Страховой ринок у Росії і близько за рубежом

Запровадження… 3.

1 Поява, сутність, функції та художні засоби страхування… 5.

1. Розвиток страхових відносин… 5 2. Соціально-економічна Природа і функції страхування… 7 3. Види страхових послуг… 12 1.4 Посередники у страхуванні (страхові агенти і страховые.

брокери)… 14 2. Організація страхової справи у Росії там… 18.

2.1 Організація страхової справи Російській Федерації… 18 2.1.1 Основні споживачі страхових послуг у РФ (попит)… 23 2.1.2 Пропозиція страхових послуг (з прикладу ОСАО Інгосстрах) 23 2. Страхування у країнах (з прикладу США)… 25 3. Перспективи розвитку страхової справи до… 32.

Заключение

… 35.

Список використовуваних источников.

Приложение 1. Короткий словник страхових терминов.

Актуальність даної курсової роботи визначено такими теоретичними положеннями. Страхування — найважливіший елемент загальної культури людини. Якщо кожна людина страхує своє житло, свій бізнес, здоров’я та життя, він був завбачливим у майбутнє своєї сім'ї, колег П. Лазаренка та себе, він у власний завтрашній день, забезпечуючи його нині. З допомогою страхування людина реалізує одне з найважливіших своїх потреб — потреба у безпеки. Завдяки страхуванню знижується міра такої залежності, коли людські помилки чи злий намір, просто стихійними лихами можуть поставити окрему життя, сім'ю, бізнес на грань катастрофы.

Мета роботи — порівняти організацію страхової справи у складі Федерації за кордоном означити перспективи розвитку страхового справи в самісінький Росії. У зв’язку з даної метою варто виокремити такі задачи:

— вивчити розвиток страхових отношений;

— розглянути економічну природу і функції страхования;

— розглянути види страхования;

— вивчити організацію страхової справи, основних споживачів страхових послуг і пропозиції страхових послуг у Російської Федерации;

— розглянути страхування там (з прикладу США);

— виділити перспективи розвитку страхової справи у складі Федерації, спираючись поставляють на світовий досвід страхования.

Страхуванню приділено багато уваги у економічній літературі. Вивченням страхування займаються Шахов В. В. («Введення у страхування», «Страхування»), професор Рейтман Л. И. (підручник зі страхування), Гвозденко А. А. («Основи страхування»), Басаков М. И. («Страхування в запитання й відповіді») та інші авторы.

Необхідність у страхуванні, взагалі, з’явилася давно. Це була пов’язана з недостатнім розвитком торгових оборотів і економічних, громадянських і правових взаємин у світі. Тому, з появою потреби у зменшенні впливу ризиків, з’являлися і спеціальні обличчя і установи, котрі брали він відповідальність за цими ризикам за певну плату.

У вигляді, страхування є складні суспільновиробничі відносини. Це було пов’язано, передусім, з численністю надання послуг страхові компанії. На цей час передбачені різні види й способи страхування. У принципі так, можна застрахуватися від будь-якого ризику, коли цей ризик носить певну ймовірність, яка визначається спеціальними методами. Необхідно розуміти, що страхування пов’язано лише з діяльністю підприємства, але з всієї широтою громадських відносин. Можна застрахуватися тільки від ризиків пов’язаних з виробництвом (пожежа, повінь тощо.), а й від явищ що відбуваються і присутніх у суспільстві (крадіжка, хворобу і т.д.). Причому один і той ж явище сприйматиметься по-різному, коли вона трапилося в приватного особи, чи підприємстві. З цією будуть пов’язано і відповідну поведінку страхової фірми. Страхування є як певну економічну діяльність суб'єкта економіки, а й поведінка приватних осіб, підприємств у цілому. На підприємство це пов’язано з освітою спеціальних страхових фондів. Приватні самі обличчя можуть організовувати відповідні організації зменшення шкоди від різних несприятливих явищ (фермерські страхові суспільства, страхові суспільства автовласників тощо.). Навіть у побуті більшість людності має заощадження у разі якийнибудь непредвиденности.

З розвиток нових економічних відносин, Російській Федерації виникла потреба в різних підприємств і суб'єктів економіки забезпеченні належної захисту іншої своєї діяльності. У процесі своєї діяльності підприємство піддається різних видів ризиків. Вони (ризики) пов’язані: з природними явищами, діяльністю персоналу організації, діяльністю зацікавлених осіб, стосунки з державними органами тощо. Щоб убезпечити і скоротити можливий виміряти ціну таких ризиків, підприємство змушене організовувати спеціальні фонди чи вдаватися до допомоги страхових фірм і организаций.

Зараз, страхування Росії недостатньо розвинене. І тому виникає завдання у належній розвитку цього боку экономическогромадських відносин. На сьогодні у державі намітився невеличкий економічного зростання. У зв’язку з цим розвиватимуться підприємства, і рости дохід населення. Також збільшуватиметься ймовірності економічних ризиків, як в підприємств, і серед населення. Слід зазначити, як і тепер є величезних ризиках, але де вони пов’язані більшою мірою з недосконалістю загальної законодавчої бази і громадських взаємин у цілому. Зі збільшенням доходу серед населення виникне засіб для страхування. Отже, розвиватимуться ринок соціального і лобіювання відповідних страхований. Нині у РФ не вироблені основні засади i глибокі правила ведення таких видів страхування. Важливо виробити ці методи хоча в вигляді нормативних актов.

На сьогодні у РФ прийнятий Закон, який регламентує основні становища страхової діяльності. Це дуже важлива річ. Поруч із законом, є безліч різних нормативних актів, у яких визначаються різні моменти створення і розподілу, як страхових фондів, і що з ними. Необхідно далі розвивати нормативну базу.

Росії ще треба пройти довгий шлях вдосконалення в страхової діяльності, як це робили інші держави. У нашій державі закладено величезні перспективи розвитку цієї сфери, оскільки економіка лише ще формується. Ще не ясні шляхи, якими піде розвиток страхової справи у Росії, але виразно, це своєрідні напрями, властиво лише специфіки нашої держави. Важливо щоб страхування зайняло своє достойне місце економіки країни, тому що цей вид діяльності сприяє появі справді ринкової економіки (як і нового суспільства), не залежною від несприятливих випадкових впливів, згубних (критичних) в існуванні суб'єктів економіки та общества.

1. Поява, сутність, функції й фізичні методи страхования.

1.1 Розвиток страхових отношений.

Початкові форми страхування виникли у стані глибокої давнини. Ще рабовласницькому суспільстві були добровільні угоди, у яких можна розрізнити риси сучасного договору страхування. Найдавніші правила страхування, які дійшли до нас, викладені у однієї з книжок Талмуда.

Історію страхування починають дедалі частіше з XIII століття і пов’язують із розвитком мореплавання Італії. Вже страхування розглядалося як фінансову діяльність, спрямовану відшкодування убытков.

Тим більше що операції, у яких віддалено проглядалися початку страхової діяльності, виникли в Шумері (область в Месопотамії — Дворіччі, нині Південний Ірак, де у 4−3 тисячолітті до нашої ери сформувалися перші класові держави Кр, Урук і Лагаш); тамтешнім торговцям видавалася фінансова гарантія чи сума грошей (у вигляді позики чи створення загальної каси) за захистом їхніх інтересів у разі втрати вантажу у час перевозки.

Пізніше, у Вавилоні (стародавнє місто в Месопотамії, в ХIХ-XI ст. до зв. е. столиця Вавилонії), з’явилися особливі групи «торговцев-заемщиков », які спеціально давали позику своїх колег, вирішили «пуститися в довге подорож «(у такий спосіб називали тоді операції з імпорту-експорту) і вимагали грошей у разі крадіжки чи втрати товару під час перевозки.

Морська торгівля, яка розвивалася все швидше в Середземномор'ї, розвитку початкових форм страхування. Ця практика поширили в Афінах, що я свідчив у своїх роботах Демосфен (близько 384−322 до зв. е.; афінський оратор); торговець, який одержав позичку, повертав його може лише у разі завершення свого підприємства (подорожі), цьому він повертав на 30% багато грошей, ніж обіймав. Відсоток — драконівський. Це, звісно, ще страхування, але загальні початку, зокрема у тому, стосовно розміру ставки, есть.

У античному світі працівники, зайняті на таких будівництвах, як єгипетські піраміди, замок Соломона (близько 970−931 е.) тощо., організовували каси взаємодопомоги на користь тих із своїх колег чи його сімей, які отримували каліцтва чи гинули внаслідок нещасного случая.

За часів Римської Імперії представники влади самі ставали гарантами певних ризиків, підписуючи особливі протоколів із постачальниками і торговцями, які брали він зобов’язання постачати легіонерів хто в Іспанії; відшкодування збитків втратою судів, які перевозили зброя терористів-камікадзе і товари життєзабезпечення, у разі військових дій або шторму, Для тривалих маршрутів по Середземного моря вдавалися і практикою надання позичок: від 50% і від оцінної вартості вантажу і судна.

У разі економічного зростання, що спостерігалося кінці XII — початку XIII в., Римська католицька церква, обладавшая практично необмеженим впливом, не могла залишатися осторонь від зростання практики ссужения грішми і розвитку ростовщичества.

У 1234 р. декретом папи Григорія IX забороняються усі фінансові операції, пов’язані з лихварством: відповідно до принципами Святого Письма. Проте, розуміючи необхідність позичок і позик у розвиток економіки, церква через що час трохи змінює своє рішення, дозволяючи лихварство, але з розумними ставками, відкривши шлях появи теорії «розумної ставки »: одержуване винагороду має бути пропорційно послузі, наданою в такий спосіб торговцю, особі, взявшему позичає, чи будь-якій іншій господарюючому суб'єкту, із застереженням, що «вносити не треба гроші у зростання ближньому родичу своєму » .

Забороняючи і обмежуючи лихварство, церква могла сильно утруднити розвиток морської торгівлі. Але дії церкви сприяли становленню ефективну систему захисту від ризику — появі страхового договору. Після першого рішення церкви торговцы-банкиры намагалися обійти формальний заборона, У вашій книзі «Золото і спеції «Жан Фав'є наводить розповідь генуэзца Бенедетто Захарії; в 1298 р. він продав понад 34 тонн тальфийской солі своїм співвітчизникам. Вантаж мав бути його доставили Брюгге, У тому ж самому договорі було зазначено, що Захарія зобов’язується знову купити весь вантаж з його прибуття до порту призначення за ціною, обумовленої заздалегідь, але вище, ніж ціна продажу. Отже між портом відвантаження та призначення Захарія ризикував лише судном. Різниця між ціною повторної купівлі й продажу є іншими інтересами, як ціною ризику і заміняє відсоток на позичку, заборонений церквою. Через такі схеми торговці, мореплавці і позичальники також сприяли народженню страхового договора.

Перевізники платили торговцям чи банкірам «ціну ризику «- додаткову суму залежно від типу корабля, вантажу і тривалості перевезення. «Ціна ризику «отримав назву страхової премии.

Так народилася професія страховщика.

У 1559 року сер Ніколас Бэйкон, відкриваючи перше своє засідання англійського парламенту правління королеви Єлизавети, сказав: «Нехай краще кожен розумний купець, який на той подорож, повне небезпек, розлучиться з часткою грошей, щоб мати решту сохранной».

Страхування ніж формою взаємодопомоги виникло на зорі людства. Його прототипом вважаються позикові операції античних греків. Ще Демосфен писав про такої практики у морській торгівлі древніх. Позички видавали для оренди корабля. Потім, у разі успішного плавання, повертали з відсотками, або повертали зовсім, коли, бувало лихо на море. Відсоток було встановлено настільки високий, що накопичений капітал можна було використовуватиме покриття морських рисков.

