у ст. 1, 2 і п’яти Федерального закону «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) ». Банк Росії є юридичною особою і постає як суб'єкт публічного права. Статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральної власністю. Повноваження щодо володіння, користування і розпорядженню майном Банку Росії здійснюються самим Банком Росії; вилучення і обтяження зобов’язаннями майна Банку Росії без його згодою не допускаються. Фінансова незалежність Центрального банку Російської Федерації виражається й тому, що вона здійснює свої витрати рахунок власних доходів населення і не реєструється на податкових органах.

Держава і не відповідає за зобов’язаннями Банку Росії, як і, як і Банк Росії - за зобов’язаннями держави, якщо вони прийняли він такі зобов’язання. Відповідно до статтею 5 Федерального закону «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) «федеральні органи структурі державної влади, органи структурі державної влади суб'єктів Російської Федерації і органи місцевого самоврядування немає права втручатися у діяльність Банку Росії. У нещасних випадках втручання Банк Росії інформує звідси Державну Думу і президента. З іншого боку, Банк Росії вправі захищати свого статусу і відповідних повноважень у судовому порядке.

Банк Росії підзвітний Державної Думі Федерального Збори Російської Федерації, яка призначає посаду і від посади Голову Банку Росії (за поданням президента Російської Федерації) і членів Ради директорів Банку Росії, і навіть призначає аудитора Банку же Росії та стверджує річний звіт за Центральний банк Російської Федерації і аудиторський заключение.

Завдання і функції Банку Росії визначено Конституцією Російської Федерації і Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) ». Основна мета діяльності Банку Росії - захист і забезпечення стабільності рубля. У цьому Банк Росії постає як єдиний емісійний центр, і навіть як орган банківського регулювання і нагляду. Комплекс основних функцій Банку Росії закріплений ст. 4 Федерального закону «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) », відповідно до якої Банк России:

— у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить уже єдину грошово-кредитної політики, спрямовану право на захист й забезпечення стійкості рубля;

— монопольно здійснює емісію готівки організовує їх обращение;

— є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефинансирования;

— встановлює правила здійснення розрахунків у Російської Федерации;

— встановлює проведення банківських операцій. бухгалтерського облік і звітність для банківської системы;

— здійснює державної реєстрації кредитних організацій, видає і відкликає ліцензії кредитних громадських організацій і організацій, котрі займаються їх аудитом:

— здійснює нагляд над діяльністю кредитних организаций;

— реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами:

— здійснює самостійно, чи за дорученням Правительства.

Російської Федерації всі види банківських операцій, необхідні виконання свої основні задач;

— здійснює валютне регулювання, включно з операціями купівлі і продаж іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків із іноземними государствами;

— організовує й здійснює валютний контроль як безпосередньо, і через уповноважені банки відповідно до законодательством.

Російської Федерации:

— бере участь у розробці прогнозу платіжного баланса.

Російської Федерації організовує складання платіжного баланса.

Російської Федерации:

— проводить аналіз політики та прогнозування стану економіки Российской.

Федерації загалом і з регіонам, передусім грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин; публікує відповідні матеріали і статистичні дані, і навіть виконує інші функції відповідно до федеральними законами.

2. Комерційні банки.

Значення комерційних банків сучасних кредитних системах досить велика. Термін «комерційний банк «виник на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли банки обслуговували переважно торгівлю (commerce), товарообмінні операції, і платежі. Основний клієнтурою були торговці (тому й назва «комерційний банк »). Банки кредитували транспортування, збереження і інші операції, пов’язані з товарним обміном. З розвитком промислового виробництва виникли операції з короткотерміновому кредитування виробничого циклу: позички для поповнення обігового капіталу, створення запасів сировини й готових виробів, зарплату тощо. Терміни кредитів поступово подовжувалися. частина банківських ресурсів початку використовуватися для капіталовкладень у основний капітал, цінні папери т.д. Інакше кажучи, термін «комерційний «в назві банку втратив початковий сенс. Він позначає «ділової «характер банку, його орієнтованість на обслуговування всіх видів господарських агентів незалежно роду їх деятельности.

Банківська система сьогодні - одну з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків та товарного виробництва та звернення історично йшло паралельно й тісно перепліталося. У цьому банки, виступаючи посередниками перерозподілу капіталів, істотно підвищують загальну ефективність производства.

Комерційні банки ставляться до особливої категорії ділових підприємств, що дістали назву фінансових посередників. Вони притягують капітали, заощадження населення і побудову інші кошти, высвобождающиеся в процесі господарську діяльність, надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додатковому капіталі. Банки створюють налаштувалася на нові вимоги, і зобов’язання, стаючи товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов’язання — депозит, а видаючи позичку — нову вимогу до позичальнику. Цей процес відбувається створення нових зобов’язань становить сутність фінансового посередництва. Ця трансформація дозволяє подолати складності прямого контакту сберегателей і позичальників, що виникає через різницю запропонованих і необхідних сум, їх термінів, дохідності, і т.д.

