Платіжна система з урахуванням смарт-карток

смотреть на реферати схожі на «Платіжна система з урахуванням смарт-карт «.

Московський державна інституція радіотехніки, електроніки і автоматики (ТУ).

[pic].

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ.

Тема: «Платіжна система з урахуванням смарт-карт».

Студент: Анісімов А.С.

Група: МФ-2−93.

Москва 1998 г.

Стор. Запровадження. Пластикові карти — новий інструмент організації безготівкових розрахунків.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. 3.

Історія розвитку пластикових карток і платіжних систем.. ... 4.

Класифікація пластикових карток.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... 6.

Смарт-карти.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ... .12.

Укладання.. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .28.

Запровадження. Пластикові карти — новий інструмент організації безготівкових расчетов.

Пластикова карта — узагальнюючий термін, який свідчить про всі види карток, різняться за призначенням, по набору які надають з допомогою послуг, за своїми технічними можливостям і організаціям, їх який випускає. Найважливіше особливість всіх пластикових карток, незалежно від рівня їх досконалості, у тому, що у них зберігається певний набір інформації, вживаний у різних прикладних програмах. Карта може служити перепусткою у будинок, засобом доступу до комп’ютера, засобом оплати телефонних переговорів, водійським посвідченням і т.д.

У сфері грошового звернення пластикові карти є з прогресивних коштів організації безготівкових розрахунків. У системі безготівкових розрахунків вони є особливий клас знарядь платежу, які може бути якостями як дебетових, і кредитних инструментов.

Історія розвитку пластикових карток і платіжних систем.

Перше теоретичне нагадування про використанні карт як платіжного кошти з’явилося Англії й належить наприкінці минулого століття. Ідею кредитних карт висунув у своїй книжці Джеймс Беллами «Дивлячись тому» (J. Bellami. Looking backwards, 1880 г.).

Насправді піонерами у цій галузі виявилися США. Перша кредитна карта була випущена, 1914 р. фірмою General Petroleum Corporation of California (нині Mobil Оіл). Картки використовувалися на оплату у процесі торгівлі нафтопродуктами. На цій посаді вони швидко завоювали популярність. Власник карти отримував значні зручності в обслуговуванні і знижки для придбання товару. Фирма-эмитент отримувала постійних клієнтів — і стабільні доходы.

Зі збільшенням числа користувачів постало питання врахування та державній реєстрації продажам за кожної эмитированной карті, це втілило в життя процес эмбоссирования карт (стискання номери карти, даних клієнта, термін дії карти). Практично не змінювалась эмбоссирование збереглося донині і дуже використовується, зокрема і смарт-картах. Перші карти з эмбоссированием виготовлялися з металу, але потім вони витіснила пластиковими картами, оскільки останні виявилися практичными.

Ці карти були ще платіжним засобом. Це був звані клубні карти, які підтверджували приналежність користувача до тієї чи тієї інший системі установ сфери обслуговування. Ці карти мали суворо обмежений поширення як у видам послуг, і географічно. Використання клубних карт поширене й у час. Чимало систем з клубними картами працює у России.

Перші карти, є повноцінним платіжним засобом, були випущені не банківськими гігантами: Diners Club (I960 р.), American Express і Hilton Credit (1959 р.). Що стосується виготовлення вони мало чим різнилися від попереднього, але з своїм функцій це були повністю нові карти. Фактично, ці роки вважатимуться моментом народження нового інструмента організації безготівкових расчетов.

Перша банківська карта була випущена 1951 р. маленьким нью-йоркським банком Long Island, і відтоді почалося бурхливий розвиток цього виду послуг. Перша універсальна карта великого банку Bank of America пройшла випробування в Fresco, California, в 1956 р. З 1966 р. Bank of America почав продаж ліцензій використання карткової технології іншим банкам.

У відповідь кілька великих банків-конкурентів Bank of America (14 нью-йоркських банків) заснували свою Міжбанківську карткову асоціацію — МКА (Interbank Card Association), а 1969 р. ця асоціація купила права на карти Master Charge (Майстер Чадж), що випускалися карткової асоціацією банків західних штатів (4 каліфорнійських банку), а більшість банків — членів МКА перейшли на випуск Master Charge.

Спочатку випуск карт часто опинявся нерентабельним для банків, і це зумовлювало численним фінансових втрат. Щоб карткова технологія став рентабельним, банк-емітент мав бути визнаним широким комерційним сектором.

Але, щоб стало можливим, банк повинен мати велика кількість клієнтів, які взяли нові банківські послуги. Досягнення поставленої мети дуже багато карток було розіслано поштою, хоча це призвело до численним зловживань. Такий масовий запуск нового продукту відбувався США 1960;1965 рр. Причому, деякі з банківських установ пропонували карти своїх клієнтів безплатно, проте за закінченні роки або банку двох іноді це без будь-якого попередження накладали з їхньої рахунки річну пошлину.

Класифікація пластикових карт.

Пластикова карта є документ як картки з негнучкого пластика, не підлягає передачі і допомагає її власникові оплачувати товари та і реально отримувати із рахунку грошові суммы.

Є багато ознак, якими можна классификацировать карты.

1. По матеріалу, із якого вони изготовлены:

— паперові (картонные),.

— пластиковые,.

— металлические.

Нині практично повсюдне торгівлі поширення набули пластикові карти. Проте задля ідентифікації власника картки часто використовуються паперові (картонні) карти, запаяні в прозору плівку. Це ламинированные карти. Ламінування є досить дешевої та легкодоступною процедурою і тому, якщо карта використовується для розрахунків, те з з підвищення захищеності від підробок застосовують більш досконалу й складну технологію виготовлення карт з пластика. У той самий час, на відміну від металевих карт, пластик легко піддається термічній обробці і тиску (эмбоссированию), що дуже важливо задля персоналізації карти перед видачею її клиенту.

2. З механізму расчетов:

— двосторонні системи — виникли з урахуванням двосторонніх угод між учасниками розрахунків, у яких власники карт може використати їх задля купівлі товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карт (універмаги, бензоколонки тощо. д.),.

— багатосторонні системи — надають власникам карт можливість купувати товари в кредит в різних торговців і закупівельних організацій сервісу, які визнають ці карти як платіжний засіб. Багатосторонні системи очолюють національні асоціації банківських карт, і навіть компанії, випускають карти туризму й розваг (наприклад, American Express).

3. По виду проведених расчетов:

— кредитні карти, пов’язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дозволяє власнику користуватися кредитом для придбання товарів хороших і і при отриманні касових ссуд,.

— дебетові карти призначені щоб одержати готівки у банківських автоматах або заради отримання товарів в розрахунку через електронні термінали. Гроші у своїй списуються із рахунку власника картки у банку. Дебетові карти неможливо оплачувати купівлі за відсутності грошей на рахунку. Перевага дебетовой карти перед кредитної у відсутності обмежень на розмір одного платежа.