Схожі з сучасними страхові компанії були союзи селян для взаємного забезпечення у разі пожеж чи падежу худоби, вперше які у Ісландії в XII столітті. Спілки перебували зазвичай з 20-ти заможних селян. Що стосується нещастя частина збитку оплачувалася матеріалами і клубною роботою, частина — грошима. Ісландські союзи не отримали поширення у Європі, де понад популярним було морське страхування. Відомо, що у 1300 року, у Бельгії, практикувалися прямі оплати морських лініях за страхову премію. Наступного столітті було встановлено страхові тарифи на регулярні плавання з Лондона на континент і навпаки. Розвивалася страхове законодавство, і у документах 15 століття ми зустрічаємо грунтовно розроблений звід страхового законодавства того часу. У 1601 року під час Парламенті Англії створено комісію з вирішенню спірних питань контрактів морського страхування. У 1680 року у Англії відкривається перша група у історії компанія зі страхування від вогню. Страховий бізнес стає популярним і выгодным.

Наступним чудовим кроком розвитку страхової справи стала поява у Європі на кінці 15 століття товариств взаємного страхування — про вогневих товариств — унікальність яких некомерційних утворень відзначено великим теоретиком страхування німецьким професором А. Манэсом, який писав в 1910 р.: «Акціонерні суспільства застосовуються майже у всіх галузях економіки. Взаємні суспільства — майже у страхуванні». А кінця XVII століття з’являються акціонерні компанії. Перша така компанія — «Голландско-остиндское товариство» — було засновано 1602 року. Проте, через відсутність точних наукових методи ведення статистики про нещасних випадків, розмірах нещасть, смертності тощо., страхування залишалося хоч і прибутковим, але досить ризикована справа. Тільки на сьогодні, коли страхову справу тримає в озброєнні сучасні методи економічного, статистичного аналізу, детально розроблений звід страхового законодавства, правила страхування, Можете сміливо довіритися страхової компании.

1.2 Економічна Природа і функції страхования.

Страхування — це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізичне чи юридична особа, у вигляді їх розподілу між багатьма особами (страхової сукупністю). Відшкодування збитків виробляється із засобів страхового фонду, що у віданні страхової організації (страховика). Об'єктивна потреба у страхуванні обумовлюється тим, що зменшило збитки часом виникають внаслідок руйнівних чинників, взагалі підконтрольних людині (стихійних сил природи), у будь-якому разі, не тягнуть або цивільно-правову відповідальність. У цій ситуації буває неможливо стягувати збитки з кому б не пішли, і вони «осідають «в майнової сфері самого потерпілого. Заздалегідь створений страхової фонд то, можливо джерелом відшкодування збитків. Страхування доцільно тільки тоді ми, коли передбачені правовідносинами страхувальника і страховика страхові події (ризики) викликають значну потреба у грошах. Приміром, фізичне обличчя, яка має ця потреба виникає, зазвичай, неспроможна покрити їх із власні кошти без чутливого обмеження свого життєвого уровня.

Страхові відносини, закріплені письмовому договорі страхування як цивільно-правова угода, відомі, по крайнього заходу, з епохи пізнього Середньовіччя. Тоді, завдяки великим географічним відкриттям помітно розширилися горизонти морської міжнародної торгівлі. Підприємцям знадобилися великі капітали, щоб використовувати нові перспективи відкритих возможностей.

Історично виникнувши у зв’язку з необхідністю гарантувати компенсації збитків, що підлягали перекладання інших осіб, страхування зазнало в ході свого тривалого розвитку істотні зміни й поширюється нині багато випадки, коли наступ збитків пов’язані з гражданскоправової відповідальністю їх завдавача. У разі страхування служить для потерпілого додаткової гарантією охорони його майнових інтересів. Надалі поруч із майновим страхуванням, які забезпечують відшкодування збитків, що з втратою чи ушкодженням матеріальних благ, з’явилося особисте страхування, яке гарантуватиме виплати певних грошових сум в разі настання смерті, каліцтва, хвороби, при дожитии до певного віку человека.

Страхування і підприємництво тісно взаємопов'язані. Для підприємництва характерні организационно-хозяйственное новаторство, пошуку нових, ефективніших способів використання ресурсів, гнучкість, готовність іти на риск.

У цьому постають певні страхові інтереси, зумовлені природою підприємницької діяльності. Ці страхові інтереси, закріплені у договорах страхування, орієнтують підприємців на оволодіння перспективними формами розвитку, до пошуку нових сфер докладання капитала.

Як економічна категорія страхування є системою економічних відносин, що включає сукупність форм і методів формування цільових фондів коштів і їх використання на відшкодування збитків що за різних непередбачених несприятливих явищах (ризики), і навіть для подання допомоги громадянам в разі настання певних подій у їх жизни.

Економічну категорію страхування характеризують такі признаки:

• наявність перераспределительных отношений;

• наявність страхового ризику (і критерію його оценки);

• формування страхового співтовариства у складі страхувальників і страховщиков;

• поєднання індивідуальних і групових страхових интересов;

• солідарна відповідальність всіх страхувальників за ущерб;

• замкнута розкладка ущерба;

• перерозподіл шкоди у просторі і времени;

• повернення страхових платежей;

• самоокупність страхової деятельности.

Перехід до ринкової економіки забезпечує істотне зростання ролі страхування у громадському відтворенні, помітно розширює сферу страхових послуг та розвитку альтернатив державному страхуванню. При командно-адміністративної системи управління народним господарством, домінуючою ролі державної власності і слабкої економічної про відповідальність керівників і трудових колективів до її схоронність страхування неможливо могло отримати належного йому місця у економіки та громадських отношениях.

Розгортання ринкових відносин, коли товаровиробник починає діяти на власний страх і ризик, за власним планом і несе це відповідальність, підвищує роль і значення страхування. У цьому поруч із традиційним призначенням — забезпеченням захисту від природної стихії (землетрусу, повені, бурі й ін.), випадкових подій технічного і технологічного характеру (пожежі, аварії, вибухи та інших.) — об'єктом страхування дедалі більше стають втрати від різних криміногенних явищ (крадіжки, розбійні нападу, викрадення транспортних засобів та інших.). Підприємства та молодіжні організації різної форми власності, промовці ролі страхувальників, відчувають потребу у відшкодування збитків, вираженого в загибель чи ушкодженні основних фондів і оборотних засобів, а й у компенсації недоотриманого прибутку чи додаткових витрат через змушених простоїв підприємств (неритмічні поставки сировини, неплатоспроможність оптових покупателей).

Зміни зачіпають також сферу майнового й особистого страхування громадян, що безпосередньо з економічними інтересами населення. Співвідношення довгострокових та проведення короткострокових договорів страхування, поєднання ризикових, запобіжних і ощадних умов страхування, рівень банківського відсотка на резерв внесків за договорами страхування життя, облік цінових тенденцій і здійснення антиінфляційних заходів переходити до ринкової економіки неминуче стають предметом страхової політики. Зростає пропозицію страхових послуг. Відбувається поступове формування страхового ринку. Пріоритет надається добровільним видам страхування, хоча у певних сферах зберігається і навіть вводиться обов’язкове страхування (наприклад, медичне, військовослужбовців від нещасних випадків і др.).

У ринковій економіці страхування виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і статку людей, з другого — виглядом діяльності, приносить дохід. Джерелами прибутку страхової організації служать доходи від страхової діяльності, від інвестицій тимчасово вільних засобів у об'єкти виробничу краще й невиробничій сфер діяльності, акції підприємств, банківські депозити, цінні папери т.д.

Страхування служить важливий чинник стимулювання виробничої активності і забезпечення здорового життя, відкриває нові стимули зростання продуктивність праці відповідно до особистим внеском в виробництво і забезпечення власного благополучия.

У штатівській спеціальній літературі страхування раніше часто вмикалося в економічну категорію фінансів, і його приписувалися характерні для фінансів функції й ролі. Таке обмеження сфери дії страхування в теоретичному плані створювало умови для недооцінки страхування на практике.

За період існування колишнього радянської держави страхування, як і весь економіка, було монополізований державою. Діяльність страхової системи у межах колишнього Міністерства фінансів СРСР і союзних республік була підпорядкована інтересам державного бюджету, переважали фіскальні запрацювала збитки розвитку страхової справи. Державою допускалися безоплатні і примусові вибуття із страхових фондів величезних коштів у покриття бюджетного дефіциту. Страхування перетворилася на підсобну галузь фінансів. За вмістом і походженню страхування має принципові відмінності між фінансів України й кредита.

Економічна категорія «страхування» — це система економічних відносин, куди входять, по-перше, освіту з допомогою внесків юридичних та фізичних осіб спеціального фонду засобів і, по-друге, його використання для відшкодування збитків на майнових питаннях від стихійних лиха й інших несприятливих випадкових явищ, і навіть з метою громадянам допомоги в разі настання різних подій у їх жизни.

Відомо, що сутність фінансів як економічної категорії пов’язані з економічними відносинами під час створення й порядку використання фондів коштів. Сутність страхування також пов’язана зі створенням і використанням фондів грошових средств.

Якщо фінансів завжди необхідні грошові стосунки держави й характерно формування фондів коштів, то страхування може бути натуральним. Вихідний ланка у трактуванні сутності страхування — його замкнута розкладка шкоди між зацікавленими учасниками. Взаємна страхування — класичний приклад этого.

З іншого боку, страхування завжди прив’язана до можливість настання страхового випадку, тобто. страхуванню притаманний обов’язковий ознака — імовірнісний характер відносин. Використання коштів страхового фонду пов’язані з настанням і наслідками страхових случаев.

Якщо доходи державного бюджету формуються з допомогою внесків (платежів) фізичних юридичних осіб, то використання цих засобів у системі бюджету виходить далеко далеко за межі платників цих внесків. Тут відбувається перерозподіл шкоди як між територіальними одиницями, і у времени.

А страхування передбачає замкнутий перерозподіл шкоди з допомогою спеціалізованого грошового страхового фонду, утвореного з допомогою страхових внесків. При страхуванні виникають перерозподільчі відносини з формуванню та використання цього фонду, що наближає страхування до фінансів, але водночас і підкреслює особливості. Рух грошової форми вартістю страхуванні підпорядковане ступеня ймовірності заподіяння шкоди внаслідок наступу страхового случая.

Є один особливість страхування, яка наближає його до категорії кредиту — це повернення коштів страхового фонда.

Відомо, що став саме кредит забезпечує повернення отриманої грошової позички. Проте, зазначаючи таку повернення страхових платежів як характерну риску страхування, слід пам’ятати, що вона належить насамперед до страхуванню життя. Справді, більшість внесків (нетто-платежи) повертається в разі настання страхового випадку (дожитие застрахованої до певного терміну чи разі її смерті). Це справді повернення внесків, і вона має обов’язкового характеру. Але у майновому страхуванні, при страхування від нещасних випадків і за багатьох інших видах страхування виплати страхове відшкодування чи страхового забезпечення відбуваються лише за виникненні страхової випадку та у розмірах, обумовлених відповідними документами. При виплати страхове відшкодування по майновим або іншим суб'єктам ризиковим видам втрачається адресність витрат на пальне. Економічне цих виплат відмінно від повернення страхових платежей.

Отже, виступаючи у грошової форми, закріплюючи ці відносини юридичними документами, страхування має риси, що з'єднують його з категоріями «фінанси» і «кредит», й те водночас як економічна категорія має характерних лише нею функції, виконує притаманну лише йому роль.

Функції страхування її утримання як економічної категорії органічно пов’язані. Як функцій економічної категорії страхування можна назвати следующие.

1. Формування спеціалізованого страхового фонду грошових средств.

2. Відшкодування збитків та особисте матеріальне забезпечення граждан.

3. Попередження страхового випадку і мінімізація ущерба.

