Добровільне медичне страхування

Відповідно до ст. 1 Закону РФ від 28 червня 1991 р. № 1499−1 «Про медичне страхування громадян, у РРФСР» (в ред. від 01.07.94 г.) медичне страхування є формою соціального захисту інтересів населення охороні здоровья.

Мета соціального страхування — гарантувати громадянам при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги з допомогою заощаджених грошей і фінансувати профілактичні мероприятия.

Медичне страхування ввозяться два види: обов’язковому і добровольном.

Введення обов’язкового медичного страхування є загальним населенню РСФРР та УСРР реалізується у відповідність до програмами обов’язкового медичного страхування, які гарантують об'єм і умови подання медичної і лікарської допомоги гражданам.

Добровільне медичне страхування складає основі програм добровільного соціального страхування і відданість забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програм обов’язкового медичного страхования.

Розглянемо коротко можливості добровільного страхування фізичних осіб. Поступово розширюється шар населення, що має як в страхової захисту свого і «своїх родичів здоров’я і життя, і кошти на оплати страхової защиты.

Другий сегмент страхового поля фізичних осіб утворюється внаслідок те, що що на деяких підприємствах заохочують співробітників у вигляді страхування їхнього життя, здоров’я, медичних витрат (частково зі сплатою страхової премії з себестоимости).

Стало звичним страхування медичних та інших витрат громадян, що виїжджають зарубіжних країн, що вимагає більшість приймаючих государств.

Нині у Росії задіяна система організації соціального страхування, у якій обов’язкове і добровільне медичне страхування існують паралельно, дублюючи одне одного. Попри те що, що це населення застраховано за програмою обов’язкового медичного страхування, над ринком страхових послуг з’являється добровільне медичне страхування як виникнення попиту населення в додаткові чи більше якісні послуги. Наявність у страхувальника поліса добровільного соціального страхування не накладає обмежень на доступом до послуг з програмі страхування. Програми обов’язкового і добровільного соціального страхування не конфліктують між собою, у зв’язку з про те, що обов’язкове медичне страхування надає громадянам гарантоване мінімум безплатних медичних послуг, а добровільне страхування — понад цього мінімуму, що дозволяє значно розширити спектр запропонованих медичних услуг.

У цьому роботі розглядатиметься добровільне медичне страхування (далі ДМС). У першому його розділі я спробую розглянути загальні становища ДМС, тобто, дам визначення ДМС, розгляну суб'єкти і об'єкти ДМС, її особливості, відмінності між обов’язкового соціального страхування (далі ЗМС). Також я розгляну договір ДМС: особливості його складання, його обов’язкові умови. Разом з договором розглядатимуть страхової медичний поліс. Але тут я розгляну основні тези медичного страхування сотрудников.

У другому розділі розглянуть теорія і практика проведення ДМС, тобто, основні етапи розвитку ДМС у Росії, основні умови проведення ДМС.

У третьому розділі я спробую зробити основні висновки з роботі, то є, розгляну проблеми ДМС у Росії, з урахуванням наявний досвід проведення Росії ДМС — шляхи їхнього розв’язання на етапі, і навіть перспективи розвитку. Під перспективністю ми розуміти актуальність для страхувальників і з крайнього заходу, беззбитковість для страховиків. Буде розглянутий фінансовий аспект медицини, то є дохідна і видаткова частини медичних організацій, котрі займаються ДМС. Але тут порівняємо популярність ДМС проти інші види страхування в Новосибірській області з основним показниками діяльності страхових компаній на січень — грудень 1998 г.

1. Добровільне медичне страхование.

Обмеженість базової програми обов’язкового медичного страхування, відсутність в медичних працівників, недоступність сучасної клінічної і лабораторної бази на умовах погіршення фінасування охорони здоров’я сприяли загострення проблем, що з отриманням кваліфікованої медичної помощи.

У зв’язку з цим єдино можливою системою надання медичних послуг на якісному рівні залишається система добровільного медичного страхования.

1.1. Сутність добровільного медичного страхования.

Введено із першого жовтня 1992 года.

Добровільне медичне страхування складає основі програм добровільного соціального страхування і відданість забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програм обов’язкового медичного страхования.

Добровільне медичне страхування складає основі договору між страхователем і страховиком. Правила добровільного медичного страхування, що визначають умови і Порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до положеннями Закону РФ від 27.11.92 р. № 4015−1 «Про страхування». Конкретні умови страхування визначаються під час укладання договору страхования.

Як суб'єктів добровільного соціального страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медичне учреждение.

Страховиками при добровільному медичне страхування виступають окремі громадяни, які мають громадянської дієздатністю, чи (і) підприємства, які мають громадян. При визнання судом страхувальника у дії договору ДМС недієздатною в цілому або частково його правничий та обов’язки переходять до опікунові чи попечителю, чинному у сфері застрахованного.

Страховими медичними організаціями виступають юридичних осіб, здійснюють добровільне медичне страхування і мають державне дозвіл (ліцензію) на право займатися добровільним медичним страхованием.

Медичними установами у системі добровільного медичного страхування є мають ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні медичні інститути, інші установи, які надають медичної допомоги, і навіть особи, здійснюють медичну діяльність як індивідуально, і коллективно.

Об'єктом добровільного медичного страхування страхової ризик, пов’язані з витратами надання допомоги при виникненні страхового випадку. Страховим ризиком є передбачене подія, у разі наступу якого проводиться страхування. Подія, аналізованих як страхового ризику, має мати ознаками ймовірності та випадковості його наступления.

Страхувальник має право: участь в усіх проявах соціального страхування; вільний вибір страхової організації; здійснення контролю над виконанням умов договору медичного страхування; повернення частини страхових внесків від страхової медичної організації при добровільному медичне страхування відповідно до умовами договора.

Предприятие-страхователь крім прав, перелічених вище, проти неї на: зменшення розміру страхових внесків при стабільному рівні захворюваності співробітників або його зниженні протягом трьох років; залучення коштів із прибутку (доходів) підприємства на добровільне медичне страхування своїх работников.

Страхувальник зобов’язаний: вносити страхові внесок у порядку, встановленому договором добровільного соціального страхування; не більше своєї компетенції вживати заходів з ліквідації несприятливих чинників на здоров’я громадян; надавати страхової медичної організації інформацію про показниках здоров’я контингенту, що підлягає страхованию.

Фонди добровільного соціального страхування формуються в страхових медичних організаціях рахунок коштів, получаемвых від страхових внесків. Вони призначені на фінансування страхової організацією медичних і інших послуг, які надають за даним видом страхования.

