Контрольна за ДКБ

року міністерство освіти РФ.

Курський гуманитарно-технический институт.

Контрольна робота з дисципліни: «Гроші, кредит, банки».

Варіант № 1.

Выполнил: студент грн. БУЖ-11/2,5 Алдохин А. В. Проверила:

Железногорск 2002 г.

1. Сутність грошей. 3 1.1. Товар і гроші 3 1.2. Еволюція грошей 5 1.3. Види грошей 6.

2. Функції кредиту. 9.

3. Характеристика ощадних банків. 12.

Список використаної літератури. 16.

Сутність денег.

Гроші є негативним складовим елементом товарного виробництва та розвиваються разом із. Еволюція грошей, їх історія є складовою еволюції й історію товарного виробництва, чи ринкової экономики.

1 Товар і деньги.

Гроші є і діють там, де господарське життя здійснюється з допомогою руху товаров.

Економічне поняття «товар» передбачає будь-який продукт, участь що його господарському житті відбувається у вигляді купівлі-продажу. У умовах панування натурального господарства, коли продукти проводилися в основному задля власного вжитку, вони ще були товарами. Розвиток поділу праці, що супроводжувалося виникненням регулярного обміну продуктами праці, призвело до становленню товарного господарства, у якому продукти стали здійснюватися спеціально на продаж отже ставали товарами.

Щоб будь-якої продукт став товаром, він має відповідати наступним условиям:

. він має здійснюватися задля власного вжитку, а продажи;

. він має відповідати певним потребам, тобто володіти корисністю; причому товар може бути корисним для покупця, що підтверджується в факті купли-продажи;

. він повинен мати вартістю. Вартість товару — це якісь витрати, пов’язані з нею, причому не індивідуальні витрати производителя.

(собівартість), а витрати, визнані суспільством, що також має бути підтверджено у вигляді купли-продажи.

Тільки сукупність всіх таких трьох умов робить продукт товаром. Відсутність кожного з них означає, що ці продукт товаром перестав бути. Наприклад, коли деяке продукт виробляється для особистого споживання чи його неможливо купити чи продати — тоді це продукт товаром не является.

Загальна тенденція економічного прогресу суспільство пов’язані з послідовним перетворенням упродовж визначених історичних періодів всіх продуктів в товари, обертаються на відповідних рынках.

З погляду корисності неможливо було знайти єдину міру, з допомогою якої було б порівняти різні товари. Наприклад, сигарети для курця мають певної цінністю, тоді як некурящого людини вони абсолютно безкорисними. Або ще один приклад: дві людини можуть порізного оцінити корисність тієї чи іншої товару. Так, для фотомоделі одяг має першочергового значення, великою цінністю, ніж калорійні продуктів харчування, а спортсмена — наоборот.

Вартість товарів зробила їх сумірними визначає їх здатність обмінюватися друг на друга. З позиції вартості можна порівняти одяг, продуктів харчування, сигарети — і й інші товари. На ринку панує обмін, відбуваються угоди купівлі-продажу товарів. У обміні беруть участь з одного боку продавці - власники товарів, з другого боку покупці, готові придбати ці товари. Товари обмінюються друг на друга в певних пропорціях. Мірою вартості одного товару стає якесь кількість іншого товару. Цей товар поступово перетворюється на деньги.

Факт, що покупець як заявив представник суспільства купив будь-якої товар, означає, що у його обличчі схвалило виробничу діяльність особистості, що є власником і продавцем цього товару. До моменту продажу товари були продуктами господарської приватної діяльності, доцільність якої залишалася під сумнівом. Пройшовши угоду купівлі-продажу, товар стає складовою громадського богатства.

Поява товарів і розвиток товарного звернення призвело до у себе появі та розвиткові грошей. Рушійною силою розвитку грошей служить прогрес товарних відносин. Кожна новий рівень розвитку грошей породжується потребами відповідної щаблі зрілості товарних відносин. У сучасних умовах товаром не є лише харчі матеріального виробництва та послуги, а й чинники виробництва, і навіть самі як господарські осередки. Новим умовам відповідають розвиток нових форм денег.

З економічного погляду гроші з’ясувати, як засіб висловлювання вартості товарів, міру вартості, загальний еквівалент безлічі вартостей товарів. Використовуючи гроші у ролі загального еквівалента, ми можемо виміряти вартості всіх товарів, присутніх над ринком, і порівняти їх між собой.

