Договор банківського вклада

НОВИЙ ГУМАНІТАРНИЙ УНИВЕРСИТЕТ.

НАТАЛІ НЕСТЕРОВОЙ.

ЮРИДИЧЕКАЯ АКАДЕМИЯ.

КУРСОВА РАБОТА.

по дисциплине.

ГРОМАДЯНСЬКЕ ПРАВО на тему:

«Договір банківського вклада».

Студента групи К2П1−1,.

Гур'єва В.В.

Москва 2001 год.

ПЛАН.

Стор.

Введение

…3.

1. Правова природа договору банківського вклада…4.

2. Сторони договору банківського вклада…9 3. Форма договору банківського вклада…14 4. Зміст договору ЄС і види банківських вкладов…18 Заключение…22 Список литературы…25.

За договором банківського вкладу (депозиту) один бік (банк), яка прийняла який надійшов одної боку (вкладника) чи який надійшов нею гроші (внесок), зобов’язується повернути суму внеску виплатити відсотки її у за умов і як, передбачених договором (ст. 834 ДК РФ).

Право залучення коштів у вклади мають банки, які здійснюють дані банківські операції відповідно до дозволом (ліцензією), виданими гаразд, встановленому відповідно до законом.

Договір банківського вкладу як форму залучення коштів необхідно відрізняти від інших правових конструкцій, дозволяють досягати тих ж економічних цілей. Так, на практиці кошти нерідко залучаються шляхом продажу вкладнику різних цінних паперів. Такі угоди є договорами банківського вкладу. Їх правова природа повинна оцінюватися залежно від цього, чи є вони удаваними і ведуть до порушення законодавства чи охоронюваних законом прав покупців цих цінних бумаг.

1. Правова природа договору банківського вклада.

Правова природа договору банківського вкладу викликає чимало суперечок. Деякі юристи вважають, що це договір можна вважати різновидом договору позики (ст. 807 ДК), у якому позикодавцем є вкладник, а позичальником — банк. Причому у ролі вкладників можуть виступати суб'єкти громадянського права.

Звісно ж, що з висновку навряд є, чи достатні підстави, оскільки з договору позики один бік передає інший гроші у власність. У договорі ж банківського вкладу передані банку гроші завжди залишаються власністю клієнта, що зберігає у себе повноваження розпорядження. Для банку ці гроші утворюють режим залучених коштів, що він (банк) зобов’язаний на першу вимогу повернути клиенту.

З іншого боку, треба мати у вигляді класифікацію договорів, закріплену у внутрішній структурі другій частині ДК. Договори, правової метою яких є передача майна у власність, зосереджено гол. 30—33 ДК. Договір ж банківського вкладу перебуває у колу договорів, вкладених у надання послуг, що у спільних рисах має передрішайте питання про його правової природе.

У зв’язку з тим, однією стороною аналізованого договору є вкладник, діючий як споживач, в юридичної літературі обговорювалося питання про можливість залучення даний договір дії Закону «Про захисту потребителя».

Нині судова практика розглядає відносини громадянинавкладника і партнерів банку як стосунки між споживачем і виконавцем послуг. Така практика в придбала сталого характеру лише після ухвалення Пленумом Верховного Судна РФ постанови № 7 від 29 квітня 1994 р. (в ред. від 25 квітня 1995 р.) «Практику розгляду судами справ про захист споживачів», в п. 2 якого серед відносин, регульованих Законом «Про захисту споживачів», було названо відносини, які з договорів для подання фінансових послуг. Хоча договір банківського вкладу у своїй не був прямо згаданий, суди без особливих сумнівів стали відносити його до таких договорами. Цю позицію отримала законодавче підтвердження набрання чинності частині другій ДК РФ, де у ст. 779 до дій у виконання договору банківського вкладу законодавець прямо використав термін «услуги».

Іншим нормативним підтвердженням названої кваліфікації договору банківського вкладу є наказ Державного антимонопольного комітету РФ від 20 травня 1998 р. № 160. Цим актом затверджені Роз’яснення «Про деякі неясні питання, що з застосуванням Закону Російської Федерації «Про захисту споживачів» у редакції Федерального закону від 9 січня 1996 р. № 2-ФЗ «Про внесення і доповнень до Закону Російської Федерації «Про захисту споживачів» і Кодекс РРФСР про адміністративних правонарушениях"2.