Деякі автори виділяють в особливу категорію платіжні карти (charge card) як різновид кредитних карт. Відмінність у тому, що це загальна сума боргу під час використання платіжної карти повинна погашатися цілком у протягом часу й після отримання виписки без права продовження кредиту. Проте термін цей є невдалим. Річ у тім, що у прийнятої Радою директорів Банку Росії 1 квітня 1996 р. «Стратегії розвитку платіжної системи Росії» термін «платіжна карта» використовується замість терміна «пластикова карта», і всі підстави вважати, що у майбутніх документах, присвячених реформі платіжної системи Росії, термін «платіжна карта» використовуватиметься й впредь.

4. За характером использования:

— індивідуальна карта, видана окремим клієнтам банку, може бути «стандартної» чи «золотий», остання видається особам із високим кредитоспроможністю передбачає безліч пільг для пользователей,.

— сімейна карта, видана членів родини особи, яка уклала контракт, що відповідає по счету,.

— корпоративна карта видається організації (фірмі), а її основі цієї карти може видати індивідуальні карти обраним особам (керівникам чи цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, «прив'язані» до корпоративному карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку має організація, а чи не індивідуальні власники корпоративних карт.

Вирізняють іноді картки туризму й розваг (travel and entertainment cards). Вони випускаються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні зазначеної сфери, наприклад American Express. Картки приймаються сотнями тисячі торговельних і сервісних підприємств в усьому світі для оплати товарів та послуг, і навіть надають власникам пільги з бронювання авіаквитків, номерів у готелях, страхуванню життя, знижки з ціни товару тощо. д.

Головні відмінності цього виду карт від банківських кредитних карт полягають, по-перше, за відсутності разового ліміту на купівлі й, удругих, до обов’язків власника картки погасити заборгованість протягом місяці без права пролонгувати кредит. Що стосується прострочення платежу з власника картки стягується підвищений процент.

Ще виділяють чекові гарантійні карти (cheque guarantee cards). Ці карти видаються власнику поточного рахунок у банку для ідентифікації чекодавця і гарантії платежу за чеком. Карта виходить з кредитної лінії на, що дозволяє власнику рахунки користуватися кредитом по овердрафту.

5. По способу записи інформації на карту:

— графічна запись,.

— эмбоссирование,.

— штрих-кодирование,.

— кодування на магнітної полосе,.

— чип,.

— лазерна запис (оптичні карты).

Самій ранньої діагностики та простий формою записи інформації карті був і залишається графічне зображення. Воно досі використовується переважають у всіх картах, включаючи самі технологічно витончені. Спочатку карті завдавалися лише прізвище, ім'я власника картки й інформація про її емітента. Пізніше на універсальних банківських картах був зразок підписи, а прізвище й ім'я стали эмбоссироваться (механічно видавлюватися). (Рис.1).

[pic].

Рис. 1.

Эмбоссировамие (emboss) — нанесення даних на картці як рельєфних знаків. Це й дозволило значно швидше оформляти операцію оплати картою, роблячи відбиток у ньому слипа. Інформація, эмбоссированная на карті, моментально переноситься через копіювальну папір на сліп. З метою боротьби з шахрайством можна використовувати сліпи і копіювального шару, але спосіб перенесення эмбоссированной на карті інформації, по суті, залишився незмінним — механічне тиск. Эмбоссирование не витіснило повністю графічне изображение.

Штрих-кодування — запис інформації карті з допомогою штрихкодування застосовувалася до винаходи магнітної смуги і цілком в платіжних системах поширення не отримала. Проте розробляється проект з урахуванням карт зі штрихами-кодами зі створення системи обліку продажів ліків пільговим категоріям у Москві. У цьому проекті бере участь банк МЕНАТЕП.

Магнітні карти мають той самий вид, як і звичайні пластикові карти, лише з звороті карти є магнітна смуга. (Рис.2).

Магнітна смуга може зберігати близько 100 байт інформації, яка зчитується спеціальним считывающим пристроєм. Інформація, що міститься на магнітної смузі, збігаються з записами на передній боці карти: ім'я, номер рахунки власника картки й час закінчення дії карти. Магнітні карти зазвичай використовують як кредитні карти (типу VISA, MasterCard, EuroCard, American Express), як банківські дебетові карти, картки банкоматів, і навіть як телефонні кредитні карты.

[pic].

Рис. 2.

Магнітна запис одна із найпоширеніших на сьогодні способів нанесення інформації на пластикові карти. Але сьогодні вже ясно, що магнітна смуга не забезпечує необхідного рівня захисту від підробок. І це критичний моментом в платіжних системах, заснованих на виключно картах.

Карти пам’яті такі ж, як звичайні пластикові карти, за винятком те, що вони теж мають вмонтовану мікросхему (Рис.3).

[pic].

Рис. 3.

Карти пам’яті часто називають смарт-картами, але сама їхня назва каже у тому, що мікросхема карти містить лише запам’ятовуючий пристрій. Обсяг пам’яті звичайній карти становить приблизно 256 байт, а існують карти з обсягом пам’яті від 32 байт до 8 Кбайт. Рівень захисту цих карт не дуже високий, тому їх використовують в прикладних системах, які вимагають значного рівні захисту інформації, наприклад на оплату телефонних розмов. Найбільшого поширення набула отримали європейські телефонні карти типу використовуваних у Франції та Німеччини. Приобретаемая телефонний картка дає змогу зробити певна кількість дзвінків, відповідне числу «одиниць». Одна одиниця відповідає одному місцевому телефону. Карта вставляється в розняття телефонного апарату, на диску якого показується число решти одиниць. Принаймні використання карти число решти одиниць зменшується. Коли карта повністю витрачена, її викидають. Телефонні карти йдуть на рекламы.

Смарт-карти зовні нагадують карти пам’яті, однак у мікросхему смарткарти включена «логіка» (мікропроцесор), що робить ці карти «інтелектуальними». Назва «смарт-карта» (smart — інтелектуальна, чи розумна) пов’язані з можливістю останньої виконувати дуже складний операції з обробці інформації. Мікросхеми смарт-карти є повні микроконтроллеры (мікрокомп'ютери). Насправді смарткарта є невеличкий комп’ютер, здатний виконувати розрахунки подібно персонального комп’ютера. Смарт-карти мають різну ємність. Смарт-карти дорожче карт пам’яті та його вартість визначається вартістю мікросхеми, яка прямо залежить від розміру наявної памяти.

Карти оптичної пам’яті винайшли в 1981 р. Карти оптичної пам’яті мають велику ємність, ніж карти пам’яті, але дані ними можуть бути записані лише одне раз. У цих картах використовується WORM-технология (однократна запис — багаторазове читання). Запис і зчитування інформації з такою картки відбувається спеціальної апаратурою з допомогою лазера (звідки іншу назву — лазерна карта). Технологія, застосована картах, подібна тієї, що використовується в лазерних дисках.

