Поліпшення споживчого кредитування

В первые годы независимого Казахстана были отмечены тем, что практически все вновь созданные и прежние банки отказались от потребительского кредитования, как высоко рисковой банковской операции.

И только четыре-пять лет эта форма кредитования постепенно стала возрождаться.

В этой связи, основной проблемой на рынке потребительского кредитования — является увеличение объемов потребительского кредитования банками второго уровня.

Это может быть сделано за счет увеличения традиционных форм потребительского кредитования, а также за счет внедрения новых кредитных технологий в сфере потребительского кредитования.

Рост объемов потребительского кредитования очень полезное и необходимое условие роста экономики страны в целом. Чем больше народ станет покупать товаров, тем больше предприниматели будут производить и завозить эти товары, тем выше совокупная оборачиваемость вкладываемых в экономику средств и следовательно выше эффективность экономики.

То есть необходимость роста объемов потребительского кредитования — это проблема всего общества и оно, в лице государства, должно содействовать этому росту.

Однако рост потребительского кредитования сдерживается его мало доступностью для основной массы населения.

Основное препятствие широкого распространения потребительского кредитования в нашей стране — это либо отсутствие ликвидного залога, либо недостаточная платежеспособность клиента. Зачастую клиент не может доказать, что способен погасить кредит за счет своей заработной платы. Банк не может выдать кредит, заведомо зная, что он будет реализовывать залог.

Одна из основных проблем при получении кредита — залога обеспечения кредита, т. е. гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, заемщик неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же он оформил кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то он, недоплатив в срок 15−20% от общей суммы, опять-таки рискует потерять все приобретение.

Поэтому риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй — документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой «черной наличности». Дело в том, что для принятия решения о выделении кредита банку требуется официальный документ, подтверждающий доход клиента. Разумеется, со слов, что он якобы зарабатывает тысячу или две тысячи долларов в месяц, банк с ним работать не будет. Поэтому существует проблема недекларируемых зарплат, и эта проблема отражается на кредитном рынке. Правда, получить кредит под недекларируемые доходы в Казахстане можно — обходные пути такого рода существуют. Но эти пути лежат уже в полукриминальной плоскости и основаны на «серых» схемах. Это либо посредничество между банком и клиентом разного рода промежуточных структур (так называемое рекредитование), либо кредитные предложения частных структур вне банковской сферы. Идти на подобные кредитные соглашения очень опасно, поскольку они выходят за рамки законодательства и юридически практически никак не гарантированы.

В Казахстане вырисовалась парадоксальная ситуация, когда те кто имеет достаточное обоснование получить потребительский кредит (достаточный легальный доход, наличие залогового и иного обеспечения), не нуждаются в нем, и наоборот, тот кто нуждается в кредите, не имеет легальных, а порой и реальных возможностей получить его.

Такие проблемные вопросы как необходимость залогового или иного обеспечения кредита, наличие подтвержденного, легального заработка многими потенциальными заемщиками не могут быть решены. Причем среди них много реальных заемщиков, т. е. тех, кто реально и своевременно могут вернуть взятый в банке кредит.

Думается основная проблема лежит в корпоративной политике банков второго уровня, которые стремясь свести свои риски к нулю, делают не возможным доступ к потребительским кредитам основной массы населения. Это глубокий социальный вопрос. Его необходимо решать на уровне государства Республики Казахстан.

Жесткие пруденциальные нормативы Национального банка обязывают банки второго уровня придерживаться определенных правил при выдаче кредитов. Это касается всех видов кредитования. В связи с тем, что потребительское кредитование с позиции экономики — высокорискованное кредитование, банки логично требуют в качестве залогового обеспечения ликвидное имущество, зачастую отсутствующее у заемщика.

На наш взгляд, необходимо проблемы доступности к кредитам решить экономическими методами государственного регулирования. В частности, банки в настоящее время, получают сверхприбыль, за счет практического отсутствия рисков, т. е. угрозы разорения, и получения высокого размера маржи между привлеченными депозитами и кредитами и выдаваемыми кредитами. В настоящее время маржа достигает 100% и выше. Известно, что многие банки получают деньги в Нацбанке РК по объявленной учетной ставке (в настоящее время под 7,5% в нацвалюте), а затем размещают эти средства под 18−30 процентов годовых. Следовательно, необходимо изъять излишнюю прибыль путем внедрения дополнительных налогов на сверхприбыль.

Боязни того, что резко увеличатся тарифы на банковские услуги, нет оснований, т.к. финансовый рынок в Казахстане уже сложился и попытки отдельных банков по повышению тарифов на свои услуги, могут привести эти банки к потере клиентской базы и банкротству.

Банки требуют высоколиквидное обеспечение — недвижимость, автомобили, товары народного потребления, гарантии и т. п.

В данном случае часто обеспечение выступает не как гарантия возврата полученного кредита, а как продолжение коммерческой деятельности банков. Действительно, оценивая недвижимость в 50% от ее рыночной стоимости, в случае не возврата кредита, банк же не продает эту недвижимость по цене 50%, а норовит продать на аукционе, т. е. даже выше чем рыночная стоимость недвижимости.

