Банковские депозити у Великій Британії

Банковские депозити в Великобритании

Деление депозитів на вклади до запитання і вклади терміном є загальновизнаним правилом у низці країн. У Великобританії банківська статистика виділяє поточні рахунки (current accounts) і депозитні і ощадні рахунки (depopsit/savings accounts), які відповідають двом зазначеним категоріям. Що ж до поточних рахунків, то Великобританії вони теж мають одній особливості - допускають доручення власником рахунки короткострокового кредиту на формі овердрафту (overdraft), шляхом виписки чека у сумі, перевищує залишок на рахунку. Овердрафт то, можливо дозволеним (authorised), тобто попередньо узгоджених із банком, і недозволеним коли клієнт виписує чек без наявності на рахунку достатньої суми щодо його оплати, які мають те що згоди банку. У кінці робочого дні, у банку складається відомість невирішених овердрафтів, і у кожному окремому разі управляючий відділенням вирішує, видати позичку на оплату чека чи ні. Якщо позичка видається, то відсоток за нею, начисляемый щодня, на 7−8% вище базової ставки банку. У разі дозволеного овердрафту перевищення становить 2−3%.

За послуги з ведення поточного рахунки банк стягує комісію з прейскуранту за послуги, затвердженого банком. Комісія нараховується за рахунком — разів у квартал чи півріччя. Багато англійські банки нараховують на користь власника рахунки умовний відсоток, якщо залишок на рахунку стабільний і опускається нижче обумовленого рівня (зазвичай — 100 ф. Стерлінгів). Нарахований відсоток не виплачується вкладнику, а віднімається від суми комісії, яку банки стягують ведення рахунки і інші надані послуги.

Имеются різні види депозитних і ощадних рахунків. Особливо розширився їх асортимент з початку 80-х, коли ряд урядових декретів скасував колишні обмеження банківську діяльність і сприяв різкого посиленню конкуренції банківській сфері.

Сберегательный внесок з 7-дневным попередженням про вилучення. Розрахований на досить швидка використання що зберігаються у ньому засобів і має для вкладника важливіше значення засіб забезпечення ліквідності, як тільки форма дохідного інвестування грошей. Його основні риси:

" щодо невисокий відсоток,.

" немає обмежень за внеску і вилученню сум, «потрібно 7-дневное попередження про вилучення, але припускається і негайне зняття гроші з утриманням відсотків за 7 днів,.

" існує у двох варіантів: зі ощадної книжкою (passbook savings) чи без книжки з урахуванням періодичних виписок банком клієнту (розбіжність у тому, що за наявності ощадної книжки клієнт може отримувати суми із рахунку (в межах певного мінімуму, зазвичай до 10 ф. ст.) у різних відділеннях банку).

Сберегательный рахунок до регулярних внесками. Розрахований залучення середньострокових заощаджень. Особливо привабливий молодих пар, збираються одружитися чи недавно створили сім'ю. Призначений для цільових заощаджень для придбання меблів, автомашини, туристичних поїздок тощо.

Инвестиционный рахунок з великим відсотком. Призначений для довгострокового зберігання грошей немає та розрахований переважно на заможних осіб похилого віку.

Основные риси:

" сплата вищої відсоткової ставки, ніж у вкладах з 7-дневным попередженням,.

" зростання відсотки з збільшенням суми вкладу (нараховується кожного місяця, квартал чи півріччя),.

" мінімальна сума вкладу 2 тис. ф. ст. ,.

" попередження про вилучення — щонайменше як 30 днів,.

неограниченная можливість часткового збільшення вкладу.

Вклад з фіксованою сумою і фіксованим терміном. Це аналог термінового вкладного сертифіката США. Його риси:

" термін вкладу — від 14 днів до 18 місяців,.

" мінімальна сума вкладу — 2,5 тис. ф. ст. ,.

" тверда відсоткову ставку — відсоток виплачується після закінчення терміну вкладу.

Депозит з мінливих ставкою відсотка. Рахунок призначений для зберігання посередньоі довгострокових сум. Терміни вкладу — від 7 днів до 18 місяців. Протягом першого року става фіксована, та був застосовується плаваюча ставка, «прив'язана «до ставками грошового ринку.