Перша функція — це формування спеціалізованого страхового фонду коштів як і щодо оплати ризики, котрі беруть свою відповідальність страхові компанії. Цей фонд може формуватися як і обов’язковому, і добровільно. Держава, з економічної та соціальній обстановки, регулює розвиток страхової справи в стране.

Функція формування спеціалізованого страхового фонду реалізується у системі запасних і резервних фондів, які забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат і відшкодувань. Якщо комерційних банках акумулювання коштів населення із єдиною метою, наприклад, грошових накопичень, має сенс тільки зберігаюче початок, то страхування через функцію формування спеціалізованого страхового фонду несе сберегательноризикове початок. У моральному плані кожного учасника страхового процесу, наприклад при страхуванні життя, певний отриманні матеріального забезпечення у разі нещасного події та при завершенні термін дії договору. При майновому страхуванні через функцію формування спеціалізованого страхового фонду як вирішується проблема відшкодування вартості постраждалого майна не більше страхових сум і умов, обумовлених договором страхування, а й створюються умови для матеріального відшкодування частини, або повної вартості постраждалого имущества.

Через функцію формування спеціалізованого страхового фонду вирішується проблема інвестицій тимчасово вільних засобів у банківські і інші комерційні структури, вкладення коштів у нерухомість, придбання цінних паперів тощо. З розвитком ринку на страхуванні незмінно удосконалюватиметься і розширюватися механізм використання тимчасово вільних коштів. Значення функції страхування як формування спеціальних страхових фондів буде возрастать.

Друга функція страхування — відшкодування збитків і особисте матеріальне забезпечення громадян. Право відшкодування збитків на майнових питаннях мають лише фізичні і юридичних осіб, що є учасниками формування страхового фонду. Відшкодування шкоди через зазначену функцію здійснюється фізичним чи юридичних осіб у межах наявних договорів майнового страхування. Порядок відшкодування збитків визначається страхові компанії з умов договорів страхування і регулює держава (ліцензування страхової діяльності). З допомогою цієї функції отримує реалізацію об'єктивного характеру економічної необхідності страхової защиты.

Третя функція страхування — попередження страхового випадку і мінімізація шкоди — передбачає широкий комплекс заходів, зокрема фінансування заходів щодо недопущення чи зменшенню негативних наслідків нещасних випадків, стихійних лих. Сюди належить правове вплив на страхувальника, закріплене за умов укладеного договору страхування і орієнтоване з його дбайливе ставлення до застрахованій майну. Заходи страховика із запобігання страхового випадку і мінімізації шкоди звуться превенции. З метою реалізації цієї функції страховик утворює особливий грошовий фонд запобіжних мероприятий.

У чиїх інтересах страховика витратити якісь кошти попередження шкоди (наприклад, фінансування протипожежних заходів: придбання вогнегасників, розміщення спеціальних датчиків контролю над тепловим випромінюванням тощо.), які допоможуть зберегти застраховану майно у початковому стані. Витрати страховика на попереджувальні заходи доцільні, оскільки дозволяють домогтися істотну економію коштів на виплату страхове відшкодування, запобігаючи пожежа чи якоїсь іншої страховому випадку. Джерелом формування фонду превентивних заходів служать відрахування з страхових платежей.

1.3 Види страхових услуг.

Серед обстежених компаній відсутня будь-яка помітна спеціалізація за напрямами страхової діяльності. Більшість компаній пропонує споживачам класичні види страхування. Так, дві третини компаній здійснюють страхування майна підприємств і закупівельних організацій, майна громадян (62%), накопичувальне страхування (59%). Приблизно половину компаній надає послуги з рисковому страхуванню життя і з страхуванню транспортних засобів; 45% - зі страхування вантажів. Близько 30% респондентів повідомили, що працюють у наймолодшої підгалузі особистого страхування — медичному страховании.

Серед страхових організацій ще набуло належного розвитку таке напрям страхової діяльності, як перестрахование.

Майже чверть респондентів займається страхуванням відповідальності власників транспортних засобів. Рідше зустрічаються такі послуги, як страхування цивільну відповідальність (12%) і технічних ризиків (7%). Поки що Російській Федерації незначна частка компаній, котрі займаються добровільним страхуванням додаткової пенсии.

Найбільш диференційований підхід у наданні послуг — у державних компаній. Більша частина їх здійснює страхування життя (ризикове і накопичувальне), майна (громадян і організації), транспортних засобів, обов’язкове страхування і перестрахувальні операции.

До державного сектора зі своєї активності найбільш близькі АТ відкритого типу (загалом 38% організацій однією вид послуг). Вони виявляють активність у тих-таки напрямах (виняток становить страхування життя). Менш різноманітні у операціях АТ закритого типу (загалом 33% на одна частка послуг). Замикають список ТОВ (30%), що за охопленням майже половини послуг, але лідирують у страхуванні фінансових і численних комерційних рисков.

Державні компанії, зберігаючи лідерство за кількістю які надають послуг, традиційно воліють поводитися з приватними особами. Тоді як в компаній інших напрямів власності велика частка послуг орієнтована на майнове страхування юридичних, що забезпечує значні премії при щодо невисоких витратах. Недержавні компанії оперативніше реагують на кон’юнктурні зміни страхового рынка.

Відмінні за величиною статутного капіталу компанії акцентують своє увагу до різні види послуг. Так, малі фірми значно рідше, ніж інші, задіяні у ризиковому страхуванні життя, і навіть страхуванні власників транспортних засобів, але істотно частіше — в обов’язковому страховании.

Середні організації, як і маленькі, менш активні у страхуванні власників транспортних засобів і відстають з інших по накопичувального страхуванню життя, страхуванню вантажів, по перестраховочным операциям.

Великі компанії, поступаючись іншим у страхуванні майна підприємств, громадських організацій і в обов’язкове медичне страхування, масштабнішою ведуть операції з добровільної медичного страхування і з страхуванню вантажів і власників транспортних средств.

Найбільші фірми найактивніше проводять страхування майна підприємств і закупівельних організацій, технічних ризиків, цивільну відповідальність, перестрахувальні операції, але відстають у добровільному медичному страховании.

1.4 Посередники у страхуванні (страхові агенти і страхові брокеры).

Просуванням страхових послуг від страховика до страхувальникові займаються страхові агенти і брокеры.

Страховим агентом є фізичне чи юридична особа, яка імені Ілліча та за дорученням страхової компанії займається продажем страхових полісів (укладанням договорів страхування), інкасує страхову премію, оформляє документацію в окремих випадках виплачує страхового відшкодування (у межах установлених лімітів). Відносини між страховими агентами, фізичними особами та страхова компанія будуються на контрактній основі, де обумовлюються правничий та обов’язки сторон.

Страховими агентами — юридичних осіб виступають бюро шлюбних знайомств, туристичні агентства, юридичні консультації і нотаріальні контори, які поруч із послугами по основному профілю своєї діяльності пропонують оформити ті чи інші договори страхування. Сукупність юридичних, які у ролі страхових агентів, становить так звану альтернативну мережу поширення даного страховика. Відносини між страхової компанії й страховими агентами регулюються генеральними угодами про співробітництво і щорічними протоколами до них чи контрактами з працівниками даних фірм, які у ролі агентов-совместителей. Посередницькі послуги страхових агентів оплачуються страховиком по твердої фіксованою ставці, в відсотках чи проміле від обсягу виконаних робіт. Як критерію оцінки оплати послуг страхового агента беруться обсяг надходження страхових платежів з ув’язненим і нині діючим договорами, загальна сума чи кількість договорів цього виду. По формам зв’язку страховика зі страховим агентом прийнято розрізняти безпосередній зв’язок і системи генеральних страхових агентов.

Безпосередній зв’язок страхової компанії зі страховими агентами характеризує її найбільш просту форму, що спирається на контракти і генеральні угоди, які регламентують правничий та обов’язки сторін. Координатором цьому разі виступає відділ (дирекція) агентської мережі страховщика.

Система генеральних страхових агентів характеризує більш зрілий тип відносин. За сучасних умов переважає для системи роботи акціонерних страхових товариств там. Зазвичай будується по территориально-административному ознакою географічного регіону, що обслуговує дана страхової компанії. У кожній великої територіально-адміністративної одиниці утворюються одне — два генеральних страхових агентства. Роботу цих агентств організують генеральні страхові агенти — зазвичай фізичні особи, які вступили до трудові правовідносини зі страховиком на контрактних засадах. Кожному новоствореному генеральному страховому агенту страховик відкриває фінансування на організацію справи дома (оренду службового приміщення, оплата праці привлечённых фахівців, проведення рекламних заходів і т.д.).

Страховим брокером є фізичне чи юридична особа, яке на ролі консультанта страхувальника під час укладання договору страхування цього виду у тому чи іншого страхової компанії з фінансової стійкості її операцій, привабливості умов для страхувальника й інших чинників. Діяльність брокерів зазвичай підлягає ліцензуванню в органі Державного страхового нагляду чи професійної асоціації брокерів. Видача ліцензії зв’язана зі здачею іспиту, під час якого перевіряються професійні знання брокера у сфері страхування і різних норм права.

Головна відмінність брокера від страхового агента у тому, що він виступає як незалежного посередника страхової компанії. Маючи великим банком даних про оперативно-финансовой діяльності страхових компаній, діючих на страховий ринок, систематизуючи, зіставляючи і аналізуючи цю інформацію, брокер виступає як кваліфікованого експерта для страхувальника, багато чому визначає його наступні дії. Якщо результаті професійних зусиль брокера опиниться договір страхування з цим страховиком, то останній оплачує працю брокера на комісійних началах.

До функцій брокера входить визначення оптимальних умов страхування клієнтові, як у обсягу страхової відповідальності, і за величиною страхової премії. При настанні страхової випадку брокер виступає консультантом страхувальника, надаючи сприяння отриманні страхової суми чи страхового відшкодування. Традиційно до послуг брокерів вдаються на страхових ринках Великій Британії та США; інших країнах система страхових брокерів грає подчинённую роль чи взагалі отсутствует.

У РФ діяльність страхових брокерів не отримала достатнього розвитку. Цивільний кодекс РФ визначає страхового брокера як фізичне чи юридична особа, яке зареєстроване установленому порядку як підприємець, здійснює посередницьку діяльність від імені на підставі доручень страхувальника чи страховика. Засновником страхового брокера нашій країні може бути страхова організація чи її співробітник. Брокерська діяльність зі страхування мусить бути конкретно обумовлено у документі про його державної регистрации.

Перелік послуг із страхування, які дають страхові брокери у складі юридичних, обмежений наступним колом вопросов.:

— залучення клієнтури до страхування, її поиск;

— роз'яснювальна робота (професійне консультування) по цікавлячим клієнта видам страхования;

— підготовка чи затримання згідно з наданими повноваженнями оформлення необхідні підписання договору страхування документів, збір цікавій для информации;

— підготовка чи оформлення необхідних документів страхової выплаты;

— розміщення страхового ризику за договорами перестрахування чи сострахования (за дорученням клиента);

— експертну оцінку страхових ризиків, попередня договору страхования;

— підготовка документів з розгляду і врегулюванню збитків в разі настання страхового події (на прохання зацікавленого лица);

— організація послуг аварійних комісарів, експертів за оцінкою збитків та визначення розмірів страхових выплат.

Страхові брокери у складі фізичних осіб можуть надавати аналогічний перелік послуг на свої клієнтів. Разом із цим у відношенні цих суб'єктів вітчизняного страхового ринку запроваджені деякі обмеження. Вони можуть за дорученням страховика і поза його рахунок виробляти страхові виплати, і навіть інкасувати страхові внески. За наявності відповідних угод із страхова компанія зазначені дії виробляти лише брокери у складі юридичних лиц.