Масштаби фінансового посередництва у сучасній економіці воістину величезні. Уявлення звідси дає статистика грошових потоків. У цьому системі обліку господарство розділене на цілий ряд секторів: домогосподарства, ділові підприємства, державних установ, фінансові інститути, закордонний сектор.

Функції комерційних банков.

Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів й нових послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів — і залишатися рентабельними навіть за дуже несприятливої господарської кон’юнктурі. Слід враховувати, що зовсім в усіх банківські операції повсякденно присутні й закони використовують на практиці конкретного банківського установи (наприклад, виконання міжнародних розрахунків чи трастові операции).Но є певний базовий набір, якого банк неспроможна існувати й нормально функціонувати. До таких конструирующим операціям банку відносять: прийом депозитів; здійснення грошових платежів і обгрунтованість розрахунків; видача кредитов.

Створення платіжних коштів був із депозитної функцією кредитування банківських клієнтів. Депозит від може виникнути двома шляхами: в результаті внесення клієнтом готівки до банку або ж процесі банківського кредитування. Ці операції по-різному позначаться розмірі грошової маси країні. Якщо клієнт вніс гроші до запитання, всі вони перетворилися з готівки у безготівкові. Загальна сума грошей до господарстві не змінилася. Якщо гроші зараховано на депозит, те спільне кількість грошей у господарстві збільшилося, оскільки банк своєї операцією створив нові платіжні кошти. Протилежне дію — знищення відбувається за зняття клієнтом готівкових із рахунку і за списання гроші з депозиту на погашення кредитів. Здатність комерційних банків збільшувати і зменшувати депозити і грошову масу широко використовується центральним банком, який через систему обов’язкових резервів управляє динамікою кредита.

Друга велика функціональна розмах банків — посередництво у кредиті. Комерційні банки, як говорилося, виконують роль посередників між господарськими одиницями, накапливающими і які потребують грошових засобах. Вони надають власникам вільних капіталів зручну форму зберігання грошей до вигляді різноманітних депозитів, що забезпечує схоронність коштів і задовольняє потреба клієнти на ліквідності. Багатьом клієнтів таку форму зберігання грошей більш краща, ніж вкладення в облігації чи акції. Банківський кредит — також дуже зручна та у багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, що дозволяє гнучко враховувати потреби конкретного позичальника і пристосовувати до них умови одержання позики (на відміну ринку цінних паперів, де строки й інші умови позики стандартизированы).

Крім виконання базових функцій, банк пропонують клієнтам безліч інших послуг. Наприклад, банки здійснюють різноманітних довірчі операції для корпорацій та порожніх приватних осіб, що з передачею майна у керування банку на довірчій основі, купівлею клієнтам цінних паперів, управлінні нерухомістю, виконання гарантійних функцій по облігаційним выпускам.

Комерційні банки багатофункціональні установами, оперирующими у різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційних банків надають клієнтам повний спектр послуг, включаючи кредити, прийом депозитів розрахунків й т.д. Цим вони відмінні від спеціалізованих установ, обмеженими певними функціями. Комерційні банки традиційно грають роль базового ланки кредитної системи. Переплетення функцій різних видів кредитних установ і популярність універсального типу банку створює відомі труднощі, щоб визначення понять банк і банківська діяльність. Найчастіше головним ознакою банківську діяльність вважається прийом депозитів і видача кредитов.

3. Фінансовий криза 17.08.98.

Серпневий криза миттєво позначилося в становищі російських комерційних банків. Іммобілізація державних цінних паперів і фактична зупинка ринку міжбанківського кредитування різко підірвали ліквідність банківської системи. Наступну потім відтік коштів клієнтів, передусім фізичних осіб, з банківських рахунку також порушення роботи платіжної системи, що відбулися за стислі терміни за рішеннями від 17 серпня, унаочнили, що банківську кризу придбав системний характер. Очевидні втрати російських банків простежуються за всі основними параметрами їх деятельности.

За даними комерційних банків, збитки банківської системи з стану на 1.03.99 склали 35,3 млрд. рублів проти 2,9 млрд. рублів прибутку на 1.08.98, а питому вагу збиткових банків у загальному кількості діючих зросла з 32% на 1.08.98 до 37,4% на 1.03.99. Сукупний капітал банківської системи (за методикою Банку Росії не враховуючи Ощадбанку Росії) скоротився із 1.08.98 по 1.03.99 зі 102,1 до 41,2 млрд. рублів, чи 59,6%.

Найбільшого удару криза завдав найбільшим многофилиальным банкам з специфіки структури їх операцій, які включають значні вкладення на ринках ГКО—ОФЗ, великий обсяг термінових угод на валютному ринку, активну діяльність з внесками населення. Втрати, понесені великими многофилиальными банками, визначили також виникнення складнощі з обслуговуванням бюджетних коштів банківської системою та стали однією з основних причин заморожування операцій над ринком міжбанківських кредитов.

