Страхування автотранспортних засобів

Міністерство освіти і науки Украины.

Запорізька державна інженерна академия.

Кафедра економіки та організації производства.

Контрольна робота з курсу: «Страхування «на тему:

" Страхування автотранспортних коштів «.

Виконала: студентка грн. ЭП-1−00д.

Яковлєва Ю.А.

Прийняла: ас. Бобка Н.А.

Запоріжжі, 2003.

План.

1. Страхування приватного автотранспорта…3.

2. Форми полісів страхування приватного автотранспорта…5.

3. Короткострокове страхування приватного автотранспорта…7.

3.1. Пропорційний возврат…7.

3.2. Тарифи при короткостроковому страховании…7.

4. Знижка за безаварійну езду…8.

4.1. Пример…9.

5. Чинники, що впливають проведення страхування автотранспортних средств…10.

5.1. Вік і стаж вождения…10.

5.2. Тип автомобиля…11.

5.3. Район, де знаходиться стоянка…12.

5.4. Функціональне призначення транспортного средства…12.

5.5. Особи чи групи осіб, котрі мають управляти автомобилем…12.

6. «Зелені карти » …13.

7. Страхування комерційного автотранспорта…14.

Список використаної литературы…15.

1. Страхування приватного автотранспорта.

У багатьох країн особи, не які мають полісом страхування автоответственности, немає права управляти автотранспортними средствами.

Страховое покриття має поширюватися на відповідальність страхувальника разі смерті чи каліцтва, заподіяної третіх осіб, і ушкодження їх власності. Це вимога не поширюється на третіх осіб, найнятих страхователем, якщо смерть чи каліцтво виникають чи припадають на процесі виконання, реалізації яких вони були наняты.

Страховики та його агенти можуть випускати коверноты. Термін дії ковернота не взаконено й залежить від часу, яке витрачає страховик на андерайтинг й постійних сертифікатів, підтверджують підписання договору страхування. Термін оформлення постійних сертифікатів не може змінюватися від 15 до 60 днів, проте зазвичай вона становить 30 дней.

Документ, підтверджує факт підписання договору страхування (ковернот, сертифікат чи страхового поліса), має включати такі данные:

> реєстраційний номер страхуемого транспортний засіб або його опис (під транспортним засобом розуміється автомобіль, приналежний страхувальникові чи набутий їм у рассрочку);

> ім'я, прізвище й інші інформацію про страхователе;

> дату підписання договору страхования;

> дату припинення дії договора;

> даних про особі чи обличчях, допущених до управління транспортним средством;

> обмеження використання транспортний засіб (наприклад, вантажівку не можна використовуватиме пасажирських перевозок);

> заяву відповідності сертифіката законодавству країни, де він був выдан.

Наведені дані дозволяють страховику уникнути необхідності випускати ковернот і розпочнеться новий страхової сертифікат у разі, коли страхувальник змінює використовуваний автомобіль. Однак за умов поліса обов’язково обмовляється, що метою перегляду величини ризику страхувальник має протягом всього кілька днів поставити страховика в популярність про зміну автомобиля.

Якщо автомобіль управляється обличчям, не включеною у пункт «обличчя, чи особи, допущені до управління транспортним засобом », страховик буде нести відповідальність тільки у разі крадіжки автомобіля чи що з крадіжкою аварії, що стала причиною смерти/увечья/повреждения майна третіх лиц.

Пункт «обличчя, чи особи, допущені до управління транспортним засобом «зазвичай доповнюється страховиком словами «З іншого боку, страхувальник може управляти будь-яким приватним автомобілем, не своїм і набутим у розстрочку або узятим у найм за договором лізингу ». Деякі страховики обмежують цього доповнення: «крім узятих до широкого прокату за договором оренди ». Це доповнення називається «управління іншими автомобілями ». Зазвичай може бути отримано страхователем і забезпечує всього покриття, вказаної у полісі, обмежуючись покриттям ризиків відповідальності перед третіми лицами.

У тимчасових ковернотах мають бути зазначені час й час їх випуску, а в страхових сертифікатах — лише дата.

Якщо страховик розриває договір страхування, то полисодержатель має терміново (по крайнього заходу пізніше 7 днів із моменту сповіщення) повернути страхової сертифікат [5].