Основне перевагу таких карт — можливість збереження великих обсягів інформації. Їх використовують для кишенькових «історій хвороби», але у банківських технологіях поки поширення не отримали внаслідок високої вартості як самих карт, і зчитувального оборудования.

6. По приналежність до учреждению-эмитенту:

— банківські карти, емітент яких — банк чи консорціум банков,.

— комерційні карти, випущені нефінансовими установами: комерційними фірмами чи групою комерційних фирм,.

— карти, випущені організаціями, що його діяльністю безпосередньо є емісія пластикових карток та інфраструктури з їхньої обслуживанию.

7. За сферою использования:

— універсальні карти — служать на оплату будь-яких товарів хороших і услуг,.

— приватні комерційні карти — служать на оплату будь-якої певної послуги (наприклад, карти готельних мереж, автозаправних станцій, супермаркетов).

8. По територіальної принадлежности:

— міжнародні, які у більшості стран,.

— національні, які у межах будь-якого государства,.

— локальні, використовувані на частини території государства,.

— карти, які у одному конкретному учреждении.

9. За час использования:

— обмежені будь-яким тимчасовим проміжком (ми інколи з правом пролонгации),.

— необмежені (бессрочные).

10. Банківські та інші карти, використовувані для расчетов:

— автономний «електронний кошелек»,.

— «електронний гаманець» з дублюванням рахунки у эмитента,.

— «ключі до рахунку» — засіб ідентифікації власника счета.

Більшість карт, які у час, є ідентифікатором, а чи не «кошельком».

Смарт-карты.

Смарт-карта — це карта, носієм інформацією якої є інтегральна мікросхема. Коли стандарти технологія виробництва смарткарт поки лише розроблялися, їх надійності і високого рівня захисту даних ними приділялося найпильнішу увагу. Що стосується захисту даних смарткарты мають цілу низку переваг проти традиційними магнітними картами.

По-перше, оскільки процес створення смарт-карт досить складний і у змозі лише великій промислової компанії спроби «зламати» мікросхему в кустарних умовах неминуче приведуть до її разрушению.

По-друге, під час виробництва карток у кожну мікросхему заноситься унікальний код. Завдяки цьому коду кодування даних неможливо для кого, крім виробника карт. Виробник, відправляючи партію смарт-карт на адресу організації, яка випускає в звернення, посилає коди окремо, тож у разі втрати всієї партії, карти виявляються непридатними для использования.

По-третє, під час видачі картки користувачеві її у заноситься чи кілька секретних кодів (паролів), про PIN-КОДОВ, відомих лише власнику карти. Якщо карта втрачено чи вкрадено, її власник повідомляє про все це до банку та програма банку вносить цю карту до списку недійсних карт, котрий розсилається попри всі термінали продажів. Будь-яка спроба використовувати втрачену чи вкрадену картку буде негайно пресечена.

Це дає можливість здійснювати авторизацію як off-line, що дозволяє заощаджувати значні кошти і час на організацію процедури доступу центрів авторизації. Ведучи мову про значної дешевизні самих магнітних карт, слід звернути увагу до вартість всієї системи, включаючи оренду каналів, чіткий обладнання та т. буд. Банку «Столичний» впровадження магнітних карт коштувало 12 млн долл.

Основне перевагу смарт-карт у тому, що є засобом, яке, насамперед дозволяє і урізноманітнити пакет послуг, наданих клієнту. У цьому платіжної системи та банкам, які входять у неї, технологія з урахуванням смарт-карт обійдеться дешевше з допомогою скорочення збитків шахрайства та зниження витрат на авторизацію і связь.

Є підстави припускати, що роботи з вдосконалення і просуванню проектів смарт-карт в банківські технології у Росії будуть інтенсифікуватися. Бачимо зараз подальше зниження цін на карта народження і периферію призводить до зниження собівартості проектів, заснованих на смарткартах, отже, до ще більше помітному зростання популярності смарт-технологий і подальшого розширенню сфер їх применения.

Основні типи смарт-карт Перше питання, яким переймаються виключно всі бажаючі використовувати пластикові картки як платіжний засіб: якому типу карти найбільше личить як платіжної? На жаль, однозначної відповіді це запитання немає (можна лише сказати, які типи карт безсилі). Ефективність платіжної системи залежить як від правильно вибраних технічних засобів, а й від старанно налагодженої технології, від грамотної фінансової політики емітента, від інших чинників, що потенційно можуть зводити всі переваги тієї чи іншої типу карт до нулю.

Смарт-карту вважатимуться ідеальним засобом платежу, оскільки він має функціями «електронного гаманця». Останній зберігає у своєї пам’яті суму коштів, якими клієнт банку може повернути купівлю, передбачає технологію off-line. «Електронний гаманець» зручний клієнту, оскільки він легко контролює свої активи на карті й за необхідності може їх поповнити, кредитуючи карту у банку. Пам’ять «електронного гаманця» захищена секретним паролем клієнта PIN-КОДОМ, який клієнт повинен набрати на клавіатурі платіжного термінала при проведенні будь-якої операції з карті. Отже, клієнт може побоюватися використання смарт-карти без його санкції (якщо, зрозуміло, він зберігає свій ПІН-КОД таємно від других).

Не всяка смарт-карта то, можливо «електронним кошельком».

Розглянемо типологію смарт-карт. Залежно від внутрішнього пристрої і виконуваних функцій смарт-карти можна розділити втричі типа:

— карты-счетчики,.

— карти з памятью,.

— мікропроцесорні карты.

Практично будь-яку карту будь-якого типу можна використовувати як платіжної. Але тільки дуже обмежену кількість карт задовольнятиме всі вимоги, якими має володіти масова платіжна смарт-карта: невисокою вартістю, можливістю проводити будь-які (Не тільки специфічні) платежі, хорошою захищеністю необхідним рівнем «інтелектуальності» задля забезпечення технології off-line.

Карты-счетчики. Цей тип карток застосовується для подібного типу розрахунків, коли потрібно віднімання фіксованою суми кожну платіжну операцію. Такі картки ще називаються картками із котрим попередньо оплаченої суммой.

Прикладом таких розрахунків то, можливо Плата телефонна розмова. Зазвичай, у телефонах-автоматах одиниця часу розмови має фіксовану ціну. Абонент оплачує час розмови монетками чи спеціальними жетонами, які підраховує відповідне пристрій телефону. При застосуванні карток мінімальну суму платежу ставлять у відповідність один біт пам’яті карти. У процесі розмови встановлюється зв’язок між телефоном і картою, і поза кожну одиницю часу «пережигается» деяке кількість біт. Отже, карта заміняє монети чи жетоны.

Так карты-счетчики застосовуються при підписці на платне телебачення, на за проїзд, автостоянку тощо. п.