Частка активів проблемних банків сукупних активах банківської системи зросла з 1.08.98 по 1.03.99 за 12,1 до 43,3%. Частка проблемних банків загальної величині залучених банківської системою коштів населення в вклади (не враховуючи Ощадбанку Росії) збільшилася за ж період із 12,9 до 58,5%. За період із серпня 1998 року до березня 1999 року частка проблемних банків у загальному обсязі розміщених у банківську систему бюджетних коштів зросла з 12,9 до 40,9%, а загальному обсязі залучених міжбанківських кредитів — за 15,7 до 78,3%.

Ситуація у банківську систему погіршилася відпливом коштів населення умовах девальвації карбованці і зростання недовіри банкам. Через війну частка депозитів фізичних осіб, у сукупних пасивах банківської системи у період з 1.08.98 по 1.03.99 зменшилася з 25,4 до 17,7%.

Звуження ресурсної бази кредитних громадських організацій і збільшення всього спектра ризиків сприяли заморожуванню програм кредитування реального сектору економіки. Кредити, надані банками реальному сектору економіки, із серпня 1998 року до березня 1999 року у рублях скоротилися на 0,9 млрд. карбованців на номінальному вираженні, чи 0,8%, в іноземній валюті — на 5,5 млрд. дол., чи 33,5%. Частка кредитів небанківському сектору економіки (не враховуючи простроченої заборгованості) в сукупних активах банківської системи скоротилася за ж період із 32,6 до 31%. Одночасно погіршилося якість активів банків. Загальний обсяг простроченої заборгованості банкам по наданими кредитами (у реальному вираженні) виріс у період із 1.08.98 по 1.03.99 з 17,5 до 26,4 млрд. рублів, або на 50,6%, що становить відповідно 6,0 і 10,6% від загального обсягу кредитних вкладень. За ж період із 82,9 до 78,8% скоротилася частка стандартних позичок в кредитних портфелях банків, а частка безнадійних позичок, навпаки, зросла з 6,8 до 10,1%.

1. Оперативні антикризові заходи Банку России.

З метою стабілізації ситуації після подій 17 серпня Банк Росії прийняв низку термінових заходів, направлених на запобігання руйнації банківської та фінансової систем країни. У цьому Банком Росії було висунуто двох основних пріоритету своєї діяльності: відновлення платіжної системи та захист інтересів вкладників. Для відновлення платіжної системи провели три багатосторонніх міжбанківських клірингу, дозволили провести понад 34 млрд. карбованців на тому числі у бюджети різноманітних рівнів і позабюджетні державні фонди. В багатьох областях, де проводилися таких операцій, це дозволило банкам або повністю, або частково позбутися тягаря неплатежів і картотеки.

Саме для пом’якшення економічних та соціальних наслідків банківського кризи Радою директорів Банку Росії прийняте рішення перекладі Ощадний банк Російської Федерації зобов’язань низки комерційних банків (СБС-Агро, «Менатепу», Мосбизнесбанка, Моста-банку, Промбудбанку, «Російського кредиту» і Інкомбанку) перед фізичними особами за договорами банківського вкладу, ув’язненим до 1 вересня 1998 року, у вигляді, що склалося на даний момент прийняття решения.

На 6.04.99 філіями Ощадбанку Росії з зобов’язанням шести комерційних банків (СБС-Агро, «Менатепу», Мосбизнесбанка, Містбанку, Промбудбанку, Інкомбанку) виплачено готівкою і переоформлено до інших види вкладів Ощадбанку Росії близько 6,8 млрд. рублів, або понад 96% від суми прийнятих зобов’язань, їх виплачено готівкою понад 60% суми прийнятих зобов’язань. З іншого боку, 16 листопада 1998 року укладено домовленості про передачу зобов’язань із населення в Ощадбанк Росії комерційними банками «Російський кредит» і «Кузбасспромбанк». Загальна сума переданих зобов’язань із населення відповідно до підписаними актами становить близько 1,4 млрд. рублей.

Прийняте Банком Росії постанову по перекладі вкладів населення з низки найбільших банків Ощадбанк Росії у найскладнішої обстановці сприяло певною мірою поліпшенню ліквідності кредитних громадських організацій і припинення масового відпливу приватних депозитів. У цілому нині воно справила позитивний вплив зміцнення довіри населення до банківської системі, що є найважливішою умовою забезпечення успіху заходів для реструктуризації кредитних организаций.

Задля підтримки банківської ліквідності Банк Росії із вересня 1998 року активно використовував механізм рефінансування банків. У августе—сентябре 1998 року Банк Росії видав ломбардні кредити 80 банкам 19 регіонів Російської Федерації загальну суму 14,9 млрд. рублів, а період із 1 серпня 1998 року у 1 березня цього року було надано кредити «овернайт» 34 банкам загальну суму 65,7 млрд. рублів. З серпня 1998 р. до березня цього року Банком Росії у відповідність до рішенням Ради директорів Банку Росії було надані кредити 15 банкам на суму 17,8 млрд. крб. терміном до 1 року, їх 8 банкам р. Москви — у сумі 17,4 млрд. рублів, 7 регіональним банкам — у сумі 0,4 млрд. рублей.

