Розвиток страхового ринку в Росії

Тенденции розвитку Російського страхового ринку … 2.

Перспективи розвитку… 5.

Тарифна ставка, її структура і состав…7.

Задача…9.

5.

Список литературы

…10.

Тенденція розвитку Російського страхового рынка.

Страхування — одне з найдавніших категорій громадських відносин. Оце той елемент виробничих відносин. Він із відшкодуванням матеріальних втрат надходжень у процесі громадського воспроизводства.

Якщо ж процес громадського відтворення переривається чи порушується у результаті руйнівної впливу стихійних сил природи чи негативним наслідкам інших надзвичайних подій (пожеж, вибухів, епідемій, травматизму, й ін.), наше суспільство змушене передусім приймати різні застережні заходи, і якщо де вони дають бажаного результату, то відшкодовувати завданий матеріальним збиткам, відновлювати нормальні умови відтворення робочої силы.

У суспільстві ризикований характер громадського виробництва в усі більшою мірою визначається як природними чинниками, скільки суперечливими, пов’язані з ускладненнями виробничих відносин для людей. Величезні масштаби громадського виробництва, у нашій країні, власними силами створюють умови до виникнення випадкових, непередбачених подій, мають неприємних наслідків. Розвиток ринкових відносин збільшує підприємницькі ризики. Негативною стороною науково-технічного прогресу є наростання технологічних ризиків (підвищення пожароі вибухонебезпечності у низці галузей матеріального виробництва, ризику забруднення довкілля), зростання аварійності і травматизму на транспорті. Нарешті, підвищення ризику соціальних, міжнаціональних і міждержавних конфліктів, цивільних заворушень, що завдають збитки як окремих підприємств, організаціям, і особам, і суспільству загалом. Зазначений збитки за своїми масштабами є, зазвичай, локальним, а може носити і надзвичайний характер.

Джерелом відшкодування локального шкоди стають різні резервні фонди, як натуральні, і фінансові. Упродовж багатьох років у нашій країні пріоритети загальнодержавним резервним фондам широкого призначення. З їхньою допомогою здійснювалися додаткові капіталовкладення в оборону країни, у різні галузі народного господарства і невиробничій сфери, якщо це створювалося гострою життєвою необхідністю і було раніше заплановано. за рахунок тих самих резервних фондів вироблялося і відшкодування збитків від стихійних лих. Для страхового фонду, створюваного з допомогою страхування, залишалася обмежена сфера дії: сільськогосподарські підприємства, кооперативні громадські організації, майно, життя і здоров’я граждан.

Широке розвиток ринкових відносин істотно змінює співвідношення між резервними фондами широкого призначення і страховим фондом, що з застосуванням страхування. Потреби в страхової захисту майна України та доходів підприємств, кооперативів, фермерів, орендарів і інших підприємців за умов ринку може бути задоволені головним чином із допомогою страхування, що стає об'єктивно необхідним елементом сучасних виробничих відносин. Страхування разом із самострахованием підприємців становить тепер досить ефективну систему забезпечення безперебійності і безперервності громадського производства.

У цілому нині розвиток російського страхового ринку відбувається досить динамічно, спостерігається стійкий щорічний приріст надходження страхової премії. Разом про те, обсяги операцій російських страховиків поки незначні. Найбільші компанії зібрали 1997 року від 200 до 700 млрд крб., чи від 40 до 150 млн дол. страхових внесків. У цілому в ринку надходження страхових внесків становить близько 21 трлн крб. страхових внесків (майже п’ять млрд дол.), чи вводити майже в 3 рази більше, ніж у торік. Страхові виплати склали 15,8 трлн крб. (близько 3,5 млрд дол.), що у 3,3 рази більше, аніж у попередньому року. Слід зазначити, що стосовно високих темпів приросту обсягу надходжень пояснюються в тому числі інфляційними процессами.