Спочатку використовувалися карти з одноразово запрограмованої пам’яттю. Після повної використання карти доводилося викидати. Сучасні карти подібного типу дозволяють після повного використання «відновлювати» вміст лічильника. Відновлення вмісту може виконати лише за знанні певного коду, який дозволить це дію. До того ж, карти містять область, у якому записуються ідентифікаційні дані. Ці дані неможливо знайти змінені згодом. Карти, дозволяють перезаписувати інформацію, ставляться до типу карт з енергонезалежної перепрограммируемой памятью.

Карти з пам’яттю. Цю саму назву дуже умовне, бо всі смарт-карти мають пам’ять. Цей тип карт виділено як проміжний під час переходу від картлічильників до мікропроцесорним картам.

Зазвичай карти такого типу йдуть на зберігання інформації. Існують два підтипу подібних карт: з незахищеною і з захищеної пам’яттю. Карти другого підтипу від карт першого вищим «інтелектом», спрямованим на запобігання несанкціонованого доступу до даних на карті. Проте тієї «інтелектуальності», яке характерне для карт з мікропроцесорами, карти з захищеної пам’яттю не имеют.

У картах з незахищеною пам’яттю немає обмежень за читання чи записи даних. Іноді їхні називають картами з полнодоступной пам’яттю, роботу з ними (себто логічного структури даних) нагадує роботи з бінарним файлом. Можна довільно структурувати карту на логічному рівні, розглядаючи її згадку, як набір байтів, що можна скопіювати в оперативну пам’ять чи оновити спеціальними командами.

Карти з незахищеною пам’яттю використовувати як платіжних вкрай небезпечно. Досить легально придбати таку карту, скопіювати її пам’ять на диск, а далі після кожної купівлі відновлювати її пам’ять копіюванням початкового стану даних із диска, причому нітрохи не цікавлячись тим, яка інформація зберігається на карті (т. е. шифрування даних у пам’яті карти від шахрайства такого роду не рятує). Зрозуміло, таку операцію може проробити лише кваліфікований програміст, але практика показує, у Росії людей, здатних на заняття, досить, часом це з суто крэкерских спонукань (cracker — зломщик системи, комп’ютерний вандал).

У картках з захищеної пам’яттю використовується спеціальний механізм для дозволу чтения/записи чи стирання інформації. Щоб провести ці операції, треба пред’явити карті спеціальний секретний код (котрий іноді не один). Пред’явлення коду оз начает налагодження з ній зв’язку й передачу коду «всередину» карты.

Порівняння коду з ключем захисту чтения/записи (стирання) даних проведе сама карта і «повідомить» звідси влаштуванню чтения/записи смарткарт. Читання записаних на згадку про карти ключів захисту чи копіювання пам’яті карти неможливо. У той самий час, знаючи секретний код (коди), можна прочитати чи записати дані, організовані найприйнятніший для платіжної системи логічним чином. Отже, карти з захищеної пам’яттю годяться для універсальних платіжних застосувань, добре захищені, і навіть недорогі. Так, ціна карти GPM896 не перевищує 4 $ для накладів вище 5 тис. экземпляров.

Зазвичай, карти з захищеної пам’яттю містять область, у якому записуються ідентифікаційні дані. Ці дані неможливо знайти змінені згодом, що дуже важливо задля забезпечення неможливості підробки карти. Для цього він ідентифікаційні дані на карті «прожигаются».

Слід також, щоб у платіжної карті були, на меншою мірою дві захищені області. Вже зазначалося, що у технології безготівкових розрахунків на картах беруть участь зазвичай три юридично незалежних особи: клієнт, банк і магазин. Банк вносить грошей карту (кредитує її), магазин знімає гроші із карти (дебетует її), і всі ті операції мають вершитися за санкцією клієнта. Отже, доступом до дані карті та проведення операції з них треба розмежовувати. Це досягається розбивкою пам’яті карти на дві захищені різними ключами області - дебетову і кредитную.

Кожен учасник операції має власний секретний ключ. У клієнта ця взаємодія PINКОД. Його правильна пред’явлення відкриває доступом до карті (читання даних), проте має змінювати інформацію, якої розпоряджається кредитор карти (банк) чи його дебітор (магазин).

Ключ записи інформацією кредитну область карти є тільки в банку, ключ записи інформацією дебетную область — у магазину. Тільки за пред’явленні відразу двох ключів (PIN-кода імені клієнта й ключа банку при кредитуванні, PIN-кода імені клієнта й ключа магазину при дебетовании) можна зробити відповідний фінансову операцію — внести гроші або списати суму купівлі з карты.

Якщо ролі платіжної використовуються карти з одного захищеної областю пам’яті, — отже, банк і книгарня працюватимуть з і тієї ж областю, застосовуючи однакові ключі захисту. Якщо банк, як емітент карти, може служити її дебетовать (наприклад, в банкоматах), то магазин права кредитувати карту немає. Але така можливість йому дана — оскільки, з необхідності дебетования карти під час купівлі, він знає ключ стирання захищеної зоны.

Те, як і кредитор карти, і його дебітор (зазвичай різні особи) користуються одним ключем, порушує відразу кількох основних принципів захисту (зокрема, принципи поділу повноважень і мінімальних повноважень). Це рано чи пізно призведе до шахрайства. Не рятують ситуацію і писав криптографічні засоби захисту информации.

З відомих карт з захищеної пам’яттю лише згадувана вже карта GPM896 має двома захищеними областями пам’яті і задовольняє вимогам з розмежування доступу до інформації, як з боку банку, так і з боку магазина.

Мікропроцесорні карти. Ці карти є останні досягнення у галузі смарт-карт. Їх застосування дуже обширно.

Мікропроцесори, встановлені цих картах, мають такими основними характеристиками:

— тактовою частотою до 5 Мгц,.

— ємністю ОЗУ до 256 байт,.

— ємністю ПЗУ до 10 Кбайт,.

— ємністю перезаписываемой енергонезалежної пам’яті до 8 Кбайт.

У карту вбудовується спеціалізована операційна система, забезпечує великий набір сервісних операцій та коштів безопасности.

Операційна система карти підтримує файлову систему, що передбачає розмежування доступу до інформації. Для інформації, береженої у будь-якій записи (файл, група файлів, каталог), може бути встановлено такі режими доступа:

— завжди доступна по чтению/записи. Цей режим дозволяє чтение/запись інформації не повідомляючи спеціальних секретних кодов,.

— доступна читання, але вимагає спеціальних повноважень для записи. Цей режим дозволяє вільне читання інформації, але дозволяє запис тільки після пред’явлення спеціального секретного кода,.

— спеціальні повноваження у чтению/записи. Цей режим дозволяє доступ читання чи записи після пред’явлення спеціального секретного коду, причому коди для читання і запис може бути различными,.

— недоступна. Цей режим не дозволяє читати чи записувати інформацію. Інформація доступна лише внутрішнім програм мам картки. Зазвичай цей режим встановлюється для записів, містять писав криптографічні ключи.

