Правовое регулювання банкрутства кредитних організацій у Росії і США

Запровадження 4.

Глава I. Правове регулювання Банкрутства кредитних організацій Росії 6.

§ 1. Поняття банкрутства кредитних організацій за законодавством російської федерації 6.

§ 2. Заходи із запобігання банкрутства кредитних організацій 8.

§ 3. Процедура банкрутства кредитних організацій 28.

3.1. Порушення справи про політичне банкрутство 28.

3.2. Розгляд справи про його банкрутство арбітражний суд 30.

Глава II. Правове регулювання Банкрутства кредитних організацій США 36.

§ 1. Поняття банкрутства кредитних організацій за законодавством США 36.

§ 2. Медод виявлення проблемних кредитних організацій 40.

§ 3. Допомога разоряющимся кредитним організаціям 41.

§ 4. Процедура банкрутства США 53.

4.1. Ліквідація 53.

4.2. Повернення вкладів 54.

4.3. Угода у придбанні і приєднання. 55.

4.4. Створення нового банку 56.

Укладання 58.

Список використаної літератури 61.

Банківська система Росії зародилася порівняно нещодавно Грузія й розвивається досить швидко. Протягом кількох років російські банки змушені були пройти шлях, що у інших країнах зайняв десятиліття. На зміни, які нині і відбудуться у майбутньому значний вплив надає регулювання. Регулювання банківську діяльність має переслідувати три мети: безпеку, стабільність та підтримка конкуренции.

Нині посилилися темпи зменшення кількості кредитних організацій. Це викликано як макроекономічними умовами, а й вадами політики, проведеної Центральним Банком РФ.

Кардинальне формування сучасної структури та системи правових актів, регулюючих банківську діяльність, почалося початку 90-х і радіомовлення продовжується на цей время.

Сьогодні самий невідкладний питання на області банківського регулювання — проблема руйнування банків. Інститут банкрутства банків Росії остаточно не склався і є необхідність удосконалення законодавчих документів, регулюючих проведення процедур банкрутства кредитних организаций.

Нині тема банкрутства банків дуже актуальна. Більше детальне і глибоке вивчення проблем, що з неспроможністю кредитних організацій, застосування досвіду зарубіжних країн, розвиток чинного законодавства сприятиме створення нашій країні надёжной й стабільного банківської системи, захисту і боржників, і кредиторів, збільшення рівня довіри до банкам.

Мета цієї роботи — вивчити інститут банкрутства банків же Росії та навіть з’ясувати, можливе й доцільне застосування нашій країні окремих елементів інституту неспроможності банків США.

Глава I. Правове регулювання Банкрутства кредитних організацій России.

§ 1. Поняття банкрутства кредитних організацій за законодавством російської федерации.

Порядок й умови вжиття заходів із запобігання неспроможності (банкрутства) кредитних організацій, і навіть особливості підстав і процедур визнання їх невтішними (банкрутами) і ліквідація гаразд конкурсного виробництва регулюється Федеральним законом РФ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій». Під неспроможністю (банкрутством) кредитних організацій відповідність до даним Федеральним законом розуміється визнана арбітражний суд її нездатність задовольнити вимоги кредиторів по грошовим зобов’язанням і (чи) виконати обов’язок зі сплати обов’язкових платежей[1]. Нездатною задовольнити вимоги кредиторів по грошовим зобов’язанням і (чи) виконати обов’язок зі сплати обов’язкових платежів (податків, зборів та інших обов’язкових внесків до бюджету відповідного рівня життя та у позабюджетні фонди) кредитна організація в тому випадку, якщо відповідні обов’язки не виконані нею протягом місяця з моменту початку дати їх исполнения.

Банкрутство кредитної організації можна тільки у його визнання арбітражний суд (тоді як банкрутство інші організації можливо, й за оголошенням боржника). Законодавчий заборона добровільного оголошення банкрутство пов’язані з великою кількістю кредиторів кредитної організації, різної очерёдностью задоволення їх вимог (фізичні і юридичних осіб), і навіть необхідністю контролем із боку Центрального Банку РФ за процедурою банкротства.

Для визнання кредитної організації банкрутом багато і часткової нездатності КЗ задовольнити вимоги кредиторів і (чи) зробити обов’язкових платежів. Це викликано меншим, проти іншими суб'єктами господарських відносин, питому вагу основних фондів і іншого майна в активах КЗ. Критичною величиною вважається зниження рівня достатності капіталу до 2% (тобто зобов’язання перевищують капітал в 50 раз.

Скорочений термін визнання КЗ нездатною задовольнити вимоги кредиторів і (чи) перерахувати обов’язкових платежів (місяць, по порівнянню із трьома місяцями й інших юридичних) встановлено у зв’язки Польщі з більшої швидкістю наростання негараздів у КЗ, меншим питому вагу матеріальних активів в активах КО).

§ 2. Заходи із запобігання банкрутства кредитних организаций.

Відповідно до Федеральним законом «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» заходами щодо запобігання банкрутства кредитних організацій являются:

. фінансово КО;

. призначення тимчасової адміністрації з управлінню КО;

. реорганізація КО.

Наявність цих заходів викликано тим, що процедури банкрутства банку можливі тільки після відкликання ліцензії, що означає припинення банківських операцій і фактичну неможливість відновити ліквідність банку. З іншого боку, процес втрати в його платоспроможність проти іншими юридичними особами наростає значно швидше, і зачіпає більше кредиторов.

Поширена думка, що банківські кризи обумовлені лише макроекономічними чинниками, проте, на думку Трофімова К.Т. «головними елементами криз є незадовільний банківський менеджмент і неефективний нагляд. Банківський нагляд — це регулювання, контроль і оздоровчі заходи (до реорганізації окремих банків). Регулювання і нагляд — не панацея, але необхідні передумови формування сильної фінансової системи та обмеження шкоди від незадовільного менеджмента"[2].

Ця сфера регулює Інструкція ЦБ РФ № 59 «Про застосування до кредитним організаціям заходів впливу порушення пруденциальных норм деятельности».

Застосовувані заходи впливу поділяються на попереджувальні і принудительные.

Запобіжні заходи впливу застосовуються, переважно, у його випадках, коли вади на діяльності КЗ безпосередньо не загрожують інтересам кредиторів і вкладників та можуть полягати у доведенні до органів управління КЗ інформації вади у її діяльності, викладі рекомендацій виправлення ситуації, пропозиції явити у установа ЦБ РФ програму заходів, вкладених у усунення недоліків, встановленні додаткового контролю над діяльністю КЗ і поза виконанням нею заходів із нормалізації деятельности.

Підставами до застосування примусових заходів впливу є порушення (невиконання) КЗ банківського законодавства, нормативних актів і розпоряджень ЦБ РФ, непредставлення інформації, уявлення неповної чи недостовірну інформацію, і навіть випадки, коли які скоювалися банком операції створили реальну загрозу інтересам клієнтів — і (чи) кредиторів. 1. До примусовим заходам ставляться: штрафи, вимоги про проведення КЗ заходів із її фінансового оздоровлення, зокрема реструктуризації балансу чи вимоги про надання і виконання плану оздоровлення, обмеження проведення КЗ окремих операцій терміном до 6 місяців, заборона здійснення банківських операцій, передбачених виданої ліцензією терміном до один рік, заборона відкриття філій терміном до один рік, вимога про заміну керівників банку, запровадження тимчасової адміністрації, відгук ліцензії за проведення банківських операций[3].

Підставами реалізації для недопущення банкрутства КЗ є: > кількаразове незадоволення протягом 6 місяців вимог окремих кредиторів по грошовим зобов’язанням і (чи) невиконання обов’язки зі сплати обов’язкових платежів до термін до 3-х днів із моменту настання його дати їхнього виконання у зв’язку з відсутністю чи недостатністю коштів на на кореспондентських рахунках КЗ; > незадоволення вимог окремих кредиторів по грошовим зобов’язанням і (чи) невиконання обов’язки зі сплати обов’язкових платежів до терміни, перевищують 3 дня з моменту початку дати задоволення і (чи) дати їхнього виконання, у зв’язку з відсутністю чи недостатністю коштів на на кореспондентських рахунках КЗ; > припущення абсолютного зниження власні кошти (капіталу) проти їх (його) максимальної величиною, досягнутої протягом останніх 12 місяців понад 12% за одночасного порушенні однієї з обов’язкових нормативів, встановлених Банком Росії; > порушення нормативів достатності власні кошти (каптала), встановленого Банком Росії; > порушення нормативу поточної ліквідності КЗ, встановленого Банком Росії, протягом останнього місяця понад ніж 10%[4].

З метою оздоровлення КЗ можуть здійснюватися такі заходи:. надання фінансову допомогу кредитної організації її засновниками й іншими особами;. на зміну структури активів і структури пасивів КЗ;. зміна організаційної структури КЗ;. інші заходи, здійснювані відповідно до федеральними законами[5].