2. Форми полісів страхування приватного автотранспорта.

Деякі поліси страхування приватного автотранспорту випускаються в формі буклетів, інші друкуються великих бланках. Більшість страховиків використовують стандартну форму поліса з пронумерованими розділами і табличкою, яка б показала, що не розділі можна знайти інформацію, що стосується подій страховому випадку. Така форма поліса можна використовувати у випадках, коли необхідно заповнити все її пункти (як відбувається за страхуванні по повного покриттю) чи лише невеличкий розділ (як відбувається за страхуванні лише відповідальності перед третіми лицами).

Умови поліса вимагають «негайного оповіщення страховика про будь-якому інциденті, котрі можуть спричинити у себе виникнення претензії «. Така формулювання виглядає недостатньо чіткої, але відмінність між терміновістю повідомлення про можливо смертельних каліцтвах, заподіяних третіх осіб, і невеличкий царапине очевидна.

Страховики також наполягають у тому, щоб позовні заяви чи клопотання посилалися їм негайно, без повідомлення про набуття (щоб уникнути погіршення становища страхувальника під час переписки).

Як було зазначено вище, право суброгации переходить до страховику автоматично після сплати їм страхове відшкодування. Але умови поліса може дозволити йому розпочати исковый процес відразу після отримання претензії. Страховик може, розпочати розслідування події та, якщо знадобиться, збір даних про третьої стороне.

Однією з умов поліса є право страховика будь-якої миті розірвати контракт, попередивши звідси страхувальника протягом семи днів і повернувши пропорційну частину отриманої премії. Страховий сертифікат може бути повернутий страховику. Розрив контракту серйозним кроком, тому дострокове припинення поліса трапляється за страхової практиці щодо рідко. Страховики воліють дочекатися закінчення терміну чинності контракту, та був збільшити розмір премії чи відмовити у поновленні полиса.

Інші умови, зазвичай, завжди входять у поліс страхування автотранспортного кошти, наводяться ниже:

> дотримання запобіжних заходів та підтримка автомобіля в справному состоянии;

> використання автомобіля відповідно до умовами поліса. У цьому зазвичай дозволяється управління автомобілем третіми особами під час ремонту й технічного обслуговування, і навіть при паркуванні від готелів і ресторанів (незалежно від цього, що у пункті, який визначає коло осіб, допущених до управління автомобилем);

> зобов’язання страхувальника чи водія автомобіля не відмовитися від відповідальності держави і не робити поспішних заяв оплату (це може утруднити ведення страховиком подальших переговоров);

> сума відшкодування. Якщо є кілька полісів, то кожному з них виплачена лише частка відшкодування, пропорційна страхової сумме;

> повідомлення поліції у разі кражи;

> арбітраж. Якщо вимога відшкодування з полісу визнається, а існують розбіжності відносно обсягів відшкодування, може має бути передане в незалежний арбитраж;

> обов’язок повідомити страховика про зміну використовуваного страхователем транспортний засіб. Деякі страховики наполягають на негайному повідомлення, інші - котрі сім дней.

[1].

Існують і винятку. Деякі їх ставляться до всього складу покриття, наприклад, радіоактивне забруднення, випадки заколоту і військові ризики; інші винятку ставляться до конкретних ризикам. Наприклад, звукові удари є загальним винятком, вона ставиться лише у пошкодження транспортний засіб (випадкове пошкодження, пожежа чи крадіжка). Пункт «ушкодження транспортний засіб «буде исключать:

> суму франшизы;

> знос, амортизацію, механічну чи електричну поломку;

> ушкодження шин внаслідок проколів, розривів чи торможения;

> збиток у результаті неможливості експлуатувати транспортне средство.

У пункті про відповідальність вказується, що покриття, що забезпечує полісом страхування автотранспортного кошти, не поширюється на іншого майна страхувальника (це виняток просто пояснює ситуацию).

Іншими звичайними винятками є тілесних ушкоджень, виниклі у виконання страхователем своїх службовими обов’язками [5].

3. Короткострокове страхування приватного автотранспорта.

3.1. Пропорційний возврат.