Добровільне медичне страхування здійснюється з допомогою прибутку (доходів) підприємств та особистих коштів громадян через укладання договору. Розміри страхових внесків на добровільне медичне страхування встановлюються за згодою сторін. Страховим внеском є плату страхування, яку страхувальник зобов’язаний внести страховику згідно з договором добровільного соціального страхування. Тарифи на медичні і інші послуги при добровільному медичне страхування встановлюються по угоді між страхової медичної організацією і підприємством, організацією, установою або посадовою особою, які надають які ці послуги. Страховий тариф є ставку страхового внеску з одиниці страхової суми чи об'єкта страхування. Тарифи мають забезпечувати рентабельність медичних закладів і його сучасний рівень медичної помощи.

З січня 1993 року юридичних осіб, котрі спрямовують кошти з прибутку на добровільне медичне страхування співробітників, членів їхнім родинам, осіб, минулих за рахунок пенсій з цього підприємства, видаються податкові пільги у вигляді до 10% від суми, спрямованої з прибутку для цієї цели.

1.2. Особливості добровільного медичного страховантя.

Основними ознаками страхування відповідно до главою 48 ДК РФ ч.2 являются:

— обов'язок страхування випливає з закона,.

— об'єктами страхування є особисте та майновий страхування, страхування громадянської ответственности,.

— обов'язок страхувати може лягти на вказаних у законі осіб, у разі страхового ризику, тобто у разі заподіяння шкоди життя, здоров’ю чи майну інших визначених у законі осіб, чи порушення договорів із іншими лицами.

Медичне страхування відповідає цим ознаками, крім першого, яка ставиться до ОМС.

По-перше, об'єктом медичного страхування підтримку здоров’я громадян шляхом подання медичної допомоги рахунок коштів соціального страхування. По-друге, підписання договору страхування не припускає наявність страхового ризику, а страхова виплата здійснюється не в разі настання страхового випадку. Понад те, подання медичної допомоги передбачає і проведення профілактичних заходів. Всі ці особливості характерні як обов’язкового, так добровільного медичного страхування, оскільки об'єктом ДМС є також підтримку здоров’я громадян, але шляхом надання додаткової медичної допомоги (додаткових медичних послуг), понад встановленої програмами ЗМС. У цьому випадку під сумнівом дану у ст. 3 чинного закону про медичне страхування визначення об'єкта добровільного медичного страхування, оскільки казати про страховому ризик і страховому разі для добровільного соціального страхування, з погляду, також неправомірно, як й у обов’язкового медичного страхования.

Тепер час торкнутися розгляду особливостей, властивих саме добровільної медичного страхування, тобто основних відмінностей його від обов’язкового медичного страхования.

Відмінності обов’язкового і добровільного соціального страхування складаються в следующем:

1. Обов’язок страхування при ЗМС випливає на закон, а при ДМС — грунтується лише на договірних засадах, що, проте, виключає необхідності здійснення ЗМС через укладання договору страхування страхователем зі страховиком (ст. 936 ДК РФ ч.2).

2. Головна відмінність між ЗМС і ДМС лежать у сфері відносин, виникаючих поміж їхніми суб'єктами при наданні медичної допомоги за рахунок страхових коштів. Якщо ЗМС ввозяться цілях забезпечення соціальних інтересів громадян, роботодавців України та інтересів, то ДМС реалізується лише цілях забезпечення інтересів громадян (індивідуальних чи колективних) і работодателей.

3. З попереднього відмінності випливає, зокрема, і розбіжності у цьому, хто є страховиками при ЗМС і ДМС: при ЗМС — це органи виконавчої влади й роботодавці, при ДМС — громадяни і работодатели.

4. Відносини по ДМС як і ЗМС, ставляться до своєрідного соціального страхуванню, пренаступному мета організації та фінансування надання застрахованій контингенту медичної допомоги певного обсягу й якості, але з програмам ДМС.

Проте ДМС, на відміну ЗМС, не належить до державного соціального страхування. По-перше, внаслідок розбіжності у реалізованих ними соціальних інтересах. По-друге, внаслідок відмінності форм власності і організаційно-правових форм страхових організацій, здійснюють соціальне страхування. У цьому мають на увазі, що соціальне страхування може бути лише державною, а й муніципальним, а враховуючи розбіжності у його внутрішньої організації - також професійним (по отраслевому-профессиональному ознакою) і международным.

Проте класифікація соціального страхування від ознакою форм власності і відмінностей у його внутрішньої організації (державне, муніципальне, професійне, міжнародне) не збігаються з класифікацією за формами соціального страхування — обов’язкове і добровольное.

Отже, ЗМС і ДМС відрізняються одна від друга за вищезгаданими видам классификации.

5. У результаті вищесказаного, переслідуючи спільні цілі і загальний об'єкт страхування — ЗМС і ДМС істотно різняться по суб'єктам страхування — вони різні як страхувальники, а й страховики. У ДМС — це недержавні організації, мають будь-яку організаційно-правову форму, у ЗМС — державні организации.

6. ЗМС і ДМС також відрізняються за різними джерелами надходження коштів. У ДМС — власні доходи громадян або доходи організацій, у ЗМС — налогоподобные збори і налоги.

Відмінностей то, можливо перераховано багато, наприклад, за механізмами правовим регулюванням, але назвала самі основные.

1.3. Договір добровільного медичного страхования.

Добровільне медичне страхування здійснено у формі договору, заключаемого між суб'єктами ДМС.

Договір добровільного медичного страхування угодою між страхователем і страхової медичної організацією, відповідно до яким остання зобов’язується організовувати і фінансувати надання застрахованій контингенту медичної допомоги певного обсягу й якості чи інших послуг за програмам добровільного медичного страхования.

Договір добровільного соціального страхування повинен содержать:

4. найменування сторон;

5. терміни дії договора;

6. чисельність застрахованных;

7. розмір, строки й порядок внесення страхових взносов;

8. перелік медичних послуг, відповідних програмам добровільного медичного страхования;

9. права, обов’язки, відповідальність сторін й інші суперечливі законодавству РФ условия.

Договір ДМС вважається пов’язаним із моменту сплати першого страхового внеску, якщо умовами договору встановлено иное.

У період дії договору ДМС при визнання судом страхувальника недієздатною або обмеженим в дієздатності його правничий та обов’язки переходять до опікунові чи попечителю, чинному у сфері застрахованного.

Кожен громадянин, щодо якої укладено договори добровільного соціального страхування чи який уклав такий договір самостійно, отримує страхової медичний поліс (див. Приложение).