Принаймні нормалізації ситуації у банківський сектор Банк Росії передбачає припинити надання кредитів, видавали щодо окремих рішенням Ради директорів Банку Росії, й цілком перейти на рефінансування банків на ринкових засадах. У цьому Банк Росії проводить активну діяльність з розповсюдження процедури надання забезпечених кредитів Банку Росії (внутридневных кредитів і кредитів «овернайт») на банки низки регіонів (крім банків Московського регіону та р. Санкт-Петербурга).

Іншим інструментом грошово-кредитного регулювання, який був задіяний Центральним банком Російської Федерації пом’якшення кризи, стало зміна нормативів обов’язкових резервів кредитних організацій, депонируемых в Банку Росії. Встановлення з 17 листопада 1998 року єдиного нормативу обов’язкових резервів по притягнутим засобам в рублях і іноземній валюті у вигляді 5%, надання кредитним організаціям можливості проведення позачергового регулювання обов’язкових резервів і встановлення спеціального курсу при розрахунку обов’язкових резервів по залученими засобам в іноземній валюті сприяло вивільненню додаткових грошових ресурсів банківської системы.

У кризовій ситуації Банк Росії вніс необхідні корективи до системи вимог, що висуваються до банкам. Банк Росії переніс термін застосування примусових заходів впливу порушення розміру власні кошти (капіталу) на двох років. Нині у принципі вирішене питання про збереження Мінімальних вимог за величиною власних коштів (капіталу) лише банків, відкривають філії за рубежом.

Одночасно змінені підходи Банку Росії щодо ризиків, прийнятих він банками. Банк Росії скоротив ліміт відкритих валютних позицій, посилив порядку розрахунку нормативів ліквідності, виключивши портфель державних цінних паперів з величини високоліквідних активів, і ввів оцінку кредитного ризику по вкладенням у державні цінних паперів Російської Федерации.

З іншого боку, наприкінці 1998 року було вирішено зменшити вдесятеро розмір реєстраційного збору державної реєстрації знову створюваних кредитних організацій корисною і розмір збору відкриття філії. Ці рішення дозволяють зменшити «витрати» потенційних засновників і стимулювати ухвалення ними рішення з приводу створення кредитних організацій, а також максимально розширити сферу діяльності кредитних організацій з метою пошуку нових джерел доходов.

3.2. Заходи по реструктуризації банківської системы.

Фінансовий криза 1998 року зробив цілком очевидно те що, що у Росії виникла потреба непросто підтримувати, зміцнювати чи удосконалювати існуючу банківську систему, а, по суті, створити якісно іншу банківську систему, адекватну сформованим реаліям і завданням відновлення економічного зростання. Довгострокова стійкість банківської системи недосяжна без опертя взаємодію Космосу з ефективними підприємствами нефінансового сектору економіки. Цей аспект стає особливо актуальним нині, коли операції із реальним сектором об'єктивно мають стати основним пріоритетом банківської деятельности.

Принципи, цілі й завдання органів державної влади Банку Росії по реструктуризації кредитних організацій, напрями реалізації поставлених завдань сформульовані документі «Про заходи з реструктуризації банківської системи Російської Федерації», схваленому Радою директорів Банку Росії 17 листопада 1998 року й Президія Уряди Російської Федерації 21 листопада 1998 року. Заходи по реструктуризації банківської системи стали важливою частиною цьогорічного які у грудні 1998 року у Державну Думу «Основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики на 1999 рік». У цих заходів — узгоджені дії Банку Росії, законодавчої і виконавчої влади, засновників (учасників), кредиторів та керівників кредитних організацій зі зміни структури банківської системи, відновленню умов і державних функцій, необхідні банківського обслуговування потреб економіки. Рішення про процедурах реструктуризації прийматимуться з урахуванням комплексного аналізу фінансового стану проблемних кредитних організацій, перспектив їхньою подальшою діяльності, зі урахуванням інформації, отриманої від кредитних організацій, зокрема якість їх активів, розмірі власні кошти (капитала).

Найважливішою складовою процесу реструктуризації банківської системи є фінансово проблемних кредитних організацій, які зберігали життєздатність і розвитку. У цьому вся значну роль грають процедури, пов’язані з обов’язковим зменшенням відповідно до вимогам законодавства статутного капіталу кредитних організацій при скорочення їхньої власні кошти (капіталу) рівня нижче зареєстрованого статутного капіталу. Зазначений порядок покликаний надати стимулюючий вплив власників проблемних кредитних організацій приймати своєчасні заходи для фінансового оздоровлення банків з єдиною метою збереження їхньої капітальної бази. Якщо ж статутний капітал буде зменшений, така кредитна організація представлятиме певний інтерес для потенційних інвесторів, які за входження до складу учасників матимуть вагомішими повноваженнями після ухвалення управлінських решений.

Участь процедурах оздоровлення кредитних організацій поруч із власниками кредиторів, і навіть фінансово стабільних підприємств і банків одна із істотних передумов успішної реструктуризації банківської системи. Однак необхідно відзначити, що зазначений механізм використовується поки що дуже ограниченно.