В этой связи законодательным путем необходимо определить нижнюю границу залогового обеспечения, которая должна на наш взгляд составлять не менее 75% от рыночной стоимости залога.

Таким образом, можно снять значительный пласт проблем в области потребительского кредитования.

Реальным путем по улучшению кредитного обслуживания населения может быть широкомасштабное внедрение косвенного банковского кредитования.

В мировой практике известно, что кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клистиром и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако, общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

• а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки второго уровня;
• б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т. д.) также негативно сказывается на организации кредитования частных клиентов банка.

В России практика потребительского кредитования демократичнее [20, с. 78−84]. Например, банки по договорам с магазинами ТНП кредитуют их клиентов следующим образом. Размер — до 30 тыс. рублей, первоначальный взнос — 20% от стоимости товара, вознаграждение — 10%, срок — до полугода. Самое принципиальное отличие от практики казахстанских банков-то, что для получения кредита покупатель всего лишь заполняет анкету. Никаких других документов (справки о доходах или копии трудовой книжки) не требуется. Автомобильные кредиты в России имеют условия, аналогичные казахстанским (вознаграждение — порядка 18−20% годовых, сроки — 1−2 года), однако есть отличия по залогу, например возврат денег московскому Промбизнесбанку гарантируется лишь подписью клиента под договором, как это принято в цивилизованных странах.

Причина более жестких условий потребительского кредитования в Казахстане в том, что у нас существуют: ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента — во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т. д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Поэтому банкам рекомендуется проводить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности ссуд и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные; сомнительные — субстандарт, неудовлетворительные, сомнительные с новым риском; безнадежные), ранжированных по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2−3% от сумм предоставленных кредитов. В наших банках эти резервы должны быть значительно большими в силу нестабильности экономической ситуации в стране.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т. п.

Поэтому современная практика кредитования казахстанскими банками индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, позволит населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.

Как показало исследование, во всех странах мира потребительский кредит это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Главное назначение потребительского кредита — поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой — рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Сравнение данного вида кредита в различных странах показывает разную степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне 10%, ФРГ и Франции 30%, а в Великобритании и США — более 60%. Потребительский кредит используется главным образом при покупке дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приборов, мебели и т. д. Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. Более половины объема кредита в капиталистических странах приходится на долю продажи автомобилей. Остальные товары чаще продаются на условиях наличной оплаты.

В ряде развитых стран большое распространение получила практика открытия постоянных кредитов частным лицам, которая может быть применена при предоставлении потребительских кредитов в банках республики.

Речь идет о покупателях, приобретающих товары заочно с помощью каталогов или в гигантских универмагах. Цель потребительского кредита данного вида заключается в сохранении и расширении клиентуры и, соответственно, увеличении торгового оборота фирм.

Банковские учреждения активно подключились к системе потребительского кредита. Коммерческие банки США и Великобритании стали практиковать выдачу так называемых «персональных кредитов» частным лицам. Эти кредиты можно рассматривать как разновидность потребительского кредита, хотя они имеют ряд существенных отличий от финансирования продажи товаров.

Во-первых, персональные кредиты — это банковские ссуды в денежной форме, предоставленные частным лицам; во-вторых, эти кредиты не привязаны к конкретной коммерческой сделке, поэтому они являются более гибкими, чем обычная рассрочка платежа за купленный товар; в-третьих, отсутствие посредников делает систему таких кредитов более гибкой и простой, так как в ней участвуют лишь банк и заемщик.

Персональные кредиты используются для покупки потребительского товара, получения определенных услуг (например, оплаты туристских поездок). Часто эти кредиты получают молодые семьи, студенты на весь период обучения с погашением задолженности в течение последующих 5 лет. Обычно сумма персонального кредита ограничивается 3-месячным окладом заемщика, срок погашения — 36 мес. В настоящее время правила использования персонального кредита стали более единообразными. Этому способствовало массовое применение кредитных карточек. Существует большое число видов этих платежных средств. Все их объединяет одно общее свойство — возможность купить товар с оплатой его в будущем.

Потребительский кредит играет огромную роль в экономике многих стран, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государственных органов. В нашей стране это прерогатива только Нацбанка РК. Государственное регулирование потребительским кредитованием за рубежом можно разделить на два вида: на уровне выдачи и на уровне использования. На стадии выдачи государство либо поощряет кредитование потребителей, либо сдерживает его. На этот вид деятельности банков и финансовых компаний распространяется действие кредитных ограничений.

Сегодня в нашей стране кредиты физическим лицам выдаются исключительно на условиях предоставления залога и под большие проценты. Средние процентные ставки по кредитам, выданным гражданам, существенно выше, причем как в национальной, так и в иностранной валюте. Причем, если процентные ставки по кредитам небанковским юридическим лицам все же имеют тенденцию к уменьшению, то для населения они, скорее, повышаются.