Заходи з фінансового оздоровлення застосовуються з виявлення ознак проблемності КЗ до початку процедур банкрутства. У цей час можливо застосування до КЗ із боку ЦБ РФ будь-яких заходів пруденціального характеру, крім відкликання ліцензії скоєння банківських операцій. Результатом застосування заходів для фінансового оздоровлення то, можливо або повне відновлення ліквідності банку, або початок процедур банкротства.

Згідно з Федеральним законом «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій», фінансову допомогу КЗ то, можливо представленій у таких формах як розміщення коштів на депозиті в КЗ з терміном повернення щонайменше 6 місяців, і з нарахуванням відсотків з ставці, не перевищує відсоткової ставки рефінансування ЦБ РФ; надання поручительств (гарантій) за кредитами для КЗ; надання відстрочки і (чи розстрочки) платежу; переклад боргу КЗ з дозволу її кредиторів; відмови від розподілу прибутків як дивідендів; додатковий внесок у статутний капітал; прощення боргу. Рішення про форми і про умови надання фінансову допомогу приймається самої КЗ особою, надають їй помощь[6].

Вимога реструктурувати баланс пред’являється до КЗ у разі виникнення поточних проблеми з ліквідністю чи високу ймовірність виникнення таких найближчій перспективі. Заходи по реструктуризації балансу можливі як у ініціативи самої КЗ, і по вимозі ЦБ РФ. Вимога надати план санації пред’являється до КЗ в разі невиконання нею встановлений ЦБ РФ термін розпоряджень усунути порушення, соціальній та разі, коли ці порушення чи скоєних КЗ операції створили реальну загрозу для кредиторов.

Зміна організаційної структури КЗ може здійснюватися зміною складу й чисельності співробітників, зміною структури, скороченням і ліквідацією відособлених структурних підрозділів, мережі філій, спрощення адміністративної структуры.

Керівник КЗ у разі виникнення підстав щодо вжиття заходів із запобігання банкрутства КЗ протягом десяти днів зобов’язаний звернутися у рада директорів або до загальних зборів засновників КЗ з клопотанням про здійсненні заходів для фінансового оздоровлення КЗ чи з клопотанням про реорганізації КЗ якщо він зупинився виникнення цих підстав неможливо знайти усунуті виконавчими органами КЗ. Клопотання повинна утримувати рекомендації про форми, характері й термінах вжиття заходів із фінансового оздоровленню. Органи управління КЗ повинні прийняти на 10-денний термін з його напряму, і проінформувати прийняте рішення ЦБ РФ. У разі відмови засновників брати участь у реалізації заходів для фінансовому оздоровленню або неприйняття рішення на 10-денний термін керівник КЗ зобов’язаний звернутися у ЦБ РФ з клопотанням про проведення заходів, покликаних унеможливлювати банкрутство КО[7]. Проте, терміни за таке поводження і відповідальність керівника КЗ у разі невиконання даної обов’язки не установлены.

Банк Росії, за наявності, закріплених в ст. 4 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» й у ст. 75 ФЗ «Про Центральному банку РФ (Банку Росії)», проти неї спрямувати у КЗ вимога про проведення заходів для її фінансового оздоровлення. Вимога має утримувати перелік причин, що послужили підставою щодо його напрями, а також рекомендації про форми і термінах здійснення цього. Керівник КЗ зобов’язаний звертатися зі клопотанням щодо вжиття заходів із фінансового оздоровленню чи реорганізації КЗ до ради директорів (до збирання засновників) в 5-денний строк із моменту отримання вимоги ЦБ РФ.

Відмова органів управління КЗ від ухвалення заходів для фінансовому оздоровленню чи порушення 10-денного терміну є основою застосування ЦБ РФ інших заходів пруденціального нагляду (запровадження тимчасової адміністрації, відгук лицензии).

Банк Росії вправі вимагати в КЗ розробки та здійснення плану заходів по її фінансового оздоровлення. 12 липня 1999 року прийняв Інструкцію «Про порядок здійснення для недопущення неспроможності (банкрутства) кредитних організацій». Так, КЗ зобов’язана розробити план заходів для фінансовому оздоровленню і подати їх у територіальне установа ЦБ РФ не пізніше 20 календарних днів із моменту складення органами управління КЗ рішення про проведення цих мер.

Вимога ЦБ РФ про проведення заходів для финасовому оздоровленню має содержать:

. підстави для пред’явлення вимоги ЦБ РФ про проведення заходів для фінансового оздоровлення КО;

. рекомендації за стабілізацією фінансового становища КЗ виходячи з аналізу бухгалтерської, фінансової та статистичного звіту із зазначенням на конкретні форми заходів для фінансовому оздоровлению;

. терміни, рекомендовані для таких заходів, зокрема терміни погашення заборгованостями за кредитами ЦБ РФ;

. інформацію про впроваджуються обмеженнях і запретах;

. термін подання у територіальне установа ЦБ РФ плану заходів для фінансового оздоровлення КО;

. періодичність і форми звітності КЗ, представленої до територіального установа ЦБ РФ;

. пропозицію надати аудиторський висновок щодо плану цих мер;

. вказівку вимушені передбачити погашення заборгованостями за кредитами чи недовзносу на обов’язкові резерви ЦБ РФ[8].

Територіальне установа ЦБ РФ вправі підготувати негативне висновок, визнавши план нереальним. У разі визнання нереальним плану заходів для фінансового оздоровлення КЗ за наявності для відкликання у КЗ ліцензії за проведення банківських операцій територіальне установа ЦБ РФ повинен надіслати в ЦБ РФ клопотання про відкликання ліцензії у КО.

Що стосується неприйняття заходів для фінансового оздоровлення кредитної організації її керівник то, можливо привлечён до відповідальності. Кримінальним кодексом РФ передбачає відповідальність за неправомірні дії під час банкрутства, навмисне банкрутство, фіктивне банкротство.

Невиконання вимог, вказаних у ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» є необхідною підставою до застосування ЦБ РФ заходів у порядку нагляду. Підставами при цьому являются:

. невиконання КЗ обов’язки зменшити статутний капітал до розміру чистих активів, якщо їх розмір виявився меншою від статутного капитала;

. відмова органів управління КЗ від рішення клопотанням керівника КЗ про проведення заходів для фінансового оздоровлення чи реорганізації КЗ в 10-денний срок;

. порушення керівником КЗ обов’язки звернутися у ЦБ РФ з клопотанням щодо вжиття заходів із запобігання банкрутства КЗ, якщо засновники відмовилися брати участь у здійсненні цих заходів або прийняли відповідного рішення на 10-денний срок;

. порушення керівником КЗ обов’язки в 5-денний строк із моменту отримання вимоги ЦБ РФ щодо вжиття заходів з фінансового оздоровлення звертатися зі відповідним клопотанням до органів управління КО;

. непредставлення у призначений термін в один ЦБ РФ плану заходів для фінансовому оздоровлению[9].

Тимчасова адміністрація є спеціальним органом управління кредитної організацією, назначаемым ЦБ РФ. Спеціальний характер виражається гаразд її призначення, складі її членів і компетенції. Тимчасова адміністрація за своєю сутністю є досудової мірою попередження банкрутства КО.

До складу тимчасової адміністрації входять: керівник тимчасової адміністрації (обличчя, призначені ЦБ РФ, має атестат керівника тимчасової адміністрації, і чинне не більше функцій й обмеження повноважень, встановлених законодавством), члени тимчасової адміністрації (особи, призначувані ЦБ РФ до участі у роботі тимчасової адміністрації, і здійснюють функції і відповідних повноважень відповідно до розподілу обов’язків, встановлених керівником тимчасової адміністрації) й видних представників тимчасової адміністрації (особи, уповноважені тимчасової адміністрацією представляти її інтереси у філії КО).

Банк Росії призначає тимчасову адміністрацію у разі, когда:

. КЗ не задовольняє вимоги окремих кредиторів по грошовим зобов’язанням і (чи) не виконує обов’язок зі сплати обов’язкових платежів до терміни, перевищують 7 днів і з моменту настання його дати задоволення і (чи) виконання, у зв’язку з відсутністю чи недостатністю коштів на на кореспондентських рахунках КО;

. КЗ допускає зниження власні кошти проти їх максимальної величиною, досягнутої протягом останніх 12 місяців, понад 30% за одночасного порушенні однієї з обов’язкових нормативів, встановлених ЦБ РФ;

. КЗ порушує норматив поточної ліквідності, встановлений ЦБ РФ, протягом останнього місяця понад ніж 20%;

. КЗ не виконує вимоги ЦБ РФ про заміну керівника КЗ або про проведення заходів для фінансового оздоровлення чи реорганізації КЗ у призначений срок;

. є підстави для відкликання у КЗ ліцензії за проведення банківських операций[10].