2 Еволюція денег.

Гроші пройшли тривалий шлях еволюції. Історія розвитку грошей є складовою історії ринкової економіки. Висловлюючи вартість товарного світу, грошей протязі економічної історії приймали ті форми, які диктував досягнутий рівень товарних відносин. Кожному історичному періоду відповідає своя переважна форма денег.

У період натурального господарства обмін надлишками вироблених продуктів носив випадковий. Спочатку всякий продукт, запропонований до обміну і таким чином стає товаром, служив еквівалентом для іншого продукту (товару), який він обменивался.

Бажаючи продати свій продукт й одержати замість його інший, виробник шукав відповідного контрагента. Оскільки грошей до той час ще немає, продавець коня, бажаючий купити зерно, шукав потенційного покупця коня, одночасно є продавцем зерна. У акті купівлі-продажу, що мав форму «товар — товар», мішок зерна був еквівалентом коня. Якщо продавцю була потрібна іншій продукт, наприклад тканину чи вино, то еквівалентність обміну могла виглядати інакше: «1 коня = 10 метрів тканини» чи «1 коня = 20 л вина». Еквівалентом коня могли виступати різні кількості інших продуктов.

Поступово обмін стає способом встановлення економічних перетинів поміж виробниками служить поштовхом до розвитку громадського поділу праці. Принаймні залучення у обмін дедалі більшої кількості різних товарів виникла потреба в універсалізації кошти обміну. З низки товарів дедалі більше виділялася група товарів, та був і тільки товар, який за своїми властивостями найбільше відповідав ролі еквівалента. Цей товар згодом стає загальним еквівалентом — грошима. Його власне цінність служила гарантом еквівалентності обміну, яке особливі властивості відкривали можливості вдосконалення саму процедуру обмінний операций.

У ролі таких грошей виступали спочатку худобу, хутра, зерно, іноді навіть черепашки, потім метали, у тому числі найбільш підходящими виявилися срібло і золото, і, нарешті - єдине золото. Згодом золото перестає бути загальним еквівалентом і замінюється паперовими і кредитними деньгами.

3 Види денег.

З природи матеріалу можна назвати дві основні виду грошей: натуральні і символічні деньги.

Натуральні (речові) гроші, їх нерідко називають дійсними грошима, включають усе види товарів, котрі були загальними еквівалентами на на початкових етапах розвитку товарного звернення (худобу, зерно, хутра, черепашки тощо.), і навіть гроші з дорогоцінних металів (золоті і серебряные),.

Характерна риса натуральних грошей зводилася до того, що вони могли існувати у ролі грошей, а й у ролі товару. Номінальна вартість грошей цього виду відповідала їхній реальної вартості (вартості золота чи серебра).

Металеві гроші існували спочатку у формі зливків певного ваги, та був монет. Металеві гроші виникли у глибокій давнини. У Росії появу перших монет належать до IX — X ст.; на той період мали ходіння як срібні, і золоті монети. Епохою панування золотих монет вважають ХІХ ст. і почав XX в.

Використання натуральних грошей (передусім — золотих) як загального еквівалента мала низку істотних переваг. Натуральні гроші мали власну вартість як товар. Тому того вечора період не могло виникнути ситуації невідповідності між обсягом грошової є і обсягом товарів та послуг над ринком. Коли ринку виникав надлишок грошей, то золоті і срібні монети йшли з обігу, осідаючи у кишенях їх власників як скарб. Обмеженість видобутку золота і срібла була перешкодою безконтрольної емісії грошей. Обидва ці обставини робили неможливою інфляцію, що стали неминучим злом під час переходу від натуральних грошей до заменителям.

Проте з розвитком ринкової економіки можливості використання натуральних грошей виявилися обмеженими. Для обслуговування розширення господарських зв’язків потрібно більше і багато грошей. Золота не вистачало, збільшення обсягу грошової маси задля забезпечення угод виявилося важким, що, своєю чергою, стримувало розвиток товарообмена.

Символічні гроші називають знаками вартості, замінників натуральних (речовинних) грошей. До символічним грошам ставляться паперові і кредитні деньги.

