Банки як фінансових посередників

Банки як фінансових посредников Финансовыми посередниками називають всю сукупність кредитно-фінансових установ, які у економіці. Суть їх посередництва у тому, щоб акумулювати дрібні розрізнені кошти приватних осіб, не схильних до інвестиційного ризику чи з занадто дрібними заощадженнями для ефективного інвестування. Фінансові посередники, утворивши такий запас, направляють у вигляді кредитів на найефективніші шляху вкладання капитала.

Банки виконують роль фінансових посередників, приймаючи грошові кошти в вкладників та надаючи як позичок позичальникам. Ця діяльність банку приносить реальну користь і вкладникам, і позичальникам. Вкладники користуються тим, що й вклади виконують функцію коштів обігу євро і функцію ліквідних активів, а цілій низці випадків що й приносять відсотки. Позичальники користуються открывшими можливостями отримання кредитів на тривалі періоди часу. Це відбувається тоді, коли більшість дрібних індивідуальних вкладників депонують до банку лише незначні грошових сум, на короткі періоди часу, причому, зазвичай, як вкладів до востребования.

Банки виконують функцію з розподілу (аллокации) обмежених ресурсів між альтернативними шляхами їх використання. Перевага віддається надійним інвестиціям. Виданий кредит можуть призвести до безповоротних втрат банку тому випадку, коли позичальники неспроможна повернути з 17 відсотками суми, зайнята ними. Таке може статися за непродуктивному витраті ресурсів. Банкіри добре справляються зі своїми функціями з видачі позичок, якщо припускають результати застосування використання. Банкіри здійснюють вибір позичальників, і надають позички лише тим, їх, опинившись може платити максимальну відсоткову ставку по виданої позичку. До того ж тим, чиї будующие інвестиції власними силами забезпечують отримання високої відсоткової віддачі (будівництво виробничих підприємств, розвиток нових технологій, придбання нової техніки тощо.). Банки, по більшу частину, є акціонерними, тому що розташовані в відносної приватної власності. Банкіри — власники частини акціонерного капіталу, вони мають максимальний дохід у формі дивіденда, коли банк найуспішніше видає позички. З своїй посередницькій діяльності банки витягають собі прибуток. Отже, банкіри мають стимул до проведення максимально успішної політики ссуд.

а) видача позички.

Банки витягають прибуток, приймаючи кошти у вкладників та надаючи як позички позичальникам. Банки призначають більш високу відсоткову ставку з позик, ніж ту, що вони виплачують по вкладах. Цього перевищення має вистачити на покриття поточних витрат і забезпечення прибутку. Нерідко банки отримують додатковий прибуток в оплату своїх послуг за кредитування і з проведенню інших банківських операцій. Банки також отримують дохід, коли вкладають частину власних активів в цінних паперів. І тут вони нічим немає від звичайних акціонерів й отримують прибуток від дивидендов.

В банк вкладають своїх коштів дуже чисельна. Усі вони не прийдуть одночасно у банк за своїми грошима. За суттю щоденне вилучення депозитів дорівнює той самий сумі вкладів, що виробляють клієнти. Депозити вкладників стають фактичними резервами банку. У тому числі він віднімає обов’язкові резерви, хто за законом слід покласти на резервний рахунок до Банку Росії. Банківські депозити є здебільшого розрахункові рахунки і вклади до запитання і підлягають негайної оплати за першому вимозі вкладника. Що стосується «банківської паніки », коли більшість вкладників зніматиме своїх коштів з депозитів, банк може використовувати ці обов’язкові резерви на оплату. На свої надлишкові резерви банк може видати кредити. Зазвичай позичка видається простим перекладом кредитної суми на позичковий рахунок позичальника. У банку залишається тільки дебентура позичальника. Це дебентура, передане банку, — не гроші, оскільки воно є загальноприйнятим засобом звернення. Тоді як банк, створивши позичковий рахунок створив гроші. Саме з допомогою розширення банківського кредиту та створюється більшу частину грошей, які у нашої економіки. Після зазначеного терміну позичальник зобов’язаний повернути гроші з 17 відсотками. Якщо позичальник неспроможна повернути позички, то банк відшкодовує збитки шляхом продажу застави. Без застави чи недостатньою від вартості, закон надає банку право звернутися до суду. Проте навряд чи банк отримає свою позичку тому. Позичальник неспроможна повернути кредиту, а суд може затягтися надовго отже інфляція знецінить кредитні деньги.

