Аналіз розвитку банківських інновацій та нових каналів продажу банківських послуг

Число банків збільшується, а разом з цим зростає і конкуренція. Щоб утриматися на плаву, банки не тільки проводять масштабні рекламні кампанії і розширюють продуктові лінійки, але і впроваджують нові ідеї в банківську сферу, в тому числі й досить нетривіальні, серед яких банкомати для неписьменних, безкоштовні екскурсії, кредити для моряків.

Так, за кордоном багато банків давно і успішно впроваджують сервіс синтезу і розпізнавання мови. Так, якщо клієнт зателефонує в банк, то з ним буде говорити розумний робот, здатний оцінити, що ви сказали, і надати відповідь. В Україні такий сервіс впроваджує Сбербанк Росії, де завдяки такому нововведенню поряд з уже наявною автоматизацією інформування клієнтів банк став обробляти більше 60% викликів в режимі самообслуговування.

Деякі банки пропонують своїм клієнтам оформити кредитні карти для дітей. Так, за програмою ВТБ24 можна оформити карти для дітей від 10 до 14 років. При цьому батьки можуть контролювати здійснювані дитиною операції, встановлювати ліміти витрачання коштів, а також поповнювати рахунок [14].

Багато банків в гонитві за новими клієнтами проводять нестандартні рекламні кампанії. Так, наприклад, одна російська кредитна організація планувала влаштувати своєрідне «роад-шоу». Передбачалося запустити автобусні маршрути по московський районам, в яких є відділення банку. Жителям і гостям столиці розповіли б про визначні пам’ятки, а заодно і про кредитної організації.

Декілька банків пропонують спеціальні продукти для представників певних професій. Так, в одному українському банку є пропозиція для моряків. За програмою «Швидка фінансова допомога» можна отримати кредит на будьякі цілі на термін до півтора років. Обов’язковою умовою оформлення позики є надання довідки з крюінгового агентства про попередні рейсах моряка.

Експерти компанії NCR дійшли висновку, що близько половини населення не може вибратися з убогості, тому що не має можливості скористатися банківськими послугами — в силу своєї неписьменності або малоосвіченості. Саме тому були винайдені нові банкомати, які використовують біометричні дані людини. Такі банкомати «для неписьменних» вперше з’явилися в Мумбаї, а пізніше поширилися і в інших регіонах [7].

Окрім цього, банки США та Японії планують оснастити банкомати біометричними системами визначення особистості. Щоб зняти гроші, достатньо буде відсканувати відбитки пальців і ввести ПІН-код. Технологія також дозволяє ідентифікувати клієнта по сітківці ока.

Для зручності людей з проблемами зору в Штатах і Європі встановлюються спеціальні «говорячі» банкомати. Всі інструкції та пояснення проводяться апаратом через спеціальні навушники, для того щоб інформація не була почута третіми особами. Проте в нашій країні такі банкомати — у віддалених планах. Максимум, на що незрячі можуть розраховувати зараз, — невелика кількість банкоматів, оснащених мовним помічником. Але вони встановлені тільки на тих підприємствах, де працюють сліпі.

Багато європейських банків розробляють спеціальні продукти для мігрантів. Так вони оголошують негласну війну всім неофіційними способів передачі й зберігання грошей. Величезна кількість мігрантів заробляє гроші в Європі і пересилає їх на батьківщину. Коли це йде врозріз з діючими фінансовими традиціями, банки обурюються, оскільки недоотримують частину прибутку [5].

Австралійські компанії допомагають студентам зібрати гроші на навчання. Мета програми в тому, щоб допомогти студентам з країн, що розвиваються отримати гроші на освіту. Жалісливі громадяни вибирають вподобану кандидатуру для фінансування на спеціальному сайті, а потім перераховують не менше 25 дол на його рахунок у фінансовій організації - партнері. Як тільки всіперерахування зроблені, організація перераховує всю суму студенту. Ось така розумна благодійність [9].

Надзвичайно динамічно і швидко у світі розвивається мобільний банкіг невідстаючи від розвитку операційних систем та програмного забезпечення мобільних телефонів. Найбільші банки світу активно використовують мобільний банкінг як для розвитку безготівкових платежів, так і для залучення клієнтів.

