Характеристика комерційних банків

Класифікація комерційних банків

Банк — наслідок розвитку кредиту. На основі грошових та кредитних відносин з’явилось таке унікальне утворення, як банк, який в цілому можна визначити як систему особливих підприємств, продуктом яких є кредитна та емісійна справа. Головним в сутності банку, його основою є організація грошово-кредитного процесу та імітування грошових знаків.

Але вони не обмежені централізовано виданими інструкціями з кредитування та проведення iнших операцій, проводять кредитну полiтику на свiй страх i ризик, що сприяє оперативному впливу банкiв на економіку. Однак це не означає, що комерційні банки діють безконтрольно. Щоб обмежити створення великої кiлькостi «слабких» банкiв, якi можуть легко банкрутувати i викликати «ланцюгову реакцію банкрутств» серед своїх клієнтів, держави встановлюють досить високі квоти на їх статутний капітал.

За розміром статутного капiталу банки можна поділити так:

• § малі банки зі статутним капіталом д 5 млн. євро;
• § середні — зі статутним капіталом від 5 до 10 млн. євро;
• § великі — зі статутним капіталом від 10 до 30 млн. євро;
• § найбільші — зі статутним капіталом понад 30 млн. євро.

Безумовно, лідером за цим критерієм є «Аваль». Решта банкiв із найбільших за обсягом активів входять до групи великих за розміром статутного капіталу. Усього в цій групі було 13 банкiв.

Залежно вiд величини активiв усi банки подiляються на чотири групи:

• § малi банки з активами до 50 млн. грн;
• § середиi — з активами вiд 50 млн. грн до 100 млн. грн;
• § великi — з активами вiд 100 млн. грн до 1 млрд. грн;
• § найбільші банки з активами понад 1 млрд. грн.

За секторами ринку, на яких функціонують банківські установи, усі банки можна поділити на:

• § міжнародні, працюють як в Україні так i за її межами;
• § міжрегіональні, якi здійснюють свою д на території всієї України;
• § регіональні, що обслуговують, як правило, клiєнтiв одного регiону;

Більшість комерцiйних банкiв, що функціонують на банкiвському ринку України, є регіональними. Причому значна частина таких банкiв (понад 50%) сконцентрована в Києві та Київській області, а також в областях що вважаються індустріально розвинутими (Дніпропетровська, Донецька, Запорізька, Харківська — понад 20%).

За формою власності комерційні банки можуть бути:

• § унітарними — заснованими на принципах єдиновладдя. Такі банки мають єдиного власника в особі держави чи приватної особи.;
• § з колективною формою власності.

Нині в Україні функціонують 2 унітарні комерційні банки з державною формою власності Державний ощадний банк України (Ощадбанк) та Державний експортно-імпортний банк України (Укрексімбанк). Статутні капітали цих банків сформовано за рахунок бюджетних коштів.

За організаційно-правовою формою діяльності банки можуть створюватися як:

• · акцiонернi товариства вiдкритого i закритого типiв (акцiонернi банки);
• · товариства з обмеженою вiдповiдальнiстю (пайові банки);
• · кооперативи (кооперативнi банки).

Акцiонернi банки формують свiй капiтал за рахунок об'єднання iндивiдуальних капіталів засновникiв шляхом випуску i розміщення акцiй банку. Причому всi емітовані акцiї мають бути іменними, оскiльки банки за чинним законодавством не мають права на випуск акцiй на пред’явника. Власником капiталу є акціонерне товариство, тобто банк. Акцiонери не мають права вимагати в банку повернення своїх внесків. Саме тому акцiонернi банки вважаються бiльш стiйкими i надiйними.

Пайові банк формують свiй капiтал за рахунок грошових внескiв (паїв) у статутний капiтал. При цьому за кожним iз учасників зберiгається право власностi на його частку капiталу, тобто банк не є власником цього капiталу. Пайові банки в Україні створюються на принципах товариств з обмеженою вiдповiдальнiстю, в яких (кожного учасника обмежена розмiром його внеску в статутний капiтал банку.

Кооперативні банки в Українi можуть створюватись за територiальним принципом: мiсцевi та центральний кооперативнi банки. До особливостей створення та функцiонування мiсцевих кооперативних банкiв слiд вiднести:

• § законодавче обмеження кiлькостi учасникiв банку 50-ма особами;
• § кожен учасник банку має право лише одного голосу;
• § клiєнтами кооперативного банку можуть бути тільки його учасники.

Залежно від діапазону операцій які здійснюють учасники банківських систем розрізняють:

• § універсальні банки, які виконують широкий спектр операцій та надають різноманітні послуги своїм клієнтам;
• § спеціалізовані банки, які у своїй діяльності орієнтуються за:
  • 1. клієнтською спеціалізацією;
  • 2. галузевою спеціалізацією;
  • 3. функціональною спеціалізацією — невелике кола послуг для більшості своїх клієнтів

За функціональною спеціалізацією розрізняють:

• § інвестиційні та інноваційні, що спеціалізуються на акумуляції тимчасово вільних грошових коштів на тривалі строки і надання довгострокових кредитів;
• § ощадні банки спеціалізуються на кредитуванні населення за рахунок залучення невеликих строкових депозитів;
• § іпотечні здійснюють кредитні операції на тривалий строк, під заставу нерухомості;
• § облікові і депозитні банки історично спеціалізуються на короткострокових депозитних і кредитних операцій.

Представником банку з вираженою функціональною спеціалізацією в Україні є Ощадбанк, у пасиві якого близько 90% - це кошти фізичних осіб.

Законом України «Про банки і банківську діяльність» заборонена спеціалізація інших комерційних банків на залучення вкладів від фізичних осіб. Частка цих депозитів не повинна перевищувати 5% капіталу банку.

Розвиток банків, товарного виробництва і обороту історично йшов паралельно і тісно переплітався. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки і кредитуючи господарство, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці.

Банки являють собою невід'ємну рису сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов’язана з потребами відтворення. Знаходячись в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосередковують зв’язки між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням. Виникнувши як альтернатива державним банківським структурам, комерційні банки стали, по суті, першою сферою економіки, де реально йде її демонополізація, поступово починає діяти конкуренція, гроші й кредит набувають ринкового змісту. Завдяки операціям, які здійснюють комерційні банки вони є невід'ємною і основною частиною сучасного грошового господарства.