Особливості страхування в мусульманських країнах

У головних джерелах шаріату — Коран і сунне — немає чітких вказівок про допустимість або недозволенності страхування. Однак більшість мусульманських правознавців дотримується думки, що традиційне страхування є забороненим (харам). Як і у випадку з ісламським банківською справою, мусульманські правознавці виділяють в договорі страхування такі елементи, як гарар (невизначеність), майсір (азарт) і ріба (лихварство).

Таблиця 2. Особливості такафул-страхування.

Гарар. На думку мусульманських правознавців, гарар в договорі страхування може бути щонайменше трьох видів:

• 1. Невизначеність в наслідках укладення договору. Коли укладений договір, ні страховик, ні страхувальник не знають точно про всі обставини, які підуть за цим. Страхувальнику невідомо, чи отримає він компенсацію замість тих грошей, які він сплатив в якості страхових внесків. Так само як і страховик не має точного уявлення про розмір свого майбутнього прибутку. Іноді він встигає отримати внески тільки один раз, іноді - кілька, але бувають випадки, коли йому доводиться виплачувати суму, яка може у багато разів перевищувати всю премію.
• 2. Невизначеність в тому, що на момент настання страхового випадку страховик буде мати необхідної для виплати компенсації сумою. Часто страхувальник не знає про наявність в реальності у страховика грошей, необхідних для надання відшкодування, так як виплата проводиться лише при настанні страхового випадку, який може наступити, а може і не настати.

Даний недолік справедливий по відношенню до комерційного страхування на ранніх етапах його розвитку. В сучасних умовах інтереси страхувальників забезпечуються за рахунок законодавчо встановлених вимог до формування обов’язкових страхових резервів.

• 3. Невизначеність в строк договору. Відповідно до принципів цивільно-правових угод в мусульманському праві термін виконання договору повинен бути відомий. При наявності в ньому будь-якого з вищенаведених видів гарара договір страхування може вважатися нікчемним. Не цілком ясна в договорі страхування і ситуація з предметом договору. Так, в мусульманському праві:
  • — Предмет договору повинен чітко зазначатися,
  • — Кількісні характеристики предмета договору повинні бути визначені,
  • — Місце передачі предмета договору має бути позначено,
  • — Предмет договору не повинен включати жоден з елементів, заборонених шаріатом (виключених з торгового обороту).

У договорі страхування страхувальник отримує гарантію своєї фінансової безпеки, засновану на зобов’язанні страховика виплатити компенсацію. Однак якщо страховий випадок не настав, страхувальник втрачає сплачені ним гроші. Страхувальнику невідомо, коли він отримає відшкодування. Власники полісів також залишаються в невіданні щодо того, куди страховик вкладе сплачені ними внески.

З точки зору ісламу неприпустимо, щоб кошти мусульман використовувалися в заборонених шаріатом операціях. Більш того, представники деяких шкіл кажуть, що сам джерело виплачується страховиком відшкодування не визначений.

Майсір. У діяльності західних (традиційних) страхових компаній, вважають деякі правознавці, прибуток багато в чому визначається випадком. Якщо загальна сума зібраних зі страхувальників внесків і прибуток від їх інвестування перевищує витрати по страхових виплатах і інші витрати, то прибуток отримує страховик. Якщо ж сума внесків менше суми страхових виплат, страховик терпить збиток. Можна також подивитися на страхові відносини як на гру, залежну від настання страхового випадку. Так, якщо страховий випадок настав, «парі» програє страховик і виплачує страхувальнику або третій особі (вигодонабувачу) певну суму. Якщо ж страховий випадок не настав, — програє страхувальник. Очевидно, що в азартних іграх присутня невизначеність (гарар), пов’язана з тим, виграє гравець або програє.

Питання в іншому: чи є схожість страхування і азартних ігор поверхневим або елемент азарту спочатку властивий страховому бізнесу? Або, іншими словами, перетворює присутність гарара в договорі страхування відносини між страхувальником і страховиком на подобу азартних ігор?

