Страхування життя. 
Страхування дітей і школярів від нещасного випадку

Найважливішою підгалуззю особистого страхування, одним із його видів, що визначено на законодавчому рівні, є страхування життя.

Страхування життя як вид особистого страхування з’явилось в Європі наприкінці 17 ст. Спочатку як додаток до морського страхування, коли поряд зі страхуванням кораблів та вантажів почали укладати договори страхуванняя життя капітанів кораблів. У 1663р. англійський підприємець Джеймс Додсон створив власне товариство зі страхування життя. У 1740р. в Англії була створена перша спеціалізована страхова компанія зі страхування життя.

В наш час в економічно розвинутих країнах страхові надходження від цього виду страхування становлять від 4% ВВП у США, до 10%, в Японії. На відміну від України, у США в кінці 20 ст. Поліс страхування життя мали 78% сімей.

Принциповою відмінністю страхування життя від усіх ризикових видів особистого страхування є те, що ймовірність настання страхових випадків завжди дорівнює 1, тобто виплата страхової суми має бути здійснена за будь-яких обставин. Зазвичай договори страхування укладаються на довгостроковий період. Особливістю страхування життя є те, що всі його види проводяться тільки в добровільній формі.

Страхування як вид особистого страхування передбачає обов’язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику при настанні подій, що визначені умовами договору страхування.

Такими подіями можуть бути:

• — Досягнення застрахованою особою пенсійного віку або віку, який визначений в договорі страхування;
• — Дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору;
• — Смерть застрахованої особи;

Настання подій у житті застрахованої особи, яка обумовлена в договорі страхування.

Страхові виплати за договором особистого страхування здійснюються незалежно від суми, яку має отримувати одержувач за державним соціальним страхуванням та соціальним забезпеченням, і суми, яку має бути йому сплачено як відшкодування збитків.

Враховуючи особливу соціальну важливість договорів страхування життя, їх можна віднести до публічних договорів, що означає підпорядкування їх правовому режиму, встановленому Цивільним кодексом України. Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх страхувальників, крім тих, кому за законом надано відповідні пільги.

Порядок укладання договору страхування життя визначений статтею 18 ЗУ «Про страхування», де зазначено, що такий договір може бути укладено як шляхом складання одного документа, підписаного сторонами, так і шляхом обміну листами, документами, підписаними стороною, яка їх надсилає.

Грошові зобов’язання сторін за договором страхування життя можуть бути визначені як в національній валюті або в розрахункових величинах. Страховики, які здійснюють страхування життя зобов’язані вести персоніфікований облік договорів страхування життя в порядку та на умовах, визначених Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України.

Страховики, які здійснюють страхування життя, можуть надавати кредити страхувальникам, які уклали відповідні договори.

У міжнародній практиці страхування життя поділяють на страхування капіталів, яке передбачає можливість укласти договори страхування з умовою виплати певної суми в разі дожиття страхувальника до зазначеного в договорі строку або в разі смерті та страхування рент, при якому певна обумовлена договором частка виплачується страхувальнику у вигляді регулярних періодичних виплат. Різновидами рентних виплат є щорічна рента, помісячна, сімейна, довічна.

Класичними видами страхування життя вважаються:

Змішане страхування життя, яке є найбільш привабливим. Договір змішаного страхування життя дає змогу поєднати відповідальність страхової компанії як у випадку дожиття до закінчення строку страхування, так і у випадку смерті під час дії договору страхування.

Страхування дітей. Застрахованою є дитина у віці до 15 років. Обсяг відповідальності страхової компанії охоплює такі страхові випадки: дожиття до закінчення строку дії договору, настання смерті, втрату здоров’я. В якості страхувальників виступають батьки або родичі. Страхова сума визначається за згодою сторін. Принципи виплати страхової суми аналогічні, що і при страхуванні життя дорослих. Разом з тим, оскільки страхувальник і застраховані рідні особи, то умови страхування передбачають виплату страхової суми як у випадку смерті страхувальника, так і застрахованого. При настанні смерті страхувальника до закінчення дії договору страхова сума складає 90% сплачених внесків. У випадку смерті дитини страхова компанія може виплатити страхувальнику підмогу в розмірі 30−50% від страхової суми.

Страхування до одруження (до вступу в шлюб) передбачає укладення договорів страхування відносно дітей віком до 18 років. Страхувальниками виступають батьки або родичі віком від 16 до 80 років. Страхова сума може бути встановлена за бажанням страхувальника і виплачена після закінчення дії договору у зв’язку з реєстрацією шлюбу.

Страхування пенсій. Це вид особистого страхування і водночас різновид ренти, при якому страховик бере на себе зобов’язання виплачувати застрахованому з певною періодичністю пенсію протягом життя, а страховик — сплачувати страхові внески. Страхова сума визначається за згодою сторін і залежить від поточних виплат, що їх має здійснювати страхова компанія. У договорі можуть бути передбачені і додаткові виплати, які є наслідком участі страхувальника в прибутку страхової компанії.