Якщо з якоїсь причини страховики вирішують розірвати договір страхування під час дії поліса, зобов’язані повернути відповідну частина страхової премії. Це називається «пропорційний повернення ». Возвращаемая страхувальникові сума визначається наступним образом:

Сума повернення = Сплачена премія x Час, що залишилося до закінчення дії полиса.

Повний термін дії полиса.

3.2. Тарифи при короткостроковому страховании.

Тарифи короткострокового страхування використовуються, коли страхувальник по будь-якої причини бажає одержати страхове покриття на період менш один рік. Це тарифи вище, ніж тарифи при страхуванні звичайну термін (у рік і більше), оскільки страховик несе однакові витрати поза залежність від терміну контракту. Короткострокове страхування часто використовується водіями, які мають порівняно невеличкий досвіду у управлінні автотранспортом. Особливо це стосується тим випадків, коли автомобілі беруться на прокат.

Розмір страхових премій може бути кілька відхилятися від, які є середніми з ринку, і наводиться ниже.

|Срок страхування |Премія, % від річної | |1день |5 | |8дней |10 | |15 днів |12,5 | |1 місяць |20 | |2 місяці |25 | |3 місяці |30 | |4 місяці |40 | |5 місяців |50 | |6 місяців |60 | |7 місяців |65 | |8 місяців |75 | |9 місяців |85 | |більш 9 місяців |повна сума премії протягом року |.

Короткострокові поліси не передбачають знижку за безаварійну їзду. Вони можуть бути відновлені і звичайно не подовжуються [4].

4. Знижка за безаварійну езду.

Це популярна система заохочення водіїв, які припускають аварій. У деяких країнах вона чинить інакше: зі страхувальників стягуються премії за ставкою, яка, у разі виникнення претензій, може бути збільшена визначений відсоток. Є фактом, що заохочення акуратних водіїв такий знижкою входить у в протиріччя з головними принципами страхування. Мета страхування — створити фонд компенсації для небагатьох потерпілих з допомогою внесків багатьох страхувальників. Повернення ж частини грошей водіям, не що чинять аварій, і не відповідає цієї цели.

Більшість страховиків, проте, використовують систему знижок тим, хто намагається запобігти виникненню претензій. Величина знижки прямо залежить від кількості років безаварійного водіння застрахованої транспорту. Цю систему справді знижує загальні витрати з відшкодуванню, оскільки невеликі ушкодження страхувальник прагне виправити сам, ніж втратити права на скидку.

Страхувальники часто вважають саме цю знижку «знижкою за бездоганність ». Але тут інше. Більше поширене назва «бонус за відсутність претензій », що також зовсім правильно, оскільки це все ж знижка [5].

1. Пример

Водій акуратно припарковал машину надворі і у магазин. Він тривалий час пробув там, обираючи подарунок. Коли з магазину, він попрямував до машині. Коли ж водій, вийнявши ключі, підійшов зі своєю машині, він зупинився, як укопаний: дверях машини була велика подряпина, переднє крило і капот були пом’яті. Осколки передній фари лежали Донецькій залізниці. Деякі перехожі співчували йому, але хто б міг вирішити його запитання у тому, що сталося. Лише маленький хлопчик сказав, що він чув тріск, коли величезна машина з причепом проїжджала мимо.

Водій повідомив у поліцію і Ющенко заявив своєму страховику про виникнення претензій. Страховик оплатив вартість ремонту автомобиля.

Коли настав повідомлення про продовження договору, знижка було знижено. Водій запитав причину зниження знижки у страхового брокера, адже він ніколи раніше не робив аварії, і навіть залучався до відповідальності порушення правил дорожнього руху. Брокер дав таке пояснення: «Ви заявили претензію по полісу. Без страховки Ви заплатили за ремонт 1150ф.ст. Саме з таких інцидентів Ви згадали й виписували страхового поліса, тому слід нас звинувачувати » .

Якби цей вантажівку знайшли і вину його водія було б доведено, то страхової компанії міг би відшкодувати витрати з допомогою винного і знижка водієві за безаварійну їзду б не була понижена.

