К питання кредитної системі РФ: кредити і борги

К питання кредитної системі РФ: кредити і борги

А.И. Поліщук, доцент кафедри «Банківська справа «.

Представляется, що час прокласти дорогу позитивному розвитку вітчизняної кредитної системи та дати раціональне пояснення мінливості форм відносин довіри в умовах, коли занадто багато боргів, і замало кредитних вложений.

Об гостроті боргової проблеми свідчать такі підсумки 1999 р. За даними Міністерства РФ із податків і зборів, за станом 1 жовтня 1999 р. заборгованість по податкових платежах до федерального бюджету становила 241,1 млрд крб. Державний внутрішній борг РФ ту дату становив 490,8 млрд крб. Сукупні збитки банківської системи з стану на 1.10.99 склали 33,3 млрд крб. проти 2,9 млрд крб. прибутку на 1.08.98.

Кроме того, платоспроможність по зовнішнім боргом недостатньо забезпечений. Так було в I кварталі 1999 р. на фінансування російських зовнішніх зобов’язань залучалися кошти ж Банку Росії, внаслідок валютні резерви скоротилися у період на 1 млрд дол. Усього впродовж 1999 р. Банку Росії довелося виплатити 4,5 млрд дол. з резерву має значення погашення зовнішніх боргів. Зовнішні запозичення досягли 220 млрд дол. Країна, обсяг зовнішнього й внутрішнього боргу якої перевищує 60% ВВП, втрачає незалежність економічної політики. Росія перевищила цей показник у два раза.

Кризис 1998 р. зменшив можливості банків як і наданні, і у отриманні кредитів на зв’язки й з виключення з ломбардного списку цінних паперів, термін погашення яких минав в 1998;1999 рр., і навіть зниженням поправкового коефіцієнта до розрахунку забезпечення. Із середини 1998 р. Банком Росії припинені операції з рефінансування банків за фіксованими ставками; кредитні аукціони вересня 1998 р. зізнаються такими, що у зв’язку з відсутністю заявок.

Следствием невирішеність боргових проблем стало зниження частки кредитів реальному сектору економіки сукупних активах банківської системи: на 1 січня 1999 р. вона становила 32,3%, але в 1 липня — 27,7% (* МБЭС / Інформаційний бюлетень. 1999. № 12.). У цьому російські банки до початку 1998 р. нагромадили значні зобов’язання перед банками-нерезидентами за кредитами у іноземній валюті (12,7% пасивів), які зберігалися і 1999;го р. (* основні напрями єдиної державної грошово-кредитної політики на 1999 р. // Вісник Банку Росії. 1999.). Забезпеченість даних кредитів запорукою, зазвичай, російських державних цінних паперів посилила залежність фінансового стану банків від цієї ситуації над ринком державного боргу перед. Та частина грошової маси, яка обслуговує кредити економіці, розміщена майже у короткострокові кредити, обслуговуючі поточний, а чи не інвестиційний оборот. Частка довгострокових кредитних капіталовкладень у країни, за нашими розрахунками, вбирається у 5% в джерела фінансування капітальних вкладень вже протягом 30 лет.

В цілому розвиток кредитної системи сучасної Росії супроводжувалося поруч потрясінь — «чорний вівторок «1994 р., криза на міжбанківському ринку 1995 р., кредитно-фінансовий криза 1998 р., що розкрили боргової характер вітчизняної економіки та змушують нас переосмислити кредитні відносини з позиції підходу. Тому необхідно наново усвідомити і розмежувати поняття «кредиту «(кредитних відносин) і поняття «боргу «(боргових обязательств).

Известно, що у стадії розвитку боргові відносини або не мали своєї інституційної форми, і лише пізніше боргові зобов’язання стали набувати значення самостійної ценности.

В системі економічних відносин зобов’язання є попереднє обіцянку, з якого суб'єкт цих відносин створює чи визнає стосовно своєму контрагентові рішучий намір, долженствующее призвести до платежу. Розрізняють зобов’язання, що виникають із договору, деликта (внаслідок заподіяння шкоди), з закона.

Возникновение боргового зобов’язання є наслідком домовленості. Його еквівалент для з іншого боку — позику чи позичка (у науковій, передусім юридичної літературі терміни «кредит », «позичка », «позику «який завжди трактуються як синоніми). Фінансове зобов’язання як бухгалтерська операція має, зазвичай, набувати чинності разом з появою юридичного зобов’язання. Борги ліквідуються після повного виконання обязательства.

В банківської є уявлення, що зобов’язання є вирішальний акт як і формуванні депозитів, і у питаннях надання кредитов.