Страховий медичний поліс перебуває в руках застрахованного.

1.3.1. Добровільне медичне страхування сотрудников.

Добровільне медичне страхування співробітників є колективним добровільним медичним страхованием.

Нині дедалі більше організацій починають укладати договори зі страхові компанії на добровільне медичне страхування. Звісно, робота ця який ще стала масової. По-перше, вона жадає від організацій пристойних додаткові засоби. По-друге — оскільки досі пір немає чітких державних пільг предприятиям.

Основна мета ДМС у тому, щоб співробітники компанії мали можливість пройти нормальну діагностику, що забезпечує виявлення захворювань у ранній стадії, і навіть матимуть можливість лікуватися в нормальних умов у кваліфікованих врачей.

Починати треба з вибору страхової компанії. Вона має обов’язково володіти ліцензією саме у право здійснення ДМС. Далі разом із фахівцями страхової компанії організація визначає медичні установи, де обслуговуватися співробітники й перелік додаткових послуг, які тоді надаватимуться. Після цього організація що з медиками становить програму добровільного соціального страхування і стверджує її як в свого керівництва, і від керівництва страхової компании.

Після узгодження програми організація разом із співробітниками страхової компанії підготовляє договір ДМС те що кількість працівників, яке визнає за необхідне. Багато організації поступово беруть у ДМС спочатку керівний склад, потім — найцінніших співробітників, і потім, принаймні фінансових можливостей, всіх остальных.

Якщо найвище керівництво організації серйозно зацікавлений у підтримці належного здоров’я начальницького складу організації, то крім вищевказаної програми, можна, наприклад, щорічно проводити комплексний медичний осмотр.

Зазвичай, для проведення таких обстежень зі страхова компанія полягає додатковий договір, або додаткову угоду до договору добровільного медичного страхования.

2. Теорія і практика добровільного медичного страхования.

У Росії з поняттям «медичне страхування» багато познакомилмись на прикладі полісів ЗМС. Причому договір страхування більшість громадян, у очі не бачила. Масштабної роз’яснювальної роботи в цьому питання о країні помічено. Тому дивно, що ставлення до страхової медицині в українських людей самі разные.

2.1. Історія розвитку добровільного медичного страхування России.

Вперше у Росії медичне страхування з’явилося понад 100 тому. Перші проекти соціального страхування робочих ставляться до 80-му років 19 століття. У 1912 року після ухвалення 3 Державної Думою Закону щодо обов’язкової медичне страхування нашій країні введено в дію система страхування робочих великих промислових підприємств у вигляді системи лікарняних кас. Лікарняні каси створювалися за фаховою і територіальному принципам і було призначені як компенсація втрат заробітної плати разі хвороби та подання медичної допомоги працюючим і членів їх семей.

ДМС знову тут прийшли у російському ринку страхових послуг лише у 1991 г.

Спочатку розглянемо розвиток договорів ДМС і що до них изменения.

У період 1991;1993 рр. основу ДМС становили договору, що передбачають: сплату страхователем страхової премії, що включає у собі вартість гарантованого договором лікування, і навіть Витрати ведення справи; прикріплення застрахованої контингенту до обраному страхователем лікувальному установі чи установам; оплату фактично наданих у межах програми послуг; повернення страхувальникові (застрахованим) неизрасходованного на оплату лікування страхового взноса.

У пропонованих договорах відповідальність страховика обмежувалася розміром сплаченого внеску, іноді за мінусом витрат ведення справи. У через таку специфіку оподаткування договори ДМС залучатися страховиками — юридичних осіб й не так задля забезпечення застрахованим гарантій отримання передбаченої договором медичної допомоги, як у основному задля виплат додаткові засоби своїм співробітникам через повернення неизрасходованного взноса.

У період із 1993 по 1994 р. з’являються договору ДМС, що передбачають межа відповідальності страховика за оплатою застрахованим медичних в розмірі страхової суми, перевищує величину страхового внеску. Ці види договорів з’явилися торік у силу поступового розвитку страхового ринку й у результаті посилення вимог щодо дотримання принципів страхування із боку Федеральної служби Росії з нагляду за страхової діяльністю. Дані види страхування повернення страхових внесків не передбачають. Досить распростаненными стають варіанти, що передбачають страхування про надання медичної допомоги по монополису як надання послуг за госпіталізації чи разового подання медичної послуги. Проте розмір страхового внеску залежить більшою мірою вартості медичної послуги і відбиває реальну вартість риска.

Третій етап розвитку ДМС розпочався з 1995 р., коли страховикам було заборонено проводити операції ДМС за договорами, яка передбачає повернення страхувальникові невитраченої на оплату лікування частини страхового внеску по закінченні терміну страхування. Відтоді стає актуальним питання необхідність проведення соціального страхування як однієї з класичних ризикових видів страхування, що дозволяє страхової компанії брати він зобов’язання з надання медичної допомоги без лимита.

Тепер на етапи розвитку послуг ДМС.

З часу ухвалення закону «Про страхування» страхові програми вітчизняних страховиків чи страхові продукти отримали істотне развитие.

Першими страховими продуктами стали звані «поліси прикріплення». Основою появи такий послуги стала історично існуюча різниця у якості й оснащеності медичних закладів, має коріння у системі привілеїв. «Поліс прикріплення» на платній основі виконував 4 функції: пропускну, контрольну, розрахункову і ощадну. Він забезпечував доступ, зазвичай, до одного з елітних медичних закладів, дозволяв клієнту перекласти на страховика попередній добір і аналіз послуг медичних закладів, отримання знижок тарифах ЛПУ, контролю над обґрунтованістю виставлених до оплати рахунків за медпослуги і лише частково міг допомогти зберегти засоби від інфляції з урахуванням механізму передоплати лікувальному установі за майбутні услуги.

Такі поліси досить застосовуються й у час. Їх існуванню сприяє заборона пряму продаж своїх послуг медичними учреждениями.

Поліси прикріплення принципово діляться на два виду, що треба добре розуміти страхователю.

У першому випадку поліс передбачає надання необмеженого обсягу послуг із складу передбачених прейскурантом лікувального закладу і які у договорі страхування чи договорі між ЛПУ і страховиком. І тут, зазвичай, страховик, отримавши страхової внесок від страхувальника, відразу ж потрапити спрямовує його вигляді передоплати ЛПУ за період страхування. Ризик, пов’язані з можливим перевитратою коштів для подання медпослуг, перебирає ЛПУ. Дія такого поліса на кшталт абонементу. Страховик у разі не выпоняет найважливішу функцію страхування — рисковую. У зв’язку з цим правилом і контрольна функція страховика за якістю й асортиментом послуг зводиться до минимуму.