Так, проти загальними підставами вжиття заходів по попередження банкрутства підстави у тому, щоб призначити тимчасову адміністрацію, свідчить про більшою мірою фінансових проблем[11].

Тимчасова адміністрація призначається Комітетом банківського нагляду ЦБ РФ. Рішення приймається клопотанням територіального установи ЦБ РФ чи структурного підрозділи ЦБ РФ, і навіть за дорученням Ради директорів чи Голову ЦБ РФ чи з ініціативи Комітету. Таке рішення вправі прийняти також Рада директорів ЦБ РФ і Голова ЦБ РФ. Рішення про призначення тимчасової адміністрації оформляється наказом ЦБ РФ, який підписує Голова ЦБ РФ або його заступник, очолює комитет.

Наказ ЦБ РФ про призначення тимчасової адміністрації доводиться в установленому порядку до територіальних установ ЦБ РФ і КЗ і протягом 15 днів із дати підписання публікується в «Віснику Банку России».

Тимчасова адміністрація діє більше шести місяців, але цей термін то, можливо продлён досі формування органів, здійснюють реорганізацію чи ліквідацію КЗ, або досі призначення арбітражного управляючого. І тут основним завданням тимчасової адміністрації є контролю над дотриманням вимог Положення ЦБ РФ «Про відкликання ліцензії за проведення банківських операцій у банків та інших кредитних організацій Російської Федерації». Граничний термін дії тимчасової адміністрації - 18 месяцев.

Рішення продовжити термін дії тимчасової адміністрації приймається по клопотанню територіального установи ЦБ РФ чи структурного підрозділи ЦБ РФ, і навіть за дорученням Ради директорів чи Голову ЦБ РФ або безпосередньо з ініціативи Комітету банківського нагляду ЦБ РФ й оформляється наказом ЦБ РФ. Наказ про продовження строку дії тимчасової адміністрації доводиться у порядку до територіальних установ ЦБ РФ і КЗ і публікується в «Віснику Банку Росії» протягом 15 дней.

Керівник тимчасової адміністрації призначається ЦБ РФ на пропозицію територіального заклади, чи структурного підрозділи ЦБ РФ. Члени тимчасової адміністрації призначаються ЦБ РФ на пропозицію особи, висунутого керівником, чи з пропозиції територіального установи ЦБ РФ.

Члени тимчасової адміністрації призначаються за згодою, за винятком випадків, коли участь даного співробітника у роботі тимчасової адміністрації передбачено його посадовими обов’язками, утверждёнными в установленому порядку і (чи) випливає з характеру діяльності підрозділи ЦБ РФ, співробітником якого він является.

Банк Росії право усунути керівника тимчасової адміністрації від виконання обов’язків, заборонити йому виконання обов’язків керівника тимчасової адміністрації терміном до один рік, анулювати виданий йому атестат керівника тимчасової администрации.

У разі встановлення підстав щодо відкликання у КЗ ліцензії на здійснення банківських операцій, передбачених ст. 20 ФЗ «Про банки і банківську діяльність», керівник тимчасової адміністрації зобов’язаний спрямувати у ЦБ РФ клопотання про відкликання ліцензії. Такими підставами є: 1. встановлення недостовірності відомостей, виходячи з яких видана ліцензія; 2. затримка початку здійснення банківських операцій, передбачених ліцензією понад рік; 3. встановлення фактів недостовірності звітних даних, затримки понад 15 днів уявлення щомісячної звітності; 4. здійснення банківських операцій, не передбачених ліцензією ЦБ РФ; 5. невиконання вимог федеральних законів, регулюючих банківську діяльність, нормативних актів ЦБ РФ; 6. нездатність КЗ задовольнити вимоги кредиторів по грошовим зобов’язанням і (чи) виконати обов’язок зі сплати обов’язкових платежів до протягом місяця прихід дати їхнього виконання (коли на вимоги КЗ становлять щонайменше 1000 мінімальних розмірів оплати праці); 7. кількаразового протягом року винного невиконання які у виконавчих документах судів, арбітражних судів вимог про стягнення коштів з рахунку клієнтів КЗ за наявності коштів у рахунку зазначених лиц[12].

Відкликання ліцензії на інших підставах не допускается.

У разі неспроможності КЗ задовольнити вимоги кредиторів по грошовим зобов’язанням і (чи) зробити обов’язкових платежів, є основою здобуття права застосувати різноманітні заходи впливу по відношення до КЗ, ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій встановлює такі сроки:

. до 3-х днів (у разі кількаразового невиконання протягом 6 місяців за відсутності чи недостатності коштів у на кореспондентських рахунках) — основу вжиття заходів із запобігання банкротства[13];

. понад 3-х днів із відсутності чи недостатності коштів у на кореспондентських рахунках — основу вжиття заходів із запобігання банкротства[14];

. понад 7-ї днів із відсутності чи недостатності коштів у на кореспондентських рахунках — підставу призначити тимчасову администрацию[15];

. понад місяця, коли на вимоги до КЗ разом становлять щонайменше 1000 мінімальних розмірів оплати праці, — основу відкликання лицензии[16].

Кредитна організація у період роботи тимчасової адміністрації представляє щомісячну, квартальну, річну і іншу звітність і інформацію відповідно до вимогами ЦБ РФ. Тимчасова адміністрація представляє в ЦБ РФ (департамент із питань організації банківського сканування) звіт про роботу. Банк Росії право у час зажадати у тимчасової адміністрації додаткові інформацію про питанням, які входять у компетенцію тимчасової администрации.

Наслідками порушення вимог ЦБ РФ із боку тимчасової адміністрації може бути заміна її керівника чи припинення діяльності, відгук ліцензії і почав здійснення процедур банкротства.

Припинення діяльності тимчасової адміністрації при усуненні причин, що послужили підставою його призначення, влечёт у себе відновлення повноважень виконавчого органу КЗ. Повноваження керівників КЗ, отстранённых на діяльність тимчасової адміністрації від виконання своїх зобов’язань, восстанавливаются.

Діяльність тимчасової адміністрації припиняється після закінчення терміну її дії. Достроково діяльність то, можливо припинено у разі усунення причин, що послужили підставою його призначення, під час передачі справ арбітражному управляючому, у разі відсутності належних умов роботи тимчасової администрации.

Рішення про припинення діяльності тимчасової адміністрації приймається клопотанням територіального установи ЦБ РФ і (чи) структурного підрозділи ЦБ РФ, і навіть за дорученням Ради директорів чи Голову ЦБ РФ або безпосередньо з ініціативи Комітету і оформляється наказом ЦБ РФ, який доводимо до територіальних установ ЦБ РФ і КЗ і публікується в «Віснику Банку Росії» протягом 15 дней.

Банк Росії право вимагати реорганізації кредитної організації, якщо она:

. не задовольняє вимоги окремих кредиторів по грошовим зобов’язанням і (чи) не перераховує обов’язкових платежів у найкоротші терміни, перевищують 7 днів із моменту настання його дати задоволення, у зв’язку з відсутністю чи недостатністю коштів у кореспондентських счетах;

. допускає зниження капіталу за порівнянню з його максимальної величиною, досягнутої протягом останніх 12 місяців, понад 30% за одночасного порушенні однієї з обов’язкових нормативів, встановлених ЦБ РФ;

. порушує норматив поточної ліквідності, встановлений ЦБ РФ, протягом останнього місяця понад ніж 20%[17].

Реорганізація кредитної організації здійснено у формі злиття чи приєднання. Реорганізація банків формі злиття і приєднання регулюється Положенням ЦБ РФ «Про особливості реорганізації банків формі злиття і приєднання». Банк, якого сталося приєднання, або банк, що виник результаті злиття, має бути здатним виконувати обов’язкові резервні вимоги, і пруденциальные норми діяльності, встановлені нормативними актами ЦБ РФ, зокрема норматив достатності капіталу. Мінімальний розмір власні кошти банку має бути однаковим щонайменше 1 млн евро[18].

Банку видаються ліцензії, містять весь перелік банківських операцій, що мав право здійснювати виходячи з банківської ліцензії кожен із які зливаються банків на дату ухвалення рішення про його реорганізації, або Генеральна ліцензія, якщо хоча один із які зливаються банків мав таку лицензию.

Відповідно до ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій», у разі здобуття вимоги Банку Росії про реформування її керівник зобов’язаний протягом 5 днів із моменту її отримання звернутися у керівні органи кредитної організації з клопотанням необхідність реорганізації КЗ. Органи управління КЗ зобов’язані вчасно пізніше 10 днів із моменту одержання вимоги ЦБ РФ про реформування сповістити ЦБ РФ про прийнятому решении. 19] Інакше органів управління КЗ задовольнити вимога ЦБ РФ або відсутність відповіді в встановлених термінів ЦБ РФ має право застосувати інші заходи пруденціального нагляду (вимога про заміну керівників, призначення тимчасової адміністрації) до відкликання лицензии.