У Росії її немає процедури державного ліцензування діяльності страхових брокерів, яка доволі використовується там. Ні також процедури акредитації страхових брокерів в тих чи інших суб'єктів вітчизняного страхового ринку. Страхові брокери не здають кваліфікованого іспиту. Чинний нині порядок передбачає внесення даних про кожному брокері у Росії відповідний реєстр. Веденням реєстру страхових брокерів займається орган державного страхового нагляду від імені відповідного департаменту Міністерства фінансів РФ.

Страхові посередники перебувають ближчі один до страхувальників і оперативнішою реагують зміну ринкової кон’юнктури страхових послуг. Це дає змоги страховику запропонувати такі види страхування, які користуються найбільшим успіхом на рынке.

Використання посередників у страхуванні дає змоги страховику підвищити свою конкурентоспроможність, оскільки дає можливість користуватися джерелом первинної інформації у тому, хочуть страхувальники, як вони сприймають запропоновані посередниками види страхування. Сам процес продажу страхових полісів (висновок договорів страхування) називається аквизиции, а посередники, виконують цих функцій, називаються аквизиторами.

Продаж страхових полісів через посередників головна в системі організації укладення договорів страхування. Що ширшим мережу посередників, тим більше коштів потенційних страхувальників дізнаються про цю страхової компанії та зможуть скористатися її услугами.

2. Організація страхової справи у Росії за рубежом.

2.1 Організація страхової справи у складі Федерации.

Як і інших країнах із ринковою економікою, Російській Федерації страхову справу представлено у різних який масштабами та формам організації страхових товариств. Діяльність цих численних товариств регулюється законодавчими актами, за невиконання яких страхові компанії несуть фінансову чи навіть кримінальну ответственность.

На початок реформ нашій країні монопольне декларація про проведення страхових операцій мали організації, що входять до систему Міністерства фінансів СРСР, правничий та обов’язки яких визначалися відповідними положеннями і відомчими інструкціями. У цьому надходжень від страхування виступали як доповнення до бюджетним резервах. Це негативно відбивалося на страхуванні, оскільки стримувало її і сприяло вилученню до державного бюджету значній своїй частині страхових ресурсів. Але, зрештою, і бюджетом мав великі непередбачувані витрати покриття різних випадкових втрат державних підприємств і кооперативних организаций.

Розвиток страхування за умов державній монополії йшло по принципу «пропозиції до попиту ». Міністерство фінансів СРСР стверджувало правила страхування, а підприємства міста і населення під час укладання договорів страхування змушені були із нею погоджуватися, бо було альтернатив. Правила передбачали переважно захисту від стихії природи й нещасних випадків. Система державного страхування не могла приймати свою відповідальність комерційні, а тим паче політичні ризики, що вступило в в протиріччя з принципами планово-централизованного управління народним господарством, не предполагавшим можливість виникнення таких рисков.

Ринкова економіка вимагає іншого підходи до страхуванню, розширення різних видів страхових послуг у залежність від страхового і економічного інтересу страхувальників. Важлива завдання страхування — захист економічних інтересів підприємців, добробуту, здоров’я населення і побудову оточуючої среды.

Особливої актуальності набуває впровадження різних видів страхування відповідальності підприємців, страхування екологічних та комерційних ризиків, професійної відповідальності у сфері інтелектуального праці та других.

Розвиток страхової справи немислимо без поєднання різних систем страхування — смешенного, акціонерного, кооперативного, взаємного та інших при чітке визначення сфер кожної з цих систем, і навіть порядку їхнього взаємодії. Головним критерієм тут би мало бути інтереси страхователей.

У 1992 р. після розпаду СРСР з урахуванням Правління Держстраху створили Росгосстрах. Указом від 29 січня 1992 р. державні та муніципальні страхові підприємства перетворюються на акціонерні страхові суспільства (АСО) закритого і відкритого типу, і в страхові товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ). Кожне ТОВ і АСО є юридичним обличчям, тобто. має фірмову найменування, статут і бути зареєстровано органом місцевого самоврядування чи Регистрационной палатой.

Залежно від характеру формування статутного капіталу дедалі нові страхові організації діляться умовно на два типа:

. Акціонерні, кооперативні та інші організації, як альтернативні стосовно державним страховим организациям.

. АТ з певним участю капіталу органів Державного страхования.

(наприклад, Правління Держстраху Російської Федерации).

Відповідно до обстеження стану ділову активність страхових організацій, проведеного Центром економічної кон’юнктурі при Уряді Російської Федерації, виявилося, що з організаційно — правових форм переважають АТ закритого типу — 36%, 58% - в змішаної власності (АТ відкритого типу, ТОВ, СП та інших.) і лише 6% їх перебуває у державній і муніципальної власності. У цьому 2/3 страхових організацій ставляться до малых.

Т.к. все страхові організації мають статус юридичних, вони у би мало бути зареєстровані, володіти ліцензією на право здійснення власного справи. Причому, ліцензування страхових операцій страховиків, здійснюють своєї діяльності біля Російської Федерації, носить обов’язкового характеру. Воно відбувається Департаментом страхового нагляду, яка також проводить контролю над діяльністю страхових громадських організацій і дотриманням чинного законодавства у галузі страхування. На Департамент також покладаються розробка методичних і нормативних документів, узагальнення практики застосування страхового законодавства, розробка пропозицій з застосуванням, захист інтересів страхувальників в у разі банкрутства страхових організацій чи його ліквідації на інших причин. У зазначені наглядових функцій мають бути передані з Міністерства фінансів РФ у спеціальний федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страхової діяльністю. Це вимога Закону РФ «Про організації страхової справи у складі Федерации».

Необхідною передумовою отримання ліцензії служить наявність у страхової організації повністю оплаченого на початок діяльності статутного фонду. Під час проведення страхових і перестрахувальних операцій на валюті страхова організацію повинен мати фонд у валюті відповідної групи. Міністерство фінансів видає ліцензії для проведення страхової діяльності, зі диференціацією їх за видами страхування і валюті операций.

При зверненні страхової організації у Департамент страхового нагляду над отриманням ліцензії для проведення страхової діяльності необхідно документальне підтверджує те, що оплачений статутний капітал та інші кошти майбутнього страховика забезпечує проведення планованих видів страхування і виконання застосовуваних страхових зобов’язань за договорами страхования.

Для отримання ліцензії страховик, минулий реєстрацію, повинен уявити Департаменту страхового нагляду такі документы:

. Програму розвитку страхових операцій три роки, що включає види й обсяг намічених операцій, максимальну відповідальність з індивідуального ризику, умови організації перестрахувальної защиты.

. Правила чи умови страхування від видам операций.

. Довідки банків чи інших установ, підтверджують наявність статутного фонду, запасних чи аналогічних фондов.

. Статистичне обгрунтування застосовуваної системи тарифів, ставок і резервов.

Міністерство фінансів зобов’язане видавати ліцензії протягом 60 днів із дня всіх необхідні документи чи, у разі у видачі ліцензії, протягом тієї самої терміну повідомити страхової організації про причини відмови. Перелік виданих ліцензій заноситься до статуту страховщика.

Що стосується незабезпечення фінансової стійкості страхових операцій Міністерство фінансів вимагатиме від страхової організації підвищення розміру цих фондів в рублях й у валюті залежно від видів, обсягу й валюти страхових операцій. Під час ухвалення рішень стосовно відмову, призупинення дії і анулювання ліцензій міністерство керується укладанням експертної комісії з обов’язковим залученні лицензируемой організації. За видачу ліцензій зі страховика стягується спеціальний сбор.

Для покладених завдань Міністерство фінансів Росії право:

. Проводити перевірки окремих сторін фінансово-господарську діяльність страхових організацій, що стосуються чинного законодавства страхування, встановлених правив і розпоряджень. Отримувати від страхових організацій необхідні дані, довідки і іншу інформацію, що підтверджує достовірність одержуваних відомостей, і навіть звертатися по одержання інформації банків та інших установам та організаціям. Здійснювати контролю над які у страхових організаціях необхідними резервами задля забезпечення відповідності між прийнятими страховими організаціями зобов’язаннями і які є в них засобами. Контролювати розміщення страховими організаціями тимчасово вільних коштів із метою визначення рівня надійності капіталовкладень і ліквідності активів цих организаций.

У випадку виявлення порушень за результатами перевірок окремих сторін фінансово — господарську діяльність Міністерство фінансів Росії право давати розпорядження страховим організаціям про збільшення розміру резервних фондів, зміні тарифів, ставок, страхових внесків (премії), правив і умов страхування, характер вкладень тимчасово вільних коштів. Можуть давати також розпорядження про майбутнє запровадження або зміну схеми перестрахования.

Якщо страхова організація не виконує виданих розпоряджень і усуває розкриті перевірками і порушення, Міністерство фінансів Росії проти неї тимчасово припиняти дію виданих ліцензій, обмежувати їхня цілющість, анулювати ці ліцензії, або приймати рішення про повному припинення діяльності страхової организации.

Зараз російському ринку страхування відзначається таке явище як шахрайство. Найбільш распространёнными афёрами є оформлення страховки при ДТП заднім числом. Причиною зростання злочинів у сфері страхування можна й виправдатись нібито відсутністю Кримінальному кодексі відповідальності за фальсифікацію страхового випадку, і недостатній професіоналізм оперативних служб і судового слідства, звідки через злиденній зарплати пішли досвідчені працівники. Але й слабкість міліції не розкриває всіх коренів злочинності в сфері страхування. Вони у економічній та психологічної площинах життя. По правді кажучи, багатьом з співвітчизників страхування є темним лесом.

Багато хто вважає, що страхування на кшталт рулетку та по можливостей його уникають. Це з усталеним думкою, що страхові компанії використовують будь-яку юридичну зачіпку для відхилення від виплати страхове відшкодування в разі настання страхового випадку. Не користуються повним довірою у страховиків і страхувальники. Взаємна недовіра невипадково та значною мірою обгрунтоване практикой.

На погляд у страхуванні все начебто це й ясно. Страхувальник виплачують страховику страхову премію, і за виникненні страхової випадку отримує певний відшкодування своїх втрат. За відсутності страхового випадку страхові внески залишаються в страховщика.

Найбільші збори шахраї з страхових компаний-однодневок мали, беручи змову з фінансовими компаніями, що збирають засоби від населення. У рекламних буклетах фінансових фірм повідомляється страхування всіх вкладів громадян. Люди, довіряючи страхової компанії, вносили свої гроші у фірму без будь-яких побоювань. О першій годині «ікс» відбувалося банкрутство фінансової компанії. Вкладники, потай радіючи своєї передбачливості, поспішали до офісу страховиків. Там вони впізнавали, що страхова фірма фактично була дочірнє підприємство фінансової компанії та, отже, ніякими грошима не располагает.

А громадяни, вирішили заробити швидко і багато на страховці, ризикують значно більше шахраїв з страхових фірм. Якщо розкриється обман, то кримінального переслідування підприємливому страхувальникові досить затруднительно.

Одержати страховку любителі пригод можуть такими способами:

· Страхування об'єкта у різних фірмах, розміщених у різних містах, та її наступне знищення чи исчезновение.

· Завищення вартості страхуемого майна. Воно виробляється шляхом його тимчасового збільшення. Наприклад, в останній момент огляду страховими агентами складу страхувальника, у ньому перебуває продукція, узята «на прокат» на другий фірмі, чи момент відправлення вантажу на автомашині перебувають товари, які перед дорожнім «розбоєм» або іншими страховим випадком розвантажуються в затишному месте.

· Імітація від нещасного випадку, що викликає погіршення здоров’я чи смерть страхувальника. Остання афера найнебезпечнішою. Зважитися неї можуть або аферисти з міцними нервами, або люди, загнані в життєвий глухий кут. Шахрай страхує своє життя на суму, близьку до максимально. Виплачує два-три внеску і зникає. Родичі наголошують на його зникнення до міліції. Їх періодично викликають для впізнання невстановлених трупів. У одному із них вони «дізнаються» свого близького. Отримують копію протоколу пізнання трупи й акт судово-медичного дослідження трупа. З цими документами родичі направляють у ЗАГС, де отримують довідку про «смерть страхувальника. На її підставі близькі «загиблого» страхувальника отримують страховку.