Є правознавці, які вважають, що азартні ігри та страхування — не одне і те ж. Вони можуть бути в чомусь схожі, але тільки при поверхневому погляді, в той час як відмінності між ними істотні:

• — Страхувальник прагне мінімізувати наслідки можливих ризиків, тоді як гравець своїми діями створює дані ризики. Коли гравець ставить ставку, він тим самим сприяє виникненню ризику, якого до цього не існувало. Ризику можна було б уникнути, якби гравець цього захотів і відмовився від гри;
• — Гравцем рухає бажання отримати легкий прибуток, а страхувальник розраховує отримати фінансовий захист у разі збитку;
• — Гроші, виграні гравцем, збільшують його добробут, в той же час сума, отримана страхувальником, не збільшує його багатство, а лише покриває збитки;
• — Виграш дістається лише невеликій кількості щасливих гравців, а компенсація виплачується страхувальникам, які зазнали збитків;
• — При укладанні договору страхування страхувальник повинен мати майновий інтерес в об'єкті страхування. Дана обставина зовсім необов’язково для азартних ігор.

Всі ці аргументи, проте, не спрямовані на заперечення того факту, що гарар і майсір близькі між собою. Наявність надлишкового гарара може привести до появи в договорі страхування елемента майсіра. У той же час майсіра не може бути, якщо немає хоч якоїсь частки гарара. Виходить, що питання про зв’язок страхування з азартними іграми може підніматися, якщо в даному договорі присутній ал-гарар ал-касир (надлишковий гарар), бо, як уже було з’ясовано, в кінцевому рахунку все залежить від ступеня гарара.

Ріба. Очевидно, що в договорі страхування спостерігається різниця в кількості виплачуваних і одержуваних страхувальником грошей, а також в термінах їх внесення та отримання. До того ж в накопичувальних видах страхування страховик виплачує страхувальникам або їх бенефициариям відсотки по сплаченим внескам, що дозволяє говорити про наявність ознак ріби у відносинах між страхувальниками і страховиком.

Як відомо, страхові компанії у своїй повсякденній діяльності здійснюють: інвестиційні операції, пов’язані з виплатою відсоток і виплату відсотка за деякими їхніх послуг. Таким чином, мотив — важлива частина суб'єктивної сторони в азартних іграх і страхування різний.

Деякі вчені вважають, що елемент ріби в вищевказаних операціях побічний, не основний. Звідси робиться висновок: весь страховий бізнес не розглядається як заборонений (харам). Наприклад, використання процентного методу при розрахунку страхової премії - це не те ж саме, що витяг відсотка. Це лише одиниця виміру, яка використовується для того, щоб тримати ставку внесків настільки низькою, наскільки це можливо, беручи до уваги оцінку майбутніх вигод.

Що стосується інвестування, пов’язаного з виплатою відсотка, то, на думку ряду дослідників, немає підстав вважати угоди за такими контрактами забороненими, оскільки процентні відношення не становлять їх сутності, як в роботі комерційних банків.

Питання про наявність елемента ріби в договорі страхування залежить від того, чи можна розцінювати виплачуються страхувальником внески в якості позики з виплатою по ньому відсотків, оскільки відсотки за позикою заборонені шаріатом.

Ряд учених дотримується точки зору, яка зводиться до того, що сутність договору страхування полягає в обміні грошей на гроші (з різницею в часі і в якій кількості).

Це твердження до певної міри справедливо по відношенню до накопичувальних видів страхування (договору особистого страхування), проте не може бути застосовано до договору майнового страхування. Основна мета договору майнового страхування — отримання компенсації страхувальником від страховика при настанні страхового випадку. Сплачені страхувальником внески за даним видом страхування не можна вважати позикою хоча б ще і з тієї точки зору, що навіть основна сума такого «позики» не завжди повертається (при не настанні страхового випадку).