§ 3. Процедура банкрутства кредитних организаций.

3.1. Порушення справи про банкротстве.

Справи про політичне банкрутство розглядаються арбітражний суд за місцем перебування кредитної организации-должника (за наявності в КЗ філій — по місцеві перебування головного банку) за правилами, передбачених Арбітражним процесуальним кодексом РФ і Федеральним законом «Про неспроможності (банкрутство)», особливостям, встановленими Федеральним законом РФ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних организаций"[20].

Правом звернутися у арбітражний суд заявою про визнання кредитної організації банкрутом обладают:

1. кредитна організація — должник;

2. кредитор кредитної організації, включаючи громадян, котрі мають вимоги до кредитної організації з договору банківського вкладу и.

(чи) банківського счёта;

3. Банк России;

4. Прокурор — у разі розгляду справи про політичне банкрутство з його заявлению[21], коли він виявлено ознаки навмисного банкрутства, коли в боржника є заборгованість по обов’язкових платежах, у сфері кредитора по грошовим обязательствам.

Російської Федерації, її суб'єкта, муніципального образования;

5. Податковий чи іншого уповноважений орган за наявності боргу сплаті обов’язкових платежів до бюджету й у позабюджетні фонди. До таких органам ставляться Пенсійного фонду РФ, Федеральний фонд обов’язкового соціального страхування, Фонд соціального страхування РФ, Державний фонд зайнятість населення РФ.

Звернення КО-должника чи її кредиторів в арбітражного суду може передувати їх клопотанню в ЦБ РФ про відкликання у КЗ ліцензії. Таке клопотання можливе після наступу ознак банкрутства КЗ при умови, що обсяг вимог перевищує 1000 мінімальних розмірів оплати труда.

По прибутті в арбітражного суду всі заяви про визнання кредитної організації банкрутом суддя до порушення провадження у справі про банкрутство пропонує Банку Росії уявити своє висновок про доцільності відкликання у кредитної організації ліцензії за проведення банківських операцій або копію наказу Центрального Банку Російської Федерації про відкликання зазначеної ліцензії. Зазначені документи направляються Банком Росії у арбітражного суду в в місячний строк після одержання цього пропозиції. Підставою для порушення провадження у справі про політичне банкрутство є уявлення арбітражному суду копії наказу Банку Росії про відкликання ліцензії за проведення банківських операцій. Копія наказу може бути чи завірено ЦБ РФ, або інформація публікується «Віснику Банку России».

3.2. Розгляд справи про його банкрутство арбітражним судом.

Особами, бере участі у справі про політичне банкрутство, є особи, вказаних у Федеральному законі «Про неспроможності (банкрутство)», і навіть Банк Росії при порушенні провадження у справі про політичне банкрутство за заявою Банку Росії про визнання кредитної організації банкротом.

Якщо основою відкликання ліцензії за проведення банківських операцій послужило незадовільний фінансове становище кредитної організації, невиконання нею своїх зобов’язань перед вкладниками і кредиторами і протягом 45 календарних днів із моменту відкликання зазначеної ліцензії Банк Росії недоотримав визначення арбітражного суду ухвалення всі заяви про визнання кредитної організації банкрутом чи інше документальне підтвердження порушення провадження у справі про її банкрутство, Банк Росії зобов’язаний п’ятиденний термін звертатися зі заявою про визнання кредитної організації банкрутом незалежно від наявності її заборгованості перед Банком России.

Для порушення арбітражний суд справи про політичне банкрутство КЗ необхідно наявність наступних умов: відкликання ліцензії за проведення банківських операцій та сукупних вимог щонайменше 1000 мінімальних розмірів оплати праці, які виконуються в в місячний строк з моменту початку дати їх виконання. Після відкликання ліцензії КЗ може бути призначений уповноважений представник у складі службовців ЦБ РФ, мають вищу юридичне чи економічне утворення, які мають спеціальними знаннями й не можуть бути зацікавленими особами, у відношенні КЗ. Підставами для припинення своєї діяльності є судовий акт арбітражного суду про призначенні в КЗ ліквідатора чи арбітражного управляючого, судовий акт арбітражного суду про визнання нечинним наказу ЦБ РФ про відкликання ліцензії, узгодження територіальними установами ЦБ РФ складу ліквідаційної комісії КЗ, наказ ЦБ РФ про призупинення дії наказу про відкликання ліцензії, наказ ЦБ РФ про дострокове звільнення уповноваженого представники виконання покладених нею обязанностей.

У арбітражному процесі у справі банкрутство беруть участь особи, зазначені Федеральному законі «Про неспроможності (банкрутство)» (представник працівників боржника, представник власника майна боржника, інші обличчя на випадках, передбачених Арбітражним процесуальним кодексом[22]), а як і Банк Росії у випадках, коли заяву про визнання кредитної організації банкрутом спрямовано у арбітражного суду іншим лицом[23].

Суддя арбітражного суду зобов’язаний прийняти заяву про визнання КЗ банкрутом. Про застосування заяви суддя приймає ухвалу пізніше 5 днів з його надходження у арбітражний суд.

Банк Росії під час подачі заяв про визнання кредитної організації банкрутом може надати в арбітражного суду кандидатури арбітражного управляющего.

Арбітражний суд визначенні ухвалення всі заяви про визнання кредитної організації банкрутом вказує про майбутнє запровадження спостереження та призначенні тимчасового управляющего.

Судові акти у справі банкрутство арбітражного суду направляє у п’ятиденний строк із моменту ухвалення обличчям, бере участі у справі про банкрутство й у арбітражному процессе.

При судової процедурі ліквідації бідного банку (банкрута) склад ліквідаційної комісії формує конкурсний управляючий, призначуваний арбітражним судом.

Конкурсний управляючий зобов’язаний залучити до ході конкурсного виробництва були тільки кореспондентський рахунок кредитної організації, визнаної банкрутом, відкритий установі Банку Росії. Порядок відкриття зазначеного рахунку і здійснення розрахунків у цій счёту визначається нормативними актами Банку России.

Відповідно до Федеральним законом «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій», протягом десяти днів із моменту уявлення конкурсним управляючим до Банку Росії документів, підтверджують право конкурсного управляючого зробити операції з кореспондентському счёту кредитної організації, визнаної банкрутом, на зазначений рахунок гаразд, визначеному нормативними актами Банку Росії, перераховуються залишки коштів із кореспондентських рахунків кредитної організації, відкритих у деяких кредитних організаціях, і навіть інші грошові кошти кредитної організації, включаючи обов’язкові резерви, депоновані кредитної організацією до Банку России[24].

Конкурсний керуючий у протягом 15 днів із моменту подання ним в Банк Росії документів, підтверджують право конкурсного управляючого зробити операції з кореспондентському счёту кредитної організації, визнаної банкрутом, спрямовує для опублікування «Вісник Вищої Арбітражного Судна РФ», «Вісник Банку Росії», і навіть опубліковує в місцевій пресі за місцем розташування кредитної організації рахунок її коштів оголошення про рішення арбітражного суду про визнання кредитної організації банкрутом про відкритті конкурсного производства[25].

Склад ліквідаційної комісії також узгоджується з територіальним Головне артилерійське управління (Національного банку) за Центральний банк РФ або ЦОУ при Центральному Банку РФ.

До складу ліквідаційної комісії має входити засновники (учасники) банку, і навіть кредитори банку, посадові особи виконавчого банку і інші особи. Працівники за Центральний банк РФ що неспроможні бути членами ліквідаційної комісії банка.

Головне управління (Національний банк) за Центральний банк РФ або ЦОУ при Центральному Банку РФ після відкликання ліцензії у кредитної організації вправі звернутися у арбітражний суд позовом про її ликвидации.

Глава II. Правове регулювання Банкрутства кредитних організацій США.

§ 1. Поняття банкрутства кредитних організацій за законодавством США.

Розпорядницькі органи федерації і штату і штат ревізорів спостерігають за збереженням безпеки і грунтовності банківської системи, але в Федеральну корпорацію страхування вкладів лягає основне навантаження на федеральному рівні, і рівні штату з рішенням питань, що стосуються руйнування і банкрутства установ. Федеральна корпорація страхування вкладів була створена конгресом 1934 року коли в 1929 року приблизно 9000 американських банків припинили діяльність у з катастрофою ринку акцій. Збитки вкладників з 1929 р. до прийняття закону стосовно банківської діяльності 1933 р. становили приблизно 1,3 млрд. долларов[26]. Головне завдання ФКСВ було відновити довіру публіки з допомогою обгрунтованою стабільної і надійної банківської системи з допомогою страхування вкладів у і посилення контролю. У 1934 р., в останній момент запровадження, страхування вкладів вироблялося у сумі до 2500 доларів; через років страхова суму підвищена до 100 тис. доларів за внеском на счете.