Вместе із цим у економічної літературі термін «долг/и «не знайшов путнього повного обгрунтування. Приміром, французькій счетоводстве стаття пасиву «борги «включала дев’ять типів різних зобов’язань: позики в конвертовані облігаціях; інші облігаційні заступники; позики кредитних установ; різні позики й фінансові борги; аванси хист, отримані з поточним замовлень; борги з метою покупок чи надання з; фіскальні і соціальні борги; борги за операціях із нерухомістю; різні долги.

Известно також, що сукупність зобов’язань, узятих він державою, становить поняття державного боргу перед. Якщо вітчизняної бюджетної практиці радянських часів державний борг у відсутності проблемного характеру і законодавчо виступав досить невизначеним поняттям, той зараз криза зовнішнього боргу є суттєвою перешкодою по дорозі економічного розвитку нашої країни. Країни-боржники за збільшення фінансування уряду мають проводити довгострокові реформи під наглядом МВФ та Світової банку, що зумовлює освіті залежного державного хозяйства.

В ролі економічної категорії виступають не боргові, а кредитні відносини, економічна сутність яких залежить від передачі господарських благ з одних рук до інших, але з безоплатно (як із даруванні чи спадщину), але в умовах повернення і возмездности і тільки відомий, притому точно певний срок.

" Кредитна угода, — писав свого часу С.Ю. Вітте, — характеризується двома головними ознаками. Учасник угоди, який віддав цінність без отримання рівноцінності, зберігши у себе лише право вимагати рівноцінність через відомий проміжок часу, іменується кредитором, а інший, який видав зобов’язання повернути рівноцінність, — боржником " .

Первоначально немає установ, призначення професійної діяльності яких полягала в обслуговуванні боргових відносин. У цей час і виникли архаїчні форми кредиту. З розвитком форм кредиту та видів кредитних угод кредитні відносини набувають самостійного значення, виникає кредитна система. Разом про те повернення до архаїчним формам кредиту на умовах «боргового рабства «возможен.

Опасность безсистемного розвитку кредитних відносин полягає у деформації ролі банківської системи би в економічному розвитку національної економіки, що чітко проявилося під час нашій країні у останнім часом у вигляді боргового кризи: криза неплатежів, дефолт, «вексельні схеми », реструктуризація заборгованості, прострочена і безнадійна до стягнення заборгованість, борги за вкладах, заборгованість із зарплати, борги лондонському і паризькому клубам, інші державні борги, неповернення міжбанківських кредитов…

Экономическое розвиток Росії затяжного перехідного періоду свідчить про ускладненні взаємодії кредитної системи та національної економіки, яка у своїй фундаменті має боргові зобов’язання окремо від продуктивного використання кредитов.

Во-первых, існуючий відрив кредитної системи від реальної сектора можна в вигляді співвідношень між ВВП та обсягами кредитних капіталовкладень у реальний сектор экономики.

Во-вторых, банківський сектор втрачає функцію кредитування, тобто. відбувається скорочення частки кредитних капіталовкладень у активах кредитних организаций.

В-третьих, посилюється пряме тиск і впливом геть діяльність ЦБ РФ із боку міжнародних кредиторів (вимогу до Банку Росії щодо продажу часткою участі у колишніх радянських загранбанках; розглянути питання про неприпустимість зростання оборонних витрат у ролі однієї з умов надання кредитної допомоги лінією МВФ і рівень Світового банку і пр.).

Возникновение великої кількості комерційних банків країнах колишнього СРСР виявило структурну слабкість банківських систем цих країн. Середній показник недіючих кредитів на державах СНД становить час 18%; основна частка проблемних кредитів — близько 73% - посідає найбільших банків. Частка банківських послуг CSFB в ВВП коштує від 4 до 20%, тоді як у країнах ОЕСР вона перевищує 80%.

Основными проблемами багатьох російських банків, накопиченими протягом 1993;1999 рр., з’явилися: тісне переплетення економічних інтересів банків та їхнього великих акціонерів у збитки інтересам приватних вкладників; низький професіоналізм керівного ланки банків; використання деякими московськими банками залишків на рахунках бюджетних установ як основи ресурсної бази; знецінення банківських активів внаслідок неповернення кредитов.

Способствовать формуванню про концепцію сталого розвитку національної кредитної системи може, на погляд, синтетична філософія дослідження досвіду кредитної системи з урахуванням застосування широкого набору прийомів підходу. Це означає, що у початковому, емпіричному етапі дослідження необхідно перейти від аналізу фактів до системного аналізу економічних процесів, які у грошово-кредитної і втрати фінансової сфере.