Представляють певний інтерес основних напрямів діяльності компаній. Останнім часом структура операцій російських страховиків виглядає наступним образом:

обов’язкові види страхування, але це, переважно, обов’язкове медичне страхування, склали 28% всіх надходжень; найбільша питома вага займає добровільне особисте страхування — 53% надходжень; частку страхування майна, і відповідальності припадає близько 19% всіх операций.

Значну питому вагу операцій добровільного особистого страхування за умов високої інфляції може здивувати, а то й враховувати, що переважно це наслідок популярності короткострокових видів страхування жизни.

Що ж до страхування майна, і відповідальності, те причини низького рівня розвитку цих видів страхування кілька. Перша, і звидимому, головна, — недостатні можливості потенційних клієнтів. Друга — відсутність мотивів для укладення міжнародних договорів страхування. Великі промислові підприємства, пройшовши етап приватизації, лише починають виявляти інтерес до страхування свого майна. А основна маса підприємців немає достатніх стимулів і для власної страхової защиты.

Найменш розвиненим у Росії є ринок страхування населення. Наявні вільні кошти люди зберігають себе вдома, конвертувати в тверду валюту, або, в у крайньому випадку, зберігати в банках.

Збереження в російських банках можна буде, оскільки дохід, отриманий такого розміщення, за законодавством, податком у фізичного особи не облагается.

Отже, за умов дуже великих потенційних можливостей російського ринку страхових послуг потреби національної економіки та населення якісних страхових послугах не задовольняються. Основне тягар витрат за ліквідацію наслідків природних і техногенних катастроф лягає на його державний бюджет.

А страхування доки стало невід'ємною частиною що розвивається рынка.

Певною проблемою є розвиток перестрахувального ринку: обсяг операцій зареєстрованих у Росії близько тридцяти професійних національних перестрахувальників невеликий (сума прийнятої ними на перестрахування премії вбирається у 1% від обсягу що збираються премії за прямим страхуванню). Обмеженість операцій перестрахувальників переважно пояснюється недоліком досвіду та можливостей. Прямі страховики воліють перестраховувати ризики друг в одного шляхом своєрідного «обміну », або користуватися послугами іноземних перестрахувальників, що таїть у собі певну небезпеку, оскільки діяльність іноземних перестрахувальників на сьогодні перебуває поза сферою державного регулирования.

Істотним на заваді підвищення рівня та культури страхування є брак страхових фахівців, особливо у області актуарних розрахунків, ризик менеджменту, страхового права, аудиту у сфері страхования.

У разі затяжного перехідного періоду ситуація у області підготовки, перепідготовки і підвищення кваліфікації спеціалістів страхового ринку залишається складної. Здається, однією з кроків у вирішенні справжньої проблеми було б консолідація зусиль страховщиков.

Успішне розвиток страхової справи неможливо за умов національної самоізоляції, без використання апробованого міжнародного опыта.

Багато моделі і рішення, розроблені в розвинених країнах у області страхування та її регулювання, знайшли собі практичне застосування й у російської дійсності. Директиви ЄС з умовам ліцензування страхової діяльності, котрі встановили класифікацію видів страхової діяльності з страховим ризикам і об'єктах страхування, диференційовані вимоги до розміру статутного капіталу страховиків, залежать від виду гаданої страхової діяльності, і навіть: спеціальний план рахунків бухгалтерського обліку для страховиків, враховує особливості страхової діяльність у частини, що з формуванням страхових резервів і визначенням фінансових результатів; вимоги до дотриманню маржі платоспроможності страховиків; правила розміщення активів страховиків; положення про формуванні технічних резервів стали підвалинами розробки тих нормативних документів, застосовуваних нині у России.

Досить часто практикується проведення міжнародних конференцій, семінарів з різноманітною тематикою. Однією з таких заходів традиційний «Страховое Рандеву «у Москві, здобуло світову відомість і авторитет. Особливістю останньої конференції, проведеного квітні минулого року її, стало активну участь у ній страховиків країн СНД, зокрема представників органів страхового нагляду. Безумовно, конференція зіграла помітну роль зміцненні нормальних робочих відносин між страховиками і гос. органами, підготовці рекомендацій, як страховиків, так органів державної влади у частини підтримки державою страхового бизнеса.