Діяльність Банку Росії з фінансового оздоровлення кредитних організацій характеризується, зокрема такими даними. За станом на 1.01.99 територіальні установи Банку Росії контролювали виконання близько 350 планів санації, у тому числі 249 були затребувані 1998;го року. На 1 березня 1999 року запитано плани санації від 60 кредитних организаций.

За період із 1.10.98 по 1.02.99 32 кредитні організації, реалізують плани санації, поліпшили свої фінансові положение.

Банк Росії розмірковує так, що «фінансове підтримка може опинятися життєздатним кредитним організаціям. Участь держави у процедурах реструктуризації можна тільки щодо обмежене коло проблемних банків, які стосуються категоріям «опорних» регіональних банків та великих многофилиальных банків. Дані банки разом із банками, сохранившими фінансову стабільність, має забезпечити потреби у банківських послугах всіх регіонів Російської Федерації. У кредитних організацій, які, за оцінкою Банку Росії, немає перспектив відновлення нормальної діяльності, будуть відгукуватися ліцензії. Не означає прийняття рішень щодо відкликанню ліцензій за принципом «списков».

Окремою проблемою, важливою для долі російської банківської системи, є перспектива найбільших кредитних організацій. Кількість таких банків становить 18. Перед цих банків час припадає близько 46% активів і 40% вкладів населення. Банк Росії працює з усіма цими банками з визначення конкретних форми їх реструктуризації. Банком Росії ведеться робота з розгляду планів оздоровлення великих системоутворюючих кредитних організацій. За період із грудня 1998 року у березень 1999 року Банком Росії, зокрема, розглянуті питання ході втілення заходів з фінансового оздоровлення і доцільності надання підтримки ряду великих банков.

З метою прискорення і підвищення ефективності процедур реструктуризації системоутворюючих банків Банк Росії бере участь у проведених зазначеними банками переговори з кредиторами, потенційними інвесторами, в тому числі нерезидентами.

На думку Банку Росії, з 18 найбільших банків представляється доцільним підтримувати насамперед великим многофилиальным банкам, орієнтованим для подання широкого спектра послуг населенню, а також найважливішим секторам реальної економіки: аграрному, в промисловості й строительству.

Вочевидь, що банківська система повинна мати у собі регіональні банки. За результатами проведеного Банку Росії роботи пропонується визначити як «опорних» палестинцям не припиняти регіональних банківських систем Російської Федерації 81 банк в 59 регіонах, частку що у цілому припадає близько 5,4% сукупних активів банківської системи та приблизно 10,8% сукупних депозитів фізичних осіб, у комерційних банках (не враховуючи Ощадбанку Росії). У тому числі 55 банків ставляться до групи фінансово стабільних і може працювати без фінансової підтримки з державного боку, а які залишилися 26 банкам потрібно державна поддержка.

У 22 регіонах Банк Росії, враховуючи конкретну ситуації у банківської сфері (достатню «насиченість» цих регіонів банківськими послугами), а також позицію виконавчих органів влади, вважає недоцільним виділення «опорних» банков.

Банком Росії виявляється сприяння банкам у виконанні ними заходів, які забезпечують збереження працездатною мережі філій. У частковості, у випадках, коли фінансово стійкі банки відкривають філії на матеріально-технічної базі філій проблемних кредитних організацій, Банк Росії забезпечує розгляд відповідних документів і майже прийняття щодо них рішення в оптимальні терміни. У цьому Банк Росії здійснює над втіленням кредитними організаціями вимог законодавства, зокрема, над виконанням ними правил зміни осіб, у обязательствах.

Важливими напрямами реструктуризації банківської системи 1998 року були відкликання ліцензії за проведення банківських операцій у кредитних організацій, не виконуючих вимоги федерального законодавства і нормативних актів Банку Росії, які можуть відповідати вимогам кредиторів і вкладників, і навіть прискорення ліквідаційних процедур в кредитних організаціях з відкликаної ліцензією із єдиною метою максимального задоволення вимог кредиторів і вкладчиков.

У 1998 року Банк Росії відкликав ліцензії за проведення банківських операцій у 229 кредитних організацій, зокрема у 5 кредитних організацій ліцензія за проведення банківських операцій була відкликана у зв’язку з рішенням засновників банків про їхню ліквідацію. Найбільше ліцензій було відкликане у кредитних організацій, зареєстрованих у місті Москві (45), Республіці Дагестан (11), Краснодарському краї (11), Республіці Саха (Якутія) (11).

Розгляд матеріалів про відкликання у кредитних організацій ліцензій в деяких випадках припинялося, оскільки кредитними організаціями вживалися заходи з фінансового оздоровлення. Загалом у 1998 року було призупинено провадження з 25 таким кредитним організаціям. По 12 кредитним організаціям розглянути питання було припинено у зв’язку з здійсненням ними заходів із фінансовому оздоровлению.

