Готовы ми абстрагуватися від кешу?

Готовы ми абстрагуватися від кэша?

История від грошей і розвитку з їх функцій в вульгаризованому викладі така: люди мали матеріальними благами, спочатку і їх просто брали у природи або забирали друг у друга. Згодом частина людей дійшло те, що цивілізованіша було би забирати, а виробляти обмін. Обмін утруднявся через необхідність наявності у одному місці і часу обох сторін операції з товаром на руках, збіги їх інтересів і адекватності обмінного співвідношення споживчої цінності задіяних товарів. Саме тоді з безлічі товарів стали виділятися стандартизовані, износостойкие, які мають щодо незмінною і загальноприйнятої споживчої вартістю предмети — протоденьги. Крепчающие з століття державні інститути прибрали до рук і формалізували грошовий оборот. З метою вдосконалення товарно-грошового обороту у середні віки зародилася безготівкова форма грошових відносин, у яких вступали господарючих суб'єктів. Суть їх спочатку полягала у відстрочку перетворення безготівкових позитивного сальдо відносин одній з сторон-контрагентов, але, поступово, безготівковий оборот став превалювати над готівковим, хоча до пересічного споживача основним інструментом накопичень і обгрунтованість розрахунків залишалися готівкові державні грошові знаки. Останній крок — перехід до електронних грошам, то є тотальне залучення рядових споживачів на безготівковий грошовий обіг та відмови від упредметненої грошової форми — людству ще має зробити, як і перехід до єдину валюту, завершення глобалізації економіки, заселення Марса і поголовне сверхдолгожительство.

Значительная частина споживчих витрат у країнах вже перекочувала в электронно-безналичную сферу. Переваги загалом очевидні, і вони виникають з розвитку грошей: скасування такого моменту, як стала необхідність мати при собі у потрібну потрібну кількість спеціальних папірців (потрібного кольору та дизайну, не фальшивих, не драних, не застарілих і виведених з обігу), таких, які небезпечно зберігати будинки і шкода відносити в банк. При розрахунку картою вам не дадуть здачі мідяками і відмовлять в угоді через отстутсвия папірців, щоб видати здачу у принципі. З іншого боку, на підставі виписки з рухами за рахунком легше здійснювати особистий контролю над витратами та бюджетування, а відстрочку платежу, чи їх розстрочку набагато простіше заздалегідь включити до вигляді овердрафту за картою, ніж оформити як окремого угоди про надання споживчого кредиту. Також незаперечною перевагою карта для людей, що вирушають зарубіжних країн, оскільки низку формальностей, що з вивезенням готівкових, упраздняется.

Итак, банківська пластикова карта — шматочок пластика з эмбоссированным (вичавленим) ім'ям власника і номером в платіжної системі, магнітної смугою або мікрочипом. Карта эмитируется банком, або спеціалізованою установою для клієнтів банку. Клієнту під час видачі карти обов’язково відкривається спецкартсчет. До ще однієї карті може бути «прив'язані» кілька таких рахунків, номінованих в різної валюті, що працюють у поточному, або у ощадному режимі. До одного рахунку, своєю чергою, також може бути «прив'язана» крім основний кілька додаткових карт. Розмаїття рахунків дозволяє клієнту управляти валютним розрізом свої заощадження, режим дозволяє захищати частину коштів від несанкціонованих транзакцій, вимог до рахунку, що виникають унаслідок скоєння шахрайських покупок. Додаткові карти дозволяють оптимізувати схему розподілу видатковій частині сімейного бюджету (сумнівне, втім, перевагу). Отже, карта — ключі до рахунку, доступом до засобам, реалізований через банкомати (Automated Teller Machine) і точки продажів (Point Of Sale).

