Кредит у ринковій економіці
У період, що передував переходу до ринкової економіки в Україні, роль кредиту була обмежена. Обмежене застосування мав комерційний кредит, не використовувався кредит як джерело капіталовкладень, не видавався іпотечний кредит існувала жорстка централізація управління банківським кредитом усі кошти виділялися з центру для різних позичальників на різні цілі і в межах визначених сум (ліміт… Читати ще >
Кредит у ринковій економіці (реферат, курсова, диплом, контрольна)
Кредит у ринковій економіці.
.
.
План.
1. Необхідність кредиту.
2. Суть кредиту.
3. Теорії кредиту.
4. Форми та види кредиту.
5. Процент за кредит.
6. Функції та роль кредиту Література.
1. Необхідність кредиту Кредит виникає безпосередньо з потреб виробництва, внаслідок розвитку процесів обміну товарами.
Конкретною економічною основою, на якій з’являються і розвиваються кредитні відносини, виступає кругооборот капіталу Кругооборот капіталу безперервний, але при цьому не виключаються коливання, приливи і відпливи грошових коштів, коливання потреб у ресурсах і джерелах їх покриття.
На базі нерівномірності кругообороту й обороту капіталу виникають відносини, які усувають невідповідність між часом виробництва І часом обігу, вирішують відносне протиріччя між тимчасовим накопиченням коштів та необхідністю їх використання в народному господарстві. Таким відношенням і є кредит, який став невід'ємним атрибутом товарного виробництва.
В умовах ринкової економіки кредит набуває загального характеру. Необхідність кредиту тісно пов’язана з особливостями кругообороту індивідуальних капіталів. Ще більшою мірою кредит необхідний для становлення нових підприємств малого та середнього бізнесу, впровадження нової техніки та технологій.
.
Завдяки кредиту.
• зменшується час на задоволення господарських та особистих потреб;
• він виступає як опора сучасної економіки, невід'ємний елемент економічного розвитку;
• кредитори мають можливість отримати додаткові грошові кошти при передачі певної суми вільних ресурсів позичальнику.
Отже, необхідність кредиту викликана існуванням товарно-грошових відносин. Його передумовою є наявність вільних коштів у суб'єктів економічних відносин та наявність поточних або майбутніх доходів у позичальників. Конкретні причини, що зумовлюють необхідність кредиту, — коливання потреби в обігових коштах суб'єктів ринку, а також виникнення потреби у створенні та відтворенні основного капіталу.
2. Суть кредиту Кредит — це економічні відносини між суб'єктами ринку з приводу перерозподілу вартості на засадах поверненості, строковості і платності.
Рушійним мотивом такого перерозподілу є отримання додаткового доходу кожним із суб'єктів кредитних відносин.
.
Надання кредиту не є самоціллю, а закономірно поєднано з його поверненням. Поверненість кредиту — це його основа.
.
Суть кредиту полягає в тому, що це рух вартості на засадах поверненості в інтересах реалізації суспільних потреб.
Зв’язок кредиту з іншими економічними категоріями.
.
Характерні ознаки кредиту в ринковій економіці:
• позичальниками, як правило, виступають суб'єкти господарювання, а кредиторами — банківські установи;
• гроші, надані в позику, використовуються позичальником як капітал (на виробничі потреби);
• джерелом позикового процента є прибуток на позичені кошти;
• кредит використовується як механізм перерозподілу капіталів у суспільному виробництві та для вирівнювання норми прибутку.
Суб'єкти та об'єкти кредиту суб'єкти:
• кредитор — сторона, що передає вартість у грошовій формі чи натуральній формі іншому суб'єкту ринку на засадах поверненості, строковості і платності;
• позичальник — сторона, що одержує позику.
Об'єктом кредитних відносин в умовах ринкової економіки переважно виступають гроші, як загальний ресурс, за який можна придбати всі інші види ресурсів.
.
3. Теорії кредиту Натуралістична теорія Засновники натуралістичної теорії кредиту стали англійські економісти А. Сміт (1723−1790 рр.) і Д. Рікардо (1772−1823 рр.).
Основні постулати натуралістичної теорії кредиту:
• об'єктом кредиту є натуральні, тобто не грошові, матеріальні цінності;
• кредит — це рух натуральних благ і тому ці блага є лише способом перерозподілу існуючих у даному суспільстві цінностей;
• позиковий капітал ототожнюється з реальним капіталом;
• кредит виконує пасивну роль, а банки — це скромні посередники.
Представники натуралістичної теорії трактували кредит як засіб перерозподілу матеріальних цінностей у натуральній формі, не визнаючи ролі банків у створенні кредиту, участі кредиту в сприянні розширеного капіталістичного відтворення і, разом з тим, загостренні протиріч відтворення.
Одночасно представники натуралістичної теорії обгрунтували ряд суттєвих положень щодо кредиту, а саме:
• кредит не створює реального капіталу;
• кредит залежить від виробництва (не перебільшуючи його ролі);
• кредит залежить від позикового відсотка, від коливань і динаміки прибутку.
Капіталотворча теорія Основні концепції цієї теорії були сформульовані англійським економістом Дж. Ло (1671−1729 рр.).
Згідно з його поглядами, кредит займає становище, що незалежне від процесу відтворення і йому належить вирішальна роль у розвитку економіки.
Кредит може створювати багатство і капітал, а банки є творцями капіталу, а не простими посередниками. Проте ідеї Дж. Ло не витримали випробування практикою (див. історичну довідку в кінці розділу).
У міру розвитку кредитної системи капіталу ідеї Дж. Ло в XX столітті розвинули західні економісти Й. Шумпетер, А. Ган, які вважали, що кредит може бути безмежним, а тому безмежні капітал і депозити, які він створює. На їх думку, інфляційний кредит є рушійною силою відтворення та економічного зростання.
