Аналіз іпотечного кредитування, як основної форми розширення кредитів
При цьому слід зазначити, що у законі «Про збір на обов’язкове державне пенсійне страхування» подано таке визначення терміну «нерухоме майно»: «Нерухомим майном визнається житловий будинок або його частина, квартира, садовий будинок, дача, гараж, інша постійно розташована будівля, а також інший об'єкт, що підпадає під визначення першої групи основних фондів згідно із Законом України «Про… Читати ще >
Аналіз іпотечного кредитування, як основної форми розширення кредитів (реферат, курсова, диплом, контрольна)
Одним з найефективніших способів забезпечення зобов’язань є іпотека — застава нерухомості. Іпотечний кредит — це кредитування під заставу нерухомості. Така форма кредиту зменшує ступінь ризику для обох сторін. Закон України «Про заставу» містить таке визначення: «Іпотекою визначається застава землі, нерухомого майна, при якій земля та (або) майно, що становить предмет застави, залишається у заставодавця або третьої особи».
При цьому слід зазначити, що у законі «Про збір на обов’язкове державне пенсійне страхування» подано таке визначення терміну «нерухоме майно»: «Нерухомим майном визнається житловий будинок або його частина, квартира, садовий будинок, дача, гараж, інша постійно розташована будівля, а також інший об'єкт, що підпадає під визначення першої групи основних фондів згідно із Законом України „Про оподаткування прибутку підприємств“».
У законодавстві європейських країн іпотека визначається як застава нерухомого майна, за рахунок якого заставодержатель (кредитор) має право — переважне щодо інших кредиторів заставодавця (позичальника) — у разі невиконання забезпеченого іпотекою основного зобов’язання задовольнити свої вимоги.
Іпотека є похідною від основного зобов’язання (окремо воно існувати не може) і припиняється з його виконанням.
Важливою передумовою іпотеки є об'єктивна оцінка майна, вартість якого зазначається і в договорі, і в заставній.
Іпотека поширюється як на основну вимогу, так і на додаткові - проценти, нараховані за основним зобов’язанням, витрати, понесені кредитором на утримання і збереження майна в разі недбалого ставлення заставодавця до своїх обов’язків, витрати заставодержателя на страхування заставленого майна, витрати на звернення стягнення на предмет іпотеки при невиконанні позичальником основного зобов’язання тощо.
За статистикою, понад 80% зобов’язань, що обертаються на ринку капіталів, це зобов’язання, забезпечені іпотекою, більше половини всіх кредитів, що видаються країнами Європейського союзу — це іпотечні кредити. Обсяг портфелів іпотечних кредитів в країнах Європейського союзу складає біля 400 млрд. євро, що дорівнює 40% ВВП Об'єднаної Європи. Статистика дає можливість стверджувати, що в основі сучасного фінансового ринку мають зобов’язання, забезпечені іпотекою. Специфіка забезпечення нерухомістю, яка дає кредиту впевненість у тому, що його зобов’язання будуть погашені. Нерухомість є віссю, на якій будуються відносини кредитора і боржника.
Позитивна сторона іпотечної фінансової системи — дешеві довгострокові кредити, зростаючі обсяги житлового будівництва, задоволення попиту на житло.
Сьогодні на іпотечному ринку України склалась така ситуація, при якій швидкими темпами зростають вклади населення в банках на депозитних рахунках (з початку року на 40%), збільшуються активи банків (на 50%), зростання ВВП складає більше 5%. Це говорить про те, що ступінь довіри населення до банків зростає. У таблиці 2.1 можна продемонструвати найбільш популярні банки, споживчими кредитами яких користуються громадяни (травень — червень 2013 р.).
Таблиця 2.1 — Найбільш популярні банки, споживчими кредитами яких користуються громадяни (травень — червень 2013 р.)
Банк. | Відповіді громадян, %. |
Приватбанк. | 31,7. |
Аваль. | 20,8. |
Укрсоцбанк. | 18,3. |
Ощадбанк. | 6,3. |
Ікар-банк. | 4,2. |
У розвинутих країнах з 50% кредитів населення 40% припадає на іпотечні кредити. В нашій країні цей показник знаходиться на рівні 6%, це свідчить про те, що всі кошти, що надходять на банківські депозити, направляються на корпоративне кредитування, на ринок, де існують зовсім інші правила гри, інші ризики. У наступних таблицях 2.2 та 2.3 можна побачити динаміку банківських кредитів за 2006;2012 рр. та вимоги банків за кредитами.
Таблиця 2.2 — Банківські кредити, надані в економіку України
Період. | Усього. | У тому числі за видами кредитів. | |||||||
Валют. | |||||||||
національної. | іноземної. | Короткострокових. | Довгострокових. | ||||||
усього. | У національна валюті. | в іноземній валюті. | усього. | у національній валюті. | у іноземній валюті. | ||||
Особливу увагу в статистиці надають показникам довгострокових кредитів: за залишками заборгованості, сумами виданих позик, їх складом і динамікою. Самостійним об'єктом у статистиці кредиту є вивчення прострочених кредитів за їх обсягом, структурою і динамікою.
