Проблеми страхування банківських кредитів

Вся фінансова активність нерозривно пов’язана з різними ризиками. Це в першу чергу стосується банківських операцій. Безумовно, на перший момент це видача кредитів або різних позик — але завжди є дуже високий ризик не повернення виданих фінансових коштів. У кожного пристойного банку повинна виробитися грамотна і ефективна політика керівництва такими ризиками. Одним з найвідоміших важелів управління такими ризиками є страхування. До такого страхування можна віднести різні види страховок: це може бути страховка автомобіля або квартири, страховка життя чи здоров’я позичальника, страховка ризиків, які пов’язані з використанням кредитних карт або багатьох інших.

Страхування кредитів — це поєднання різних видів страховки, які припускають, що страхові компанії зможуть відшкодовувати втрати в разі, якщо той, хто займав не поверне взяті грошові кошти, або ж не виплатить відсотки, раніше встановлені, і взагалі інших страхових випадках, які визначені в кредитному договорі. Загалом, страхування кредитів дуже знижує фінансові ризики всіх кредиторів у випадку, якщо той, хто займав не в силі повернути взятий кредит. Зазвичай, страхування банківського кредиту буває двох видів. Перший вид називається видом страховки непогашеного кредиту. У такому випадку страхувальником виступає саме банківська установа, а відповідальність позичальників страхується на виплати взятих фінансових вкладенні. Другим видом називається страхування відповідальності того. У цьому випадку укладання договору здійснюється між страховою компанією і позичальником фінансових коштів.

Страховка життя і вашого здоров’я здійснюється в тих випадках, коли кредити видаються одній фізичній особі. На сьогоднішній день структура банків перебуває на досить високому рівні розвитку. Але при всякому бажанні, таке не можна сказати про страхування. Незважаючи на все це, страхування банківських кредитів користуються величезною популярністю. Всі страхові компанії ставлять такі свої послуги в розряд популярних напрямків свого розвитку. Це все робиться тому, що на сьогоднішній день це один з основних видів діяльності банку, до того ж є дуже поширеним і прибутковим.

Ще однією важливою проблемою страхування банківський кредитів є те, що страхові компанії не готові до економічної активності розвитку цього напрямку діяльності.

В даний час актуальною і особливо затребуваною на ринку стала спільна діяльність банків і страхових компаній.

Банківська діяльність характеризується підвищеними ризиками в порівнянні з іншими видами комерційної діяльності. Тому значна увага приділяється вивченню ризикових сфер і основних видів ризиків, пошуку ефективних методів моніторингу, оцінки, аналізу та контролю банківських ризиків, а також створенню відповідних систем управління.

Банківські ризики, як і ризики в інших видах комерційної діяльності, передусім пов’язують з фінансовими втратами, що виникають у разі їх реалізації.

Провідним принципом у роботі банків є прагнення до отримання якомога більшого прибутку, обмежується ймовірністю зазнати збитків: чим більше ризик, тим більше шансів отримати прибуток (або понести збитки). Іншими словами, ризик — це вартісне вираження ймовірного події, що призводить до отримання додаткових доходів або несення незапланованих втрат.

Важливим моментом у ставленні банківських ризиків є управління цими ризиками. Банки використовують різні методи управління ризиками, до яких також відноситься страхування.

Як відомо, більшість людей нашої країни не повністю розуміють суть і необхідність страхування, і укладають договори зі страховими компаніями тільки за тими видами страхування, які є обов’язковими.

Ігноруючи послуги страхування при отриманні кредиту в банку, позичальники піддають себе ризику втрати майна, придбаного за рахунок позикових коштів, пов’язаного з неповерненням кредиту банку. Але тільки частина позичальників усвідомлюють ймовірність настання подій, які можуть спричинити за собою нездатність повернути суму боргу банку та укладають договір страхування.

Для визначення ставлення людей до страхування банківських продуктів було проведено соціологічне опитування на основі розробленої анкети «Страхування банківських продуктів». Було опитано 30 осіб розрізняються за статевою ознакою, віком і сфері діяльності.

Використання людьми банківських продуктів, також як і страхових, залежить від їхнього віку. Більшою мірою банківськими продуктами користуються люди у віці від 18 до 25 років. Найбільш використовуваним банківським продуктом є вклади.

На підставі результатів соціологічного опитування та проведених розрахунків можна говорити про те, що суспільство нейтрально ставиться до страхування банківських продуктів. Велика частина людей, що користуються банківськими та страховими продуктами — це люди у віці від 18 до 25 років.

Найчастіше люди користуються такими продуктами банку як вклади і споживчі кредити, але при цьому вважають, що страхувати необхідно іпотеку і автокредити.

Як з’ясувалося в ході соціологічного опитування, більшість людей вважають, що банки і страхові компанії перебувають у змові, і тим не менш при укладанні договору страхування вибирають ту компанію, яку запропонував їм банк.

Все вище сказане говорить про те, що люди не до кінця розуміють необхідність страхування, особливо це стосується літній частини населення. Тому виникає необхідність консультування та інформування суспільства в галузі страхування банківських кредитів і банківських продуктів в цілому, для того щоб люди ставилися до страхування, як до ефективної системи зниження ризиків, а не як до марного збору грошових коштів.

Ще однією проблемою банківського страхування є правове забезпечення даної діяльності.

Нормативно-правове регулювання страхування банківських ризиків в умовах ринку відіграє особливу роль. Якість нормативно-правової основи, її повнота і ступінь відповідності особливостям регульованого об'єкта обумовлює ефективність управління банківськими ризиками.

З кожним роком роль страхування банківських кредитів зростає - це пов’язано з тим, що збільшується кількість виданих банками кредитів, а відповідно і збільшується число випадків неповернення кредиту. У зв’язку з цим виникає необхідність вдосконалення законодавчої бази у сфері банківського страхування.