Частина причин, які спонукають громадян здійснювати шахрайства, пов’язані з недосконалістю проведених реформ економіки і різким падінням моральності. З’явилося дуже чисельна, яким нічого втрачати, і шахрайства щодо страхових компаній сприймається ними не як кримінальний злочин, а адміністративне правонарушение.

Інша ж частина причин викликана відсутністю проміжного контролю, яке розслаблює і створює ілюзію, що ця компанія забула про клиенте.

На сучасному розвитку страхування у Росії неправомірні дії страхових компаній носять характер використання недосконалостей законодавства. Можливістю укладати договори з подвійним змістом потрібних положень. Передача справи в самісінький суду з формальними ознаками для затягування виплати. Заяву у суді, що договір складено з порушенням закону чи суперечності з відповідними правилами страхування. Використання своїх оцінювачів. У цьому страхувальники розраховують те що, що скандал з однією клієнтом не зашкодить іміджу компанії. Усі помилки, врешті-решт, можна на промахи окремого сотрудника.

Нині законодавчі акти, регулюючі страхування, значно скоротили можливість шахрайства в області страхування. Проте, розслаблятися ні страховикам, ні страхувальників годі. Навряд злочинці залишили сферу страхування через нововведень до нашого законодательство.

2.1.1 Основні споживачі страхових послуг у Російської Федерации.

За даними, вже у діяльності страхових організацій досить чітко виявляється орієнтація різні сегменти ринку споживачів страхових послуг. Більшість страхових компаній націлене обслуговування як організацій, і конструкції окремих громадян, а окремі обслуговують цільові групи клієнтів. Так, на страхування тільки з першою категорії клієнтів орієнтоване близько тридцяти%, а другий — 12% всіх обстежених страхових компаній. Серед юридичних основними споживачами страхових послуг промислові підприємства. Велика частка цих послуг посідає торгові фірми — 48% і комерційних банків — 34%. Далі йдуть сільськогосподарські підприємства — 27% і сфера послуг — 25%. Рідше зустрічаються промислово-фінансові компанії - 17%. Найбільша частина (47%) страхових компаній, які працюють із населенням, однаково орієнтована попри всі групи громадян. Разом про те 14% цих компаній надають послуг у основному високоприбутковим груп населення. 30% - обслуговують громадян із середнім доходом. У цьому кожен десятий організація працює із низкодоходными групами населення. Очевидно, їх приваблює великий обсяг відповідного сегмента ринку нафтопродуктів та, передусім така група, як пенсионеры.

Державні компанії (три чверті) найбільше орієнтовані виконання послуг всім категорій клієнтів. Переважна більшість обстежених державних компаній (88%) уклало договори і обслуговує клієнтів із числа фізичних осіб. АТ відкритого типу має клієнтів як серед держпідприємств, і серед комерційним структурам. Більшість АТ закритого типу має можливість тільки з обмеженою кількістю клієнтів (до 100 юридичних і фізичних осіб): держпідприємств (57%) і комерційними структурами (60%). Це стосується і до значній своїй частині ТОВ (42% і 47% відповідно). Практично одне з страхових фірм ТОВ не уклала угоди з більш як 500 держпідприємствами і комерційні структури; до того ж час жодна державна компанія спрацьовує з менш, ніж 100 державними предприятиями.

2.1.2 Пропозиція страхових послуг (з прикладу ОСАО Ингосстрах).

Відкрите страхове товариство (ОСАО) Інгосстрах було створене 1947 р. шляхом виділення його за првах самостійного юридичної особи із системи Держстраху СРСР, у якій вона існувало Управління іноземного страхування СРСР при Мінфіні СРСР. Інгосстрах займається обслуговуванням зовнішньоторговельного обороту, науково-технічних і міждержавних культурних зв’язків РФ з зарубіжними країнами. Головна діяльність Індержстраху спрямовано страхування експортноімпортних, каботажних і транзитних вантажів, судів, фрахту та інших майнових інтересів, цивільну відповідальність, що з експлуатацією автотранспорту, індивідуальне чи групове комбіноване страхування від нещасних випадків і медичних витрат при виїзді до інших держав. З іншого боку, Інгосстрах займається страхуванням від інших ризиків: технічних, екологічних та т.д.

Статутний капітал Ингоссираха 1992 року становив 765 млн. рублів. Близько 50% належить державі. Іншими акціонерами Індержстраху є Токобанк, Автобанк, Главкосмос та інших. Інгосстрах включає у собі кілька десятків дочірніх компаній, і представництв Російській Федерації і втримав закордоном. Він володіє контрольний пакет трьох іноземних страхових компаній, які у Великобританії (Blackbalsu), Німеччини (SOFAG) та Австрії (ГАРАНТ).

Інгосстрах виробляє страхування вантажів з урахуванням стандартних умов, вироблених Інститутом лондонських страховщиков.

Через цю компанію проходить досить великий грошовий поток.

Загальний обсяг надходжень страхових внесків (страхова премія) становив за 1996 рік близько двох трлн. Руб.

Обсяг виплат страхових відшкодувань становив 995,4 млрд. Крб. У перестрахувальної захисту Інгосстрах спирається на сумарний капітал найбільший світових перестрахувальних компаній розміром як ніж 500 мільярдами доларів. У 1996 року рада директорів затвердив основні тези концепції розвитку групи Індержстраху на довгострокову п’ятирічну перспективу, мету, якої - бути серед провідних світових страхових компаній, і стати великим інвестором в національну экономику.

Нині туристи, виїжджають до інших держав і є полисодержателями Індержстраху, мають можливість користуватися цілодобової диспетчерської службою і невідкладної медичної допомогою компанії TIM Assistens. Слід сказати є дочірнє підприємство Індержстраху. Тому поліс по добровільної медичного страхування чи діє у будь-якому місті РФ і всіх державах СНД. Інгосстрах пропонує нові страхові продукти, наприклад програму «Планова і екстрена госпіталізація із проведенням складних операцій за рубежом».

Інгосстрах представляє РФ в найбільшою міжнародною мережі IGP (International Group Program), об'єднуючою більш сорока провідних національних страхових компаній, і більш 500 найбільших транснаціональних корпорацій. Напрям роботи мережі - страхування життя персоналу компанії. Метою IGP є забезпечення членам мережі єдиного рівня страхових послуг в усіх країнах, де її учасники ведуть бизнес.

Полис Індержстраху визнається більш ніж 100 країнах і найчастіше сприяє позитивного рішення візової проблеми. Інгосстрах — це страхова компанія РФ і п’ята у світі, що пропонує свої послуги через міжнародну комп’ютерну систему бронювання Start Amadeus, що дозволяє здійснювати продаж страхових полісів Індержстраху у туристських агентствах, готелях і представництвах міжнародних авиакомпаний.

Стратегічною метою розвитку Індержстраху є розширення операцій страхування на ринку РФ. З березня 1997 року Інгосстрах пропонує безоплатно прийняти він зобов’язання в договорами інших страхування інших страхових компаній у тих випадках, коли може їх не виконати перед своїми клієнтами через відкликання ліцензії, не фінансові обмеження і з інших причин. Як зустрічного висувається лише одна умова — після закінчення термін дії зобов’язання в даному полісу клієнт оформляє договір страхування цього об'єкта на рік в Ингосстрахе.

ОСАО Інгосстрах у першому кварталі 2003 року збільшило збір страхових премій проти аналогічним торішнім періодом на 14,6% - до 3,4 млрд. рублей.

За повідомленням прес-служба компанії, у своїй виплати склали 1,1 млрд. рублів, що у 10% більше показника січня-березня 2002 року. Активи компанії зросли з 16,3 млрд. рублів початку року по 17,3 млрд. рублів, страхові резерви — з 11,5 млрд. рублів до 12 млрд. рублей.

У транснаціональну групу Інгосстрах, створену у листопаді 1997 року, нині входять 13 компаній у країнах далекого зарубіжжя і 11 — країн СНД і Балтії. Регіональна мережу компанії включає близько 100 підрозділів у містах Росії. Компанія є у 70 з 89 регіонів країни. ОСАО Інгосстрах проти неї здійснювати операції з 87 видам страхования.

2.2 Страхування у країнах (з прикладу США).

США має широко розвинену систему майнового й особистого страхування. Приватний сектор економіки та високий рівень американських громадян зумовлюють традиційно високого попиту попри всі види страхових послуг у країні. Вважається, що страхуванняце частина економіки США; страхової полис-необходимое умова здійснення американської мрії. Страхування автотранспортної і авиогражданской відповідальності стало нагальною потребою громадянам, оскільки автомобіль найбільш поширене (іноді єдине) засіб передвижения.

Сталий функціонування страхової галузі забезпечує система її регулювання і є політичним питанням спокою нації та її захищеності перед різними чинниками риска.

Страхування — найбільш впливовий фінансовий інститут США — зачіпає майже всі аспекти повсякденні американського нашого суспільства та тому займає унікальне місце у господарчої системи країни. На відміну з інших фінансових установ у сфері страхування США відмовилися від форсування федеральної системи регулювання, закріпивши належні повноваження за окремими штатами. У такій моделі регулювання зберігається без зміни у 60−70−80-е й наступні годы.

На рівні штатів сформувалося значна інфраструктура регулювання страхової галуззю, що протягом усім своїм історії (близько 150 років) довела свою життєздатність і эффективность.

Страхування — важливу складову господарської системи будь-який промислово розвиненою країни, тому забезпечення нормальні умови функціонування ринку належить до важливим національних пріоритетів. Масштаби ринку приватного страхування залежить від цього, якою мірою держава здійснює соціальний захист своїх громадян. У приватний страхової сектор надає види послуг, які замінять державні соціальних програм чи що доповнюють их.

Ринок страхових послуг у США є два ринку — страхування життя та інших видів страхування. Інші види — це страхування майна, відповідальності, від нещасних випадків тощо. Такий поділ зумовлено економічними особливостями різних видів страхової діяльності. Відповідно різняться і запропоновані регулюванням вимоги до ліквідації ресурсів, напрямам інвестування і т.д.

США лідер за обсягам страхування майна України та відповідальності — 46% світового фінансового ринку. Фінансові активи американських страхових компаній із майновому й іншим видам страхування дорівнювали у 1993 року 637 млрд. доларів США.

Активи американських страхових компаній у 1991 року у відсотках наведені у таблице.1 |Активи |Страхування |Страхування майна України та | | |життя |відповідальності | |Готівку |3 |5 | |Облігації, короткострокові |55 |78 | |на інвестиції та дебіторська | | | |заборгованість | | | |Нерухомість і іпотечні |19 |1 | |цінних паперів | | |.

Американський страховий ринок високо конкурентний — країни функціонують близько чотирьох тисяч компаній із страхуванню життя і 4,5 тисячі зі страхування майна України та відповідальності. У це дрібні страхові компанії, зареєстровані тільки одного штаті. Але й великі страхові компанії, зареєстровані у більшості штатів і які оперують на національному рівні, мають лише кілька відсотків ринку з кожному з видів страхування не можуть проводити цены.

Конкуренція на американському страховий ринок значною мірою пояснюється підходом держави регулювання цій галузі. Американське держава розглядає конкуренцію як найважливішого механізму, що дозволяє забезпечити високий рівень пропозиції з якість страхових послуг. Критерієм доступу на страховий ринок переважно штатів є вимоги до капіталу. Конкуренція також із зростаючим проникненням на американський страховий ринок іноземних страховщиков.