Названий орган виконавчої, оцінюючи правову природу цивільно-правових договорів, у тому числі можуть бути відносини, регульовані законодавством про захист споживачів, зазначив спеціальну їх спрямованість як кваліфікуючий ознака, яке у задоволенні особистих (побутових) потреб громадян, які пов’язані з витяганням прибыли.

Визнавши, далі, договір банківського вкладу які належать до сфері регулювання Законом «Про захист прав споживачів», Державний антимонопольний комітет РФ зазначив, що ваші стосунки банку та її клієнтів (вкладників) внесення ними на банк грошових сум (вкладів), їх поверненню і виплаті відсотків за ними, і навіть правові наслідки невиконання чи неналежного виконання зобов’язань за цим договором регулюються також спеціальним законодавством. З огляду на це до взаємин, що випливають із договору банківського вкладу з участю громадянина, повинні застосовуватися загальні правила Закону «Про захист прав споживачів» про праві громадян надання інформації, про відшкодування моральної шкоди, про альтернативної підсудності та визволенні від державної пошлины.

Оскільки договір банківського вкладу з громадянином є публічним (ст. 426 ДК), банк зобов’язаний приймати кошти у вклади від усіх громадян, що до нього звертаються. Заодно слід брати до уваги низки найважливіших умов залучення коштів у вклади, наявність чи відсутність яких істотно для публічно-правовий природи даного договора.

Норма про публічності діє при таких умовах: а) відповідно до установчих документів і ліцензії закон надає банку декларація про здійснення ощадних операций;

б) прийом вкладу не призведе спричиняє порушення законодавства і обов’язкових економічних нормативів, встановлених ЦБ РФ; до банку не призупинив подальший прийом вкладів від населення за причин економічного чи іншого плану; р) в банку є необхідні виробничі і технічні можливості прийому вкладу (вільні операционистки, місткі операційні зали тощо.); буд) відсутні інші причини, позбавляють банк можливості прийняти вклад1.

За наявності перелічених обставин й відмові банку прийняти внесок громадянин вправі звернутися до суду з позовом про про спонуці до висновку договору банківського вкладу за умов, які пропонують іншим вкладникам цього банку, і навіть стягнути збитки, викликані ухилянням банку від укладання договора.

У цьому вимагає уточнення питання юридичної техніці формування зазначеного переліку обставин, які звільняють банк від обов’язки укласти договір. Звісно ж, що повинен бути закритим й визначати у спеціальній банківському законодавстві, оскільки можливість обмежувати прийом вкладів є публічно-правовий механизм.

Далі необхідно пам’ятати, що договір банківського вкладу сприймається як договір приєднання, має публічний характер, оскільки його умови відповідно до п. 1 ст. 428 ДК визначаються банком в стандартних формах.

Ця правова оцінка закріплена в постанові Конституційного Судна РФ від 23 лютого 1999 р. № 4-П. Граждане-вкладчики як сторона у договорі не можемо проводити його зміст, що обмеженням свободи договори та як такий вимагає дотримання принципу домірності, в силу якої громадянин як економічно слабка сторона у тих правовідносинах потребує особливої захисту своїх прав, наслідком чого стане потреба у відповідному правовому обмеження свободи договору ЄС і для з іншого боку, тобто. для банков.

У цьому можливість відмовитися від підписання договору банківського вкладу, зовні що свідчить про визнання свободи договору, неспроможна вважатися достатньої на її забезпечення громадянам, тим паче коли гарантовано належним чином право громадян захисту від економічної діяльності банків, спрямованої на монополізацію і несумлінну конкуренцію, не передбачені механізми ринкового контролю за кредитними організаціями, включно з наданням споживачам інформації економічне становище банку, і громадянин змушений погоджуватися на фактично які диктуються йому умови, зокрема на зниження банком в в односторонньому порядку відсоткової ставки по вкладу.

Публічність договору банківського внеску до відповідності зі ст. 426 ДК означає, що з укладанні договору банк немає права віддавати перевагу одним вкладникам над іншими. Але це правило діють лише для вкладів, залучуваних самих і тих самих умовах. Отже, банк вправі диференціювати свої відсоткові ставки залежність від виду вкладу, термін дії договору, суми внеску умов його возврата.

Прийом вкладу поруч із укладанням договору супроводжується відкриттям депозитного рахунки. Тому до взаємин банку і вкладника застосовуються норми про договорі банківського рахунки, якщо інше не передбачено правилами гол. 44 ДК і випливає з істоти договору банківського вкладу. Відповідно до прямою вказівкою закону (ст. 834 ДК) юридичних осіб немає права перераховувати які у вклади (депозитах) кошти іншим лицам.