Розмір знижки за безаварійну їзду визначається кожним страховиком по-різному. Вона виявляється у вигляді відсотка від уплачиваемой страхової премії і збільшується протягом 4 чи 5 років. Зазвичай вона становить від 20 до 65%. Деякі страховики застосовують знижку навіть на власників нових автомобілів, які має досвід участі водіння, але будь-коли страхувалися на ім'я (водили машину чоловіка, дружини чи роботодавця) [2].

5. Чинники, що впливають проведення страхування автотранспортних средств.

На оцінку величини ризику щодо суми страхової премії впливає ряд факторов:

> вік, водійський стаж страхуемого й з, котрі мають управляти автомобилем;

> тип автомобиля;

> район, де знаходиться гараж чи автостоянка;

> функціональне призначення транспортного средства;

> величина необхідного страхового покрытия.

5.1. Вік і стаж вождения.

Статистика показує, що молоді водії потрапляють у аварії частіше, ніж літні. Щоб стимулювати безаварійної їзди страховики вимагають, щоб за аварії страхувальники оплачували частина збитків. Це називається франшизою. Визначення «молодий водій «розуміється кожним страховиком посвоєму впливає на величину франшизи. Страховик може встановити франшизу у вигляді 200 ф.ст. для водіїв до 21 року, 100 ф.ст. — для водіїв дітей віком із 21 до 25 років і ще меншу — тим водіїв, які вже за 25.

Франшизи який завжди залежить від водійського стажу та можна застосовувати до недосвідченим водіям (водіям, які мають повних водійських правий чи у яких їх менш 12 місяців). «Недосвідченим «водіям у віці понад 30 років (іноді 25) також пропонується франшизу в 100 ф.ст.

Якщо страхувальник добровільно вибере франшизу за знижку зі страхового тарифу, така франшизу буде додаткової до будь-якої франшизе, застосовуваної до страхувальникові як до молодому чи недосвідченому водієві. Деякі страховики пропонують знижки водіям у віці понад 50 відсотків чи 55 років оскільки досвід показує, що вони роблять менше аварій, що більш молоді водії. Багато страховики вимагає від більшості літніх водіїв медичне свідоцтво про здібності управляти автомобілем після досягнення певного віку (він коштує від 65 до 80 лет).

5.2. Тип автомобиля.

Страховики становлять тарифний довідник, куди входить зазвичай близько 20 груп автотранспортних коштів. Для деяких машин можуть застосовуватися спеціальні тарифи страхування. Автомобілі групуються по ознаками: максимальна швидкість, вартість, складність ремонту чи перебування запасних частей.

Багато страховики вводять знижки зі страхових премій при страхуванні старих автомобілів. Величина таких знижок залежить від терміну експлуатації автомобіля. Досвід свідчить, що власники старіших машин подають менше претензій, і тому індивідуальні витрати з обслуговування їх полісів менше витрат з обслуговування полісів страхування понад автомобилей.

5.3. Район, де знаходиться стоянка.

Можливо, район стоянки — не найкращий критерій з метою оцінки ризику, оскільки вона несе інформації у тому, де зазвичай використовується автомобіль. Але тим щонайменше це запитання залишається стандартним багатьом форм заяв, і з страховики розробили дуже складні системи оцінки цього показателя.

5.4. Функціональне призначення транспортного средства.

Це важливе тим, що дозволяє страховику інформацію частину можливих ризиків. Наприклад, машина пенсіонера, яка у приватних цілях, перебуває в дорогах менше, ніж машина комівояжера, проїжджаючого значні відстані. Чим більший часу машина перебуває в дорозі, то більше вписувалося ризик аварии.

Для полегшення роботи андеррайтерів страховик залежно від призначення автомобілів розподіляє їх за групам (кожної групі відповідає свій рівень ризику).

5.5. Особи чи групи осіб, котрі мають управляти автомобилем.

Крім обмежень у функціональному призначенні транспортного кошти страховики також обмежують і коло осіб, котрі мають управляти їм. Під визначенням «будь-який водій «понимается:

Будь-яка особа, котра управляє транспортним засобом із дозволу чи з дорученням полисодержателя.

Існує обмовка (котра відноситься також до полисодержателю):

За умов, що управляючий автотранспортним засобом має водійські права чи мав їх і зберіг декларація про їх відновлення чи получение.

