Управління інноваційною діяльністю

ПАТ «Банк Форум» розробив та впровадив такі інноваційні продукти у сфері зовнішньо-економічної діяльності:

• — кредитні продукти для корпоративного бізнесу, у т. ч. кредити на поповнення оборотних коштів та на здійснення інвестиційної діяльності;
• — «Овердрафт під гарантію Першокласного Банку» — кредитний продукт із спрощеною процедурою прийняття рішення;
• — «Вексельне поручительство (аваль)» — клієнт, отримуючи цей продукт, має змогу на відстрочку платежу за своїми фінансовими зобов’язаннями, а отримувач платежу — гарантії, що ці зобов’язання будуть виконані в строк та в повному обсязі вексельного поручительства;
• — широкий спектр депозитних продуктів, які дають можливість клієнтам вільно поповнювати та знімати кошти без втрати нарахованих процентів; клієнти мають можливість самостійно обирати розмір % ставки;
• — «Перевезення валютних цінностей, інкасація готівкових коштів банківських установ України та їх клієнтів» — організація перевезення цінностей та інкасація готівкових коштів у супроводі підрозділу інкасації;
• — «Туристична гарантія» — надання банківської гарантії клієнтам для підтвердження фінансового забезпечення цивільної відповідальності перед споживачами туристичних послуг [14, с. 42].

Індивідуальне завдання

Дослідження управління конкурентоспроможністю на прикладі ПАТ «Банк Форум»

Конкурентоспроможність — поняття відносне, міцно пов’язане з ринком і часом впровадження банківських послуг (для послуг, які мають сезонний попит).

Конкурентоспроможність банківського продукту — відповідність запропонованих банківських послуг вимогам ринку, можливість використання його на конкретному ринку [37].

Конкурентоспроможність визначають, порівнюючи аналогічні продукти між собою. Термін конкурентоспроможність" трактується деякими авторами як «обумовлені економічними, соціальними та політичними факторами позиції країни або товаровиробника на внутрішньому і зовнішньому ринках» [26]. Різні позиції на ринку віддзеркалюють скоріше ступінь конкурентоспроможності того чи іншого економічного суб'єкта, в тому числі й банку, щодо конкурента [60]. Як свідчить вітчизняна практика, кількісно більша позиція не звільняє деякі комерційні банки від фінансових ускладнень. Прикладом цього є так звані системні банки, які володіючи значною часткою ринку, не почуваються добре захищеними від фінансових проблем.

Конкурентоспроможність забезпечується за рахунок взаємодії основних чинників конкурентоспроможності в напрямі формування конкурентних переваг, а найбільш стійкі конкурентні переваги формуються розвиненими та спеціалізованими чинниками, такими, як: сучасна інфраструктура обміну інформацією; кваліфіковані кадри; імідж банку; висока якість послуг, що пропонуються; величина статутного капіталу й активів; наявність валютної або генеральної ліцензії;стійка клієнтура; кореспондентська мережа; система розрахунків і спектр послуг, що надаються;наявність філіальної мережі і перспективи її розширення; грамотний менеджмент; накопичений досвід роботи тощо. Банківська установа має переваги щодо успішної конкуренції за окремими напрямами порівняно з іншими та досягає свого рівня конкурентоспроможності.

З поглибленням економічних перетворень і активізацією інтеграційних процесів усе більш актуальними стають питання розвитку конкурентних відносин. Політика послідовного сприяння розвиткові конкурентних відносин стала одним з важливих чинників, що забезпечили за останні роки високі темпи економічного зростання, стабільність національної грошової одиницi, позитивнi зрушення у сферi життєзабезпечення населення, поступове покращення його добробуту.

Діагностика якісного стану конкурентного середовища передбачає аналіз ключових характеристик представлених факторів та є важливою передумовою системного бачення конкурентного середовища.

Забезпечення формування та розвитку ефективного конкурентного середовища — один із основних принципів, якому повинні відповідати всі напрями економічної політики держави на сучасном…

Наступним, не менш важливим фактором, є конкурентність попиту на банківські послуги і можливість банківської системи надавати ці послуги вчасно і належної якості.