Сьогодні в Україні склалися такі умови, як відкритість економіки, залежність від зовнішніх ринків, дуже високий ступінь за політизованості, вони дуже сильно загострюють ризики банків.
Таблиця 2.3 — Вимоги банків за кредитами, наданими в економіку України на кінець періоду, млн. грн.
Період. | Усього. | У тому числі за видами. | |||||||
валют. | кредитів. | ||||||||
Національної. | іноземної. | Короткострокових. | довгострокових. | ||||||
Усього. | у національній валюті. | В іноземній валюті. | усього. | у національній валюті. | в іноземній валюті. | ||||
На даний час спостерігається тенденція зростання частки іпотечних кредитів в портфелях банків, щорічно цей показник збільшується в два рази. За минулий рік житлові іпотечні кредити в портфелях банків зросли на 80%. На 01 липня минулого року зафіксовано зростання на 40%, тобто розміри іпотечного кредитування збільшуються і це говорить про те, що банки змінюють свою політику у цій сфері.
Іпотечні кредити, що видаються сьогодні банками, номінуються в доларах, як і весь ринок нерухомості в Україні, тобто практично всі кредити видаються у валюті. Слід звернути увагу на те, що при наданні кредитів у валюті банки беруть на себе ризики, пов’язані з довгостроковими активами, оскільки активи, по суті, формуються залишками на рахунках експортерів і вкладами населення. В даному контексті дуже значним є валютний ризик, оскільки важко спрогнозувати, як поведе себе гривня в довгостроковій перспективі. Якщо національна валюта є стабільною, то експортерам також вигідно тримати залишки на рахунках в цій валюті, тому що депозитні ставки в гривні вищі, ніж у валюті. Це може певним чином вплинути на валютну ліквідність банків. Адже сьогодні клієнти банків, користуючись валютним кредитом, дохід отримують в гривні.
На сьогодні, за підрахунками Держкомунгоспу, 60−80% населення країни мають потребу в поліпшенні житлових умов. Отже, потенційний обсяг кредитно-іпотечного ринку величезний. Щороку в експлуатацію здається понад мільйон квадратних метрів житла. Ціни на квартири за рік-півтора підвищились приблизно на 40%. У наступній таблиці 2.4 показано 5 найбільш популярних банків за іпотечними кредитами.
Таблиця 2.4 — Найбільш популярні банки, іпотечними кредитами яких користуються громадяни травень — червень 2011 р.
Банк. | Відповіді громадян, %. |
Приватбанк. | 16,4. |
Аваль. | 13,1. |
Укрсоцбанк. | 13,1. |
Ощадбанк. | 9,8. |
Ікар-банк. | 6,6. |
На руках у громадян України, за різними оцінками, перебуває від $ 10 до $ 20 млрд. за даними ЗМІ, 7млн. українців працюють за кордоном. Навіть при середньому їх заробітку $ 500 на місяць річний фонд заробітної плати цих людей становить $ 42 млрд. іпотека могла би стати важливим інструментом репатріації хоча б частини цих доходів в Україну. При цьому, можливо, фінансовий потік таких коштів був би значно більшим за обсягами, ніж потік іноземних інвестицій в економіку України. З таблиці 2.5 можна побачити дані іпотечного кредитування по окремих банках.
Схеми іпотечного кредитування у різних банках принципово не відрізняються, хоча є певні відмінності, що стосуються самої процедури отримання кредиту чи вартості послуг. Крім того різні банки по-різному співпрацюють (чи не співпрацюють) з агентствами нерухомості.
Таблиця 2.5 — Іпотечне кредитування по окремих видах банків
Найменування показників. | ППБ. «АВАЛЬ». | ЗАТ «Ощаджитло». | «Ощадбанк» (грн.). | АКБ «ПравексБанк». | КБ «ПриватБанк». | АТ «Укрінбанк». |
Вартість квартири. | ||||||
Сума кредиту. | ||||||
Строк кредиту. | ||||||
Процент по кредиту. | 14%. | 14%. | 26%. | 15%. | 14%. | 19,5%. |
Перший внесок за квартиру. | ||||||
Всього додаткових платежів (мито, послуги нотаріуса, агентства, БТІ). | 762,5. | 2068,5. | ||||
Всього оплат на момент підписання договору купівлі-продажу. | 13 262,5. | 14 568,5. | ||||
Місячні платежі по 1-му року. | 290,85. | 339,58. | 452,08. | 348,96. | 339,58. | 391,15. |
Збільшення вартості квартири на %. | 17,50. | 17,50. | 32,50. | 18,75. | 19,30. | 24,38. |
Виплата за 5років процентів (%). | 6093,75. |
Отже, формування системи іпотечного кредиту в Україні відкриває нові фінансові перспективи для розвитку національної економіки: забезпечується підвищення рівня капіталізації інвестиційних ресурсів, започатковується новий механізм більш ефективного розподілу капіталу між сферами і галузями економіки, виникає новий імпульс для суттєвого розширення фондового ринку на основі появи нових іпотечних цінних паперів.