Зазвичай, на такі картки вмонтовані писав криптографічні кошти, щоб забезпечити шифрування інформації та вироблення «цифровий» підписи. Традиційно за картках цих цілей застосовується криптографічний алгоритм DES. З іншого боку, в картці є кошти ведення ключовою системы.

Карти забезпечують різний спектр сервісних команд. Для банківських цілей найцікавіші їх — кошти ведення електронних платежей.

До спеціальним засобам ставляться можливість блокування роботи з карткою. Відрізняються два виду блокування: за умови пред’явлення неправильного транспортного коду і за несанкціонованому доступе.

Суть транспортної блокування у тому, що доступом до картці неможливий без пред’явлення спеціального транспортного коду. Цей механізм необхідний захисту від нелегального використання карток при розкраданні у час пересилки картки від виробника до споживача. Картка може бути активізовано лише за пред’явленні правильного «транспортного» кода.

Суть блокування при несанкціонованому доступі у тому, що якщо доступі до інформації кілька разів неправильно показали код доступу, то карта взагалі перестає бути працездатною. У цьому, в залежність від встановленого режиму карта то, можливо згодом або активізовано за умови пред’явлення спеціального коду, або ні. У цьому разі картка стає непридатною подальшого использования.

Смарт-карти виробляються багатьма відомими фірмами. У тому числі: Bull (Франція), Data Card (США), Schiumberger (Франція) — найбільший виробник телефонних карт, Toshiba (Япония).

Загальновизнаним лідером у сфері виробництва та розробки смарт-карт є французька фірма GemPlus. Фірма виробляють понад двох десятків різноманітних карт, як спеціалізованих, і універсальних. Відділення фірми містяться у багатьох країнах — Великобританії, Сінгапурі, Японії, Іспанії, США, Італії, Германии.

Фірма GemPlus Card International розроблено кілька типів смарткарт, орієнтованих використання у ролі пластикових від грошей і ведення рахунків. Наприклад, карта з захищеної пам’яттю GPM896 варта проведення платежів за невеликими сумами, а микропроцессорная карта PCOS — для ведення рахунків. Карта PCOS забезпечує високий рівень безпеки даних, і підтримує спеціалізований набір операцій із їх обработке.

У Росії її офіційним дистриб’ютором фірми GemPlus Card International є АТ «СканТек».

Основні виробники мікросхем для смарт-карт: Arntel (США), Hitachi (Японія), Motorola (США), Oki (Японія), Philips (Нідерланди) і др.

Переваги використання смарт-карт Головна відмінність смарт-карт від інших напрямів пластикових карток (з магнітною смугою чи з штриховым кодом) — інтелектуальність карт з микросхемами.

При платежах по магнітним чи штриховым картам застосовується режим online. Дозвіл на платіж дає, сутнісно, комп’ютер банку або процессингового, центра під час зв’язку до точки платежа.

Тому нині основне проблема, що виникає тут, — забезпечення надійного, захищеної і недорогий зв’язку, що в умовах вкрай трудно.

При платежах по смарт-картам застосовується принципово новий режим offline — дозволу платіж дає сама карта (точніше, вбудована у ній мікросхема) спілкування з торговим терміналом у торгової точці. Накладні витрати на забезпечення платежів надзвичайно малі, проблеми зв’язку не грають тієї ролі, як і технологіях on-line.

Інша важливо смарт-карт залежить від їх надійності і безпеки. Смарт-карта має бути досить «інтелектуальна», щоб самостійно ухвалити рішення про проведенні платежу і навіть мати розвинену систему захисту від неї несанкціонованого использования.

Під час виробництва та ініціалізації карт електронні запобіжники в мікросхемі можуть бути зруйновані, цим запобігаючи небажане втручання у збережену информацию.

Копіювання даних, інакше як їх виробниками, неможливо завдяки унікальному внутрішньому коду, записаному з кожної карті. Навіть якщо взяти дані, записані карті, хтось зможе продублювати, унікальний внутрішній код відверне використання карти. При відправлення карт плідником у адресу організації, яка випускає карти в звернення, коди посилаються окремо, тож у разі втрати всієї партії карти залишаться непридатними від використання. Поки що це код нічого очікувати представлений карті, останню використовувати неможливо. Щойно карта проинициализирована у ній записані дані (чи сума грошей), доступу до них захищається кодованим паролем (чи PIN-КОДОМ), відомим лише хазяїну карти. Дані, записані на карті, можуть бути і зашифровані. Усе це робить смарт-карту однією з найбільш надійних форм зберігання данных.

При несанкціонованої спробі використання смарт-карта здатна самостійно тимчасово чи назавжди припинити своєї роботи. Для відновлення працездатності карти необхідний її повернення цього разу місце видачі (зазвичай банк).

Ще однією перевагою смарт-карт з інших пластиковими картами був частиною їхнього багатофункціональність. Маючи умонтованими можливостями здійснювати багато математичні і логічні операції, і перевершуючи інші пластикові карти за обсягом береженої ними інформації, одні й самі смарт-карти можна використовувати у різних приложениях.

Смарт-карти проти іншими пластиковими картами мають високими експлуатаційними характеристиками. Наприклад, смарт-карти фірми GemPlus Card International — лідера у сфері виробництва карт — мають такими основними характеристиками: час зберігання інформації - 10 років, мінімальне число перезаписей — 10 000 раз, час записи одного байта інформації - трохи більше 10 мс, температура зберігання — від -20 до +55 З, робоча температуравід 0 до +50 °С.

Смарт-карти стійкі до зовнішніх воздействиям.

Платіжні системи з урахуванням смарт-карт мають також низку переваг перед системами, використовуючи карти з магнітною смугою чи з штриховым кодом.

Переваги може бути як загальні, що стосуються всіх користувачів системи, і приватні - окремих груп пользователей.

Загальні переваги зводяться до следующему:

— Усі існуючі операції з готівкою може бути легко замінені для операцій зі смарт-картами.

— Централізований контролю над системою та фінансовими транзакціями для всіх елементів системы.

— Незначна вартість устаткування торгового термінала, відсутність необхідності витрат за додаткові кошти на комунікації і незалежність обслуговування системи засоби коммуникации.

— Відсутність додаткових витрат за експлуатацію системы.

— Надійність використання. Після занесення на смарт-карту всіх даних власника зв’язку з базою даних відбувається негайно по пред’явленні карти, що дуже важливо задля міст, у яких немає сучасних телекомунікаційні средства.

— Портативність і автономність торгового термінала, які його широке застосування, до мобільних пунктів обслуговування і видача торговельних киосков.

— Можливість приймати оплату з карток у різних типів автоматичних пристроях: автомати з продажу сигарет, прохолоджувальних напоїв, телефонні автомати, автомобільні стоянки і мийки, автосервіс тощо. д.

— Зменшення адміністративних витрат кожному рівні, і витрат на підтримку роботи системи, здійснення транзакцій, скорочення витрат тимчасово обслуговування, лінії связи.

— Поліпшення спрощення процедур взаиморасчетов.