Страховики зацікавлені у рівні професіоналізму водія і поставляться упереджено до страхувальникові, якщо, наприклад, він забув відновити свої водійські права. Зауважимо, що саме термінами «полисодержатель «і «страхувальник «позначається те й теж обличчя. У страховому сертифікаті використовується термін «полисодержатель » .

Страхувальник часто обмежує коло осіб, котрі мають управляти автомобілем (за зниження страхового тарифу). Іноді на внесенні такого обмеження наполягає страховик (у разі, коли страхується дуже дорогий чи гоночний автомобіль). Вік водія також може бути однією з обмежують чинників. Що стосується, коли коло допущених до управління осіб обмежений, страхової сертифікат повинен відбивати це [5].

6. «Зелені карти «.

Для автомобіліста, збирається виїхати на автотранспортном засобі зарубіжних країн, бажано (тоді як у багатьох і обов’язково) отримати щось від страховика «зелену карту ». Документ дає гарантію те, що страхове покриття по полісу страхування цивільну відповідальність за шкода, заподіяний третіх осіб, наявного у водія, відповідає мінімальним вимогам країни, до якої він іде. Країни, перелічені в карті, мають національні бюро, які мають інтереси іноземців, яких спіткало аварію. Компенсація витрат іноземців на покриття збитків третіх осіб здійснюється через ці бюро, які, в своє чергу, отримують компенсацію від бюро країни страхователя-иностранца, що потім — від страховиків, выдавших поліс. Багато страховики мають там агентів, які мають інтереси страхователя.

Вимоги до атострахованию за кордоном різні, і страховики, перевіряючи наявність «зеленої карти », вивіряють відповідність страхового покриття національним вимогам країни візиту. Зазвичай при подорож до інші стани здійснюється розширення страхового покриття по полісу (до). І тут страхувальник несе додаткові видатки. Сама собою «зелена карта «видається безплатно, оскільки він лише підтверджує наявність страхового поліса і те, що його поширюється і задовольняє національним вимогам, чинним біля країнах. Проте, зазвичай, страхувальникові, виїжджає до інших держав машиною, необхідно покриття більше, ніж зазвичай. Зростання випадків використання автомобілів під час відпусток підштовхнув страховиків до вирішення надавати право безплатного забезпечення страхового покриття терміном до 30 днів, у будь-який період під час дії поліса [7].

7. Страхування комерційного автотранспорта.

Багато фірм страхують більше автомобіля. Що стосується, якщо страхується щодо мало автомобілів (скажімо, менше 10), то страховик застосовує тарифи, використовувані для страхування приватного автотранспорту, але є кілька важливих винятків. Вони ставляться до повного страховому покриттю. У страхуванні комерційного автотранспорту не застосовується автоматичне додаткове покриття «ушкоджень самого автомобіля «та особистих вещей.

Страхові тарифи зі страхування автотранспортних коштів компаній вище ставок зі страхування приватних автотранспортних коштів за причини більшого ризику. Компанія зазвичай дуже інтенсивне використовує транспорт, щоб максимізувати ефективність активов.

Ризики по комерційному автотранспорту детальніше описуються в спеціалізованої літературі. Проте важливо знати основні з доступних в цій галузі страхових продуктів. Спеціальні страхові контракти полягають на:

> комерційний автотранспорт;

> спеціальні машини (екскаватори, самосвалы);

> сільськогосподарські машини та машини для лісових работ;

> торговий транспорт;

> парк машин (зазвичай 10 чи більше, застрахованих одним полісом) [6].

Список використаної литературы.

1. Закон України «Про транспорт «// ВВР. — 1994. — № 51.

2. Автострахування: теорія, практика і закордонний досвід: Спец. прил. до журналу «Фінанси ». — М.: Фінанси, 1995.

4. Базилевич В. Д., Базилевич К. С. Страхова справа. — До.: Товариство.

" Знання ", КОО, 1997. — 216с.

5. Бланд Д. Страхування: Принципи і практика. — М.: Фінанси і статистика, 2000. — 416с., илл.

6. Виноградов В. П. Транспортне страхування. — М.: ЛАНІВ ЮКИС, 1993.

7. Журавський М. К. Основи транспортного страхування. — М.: Страховое справа, 1995.