Номінальна вартість символічних грошей значно вища, ніж вартість того матеріалу, із якого вони виготовлені. Наприклад, найвища цінність десяти паперових рублів якраз і у використанні в ролі грошей, а чи не в якомусь іншому качестве.

Паперові гроші й різні монети (з міді алюмінію та інших металів) з’являються тоді, як у часто повторюваних угодах безпосереднє присутність самих шляхетних металів стає необов’язковим. Маючи силу структурі державної влади, стає можливим замінити золото і срібло у спілкуванні спочатку у межах даної держави, та був у світовій торгівлі знаками вартості. Спочатку ці знаки будь-якої миті були обміняли на шляхетні метали по номіналу, як і дозволяло їм циркулювати у спілкуванні як замінників грошей із дорогоцінних металлов.

Поява кредитних грошей пов’язано із розвитком кредитних відносин, коли купівля-продаж ввозяться кредит, з розстрочкою платежу. Кредитні гроші з’являються і діють поруч із золотими грошима, поступово набираючи сили і витісняючи золоті гроші. Кредитні гроші виступають як у вигляді відповідним чином оформлених паперів (банкнот, чеків, векселів), і у вигляді відповідних записів на счетах.

Кредитні гроші, будучи суто символічними грошима, вимагають для свого ефективного функціонування державної гарантії. Така гарантія забезпечується наявністю державних законів, що регламентують правила випуску та звернення векселів і банкнот, і навіть правив і процедур скоєння депозитних операцій, які передбачають, в частковості, й порушення цих законів, правив і процедур. У становлення кредитних грошей одній державній гарантії їхнього міці й стійкості були ще недостатньо. Протягом тривалого часу кредитні гроші існували з урахуванням золотих від грошей і поруч, приймаючи він забезпечення дедалі більшої частини обороту товарів хороших і капитала.

Грошові системи протягом багато часу поєднували функціонування металевої системи, що з золота як зливків і монет, і системи кредитних грошей, що з векселів, чеків, банкнот, депозитних рахунків в російських банках тощо. Золото відігравало ролі опори, гаранта збереження цінності, а механізм зв’язку й взаємодії двох систем — металевої та кредитної - забезпечувався шляхом розміну банкнотів вкладів на золото. Оскільки кредитна система часто вже не справлялася відносини із своїми завданнями, особливо у періоди криз, на чільне місце виступало золота як гарант ценностей.

У ХХ в. роль золота як грошей поступово вичерпується, і це витісняється з грошового світу кредитними грошима. Спочатку золото витісняється з внутрішнього економічного обороту, та був і з міжнародних розрахунків. Можна сміливо сказати, що ХХ століття стало століттям епохи затвердження кредитних грошей, відповідних потребам сучасної розвиненою экономики.

Функції кредита.

Сутність кредиту виступає у його трьох функциях:

. розподілу на поворотній основі грошових средств.

(розподільна функция).

. створення кредитних коштів обігу євро і заміщення готівкових денег.

(емісійна функция).

. здійснення контролю над ефективністю діяльності економічних суб'єктів (контрольна функция).

Розподільча функція кредиту можна знайти як із акумуляції коштів, і за її розміщення, тобто. у вигляді кредиту відбувається розподіл коштів на поворотній основі. Ця функція чітко проявляється у процесі надання тимчасово коштів підприємствам, і організаціям (як і, як заощаджень населення) задоволення їх потреб у грошових ресурсах. Отже, господарства забезпечуються необхідним оборотним капіталом і ресурсами для інвестицій. Важлива функція кредиту — створення кредитних коштів обігу євро і заміщення готівки (емісійна функція). Виявляється вона у тому, у процесі кредитування створюються платіжні кошти, тобто. обороту надаються гроші як і готівкової, і у безготівкової формах. Ця функція кредиту можна знайти і тоді, коли з урахуванням заміщення готівки відбуваються безготівкові розрахунки. Хоча функція кредиту — категорія об'єктивна, існуюча незалежно від волі й бажання людей, кредитна система може створити умови, дозволяють повніше використовувати кредит для досягнення поставленої мети. З огляду на це банкам і позичальникам рекомендується використовувати різні види позичок. Вибір їх — справа як технічне. Обираючи конкретний вид кредиту, позичальники враховують економічну доцільність, з’ясовують, дозволяє ця форма кредитування найповніше використовувати позичку підвищення дохідності і розвитку з їх діяльності. Розглядаючи функції кредиту, доречно зауважити, що їх платній основі у господарстві здійснюється контроль карбованцем. На базі кредитних відносин будується нагляд діяльністю позичальників, і кредиторів, оцінюються кредитоспроможність і платоспроможність суб'єктів господарювання, контролюється дотримання принципів кредитування. Це забезпечило підставу деяким авторам казати про властивою кредиту контрольної функції. Будь-який кредитор — чи це банк, підприємець чи приватна особа — своєрідно через позичку контролює стан позичальника, прагнучи запобігти невчасне повернення боргу. Усі кредитне справа побудовано з допомогою юридичної погляду на цивільному законодавстві країни, де поруч із актами купівлі-продажу, оренди, найму, перевезення тощо. чітко охарактеризовані грошові зобов’язання, розрахунки, кредитування, комісійні операції, і інші акти, повсякденно які скоювалися з допомогою грошових операций.