2. Сторони договору банківського вклада.

Згідно із Законом «Про банки та надійної банківської діяльності» і ухваленій у його виконання Інструкцією ЦБ РФ від 23 липня 1998 р. № 75-И «Про порядок застосування федеральних законів, що регламентують процедуру реєстрації кредитних організацій корисною і ліцензування банківську діяльність» банк може отримати ліцензію залучення коштів у вклади гаразд розширення діяльності за дотримання певних условий.

До до їх числа относятся:

— фінансова стійкість впродовж останніх 6 месяцев;

— виконання встановлених Банком Росії вимог до розміру капитала;

— виконання обов’язкових резервних вимог Банку России;

— відсутність заборгованості перед федеральним бюджетом, бюджетом суб'єкта Російської Федерації, місцевим бюджетом та державними позабюджетними фондами;

— наявність відповідної організаційної структури, що включає службу внутрішнього контроля;

— виконання кваліфікаційних вимог Банку Росії до працівників кредитної организации;

— дотримання технічних вимог, включно з вимогами до устаткуванню, необхідного реалізації банківських операций;

— здійснення банківську діяльність протягом терміну щонайменше 2 років із дати державної регистрации.

ДК РФ припускає можливість укладення міжнародних договорів банківського вкладу не лише банками, а й іншими кредитними організаціями. Але ст. 1 і 13 Закону «Про банки та надійної банківської діяльності» передбачають, що задля цього необхідно мати відповідні ліцензії ЦБ РФ. Проте правила видачі ліцензії залучення вкладів як від фізичних, і від юридичних такі, що виключають видачу такий ліцензії небанківським кредитним організаціям (банкам з обмеженою колом операцій). Отже, в час небанківські кредитні організації не мають можливості залучати вклады.

Законодавство іноді передбачає можливість заміни боку в договорі банківського вкладу. Це може відбутися за правилами поступки права вимоги чи переказу боргу. У цьому представляється, що переклад боргу за банку може проводитися тільки у разі, коли нове боржник є також банком.

З іншого боку, у непростих фінансових ситуаціях може бути передбачені інші заходи заміни осіб, у договорі банківського вкладу. Так, рішення Ради директорів за Центральний банк Росії від 1 вересня 1998 р. «Про заходи з захисту вкладів населення банках» передбачив переклад банківських вкладів з деяких банків Ощадний банк РФ. Проте Верховний Суд РФ визнав це рішення незаконним у зв’язку з недотриманням низки вимог формального характеру (реєстрації акту на міністерстві юстиції РФ). Це рішення Верховного Судна РФ знижує регулятивний потенціал рішення Банку Росії. Але представляється, що проблему у разі тільки й не стільки у дотриманні формальних требований.

Перше, потім слід звернути увагу, — коло і суб'єктивний склад правовідносин. Рада директорів ЦБ РФ видало розпорядження, що зачіпає правничий та інтереси двома рівнях: правовідносини між банками і Банком Росії і близько правовідносини між комерційними банками та його вкладниками. Виділення цих два види правовідносин необхідно, оскільки їх правова природа цілком різна: міжбанківські правовідносини можна вважати публічними і регульованими банківським законодавством, а відносини з договору банківського вкладу є частноправовыми і регульованими цивільним законодательством.

У плані взаємодії із найкращими комерційними банками Банк Росії посилався на ст. 75 Федерального закону про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії), яка йому право вводити заборона здійснення кредитної організацією окремих банківських операцій, передбачених виданої ліцензією, терміном до один рік (п.4).

Маю тільки одна суто юридична проблема. Вона у цьому, що п. 4 ст. 75 згаданого Закону перебуває у другій частині зазначеної статті, яка розрахована випадок невиконання у призначений Банком Росії термін розпоряджень про усунення порушення, і навіть коли ці порушення чи які скоювалися кредитної організацією операції створили реальну загрозу інтересам кредиторів (вкладників). Говорячи інакше кажучи, Банк Росії мав встановити певних порушень або обгрунтувати шкідливість здійснюваних операцій та після цього застосовувати відповідні санкции.

Звернімося тепер до правовідносин між комерційними банками та його вкладниками. Слід пам’ятати, що даним правовідносин як цивільно-правовим застосовуються всі етичні норми частини першої ГК.