У другий випадок поліс передбачає надання послуг у межах обумовленого ліміту, який часто вже не коректно називають страхової сумою. ЛПУ у межах дії такого поліса надає страховику щомісячний звіт про надані послуги і рахунку за рахунок їх оплати. Що стосується вичерпання встановленого ліміту договір страхування передбачає сплату страхователем додаткового внеску. Інакше, коли до закінчення страхування ліміт не обраний, договір може передбачати обов’язок страховика повернути залишок або зарахувати при розрахунку чергового річного взноса.

Обидва типу «полісів прикріплення» випливає низка недоліків чи пороків. З погляду закону відсутність ризиковій функції у страховика робить такі договори спірними їхнього класифікації як страхових, що загрожує серйозні наслідки (визнання угоди незначною). З погляду споживача «поліс прикріплення» занадто обмежує вибір медпослуг за складом і території отримання. Це то, можливо незручно. До того ж у сучасної медицині не можна усе найкраще зібрати щодо одного навіть елітному у лікарняному закладі. З погляду економічної «поліс прикріплення» Демшевського не дозволяє страховику накопичувати суттєві страхові резерви, ефективно виконувати контрольну функцію, домагатися підвищення якості послуг у розрахунку одиницю витрат. У виникаючих економічні відносини домінує ЛПУ.

З метою вибору не можна віддавати перевагу ні першому, ні другій типу — це від конкретних умов, оскільки другий тип полісів, як правило, дешевше чи передбачає обслуговування більш елітному ЛПУ.

Наступним етапом розвитку послуг ДМС після «поліса прикріплення» стали комплексні програми з урахуванням кількох медустанов. «Комплексний поліс» дає права страхувальникові чи застрахованій вибирати ЛПУ щоб одержати тієї чи іншого послуги зі списку, передбаченого страховиком. Це дозволяє значно розширити спектр медичних послуг, число доступних кваліфікованих фахівців, наблизити послугу доречно роботи, чи проживання застрахованої. Застрахований, маючи права вибору, як отримує додаткові зручності, а й реально управляє якістю одержуваної допомогу й сервиса.

«Комбіновані поліси» можна розділити на два типа.

Перші передбачають надання послуг у межах ліміту відповідальності, обмеженого страховим внеском. Страховик у разі несе фінансового ризику перед страхователем, не виконує рисковую функцію безпосередньо. Розподіл ризику відбувається лише не більше контингенту застрахованих за одним договором, оскільки переважна більшість таких договорів носять корпоративний характері і не містять обмеження обсягу послуг однієї застрахованного.

Другий тип «комбінованих полісів» передбачає надання послуг у межах ліміту відповідальності, не обмеженого страховим внеском. У цьому вся разі можна казати про класичному страхуванні. Відшкодування страховика по договору може бути більше страхового внеску. Страховик перебирає фінансовий ризик страхователя.

Важливим етапом розвитку послуг ДМС стало розвиток разнооборазных сервісних функцій, виконуваних страхової компанией.

На жаль, «комбіновані поліси» практично недоступні для приватних осіб. Пропозиція таких полісів одиночним, неколлективным покупцям вимагає від страховика істотного перегляду тарифу в бік підвищення, бо за індивідуальних продажах діє механізм «несприятливої вибірки». Першими послугу схильні купувати котрі мають найбільшої ймовірністю підвищених витрат на медпослуги. При колективному страхуванні цей ефект компенсується неоднорідним складом будь-якого колективу. З 1.01.99 у зв’язку з набранням чинності частини таки Податкового кодексу страхувальники — юридичних осіб несуть додаткові в зв’язку зі сплатою договорів колективного добровільного страхування своїм співробітникам. Страховики втратять частину власних клієнтів. Для розширення своєї страхового портфеля з допомогою приватних осіб їм довелося б шукати розв’язання проблеми «несприятливої вибірки» з допомогою продуктів, містять франшизи, розгорнуту систему лімітів відповідальності чи пропорційне страхование.

2.2. Правила добровільного медичного страхования.

По справжнім правилам страхова організація (надалі - Страховик) укладає договори страхування, в умовах яких гарантує організацію та влитися фінансування медичних послуг певного переліку і якості обсягом страхової медичної програми, що є невід'ємною частиною Правил.

У обсяг страхової відповідальності за договором ДМС не включаються зобов’язання за договорами ОМС.

1. Страхователи.

1.1. На умовах справжніх Правил може бути укладені договори соціального страхування зі Страховиками, якими можуть выступать:

1.1.1. Дієздатні громадяни, заключающие договори страхування на свій користь чи користь третіх осіб (надалі за текстом — Застрахованные).

1.1.2. Юридичні особи — підприємства, організації та ін. будь-який організаційно-правовою форми, зарегистированные та постійно діючі в відповідно до законодавства Російської Федерації, заключающие договори страхування на користь третіх осіб (надалі за текстом — Застрахованные).

Договори страхування полягають без попереднього медичного огляду (див. примітка до Правилам). На страхування не приймаються громадяни, котрі перебувають обліку в наркологічних, психоневрологічних, туберкульозних, шкірно-венерологічних диспансерах (див. примітка до Правилам).

2. Об'єкт страхования.

2.1. Об'єктом ДМС є страхової ризик, пов’язані з витратами надання допомоги у разі виникнення страхового случая.

2.2. За договором страхування Застрахований проти неї отримання медичних послуг, передбачених конкретними умовами договору страхування (п. 3.2), в медичних закладів, переказаних у додатку до страховому полису.

3. Страховий случай.

3.1. Страховим випадком є звернення Застрахованої в медичний заклад у складі передбачених договором страхування при гострому захворюванні, загостренні хронічного захворювання, травмі, отруєння та інших нещасних випадків по одержання консультативної, профілактичної й інший допомоги, що вимагає надання медичних послуг у межах їхніх переліку, передбаченого договором страхования.

Страховим випадком визнається звернення Застрахованої вмедичне установа протягом термін дії договору страхования.

3.1.1. Страховик проти неї не відшкодовувати медичній установі вартість послуг, наданих Застрахованій, якщо Застрахований звернувся до медичний заклад у зв’язку з: з отримання травматичного ушкодження, в состоягнии алкогольного, наркотичного чи токсичного сп’яніння; із отриманням травматичного ушкодження чи іншого розладу здоров’я, початку внаслідок скоєння Застрахованим навмисного злочину, що у прямий причинного зв’язку зі страховим випадком; з замахом на самогубство, окрім тих випадків, коли Застрахований було доведено то такої міри протиправних дій третіх осіб; з навмисним заподіянням собі тілесних повреждений.