Кредитні відносини припускають прийняття кредитором і позичальником низки зобов’язань. У цивільному законодавстві передбачено зобов’язання надавати кредит відповідно до кредитним договором, у якому мають визначити обов’язки банку або іншої особи, що займається підприємницької діяльності, надати кредит у найкоротші терміни, у вигляді і умовах, узгоджених сторонами. У той самий час, кредитор вправі згодом відмовитися від кредитування, якщо боржник визнається неплатоспроможним, не виконує обов’язків щодо забезпечення кредиту, а й у інших випадках, передбачених договором. По кредитному договору (договору позики) кредитор, тобто. заимодавец, передає позичальнику в повне господарське ведення і оперативне управління вартість (гроші речі). Зі свого боку позичальник зобов’язується в обумовлений термін повернути ті ж самі суму чи однакову кількість речей тієї самої роду Мазуренків та якості. За користування ссудой стягують плату — відсоток, якщо інше не передбачено договором. Розмір відсотків визначається угодою сторін з повним дотриманням вимог до відсоткових ставок за кредитами, встановленим у відповідність з законодавчими актами, а за відсутності такої угоди — у вигляді середньої ставки банківського відсотка, яка у місці перебування кредитора. Договір позики між громадянами, не пов’язані з підприємницької діяльності, передбачається безвідсотковим, тоді як договорі встановлено інше. Кредит може бути наданий у вигляді прямий позички, зумовленої ув’язненим договором, а й у формах авансу, попередньої оплати, відстрочки і розстрочки оплати товарів, якщо це з договору продажу-купівлі, підряду і заборонено законодавчими актами.

Характеристика ощадних банков.

Важливе місце у кредитної системі розвинутих країн займає велика група ощадних установ. Вони притягують дрібні заощадження і доходи, які без допомоги кредитної системи що неспроможні функціонувати як капітал. Є різні типи ощадних установ: ощадні банки і каси, взаимно-сберегательные банки (різновид кооперативних банківських установ у США), доверительно-сберегательные банки (в Великобританії), ссудосберегательные асоціації (США), кредитні кооперативи (союзи, асоціації). У Росії її серед ощадних установ домінує Ощадбанк РФ.

Ощадний банк Росії створена із залучення тимчасово вільних коштів населення і побудову підприємств, та його ефективного розміщення за умов повернення, платності, терміновості, у сфері вкладників банку й у інтересах розвитку народного господарства. До основним функцій Ощадбанку относятся:

. мобілізація Тимчасово вільних коштів населення Криму і підприємств ;

. розміщення залучених засобів у економіку й в операції із цінними паперами ;

. кредитнорозрахункове обслуговування підприємств і закупівельних організацій ;

. кредитування споживчих потреб населення ;

. здійснення грошових розрахунків й платежів до господарство і з населением;

. випуск, купівля, продаж і збереження векселів, чеків, сертифікатів та інших цінних бумаг;

. консультування і надання економічної та інформації ;

. надання комерційних услуг (факторинг, лізинг) ;

. вчинення валютних операцій та міжнародних розрахунків ;

. установча функция.

Ощадбанк Росії виконує активні і пасивні операції. Пасивні операції служать для мобілізацію коштів. До них належать операції: по прийому і збереження вкладів населення і побудову підприємств, виконання розрахунків громадян, і підприємств із їх фінансовим зобов’язанням різноманітних (платежі до бюджету, на користь торгових, комунальних, транспортних, суспільних соціальних і інших організацій та установ); продаж і купівля державних підприємств і інших цінних паперів. Через війну пасивних операцій, банк отримує кошти, що використовуються фінансування активних операцій. Результати операцій позначаються на пасиві балансу банку. Однією з видів пасивних операцій є депозиты.