В вітчизняної це зумовлено відсутністю закону про кредитної системі (* Відомі закони РФ «Про банки та надійної банківської діяльності «, «Про Центральному банку РФ » .) і запровадженням у оборот спірного терміна «кредитна організація ». Вже стало досить очевидним, що кредитна система — це сукупність кредитних відносин також інститутів, що організують рух позичкового капіталу. Досвід його розвитку свідчить про тому, що кредитні відносини носять двоїстий характер: з одного боку, сприяють прискоренню процесу відтворення коштів життєдіяльності й у той час загострюють негативні макроекономічні і соціальні процеси. Але ця мнима очевидність ще дає повного розкриття поняття кредитної системи. Достатній практичний і теоретичний сенс має визначення кредитних операцій як боргових відносин між позичальником і кредитором.

Кредитная система, на погляд, — історично сформований елемент економічної національної (глобальної) системи; може бути визначено як упорядкована сукупність кредитних інститутів, форм кредитних взаємин держави і методів здійснення кредитної політики; має здатність управління борговими зобов’язаннями, заснованому на взаємодії її компонентов.

Можно виділити три виду загальних принципів, у тому числі утворюються види кредитної системы.

Абстрактные системи утворюють принципи першого виду. Це загальні, абстрактні максими. Потрібна, щоб були настільки очевидними, щоб не міг засумніватися. І це дійсно, коли вони були недостовірними, те в нас потребу не було б впевненості у правильності виведених їх наслідків. Ці системи усвідомлюються як упорядкована сукупність боргових отношений.

Изучение абстрактних систем припускає використання аксіоматичного метода.

Гипотетические системи. Принципами другого виду є припущення, висунуті для пояснення речей, причини яких інакше там було вказати. Ці принципи утворюють гіпотези. Такі системи усвідомлюються як економічна політика по приводу сукупності боргових відносин (бажана совокупность).

Изучение гіпотетичних систем припускає використання мифогипотез.

Генетические системи. Ці системи усвідомлюються як генезис досвіду кредитної системи. Вони базуються на твердо встановлених фактах, тобто. принципах емпіричну науки.

Изучение гіпотетичних систем припускає використання генетичного метода.

Первые й ті системи у процесі історичного досвіду підтверджуються чи спростовуються. Принципи третього виду відбивають цей процес і є умовно істинними знаннями. Справжні знання утворюються тільки основі синтезу всіх трьох видів систем.

Современная «кредитна наука і практика «дедалі більше відступає від аксіоматичного підходу. Вона використала всі більш базується не так на аксіомах кредитної теорії, але в гіпотетичних передумови щодо принципів побудови кредитної системи, які можна з’ясувати, як «мифогипотезы кредитної теорії «.

Миф, з погляду відомого російського філософа А.Ф. Лосєва, завжди синтетично життєвий і складається з живих особистостей; наука завжди перетворює життя формулу, даючи замість живих особистостей абстрактні схеми, тому треба дуже багато спостерігати та запам’ятовувати, дуже багато аналізувати і синтезувати, вельми вражаючий і дуже уважно відокремлювати істотне від несуттєвого, щоб отримати у результаті розширення зрештою хоч якусь елементарне наукове узагальнення. Реалізм і об'єктивізм науки залежить від правильності відповідності відстороненого закону від емпіричну плинністю явлений.

По нашої думки, нині, попри боргової криза, адаптационная теорія і практика превалируют.

В майбутньому неминучий перехід до нового керівництву кредитної системою з урахуванням ухвалення закону федерального рівня, що стосується принципів побудови вітчизняної кредитної системи. Це було пов’язано лише з його відсутністю, а й із необхідністю реструктуризації банків, і навіть доцільністю підвищення їхньої ролі в інвестиційному процессе.

Синхронизация кредитної реформи і реформи промисловості повинна допомогти Росії досягти рівня розвинених країн Заходу, оторвавшихся ми втричі науково-технічних революції - постіндустріальну, інформаційну і биотехническую.

Одновременно важливо протиставити погляди вітчизняних економістів закордонним ученим на роль закордонних кредитів, які трактують іноземні інвестиції як шанс для промислового прогресу і соціально-економічного розвитку России.

Можно з часткою імовірності можна стверджувати, що велика кількість російських підприємств вимагає розвиненою кредитної системи. Але запитання — будуть це вітчизняні банки чи закордонні інвестори?

Список литературы

Для підготовки даної праці були використані матеріали із сайту internet.