В усіх випадках, переказаних у п. 3.1.1, вирішення питання взможности отримання Застрахованим медичних послуг у медичних закладів, визначених у договорі страхування, з допомогою власних коштів вирішується индивидуально.

3.1.2.Страховщик проти неї не оплачувати лікування Застрахованої, якщо: Застрахованим отримані медичні послуги, які передбачені договором страхування; Застрахованим отримані медичні послуг у медичних закладів, не передбачених договором страхования.

У таких випадках рішення про відмову у оплаті лікування приймається експертної комісією Страховика виходячи з укладання медичного учреждения.

При незгоді Застрахованої з рішенням експертної комісії відмова Страховика газу в оплаті лікування то, можливо оскаржений гаразд, передбаченому законодавством РФ і договором страхования.

3.2. Договір страхування то, можливо укладено наступних условиях:

3.2.1. На умовах «Цілковитою страхової ответственности».

Під час укладання договору страхування за умов Страховик гарантує Застрахованій надання медичних послуг стаціонарними і амбулаторными медичними установами, певними договором страхування, відповідно до конкретним переліком послуг, обраним Страхователем під час укладання договору страхування (див. примітка до Правилам).

3.2.2. На умовах «Гарантованого предоставлеия медичних послуг при амбулаторному лечении».

Під час укладання договору страхування за умов Страховик гарантує Застрахованій надання медичних послуг у відповідність зі своїми переліком, обраним Страхователем під час укладання договору страхування, при амбулаторному лікуванні в медичних закладів, певних договором страхования.

3.2.3. На умовах «Гарантованого надання медичних послуг при стаціонарному лечении».

Під час укладання договору страхування за умов Застрахованій гарантується отримання медичних послуг, відповідно до їх переліком, передбачених у договорі страхування, при зверненні на стаціонарні медичні заклади, певні договором страхования.

4. Страхова сума, страхові внески, форма і Порядок їх уплаты.

4.1. Страховий сумою є граничний розмір страхового забезпечення за договором соціального страхування, визначається з переліку і вартості медичних послуг, передбачених договором медичного страхования.

4.2. Перелік медичних послуг і граничний розмір страхового забезпечення (вартості лікування) за договором страхування встановлюється Страхователем індивідуально, однак може бути нижчою рівня, встановленого Страховщиком.

4.3. Страхові внески, сплачувані Страхователем за договором страхування, встановлюються залежно та умовами страхування (п. 3.2), обраного Страхователем переліку медичних послуг і підвищення рівня страхового забезпечення за договором страхування (п. 4.1), терміну страхування та інших умов, передбачених договором страхования.

4.4. Страхові внески за договором страхування може бути сплачено Страхователем одноразово — разовим платежем за всі терміни страхування, чи сплачуватися періодично у течії терміну страхування. Порядок сплати страхових внесків визначається договорі страхования.

4.5. Страхові внески може бути сплачено Страхователем готівкою грошима представнику Страховика чи перераховані на розрахунковий рахунок Страховика шляхом безготівкових расчетов.

5. Термін дії договору страхования.

5.1. Договір страхування полягає терміном однією рік, якщо умовами договору не передбачено иное.

6. Порядок ув’язнення й оформлення договору страхования.

6.1. Для укладання договорв страхування Страхувальник звертається до страховику з письмовим заявлением.

6.1.1. Якщо Страхователем виступає фізична особа — громадянин (п. 1.1.1), у відповідній заяві указывются: прізвище, ім'я, по батькові Страхувальника; прізвище, ім'я, по батькові особи, на користь якого договір страхування (якщо таке є); вік Страхувальника (Застрахованої) в повних роках момент подачі всі заяви про страхуванні; підлогу Страхувальника (Застрахованої); домашня адреса і телефон; умови страхування (зокрема особливі умови); термін страхування; гаданий перелік медичних послуг і культурний рівень страхового забезпечення (програма медичного страхования).

Страховик проти неї перевірити достовірність зазначених Страхователем даних. У разі встановлення те, що Страхувальник повідомив себе (Застрахованном) неправдиві дані, Страховшик проти неї відмовити Страхувальникові у висновку договору страхования.

Якщо достовірність даних, викладених під час укладання договору страхування і які впливають рівень ризику, буде виявлено після вступу договору страхування з, Страховик проти неї достроково припинити дію договору страхування, з письмовим повідомленням Страхувальника про причинах розірвання договору. Страхові внесок у цьому випадку повертаються за неистекший термін дії договору з відрахуванням понесених Страховиком витрат (відповідно до ст. 23 Закону РФ «Про страховании»).

6.1.2. Якщо Страхователем виступає юридична особа — підприємство, організація та т.п., у відповідній заяві вказуються: найменування Страхувальника, його юридичну адресу та банківські реквізити; умови страхування (зокрема особливі умови); програма медичного страхования.

До заяви може бути прикладений список застрахованих із зазначенням: прізвищ, імен, по батькові; домашніх адрес і телефонів; пола.

6.2. Страховик приймають рішення про взяття договору страхування в протягом п’яти днів після вступу письмового заяви Страхователя.

Договір страхування оформляється страховим полисом.

6.2.1. Якщо договір страхування полягає з фізичною обличчям, то страховому полісі вказуються: прізвище, ім'я, по батькові Страхувальника (Застрахованої); домашня адреса і телефон Страхувальника (Застрахованої); умови страхування; програма соціального страхування; перелік медичних закладів, у яких Застрахований проти неї звернутися по одержання медичної допомоги чи послуг; термін дії договору страхування; розмір страхового внеску, що підлягає сплаті за договором страхування; лад і форма уплаты.

6.2.2. Якщо договір страхування полягає із юридичним обличчям, то страховому полісі вказуються: найменування, юридичну адресу та реквізити банківського рахунки Страхувальника; умови страхування; програма соціального страхування; перелік медичних закладів, у яких гарантується надання послуг застрахованим; термін дії договору страхування; кількість застрахованих; розмір страхового внеску, що підлягає сплаті за договором страхування; лад і форма уплаты.

6.3. Одночасно з страховим полісом Страхувальникові вручається страхова картка, що є документом, котрі засвідчують право Застрахованої отримання медичних послуг за договору страхування, форма якої узгоджується із медичним учреждением.

6.4. Застрахованій забороняється передавати іменну страхову картку іншим особам для одержання ними медичних послуг за договору страхования.