Так, французький банк Credit-Agricole розробив і запустив цілий магазин фінансових додатків, де сьогодні можна завантажити 18 додатків, серед яких соціальні відео-ігри, додаток для відображення інформації за рахунком і сервіс для слабозорих клієнтів. Завдяки відкритому API клієнти та розробники можуть створювати додатки спільно.

Литовська компанія Etronika розробила спеціальну платформа Banktron, яка забезпечує централізоване управління каналами доставки банківських послуг, дозволяє інтегрувати використовувані системи і надавати уніфіковані послуги за допомогою різних каналів віддаленого обслуговування і різних пристроїв. Проект планується запустити в другому кварталі 2014 року [11].

Третій за величиною польський банк mBank спільно з компанією Efigence створили інтернет-банк, інтегрований з Facebook. Платформа включає сервіс з управління особистими фінансами (від Meniga) і додаток для обміну знижками з друзями в соціальній мережі. Крім того, клієнти можуть скористатися віртуальним відео-офісом для віддаленого отримання всіх банківських послуг. Також сервіс передбачає можливість показу персоналізованої реклами в режимі реального часу.

Щодо сервісу з управління особистими фінансами, то її розробником є шведська компанія Meniga. На даний момент сервіс надається європейськими роздрібними банками у Швеції, Норвегії, Фінляндії, Німеччині, Польщі, Ісландії, ПАР, а також у Росії.

З унікальних можливостей: користувачі сервісу можуть звертатися в соціальні мережі або спільноти за порадою, чи варто витрачати гроші на покупку тієї чи іншої речі.

Досить інноваційним є проект Movenbank, який ще перебуває на етапі тестування, зараз у ньому зареєстровано близько 10 тис. користувачів. У своїх прес-релізах банк обіцяє повну відмову не тільки від «паперових технологій», а й від пластикових карт. До того ж, банк збирається вперше в повному обсязі реалізувати нову скорингову систему, засновану на аналізі соціальної інформації з Facebook та інших соціальних мереж. На сайті банку стверджується, що їх скорингова система CRED є комбінацією традиційних скорингових елементів і аналізу інформації з соціальних мереж.

Досить цікавим і доречним впровадженням на українському ринку банківських послуг, в плані виконання вимоги НБУ на встановлення платіжних терміналів в торгових точках, може стати ірландський сервіс з мобільного еквайрингу — SumUp. Даний додаток дозволить індивідуальним підприємцям приймати карткові платежі за допомогою своїх IOS або Android-смартфонів завдяки портативного картридеру і спеціальному додатку. Плата за кожну транзакцію становить 2,75%.

Іншим варіантом мобільного еквайрингу є пристрій з відповідним додатком Square. Square — це маленький пластиковий кубик, який вставляється в аудіороз'єм смартфона або планшета, плюс безкоштовний мобільний додаток, що перетворює гаджет в термінал для прийому платежів за банківськими картками. Клієнт платить тільки за транзакцію — близько 3% від суми, — гроші надходять на рахунок в будь-якому банку на вибір клієнта.

Обсяги транзакцій Square досягли вже 10 млрд. дол. на рік. Бурхливе зростання популярності сервісу привернуло до нього увагу учасників не лише фінансового сектору, але й інших галузей; в акціонерах Square є Річард Бренсон (Virgin) і Starbucks. Під час останнього раунду інвестицій компанія була оцінена в 3,25 млрд. дол.

Square має багато аналогів. Так, набирає обертів «європейський Square» — компанія iZettle, яка представила трохи модифікований пристрій (читає чіповані карти). Компанія PayPal також представила пристрій з аналогічною технологією — PayPal Here. PayPal веде й інші експерименти в області мобільних платежів — нещодавно компанія почала тестувати транзакції за QR — кодами в магазинах [13].

Досить слушною інновацією на ринку банківських послуг може стати платіжний сервіс для дітей, який з ранніх років дозволить сформувати чи буквально виховати власного клієнта. Серед таких сервісів найбільш відомим є платіжний сервіс для дітей Virtual Piggy. Сервіс дозволяє дітям віком до 18 років здійснювати покупки в інтернет-магазинах під наглядом батьків. Завдяки майданчику Virtual Piggy батьки можуть встановлювати щомісячний обсяг коштів, які дитина може витратити на свій розсуд, вибираючи товари в доступних інтернет-магазинах. Щоб скористатися сервісом, потрібно створити батьківський аккаунт, вказати дані платіжної картки, з якої будуть списуватися гроші; адреса, за якою будуть доставлятися покупки; створити акаунти на кожну дитину і встановити обмеження по сумі витрат. Сервіспідтримуєкарти Visa, MasterCard, American Express, Discover, атакож Pay Pal.