Денежные фонди. Вперше уведено підрозділи до 1983 року і є аналогом американських нау-счетов: із них сплачується відсоток й те водночас дозволяється виписувати чеки. Поки що отримали Великобританії великого розвитку, оскільки банки побоюються масового перекладу коштів із поточних і ощадних рахунків на рахунки грошових фондів. Основні риси:

" відсоток «прив'язаний «до ставками грошового ринку,.

" мінімальний залишок — 1000 ф. ст.,.

" допускається дострокове вилучення вкладу у сумі понад 250 ф. ст. з 7-дневным повідомленням про вилучення,.

" проти рахунки дозволяється виписувати чеки.

Передаваемые вкладні сертифікати. Як і США, це інструменти «оптового «грошового ринку, використовуваного великими інвесторами, переважно діловими фірмами. Основні риси:

" тверда ставка відсотка, встановлювана під час видачі сертифіката,.

" мінімальна сума номіналу — 5 тис. ф. ст., максимальна — 500 тис. ф. ст.,.

" сертифікат випускається на пред’явника,.

" наявність розвиненого вторинного ринку на Лондоні.

В практиці англійських банків застосовуються інші види ощадних рахунків. Цікава їх різновид — рахунки, призначені для планування платежів і регулярного витрачання грошей. Наведемо два виду таких рахунків.

Обычный бюджетний рахунок (budget account). Вкладник підсумовує все регулярні види виплат, виборах у протягом року (газ, електрику, страхового поліса, іпотека й дуже далі), розподіляє їх на 12 і вносить щомісяця 1/12 частину — у вигляді чергового внеску. Банк виготовляє дедалі платежі по наступі їх терміну. Наприкінці минулого року відбувається остаточно по фактично виробленим платежах. Відсотки не нараховуються ні з кредитовому, ні з дебетовому сальдо. Річна комісія розраховується за загального обсягу платежів.

Счет касових надходжень (cashflow account). Вкладник робить регулярні щомісячні платежі (у вигляді щонайменше 20 фунтів стерлінгів), і його відкривається ліміт отримання позички у вигляді 30-кратной вартості щомісячних внесків. Кредит використовується для регулярних платежів з допомогою спеціальної чекової книжки. Є решта 2 відмінності між звичайного бюджетного рахунки: можна оплачувати витрати, які передбачалися заздалегідь не треба щорічної «розчищення «рахунки.

В справжнє час у Англії разом із спеціалізованими банками залученням заощаджень займаються майже всі установи кредитно-фінансовій спрямованості. Серед них комерційних банків, страхові компанії, пенсійні фонди, трастові компанії та ін.

Около 70% сберегателей воліє поточні рахунки депозитних банків, і навіть поточні рахунки клірингових банків.

Текущие рахунки поділяються так:

" оплачувані рахунки, ставка якими становить близько чотирьох%.

" рахунки, якими не передбачена оплата, та їх власникам виявляються безкоштовні послуги до того часу, поки рахунки залишаються кредиторськими (перебувають у них є кошти).

За останні рік було реалізований комплекс заходів із боку банків та будівельних товариств за оплатою вкладів на поточних рахунках за збереження безкоштовності всіх операцій. Успіх даної тактики був значний, попри невисокий рівень оплати — від 2 до 5%. З іншого боку, рахунки громадян країн мали фіскальний імунітет (свободу від оподаткування). Це забезпечило позитивного результату щодо залучення іноземної клієнтури.

Предложение населенню класичних вкладів здійснюється Національним Ощадним Банком як два види рахунків — звичайного і інвестиційного (з 1966 року). Звичайний призначений для акумуляції дрібних заощаджень й перша сума внесок у 70 фунтів стерлінгів не оподатковується. Також практикуються рахунки, що відкриваються внесення 25 пенсів, але відсоток нараховується лише з суми 250 фунтів стерлінгів, їх називають ощадними внесками. Зазвичай, наявність ощадного вкладу підтверджується оформленням ощадкнижки, у якій відбиті обертів по приходу і витраті.