Якщо буде встановлено, що Застрахований передав іншій юридичній особі страхову картку для одержання їм медичних послуг за договору страхування, страховик проти неї достроково припинити дію договору страхування щодо такого Застрахованої. Повернення страхових внесків у цьому випадку виробляється у порядку, анологичном передбаченому в п. 6.1.1.

6.5. При втрати Застрахованим страхового поліса чи страхової картки, він має негайно сповістити звідси Страховика. Втрачені документи зізнаються недійсними не можуть бути основою отримання медичних послуг у відповідність до договором страхування, замість Страхувальникові видаються новые.

Під час повторної втрати страхових документів мають у протягом дії договору страхування з Страхувальника додатково стягується платіж у вигляді фактичну вартість їх изготовления.

6.6. Договір страхування набирає чинності у найкоротші терміни, встановлених у договорі страхування, але з раніше дату сплати страхового внеску (першого чи единовременного).

Якщо умовами договору страхування не передбачено інше, договір страхування набирає чинності: а) при сплаті страхового внеску готівкою — з 0 годин дня, наступного те, у якому сплачено страховий внесок; б) при сплаті страхового внеску шляхом безготівкових розрахунків — з 0 годин дня зарахування страхового внеску з цього приводу страховщика.

6.7. Страховий поліс і страховая (ые) карточка (и) видаються Страхувальникові протягом трьох днів після сплати страхового внеску (першого чи единовременного).

7. Права й обов’язки сторон.

7.1. Права страхувальника за договором страхования.

7.1.1. Страхувальник проти неї вимагати надання Застрахованій в медичних закладів медичних послуг, визначених у договорі страхування, відповідно до умовами страхування і страхової программой.

Що стосується ненадання таких медичних послуг Страхувальник повинен негайно повідомити звідси Страховщика.

7.1.2. Страхувальник проти неї протягом термін дії договору страхування розширити перелік медичних послуг, гарантованих за договором страхування, чи підвищити рівень страхового забезпечення, уклавши додаткову угоду договору страхування і заплативши у своїй додатковий страховий внесок. Додаткове угоду договору страхування починає діяти з дня сплати страхового внеску (п. 6.6).

7.1.3. Страхувальник проти неї достроково розірвати договір страхування, звернулося письмовим заявою до Страховику. У цьому Страхувальникові повертаються страхові внески, обчислені пропорційно за неистекший на момент дострокового припинення термін дії договору страхування, з відрахуванням витрат страхової организации.

7.2. Права Застрахованої за договором страхования.

7.2.1. Застрахований проти неї скористатися правами Страхувальника, передбаченими п. 7.1.1.

7.2.2. Застрахований проти неї прийняти він обов’язки Страхувальника — юридичної особи, передбачені п. 7.4, у разі ликвидации.

7.3. Права страховика за договором страхования.

7.3.1. Страховик проти неї перевіряти сообщенную Страхователем (Застрахованим) інформацію, і навіть виконання Страхователем (Застрахованим) вимог, і умов договора.

7.3.2. Страховик проти неї відмовити газу в оплаті медичних послуг у відповідність до пп. 3.1.1, 3.1.2, 6.1.1.

7.3.3. Страховик проти неї достроково розірвати договір страхування при невиконанні Страхователем (Застрахованим) умов договору з письмовим повідомленням Страхувальника про причини розірвання договора.

7.4. Обов’язки Страхувальника за договором страхування. Він зобов’язаний: своєчасно у повному обсязі сплачувати зумовлені договором страхування страхові внески; надати Страховику необхідних підписання договору страхування відомості, і навіть решту необхідної інформацію, пов’язану з дією договору страхування; забезпечити схоронність документів за договором страхования.

7.5. Обов’язки Застрахованої за договором страхування. Він зобов’язаний: дотримуватися розпорядження лікаря, отримані під час надання медичної допомоги, дотримуватися порядок, встановлений медичним установою; турбуватися про схоронності страхових документів і майже не передавати їх іншим особам для одержання ними медичних услуг.

7.6. Обов’язки Страховика за договором страхування. Він зобов’язаний: ознайомити Страхувальника правила страхування; видати страхового поліса (договір) встановленої форми; в разі настання страхового події зробити страхову виплату гаразд, встановленому у договорі страхування; забезпечити конфіденційність у відносинах із Страхователем (Застрахованным).

8. Припинення дії договору страхования.

8.1. Договір страхування припиняє дії, і застрахований втрачає декларація про отримання медичних послуг за договору в случае:

1. закінчення термін дії договору страхования;

8.1.2. смерті Застрахованного;

8.1.3. на вимогу (ініціативи) Страховика — у разі несплати страхових внесків у встановлені договором терміни закінченні 10 днів із дати, встановленої для сплати чергового страхового внеску, і навіть невиконання Застрахованим обов’язків, передбачених п. 7.5;

8.1.4. на вимогу (ініціативи) Страхувальника — у разі порушення Страховиком правил страхования;

8.1.5. прийняття судом (арбітражний суд) рішення про визнання договору недействительным;

8.1.6. за згодою сторін (про намір дострокового припинення договору страхування боку зобов’язані повідомити одне одного письмово не пізніше як 30 днів до дати запланованого расторжения);

8.1.7. ліквідації Страховика гаразд, встановленому чинним законодательством;

8.1.8. ліквідації Страхувальника — юридичної особи, якщо Застрахований прийняв він виконання обов’язків Страхувальника по сплаті взносов.

8.2. В усіх випадках припинення договору страхування Страхувальник зобов’язаний повернути Страховику страхового поліса і страховую (ые) карточку (и), які припиняється з моменту терміну страхування, надходження письмового заяви Страхувальника про дострокове припинення дії договору страхування, прийняття рішень Страховиком про дострокове припинення договору страхування недотримання Страхователем (Застрахованим) своїх зобов’язань, у деяких випадках, передбачених чинним законодавством і справжніми Правилами.

9. Порядок й умови здійснення страхової выплаты.

9.1. При настанні страхової випадку медичні послуги Застрахованій виявляються виходячи з пред’явлення їм страхової карточки.

Для отримання медичних послуг Застраховангый звертається до медичні заклади, передбачені договором страхування, або до агенту Страховика по контактним телефонів, зазначених у страхової картці, полисе.

10. Порядок дозволу споров.

10.1. Суперечки, які з договорів страхування, ув’язнених на підставі справжніх Правил, розглядаються гаразд, передбаченому чинним законодавством РФ.

Примітки до правил добровільного соціального страхування граждан.