Функціонування ФКСВ ввозяться відповідність до Актом про Федеральної корпорації страхування вкладів. Управляється вона Радою директорів, складається з трьох людина. Одне з них —Фінансовий контролер, а двоє інших (зокрема директор) призначаються президентом на років. ФКСВ існує з доходів, одержувані з допомогою виплат застрахованих банків за своїми вкладах. За оцінками, вони є дванадцятий частку 1% вкладів банку. На базі оцінки виробляють розрахунки, але загалом плата може визначатися через оцінку всіх вкладів, занесених на рахунки банку Сполучених Штатах.

Зареєструвавшись органів штату чи федерації, банк повинен одержати окрайчик від ФКСВ страхової сертифікат, і показати попередню діяльність й досвід керівництва, здатність задовольняти потреби нашого суспільства та свої плани майбутнє. Не забезпечивши страхування в ФКСВ, банк не може, розпочати діяльність. ФКСВ не реєструє статути установ, але він в значною мірою тримає в руках їхнє майбутнє. ФКСВ в усі зростаючій ступеня контролює як кошти установи, а й дозвіл нових видів діяльності, схвалених владою федерації і штатов.

САМІ Як і Служба Финансового контролера, ФКСВ здійснює ревізії, інспекції і примушує застраховані банки до виконання. На додачу до виконання ФКСВ міцно пов’язана питанням злиття, відкриття філій і розгляду інших клопотань зареєстрованих лише на рівні штатів не є членами Федеральній резервній системи банків, щодо яких вона не має право контролю та інспектування. У 1985 р. таких банків було 8392. ФКСВ також контролює взаимосберегающие банки, ощадні установи, застраховані ФКСВ, та здійснює ревізії що з Федеральній резервній системою та Службою Финансового контролера.

Усі розпорядницькі органи (на федеральному рівні ними є Служба Финансового контролера, Рада управляючих Федеральній резервній системи, Федеральна корпорація страхування вкладів) здійснюють контролю над діяльністю банку, розглядаючи звіти про стан чи доповіді по запитам, у яких банки вказують свої внески, й зобов’язання. Крім того, виробляються ревізії та на місцях. Періодичні ревізії є головним джерелом інформації, за їхніми даним розпорядницькі органи дізнаються вади під управлінням, роботи і фінансовому становищі. Страшенне шахрайство то, можливо виявлено лише, коли це вже буде пізно. У кожному цьому випадку всі розпорядницькі органи концентрують свої можливості, якщо банк на межі краху. Збитки інтересам суспільства" може бути величезним з погляду комерційних питань і спільного економічного добробуту. ФКСВ і розпорядницькі органи, займаються банками, зацікавлені у захисту вкладників відповідно до вимогами закону, але вони зобов’язані пам’ятати і загалом. Додаються енергійні зусилля, щоб уникнути банкрутства банки з допомогою старанно розроблених і потужних засобів контролю. Іноді цього недостатньо через економічних умов, шахрайства й правничого характеру ситуації, тоді необхідність закрити банк і протистояти економічному впливу, породженому цією подією, виводить на арену ФКСВ. ФКСВ має у своєму розпорядженні ряд передбачені законами коштів на рішення проблем разоряющихся банків. Основою його дії є страхової фонд, активи що його 1987 р. становили близько 19 млрд. долларов[27]. Федеральна корпорація страхування вкладів має у розпорядженні ряд передбачені законами коштів, аби здолати кривду майже всі ситуацію банкрутства банку законним, неразрушительным і справедливим методом. Банк підлягає закриттю, якщо він здатний «задовольнити вимоги своїх вкладчиков[28]». Історично ФКСВ реагувала на банкрутства банків, використовуючи або метод виплати страховок за депозитними вкладами, або метод купівлі й приєднання закритого банка.

§ 2. Медод виявлення проблемних кредитних организаций.

1. Для контролю над діяльністю установи розпорядницькі органи з банківську діяльність використовують два способу: доповіді за запитами, надані самими установами, і ревізії воно (зокрема система порівняльної оцінки), проведені ревізорами щодо підконтрольних банків. Формально введена Федеральним радою по ревізії фінансових установ у 1978 р., хоча вона використовувалася й раніше, система оцінок іменується Межагентской системою оцінки банків, більш як оцінка CAMEL[29]. Запровадження цією формальною збалансованої системи була спроба створити усвідомленіший контролю над рынком.

За системою CAMEL становище банку оцінюється за п’ятьма аспектам—капитал, активи, управління, доходи і доходи ліквідність — з додатковою суб'єктивної оцінкою, що відбиває сприйняття ревізором всього установи загалом. По кожному аспекту проставляються бали, починаючи з одиниці (добре) до п’ятірки (погано). Хороша оцінка означає рідкісні ревізії; нижча оцінка призведе до більш частому проведенню відвідування та запитам про надання докладов.

Результат цього — «розширення, насамперед Федеральної корпорацією страхування вкладів, переліку «проблемних банків» — банків з оцінками CAMEL 4-й і 5-ї категорій. У 1985 р. переліку було 1140 банків; 120 банків було закрито чи вимагали від ФКСВ допомоги. Установи, включені до переліку, відчувають труднощі й близькі до стану разоряющихся чи збанкрутілих отже, становлять небезпеку шкоди страхового фонда"[30].

§ 3. Допомога разоряющимся кредитним организациям.

Роками ФКСВ не хотіла пропонувати допомогу банку, який перебуває під загрозою закриття, чи сприяти його злиттю з іншим застрахованим банком, якщо вона угода не передбачала закриття застрахованої банку. У підставі цього небажання лежала її основна передбачена законом обов’язок захищати вкладників та страхової фонд. ФКСВ відчувала, що будь-яка допомогу чинному банку дає незаслужені вигоди акціонерам і стимулює велику безтурботність від керівництва. Придбання і приєднання були кращим способом від цього, і навіть тому, призначення управляючого майном і управління майном призводили до усунення попереднього керівництва і анулювання деяких вимог кредиторів. До 1981 р. ФКСВ справила допомогу за одного злитті чинного банку. Однак пізніше через серйозні проблеми, які зачіпають визначення сектора національної економіки, і зростання кількості, ж розмірів та ускладнення характеру потенційних банкрутств банків ФКСВ зіткнулася з необхідністю у разі банкрутств нетрадиційними шляхами. Її повноваження були істотно розширено в 1982 р. до закону Гарна — СенЖермена про ощадних установах. Параграф в) закону про федеральному страхуванні вкладів було переглянуто й придбав наступний вид:

Допомога застрахованим банкам.

«1) Корпорація проти неї на власний розсуд у випадках і на умовах, які визначить її Рада директорів, надавати позики, приймати вклади, набувати активи чи цінних паперів, приєднувати пасиви чи здійснювати вклади у будь-якій застрахований банк,.

A) коли таке дію розпочато, щоб уникнути закриття такого застрахованої банка;

Б) коли щодо закритого застрахованої банку це розпочато, щоб відновити нормальну діяльність такого закритого застрахованої банку; или.

B) якщо, коли є важкий фінансовий становище, загрозливе значній кількості застрахованих банків чи застрахованим банкам, що володіє значними фінансовими засобами, це робиться, аби знизити для корпорації ризик, створюваний таким застрахованим банком у випадку загрози стабильности.

2) А) Щоб сприяти злиттю чи об'єднанню застрахованої банку, вказаної у підпункті Б), з застрахованим установою, чи продажу активів застрахованої банку і приєднання пасивів такого застрахованої банку застрахованим установою, чи придбання акцій такого застрахованої банку, корпорація проти неї за власним бажанням розсуду у випадках і за умов, які встановить її Рада директорів, і) набувати будь-які такі активи і приєднувати будь-які такі пасиви; ii) надавати позики, чи здійснювати вклади, чи набувати цінних паперів застрахованої заклади, чи компанії, яка контролює чи придбає контроль з такого застрахованим установою; iii) давати поручництво за застраховану установа або компанію, яка контролює чи придбає контролю над таким застрахованим закладом результаті злиття чи приєднання такого застрахованої установи, чи приєднання пасивів і придбання такого застрахованої банку, чи внаслідок привласнення контролю такий компанії з такого застрахованим банком; чи iv) здійснити дії, перелічені в підпунктах від і) до iii), в будь-який комбинации.