Депозитный рахунок є різновидом термінового рахунки, відсоткову ставку у ній становить 5%. Насправді, термінові вклади власне є внесками з попереднім повідомленням.

Интересные форми вкладів практикують трастові ощадні банки, що відкривали вкладникам рахунки, дохід якими виплачується залежно від розміру вкладу. Такий маневр виходить з операціях банки з приміщенням об'єднаних коштів вкладників до інших банків під вигідні відсотки.

Банки і будівельні суспільства пропонують депозитні рахунку з зобов’язанням вкладників мати мінімальну суму і високі оплату- 6−10%. З 1979 року у Великобританії введено страхування вкладів, що є одній з форм соціальних гарантій населення. Страхуванню підлягають все вклади у національній валюті, якими відшкодовується 0.75% до перших 20 тисяч фунтів стерлінгів.

Страхование банківських депозитів в Англії.

В 1979 і 1987 років у Великобританії прийнято Банківські акти. Відповідно до акта 1979 року банки мають надавати гарантії вкладникам у разі кризових ситуацій в економіці Англії. Законом було затверджено «схема захисту депозитів «вкладників, яка дозволяла набір обов’язкових для банків дій. У частковості, кожен банк і ЛОПД (ліцензована організація, приймаюча депозити) були зобов’язані створювати спеціальні страхові фонди, мінімальний розмір яких було визначено у 5 млн. ф. ст. Ці фонди перебувають під медичним наглядом Ради Захисту депозитів Банку Англії й можна подальшому використані лише з їхніми дозволу. Відповідно до «схеми захисту депозитів «кожен індивідуальний вкладник може розраховувати отримання страховки за внеском не понад 10 000 фунтів стерлінгів з розрахунку 75% гарантованої суми повернення. Це означає, що за внеском 8000, наприклад, вкладник одержав 6000 фунтів стерлінгів, а, по внеску 25 000 фунтів стерлінгівмінімум у 7500- тобто максимальна величина страховки. Зазначена схема набула свого практичне використання у 80-ті роки: так, наприклад збанкрутіла ЛОПД Мербо Финанс виплатила своїм вкладникам суму трохи менше 700 000 фунтів стерлінгів.

Однако Акт 1979 року зміг запобігти низку серйозних кризових явищ в 80-ті роки (в частковості, йдеться про гучному банкрутство банківської групи Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983;1984 роках). У зв’язку з ніж у 1987 року було підписано новий закон щодо банківської справи, Банківський акт 1987 року частково змінив система захисту вкладів. «Схема захисту депозитів «загалом залишилася колишньої, з різницею, що максимальна сума вкладу, яким давалося 75% компенсацій, збільшилася до 15 000 фунтів стерлінгів.

И ось у лютому 1994 року збанкрутував знаменитий банк Barings Великобританії з бездоганною історією, що має 233 року. Його голова правління молодий Нік Месон зробив тисячі вкладників, власників банку, англійську розвідку й особисто королеву Великобританії.

В справжнє час у Англії депозити вкладників захищені лише з ¾ внесеної суми. Максимальний розмір компенсації становить 20 000 фунтів стерлінгів (30 000 $ США).

В 1994 року з метою упорядкування захисту депозитів в Англії прийнята відповідна Директива ЄС. Основні нововведення:

" компенсуються депозити, відкриті переважають у всіх західноєвропейських відділеннях банків, розташованих біля Англії,.

" компенсуються депозити, відкриті у фунтах стерлінгів, а й у інших валютах,.

" максимальна величина компенсацію з депозиту у сумі 20 000 фунтів стерлінгів поповнюється 90%,.

" вкладники іноземного (неанглийского) банку отримують компенсацію, передбачену системи захисту депозитів, що тепер отримала можливість підключитися до англійської Фонду захисту депозитів для одержання підвищеної компенсації її браку країні місцезнаходження банку. У плані, що стосується депозитів, західноєвропейські банки отримують однакову право з банками, які перебувають біля Англії.