У 1999 (за станом 9 квітня 1999 року) Банк Росії відкликав ліцензії за проведення банківських операцій у 47 кредитних організацій, в тому числі у 1 кредитної організації ліцензія за проведення банківських операцій була анульована у зв’язку з рішенням засновників (учасників) банку про його ликвидации.

З огляду на, що на 1 березня 1999 року 146 кредитних організації з числа діючих мають ознаки неспроможності, робота по відкликанню ліцензій таким кредитних організацій найближчим часом займати значне місце у діяльності Банку Росії з реструктуризації банківської системы.

Одне з найважливіших умов забезпечення захисту правий і законних інтересів кредиторів і вкладників Банк Росії вважає прискорення початку ліквідаційних процедур в кредитних організаціях, які мають відкликані ліцензії, скорочення термінів їх проведення. У цих цілях 1998 року установи Банку Росії здійснювали контролю над ліквідацією кредитних організацій, погоджували призначення ліквідаційних комісій, стверджували проміжні і остаточні ліквідаційні балансы.

Ліквідація кредитних організацій має низку особливостей, які до нашого часу не враховувалися законодавством про ліквідацію юридичних. Ухвалений недавно Федеральний закон «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» вперше встановлює особливі норми, регулюючі процедуру неспроможності (банкрутства) кредитних организаций.

З іншого боку, Банком Росії підготовлений ряд нормативних актів, дозволяють ефективніше здійснювати контролю над ходом ліквідаційних процедур, і навіть аналізувати проблеми, що у ході ліквідації кредитних организаций.

Однією з невирішених негараздів у цій галузі є завершення ліквідації 144 кредитних організацій, рішення про ліквідацію яких прийнято, але відповідні процедури не проводять у через брак коштів у їх осуществление.

З метою надання кредитним організаціям можливості відновити розмір свого капіталу Банк Росії прийняв рішення стосовно скасування заборонити оплату внесків у статутні капітали кредитних організацій іноземної валютой.

Актуальним залишається питання розрахунках по форвардним контрактами між російськими банками. Банк Росії вважає недоцільними пропозиції щодо адміністративному вирішенню цієї проблеми. Вихід у кожному даному випадку може бути результатом переговорів між кредитором і боржником, і застосовувати до всіх банків однаковий підхід було б неправильно. Разом з тим неврегульованість проблеми з форвардами уповільнює процес відновлення взаємної довіри банків та активізації його роботи, у цьому числі над ринком міжбанківських кредитів. Банк Росії вважає, що Асоціація російських банків міг би зіграти дуже велику роль врегулюванні цих вопросов.

Створення інституціональних структур, які забезпечують реструктуризацію банківської системы.

Важливою складовою програми реструктуризації банківської системи стало створення Агентства реструктуризації кредитних організацій (АРКО), зареєстрований січні нинішнього года.

У тому цього року Радою директорів Агентства реструктуризації кредитних організацій, були прийнято програма діяльності Агентства, отримавши попереднє схвалення місії МВФ і МБРР, план першочергових заходів Агентства, вирішене ряд організаційних вопросов.

З іншого боку, було прийнято в основі критерії відбору кредитних організацій щодо реструктуризації, що передбачають, в частковості, пріоритет відновлення регіональних розрахунків з платежах у бюджети всіх рівнів, і визначено п’ятьох регіонів Російської Федерації, банківсько системо яких реструктуровано під час першого очередь.

Агентство провело переговори з представниками МВФ і МБРР про технічної допомоги по реструктуризації кредитних організацій. Попередньо узгоджені умови фінансування, що передбачають як переорієнтування наявних кредитних ліній, і надання грантового (безоплатного) фінансування, що ні збільшить сумарних зобов’язань Російської Федерації за зовнішніми долгам.

Агентство також проводить переговори з інвесторами (переважно іноземними) про їхню в реструктуризації кредитних організацій, у цьому числі рахунок коштів, які є результатом реструктуризації державних цінних бумаг.

У той самий час мушу помітити, що відсутність повноцінного фінансування процедур реструктуризації неспроможна не гальмувати реалізацію планів, намічених у цьому напрямі, і це, на погляд, є досить серйозної проблемой.

Нині очевидно, що бюджет і не зможе надати істотною підтримки й у достатньому обсязі компенсувати втрати банків. Обсяг коштів федерального бюджету, виділених потреби реструктуризації банківської системи, нинішнього року визначено вкладеннями в капітал АРКО (10 млрд. рублів) і Російського банку розвитку (до 3 млрд. рублів). Можливості Банку Росії надавати кредитну підтримку обмежені тим, що ми можемо накласти інфляційний податку все господарство країни й й усе населення з єдиною метою порятунку банков.

На погляд, реальні джерела рекапитализации банківської системи лежать, передусім, в активізації її з засновниками, акціонерами, кредиторами, органами місцевої власти.