ATM — непросто елемент платіжної системи, це до розвитку роздрібних банківських послуг CSFB до концепції автоматизованого супермаркету банківських послуг CSFB. Від ступеня просунутості банкомату залежить повнота охоплення клієнтських потреб: не просто зняти гроші, а й здійснити перекидання (конвертацію) за рахунками, оплатити різні комунікаційні послуги, здійснити внесок готівкою й, як говориться, further more…

POS — пункти реалізації купівельної спроможності грошей на рахунках клієнтів. При використанні карти грошове вимога продавця до покупця регулюється банком продавця та банком-емітентом, чиїм клієнтом є власник карти, який учинив купівлю. POS — те й каса гиперстора чи автосалону, те й віртуальний магазин.

За більшість рухів банки стягують комісії, зазвичай у відсотках від транцакции «але щонайменше X. xx» (тоді як ще, залишки по поточними рахунками — це пасивна база банку, їх можна інвестувати, отримуючи дохід). Звісно, банкам необхідно покривати свої Витрати зміст банкоматів, «паперові» витрати із формування різних виписок, розсилок і звітів, а головне покривати комісію міжнародним платіжним системам, які об'єднують між собою окремі процессинговые наукові центри й встановлюють правил гри всім участников.

А що Росія? Не треба ніякої статистики, аби зрозуміти, основна маса емітованих карт належить до зарплатовим проектам самих банків, їх корпоративних клієнтів — і державними структурами. Що у своє чергу визначає основні параметри карткового бізнесу: рідкісні зняття за рахунками великими сумами, слабкий акцент на інші доступні операції. Тільки за останні почали формуватися ознаки виникнення розвиненою системи платежей:

— зростання кількості банкоматів (переважно у Москві) до рівня плотности,.

— пропозицію спектра ринкових послуг, зав’язаних на пластикових картах.

— зниження одноразової плати за випуску карт, іноді навіть до «бесплатно»,.

— роботу з корпоративними «зарплатовими» картами за принципом «примусь їх вкладати, а після зроби кожного вкладника заемщиком»,.

— розвиток споживчого кредитування, здійснюваного як овердрафту по картковому счету.

Развитие забезпечується підйомом довіри населення банків, банківський маркетинг і загальний інтерес банкірів до «роздробі», зростанням рівня забезпеченості (по крайньої мері столичної публіки). Але стримуючі чинники залишаються: комісійні міжбанківські збори і карткові технології. З зборами є перспектива: якось банки повинні домовитися між собою не скупитися і стягувати мінімальні комісії за транзакції клієнта через «чужій» банкомат. І це технологія у Росії превалює поки одна, це магнітні карти. Їх альтернатива — смарт-карти міг би істотно полегшити видатки інфраструктуру. Смарт-карти наділені мікрочипом, що у достатньо може забезпечувати захист даних, і виконувати роль повноцінного «електронного гаманця». Банкомат, на відміну магнітних карт, може покластися на достовірність даних, лічених з такою картки, і шляхом додаткової авторизації як он-лайн (але це дорога зв’язок) не требуется.

Ведь навіть психологічно підготовленого людини можуть зупинити нагромадження комісій і відсутність фактично реалізованої високотехнологічної інфраструктури для роботи з своїм банком: багатофункціональних банкоматів, повної та легкодоступною інформації з рахунках, клієнтської підтримки у вигляді телефонии/интернета.

Распространение Інтернету і технологічний вирішення питань безпеки також має сприяти більш активному ходу процесу. Великі банкіри знають правильні напрями для руху, але тільки одиниці реально готові будувати своєї роботи по-новому, їх готовність у найближчій перспективі міцно пов’язана зі зростанням добробуту населення. На цей час із цього успіху (психологічна готовність клієнтів, маркетинг, технології, рівень комісій) присутній маркетинг. Зрушення, безсумнівно, є: банківська карта — то це вже далеко ще не атрибут престижу у власних очах росіян, власників карт пересічного класу стає дедалі більше. Але, на жаль, «кредитка» ще набула статусу звичного платіжного інструмента щоденного спрямування основної маси власників. Проте за дворі 2004 рік, і може навіть вельми стрімко помінятися.

Список литературы

Для підготовки даної роботи було використані матеріали із сайту internet.