У разі прийняття вкладу від громадянина обличчям, які мають цього права, чи з порушенням порядку, встановленого законом чи прийнятих у відповідність до ним банківськими правилами, вкладник вимагатиме негайного повернення суми вкладу, і навіть сплати її у відсотків, передбачених ст. 395 ДК, і відшкодування понад суми відсотків усіх заподіяних вкладнику убытков.

Якщо таким обличчям ухвалені умовах договору банківського вкладу кошти юридичної особи, такий договір недійсний (ст.168).

У першому випадку вкладник вправі (але з зобов’язаний) зажадати негайного дострокового повернення суми вкладу, і навіть сплати відсотків, передбачених ст. 395 ДК, і відшкодування понад суми відсотків усіх заподіяних йому збитків. Відсотки, зумовлені договором, у разі не виплачуються. У другий випадок депозитний договір, укладений із обличчям, які мають відповідної ліцензії, визнається недійсним по ст. 168 ДК (незначна угода) із застосуванням наслідків, передбачених п. 1 і 2 ст. 167 ДК. Обличчя, прийняло депозит, зобов’язане повернути суму вкладу як безпідставно отримане майно (ст. 1102 ДК), і навіть відшкодувати вкладнику неотримані доходи (ст. 1107 ДК), зокрема відсотки, встановлені ст. 395 ГК.

Закон допускає внесення коштів на рахунки вкладника третіми особами (ст. 841 ДК). Якщо договором банківського вкладу не передбачено інше, з цього приводу за внеском зараховуються кошти, що надійшли до банку з ім'ям вкладника від третіх на осіб із зазначенням необхідних даних про його рахунку за внеском. Передбачається, що вкладник висловив згоду на отримання коштів від такого типу осіб, надавши їм необхідні дані про рахунку по вкладу.

Угоду, закладену обличчям, внесла кошти, і банком, слід розглядати, як договір на користь третя особа (ст. 430 ДК). З огляду на, що у ст. 841 ДК міститься презумпція згоди вкладника отримання грошей від імені, який зробив кошти, останній немає права без згоди вкладника розривати свій договір з банком.

Внесок можуть внести до банку з ім'ям певного третя особа. Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, така особа набуває права вкладника з пред’явлення їм до банку першого вимоги, заснованого цих правах, або висловлювання їм банку іншим способом наміри скористатися такими правами.

Вказівка імені громадянина (ст. 19 ДК) або назви юридичного особи (ст. 54 ДК), на користь якого вноситься внесок, є важливим умовою відповідного договору банківського вкладу. Договір банківського внеску до користь третя особа, де відсутня ім'я (найменування) вигодонабувача, є незначним. Приватним випадком аналізованої ситуації є смерть выгодоприобретателя-гражданина (чи припинення выгодоприобретателя-юридического особи) раніше укладення їх користь договору банківського вклада.

До висловлювання третьою особою наміри скористатися правами вкладника обличчя, яке уклало договір банківського вкладу, може скористатися правами вкладника щодо внесених їм у рахунок за внеском коштів. Договір банківського внеску до користь третя особа то, можливо достроково розірвано чи змінено за згодою банки з обличчям, внесла кошти, але лише доти, поки вигодонабувач не побажав скористатися правами вкладника, зумовлені на користь. До зазначеного часу вкладником є вноситель коштів, і він може у обсязі розпоряджатися сумою вклада.

Згода вигодонабувача скористатися правами вкладника вважається вираженим на той час, що він пред’явив до банку перше вимога, заснований цих правах, чи іншим чином висловив своє намір. Це то, можливо вимога про видачу вкладу або його частини, внесення нового вкладу відкрите на користь депозитний рахунок, оформлення заповіту на внесок, видача доручення на право розпорядження внеском і т.п.

Угоду з коштів з ім'ям іншої особи, закладену обличчям, внесла кошти, з банком, слід розглядати, як договір на користь третя особа (ст. 430 ДК), особливості якого встановлено ст. 842 ДК. У результаті дій вигодонабувача, виражають його намір скористатися правами вкладника, відбувається зміна осіб, у зобов’язанні: замість вносителя коштів вкладником стає третя особа, на користь якого внесок був внесен.

3. Форма договору банківського вклада.

Договір банківського вкладу має бути укладений в письмовій формах. Письмова форма договору банківського вкладу вважається соблюденной, якщо внесення вкладу посвідчено ощадної книжкою, ощадним чи депозитним сертифікатом чи іншим виданими банком вкладнику документом, які відповідають вимогам, передбачених для таких документів законом, установлених у відповідність до ним банківськими правилами і застосовуваними в банківської практиці звичаями ділового оборота.