З ініціативи Банку Росії у цілях сприяння проведенню реструктуризації банківської системи створено Міжвідомчу координаційний комітет сприяння розвитку банківської справи у Росії (МКК). Міжвідомча координаційна комітет забезпечуватиме узгоджені дії органів структурі державної влади з реформування законодавства, бухгалтерського облік і звітність, платіжної системи, банківських технологій. МКК встановив партнерські відносини до міжнародних фінансовими організаціями з метою прискорення рішення поставлених задач.

4. Поточне стан банківської системи России.

Нині йде складного процесу поступової адаптації банків до нових умов роботи і говорити про подолання банківської кризи передчасно. Криза проявляється у невирішеність проблеми з рекапитализацией банків, найбільше жертв кризи, стагнації ринку цінних паперів і міжбанківських операцій, невосстановленном довірі клієнтів, насамперед населения.

Реальні обсяги банківську діяльність не досягли передкризового рівня. З 1.08.99 по 1.05.99 карбованцеві активи банківської системи зросли на 14,4%, до того ж час валютні активи доларовому еквіваленті знизилися на 26,5%1.

Збільшення валютних і кредитних ризиків призвело до скорочення програм кредитування реального сектору економіки. Кредити, надані банками підприємствам, із 1.08.98 по 1.05.99 знизилися в рублях на майже 7%, а іноземній валюті (доларовому еквіваленті) на 36%. Частка кредитів реальному сектору економіки сукупних активах банківської системи знизилася з 34% на 1.08.98 до 33% на 1.05.99.

Неминучим наслідком фінансової кризи стало погіршення якості активів банків. Частка простроченої заборгованості банкам по наданим кредитами загальному обсязі кредитних вкладень зросла вдвічі: з 5,3% на 01.08.98 до 10,3% на 01.05.99. Так зросла частка безнадійних ссуд.

Інвестиційна активність банків багато в чому стримується вузькістю ресурсної бази. За період із 1.08.98 по 1.05.99 значно скоротився обсяг коштів населення, розміщений в російських банках: величина депозитів фізичних осіб знизилася рублях на 44%, в іноземній валюті - на 54%. У цілому нині частка вкладів населення сукупних пасивах кредитних організацій зменшилася з 14,9% на 1.08.98 до 13,4% на 1.05.99. Разом про те, як позитивного чинника можна назвати, що з початку року року відтік внесків населення з комерційних банків припинився. За січень — квітень цього року карбованцеві депозити фізичних осіб зросли на 1,1 млрд. рублів, або на 6,3%, валютні депозити залишилися лише на рівні початку цього року. За період із 1.08.98 по 1.05.99 значно (на 4,8 млрд. доларів, чи 37%) знизився обсяг залучених міжбанківських кредитів, переважно з допомогою відпливу з ринку коштів банков-нерезидентов.

Однією з найсуттєвіших проблем є декапіталізація банківської системи. Сукупний капітал банківської системи знизився зі 102 млрд. рублів на 01.08.98 до 51,5 млрд. рублів на 1.01.99 і по 46,4 млрд. рублів на 1.05.99.

Особливо відчутно постраждали найбільші многофилиальные банки2 з специфіки структури їх операцій (значні вкладення на ринках ГКО-ОФЗ, великий обсяг термінових угод на валютному ринку, залучення позикових коштів в іноземній валюті, активну роботу з внесками населення). Активи 30 найбільших банків (з урахуванням зміни курсу долара США) за серпень-грудень 1998 р. знизилися на 19,3%. Капітал цей період зменшився на 57,3%. У поточного року ситуація у групі найбільших банків погіршувалася. За період із січня до квітень 1999 р. капітал найбільших банків скоротився на 40,6%, збитки за балансом за станом 1.05.99 досягли 21,2 млрд. рублів, кількість банків цієї групи, що у критичному фінансовому стані, збільшилася майже до 40%.

Втрати, понесені найбільшими банками, також зумовили зростання частки активів проблемних банків сукупних активах банківської системи з 12% на 01.08.98 до 42% на 01.05.99.

Збитки банківської системи з стану на 01.05.99 склали 54,3 млрд. рублів (зокрема збитки поточного года.

1Здесь і далі дані про банківську систему наводяться не враховуючи Ощадбанку РФ.

2 Розрахунки зроблено за групою 30-ти найбільших банков.

Росії (не враховуючи Ощадбанку РФ). — 9,4 млрд. рублів). У той самий час на 1.08.98 за цими банкам фінансовий результат був позитивний (2,5 млрд. крб. прибутку). Основні причини збитків, отриманими кредитними організаціями цього року, є істотне зниження доходів по традиційним банківським операціям, і навіть необхідність донарахування резервів у зв’язку з погіршенням якості активов.

З огляду на зростання обсягу збитків кредитних організацій із 1.08.98 по 1.05.99 кількість і збиткових кредитних організацій їхній спільній кількості скоротилися за 588 до 415 і з 37,4% до 29,2%, що значною мірою викликано активізацією дій Банку Росії з відкликанню ліцензій таким кредитних організацій. Загалом із 01.08.98 по 19.05.99 ліцензії за проведення банківських операцій були відкликані у 162 кредитних організацій, зокрема у 52 — з початку року года.

1. Банківська система региона.