— Суттєве зростання швидкості всіх операций.

— Суттєве зменшення витрат всіх користувачів системи: власників карт, торгуючих організацій, головний фірми емітента смарт-карт.

— Система захищена всіх рівнях і виключає низку ризиків, властивих інших систем платежів (готівковим, талонах, магнітним картам).

— за рахунок більшої оборотності коштів зменшується інфляція, і скорочуються Витрати підтримку звернення наличности.

— Знижується рівень криминальности.

— З'являється зокрема можливість використання платіжних карток у іншій системі (державне страхування, обслуговування) і суто идентификационных.

— Захист карти. Смарт-карта то, можливо проведена лише промисловим шляхом і має унікальний код производителя.

Коли другу картку будуть завдані самі дані, що й оригінал, розбіжність у внутрішніх номерах можна буде системі відрізнити одну карту від другой.

Перспективи використання смарт-карт Хоча лідери — фірми VISA International і Europay International вже заявила про своєму неминуче перехід у недалекому майбутньому на технологію смарт-карт, платіжні системи на ос нове карт з магнітною смугою продовжуватимуть використовуватися ще досить довго, оскільки розвинена міжнародна інфраструктура для використання тих карт вже сформирована.

Смарт-карти впроваджуватимуться, але дуже обережно та постепенно.

Проте кілька проектів з урахуванням смарт-карт доволі вдало розвивається. Це — Mondex, Proton, Visa-Cash.

Mondex — один із найбільш відомих систем у сфері чистих електронних грошей. Рішення, запропоновані постачальниками системи, і особливо труднощі, виникаючі по дорозі її втілення, багато в чому відбивають спільні проблеми поступу ринок платіжних систем з урахуванням мікропроцесорних карточек.

Ідею, закладену основою створення Mondex, якраз описує головний рекламний гасло її постачальників: Mondex — це готівкові! Електронні гроші Mondex можна передавати каналами телефонного зв’язку. І тут моментальні платежі можливі між суб'єктами, які у різних точках мира.

Для практичної реалізації цієї ідеї було обрано микропроцессорная технологія. Картка Mondex — це пятикошельковая микропроцессорная карточка.

Для зарахування на картку коштів із банківського рахунки й у перекладу коштів із картки на картку служать спеціальні устрою — Mondexсумісні телефони (Mondex phones). Отже, як каналів для передачі «електронних грошей» у системі використовуються звичайні телефонні лінії. По ідеології системи Mondex, телефон перетворюється на своєрідний персональний банкомат, цілодобово видає електронні наличные.

Для зберігання коштів, були з банківського рахунки, крім картки є ще один схожий пристрій, умовно зване гаманцем (Mondex wallet). Це — портативне пристрій, що дозволяє переказувати кошти з картки на картку, зчитувати баланс, змінювати ПІН-КОД і виконувати деяких інших прості операції. Головне ж функція цього устрою, обумовлена його назвою, полягає у зберіганні знятих із рахунку коштів. Кошти на картку можуть перекладатися з гаманця за необхідності. Такий їхній підхід, по думці творців системи, підвищує безпеку: частину грошей зберігається в гаманці, а частина — на карточке.

З іншого боку, у системі передбачено використання банкоматів (на випадок, якщо комусь понадобятся-таки справжні готівкові, а чи не «електронні») і видача торговельних терміналів. Останні здійснюють переклад коштів із картки покупця на картку продавця, і потім, скориставшись Mondex-совместимым телефоном, може перерахувати накопичені з його картці вартість банківський рахунок підприємства (аналогія з готівкою явно прослеживается).

Оскільки бухгалтерський контролю над операціями за картками Mondex не передбачено, у системі діє жорсткий ліміт суми транзакцій, які з допомогою «електронних денег».

На чолі системи стоїть компанія Mondex International. Про появу системи Mondex було офіційно оголошено 3 липня 1995 г.

Це свято став початком спільного пілотного проекту банків National Westminster Bank (NatWest) і Midland Bank для впровадження системи у «англійському містечку Суиндон. Суиндонскому проекту передував більш як п’ятирічний підготовчий період. По сведенияц наприкінці 1996 р. видано лише близько 10 000 карток (планувалося 40 000). Поки проект не завершено, але вже настав сьогодні зробити деякі выводы.

1. Ринок «електронних гаманців» (як самостійного продукту) навіть у Великій Британії - в країні з розвиненою «карткової культурою» менш великий, можна вважати перший взгляд.

Дрібні платежі, які вважають головним сектором цього ринку, всетаки поки що здійснюються наличными.

2. Саме додаткових можливостей, надані застосуванням мікропроцесорної технології, повинні, на думку організаторів проекту, залучати клієнтів. У зв’язку з ніж NatWest скоригував політику просування системи Mondex ринку. Після цього ставку робитимуть на багатофункціональність картки Mondex.

У 1996 р. компанія Mondex, донедавна колишня фактично підрозділом банку NatWest, здобула незалежність міжнародної организацией.

У листопада 1996 р. компанії MasterCard International і Mondex International підписали угоду намір компанії MasterCard придбати пакет акцій компанії Mondex. Компанія MasterCard братиме участь з розробки технологічної платформи компанії Mondex й інших продуктів з урахуванням мікропроцесорних карток. Повністю схвалюючи цю платформу, компанія MasterCard нічого очікувати інвестувати кошти до інших проекти електронних денег.

Система Mondex належить до систем «електронних» грошей, у повній мері володіючи всіма їх елементами. Проте із очевидними її перевагами в ідеї системи Mondex є невирішені задачи.

Картка, а точніше, записані у ньому кошти вважаються електронними готівкою, т. е. засобом платежу. Проте традиційно емітентом готівкових грошей може лише центральний банк країни. У цьому випадку емісія електронних як б довіряється комерційному банку.

Ще одну проблему, що з безпекою системи, залежить від можливості шахрайського використання картки, якщо вдасться все-таки «пробити» складна система захисту, забезпечуваний застосуванням мікропроцесорних карточек.

Безумовно, використання механізмів аутентифікації і криптозахисту підвищує стійкість системи на порядки. Проте багато фахівців вважають, що з освоєння мікропроцесорних технологій шахраями — справа времени.

Отже, прирівнювання записи на картці грошей ставить суспільство, у занадто жорстку залежність від забезпечення безпеки платіжної системи як у організаційному, і на технологічному уровне.

Електронні гроші Proton — це один із наймасштабніших на сьогодні проектів впровадження «електронних грошей», розроблений бельгійської компанією Banksys.

Компанія Banksys стала однією з піонерів освоєння в цьому секторі. 18 лютого 1995 р. вона до початку пілотний проект впровадженню «електронних гаманців» Proton у двох бельгійських городах.

Ідея «електронного гаманця» Proton — це картки для дрібних покупок. Розвиток цієї ідеї Banksys веде до напрямку розмаїтість сфер її використання. Основні сфери використання «електронних грошей», на думку авторів, проекту такі: дрібні купівлі магазинах, купівлі торгових автоматах, паркування автомобілів, проїзд у громадському транспорті, телефониавтоматы.