Перспективи развития.

Відповідно до схваленим Урядом документом у разі реалізацію програми Мінфіном інвестиційний потенціал вітчизняного страхового сектору економіки, включаючи довгострокове страхування життя і приріст страхових резервів за іншими видами страхування, може становити до 2000 року 5—7 млрд. крб. чи 15 відсотків від прогнозованого обсягу прямих іноземних інвестицій. У виконання запропонованих Мінфіном основних заходів при позитивної тенденції розвитку Росії загалом основні кількісні характеристики вітчизняного страхового ринку зростуть у два — 2,5 разу. За його активної використанні методів податкового стимулювання буде забезпечено випереджаюче зростання добровільного страхування у два — 3 разу, проти 1,5 — 2-кратного збільшення масштабів страхування. Наслідком стане збільшення кількості відносин обсягу страхових внесків до внутрішнього валовому продукту: з 1,3 відсотки надходжень у 1997 року до 2−2,5 відсотки надходжень у 2000 року. У цьому частка вітчизняних компаній збережеться не більше 80 процентов.

основні напрями розвитку національної системи страхування до включають комплекс заходів, які націлені розширення і стимулювання цієї системи. Зокрема, 1998 року вже було заплановано підвищити мінімальний величину статутного капіталу страхових організацій корисною і перестрахувальних компаній. Мінімальні розміри статутних капіталів слід збільшити щонайменше ніж у 5 раз до 2000 году.

Попри неминуче скорочення кількості страховиків, очікується, що фінансові показники страхового ринку відбудеться. У найближчим часом уряд розгляне програму розвитку національного страхування на 1998;2000 гг.

за рахунок різноманітних стимулюючих заходів кількісні показники страхового сектору економіки мають зрости наприкінці століття в 2−2,5 разу, а обсяг страхових внесків збільшиться з 1,3 відсотка від ВВП 1997 р. до 2−2,5 відсотка — минулого року, тобто подвоїться проти минулим (34,2 трлн. крб.). Планується, зокрема, запровадити нові види обов’язкового страхування, підвищити ліміти віднесення страхових внесків на виробничі витрати із нинішнього 1 відсотка до 3 відсотків від собівартості продукції, впорядкувати систему оподаткування страховщиков.

Тарифна ставка, її структура і состав.

Страховим тарифом, чи тарифної ставкою, є або грошова плата зі 100 крб. страхової цифру рік, або відсоткову ставку від сукупної страхової суми на певну дату. З допомогою тарифних ставок обчислюються страхові внески, сплачувані страховиками. Страховий внесок (платіж, премія) є твір страхового тарифу, вираженого в грошах, на число сотень страхової суми або відсоткової тарифної ставки сукупну страхову суму, ділене на сто. за рахунок страхових платежів формується страхової фонд, використовуваний на виплату страхове відшкодування, і навіть для накладних витрат страховщика.

Страховий внесок кожного страхувальника висловлює його, її у формуванні страхового фонду, оскільки страхування є замкнутої розкладкою шкоди між страхователями.

Основне завдання, яка ставиться під час упорядкування страхових тарифів, пов’язані з визначенням імовірною суми шкоди, що припадає кожного страхувальника чи одиницю страхової суми. Якщо тарифна ставка досить достовірно відбиває ймовірний збитки, то забезпечується необхідна розкладка шкоди між страхователями.

Тарифні ставки тісно пов’язані з обсягом страхової відповідальності. Встановлення, розширення й обмеження обсягу страхової відповідальності знаходять себе у тарифних ставках. Проводячи страхування, страховик прагнути вирішити двояку завдання: при мінімальних тарифах, доступних для кола страхувальників, забезпечити чималий обсяг страхової відповідальності. З допомогою доступних тарифних ставок досягається найменше вилучення частини доходів страхувальників як страхових платежів до цілях надання їм необхідної допомоги з страхового фонда.