1. Страховик проти неї включити до умовах страхування обов’язкове медичний огляд Страхувальників (Застрахованих), виходячи з результатів якого визначити приналежність Страхувальника (Застрахованої) їх до груп ризику, якими може бути диференційовані розміри призначені до сплати страхових взносов.

У разі страхування можуть бути вказані інші, на відміну передбачених п. 1.1.2, обмеження в контингенті Застрахованих, в відповідність до якими окремі категорії громадян (інваліди) може бути застраховані на особливі умови з відповідними специфіці такий групи ризику обмеженнями обсягом відповідальності держави і розрахунком тарифної ставки.

2. Перелік обмежень відповідальності Страховика встановлюється індивідуально і то, можливо ширше або вже запропонованого типовими правилами.

3. Конкретний перелік медичних послуг за договору страхування, а також рівень страхової відповідальності вибираються Страхователем під час подачі всі заяви про свій намір укласти договір страхування, з можливостей Страховика, визначених договорами про співробітництво, ув’язненими з медичними учреждениями.

3. Перспективи розвитку добровільного медицинского.

страхування в России.

3.1. Проблеми добровільного медичного страхования.

Практика проведення ДМС у Росії показує, що є ряд складностей і проблем, які перешкоджають подальшому Ефективному розвитку ДМС.

По-перше, існуюче невідповідність між законодавчими документами (Законом РФ «Про медичне страхування» і Законом «Про страхуванні» у частині повернення частини страхового внеску, оформлення договору ДМС і др.).

По-друге, відсутність податкових пільг з доходу громадян у частині коштів, спрямованих на ДМС (надання даних податкових пільг представляється виправданим у зв’язку з тим, що ДМС здійснює часткове фінансування державного здравоохранения).

По-третє, прагнення більшості медичних закладів компенсувати нестачу бюджетних асигнувань з допомогою надання медичних послуг у рамках ДМС найчастіше на шкоду їх качеству.

По-четверте, відсутність у страхових компаній банку статистичних даних (статистика захворюваності, її розподіл підлогою, віку, професії, виду захворювань, і т.п.), що для розрахунку страхових взносов.

По-п'яте, нині програми обов’язкового і добровільного соціального страхування не конфліктують між собою, у зв’язку з стем що ЗМС надає громадянам гарантоване мінімум безплатних медичних послуг, а добровільне страхування — понад цього мінімуму, що дозволяє значно розширити спектр запропонованих медичних услуг.

Проте, попри видимі переваги такої системи, її істотним недоліком і те, що поліс ні обов’язкового, ні добровільного соціального страхування не забезпечує страхувальника покриттям у разі возникнования смертельно небезпечного захворювання. Програма ЗМС не охоплює великі ризики через обмеженість фінансових ресурсів. Що ж до програм добровільного страхування, то включення подібних ризиків загальне страхове покриття значно ускладнює методику розрахунку страхових тарифів. Якщо звичайне страхування витрат лікуватися належить до групи ризикових видів страхування і розрахунок тарифів проводиться у разі методиці, ухваленій у майнових видах страхування, то страхування від критичних захворювань вимагає інших підходів розрахуватися платежів. Це, по-перше, довгостроковим характером страхового покриття і, по-друге, тим, що така вид страхування поєднує у собі риси ризикового і накопичувального страхования.

Хотів би виділити найбільш спільні проблеми, завдань, які медичним страхуванням практично в усіх країнах і аналіз шляхів можливого розв’язання цих проблем.

До таких проблем ставляться: проблема зростання числа літніх людей, тобто. «старіння» населення; самозростаюча вартість (випереджальна інфляцію) медичних послуг, що хоча й є самостійною проблемою, але водночас може й як похідна від первой.

Шляхи розв’язання цих проблем ідентичні як вже сформованих систем соціального страхування демократично розвинутих країн, так що складається його моделі у Росії. Розглянемо можливі варіанти вирішення зазначених проблем.

Проблема «старіння» населення і побудову поруч із ній соціальної зашиті здоров’я осіб похилого віку, забезпечення їхніх медичними послугами і компенсації витрат за які ці послуги нині особливо актуально як Європи, так Росії. Населення нашої країни щорічно зменшується на 0,2%, що обусловленно несприятливим співвідношенням народжуваності і смертності, що визначається як сучасної обстановкою, а й характером демографічного розвитку на минулому. Показник народжуваності 1998 р. знизився з 10,6 до 9,2 (із 1990 р. щорічне зниження становить 0,2). Зростає природне зменшення населення, померлих в 1,6 раз перевищує народжених (1997 р. — на 14%). Збільшується число пенсіонерів від старості: на 1,4 млн. чоловік у год.

У зв’язку з цим цілком вчасно буде порушити питання підвищенні витрат на соціальне, зокрема обслуговування осіб літнього віку. У цьому можна до досвіду Німеччини, пржде всього частини її - колишньої НДР, оскільки ця країна конкретні періоди своєї історії вирішувала подібні до Росією завдання у приблизно рівних економічних условиях.

На проведення страхування життя і ДМС в комбінації коїться з іншими видами в Німеччині є «заборона кумуляції», тому що ці види страхування — частина системи «соціального захисту», а забезпечення захисту застрахованих повинно бути обгороджені від сильних коливань збитковості. Це дає можливість розмежувати доходи і в медичне страхування і страхуванні життя. Надлишок накопичуваних коштів то, можливо майже повністю використаний осіб, які застраховані довічно, але з для субсидування інших галузей страхування. У цьому, якщо порушується розмір премії, відповідно порушується і динаміка витрат, оскільки медичні премії вимагають значних коштів і тривалість життя може возрастать.

Відбувається перерозподіл засобів у користь осіб похилого віку з внесків молодих застрахованих лиц.

Як вже було зазначено, проблема «старіння» населення актуальна для Росії. Кілька років тому може виникнути ситуація, коли кількість осіб похилого віку досягне граничного рівня життя та збільшаться витрати з їхньої лікування та обслуговування. Уникнути цього повністю навряд чи видасться можливим, але згладити той процес необхідно. Вихід — у незначній концентрації фінансових ресурсів на макроі мікрорівнях з метою їхнього подальшого использования.

Насамперед проблема зростання числа осіб похилого віку вимагає розв’язання на макрорівні, оскільки приватні фонди неспроможна упоратися з цим загальнодержавної завданням через обмеженість своїх бюджетів. Цю проблему потрібно вирішувати спільними діями соціальних і страхових служб. Отже створення соціальних демографічних програм як у федеральному, і на регіональному рівнях, тобто орієнтація суб'єктів пенсійного і соціального страхування на соціальне забезпечення та охороні здоров’я осіб похилого віку, інвалідів тощо. Додатково до таких програмам можлива розробка страхових програм (продуктів), які включають у собі забезпечення за зазначеними видам соціальної захисту та охорони здоров’я у межах ДМС.