Proton замислювався як національний «електронний гаманець» для Бельгії, населення якої історично має сильну відданість дебетовим картках. Готівкові у країні у переважній більшості випадків використовуються на оплату дрібних покупок, саме для замінника готівкових була спочатку окреслена настільки чітка ринкова ниша.

Компанія Banksys основою практичної реалізації ідеї «електронних грошей» заклала два ключових положения.

По-перше, «електронні гроші» повинні прагнути бути так само легко доступні клієнту, як і готівкові, і прийматися повсюдно там, де клієнт звик розплачуватися наличными.

По-друге, система повинна підтримувати хоча б рівень безпеки, як і система обігу готівкових денег.

Перше становище має зробити систему привабливим клієнта, друге — безпечної для економіки страны.

Зручність системи «електронних грошей» визначається двома факторами:

— зручністю завантаження кошелька,.

— зручністю і розвиненістю инфраструктуры.

Тут організаційні і технологічні аспекти грають рівну роль. Записати певну суму на картку Proton можна з допомогою як банкомату (оснащеного спеціальним пристроєм), і спеціального телефонного апарату (payphone).

У системі функціонують термінали прийому карток Proton, лічильники на стоянках. Велику увагу приділялася торговим автоматам, що вкотре ілюструє ідею чітко визначеної торгової ніші, закладених у основу проекта.

Нарешті, жодна система «електронних грошей» не обходиться без портативних пристроїв читання залишку коштів у картці. Banksys пропонує кілька таких пристосувань (вмонтованих у футляр для картки чи брелок), дозволяють з допомогою однієї кнопки переглянути залишок засобів у «гаманці» та незначною сумою кількох останніх транзакций.

Друге становище — безпеку системи — забезпечується наступним чином. Банк чи інше фінансова установа — емітент «електронних грошей» дебетует рахунок клієнти на момент завантаження засобів у пам’ять «електронного гаманця». Одночасно відповідна сума перекладається емітентом в єдиний для країни резервний фонд. Процедура обов’язкового резервування гарантує, з одного боку, неможливість безконтрольної емісії нічим не забезпечених «електронних грошей» і, з іншого боку, відшкодування коштів організаціям, які вживають їх до оплате.

Кошти на картці клієнта нічим незахищеними: у разі втрати чи крадіжки картки ними може скористатися будь-який, оскільки «електронний гаманець» анонімний і його дебетования непотрібен вводити ПІН-КОД. Усі операції дебетования здійснюються у режимі off-line. Дані про транзакціях передаються в процесинговий центр або самим терміналом, або, якщо термінал не підключено до центру, оператором (через комп’ютер та модем). У цьому разі проводиться попередня інкасація термінала. Кошти на рахунки торговців переводяться із Резервного фонда.

Технічно безпеку звернення «електронних грошей» забезпечується захищеністю як розписування окремих елементів системи («електронного гаманця», терміналів тощо.), і самого процесу зарядки «кошелька».

Розвиваючи систему в загальнонаціональному масштабі, компанія Banksys особливе увагу приділяє працювати з закритими групами користувачів: студентами, які мешкають інститутських містечках, постійними пасажирами автобусних компаній, і залізниць та т.д. На думку Banksys, роботу з закритими групами може дати дуже багато найбільш постійних клиентов.

Результати бельгійського проекту дають досить чітке уявлення про ринку «електронних грошей». По-перше, вона значно вже, ніж ринок дрібних платежів до цілому: казати про витіснення готівкових також що годі й говорити. По-друге, оборот коштів за «електронним гаманцях» дуже невеликий по порівнянню, скажімо, з традиційними дебетовими картками. І, нарешті, втретіх, вимальовується невеличке підмножина ринку дрібних платежів, в яке електронні гроші вписуються найгармонійніше, купівлі торгових автоматах.

Технологія Proton, як і Mondex, активно продвигается.

Проекти проникають у Нідерландах, в Австралії, у Швейцарії, у Швеції, у Канаді, в Бразилии.

До речі, Бразилія має низку характерних рис, властивих і Росії: ринок роздрібних банківських послуг CSFB нерозвинений, культура користування картками низька, а інфляція значна. Усі названі чинники змушують компанію Mitel, продвигающую Proton на бразильський ринок, шукати нетрадиційні технологічні і маркетингові решения.

15 листопада 1996 р. компанії Banksys і American Express оголосили про підписання угоди, яким остання отримує глобальну ліцензію використання технології «електронних грошей» Proton. У 1997 р. American Express має намір реалізувати відразу кількох пілотних проектів для випробування закуплених решений.

Banksys розраховує, що з компанією American Express змусить багатьох великих емітентів пластикових карток по-новому глянути на Proton.

American Express планує убудовування мікросхеми, запрограмованої за технологією Proton, до своєї картки. «Електронний гаманець» буде використовуватися, на думку представників компанії, тільки у сфері дрібних платежів: на оплату проїзду у громадському транспорті, скоєння покупок у автоматах, телефонних дзвінків і т.п.

«Електронні гаманці» VISA. У тому 1995 р. найбільша корпорація на ринку пластикових грошей VISA оголосила, що наме рена розробити спеціально при цьому ринку новий микропроцессорный продукт — картку з береженої сумою, чи «електронний кошелек».

«Електронні гаманці» VISA Cash призначені до застосування в відкритої (термін компанії VISA) системі, до складу якої входить безліч емітентів, эквайеров і торгівлі та послуг. Робота відкритої системи необхідні клірингові установи. Картки, випущені у межах відкритої системи, можна використовувати на оплату товарів та послуг, запропонованих будь-якими учасниками системы.

Існують три виду електронних гаманців VISA Cash.

1. Непополняемые картки з різними початковими сумами (номіналами), значення яких проставлено на картці. Такі картки ідеальні як подарунків, кишенькових грошей, видавали дітям, а також кишенькових грошей до ділових та туристичних поїздках і як квитків різні мероприятия.

2. Поповнювані картки без вказівки номіналу. Клієнт зможе заносити ж на таку картку грошових сум через банкомат чи спеціальний термінал. Згодом поповнювати такі картки можна буде потрапити і в терміналах поповнення за розрахунок готівкою (cash-to-card terminals). Цей тип карток повинен залучити, на думку компанії VISA, у студентів і тих, хто звик планувати і відстежувати свої расходы.

3. У нинішньому вигляді функції VISA Cash цього разу вже наявною в клієнта кредитної, дебетовой чи банкоматной картці. Це дозволить клієнтам, має картки, користуватися перевагами «електронного гаманця», не додаючи на свій гаманець ще одне карточку.