Договір то, можливо оформлений шляхом складання єдиного документа у двох примірниках, одна з яких видається вкладнику (ст. 36 Федерального закону «Про банки та надійної банківської діяльності»), і навіть іншими засобами, перерахованими у ст. 434 ДК. З іншого боку, договір банківського вкладу може укладений шляхом видачі вкладнику ощадної книжки, ощадного чи депозитного сертифіката чи іншого документа, відповідального вимогам законодавства, банківських правив і звичаїв ділового оборота.

Якщо угодою сторін не передбачено інше, підписання договору банківського вкладу з громадянином і коштів з його приводу по внеску засвідчуються ощадної книжкою (іменний чи предъявителя).

У ощадної книжці мають бути зазначені і засвідчені банком найменування і важливе місце перебування банку (ст. 54 ДК), і якщо внесок поданий до філія, також місце перебування його відповідного філії, номер рахунку за внеску, все суми коштів, зарахованих з цього приводу, все грошових коштів, списаних із рахунку, і залишок коштів на рахунку на даний момент пред’явлення ощадної книжки до банку. Не доведено іншу сутність вкладу, даних про внесок, вказаних у ощадної книжці, є основою розрахунків з внеску між банком і вкладчиком.

Видача вкладу, виплата відсотків з ньому і виконання розпоряджень вкладника про переведення коштів із рахунку за внеском іншим особам здійснюються банком за умови пред’явлення ощадної книжки.

Іменна ощадну книжка служить письмовим доказом підписання договору банківського вкладу з громадянином та внесення грошових коштів у його рахунок. Вона перестав бути цінної папером і може існувати як поруч із договором банківського вкладу, оформленим у вигляді єдиного документа, і ж без нього. Якщо ж договір банківського вкладу було здійснено у вигляді єдиного документа, а ощадну книжка по будь-яким причин не оформлене, внесення грошей у внесок то, можливо посвідчено, наприклад, квитанцією до приходному касовому ордеру, підписаній касиром банка.

Ощадну книжка на пред’явника є цінної папером. Тому вона не має значення як письмового докази підписання договору банківського внеску внесення коштів у рахунок громадянина, а й правообразующее (конститутивне) значення. Відсутність ощадної книжки може бути заповнене наявністю договору банківського внеску до вигляді документа, підписаного вкладником і банком.

Для випадків, коли ощадну книжка втрачено чи пошкоджена, встановлено спеціальні правила. Якщо ощадну книжка є іменний, банк не звільняється з своїх договірних зобов’язань та по заяві вкладника повинен видати йому нову ощадну книжку. Відсутність у вкладника ощадної книжки на пред’явника звільняє банк від зобов’язань до відновлення вкладником своїх прав по втраченої цінної папері. Якщо незаконний власник ощадкнижки відомий вкладнику, він може пред’явити щодо нього иск.

Ощадний (депозитний) сертифікат є цінної папером, удостоверяющей суму вкладу, яку внесено до банк, і право вкладника (власника сертифіката) отримання після закінчення за встановлений термін суми внеску обумовлених в сертифікаті відсотків на банку, який видав сертифікат, чи будь-якому філії цього банка.

Ощадні (депозитні) сертифікати може бути пред’явницькими чи іменними. Держателем ощадного сертифіката може лише громадянин. Депозитний сертифікат — цінний папір, аналогічна ощадному сертифікатові, але його власником може лише юридичне лицо.

Правила із випуску й зверненню депозитних і ощадних сертифікатів повідомлено листом ЦБ РФ від 10 лютого 1992 р. № 14—3—20 «Про депозитних і ощадних сертифікатах банків», і навіть Вказівкою ЦБ РФ від 31 серпня 1998 р. № 333-У. Відповідно до цими документами ощадний (депозитний) сертифікат є цінної папером, удостоверяющей суму вкладу, яку внесено до кредитну організацію, і право вкладника (власника сертифіката) отримання після закінчення встановленого терміну суми внеску обумовлених в сертифікаті відсотків на кредитної організації, що видала сертифікат, чи будь-якій його филиале.

Сертифікати можна випускати як і разовому порядку, і серіями. Сертифікати може бути іменними чи пред’явника. Сертифікат неспроможна служити розрахунковим чи платіжним засобом за продані товари чи надані послуги. Сертифікати випускаються у валюті Російської Федерації. Випуск сертифікатів в іноземній валюті заборонена. Сертифікати би мало бути терміновими. Власниками сертифікатів може бути резиденти і нерезиденти. Відсоткові ставки по сертифікатам встановлюються уповноваженим органом кредитної организации.