Помилковість поглядів цих учених полягала у виправданні кредитної експансії та інфляції. Криза 1929;1933 років розвінчала капіталотворчу теорію кредиту. Проте «раціональні зерна» теорії були використані Дж. Кейнсом і його послідовниками. Зокрема, були обгрунтовані принципи кредитного регулювання економіки через зниження норми позикового відсотка і відповідне розширення інвестицій, що призводить у кінцевому підсумку до збільшення виробничого і споживчого попиту, а відтак — до зменшення безробіття.
Послідовниками Кейнса виступали представники неокейн-сіанської школи грошово-кредитного регулювання (П. Семюел-сон, Л. Лернет, Дж. Гелбрейт). В основу їх поглядів покладено ідею Кейнса про необхідність активного втручання держави в господарські процеси, у тому числі і за допомогою кредиту.
Капіталотворча теорія отримує дальший розвиток у теорії монетаризму (М. Фрідмен, А. Берне, О. Файт), згідно з якою основними інструментами регулювання економіки є зміни грошової маси і процентних ставок, що дає змогу застосовувати кредитну рестрикцію чи експансію.
4. Форми та види кредиту.
.
У товарній формі кредиту виникають кредитні відносини між продавцями і покупцями, коли останні одержують товари чи послуги з відтермінуванням платежу — комерційний кредит, продаж товарів і надання послуг населенню в кредит тощо.
У грошовій формі здійснюється рух переважної частини позикового фонду країни, тому й переважна більшість позик надається і погашається грошима.
За суб'єктами кредитних відносин виділяють такі види кредиту:
.
Існує кілька різних класифікацій банківських кредитів.
.
Провідним видом кредиту в ринковій економіці є банківський кредит. Система банківського кредитування базується на використанні ряду базових принципів кредитування.
Принципи кредитування — це визначальні правила поведінки банку і позичальника в процесі здійснення кредитних операцій.
Основні принципи банківського кредитування:
• цільовий характер кредитування передбачає вкладення запозичених коштів у конкретні господарські процеси;
• поверненість кредиту передбачає надання позики у тимчасове користування і повне повернення позичальником вартості основного боргу;
• строковість кредиту вимагає повернення позики в строки, передбачені кредитною угодою;
• платність кредиту полягає в тому, що за користування позикою клієнт сплачує банку додаткову суму у вигляді процентів,.
• забезпеченість кредиту полягає у відповідності між вартістю майна, що є заставою позики, і заборгованістю за позикою.
5. Процент за кредит Процент за кредит або позиковий процент (від латинського «рго сепігит» — на сотню) — це плата, яку отримує кредитор від позичальника за користування позиченими коштами.
В умовах ринкової економіки суть процента розглядається як ціна капіталу, взятого в кредит. Джерелом сплати позикового процента є прибуток, що його отримує позичальник.
Показником, що кількісно характеризує плату за кредит, є норма процента або процентна ставка.
Середньорічна сума капіталу, наданого в позику.
.
Проблема збереження позикового капіталу стає особливо актуальною в період інфляції, оскільки на момент повернення кредиту його реальна вартість значно нижча від тої, що була на момент надання.
.
6.Функції та роль кредиту Функція — це специфічний прояв суті кредиту, що відображає лише окремі її ознаки, які відрізняють кредит від інших, економічних категорій.
.
Роль кредиту не залишається незмінною. Із зміною економічних умов у країні відбуваються зміни ролі кредиту та сфери його застосування. Так, в умовах функціонування повноцінних грошей роль кредиту була незначною, бо зміна маси грошей незначною мірою залежала від застосування кредиту. Зменшення маси повноцінних грошей в обігу здійснювалося шляхом перетворення їх у скарб (без участі кредиту), і навпаки.
При функціонуванні неповноцінних грошей збільшення або зменшення їх маси відбувається завдяки кредитним операціям. Тому роль кредиту зростає.
Ще більш важливою є роль кредиту в умовах інфляції, бо регулювання грошової маси в обігу за допомогою кредиту має велике значення для підтримання стабільності купівельної спроможності грошової одиниці.
.
У період, що передував переходу до ринкової економіки в Україні, роль кредиту була обмежена. Обмежене застосування мав комерційний кредит, не використовувався кредит як джерело капіталовкладень, не видавався іпотечний кредит існувала жорстка централізація управління банківським кредитом усі кошти виділялися з центру для різних позичальників на різні цілі і в межах визначених сум (ліміт кредитування). Однорівнева банківська система також не сприяла розвитку кредитних відносин У перехідній економіці роль кредиту зростає, розширюється сфера кредитних відносин, розвиваються методи кредитування та управління кредитом, а саме:
• відбувається перехід до централізації управління кредитними операціями комерційних банків,.
• розширюються права і можливості комерційних банків та їх клієнтів на основі договірних відносин,.
• розширюється сфера застосування кредиту,.
• вдосконалюються методи кредитування,.
• поява акціонерних товариств, випуск акцій, залучення урядом коштів до бюджету за допомогою цінних паперів сприяє розширенню кредитних операцій з цінними паперами (участь кредиту в операціях з емісії цінних паперів, у кредитуванні під заставу цінних паперів),.
• починає використовуватися комерційний та іпотечний кредити,.
• підвищується роль кредиту як джерела інвестицій.
Отже, створюються умови для подальшого вдосконалення управління кредитом і розширення сфери його застосування.
Література:
Гроші, банки та кредит: у схемах і коментарях: Навчальний посібник/ За ред. Б. Л. Луціва.-2-ге видання, перер.-Тернопіль: Карт-бланш, 2000.-225с.
..
_.
.