Під депозитами розуміються все термінові і безстрокові вклади клієнтів банку, крім ощадних. Джерела коштів, вміщувані на депозити, дуже різні. Це вартість рахунках підприємств, рахунках заробітної плати робітників і службовців, рахунках державних установ і, які тимчасово не використовуються. З погляду банківської техніки депозити можна підрозділити на дві групи: на вклади до запитання і термінові вклады.

Вклади (депозити) до запитання є кошти, які можна затребувані будь-якої миті. За вкладами до запитання виплачується досить низький відсоток. У деяких країнах нарахування відсотків з вкладах до запитання взагалі заборонено. Депозити до запитання призначені насамперед реалізації поточних расчетов.

Щоденна ведення платіжних операцій підприємств у банках вимагає чималих витрат. Але ці витрати банків більшої або меншою мірою компенсуються тим, що клієнти, володіють рахунками до запитання, далеко над повною мірою використовують наявні з їхньої рахунках кошти. Як правило, залишається так званий твердий залишок, що використовується банком на свої комерційних цілей, т. е. можна видавати в позичку з метою одержання прибутку. Банк без особливих проблем може видавати з цих засобів у певному об'ємі короткострокові кредиты.

Термінові вклади бувають два види: власне термінові внески, й вклади з попереднім повідомленням зняття коштів. Власне термінові вклади повертаються власнику в заздалегідь встановлений день, доти вони «заблоковані» і може цілком розпоряджатися ними. Якщо сума, спочатку вкладена як; терміновий внесок, не вилучається власником в встановлений день, то подальшому може розпоряджатися нею як і, як, і поточним рахунком. Терміни, куди ухвалюються вклади, поділяються чотирма групи: від 30 до 89, від 90 до 179, від 180 до 359 і більш 360 дней.

Якщо у разі власне строкових вкладів після закінчення договірного терміну клієнту автоматично надається право їх вилучення у кожній із наступних днів, то термінові вклади з попереднім повідомленням вимагають подачі до банку спеціального заяви вкладника. Зазвичай терміни повідомлення такі: від 1 до 3, від 3 до 6, від 6 до 12 і більше 12 міс. Для кожної з цих груп вкладів встановлюються відповідні відсотки. Наголосимо також на, що термінові вклади займають проміжне становище між поточними і ощадними вкладами.

Для ощадних вкладів типовим був частиною їхнього повільний зростання і те, що використання коштів часто відбувається після кілька років. Особливість ощадного вкладу у тому, що його власнику видається свідоцтво про наявності вкладу, найчастіше ощадну книжка. У практиці ощадного справи країн розрізняють два виду ощадних вкладів: з законодавчо встановленим і з договірним термінами оповіщення про вилучення средств.

Активні операції Ощадного банку пов’язані з наданням кредитів банкам, організаціям, і населенню не більше наявних у його розпорядженні ресурсів. Також до активних операціях можна адресувати види операцій із цінними паперами. Поруч із переліченими операціями Ощадний банк РФ виконує такі послуги: представляє інтереси підприємств, організацій, фінансових і місцевих господарських органів; здійснює розрахунки з дорученнями клієнтів — і банківкореспондентів їх касове обслуговування, і навіть послуги з інкасації; веде рахунки клієнтів — і банків кореспондентів; проводить операції з обміну валюти, валютні аукціони і інші валютні операції з ліцензії за Центральний банк Росії, надає брокерські, консультативні інші види услуг.

Список використаної литературы.

1. «Банківська справа» / Під ред. Колесникова В.І., Кроливецкой.

Л.П., М.:1995.

2. Казьмин А. І. «Ощадбанк Росії: надійність і динамизм».

Гроші були й кредит, номер 6, 1998 год.

3. Жуков Є. Ф. «Банки і банківські операції», М. Юнити 1997 год.

4. Жуков Є. Ф «Загальна теорія грошей немає та кредиту», М. Юнити 1995 год.

5. «Економіка». Підручник / Під ред. Булатова А. С., М.:1997.