Б) Для цілей подпараграфа А) застрахований банк може бути застрахованим банком, і) який закритий; ii) який, що відбито у рішення Ради директорів, перебуває під загрозою закриття; чи iii) який, якщо є важка фінансової ситуації, загрозлива стабільності великої кількості застрахованих банків чи застрахованих банків, які володіють значними фінансовими засобами, по власний розсуд визначено корпорацією як вимагає допомоги по підпункту А) у тому, аби знизити для корпорації ризик, створюваний таким застрахованим банком за такої загрозу стабильности"[31].

До прийняття закону Гарна—Сен-Жермена допомогу ФКСВ чинним банкам дозволялася, лише коли продовження діяльності що викликає занепокоєння банку важливо задля забезпечення належного банківського обслуговування в громаді, — рішення, яке ФКСВ рідко була схильна виносити. У Інструкції 1983 р. було закріплено вимоги, які потрібно попередньо виконати для отримання допомоги ФКСВ у злитті чи придбанні застрахованої чинного банка.

Рада директорів ФКСВ відповідно до параграфа 13. в) закону про федеральному страхуванні вкладів проти неї надавати зворотну фінансову допомогу, щоб запобігти закриття застрахованої банку. Допомога також може бути надано, якщо, коли виникає важкий фінансовий становище, загрозливе стабільності великої кількості застрахованих банків чи застрахованим банкам, що володіє значними фінансовими засобами, це робиться, аби знизити для ФКСВ ризик, створюваний таким застрахованим банком у випадку загрози стабільності. Допомога може бути безпосередньо банку у випадку загрози руйнування, іншому банку, котрий володіє фінансових можливостей, щоб приєднати чи придбати разоряющийся банк, чи холдингової компанії іншому юридичній особі, щоб забезпечити придбання їм банку. Щоб ФКСВ справила допомогу, або сума допомоги мають бути менші витрат за ліквідацію, включаючи виплату коштів застрахованих рахунків банку, або Рада ФКСВ має визначити, що продовження діяльності банку важливо задля забезпечення належного банківського обслуговування общины.

Пропозиції щодо надання допомоги має задовольняти наступним принципам, крім випадків, коли є об'єктивні причини, що перешкоджають їх удовлетворению:

1. Витрати ФКСВ, пов’язані з пропозицією, мали бути зацікавленими явно менше, аніж за інших альтернативах.

2. Пропозиція має забезпечити належні управлінські ресурси, достатні реальні капітали та розумне доказ майбутньої рентабельності банка.

3. Допомога ФКСВ має супроводжуватись значними вливаннями капіталу із джерел, які пов’язані з ФКСВ.

4. Пропозиція має гарантувати, що медична допомога ФКСВ користь банку і ФКСВ не залишиться звертається інші цели.

5. Поновлення чи продовження договорів із керівництвом може статися до надання допомоги. Продовження всіх директорів, посадових осіб, що у розробці політики, та інших посадових осіб банку, якому надається допомогу, за списком, підготовленого ФКСВ, підлягає схвалення ФКСВ. ФКСВ перевіряє і може схвалити кожній із чи дедалі нові посадові оклади чи ці продовжені угоди, що стосуються цих осіб, весь період, доки виплачена помощь.

6. Фінансове впливом геть звичайних акціонерів і власників матеріальних коштів підлеглого боргу і (чи) привілейованої акції разоряющегося банку має наближатися до впливу, який би можна говорити про, якби який одержує допомогу банк обанкротился.

7. Бажано, щоб пропозицію не передбачало майновий інтерес ФКСВ в банківських установах. Якщо потрібно прийняття будь-якого майна, ФКСВ, природно, прагнуть отримати значно більшу прибуток, розраховану з урахуванням поміркованого присвоения.

8. Бажано, щоб на будь-яку пропозицію ФКСВ про допомогу передбачало її повернення ФКСВ, в цілому або частично.

9. Якщо який одержує допомогу банк є філією холдингової компанії, пропозицію має бути розроблено в такий спосіб, щоб а) допомогу не надавати холдингової компанії, крім випадків, коли до цього змушують обставини, і тільки тоді ми, коли холдингова компанія діє лише як передатну ланку для наданої банку допомоги; б) вплив на директорів, керівництво, акціонерів і кредиторів холдингової компанії наближалася до очікуваному впливу у разі банкрутства отримує допомогу банківського філії (отже, може знадобитися, щоб кредитори холдингової компанії обмежили і/або закріпили нових умов наданих ними кредитів); й у) значний внесок, здатний мінімізувати фінансові витрати ФКСВ, був зроблено з допомогою доступних ресурсів холдингової компанії та її інших банківських і/або небанківських филиалов.

10. ФКСВ воліє не отримувати й не користуватися активами банків, яких вона надає допомогу. Визнається, що це завдання неспроможна бути можна здійснити чи бажана завжди. У цілому нині, проте, пропозицій про допомогу мають передбачати збереження за що збереглися установами найменування і обслуговування всіх активів отримує допомогу банку. За обставин ФКСВ враховує часткову втрату вартості знецінених активів. Що стосується розміру передачі знецінених активів ФКСВ пропозицію має подати ФКСВ задовільні умови обслуживания.

11. У цілому нині що зберігся банк повинен зберегти обов’язок по пред’явленні претензій та інших можливих вимог до ощадним і страхових компаній, бухгалтерам, адвокатам, директорам чи посадовим особам. Однак пропозиція має передбачати для ФКСВ можливість вибору, за власною ініціативою, передачу і здійснення права банку з пред’явленні таких претензий.

12. Розмір винагород адвокатам, инвестирующим банкірам, консультантам та інших радникам, що з поданням о ФКСВ жебрання фінансову допомогу, може бути повідомлено ФКСВ і береться до визначенні витрат ФКСВ щодо надання допомоги. Надмірних винагород слід уникати. У жодному разі виплата винагороди повинна бути пов’язані з схваленням чи прийняттям фінансову допомогу від ФКСВ[32].

Поправка Дугласа до закону про банківську холдингової компанії 1956 р. не лише обмежила межштатные придбання благополучних комерційних банків, а й на перешкоді стала допомоги ФКСВ у придбанні закритого банку на межштатной основі, зокрема у штатах, де ФКСВ вважає важким визначити місцезнаходження зацікавлених приобретателей[33]. За законом Гарна—Сен-Жермена ФКСВ було дозволили допомагати у придбанні закритого застрахованої банки з активами на 500 гривень млн. доларів які є поза штату банком чи банківської холдингова компанія. У надзвичайних ситуаціях ФКСВ може організувати межштатную продаж закритих комерційних банків з активами, перевищують встановлену суму, і навіть банків спільних заощаджень. Закон штату не порушується цими правами, оскільки нормативна схема передбачає повідомлення розпорядчих органів штату і можливість їх заперечень, за наявності яких межштатное придбання вимагає схвалення Ради ФКСВ у складі. При розгляді пропозицій придбанні закритих банків у зазначеній нормативної схемою положення закону віддають перевагу пропозицій, яке від що у тому самому штаті й того типу установ (тобто інших комерційних банков).

Закон про рівність при конкуренції банківській справі 1987 р. наділив розпорядницькі органи з банківську діяльність додатковим правом приймати рішення на ситуаціях з разоряющимися банками. Титул V закону «Білль розпорядницького органу» розширив раніше передбачене право дозволити термінове межштатное придбання установ, які перебувають під «загрозою закриття» і має активи понад 500 млн. доларів. «Банк під загрозою закриття» за змістом закона—это установа, яке близько до неможливості задовольнити вимоги своїх вкладників чи погасити свої зобов’язання без федеральної допомоги чи яке зазнала чи потерпить збитки, истощающие його капітал настільки, що буде федеральна допомогу. Раніше діяла закон вимагав реального банкрутства до укладання угоди про надзвичайної межштатной продажу. Дозволяючи придбання банку до дійсного банкрутства, закон збільшує можливості ФКСВ знайти конкретне рішення у найменшому витрачання коштів ФКСВ.

Закон також закріплює пріоритети, які має використовувати ФКСВ щодо ціни придбання надзвичайні ситуації. На додачу до великим переваг внутриштатных претендентів ФКСВ зараз наказано віддавати перевагу претендентам з штатів, закони яких особливо дозволяють межштатные придбання (або за відсутності таких законів установам в суміжних штатах), перед установами з деяких інших штатів. Перевага при надзвичайних придбаннях установ, які перебувають під контролем меншин, віддається іншим установам, що під контролем меньшинств.

Відповідно до даним законом ФКСВ може домовленість створювати разі банкрутства банку «бридж-банк». Бридж-банки можна створювати для приєднання вкладів та інших пасивів та купівлі активів збанкрутілого заклади і продовження надавання банківських послуг CSFB. Створення бриджбанку вимагає встановлення ФКСВ, створення такого банку збереже кошти ФКСВ або що продовження діяльності банку необхідне забезпечення належного банківського обслуговування громади, де міститься банк, чи найкраще забезпечує інтереси вкладників банку. Бриджбанк — це національний банк, та її директора призначаються ФКСВ. Бридж-банки можуть діяти до два роки. Цей період можна продовжити ще на год.