Відсотки по спочатку встановленої під час видачі сертифіката ставці, належні власнику після закінчення терміну звернення (коли власник сертифіката отримує право запитання вкладу чи депозиту по сертифікатові), виплачуються кредитної організацією незалежно від часу його купівлі. Що стосується дострокового пред’явлення ощадного (депозитного) сертифіката до оплати кредитної організацією виплачуються сума внеску відсоток за вкладами до запитання, якщо умовами сертифіката не встановлений інший розмір процентов.

Для передачі прав іншій юридичній особі, засвідчених сертифікатом на пред’явника, досить вручення сертифіката йому. Права, засвідчені іменним сертифікатом, передаються гаразд, встановленому для поступки вимог (цессии). Поступка вимогами з саме сертифікатові оформляється на зворотному боці такого сертифіката чи додаткових аркушах (додатках) до саме сертифікатові двостороннім угодою особи, поступався своїх прав (цедента), й обличчя, котре купує ці права (цессионария).

Угоду про передачу вимогами з депозитному сертифікатові підписується із боку двома особами, уповноваженими відповідним юридичною особою скоєння таких угод, і скріплюється печаткою юридичної особи. Кожен договір про передачу нумерується цедентом. Договір про передачу вимогами з ощадному сертифікатові підписується обидві сторони особисто. Умова безперервності оформлення цессии має бути обов’язковим. Поступка вимогами з сертифікатові то, можливо совершена лише протягом терміну звернення сертификата.

При наступі дати запитання вкладу чи депозиту кредитна організація здійснює платіж проти пред’явлення сертифіката і заяви власника із зазначенням рахунки, який би мало бути зараховано кошти. Кошти від погашення депозитного сертифіката можуть спрямовуватися по заяві власника лише з його кореспондентський, розрахунковий (поточний) рахунок. Для громадян платіж може здійснюватися як шляхом перекладу суми на рахунок, і готівкою деньгами.

При недотриманні письмовій форми договір банківського вкладу є незначним. Передані кошти підлягають поверненню як безпідставно отримані (ст. 1102 ДК). Вкладник вправі також зажадати відшкодування неотриманих їм доходів (ст. 1107 ДК), зокрема нарахування у сумі вкладу відсотків, передбачених ст. 395 ГК.

4. Зміст договори та види банківських вкладов.

Договір банківського вкладу укладається умовах видачі вкладу по першому вимозі (внесок до запитання) або за умов терміну повернення вкладу після закінчення певного договором терміну (терміновий внесок). Договором може бути передбачене внесення вкладів на інших умови їх повернення, цілком законних (ст. 837 ГК).

Залежно від встановленого договором порядку повернення вкладів (депозитів) вкладнику вони поділяються на вклади до запитання і термінові. Під терміновими слід розуміти будь-які вклади, в умовах яких вкладник неспроможна вимагати повернення внесених ним коштів раніше наступу певного у договорі обставини. Найпоширеніші термінові вклади визначений період, протягом якого банк вправі користуватися засобами вкладника. Проте й інші різновиду термінових вкладов.

Наприклад, Інструкція Ощадбанку РФ від 30 червня 1992 р. № 1-р «Про порядок скоєння установами Ощадбанку Російської Федерації операції з вкладах населення» говорить про цільових і умовних вклади. Цільові вклади може бути внесено на 10 років з ім'ям осіб, які досягли 16-річного віку. Цільові вклади на дітей видаються вкладнику в 16 і більше років за умови зберігання вкладу щонайменше 10 років. Умовними вважаються вклади, внесені з ім'ям іншого особи, що може розпоряджатися внеском лише за дотриманні умов чи в разі настання обставин, зазначених вносителем в останній момент відкриття счета.

Різновидом депозиту до запитання є кошти, внесені на розрахунковий (поточний) рахунок юридичної особи в банке.

За договором банківського вкладу будь-якого виду банк зобов’язаний видати суму вкладу чи його частину першому вимозі вкладника, крім вкладів, внесених юридичних осіб на інших умовах повернення, передбачених договором. Умова договору про відмову від громадянина від права отримання вкладу на першу вимогу ничтожно.