Чинниками загострення конкуренції між банками є наступні:

• — переважна однорідність банківських продуктів;
• — боротьба за вільні дешеві ресурси (зазвичай, залишки на рахунках клієнтів), що змушує банки доводити перед клієнтами свою конкурентоспроможність та якість управління;
• — обмеженість чинного інструментарію банківських послуг, що змушує банки конкурувати у сфері визначення ціни на банківські послуги.

Конкуренція в банківському секторі має стосуватися і державних банків. Їх необхідно поставити в такі самі умови, в яких перебуває решта вітчизняних банків. Це стосується питання сплати Ощадбанком внесків у Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. На сучасному етапі він їх не сплачує, оскільки його вклади гарантуються державою. Це ставить його в більш сприятливі умови, ніж інші банки, і порушує конкурентне середовище в банківській сфері.

Найголовнішим є фактор довіри. Тому, говорячи про чинники, за відсутності яких унеможливлюється прогресивний розвиток банківської системи, не можна оминати увагою системну стійкість банківського сектора. Ці два напрямки банківського бізнесу мають розглядатися у взаємозалежності. Адже вони є важливими і з огляду на збереження довіри населення і ефективне виконання банками ролі фінансових посередників. Нині в 10−15 банках, що очолюють український рейтинг, сконцентрована половина банківського капіталу [62]. Для розширення цієї групи необхідна довіра внутрішніх інвесторів.

Одним з найважливіших чинників довіри є наявність якісної та всеосяжної інформації про фінансове становище банківської установи. На сучасному етапі банківський нагляд у розвинутих країнах активно досліджує нову модель під назвою «Публічна звітність або ринкова дисципліна». Основні елементи цієї моделі базуються на твердженні, що в ринковому середовищі існують такі дисциплінуючі механізми, які через розкриття інформації про реальне становище банку посилюють ступінь нагляду за банківськими установами і зміцнюють надійність банківської системи. Цієї моделі дотримується ПАТ «Банк Форум», який є максимально відкритим, жорстко контролюється з боку органів банківського нагляду але постійно націленими на зміцнення своєї стійкості та надійності. Це досягається шляхом підтримання на достатньому рівні власного капіталу, проведення ефективної інвестиційної та кредитної політики, розумного управління ліквідністю, орієнтації на оптимальний рівень рентабельності та ефективний менеджмент.

Підвищуючи конкуренцію в банківському секторі, ми отримуємо змогу стимулювати банки до збільшення власного капіталу. Посилення конкуренції вимагатиме від банків підвищення якості капіталу, яке може відбуватися шляхом або підвищення якості активів або збільшення капіталу в абсолютному значенні.

Конкурентна позиція та рейтинги ПАТ «Банк Форум»

Для того, щоб визначити потенціал ПАТ «Банк Форум» проаналізуємо його сильні і слабкі сторіни за допомогою SWOT-аналізу (додаток В, рис. 4).

Серед сильних сторін ПАТ «Банк Форум» у зовнішньоекономічній діяльності: його лідируюче становище на банківському ринку України, активна співпраця з міжнародними організаціями (Європейський банк реконструкції та розвитку, Європейський Інвестиційний Банк, Міжнародна фінансова корпорація, Європейський фонд Південно-Східної Європи та ін.). Велике значення має політика відкритості і прозорості, що створює позитивний імідж банку не лише на вітчизняному, а й на міжнародному ринку банківських послуг. Банк активно застосовує новітні технології банківського обслуговування, упроваджує виважену кадрову політику.

Маркетингова політика пропозиції банківських послуг ПАТ «Банк Форум» на зовнішньоекономічному ринку характеризується мінімізацією пропонованих ставок покупки ресурсів та максимізацією пропонованих ставок за використання банківських продуктів — ставки продажу послуг.

Слабкими сторонами є недостатнє фінансування вітчизняного малого та середнього бізнесу, тимчасове припинення кредитування клієнтів.

ПАТ «Банк Форум» — одна із найбільших фінансових установ України за рейтингом Національного банку України. Згідно із фінансовими показниками, «Банк Форум» входить до групи п’ятнадцяти банків — лідерів українського банківського ринку .