Концепція бридж-банка дозволяє ФКСВ продовжити банківське обслуговування може й поліпшити фінансове становище збанкрутілого установи в такий спосіб, аби допомогти придбання і применшити витрати ФКСВ. Іншими словами, цей прийом дозволяє ФКСВ перекинути міст через тимчасовий розрив від банкрутства банку до перебування підходящого покупателя.

Закон про рівність при конкуренції банківській справі дозволяє страховим і інвестиційним банківським фірмам набувати разоряющиеся ощадні установи. У ширших прав ощадних установ це може добре продемонструвати значних змін загальне правило Закону Гласса—Стигалла, яка проводить розмежування між банківським справою і комерцією. Криза ощадного справи сприяв цього руху до підвищення числа потенційних покупців разоряющихся ощадних учреждений.

§ 4. Процедура банкрутства в США.

4.1. Ликвидация.

ФКСВ немає права закривати американський банк. Вона має дочекатися декларації неспроможність, складеної Фінансовим контролером чи розпорядницьким органом штату, та був вживати дій по відшкодуванню. Коли така декларація зроблено, закон вимагає, щоб Служба Финансового контролера призначила ФКСВ управляючим майном застрахованої закритого банку; закони більшості штатів відтворюють її стосовно своїм контрольним органам по банківської діяльності. Отримавши статус управляючого майном закритого банку, ФКСВ діє і як довірчий власник, у відношенні порушеного неспроможністю майна на користь кредиторів, зокрема й страхової фонд ФКСВ. У межах виплачених страхових сум за депозитними вкладами ФКСВ займає місце вкладників колишнього банку й одержує всі права вкладників щодо закритого банку. Її обов’язки управляючого майном вимагають, щоб ФКСВ ліквідувала банк, задовольнила вимоги кредиторів і реалізувала активи збанкрутілого банку. Усе це робиться незалежно і «поза законів Сполучених Штатів про політичне банкрутство, які застосовуються до ліквідації бідного банка.

Основна обов’язок ФКСВ стосується вкладників; акціонери, і кредитори немає будь-яких переважних правий чи вимог. Акціонери найнеспроможніших банків після ліквідації її рідко отримують якіабо суммы.

4.2. Повернення вкладов.

Щоразу, коли закривається застрахований банк, ФКСВ повинна як би якнайшвидше виплатити застраховані вклади. Повернення вкладів практично надається протягом трьох — п’яти робочих днів після дати закриття. Що стосується виплати готівкою ФКСВ відпо-відає ідентифікацію одержувача. При перекладі вкладу ФКСВ прагне продати застраховані вклади закритого банку за винагороду іншому стійкого у фінансовому плані застрахованій установі, яке діяло б сьогодні як агент ФКСВ із виплати; мотив — можливе придбання нових клієнтів. Найчастіше використовується виплата наличными.

При виплаті застрахованої вкладу вкладник має право отримання коштів за застрахованої частини вкладу. У незастрахованной частини вкладу вкладник банку стає звичайною кредитором порушеного неспроможністю майна, і має право сертифікат ФКСВ на право отримання. У залежності від вартості активів, реалізованих ФКСВ як управляючого майном закритого банку, вкладник бере участь у розділі разом з іншими звичайними кредиторами на пропорційній основі. У 1986 р. ФКСВ справила двадцять одну виплату за депозитними вкладами і дев’ятнадцять перекладів вкладов.

4.3. Угода у придбанні і присоединению.

Більше типовою реакцією на банкрутство банку є використання угоди у придбанні і приєднання. На основі, зазвичай спішно й таємно, ФКСВ задовольняє пропозиції інших застрахованих банків про придбанні активів і прийняття зобов’язань збанкрутілого банку, в першу чергу рахунків вкладників. Пропонуючи ціну, банки виборюють ключові вклади збанкрутілого банку. Банк, здатний сплатити найбільше винагороду за вклади, обирається як контрагент у придбанні активів і пасивів збанкрутілого банку, в такий спосіб зменшуються витрати страхового фонду. Щоб убезпечити який отримує банк від можливої шкоди через неточності чи прихованих даних про пасивах і зробити придбання більш привабливим, продаються в усіх активи. Зазвичай купуються лише діючі активи; обов’язки за депозитними вкладами та інші пов’язані із нею вимоги кредиторів приєднуються. Різниця між набутими активами і приєднаними пасивами перетворюється на наявні кошти, які ФКСВ виплачує приобретающему банку. Винагороду, виплачуване конкуруючими банками, має також задовольняти тест на вартість, використовуваний ФКСВ, що потребує, щоб угоду з придбання і приєднання вимагала менших витрат, ніж виплата і ліквідація застрахованої банку, крім випадків, коли ФКСВ встановить, що продовження діяльності застрахованої банку важливо задля забезпечення належного банківського обслуговування громади. У 1986 р. ФКСВ зробила 98 угод з придбання і приєднання закритих банков[34].

У операції з придбання і приєднання ФКСВ, як управляючий майном, набуває дедалі малозначущі і недіючі активи і прагнуть отримати відшкодування за цими активам, щоб покрити приобретающему банку вади у готівкових. ФКСВ, як управляючий майном, підтримує всі вимоги банку решти особам, і навіть відповідає за всіма вимогами, зокрема й позови, які пред’явлені до збанкрутілому банку. ФКСВ може бути примушена відповідати за вимогами кредиторів, не придбаним по сделкам.

4.4. Створення нового банка.

Після закриття застрахованої банку, якщо ФКСВ за потрібне, може бути організований новий банк, що його Національного банку страхування вкладів (НБСВ). НБСВ отримує хартію від Контролера і чи діє у першу чергу у тому, щоб забезпечити чіткі платежі по застрахованим вкладах. Він може громаді, що у іншому разі залишається без послуг комерційного банку. За законом про банківській справі 1933 р. НБСВ був єдиним способом забезпечення виплати вкладів збанкрутілого застрахованої банку. Його використання було нечастым. У 1982 р. НБСВ придбав лихої слави, коли колись був організований задля забезпечення точних і поступових виплат застрахованих вкладів Пенн Сквеар Бенк, Північна Америка, Оклахома-Сити, штат Оклахома[35]. Зазвичай НБСВ діє двох років. Значення НБСВ зменшується у світі наданого ФКСВ права створювати сполучні банки.

Заключение

.

У зв’язку з тим, що Росія та США ставляться до зовсім різних банківським системам, інститут банкрутства у країнах також дуже відрізняється. Але але це означає, що досвід, набутий США — не то, можливо використаний у нашій державі. США ставляться до «продолжниковской» системі та досвід з захисту інтересів боржника то, можливо застосований й у нашій стране.

Після кризи 1929 року США пощастило досить швидко відновити банківську систему. Спеціально при цьому створено спеціальний орган — Федеральна корпорація страхування вкладів. Головною її завданням було відновити довіру публіки шляхом створення обгрунтованою сильної посухи й надёжной банківської системи з допомогою страхування вкладів у і посилення контролю. Зрозуміло, що психологія надёжности, обгрунтованості і загальну стабільність залишається важливою для банківську діяльність і з сьогодні. Шляхи розвитку банківських систем Росії і близько США різні. США пішли природному шляху розвитку, де банки розглядаються передусім незалежні посередники і банкрутства банків — звичне явище. Росія — зі штучного (характерним для Європи), однак зі своїми особливостями, оскільки ліберальне законодавство створило величезної кількості банків (2.5 тис.), переважно невеликих за величиною. Банкрутство банків у цих державах також дуже відрізняється. Проте, є і однакові чи аналогічні інститути. Приміром угоду з придбання і приєднання банку має спільні риси з реструктуризацією кредитної організації, допомогу Федеральної корпорації страхування вкладів що у важкий стан банку — з заходами щодо фінансового оздоровлення КО.

Банківська система США справно функціонує протягом багато часу і зарекомендувала себе якнайкраще. Росія стоїть у час по дорозі розвитку банківської системи. Використовуючи зарубіжний досвід можна створити стійку, стабільну банківську систему за менший проміжок часу, із меншим кількістю помилок, і з найкращим результатом. Не дивлячись те що, що інститут банкрутства банків США сильно відрізняється від інституту банкрутства банків Росії і близько недоцільно (так неможливо) повністю запозичати його. Проте, варто звернути увагу до деякі элементы.