Разница между средними процентными ставками на вклады граждан и на кредиты, полученные гражданами у тех же банков, составляет целый порядок. В иностранной валюте этот разрыв меньше и составляет 4−5 раз.

То есть банки второго уровня принимают у населения депозиты и затем за счет этих средств кредитуют граждан, но по ставкам в 4−10 раз более высоким.

Многие банки республики расширили программу потребительского кредитования населения. Многие из этих форм кредитования могут быть распространены среди остальных банков Казахстана.

Приведем обзор условий предоставления потребительских кредитов в республике. Сегодня на казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилированно с одним или даже несколькими банками. Например, сразу с тремя банками, работает известный в республике автомобильный трейдер — фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70% на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. БТА Банк кредитует так же под 20−24%, но уже под залог собственного ценного имущества заемщика, например, недвижимости.

Аффилированная с банком БТА компания «БТА-ипотека» предоставляет жилищные кредиты на 5 лет под 21% годовых. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем «средней» стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продаже такого жилья.

Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг (это аренда с последующим выкупом). Принципиальных отличий нет: те же 30% стоимости (реже — больше), вас попросят заплатить сразу, те же 22−24% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.

Одним из кредитных продуктов Народного Банка является кредитование работников предприятия на потребительские цели под его гарантию. Этот потребительский кредит предоставляется работникам предприятий, имеющим счета в филиалах Народного Банка и достаточный уровень финансовой устойчивости. Условия кредитования по данному продукту следующие:

• — кредитование работников только финансово-устойчивых предприятий;
• — сумма предоставляемого кредита, с учетом уплаты вознаграждения (интереса), не должна превышать 50% суммы заработной платы заемщика за период кредитования;
• — срок кредитования составляет не более 12 месяцев;
• — валюта кредита — казахстанский тенге;
• — предоставление гарантии предприятием за каждого работника.

Обязательства по гарантиям предприятия-гаранта не должны превышать 30% среднемесячных оборотов по счетам в Банке за последние 6 месяцев. Краткосрочные кредиты на потребительские цели выдаются работникам предприятия, проработавшим не менее 1 года с предоставлением справки о заработной платы за последние 6 месяцев.

Должностным лицам, руководящим работникам предприятия и лицам, определенным в уставе как должностные лица предприятия, кредиты могут предоставляться по истечении 3 месяцев работы в занимаемой должности. Для получения кредита заемщик подает заявление необходимой формы, справку с места работы с указанием стажа работы на данном предприятии и полученным за последние 6 месяцев доходе и размере производимых удержаний, заключение независимого аудитора о финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия за последний отчетный год, финансовую отчетность предприятия за последние 2 года.

В качестве обеспечения возвратности кредита филиалами АО «Kaspi Bank» принимаются гарантии финансово-устойчивого предприятия за собственных работников. Работа с каждым заёмщиком осуществляется индивидуально на основе долгосрочного сотрудничества.

В последнее время распространение получили кредиты с погашением в рассрочку — название стандартных потребительских кредитов, например кредиты на приобретение, мелкие кредиты, частные кредиты, личные или немедленные кредиты.

Формой гарантии может выступать совместная ответственность супруга или супруги либо уступка прав на получение заработной платы и жалования.

В последние годы банками предлагается новая форма кредита для частных клиентов — погашение на базе оговоренных долей в комбинации с кредитом на базе свободного распоряжения иди в комбинации с кредитом па основе получения суммы, действительной на банковском счету.

Долгосрочные кредиты банков — это кредиты, процентные ставки и погашение которых определяются исходя из объекта. В Германии, например, приблизительно 70% всех банковских кредитов предприятиям и частным лицам являются долгосрочными, формы их могут быть таковы:

• — кредит под залог реальных ценностей — одна из важных форм долгосрочных кредитов. Объектами финансирования являются в первую очередь квартиры, офисы, производственные здания и сельское хозяйство, а также в определенном объеме производственные объекты и суда, которые с правовой точки зрения рассматриваются как недвижимое имущество. Процентные ставки кредитов зависят от уровня процентной ставки на рынке капитала и его деятельности, периода, на который была установлена твердая процентная ставка. Зачастую формой гарантий выступает ипотека;
• — кредит на жилищное строительство — долгосрочный специализированный кредит, который предоставляется для индивидуального жилищного строительства в целях создания жилых зданий. При решении о выдаче такого кредита учитываются не только гарантии, но и личная кредитоспособность, поскольку кредиты выдаются в максимальном размере (80% от стоимости объекта) и значительно превышают максимальный предел кредитов под залог реальных ценностей (50−60%).

АО «Kaspi Bank» в области потребительского кредитования значительно опережает другие казахстанские банки. Однако мы считаем, было бы целесообразно перенимать опыт других казахстанских банков, добившихся наилучших условий потребительского кредитования в Казахстане и за счет этого привлечь в АО «Kaspi Bank» новых клиентов.