Банковские депозити в Великобритании Деление депозитів на вклади до запитання і вклади терміном є загальновизнаним правилом у низці країн. У Великобританії банківська статистика виділяє поточні рахунки (current accounts) і депозитні і ощадні рахунки (depopsit/savings accounts), які відповідають двом зазначеним категоріям. Що ж до поточних рахунків, то Великобританії вони теж мають одній особливості - допускають доручення власником рахунки короткострокового кредиту на формі овердрафту (overdraft), шляхом виписки чека у сумі, перевищує залишок на рахунку. Овердрафт то, можливо дозволеним (authorised), тобто попередньо узгодженим з банком, і недозволеним коли клієнт виписує чек без наявності на рахунку достатньої суми щодо його оплати, які мають те що згоди банку. Наприкінці робочого дні, у банку складається відомість невирішених овердрафтів, й у кожному окремому разі управляючий відділенням вирішує, видати позичку на оплату чека чи ні. Якщо позичка видається, то відсоток за нею, начисляемый щодня, на 7−8% вище базової ставки банку. У разі дозволеного овердрафту перевищення становить 2−3%.

За послуги з ведення поточного рахунки банк стягує комісію з прейскуранту за послуги, затвердженого банком. Комісія нараховується за рахунком — разів у квартал чи півріччя. Багато англійські банки нараховують на користь власника рахунки умовний відсоток, якщо залишок на рахунку стабільний і опускається нижче обумовленого рівня (зазвичай — 100 ф. Стерлінгів). Нарахований відсоток не виплачується вкладнику, а віднімається від суми комісії, яку банки стягують ведення рахунки і інші надані послуги.

Имеются різні види депозитних і ощадних рахунків. Особливо розширився їх асортимент з початку 80-х, коли ряд урядових декретів скасував колишні обмеження банківську діяльність і сприяв різкого посиленню конкуренції банківській сфері.

Сберегательный внесок з 7-дневным попередженням про вилучення. Розрахований на досить швидка використання що зберігаються у ньому засобів і має для вкладника важливіше значення засіб забезпечення ліквідності, як тільки форма дохідного інвестування грошей. Його основні риси:

" щодо невисокий відсоток,.

" немає обмежень за внеску і вилученню сум, «потрібно 7-дневное попередження про вилучення, але припускається і негайне зняття гроші з утриманням відсотків за 7 днів,.

" існує у двох варіантів: зі ощадної книжкою (passbook savings) чи без книжки з урахуванням періодичних виписок банком клієнту (розбіжність у тому, що за наявності ощадної книжки клієнт може отримувати суми із рахунку (в межах певного мінімуму, зазвичай до 10 ф. ст.) у різних відділеннях банку).

Сберегательный рахунок до регулярних внесками. Розрахований залучення середньострокових заощаджень. Особливо привабливий молодих пар, збираються одружитися чи недавно створили сім'ю. Призначений для цільових заощаджень для придбання меблів, автомашини, туристичних поїздок тощо.

Инвестиционный рахунок з великим відсотком. Призначений для довгострокового зберігання від грошей і розрахований переважно на заможних осіб похилого віку.

Основные риси:

" сплата вищої відсоткової ставки, ніж у вкладах з 7-дневным попередженням,.

" зростання відсотки з збільшенням суми вкладу (нараховується кожного місяця, квартал чи півріччя),.

" мінімальна сума вкладу 2 тис. ф. ст. ,.

" попередження про вилучення — щонайменше як по 30 днів,.

неограниченная можливість часткового збільшення вкладу.

Вклад з фіксованою сумою і фіксованим терміном. Це аналог термінового вкладного сертифіката США. Його риси:

" термін вкладу — від 14 днів до 18 місяців,.

" мінімальна сума вкладу — 2,5 тис. ф. ст. ,.

" тверда відсоткову ставку — відсоток виплачується після закінчення терміну вкладу.

Депозит з мінливих ставкою відсотка. Рахунок призначений для зберігання посередньоі довгострокових сум. Терміни вкладу — від 7 днів до 18 місяців. Протягом першого року става фіксована, та був застосовується плаваюча ставка, «прив'язана «до ставками грошового ринку.