Дитина з особистого кабінету може заходити на сайти дозволених інтернет-магазинів і купувати вподобані речі, вводячи тільки свій логін і пароль. Ім'я, адреса, карткові дані при цьому не розкриваються. Система перевіряє, чи проходить покупка за лімітами і в разі схвалення завершує операцію. Якщо грошей недостатньо, то програма вчить дитину збирати, вона може відкладати частину коштів у віртуальну скарбничку, щоб витратити їх на певні цілі. Крім того, він може створювати вішліст, додаючи туди бажані товари.

Батькам, звичайно ж, доступна повна статистика витрат. За бажанням, вони можуть прибирати якісь магазини зі списку, або рекомендувати якісь товари до покупки. Вони також можуть відкрити доступ до вішліст дитини друзям і родичам, щоб ті змогли зробити подарунок.

За даними компанії, середній розмір кишенькових грошей для дітей віком від 6 до 10 років становить $ 40 на місяць, у віці від 11 до 15 років — $ 60, від 16 до 21 року — $ 80. По суті, Virtual Piggy являє собою майданчик для електронної комерції, зараз до неї підключено близько 100 партнерських сайтів. Продавці дитячих товарів — іграшок, одягу, аксесуарів — отримують прямий доступ до своєї цільової аудиторії. У США, як і в багатьох країнах світу, діє закон щодо захисту особистих відомостей дітей в Інтернеті (Children's Online Privacy Protection Act), який забороняє збирати інформацію про осіб молодше 13 років. Virtual Piggy дозволяє торговцям здійснювати продажі, не порушуючи закон. За цей сервіс бере відсоток з кожної трансакції. Для батьків послуга надається безкоштовно [12].

Якщо говорити про тренди банківських інновацій 2014 року, то одними з найпомітніших, на нашу думку, повинні стати біометричні сервіси. Накопичена втома від безлічі паролів до різноманітних особистих кабінетів і платіжних карт стимулюватиме людей використовувати універсальний біометричний пароль: чи то відбитки пальців, скан малюнка вен, знімок сітківки ока або особи, голос або щось інше властиве людині і відбиває його унікальність.

Так, США вже з’являються електронні гаманці, засновані на біометричних даних, наприклад, — проект PulseWallet. Компанія пропонує платіжні термінали, оснащені біометричними сканерами. Унікальним паролем в даному випадку виступає малюнок вен долоні, який сканується в інфрачервоному світлі.

При здійсненні першої покупки з використанням такого терміналу покупець розплачується як зазвичай банківською картою і тут же, за пару секунд, може відсканувати долоню, прив’язавши платіжний рахунок до біометричного паролю. Таким чином до малюнка вен можна прив’язати необмежену кількість карт. Надалі карти вже не знадобляться, в будь-якому магазині, оснащеному відповідними POS-пристроями, достатньо буде просто прикласти долоню до сканера і вибрати на терміналі один з рахунків, з якого буде проводитися оплата. В якості додаткової міри безпеки використовується номер телефону, який використовується як логін, а скан долоні служить паролем. Контролювати витрати, відстежувати платежі, здійснювати грошові перекази і управляти біометричним гаманцем можна на сайті компанії. У найближчому майбутньому для цього з’являться і мобільні додатки. У терміналах PulseWallet використовується технологія сканування, розроблена японською компанією Fujitsu, яка з минулого року також застосовується в Європі банком Unicredit [10].

Підсумовуючи вищесказане, можна зробити висновок, що банки намагаються заповнити практично всі ніші ринку банківських послуг та залучити максимальну кількість клієнтів впроваджуючи інновації, які спрямовані на задоволення потреб клієнта, забезпечення чи збереження комфорту клієнта (інтернет та мобільний банкінг, електронний гаманець), забезпечення зручності отримання банківських послуг. Також варто відмітити поступове тяжіння до віртуалізації банківського бізнесу.