Страхова галузь — ринок страхування життя відчуває конкурентне тиску з боку фінансових установ — банків та інших установ, пропонують інвестиційні рішення, що із деякими видами страхових послуг. Конкуренція може посилитися, якби страхової ринок будуть банки. Американське законодавство обмежує проведення банками суміжних операций.

Ринок майнового страхування також випробовує власні значне конкурентне тиск. Високі відсоткові ставки, характерні для 80-х рр. зробили короткострокові інвестиції дуже прибутковими і залучили у цю галузь багато нових компаній, що призвело до цінової війні. Усі компанії змушені були знизити ціни, аби утриматися на страховий ринок. Через кілька років коли страхових компаній довелося здійснювати виплати за укладених договорів, прибуток від інвестицій не зміг перекрити недоотримані премії, на цьому ринку страхові послуги істотно подорожчали. Через те, що споживачі ми змогли набувати необхідну страхове покриття по доступну ціну значного розвитку отримали альтернативні способи фінансування цих видів ризиків, наприклад, самострахование, тобто. зрікаються придбання страхового поліса. Інші значно підвищують розміри утримання з метою зниження сплачуваних премій. Ще однією механізмом було створення дочірніх страхових компаній, займаються страхуванням ризиків чи навіть кількох материнських компаний.

Регулювання страхової галузі спрямоване право на захист споживачів і від неплатёжеспособности страхових компаній, і на забезпечення доступності страхування всім, кому потрібні страхові послуги і можливість отримання за ціну, на справедливих умовах незалежно від місце проживання, національності та інших факторов.

У державне регулювання варто виокремити такі два напрями: регулювання платоспроможності страховиків і регулювання ринку. Регулювання платоспроможності включає у собі вимоги до капіталу, резервним фондам, інвестиціям, і навіть надання фінансової звітності й відчуття міри проти неплатоспроможного страховика. Держава основну увагу приділяє встановленню цін, установі форм страхових полюсів, висновку договорів страхування і розгляду претензий.

Фінансові і нефінансові аспекти регулювання тісно взаємопов'язані: регулювання діяльності страховиків неминуче віддзеркалюється в їх фінансовий стан (становищі) і впливає ціни і комунальні послуги, запропоновані страхові компанії. Для оптимального режиму регулювання з боку держави координація дій в обох напрямках, що надає значні труднощі — мети регулювання можуть суперечити одна одній. Чим більше жорстким буде регулювання платоспроможності, то більше вона буде впливати на обсяги пропозиції з ціни: страховики змушені скорочуватимуть надані страхові послуги підвищити страхові взносы.

Багато споживачів такій ситуації не зможуть отримати доступу до страхуванню по прийнятною ціною. Високі ціни — це гарантія платоспроможності страховика, а й низькі або як привабливі умови можуть пропонуватися страхові компанії, які проводять більш ризиковані операції. І тут ризик неплатоспроможності їм перевищить, ніж й інших страхові компанії, які визначають більш високі ціни, і котрі консервативнішу інвестиційну стратегию.

Прийняття рішень, що регулювання найважливіші для забезпечення громадських інтересів, є надзвичайно актуальним для регулювання страхової галузі. Значну увагу регулюючих органів громадськості отримали питання дискримінаційної практики із боку страховщи-М1ц щодо людей низькому рівні доходу, які опинилися у списку страхових компаній. Жителі 14 найбільших міст навіть цілі міські квартали позбавили застрахувати трубку, насос чи будуть змушені придбати поліси на менш вигідні умови проти іншими райськими условиями.

Отже, США мети регулювання страхової галузі розвинені і може істотно змінюватися залежно від соціальних і ступінь економічних пріоритетів. Ув’язати пріоритети регулювання й інтереси страховиків — складне завдання, пошук компромісів що стоїть перед державою. Страхова галузь, здійснюючи страхування ризиків і інвестуючи значні кошти, помітно впливає розвиток цілих регіонів б і відбиває країни, і тому є активної силою американського общества.

Американське держава, як вище, немає федеральної системи регулювання страхової галузі. Саме штати в цій сфері здійснювали регулюючі діяльність у цій сфері. Їх повноваження обумовлено Законом Маккарена-Фергюсона (1945 р.). Конгрес США ж виконує функцію спостерігача. Кожен штат здійснює у своїй території, а федеральне антитрестівське законодавство належить до страхуванню тією мірою, де цей вид діяльності не охоплено штатним регулюванням. Законодавство штатів покладає повноваження у регулювання страхової діяльності на спеціальні органи. У багатьох штатів вони безпосередньо підпорядковуються губернатора і фактично є міністерствами, очолювані назначаемым цю посаду комісаром. Тільки деяких штатах ці підрозділи очолює виборне обличчя, і де вони підпорядковуються губернатору.

Страхові органи штатів мають у своєму своїй структурі відділи по ліцензуванню страхових агентів, ліцензуванню і перевірці страхових компаній, полісам страхування життя, полісам майна, і страховим ставками, юридичним питань, і т.д. Страховий комісар має широкими повноваженнями з усіх питань регулювання страхового бізнесу, але повинен слідувати адміністративним нормам, що у даному штаті. Бо у XIX в. багато страхові компанії проводили операції одночасно у різних штатах, виникла потреба координації регулюючої діяльності. У 1871 р. цих цілей заснували Національної асоціації страхових комісарів (далі Асоціація), до якої ввійшли глави страхових органів штатов.

Асоціація як координатор регулюючої діяльності виконує функції надштатного органу. Асоціація розробляє єдині стандарти регулювання і типові закони. Після ухвалення цих законів на національному зборах Асоціації повинно бути включені у штатне законодавство (зазвичай, в дворічний термін). Ці рішення мають рекомендаційний характер, але авторитет Асоціації дає змогу провадити рішення в жизнь.

Асоціація як колективний орган забезпечує представництво окремих штатів і максимальне урахування їхніх інтересів під час здійснення тих чи інших напрямі регулювання страхового бізнесу. У цьому Асоціація успішно переймається тим розробки та втілення у життя єдиних стандартів, забезпечуючи цілісність регулирования.

Там, коли регулювання лише на рівні штатів неспроможна своєчасно вирішувати актуальні питання розвитку страхової галузі, остання стає об'єктом федерального вмешательства.

Прикладом служить федеральний Закон про стягнення ризику (1981 р., з поправками 1986 р.). Закон дозволив освіту у будь-якому штаті груп утримання ризику — одній з різновидів страхового права ведення чи страхової діяльність у будь-якому штаті без отримання ліцензії, або виконання будь-яких регулюючих требований.

Групи утримання ризику стали альтернативою традиційному страхуванню в розпал кризи над ринком страхування відповідальності у середині 1980;х рр. Страхові компанії відмовлялися надавати покриття з певних видам ризиків чи значно підвищували ціни на всі свої послуги. Закон про утриманні ризику дозволив набувати страхові полюси групам покупців. Оптова купівля дозволила істотно знизити розмір сплачуваних премій, як раніше було заборонено законами 22 штатов.

Страхування США то, можливо зареєстровано як компанію з страхуванню майна чи з страхуванню життя і має вести страхові операції відповідно до профилю.

Компанія повинна щось одержати ліцензію у цьому штаті, де планує здійснювати страхові операції. Але з лінії надмірність страхування страховик може працювати й у тих штатах, де зараз його немає ліцензії. Надлишкове страхування — це страхування видів ризику, які може бути розміщені ринку й котрим потрібно додаткове покриття. Якщо ризик може бути застрахований для компанії, мають ліцензії, але для розширення можуть залучатися та інші страховщики.

Об'єктом регулювання є також форми страхових полісів. Перед запровадженням в оборот повинно бути подано затвердження в страхової орган штату. Підставою відмовити можу порушення в полюсі штатного страхового законодавства, наявність суперечливих за змістом статей, наявність винятків чи умов, які вводять у оману щодо страхуемого ризику тощо. Утвердженню підлягають і що докладалися до полюса дополнения.

Штатний і контрактне законодавство пред’являє вимоги до стандартизації які у країні форм страхових полюсів, особливо у області майнового страхування — страхування домоволодіння, автотранспортних засобів і т.д. Полюси, використовувані для страхування ризиків промисловості, допускають більше свободи, ніж полюси страхування життя, але загалом США страховики мають менше можливості складати полюси під конкретного споживача. Захист інтересів страхувальників — об'єкт уваги з боку держави — здійснюється з допомогою ліцензування страхових агентів і брокерів, і шляхом боротьби з недобросовісної конкуренцією. Закони штатів вимагають, щоб претендент по ліцензію був компетентним фахівцем у цій галузі й здав спеціальний іспит. Законодавство боротьби з недобросовісної конкуренцією докладно обумовлює, що насамперед у сфері реклами, укладення міжнародних договорів та стратегічного розгляду претензій забороненими або є дискриминационными.

Страхові комісари у разі порушення страховиками страхового законодавства можуть відкликати ліцензію, або призупинити її дії після адміністративного повідомлення і проведення слухань. Насправді відгук ліцензії іде за рахунок інших причин, ніж пережиті компанією фінансових труднощів. Страховий комісар може падати штрафи на страховиків та його страхових агентів для припинення практики недобросовісної конкуренции.

Фінансове регулювання діяльності американських страховиків складається з встановлення фінансових стандартів, правил фінансової звітності та страхових компаній, і навіть дій щодо неплатоспроможних страховщиков.

Фінансові стандарти — це вимоги, яким страхова порпання повинна відповідати при установі чи, якщо вже десь зареєстровано, при зверненні по ліцензію. У використовуються такі форми: вимоги до депозитах, вимоги до власного капіталу й підвищити вимоги до резервному капіталу. Розмір депозиту, який страхові компанії повинні за всієї реєстрації внести з цього приводу казначейства штату, щодо невеликий. Вимоги до капіталу призначені задля забезпечення того що в фірми ресурсів у разі несподіваної збільшення зобов’язань на виплату чи вартості активів. У середньому мінімальний власний капітал повинен складати 2 млн. доларів. Багато штатах резервний капітал дорівнює величині власного капитала.

У 1990 р. Національної асоціації страхових комісарів запропонувала замінити фіксовані розміри мінімальних капітальних вимог стандартами ризик / капітал (СРК), що дозволяють ув’язати вимоги до власному і резервному капіталу компанії особливостям страхуемых ризиків. СРК є єдиними всім штатів, надають регулюючим органам здійснювати заходи для відношення до страховикам, чий капітал падає нижчих за встановлений стандарта.

Фінансовий моніторинг проводиться страховими органами із єдиною метою перевірки відповідності компанією встановленим стандартам і включає надання страховиками річних і квартальних фінансових звітів, перевірку правильності ведення звітності, надання на вимогу страхових органів додаткової інформації з оцінки фінансового состояния.

Страхові органи під час перевірки фінансового стану віддають пріоритети тих компаній, що функціонують у цьому штаті. Для виявлення компаній, потребують першочергового уваги, використовуються фінансові рейтинги та інші інструменти, і навіть інформаційна система коштує страхового регулювання. У разі в оцінці фінансового становища страховиків використовується 11 рейтингів для компаній, котрі займаються майновим страхуванням (рейтинги розбиті за категоріями: рентабельність, ліквідність, резерви і несе спільний фінансове становище) та дванадцяти — для компаній із страхуванню життя (рентабельність, інвестиції, зміни у операціях, загальне фінансове состояние).

Центральним ланкою моніторингу фінансової стійкості є проведення регулюючими органами перевірок діяльності страхових компаній. Вони ставлять мети: максимально раннє виявлення страховиків, неблагополучних у фінансовому плані і провідних протизаконну діяльність, і навіть збирати інформацію до ухвалення страховими органами адекватних мер.

При повномасштабної перевірці вивченню підлягають управління економіки й контроль, план операції, діловодство, рахунки, фінансові відомості, даних про втрати, резерви, якість активів, перестрахування і т.д.