Інша справа, накопичувальні види страхування. Надаючи свої кошти страховика, страхувальник розраховує на отримання ним або його бенефіціарами суми, в яку будуть включені накопичені протягом визначеного в договорі терміну відсотки.

Як при майновому страхуванні, так і при накопичувальному страхуванні, якщо сплачені страхувальниками внески будуть використовуватися у фінансовій діяльності, пов’язаної зі стягненням або виплатою відсотка, договір страхування може бути визнаний недійсним з точки зору шаріату.

Таким чином, договір страхування дозволяє вважати його дійсним, якщо будуть усунені відповідні недоліки — подолані неясності для страхувальника щодо предмета договору і обговорені умови, що сплачені внески не будуть використовуватися страховиком в діяльності, пов’язаної зі стягненням або виплатою відсотка, виробництвом і торгівлею свининою, порнографічною продукцією, алкоголем, зброєю та ін. Саме з метою подолання цих недоліків і стала розроблятися альтернативна система страхування, яка отримала згодом назву «такафул» .

Саме слово «такафул» в перекладі з арабської означає «взаємне надання гарантії». Згідно з концепцією взаємодопомоги, віруючі повинні допомагати один одному, в тому числі, якщо кого-небудь з них спіткає нещастя. В основі ісламської моделі страхування лежить концепція табарру '. «Табарру '» в перекладі з арабської означає «дар, пожертвування». Кожен страхувальник повинен мати щирий намір надати допомогу іншим учасникам договору такафула, якщо вони зіткнуться з певними ризиками.

У роботах деяких мусульманських вчених, які пишуть про ісламський страхування, серед сторін договору такафула окремо виділяються учасник і страхувальник. Ті, хто сплачує премії в спеціальний фонд, звідки потім отримує прибуток, відомі як учасники, а ті з учасників, для яких настав страховий випадок, іменуються страхувальниками. Це пояснюється тим, що на відміну від традиційного страхування в такафул страхувальник має право не тільки на отримання компенсації, але також і на певний прибуток від частини вкладених ним коштів, незалежно від настання страхового випадку.

Крім того, можна брати участь у прибутках і збитках компанії в якості пайовика (акціонера), не будучи страхувальником, т. Е. Не претендуючи на відшкодування або забезпечення. На думку деяких вчених ісламське страхування створює умови для надання допомоги потерпілій стороні, оскільки сама суть договору такафула полягає у взаємній підтримці учасниками один одного.

Згідно з концепцією табарру, страхувальник надає частину виплачуваних їм за полісом внесків в якості умовного «дару». При цьому страхувальник (застрахований) і оператор домовляються, що компанія не буде вкладати зібрані нею внески в операції, заборонені мусульманським правом.

За традицією, що склалася, а також відповідно до чинного законодавства страховик в ісламському страхуванні іменується оператором.

У табарру є спільні риси з такими інститутами, як садака, хіба і хайрат. Їх об'єднує безоплатна основа надається в розпорядження іншої сторони речі або предмета. Завдяки табарру, на думку мусульманських правознавців, такафул вільний від гарара (невизначеності) і ріби (лихварства).

Однак правильність визначення всіх виплачуваних страхувальниками внесків як дару викликає деякі сумніви, оскільки в якості еквівалента за надані внески страхувальник отримує право на компенсацію, в той час як табарру формально повинен надаватися безоплатно.

У свою чергу ряд ісламських експертів, вважає, що більш прийнятним визначенням для внесків або, принаймні, тієї їх частини, за якою учасник отримує дохід, є термін «мусахама» (в перекладі з арабської - «внесок, частка»). Це дозволить подолати двозначність в термінології і однозначно трактувати право учасника або його спадкоємців (відповідно до принципів спадкування в шаріаті) на отримання як прибули, що не залежить від настання страхового випадку, так і компенсації при настанні страхового випадку — за рахунок вкладення власних коштів.