Інколи справа, коли терміновий чи інший внесок інший, ніж внесок до запитання, повертається вкладнику на його вимогу до закінчення терміну або до інші обставини, вказаних у договорі банківського вкладу, відсотки за вкладом виплачуються у вигляді, відповідному розміру відсотків, виплачуваних банком за депозитними вкладами до запитання, якщо договором не передбачено інший розмір процентов.

Інколи справа, коли вкладник не вимагає повернення суми термінового вкладу по закінченні терміну або суми вкладу, внесеного на інших умовах повернення, — по наступі передбачених договором обставин, договір вважається подовженим за умов вкладу до запитання, якщо інше не передбачено договором.

Закон надає громадянинові (як підприємцю, і споживачеві), уклала з банком договору про терміновому внесок, право вимагати дострокового повернення всього комплексу вкладу чи її частини. Ці дії вкладника слід розглядати, як одностороннє зміну умов договору, можливість якого передбачена законом (ст. 310 ГК).

Вкладник є економічно слабшої стороною правовідносини, і до законодавства вперше включена норма про підвищеної захисту його інтересів: умова договору про відмову від громадянина від права отримати внесок по першому вимозі ничтожно.

Право юридичної особи, здійснює підприємницьку діяльність, на дострокове повернення депозиту може бути передбачене договором (ст. 310 ДК). Інакше дострокове повернення його вкладу допускається лише з дозволу банку. Некомерційна організація немає права вимагати дострокового повернення внеску ні виходячи з договору (це чітко заборонено нормою ст. 310 ДК), і підставі закону через її отсутствия.

ДК РФ передбачає наслідки перетворення термінового вкладу у внесок до запитання з ініціативи вкладника. І тут банк не пов’язаний початковими зобов’язаннями із виплати відсотків користування засобами вкладника протягом усього термін дії договору. Вони повинні виплатити такому вкладнику відсотки в меншому розмірі, тобто. у цьому, який встановлено банком для аналогічних вкладів до запитання, якщо інший розмір відсотків по на цей випадок спеціально ні передбачено у договорі. Відсотки нараховуються весь період фактичного користування засобами вкладника. Навіть якщо вимагає повернення частини свого вкладу, протягом що залишився термін дії договору на незатребувану частину вкладу відсотки також нараховуються у вигляді, встановленому для вкладів до востребования.

Обов’язок банку платити вкладнику відсотки є важливим умовою договору банківського вкладу. Проте його запровадження в конкретному договорі не призводить до його недійсності. У разі банк зобов’язаний виплачувати відсотки у вигляді яка у місці проживання (місці перебування) вкладника ставки банківського відсотка (ставки рефінансування) на день сплати банком вкладнику суми його вкладу (п. 1 ст. 809 ГК).

За вкладами до запитання банк вправі в в односторонньому порядку змінювати (зменшувати чи збільшувати) розмір відсоткової ставки за користування засобами вкладника, якщо інше не передбачено договором.

Рішення банку збільшити відсоткову ставку набирає чинності гаразд, ним встановленому, і може доводитися до вкладника. Рішення зменшити розмір відсотків, по-перше, має бути повідомлено вкладнику, удругих, може зараховуватися лише до вкладах, внесених до отримання вкладником цих слів банку, і він, набирає чинності лише після закінчення місяця з моменту сповіщення вкладчика.

Інший порядок реалізації рішення банку зменшити відсоткову ставку по вкладах до запитання може бути передбачений у договорі. Наприклад, в ньому то, можливо зазначено, що ухвалено рішення банку про однобічному зменшенні відсоткової ставки набирає чинності негайно, що вкладник сповіщають у час відвідин банка.

Про зменшення відсоткової ставки вкладник може уведомляться різними способами: під розписку, поштою замовним листом з повідомленням вручення тощо. Спосіб повідомлення вкладника може бути узгоджений в договорі (наприклад, по модему, факсу і т.п.).

Відсотки у сумі банківського вкладу нараховуються від часу, наступного за днем її надходження у банк, досі, попереднього її поверненню вкладнику то її списанню із рахунку вкладника з інших основаниям.

Терміни (день, місяць, квартал, рік тощо.) і Порядок виплати відсотків за внеском (з капіталізацією, без капіталізації) мають бути узгоджені сторонами у договорі. Якщо інше не передбачено договором банківського вкладу, відсотки у сумі банківського вкладу виплачуються вкладнику з його вимозі після закінчення кожного кварталу окремо від суми вкладу, а незатребувані сюди відсотки збільшують суму вкладу, яку начисляють відсотки. За повернення вкладу виплачуються все нараховані до цьому моменту проценты.