Мета перевірки — підтвердження відповідності представленої компанією фінансової звітності реальному її состоянию.

Дії проти неплатёжеспособных компаний.

У цій сфері регулююча діяльність передбачає заходи профілактики неплатёжеспособность страховиків, відчувають фінансових труднощів, і навіть заходи проти неплатёжеспособных компаній. У першому випадку зазвичай робляться такі дії: проведення слухань, реалізація планів коригувальних заходів, встановлення обмежень на страхову діяльність чи її призупинення, надзор.

Якщо для запобігання неплатёжеспособности запізнилася або перебувають безуспішними, регулюючі органи можуть накласти арешт на активи, вжити заходів оздоровленню чи ліквідації компанії. Страховий орган може спочатку прийняти рішення про оздоровленні компанії та цим захистити власників страхових полюсів, і знизити інші несприятливі впливу і потім ініціювати її ліквідацію. У разі позов може бути пред’явлений зі боку страховика. Для захисту страхувальників від фінансових збитком у разі неплатёжеспособности страхових компаній лише на рівні 0штатов функціонують гарантійні фонди. Його членом мусить бути кожна страхової компанії, що ліцензію в певному штаті. Фонди фінансуються рахунок відрахувань з премій, одержуваних компаніями по певним видам страхования.

2.3 Перспективи розвитку страхової справи у складі Федерации.

Методи регулювання страхування — із ключових питань, пов’язаних з недостатнім розвитком страхового сектора економіки в Росії. У цьому можна назвати два основних аспекта:

1) як розвиватиметься система регулювання у сфері задоволення фінансових потреб економіки та розвитку страхового сектора;

2) як забезпечити стандарти вимоги, відповідні умовам ВТО.

Ефективний ринок страхування сприяє підвищенню стійкості економіки, забезпечує гнучке управління індивідуальними і загальними ризиками і коштами окремих особистостей. Серед перспективних напрямів розвитку російського страхового ринку можна назвати: а) розвиток страхування життя жінок у силу важливої ролі, які цей вид страхування грає у забезпечення безпеки громадян, і мобілізації капіталу; б) страхування відповідальності автовласників перед третіми особами, яке широко практикується інших країнах і дуже важлива з погляду нормальних транспортних відносин Росії із сусідніми странами.

З огляду на міжнародного досвіду, російські пріоритети у сфері страхового регулювання міг би містити:. формування всебічного законодавства, яке містить чіткі та недвозначні принципи і складні процедури регулювання, відповідальні інтересам і об'єднання страховиків, і страхувальників;. встановлення чіткої системи управління страхуванням не більше Российской.

Федерації, якщо якісь функції передадуть регіональним властям.

Поділ таких обов’язків між різними рівнями влади має бути зрозуміло і послідовно прописано;. система ліцензування, яка використовується однаково всім страховикам, включаючи відповідні правила для посередників, граючих значної ролі щодо розвитку ринку;. контроль має здійснюватися єдиним самостійним регулюючий орган чи, у разі потреби, делегувати необхідних повноважень регіональній владі відповідно до загальним принципам і правил, певним на федеральному рівні;. установлення вимог щодо мінімальної відстані капіталу й виконання вимог до платоспроможності всім страховиків;. забезпечення регулярної звітності страховиків і посередників за формою, з урахуванням стандартів, предписываемых регулюючий орган;. участь над ринком іноземних страховиків з метою забезпечення максимального набору страхових послуг;. вирішення питання співвідношенні між приватним сектором страхування, національної системою соціального забезпечення і міжнародними організаціями у сфері охорони здоров’я, зокрема, у питаннях, що стосуються соціального страхування і страхування ризиків, які під час праці;. вироблення довгострокової стратегію розвитку ринку, включаючи облік важливої ролі приватних страховщиков.

Вступ у СОТ неминуче пов’язані з змінами у політиці страхового регулювання. Росії необхідно буде прийняти він всебічні зобов’язання щодо доступу російський ринок за умов найбільшого сприяння іноземних страховиків — учасників Генеральної угоди, як і щодо недискримінаційного режиму на межах Росії. В багатьох випадках вимоги СОТ і несподівано Генерального угоди однак збігаються з його інтересами Росії, які стосуються подальшого зміцнення страхового сектора.

Приєднання до СОТ пов’язані з прийняттям зобов’язань, що стосуються реалізації принципів свободи руху капіталу, товарів, робочої сили й послуг, адміністративно-правового режиму на ставлення інших страховиків, перестрахувальників та інших продавців страхових послуг. З огляду на це, російське законодавство у сфері страхування вимагає вдосконалення, зокрема у питаннях регулювання діяльності всіх продавців страхових услуг.

Базуючись на прийнятої практиці, що з формуванням національних зобов’язань із приєднання до СОТ, можна виділити такі ключові підходи, які можна використані Російської Федерацией.

Заходи, що стосуються умов діяльності нерезидентів різних країн біля Росії, мають передбачати:. дозволу діяльність із продажу послуг із страхування життя і страхуванню іншому, ніж страхування життя, має бути з вимогою установи дочірнього суспільства іноземного страховика біля Росії, отримання ним ліцензії відповідно до законодавства РФ, повного дотримання російського законодавства під час здійснення страхування, включно з розміщенням активів;. можливо запровадження якісних вимог до іноземним страховикам, учреждающим у Росії дочірнє страхувач, включаючи наявність ліцензії країні реєстрації, досвід страхової діяльності щонайменше 10 років, дозвіл страхового нагляду країни реєстрації на установа дочірнього страхового суспільства на Російської Федерації і стосовно іноземних управляючих такого дочірнього суспільства;. вкрай обережно слід ставитися до обмеження чи запровадження додаткових вимог, що з капіталізацією дочірнього суспільства, чи максимальним сукупним капіталом всіх дочірніх товариств іноземних страховиків. У кожному разі, таких обмежень нічого не винні бути чрезмерными.

Що стосується діяльності дочірнього суспільства іноземного страховика можуть прийматися такі обмеження:. заборона що у обов’язковому соціальне страхування, яким заслуговують національні страховики (у Росії це — обов’язкове медичне страхування);. заборона що у державному обов’язкове медичне страхування, платежі яким виплачуються рахунок коштів державного бюджету (у Росії це — обов’язкове державне страхування військових і прирівняних до них осіб, працівників податкові органи, депутатов.

Державної Думи та інших);. заборона що у деяких інші види обов’язкового страхования.

(обов'язкове страхування відповідальності роботодавця та другие).

Найменш розвиненим є законодавство Російської Федерації по страхуванню життя. Тож цілком закономірним представляється заборона для заснованих дочірніх товариств іноземних страховиків проводити операції з страхуванню життя протягом перших трьох років по його реєстрацію ЗМІ й отримання ліцензії. Крім цього, необхідно встановити максимально допустиму квоту іноземного персоналу, працював у заснованому дочірньому обществе.

Що стосується страхових агентів і страхових брокерів доцільно, керуючись чинним російським законодавством, заборонити діяльність іноземних страхових агентів і зберегти порядок реєстрації щодо іноземних брокеров.

Що стосується продавців послуг, супутніх страхуванню, необхідно запровадити вимоги до утворення не нижче, ніж до російських громадянам, які таку професійну діяльність, висновок договорів страхування професійної відповідальності, з російськими страховими організаціями в встановлених розмірах, відповідні вирішення і рекомендації органу нагляду із країни постійної реєстрації чи місце проживання, наявність роботи за фахом щонайменше 5 років, проходження російської процедури ліцензування відповідної діяльності чи його разрешения.

Заключение

.

У цьому курсової роботі розглядалася економічна суть і зміст страхования.

У першій частині було розглянуто: виникнення страхування, економічна природа, функції страхування, види страхових услуг.

В другій частині було розглянуто: організація страхової справи в Російської Федерації за кордоном, і навіть представлені перспективи розвитку страхування у Росії, складені спираючись на світової опыт.

Страхування — особливий механізм ринкової економіки, що сприяє «згладжування «негативних економічних положень, відновлює повноцінне функціонування юридичних, котрі зазнали невдачі через ті чи інші причини, і навіть є величезним потенційним інвестором, здатним вкладати реальний капітал у розвиток вітчизняної индустрии.

Але хоч страхову справу набирає темпи (з'явилися нові види власності: ВАТ, ЗАТ, ТОВ тощо.), нині воно зазнає масу проблем, які негативно позначаються як на загальноекономічної ситуації країни (незастраховані компанії у разі проблем просто йдуть із виробничої периферії й надходження до бюджету скорочуються), але і самих страхових організаціях, викликаючи недовіру резидентів, їх незацікавленість у вкладанні власні кошти з думкою придбання «істинної страховки » .

За період із 1991 до сьогодні в страхову організацію внесено маса змін, поправок і координальных реформістських рішень. Але досі пір не розв’язано проблему єдиного законодавства, чітко й ясно расписывающего повне право й обов’язки як страховиків, і страхувальників; країни відчувається брак висококваліфікованих кадрів у сфері страхування, які відповідали вимогам, які висуваються за умов конкуренції ринкової экономики.

Можна підкреслити ще й позитивні зрушення, які є такими завдяки Департаменту страхового нагляду. З січня 1999 року вступив закон «Про внесенні доповнень і у закону про страхуванні до », на основі якої все страхові організації повинні підняти планку мінімального статутного капіталу до обумовлених законом. Це становище дало поштовх розширенню кола страхових послуг, з’явилася можливість страхувати більші підприємства міста і проекти. Пом’якшилася проблема недострахования.

Однако всі проблеми страхування неможливо вирішити лише з законодавчому рівні, потрібно вирішувати їх опосередковано через економіку. Коли економічної сфері будуть налагоджені усі важелі регулювання, тільки тоді ми з’являться гроші, зацікавленість вкладення страхового поліса, упевненість у репутації страховиків, їх платоспроможності. Тільки тоді страхування стане повноцінним механізмом «сглаживающим негативні наслідки экономики.

Список використовуваних источников.

1. Федеральний закон РФ від 27.11.1992 р. № 4015−1 «Про організацію страхової справи Російській Федерації». 2. Федеральний закон РФ від 20.11.1999 р. № 204-Ф3 «Про внесення змін доповнень до Закону Російської Федерації «Про Організації страхової справи Російській Федерації». 3. Агєєв Н. Р. Страхування: теорія, практика і закордонний досвід. — М.:

Юність, 1998 р. 4. Александров А. А. Страхування. — М.: «Пріор», 1998 р. 5. Басаков М. И. «Страховое залежить від запитання й відповіді», Ростов-на;

Дону: «Фенікс», 1999 р. 6. Балабанов І.Т., Балабанов А.І. «Страхування: організація, структура, практика», СПб, Москва · Харків · Мінськ, 2002 р. 7. Бирючев О. И. «Страхування: шляхів розвитку», «Фінанси», № 12/2000 8. Гвозденко А. А. «Основи страхування». M.: «Наука», 1999 р. 9. Гвозденко Я. Р. Основи страхування. — СПб.: «Пресс», 1999 р. 10. Журавльов Ю. М., Секерж І.Г. «Страхування і перестрахування (теорія і практика)». М: видавничий центр ЗІ «Анкил» 1993 р. 11. Корсунский Д. М. «Шахрайство у сфері страхования»,.

«Страховое справа», № 7/2002. 12. Манэс А. «Основи страхової справи», М: видавничий центр СО.