Загальні сведения.

На 1 січня 1996 р. у сфері діяли 66 самостійних банків, 136 їх філій, і навіть 28 філій іногородніх, переважно московських, банків. За даними ГУ ЦБ РФ по Тюменської області, прибуток банків за 1995 р. становила 698 млрд крб., зокрема 88 млрд крб. — прибуток філій іногородніх банків, 73 млрд крб. — філій місцевих банків. Кредитні вкладення збільшились протягом рік у 2.4 разу і становили на 1.01.96 3.2 трлн крб. Валютні кредити склали $ 243.1 млн. Активи банків перевищили 12 трлн крб., їх частку Тюменського банку Ощадбанку РФ припадає близько 2.3 трлн крб., місцевих банків — 8.7 трлн крб., філій іногородніх банків — більше однієї трлн руб.

Сумарний оплачений статутний капітал банків області становив на 1.01.96 410 млрд крб., збільшившись рік у 2.4 разу. Вклади населення банках склали 3.232 трлн крб., причому 57% всіх вкладів зроблено на обласному Сбербанке.

У 1995;96 рр. ЦБР відкликав ліцензії у наступних банків области:

— жовтень 1995.

" СПАКбанк ". (створено 14 травня 1993 р., статутного фонду — 500 млн р.).

" Юганнефтестройбанк «(Тюменська область, р. Нафтоюганськ, реєстраційний N 2588 від 26 листопада 1994 г.).

— листопад 1995 г.

" Монолир «(Тюменська область, Нижневартовск-2).

— березень 1996 г.

" Сибпромбанк «(р. Тюмень).

Перспективні проекты.

Компанія Union Card реалізує нині два проекту з впровадженню мікропроцесорних карток у Тюменської області. Одне з них Union Card реалізує разом з Газпромбанком, а поставляє їм устаткування французька компанія Innovatron Data System. З липня 1995 р. року ці фірми поширили в Югорске понад 1000 карт. Ці карти мають мікропроцесор і магнітну смугу, в Югорске їх використовують в якості основи локальної платіжної системи, а поза міста — як карта системи Union Card. Проект Газпромбанку вміщує випуск до 30 тис. карток і установку 100 обслуговуючих терминалов.

Інший проект з 17 листопада 1995 р. реалізує банк «Сибконтакт «в Нягани. Там буде встановлено аналогічна система на 10 тис. карток і 50 терминалов.

Найбільші банки региона:

— «Західно-Сибірський комерційний банк «.

— «Тюменський кредит «.

— «Капітал ««.

— «Відродження та розвитку народів Півночі «.

— «Югра «.

Заключение

.

Сьогодні, за умов розвитку товарного і становленні фінансового ринку, різко змінюється структура банківської системи. Постають нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти, і методи обслуговування клієнтів. Йде пошук оптимальних форм устрою кредитної системи, ефективно працюючого механізму над ринком капіталів, методів обслуговування комерційним структурам. Створення стійкою, гнучкою та ефективної банківської інфраструктури — одну з найважливіших завдань економічної реформи, у России.

Зрозуміло, що не досить просто оголосити створення нових кредитних інститутів. Докорінно має змінитися всю систему відносин всередині банківського сектора залежать, принципи взаємовідносин банків та їхнього клієнтів, необхідно змінити психологію банкіра, виховати нового банківського працівника — добре освіченого, думаючого, ініціативного і готового йти на обдуманий і зважений ризик. А ще потрібен час. Необхідно, шляхом вдумливого вивчення зарубіжної практики, відновити втрачені раціональні принципи функціонування кредитних установ, прийняті цивілізований світ і які спираються на багатовікової досвід ринкових фінансових структур.

1. Закон РРФСР від 02.12.90 р. «Про банки та надійної банківської діяльність у РРФСР » .;

М., 1990. 2. Єгоров А.Є. Проблеми діяльності комерційних банків на сучасному розвитку економіки// Гроші потрібні і кредит 1995.-№ 6.-с.4. 3. Гроші були й кредит 1995.-№ 6.-с. Парамонова Т. В. Принципи регулювання банківської сфери// 10. 4. Борисов С. М., Коротков П. О. Банківська система Росії: стан і// Гроші та кредит 1996.-№ 8.-с.5. 5. Сухов П. О. Деякі аспекти стійкості банківської системи// Гроші та кредит 1996.-№ 11.-с.19. 6. Воробъев З. Нотатки з VII з'їзду Асоціації російських банков.//Новая газета 1997. № 17.-с.6. 7. Гроші, кредит, банки/ Під ред. О. И. Лаврушина.

М. Фінанси і статистика, 1998. 8. Гроші, кредит, банки/ Під ред. О. И. Лаврушина.

М. Фінанси і статистика, 1998.

Про ситуацію банківську систему та проблеми ее.

реструктуризації Доповідь Голову Банку Росії В.В.

Геращенко на IX з'їзді Асоціації російських банков.

9. Доповідь Президента РФ Єльцина Б.М. перед Учасникам VII з'їзду Асоціації російських банков.