Денежные фонди. Вперше уведено підрозділи до 1983 року і є аналогом американських нау-счетов: із них сплачується відсоток й те водночас дозволяється виписувати чеки. Поки що отримали Великобританії великого розвитку, оскільки банки побоюються масового перекладу коштів із поточних і ощадних рахунків на рахунки грошових фондів. Основні риси:

" відсоток «прив'язаний «до ставками грошового ринку,.

" мінімальний залишок — 1000 ф. ст.,.

" допускається дострокове вилучення вкладу у сумі понад 250 ф. ст. з 7-дневным повідомленням про вилучення,.

" проти рахунки дозволяється виписувати чеки.

Передаваемые вкладні сертифікати. Як і США, це інструменти «оптового «грошового ринку, використовуваного великими інвесторами, переважно діловими фірмами. Основні риси:

" тверда ставка відсотка, встановлювана під час видачі сертифіката,.

" мінімальна сума номіналу — 5 тис. ф. ст., максимальна — 500 тис. ф. ст.,.

" сертифікат випускається на пред’явника,.

" наявність розвиненого вторинного ринку на Лондоні.

В практиці англійських банків застосовуються інші види ощадних рахунків. Цікава їх різновид — рахунки, призначені для планування платежів і регулярного витрачання грошей. Наведемо два виду таких рахунків.

Обычный бюджетний рахунок (budget account). Вкладник підсумовує все регулярні види виплат, виборах у протягом року (газ, електрику, страхового поліса, іпотека й дуже далі), розподіляє їх на 12 і вносить щомісяця 1/12 частину — у вигляді чергового внеску. Банк виготовляє дедалі платежі по наступі їх терміну. Наприкінці минулого року відбувається остаточно по фактично виробленим платежах. Відсотки не нараховуються ні з кредитовому, ні з дебетовому сальдо. Річна комісія розраховується за загального обсягу платежів.

Счет касових надходжень (cashflow account). Вкладник робить регулярні щомісячні платежі (у вигляді щонайменше 20 фунтів стерлінгів), і його відкривається ліміт отримання позички у вигляді 30-кратной вартості щомісячних внесків. Кредит використовується для регулярних платежів з допомогою спеціальної чекової книжки. Є решта 2 відмінності між звичайного бюджетного рахунки: можна оплачувати витрати, які передбачалися заздалегідь не треба щорічної «розчищення «рахунки.

В справжнє час у Англії разом із спеціалізованими банками залученням заощаджень займаються майже всі установи кредитно-фінансовій спрямованості. Серед них комерційних банків, страхові компанії, пенсійні фонди, трастові компанії та ін.

Около 70% сберегателей воліє поточні рахунки депозитних банків, і навіть поточні рахунки клірингових банків.

Текущие рахунки поділяються так:

" оплачувані рахунки, ставка якими становить близько чотирьох%.

" рахунки, якими не передбачена оплата, та їх власникам виявляються безкоштовні послуги до того часу, поки рахунки залишаються кредиторськими (перебувають у них є кошти).

За останні рік було реалізований комплекс заходів із боку банків та будівельних товариств за оплатою вкладів на поточних рахунках за збереження безкоштовності всіх операцій. Успіх даної тактики був значний, попри невисокий рівень оплати — від 2 до 5%. З іншого боку, рахунки громадян країн мали фіскальний імунітет (свободу від оподатковування). Це забезпечило позитивного результату щодо залучення іноземної клієнтури.

Предложение населенню класичних вкладів здійснюється Національним Ощадним Банком як два види рахунків — звичайного і інвестиційного (з 1966 року). Звичайний призначений для акумуляції дрібних заощаджень й перша сума внесок у 70 фунтів стерлінгів не оподатковується. Також практикуються рахунки, що відкриваються внесення 25 пенсів, але відсоток нараховується лише з суми 250 фунтів стерлінгів, їх називають ощадними внесками. Зазвичай, наявність ощадного вкладу підтверджується оформленням ощадкнижки, у якій відбиті обертів по приходу і витраті.