Впроваджена політика прозорості та відкритості зумовила позитивні оцінки фінансової звітності банку міжнародними аудиторськими компаніями. Серед 30 найбільших українських банків за результатами досліджень інформаційної прозорості, зроблених Службою рейтингів корпоративного управління міжнародної рейтингової агенції Standard & Poor’s та Агенцією фінансових ініціатив за підсумками 2009 р., ПАТ «Банк Форум» виявився другим найбільш прозорим банком в Україні.

Рейтингова агенція Fitch присвоїла ПАТ «Банк Форум» рейтинг «стабільний», у той час як рейтинг інших фінансових установ погіршувався.

У 2006 р. уперше отримано рейтинги міжнародної рейтингової агенції Fitch Ratings, яка надала ПАТ «Банк Форум» рейтинг дефолту емітента B-, прогноз — «стабільний», короткостроковий рейтинг — B, рейтинг підтримки — 5, індивідуальний рейтинг — D/E [12, с. 22].

Про якість роботи ПАТ «Банк Форум» у сфері обслуговування міжнародних розрахунків свідчить нагорода Straight-Through Payments (STP) Award, отримана у 2008 р. від Commerzbank AG. Протягом 2009 р. банк підтримував STP-рейтинг на рівні 98%.

У грудні 2009 р. ПАТ «Банк Форум» був відзначений міжнародною платіжною системою MoneyGram як банк, що розвивається найбільш динамічно в Україні.

Рейтинги міжнародних рейтингових агенцій для ПАТ «Банк Форум» відображені рис 1.

Рис. 1. Рейтинги ПАТ «Банк Форум» відповідно до міжнародних рейтингових агенцій станом на 1 січня 2013 року [14, с. 50]

ПАТ «Банк Форум» належить до групи найбільших банків України за розміром регулятивного капіталу та чистих активів і посідає 12-е місце серед усіх фінансових установ України за розміром чистих активів, обсяг яких станом на початок.2013 р. склав 19,453 млн. грн.

Рис. 2. Конкурентна позиція ПАТ «Банк Форум» на банківському ринку України, за даними АУБ на 1 січня 2013 року [14, с. 67]

Щоб оцінити конкурентоспроможність ПАТ «Банк Форум» за конкретними операціями, розрахуємо коефіцієнти конкурентоспроможності.

послуг банку (додаток Г, табл. 1). Аналіз результатів розрахунків свідчить про те, що в сегменті ринку банківських послуг для фізичних осіб конкурентні коефіцієнти привабливості ПАТ «Банк Форум» в середньому становлять 0,619, а діапазон коефіцієнтів для різних послуг знаходиться серед значень 0,2−0,83, тобто: доходна ставка депозитів для фізичних осіб в банку нижче, ніж у банків-конкурентів; кредитна ставка та ставка комісійних за надання послуг фізичним особам в банку вища, ніж у банків-конкурентів.

Невід'ємною частиною власного іміджу ПАТ «Банк Форум» є надійне корпоративне управління. Його важливість пов’язана з підвищенням конкурентоспроможності банку і досягненням високих економічних показників діяльності. Побудована дієва структура управління, яка гарантує прозорість бізнесу, розкриття інформації і високоефективну діяльність для захисту законних інтересів клієнтів Банку, його акціонерів та інвесторів.

Підвищення у 2013 р. індексу прозорості ПАТ «Банк Форум» є наслідком переконання в тому, що високий рівень корпоративного управління — це ключовий елемент успішного бізнесу, його вплив на репутацію з боку інших установ, що також сприяє зменшенню ризиків та ефективності використання ресурсів банку.

Конкурентними перевагами ПАТ «Банк Форум» забезпечує також ставка на передові інформаційні технології, такі як Інтернет-банкінг, Е-кіоск, система «Клієнт-банк»; банківський термінал самообслуговування.

Незважаючи на посилення конкуренції на фінансовому ринку, ПАТ «Банк Форум» продовжує розвиватися як універсальний банк, що активно працює з диверсифікованою клієнтською базою в різних секторах економіки по всій території України й за кордоном.