При банкрутство банків США приділяють значну увагу захисту інтересів вкладників. Це дуже важливо задля підтримки довіри банкам. Після освіти Федеральної корпорації страхування вкладів «проблема банкрутства банків США перестав бути серьёзной"[36]. У Росії її сьогодні самий невідкладний питання на області банківського регулювання — проблема банкрутства банків та відсутність системи страхування вкладів, поруч із недостатньою жёсткостью наглядових вимог, поганий організацією процедур санирования, реструктуризації призводить до руйнівних наслідків. Так, під час банкрутства банків з одного боку страждають вкладники, з іншого — банки втрачають довіру. Саме у Федеральному законі «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій таку велику увагу приділяється заходам із запобігання банкрутства банков.

Удосконалення законодавства, регулюючого проведення процедур банкрутства кредитних організацій, раціональна політика Центрального Банку РФ також можуть за невеликий відтинок часу (особливо враховуючи темпи розвитку банківської системи в России) укрепить вітчизняну банківську систему, зробити її стабільної, надёжной, захищає може і кредиторів і боржників, користується доверием.

Список використаної литературы.

1. Банківська право: Підручник / Відп. Ред. Эриашвили Н. Д. — М. 2000.

2. Баренбойм П. Правові основи банкрутства. — М. 1994.

3. Громадянське право: Підручник / Під. Ред. Гришаева С. П. — М., 1998.

4. Матовников М. Ю. Функціонування банківської системи Росії. — М.,.

2000.

5. Поллард А. М., Пассейк Т. Г. Банківська право США. — М., 1992.

6. Постатейний коментар до Федеральним законом «Про несостоятельности.

(банкрутство) кредитних організацій" / Тосунян Г. А. — М., 1999.

7. Тосунян Г. А. Державне управління галузі фінансів кредиту у Росії. — М., 1997.

8. Постатейний коментар до Федеральним законом «Про несостоятельности.

(банкрутство) кредитних організацій". Трофимов К. Т. / - М., 2000.

9. Фінансове і банківське право. Словник-довідник. — М., 1997.

10. Фінансове право: Підручник / Відп. Ред. Химичева Н.І. 2-ге вид., перераб. і доп. — М., 2000.

Нормативно-правові акты:

1. ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» от.

01.03.1999 № 40-ФЗ.

2. ФЗ «Про неспроможності (банкрутство)» від 08.01.1998 № 6-ФЗ.

3. ФЗ «Про банки та надійної банківської діяльності» від 02.12.1990 № 395−1 в ред. ФЗ від 08.07.1999 № 136-ФЗ.

4. ФЗ «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» от.

02.12.1990 № 139-ФЗ.

5. Інструкція ЦБ РФ «Про порядок вжиття заходів із запобігання неспроможності (банкрутства) кредитних організацій» от.

12.07.1999 № 84-И.

6. Лист ЦБ РФ «Про поводження Банку Росії у арбітражний суд заявами про визнання кредитних організацій банкрутами «от.

30.05.00 N 114-Т.

7. Лист ЦБ РФ «Про методичних рекомендаціях зі складання планів санації кредитними організаціями» від 30.04.1997 № 443.

8. Положення ЦБ РФ «Про відкликання ліцензії за проведення банківських операцій у банків та інших кредитних організацій Российской.

Федерації" від 02.04.1996 (у редакції Вказівок Центрального Банку от.

25.03.99 № 528-У).

9. Становище ЦБ РФ «Про особливості реорганізації банків формі злиття і приєднання» від 30.12.1997 № 12-П.

10. Становище ЦБ РФ «Про уповноважених представників Центрального.

Банку Російської Федерації (Банку Росії) в кредитних організаціях" від 29.03.1999 № 73-П.

11. Становище ЦБ РФ «Про порядок видачі і анулювання Банком Росії атестатів керівника тимчасової адміністрації з управлінню кредитної організацією і арбітражного управляючого під час банкрутства кредитної організації» від 21.07.1999 № 83-П.

12. Інструкція ЦБ РФ «Про застосування до кредитним організаціям заходів впливу порушення пруденциальных норм діяльності» от.

31.03.1997 № 59 (введена на дію наказом ЦБ РФ від 31.03.1997 №.

02−139.

13. Інструкція ЦБ РФ «Про порядок регулювання діяльності кредитних організацій» від 01.10.1997 № 1 (введена на дію Наказом ЦБ РФ від 01. 10.1997 № 02−430).

Періодичні издания:

1. Голубєв С. А. Банкрутство кредитних організацій.// ВВАС Российской.

Федерації. 1999 № 4. 2. Демидова М. Досудові процедури банкрутства кредитних організацій. //.

Юрист. 1999. № 17 3. Жиліна Е.А. Особливості банкрутства банків. // ЕКО. 1999. № 1. 4. Жиліна Е.А. Механізм банкрутства банків. // ЕКО 1999. № 2. 5. Пашковський Д. А. Провлемные банки: деякі аспекти діяльності. //.

Гроші були й кредит, 2000, № 10. 6. Саркисянц О. Г. Злиття і банкрутства банків: світовий досвід і Росія //.

Гроші були й кредит. 1998. № 2.

Ресурси Интернета:

1. Морозова Т. Механізм попередження банкрутства банків // Банківська залежить від Москві № 3(63), 2000. internet 2. Конищева А. А. Новий стиль банкрутства банків. internet 3. Крапивин А. А. Зміна осіб, або перший крок було? internet 4. Ульянов О. С. Проблеми та етапи реформування російської економіки. internet 5. Форсенко У. У дивовижній країні склався бізнес з питань банкрутства банків. internet 6. Bank Failures // Woelfel C.J. pic] Еncyclopedia of Banking & Finance. 10- th edition. internet 7. Federal Deposit Insurance Act. internet 8. Garn-St Germain Depository Institutions Act of 1982. // Woelfel.

C.J. pic] Еncyclopedia of Banking & Finance. 10-th edition. internet ———————————;

[1] У розділі ст. 2 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[2] Постатейний коментар до Федеральним законом «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій». Трофимов К. Т. / - М., 2000, стор. 10.

[3] Інструкція ЦБ РФ «Про застосування до кредитним організаціям заходів впливу порушення пруденциальных норм діяльності» від 31.03.1997 № 59 (введена на дію наказом ЦБ РФ від 31.03.1997 № 02−139.

[4] У розділі ст. 4 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[5] У розділі ст. 7 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[6] У розділі ст. 8 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[7] У розділі ст. 11 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[8] Інструкція «Про порядок вжиття заходів із запобігання неспроможності (банкрутства) кредитних організацій» від 12.07.1999 № 84-И.

[9] У розділі ст. 15 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[10] У розділі ст. 17 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[11] Трофимов К. Т. Постатейний коментар до Федеральним законом «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій». — М., 2000.

[12] У розділі ст. 20 ФЗ «Про банки та надійної банківської діяльності» від 02.12.1990 № 395−1 в ред. ФЗ від 08.07.1999 № 136-ФЗ.

[13] У розділі ст. 4 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[14] У розділі ст. 4 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[15] У розділі ст. 17 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[16] У розділі ст. 20 ФЗ «Про банки та надійної банківської діяльності» від 02.12.1990 № 395−1 в ред. ФЗ від 08.07.1999 № 136-ФЗ.

[17] У розділі ст. 32 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[18] Постатейний коментар до Федеральним законом «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій». Трофимов К. Т. / - М., 2000, стор. 73.

[19] У розділі ст. 33 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[20] Банківська право: Підручник / Відп. Ред. Эриашвили Н. Д. — М. 2000.

[21] У розділі ст. 30 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство)» від 08.01.1998 № 6- ФЗ.

[22] У розділі ст. 31 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство)» від 08.01.1998 № 6- ФЗ.

[23] У розділі ст. 38 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[24] У розділі ст. 46 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[25] У розділі ст. 47 ФЗ «Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій» від 01.03.1999 № 40-ФЗ.

[26] Поллард А. М., Пассейк Т. Г. Банківська право США. — М., 1992, стор. 56.

[27] Поллард А. М., Пассейк Т. Г. Банківська право США. — М., 1992, стор. 700.

[28] Поллард А. М., Пассейк Т. Г. Банківська право США. — М., 1992, стор. 701.

[29] Там же.

[30] Там же.

[31] Garn-St Germain Depository Institutions Act of 1982. // Woelfel C.J. pic] Еncyclopedia of Banking & Finance. 10-th edition.

[32] Поллард А. М., Пассейк Т. Г. Банківська право США. — М., 1992, стор. 712.

[33] Поллард А. М., Пассейк Т. Г. Банківська право США. — М., 1992, стор. 719.

[34] Поллард А. М., Пассейк Т. Г. Банківська право США. — М., 1992, стор. 703.

[35] Поллард А. М., Пассейк Т. Г. Банківська право США. — М., 1992, стор. 707.

[36] Bank Failures // Woelfel C.J. pic] Еncyclopedia of Banking & Finance. 10-th edition.