Депозитный рахунок є різновидом термінового рахунки, відсоткову ставку у ній становить 5%. Насправді, термінові вклади власне є внесками з попереднім повідомленням.

Интересные форми вкладів практикують трастові ощадні банки, що відкривали вкладникам рахунки, дохід якими виплачується залежно від розміру вкладу. Такий маневр виходить з операціях банки з приміщенням об'єднаних коштів вкладників до інших банків під вигідні відсотки.

Банки і будівельні суспільства пропонують депозитні рахунки, з зобов’язанням вкладників мати мінімальну суму і високі оплату- 6−10%. З 1979 року у Великобританії введено страхування вкладів, що є одній з форм соціальних гарантій населення. Страхуванню підлягають все вклади у національній валюті, якими відшкодовується 0.75% до перших 20 тисяч фунтів стерлінгів.

Страхование банківських депозитів в Англії.

В 1979 і 1987 років у Великобританії прийнято Банківські акти. Відповідно до акта 1979 року банки мають надавати гарантії вкладникам у разі кризових ситуацій в економіці Англії. Законом було затверджено «схема захисту депозитів «вкладників, яка дозволяла набір обов’язкових для банків дій. У частковості, кожен банк і ЛОПД (ліцензована організація, приймаюча депозити) були зобов’язані створювати спеціальні страхові фонди, мінімальний розмір яких було визначено у 5 млн. ф. ст. Ці фонди перебувають під медичним наглядом Ради Захисту депозитів Банку Англії й можна подальшому використані лише з їхніми дозволу. Відповідно до «схеми захисту депозитів «кожен індивідуальний вкладник може розраховувати отримання страховки за внеском не понад 10 000 фунтів стерлінгів з розрахунку 75% гарантованої суми повернення. Це означає, що за внеском 8000, наприклад, вкладник одержав 6000 фунтів стерлінгів, а, по внеску 25 000 фунтів стерлінгівмінімум у 7500- тобто максимальна величина страховки. Зазначена схема набула свого практичне використання у 80-ті роки: так, наприклад збанкрутіла ЛОПД Мербо Финанс виплатила своїм вкладникам суму трохи менше 700 000 фунтів стерлінгів.

Однако Акт 1979 року зміг запобігти низку серйозних кризових явищ в 80-ті роки (в частковості, йдеться про гучному банкрутство банківської групи Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983;1984 роках). У зв’язку з ніж у 1987 року було підписано новий закон щодо банківської справи, Банківський акт 1987 року частково змінив система захисту вкладів. «Схема захисту депозитів «загалом залишилася колишньої, з різницею, що максимальна сума вкладу, яким давалося 75% компенсацій, збільшилася до 15 000 фунтів стерлінгів.

И ось у лютому 1994 року збанкрутував знаменитий банк Barings Великобританії з бездоганною історією, що має 233 року. Його голова правління молодий Нік Месон зробив тисячі вкладників, власників банку, англійську розвідку й особисто королеву Великобританії.

В справжнє час у Англії депозити вкладників захищені лише з ¾ внесеної суми. Максимальний розмір компенсації становить 20 000 фунтів стерлінгів (30 000 $ США).

В 1994 року з метою упорядкування захисту депозитів в Англії прийнята відповідна Директива ЄС. Основні нововведення:

" компенсуються депозити, відкриті переважають у всіх західноєвропейських відділеннях банків, розташованих біля Англії,.

" компенсуються депозити, відкриті у фунтах стерлінгів, а й у інших валютах,.

" максимальна величина компенсацію з депозиту у сумі 20 000 фунтів стерлінгів поповнюється 90%,.

" вкладники іноземного (неанглийского) банку отримують компенсацію, передбачену системи захисту депозитів, що тепер отримала можливість підключитися до англійської Фонду захисту депозитів для одержання підвищеної компенсації її браку країні місцезнаходження банку. У плані, що стосується депозитів, західноєвропейські банки отримують однакову право з банками, які перебувають біля Англії.

Список литературы

Для підготовки даної роботи було використані матеріали із російського сайту internet.