«Анкил», 1992 р. 13. Муравйова І.П. «Ліцензування страхових посередників над ринком страхування», «Фінанси», № 12/2001. 14. Никитенков Л. К., Осипов В.І. «Майнове страхування», М.:

«Іспит», 2002 р. 15. Ніколенко Н. П. Розвиток страхування у Росії // Фінанси. — 1999. — № 3. 16. «Страховое справа». Підручник під редакцією професора Рейтмана Л. І., М.:

«Скіф», 1992 р. 17. Семенова та інших. «Основи економіки страхування». M.: «Фінанси і статистика», 1998 р. 18. Силласте Р. Ринок страхових послуг та її споживач // Фінанси. ;

1997. — № 10. 19. «Страхування від До Я» /Під ред. Корчевской Л. И., Турбіної К.Е.

М: Инфра-М, 1996 р. 20. Шахов В. В. «Введення у страхування». М.: видавничий центр СО.

«Анкил», 1996 р. 21. Шахов В. В. «Страхування». М.: «Фінанси і статистика», 1997 г.

Додаток 1. Короткий словник страхових терминов.

А АДЕНДУМ — письмове доповнення до раніше заключённому договору страхування й перестрахування, у якому містяться узгоджені між сторонами зміни до раніше обумовленою умовам цих договоров.

АКВИЗИЦИЯ — професійну роботу страхового агента і страхового брокера із залученням нових договорів страхування фізичних і юридичних осіб у страхової портфель.

АКТУАРИЙ — фахівець у галузі актуарних расчётов.

АКТУАРНЫЕ РОЗРАХУНКИ — сукупність економіко-математичних методів розрахунків тарифних ставок.

АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВА КОМПАНІЯ — форма організації страхового фонду з урахуванням централізації коштів шляхом продажу акцій. Найпоширеніший тип страховика трапилося в ринковій економіці. Розрізняють А.с.к. відкритого і закритого типу, зокрема спеціалізовані й универсальные.

АЛИМЕНТ — переданий перестрахувальний интерес.

Б БОНУС — знижка з суми страхової премії в абсолютних величинах, відсотках чи промиллях, наданого страховик за оформлення договору страхування на особливо вигідних йому умовах. Розмір бонусу відбивається у страховому полісі. У американської практиці бонус називається рабат.

БОРДЕРО — перелік які у страхування і які підлягають перестрахування ризиків. Бордеро видається цедентом перестраховщику в терміни, вказаних у договорі перестрахования.

В ДЕЛИКТ — правопорушення, служить основою позову щодо збитків за відсутності контракта.

ДИВЕРСИФЕКАЦИЯ — розширення активності великих страхових товариств за рамки основного бізнесу. Диверсифікація — найважливіша зі складових частина структури страхового ринку. Чим більший напрямів діяльності в страховика, тим більша рівень диверсификации.

ДИВИДЕНТ — частка прибутку акціонерної страхової компанії, підлягаючий розподілу за результатами діяльності страховика протягом року між власниками акцій у відповідність до їх кількістю і стоимостью.

ДОГОВОР ПЕРЕСТРАХУВАННЯ — юридичне угоду (двостороння угода) між цедентом і перестрахувальником, у якому один бік — цедент — зобов’язується передавати, іншу сторона — перестрахувальник — приймає ризики в перестрахування на певних условиях.

ДОГОВОР СТРАХУВАННЯ — угоду (юридична угода) між страхователем і страховиком (часто заключённое за посередництва страхового агента чи страхового брокера), що регулює їх взаємні зобов’язання відповідно до умовами цього виду страхування. У посвідчення ув’язненого договору страхування страховик видає страхувальникові страхової полис.

И ИНВЕСТИЦИИ — довгострокове вкладення коштів страховика (потребує матеріальних та інтелектуальних цінностей) в виробничу та іншу діяльність із з метою отримання прибыли.

К КОВЕРНОТ — документ, видають страховим брокером страхувальникові в підтверджує те, що договір страхування від його дорученням заключён. У корвеноте вказуються умови страхування і тарифна ставка.

КОММЕРЧЕСКАЯ ТАЄМНИЦЯ — інформацію про діяльності страховика, поширення якої шкодить його інтересам. Будь-яка конфіденційна управлінська, комерційна і статистична інформація, що становить цінність для страхового суспільства на досягненні переваг над конкурентами на страховому рынке.

КОНКУРЕНЦИЯ — економічне суперництво відособлених страховиків за частку страхового ринку, висновок конкретного особливо вигідного договору страхування чи договору перестрахування. Конкуренція служить формою економічної зв’язок між страхователем і страховиком. Наявність конкуренції страховиків забезпечує можливість вибору договору страхування для страхувальника, а можливість вибору — посилює конкуренцию.

КОНТРАЛИМЕНТ — отриманий перестрахувальний интерес.

Л ЛИКВИДАЦИЯ ЗБИТКІВ — комплекс заходів страховика по встановленню причин, фактів та соціальні обставини (схильним до незаперечним доказам) страхового випадку і виплаті страхового возмещения.

ЛИМИТ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ СТРАХОВИКА — максимально можлива відповідальність страховика, вытекаемая з умов договору страхования.

М МАКСИМАЛЬНО МОЖЛИВИЙ ЗБИТОК — оценочно-максимальный розмір збитку, що може бути причинён об'єкту страхування внаслідок страхового случая.

Н НЕПРЕОДОЛИМАЯ СИЛА — надзвичайна подія, яку практично неможливо було передбачити й предотвратить.

НОУ-ХАУ — вид інвестицій страхового суспільства: управлінські, комерційні фірми та організаційні рішення, необхідних ефективної роботи страхового общества.

О.

ОБ'ЄКТИ СТРАХУВАННЯ — які суперечили законодавству РФ майнові интересы:

пов’язані з життям, здоров’ям, працездатністю і пенсійним забезпеченням страхувальника чи застрахованої особи (особисте страхование);

пов’язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхование);

пов’язані зі сплатою страхователем причинённого їм шкоди майну чи особистості фізичної особи, і навіть шкоди, причинённого юридичній особі (страхування ответственности).

ОБЪЁМ СТРАХОВИЙ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ - перелік конкретних подій (наприклад, крадіжка, пожежа, землетрус тощо.), передбачених законом чи договором страхування, в разі настання яких страховик виробляє виплату страхувальникові рахунок коштів страхового фонда.

ОБЩЕСТВО ВЗАЄМНОГО СТРАХУВАННЯ — взаємна страхової компанії, членами і власниками якої є власники страхових полюсов.

П.

ГРАНИЧНА СИСТЕМА СТРАХОВОГО ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ — відшкодуванню належать лише стосовно великі збитки, котрі виступають поза межі допустимых.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — система економічних відносин вторинного страхування, коли він страховик передає частину свого відповідальності стосовно об'єкта страхування іншому страховику із єдиною метою створення збалансованого страхового портфеля.

ПЕРЕСТРАХУВАЛЬНИК — 1) страховик, приймає він певну частину зобов’язань іншого страховика у здійсненні страхової виплати; 2) компанія, що спеціалізується лише з перестраховании.

Р РИСК — ймовірність втратити чи прогаяти вигоду (кількісно яка вимірюється невпевненість у отриманні відповідного доходу чи убытка).

РИСК НЕСТРАХОВОЙ — передбачене подія; може викликати у себе такі збитки, які можна компенсувати придбанням страхового поліса (втрати від бойових дій, заворушень, надзвичайних ситуаций).

РИСКОВЫЕ ОБСТАВИНИ — чинники, якими визначається реєстрація ризику для даної ризиковій совокупности.

С СТРАХОВАНИЕ — система форм і методів формування цільових фондів коштів і їх використання відшкодування збитків при різних непередбачених несприятливих явищах, і навіть на допомогу громадянам в разі настання певних подій у їх жизни.

СТРАХОВАЯ ВАРТІСТЬ — сума грошового оцінювання дійсного майнового інтересу у договорі страхування. Страхова сума неспроможна перевищувати дійсною вартості застрахованої майна на даний момент укладання договора.

СТРАХОВАТЕЛЬ — фізичне чи юридична особа, що є в договорі страхування, яке сплачує страхову премію і проти неї по закону чи силу договору отримати в разі настання страхового випадку відшкодування не більше застрахованої відповідальності чи страхової суми, обумовленої у договорі страхування. Страхувальник може укласти договір страхування як і свою користь, і у користь іншого лица.

СТРАХОВА ВИПЛАТА — будь-яка виплата, здійснена відповідно до умовами договору страхования.

СТРАХОВАЯ ВАРТІСТЬ — вартість, у якій страхувальник оцінює об'єкт страхування; визначається за згодою між страховиком і страхователем.

СТРАХОВА СУМА — объявляемая страхователем під час укладання договору страхування сума, яку страхувальник страхує свій інтерес. Страхова сума майновому страхуванні має перевищувати страхової вартості об'єкта страхования.

СТРАХОВОЙ ВНЕСОК — плату страхування, яку страхувальник зобов’язаний доповнити відповідність до договором страхування чи законом.

СТРАХОВОЕ ВІДШКОДУВАННЯ — сума, виплачувана страховиком страхувальникові в відшкодування збитків, викликаних настанням страхового випадку, передбаченого договором страхования.

СТРАХОВОЙ ПОЛІС — грошовий документ встановленого зразка, видають страховиком страхувальникові в посвідчення ув’язненого договору страхування і у якому його условия.

СТРАХОВОЕ ПОДІЯ — обставина, певне договором страхування (в добровільному страхуванні) чи законом (в обов’язкове медичне страхування) як подія, яким страховик зобов’язаний виконувати свої зобов’язання в страховому возмещению.

СТРАХОВОЙ РИЗИК — передбачене небезпечне подія, у разі наступу якого проводиться страхування. Подія, аналізованих як страхового ризику, має мати ознаками ймовірності та випадковості його наступления.

СТРАХОВОЙ ВИПАДОК — совершившееся подія, передбачене договором страхування чи законом, із настанням якого виникає обов’язок страховика зробити страхову виплату страхувальникові, застрахованій особі, выгодоприобретателю або іншим суб'єктам третім лицам.

СТРАХОВЩИК — юридична особа, має ліцензію за проведення страхової діяльності, яка набирає він за договором страхування певну винагороду (страхова премія) зобов’язання відшкодувати страхувальникові чи іншій юридичній особі, на користь якого укладено страхування, збитки, які виникли у результаті наступу страхових випадків, обумовлених в договоре.

Т ТАЙНА СТРАХУВАННЯ — сукупність даних про страхователе, застрахованном обличчі та выгодоприобретателе; про стан їхніх здоров’я, і навіть про майновому становищі цих осіб, які отримані страховиком внаслідок професійної роботи і не підлягають разглашению.

ТАРИФНАЯ СТАВКА — ціна страхового риска.

У УБЫТОК — підлягає відшкодуванню страховиком збитки, заподіяний застрахованій майну внаслідок страхового случая;

УЩЕРБ — втрати страхувальника в грошової форми внаслідок наступу страхового случая.

Ф ФРАНШИЗА — передбачене умовами договору страхування звільнення страховика від відшкодування збитків, які перевищують певний розмір. Розрізняють умовну (не вычитаемую) і безумовну (вычитаемую) франшизу. Умовна франшизу передбачає, що й збиток по страховому випадку не перевищив розміру обумовленої франшизи, то страховик за таким збитку щось виплачує. У разі якщо збиток перевищив розмір франшизи, такий збиток відшкодовується повністю. Відмінність безумовною франшизи у цьому, що й збиток перевищив розмір франшизи, то виплачується розмір збитку за вирахуванням франшизи, тобто. у разі виплачується сума з відрахуванням франшизы.

Ц ЦЕДЕНТ — страховик, прийняв страхування ризик та який передав його частково в перестрахование.

ЦЕССИОНЕР, ЦЕССИОНАРИЙ — перестрахувальник, приймає частина ризику в перестрахование.

1 Джерело: The Financial Dynamics of the Insurance Industry, N.Y. 1995, p. 188. Таблиця узятий з підручника «Майнове страхування», Л. К. Никитенков, В.І. Осипов.