Якщо внесок може бути повернутий до закінчення відповідного відсоткового періоду, то банківські відсотки нараховуються з його суму виходячи з фактичного періоду користування засобами клієнта (неповний відсотковий період) і виплачуються разом з поверненням основний суми вклада.

Заключение

.

Особливістю договору банківського вкладу є у ньому спеціального забезпечення повернення вкладу. Банки зобов’язані забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом страхування, а передбачені законами випадках й іншими способами.

Повернення вкладів громадян забезпечується шляхом: а) страхування вкладів громадян рахунок коштів Федерального фонду обов’язкового страхування вкладів (ст. 38 закону про банках). Порядок створення, формування та використання цього фонду визначається федеральним законом (ст. 30 закону про банках); б) запровадження субсидиарной відповідальності РФ, суб'єктів РФ, і навіть муніципальних утворень за борги банків — у разі, встановлених законодавством; в) добровільного страхування вкладів (ст. 39 закону про банках); р) використання способів забезпечення виконання зобов’язань у цивільному праві (ст. 329—381 ГК).

Вкладники — громадяни РФ вправі пред’явити до Російської Федерації, суб'єктам РФ, і навіть муніципальним утворенням позови про притягнення їх до субсидиарной відповідальності за борги тих банків: а) яких вкладники вже пред’являли відповідні вимоги, але належить їм майна виявилося замало їхнього задоволення; б) в капіталі яких стало понад 50% акцій або часток участі належить держави і зазначеним вище державною мовою і муніципальним утворенням. Акціонерами (пайовиками) банку, розмір участі статутному капіталі банку має враховуватись щодо розміру частки (муніципальних утворень) в капіталі банку, не бути лише відповідні державні органи (фонд державного чи муніципального майна, Мінфін же Росії та т.п.), а й державні (муніципальні) підприємства міста і организации.

Федеральними законами може бути передбачений особливий порядок формування статутних капіталів кредитних організацій рахунок коштів федерального чи муніципального бюджетів (бюджетів суб'єктів РФ), іншого державного чи муніципального майна, не розподіленого серед державних підприємств і муніципальних підприємств (ст. 11 закону про банках). Наприклад, федеральними законами то, можливо передбачена можливість створення банків, у яких 100% їх акцій (часткою участі) належить державі (муніципальним утворенням). Власниками акцій (паїв) таких банків будуть відповідні державні органи (державні та муніципальні майнові фонди, Мінфін же Росії та т.п.). Сьогодні день таку можливість передбачено лише під час створення муніципальних банков.

Способи забезпечення банком повернення вкладів юридичних визначаються договором банківського вкладу. Під час укладання договору банківського вкладу банк зобов’язаний надати вкладнику інформацію про забезпеченості повернення вклада.

Інформація про використовуваних банком засобах забезпечення повернення вкладів своїм клієнтам може бути доведене до вкладників різними способами, зокрема шляхом вивішування в операційному залі відповідних объявлений.

Що стосується втрати забезпечення чи погіршення умови вкладник вправі в в односторонньому порядку зажадати розірвання договору банківського вкладу (ст. 310 ДК), повернення суми внеску виплати відсотків на розмірі, встановленому п. 1 ст. 809 ДК (ставка рефінансування), за період фактичного користування засобами вкладника, і навіть відшкодування заподіяних йому убытков.

У разі фінансової кризи активно обговорюється проблема гарантованості банківських вкладів, розробляються відповідні проекти. Звісно ж, що під час цих обговорень важливо дотримуватися кілька правил. Перше полягає у цьому, що у принципі неспроможна гарантувати все вклади, бо на те немає коштів. Коли ж врахувати, що співвідношення власних і залучених коштів банків одно 1: 100, то з урахуванням резервів формовані гарантії є декларацией.

Призначення державних гарантій має подвійне зміст: з одного боку, воно має на меті забезпечення як інтересів вкладників, з другого — має забезпечити розподіл та роздрібнення вкладу. Для цього він у багатьох західні країни встановлюється мінімальний розмір вкладу, який гарантується громадянинові лише у кредитної організації. Вочевидь, це правильний шлях, яким належить воспользоваться.

1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частини перша і вторая).

2. Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частині другій. /.

Під ред. О. Н. Садикова. — М.: Юридична фірма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 1998.

— 799с.

3. Громадянське право. Частина друга: Підручник / Під загальною ред. О. Г. Калпина.

— М.: Юристъ, 2001. — 542с.