Якщо тарифні ставки розраховані правильно, то забезпечується необхідна фінансова стійкість страхових операцій, тобто. стійке збалансування прибутків і витрат страховика, або перевищення доходів над видатками. Завищення тарифів призводить до перерозподілу через страхової фонд зайвих коштів, заниження, навпаки, до утворення дефіциту фінансових ресурсів у страховому фонді і до невиконання страховиком своїх зобов’язань перед страхователями.

Отже, з допомогою науково обгрунтованих страхових тарифів забезпечується оптимальний розмір страхового фонду, як необхідна умова дальшого поступу страхования.

Тарифна ставка, що у основі страхового внеску, називається брутто-ставкой. Воно складається з нетто-ставки і навантаження до нетто-ставке.

Нетто-ставки варта формування страхового фонду у його більшості, яку використовують виплат страхове відшкодування. Навантаження необхідна покриття витрат за проведення страхування, тобто. для накладних витрат страховика. Навантаження становить меншість бруттоставки (залежно від форми і виду страхування вона коштує від 9 до 40%).

Нетто-ставка, як ймовірність нанесення страхувальників певного шкоди, відбиває кожен вид страхової відповідальності, яку взяв він страховик. Якщо умови страхування цієї групи майна чи інших ризиків містять три «види страхової відповідальності, то сукупна нетто-ставка може складатися зі суми кількох, приватних нетто-ставок. З іншого боку, на розмір нетто-ставок впливають інші чинники, наприклад огнестойкость чи неогнестойкость будівель, взрывоі пожежонебезпека конкретного виробництва, сільська або містечкова місцевість, великий місто з інтенсивним вуличним рухом транспорту, й підвищеної ймовірністю наступу дорожніх проишествий та інших страхових випадків або, навпаки, невеличкий селище, де ступінь зазначених страхових ризиків мінімальна, фінансове становище позичальника позички у банку, характер транспортування вантажів тощо. Такі розбіжності у ступеня ймовірності заподіяння шкоди лежать у основі необхідності диференціації тарифних ставок.

Навантаження до нетто-ставке включає, зазвичай, такі накладні витрати страховика: оплату праці штатних і позаштатних працівників страхової організації, що лежить в основі всіх накладних витрат; видатки заготівлю банківського матеріалу, пропаганду і рекламу страхової справи; адміністративно-господарські витрати (оренда приміщення, Плата водопостачання, опалення, електроенергію, почтово-телеграфные послуги, відрядження), відрахування на запасні, резервні та інші фонди. У навантаження може включитися також певний норматив формування планової прибуток від страхової деятельности.

Отже, страхової тариф є еталон страхового фонду, який убезпечить безубыточное, чи рентабельне, проведення страхования.

З, А Д, А Ч А.

Через війну аварії, що сталася 15 жовтня 1998 року, розбилася автомашина, балансову вартість якої 5600 рублів. Знос становить 22,4%. За період із 1 січня даного року у день страхового випадку пробіг автомашини дорівнював 12 000 км. Норма амортизації на перегляд на 1000 км пробігу встановлено 0,4%. Вартість залишків з урахуванням зносу і знецінювання внаслідок аварії 798 рублів. Обчислити розмір ущерба.

Решение:

Визначимо вартість автомашини з урахуванням износа:

56 000*(100% - 22,4%) = 4345,6 рублей.

Сума на перегляд, відповідно до нормі составила:

4345,6*(12*0,4%) = 208,58 рублей.

Збитки по аварії равен:

4345,6 — 208,58 — 798 = 3339,02 руб.

Відповідь: 3339,02 руб.

1. «Огляд страхового ринку» Товариства страхувальників (передплата за.

1997;1998 гг.).

2. «Бізнес страхування», журнал (1997;1998 гг).

3. «Страхова газета «(1997;1998гг).

4. Страховое справа. /Підручник із ред. Рейтмана Л. И. Москва 1992 г.