Інша щонайменше важливу проблему частково пов’язані з розглянутим нами проблемою «старіння» населення. Це зростаюча (випереджальна інфляцію) вартість медичних послуг, що пов’язані з недостатньо чіткої організацією розподілу фінансів у системі охорони здоров’я. Що стосується російських умов проблема зростаючій вартості медичних послуг годі зараз гостро, оскільки надання послуг у основному виробляється громадськими ЛПУ, а проблема зростання цін послуги обмежується жорстким бюджетним фінансуванням, що, з одного боку, позитивного бачиться чинником, але з іншого — охорону здоров’я стикається з браком коштів. Вихід може бути знайдений в підвищенні розміру відрахувань на медичне страхування до 5−7%.

3.2. Перспективи розвитку добровільного медичного страхування России.

У нашій країні страхові тарифи по ДМС нині перевищують 70- 80% при ризикових формах страхування. Такі тарифи під час встановлення цивілізованих ринкових взаємовідносин на страховий ринок ні коонкурентноспособны. Розмір і щодо оплати страхову послугу, як така виступає страховий внесок, повинен залежати від реальну вартість ризику, визначення чим сьогодні ускладнене або в повній відсутності статистичних даних, чи їх недостоверностью.

Тепер обратися до фінансового аспекту медицини. Дохідну частина ДМС можна наступного виде:

Ддмс = Ін + І + ін., де Ддмс — доходи ДМС,.

Ін — сума страхових премій, вступників організаціям ДМС,.

І - прибутки від інвестування тимчасово вільних грошових засобів у ЦБ,.

Др. — інші джерела фінансування, не заборонені чинним законодательством.

Отже, дохідну частину організацій, котрі займаються ДМС складається з таких надходжень: страхових премій за договорами страхування, доходів від інвестування тимчасово вільних коштів в цінні папери інших поступлений.

Простежується тенденція отримання організаціями, що займаються ДМС, доходів від інвестування коштів (тимчасово вільного залишку) в державні цінних паперів, банківські депозити, цінних паперів акціонерних товариств, валютні цінності відповідно до валютним регулюванням, за умов повернення, прибутковості, ликвидности.

Видаткову частина організацій, котрі займаються ДМС, можна сформулювати у вигляді формулы.

Рдмс = Ро + Рд, де Рдмс — витрати ДМС,.

Ро — основні види витрат (безпосередньо на ДМС),.

Рд — додаткові види витрат (щодо забезпечення основний деятельности.

Тоді схему фінансової складової діяльності ДМС можна сформулювати наступного виде:

Фр = Ін — У + І - Рд, де Фр — фінансовий результат,.

Ін — надходження страхових премий,.

У — виплати страхового возмещения,.

І - доходи, одержані від инвестиций,.

Рд — види витрат за забезпечення основний деятельности.

Тепер на перспективність ДМС в Новосибірському регіоні. На основі наведених нижче даних проведемо аналіз популярності ДМС по порівнянню коїться з іншими видами страхування. Як очевидно з таблиці і графіків по кількості складених договорів ДМС третім місцем після страхування від нещасних випадків та хвороби і майнового страхування. По страховим внескам також місце після майнового страхування і страхування життя, але з страховим виплатах — друге місці після страхування життя. По страховим сумам — четверте місце. Можна зробити такі выводы.

Але й за кількістю договорів і числу застрахованих ДМС займає одне з перших місць, але очевидно страхувальники страхують на невеликі суми. Причинами цьому може бути, по-перше, великі страхові тарифи, що це випливає з співвідношення страхових внесків, по-друге, проблема низьких доходів населення і побудову платоспроможності предприятий.

ДМС досить популярна серед населения.

Запорукою успішного проведення ДМС є рішення наступних завдань: розробка ефективних страхових медичних програм, дозволяють забезпечити збалансованість між страхової вартістю програми розвитку й переліком запропонованих медичних послуг, і навіть розробка принципів розрахунку страхових внесків, які забезпечують виконання страховиком своїх зобов’язань по відповідним договорами, покриття витрат утримання компанії та отримання прибыли.

Заключение

.

Отже, можна зробити деякі выводы.

Відносини по ДМС як і, як і ЗМС, ставляться до своєрідного соціального страхуванню, пренаступному мета організації та фінансування надання застрахованій контингенту медичної допомоги певного обсягу й якості, але з програмам ДМС.

Проте ДМС не належить до государствееному соціального страхування зза розбіжності у реалізованих ними соціальних інтересів й гендерні відмінності форм власності і організаційно-правових форм страхових організацій, здійснюють соціальне страхование.

Добровільне медичне страхування — одне з найбільш суперечливих видів страхової діяльності. З одного боку, вона до особовому страхуванню, та її найчастіше порівнюється зі страхуванням життя, де обсяг зобов’язань страховика заздалегідь визначено у договорі страхування. З іншого боку, фахівці справедливо відносять його до ризиковим видам страхування і порівнюється зі страхуванням майна. Навіть у зарубіжної практиці медичного страхування відводять прмежуточное місце між страхуванням життя і ризиковим страхуванням, точніше, «іншим, ніж страхування життя». У російської практиці подання суть добровільного медичного страхування сильно впливає існуюча система обов’язкового медичного страхования.

Низький рівень доходів населення б'є по стан здоров’я, а отже, потрібно лише розробка чіткої концепції соціальної і медичної захисту, а й забезпечення цю концепцію фінансових ресурсів. Частково ці завдання й має вирішити система соціального страхування, концентрирующая у собі джерела фінансування охорони здоров’я у вигляді залучення коштів, формування фондів страхових фірм, котрі займаються ДМС.

Загалом в Новосибірській області ДМС досить перспективний вид страхування. Це свідчить число який складають договорів і кількість застрахованих проти інші види страхування. Однак через високих страхових тарифів страхові суми небольшие.

Запорукою успішного проведення ДМС є розробка страхових медичних програм, дозволяють забезпечити збалансованість між страхової вартістю програми розвитку й переліком запропонованих медичних послуг, а також розробку принципів розрахунку страхових внесків, які забезпечують виконання страховиком своїх зобов’язань по відповідним договорам.

У цілому нині створювана у Росії система соціального страхування з урахуванням коригувань і поправок прийнятна для сучасного етапу розвитку страхового ринку, позаяк у загальному враховує особливості економіки Росії сучасного периода.