Для з’ясування ставлення до «електронним гаманцях» клієнтів — і торговців VISA International здійснює у різних частинах світу кілька пілотних проектів. У виконання цих проектів картки VISA Cash випускаються від використання у громадському транспорті, для покупок через автомати, оплати паркування на автостоянках і в підприємствах швидкого харчування, де доти приймали лише банкноти і монеты.

У 1997 р. очікується поява міжнародних карток VISA Cash.

Однією з причин їхнього тривалого переходу масову використання смарткарток у міжнародних платіжних системах є міжнародних стандартів на платіжні системи з урахуванням смарт-карт. Хоча остаточний стандарт на смарт-карти з’явиться нескоро, практичні роботи з впровадженню типовий технології розпочато вже сейчас.

Ще однією з причин їхнього тривалого переходу масову використання смарт-карт є а то й досконалої, то крайнього заходу дуже надійної системи захисту даних як безпосередньо самісінькому смарт-карте, а й в усій платіжної системі загалом, включаючи термінали пункту продажів, центри обробки транзакцій тощо. п. Тож у справжнє час жодний з банків не почне робити відмови від авторизації як on-line при оплаті транзакцій на великі суми. Найімовірніше, ще кілька років таке перевагу смарт-карти як авторизація як off-line, у фінансовому сфері використовуватиметься тільки під час проведення невеликих покупок, оплати поїздок у цьогорічному міському транспорті, і телефонних розмов, соціальній та корпоративних картах для безготівкових розрахунків у межах предприятия.

Більшість систем, використовують смарт-карти, є локальними, орієнтованими досить вузьке коло від 5 до 50 000 власників карт. Нині у Росії емітуються і мають ходіння переважно традиційні карти VISA, Europay, American Express та інші з магнітною смугою. Проте платіжні системи з цих карт орієнтовані на соціальні групи споживачів із середнім статком. Будучи міжнародним платіжним стандартом, системи з допомогою магнітних карт розвиватимуться у Росії, але де вони, очевидно, не отримають (по крайньої мері у майбутньому) поширення, за кордоном. Зате, на думку головних закордонних фахівців, ринок Росії відкритим впровадження платіжних систем із застосуванням смарт-карт.

Заключение

.

Розуміючи переваги, надані смарткартами проти магнітними картами, багато банків Росії планують або повністю, або частково замінити магнітні карти на смарт-карти. Позаяк у Росії практично немає інфраструктура, підтримує магнітні карти, то видатки розробку такий інфраструктури безумовно більш виправдані для технології смарт-карт, ніж для відживаючих віку технології магнітних карт.

Отже, кілька причин, які можуть опинитися обумовити успіх смарт-карт й у России:

1. Смарт-карти можуть усунути проблеми готівкового грошового звернення. Через високої інфляції багато міст, банки і покладають великі компанії мають проблеми з готівкою. Щомісяця виплачується дуже багато готівки як зарплати, що викликає проблеми, особливо у маленьких віддалених від центру містах і селищах. Звісно, висока інфляція — тимчасове явище, проте завжди залишаються питання безпеки при транспортуванні та їх обробки такої великої кількості готівки. При використанні смарт-карт обидві ці проблеми може бути разрешены.

Оскільки зарплата та інші щомісячні виплати проводитимуться електронним способом із рахунку компанії, у банку з цього приводу кожного працівника, то зникне потреба у велику кількість готівки, отже, не буде проблеми безпеки під час транспортування, опрацюванні та распределении.

2. Смарт-карти — єдине найбезпечніше рішення при неинтерактивной (off-line) системі платежів. У результаті те, що всі дані власника картки зберігаються у самої карті, вона ідеальна при неинтерактивных транзакціях. Ні жодної потреби з'єднуватися з центральним комп’ютером, щоб перевіряти кожну транзакцію, оскільки всю інформацію для перевірки і захисту міститься на карті. З використанням магнітних карт все термінали переважають у всіх магазинах мають бути підключені до центральної комп’ютерної системі, щоб перевіряти кожну окрему транзакцію. У результаті поганий роботи телекомунікаційних систем нашій країні під'єднання буває утруднено і навіть неможливо. Навіть за хорошої передачі даних інтерактивні системи мають великі недоліки. Якщо виникають несправності у центральному комп’ютері чи телефонної станції, все транзакції усім пунктах продажів буде зупинено до усунення проблемы.

Інтерактивні системи дуже дорогі, оскільки вони вимагають установки великого центрального комп’ютера та дуже складної системи перемикання телефонних дзвінків. Наприклад візьмемо маленький місто з 15 магазинами, мають лише з 2 касових термінала кожен. Якщо кожен термінал робить лише 200 запитів в обробці даних протягом 12-часового робочого дня, то центральний комп’ютер та система перемикання має обробляти звернення загалом кожні 7 з! І це тільки на одне маленького міста, і якщо об'єднуються кілька містечок в регіоні, або, тим паче, всій країні, то проблеми преумножаются. З іншого боку, неінтерактивний POS-термінал при відключенні електрики може функціонувати на запасних джерелах питания.

3. Смарт-карти мають хорошу система захисту. Як зазначалося, магнітні карти легко вкрасти, підробити шляхом копіювання інформації з магнітної смуги, і навіть виробництва фальшивих карт. Вкрадені, втрачені, підроблені карти можуть легко використовуватися шахраями. У Франції ще кілька років тому вони виміряти ціну несумлінного використання кредитних карт становив 100 000 000 $ на рік. З початку використання смарткарт їх кількість зменшилась у прямої залежності від кількості що у зверненні смарт-карт.

4. Смарт-карти — засіб оплати майбутнього. Основний чинник, стримуючий швидкий перехід до смарт-картам у країнах, — розвинена інфраструктура на підтримку магнітних карт. Особливо це притаманно США. У результаті існування величезної фінансової інфраструктури, вартість заміни системи поки що вулицю значно більше, чому він 1 млрд дол., який втрачається щороку через несумлінного використання кредитних карт. Росія має тої інфраструктури. Тому простіше й дешевше розпочинати з перспективнішою системи, ніж із системи, що у кілька років сама себе зживе (магнітні карты).

У нашій країні перші проекти, використовують смарт-карти, розроблялися і впроваджувалися переважно зарубіжними фірмами. З їхньою допомогою було запроваджено банківські смарт-карти «Оптимумкард», эмитируемые столичним банком «Оптимум». Проте сьогодні багато російських компанії та банки виходять ринок із власними оригінальними проектами, які передбачають використання смарт-карт як у традиційних фінансових додатках, і для зберігання персональної інформації та контролю доступу у будинки, приміщення і комп’ютерні мережі. Досить успішно конкурують із зарубіжними постачальниками готових рішень такі російські фірми, як «АйТи», «АСОФТ», «ИВК», «Скантек» й інших. У цьому російські компанії, орієнтуючись в здебільшого західних виробників устаткування роботи з картами, найбільша увага приділяють розробці програмного забезпечення, організації надійної, багаторівневої системи захисту даних, і максимальної адаптації рішення до специфічним російським условиям.