б) розрахунки чеками.

Инкассация — це банківська операція, з допомогою якої клієнт отримує кошти підставі чека, виписаного й інші банку. Розрахунки чеками засновані на кореспондентських стосунках між двома банками. Банки-кореспонденти можуть здійснювати міжбанківський клірінг, то є здійснювати взаємний залік вимог шляхом безготівкових розрахунків між собою. Інкасація чека — це ж банківська операція, лише выполняющаяся за дорученням клиента.

Покупатель кладе грошей розрахунковий рахунок банку покупця отримує чекову книжку. Тепер закон надає банку гроші, покупець — чек. Покупець розплачується за отримані товари та чеком. Отже, чек опиняється в постачальника. Він пред’являє чек до оплати на свій банк — банк постачальника. Цей банк перераховує суму чека на розрахунковий рахунок постачальника. Банк постачальника віддає свої гроші, одержуючи замість чек. Якщо банк постачальника і покупця пов’язані кореспондентськими відносинами, то відбуваються такі дії. Банк постачальника посилає закодований телекс, факс, телетайп банку покупця з проханням збільшити його коррахунок, тобто зробити оплату чека в вигляді підвищення його внеску до банк покупця. Другий спосіб інкасації - банк постачальника може просто перевести гроші із коррахунку банку покупця на розрахунковий рахунок постачальника. Інкасація чека проведена. Оскільки банки мають справу з великою кількістю клієнтів, то, при інкасації чеки йдуть від однієї банку до іншій можуть і назад, та його коррахунки загалом залишаються певному рівні. У разі, коли банки немає кореспондентських відносин, інкасація здійснюється через Клірингові палати, ОПЕРУ, РКЦ (розрахунково-касовий центр). Банк постачальника і покупця мають у своєму цих установах коррахунки. І цю унікальну установу, отримавши чек для інкасації, збільшує коррахунок банку постачальника зменшує коррахунок банку покупця у сумі чека. Зрозуміло цей процес потребує набагато більше часу, ніж пряма інкасація. Зазвичай інкасація через посередників здійснюється, коли банки перебувають над одному місті, а різних місцях России.

Существуют 2 виду чекових книжек:

— нелимитированные чекові книжки дійсні протягом року від часу їх выдачи,.

— лімітовані - 6 месяцев, Оформленные чеки дійсні протягом 10 днів, беручи до уваги дня їх виписки. Що стосується розрахунків чеками постачальник повністю убезпечить себе від сумнівів за термінами спокути перед покупцем і прискорить оплату. Коли покупець подає заяву отримання лімітованої книжки, він одночасно надає платіжного доручення для депонування коштів. При видачі нелімітованої книжки відкривається розрахунковий рахунок, від якого здійснюватися оплата чеков.

Сберегательные розрахункові чеки мають трохи іншу конфігурацію (розрахунки з ним здійснюються аналогічно). По-перше, вони виписуються і приймаються до оплати лише у відділеннях Ощадбанку Росії (якщо російський чек). По-друге, чеки видаються у сумі до 100 тис. рублів. По-третє, чеки видаються і приймаються до оплати з пред’явленням паспорти клієнта. І, по-четверте, вони дійсні лише у перебігу 4 месяцев.

до уваги платіжними вимогами.

При розрахунках платіжними вимогами одержувач коштів представляє в обслуговуючий його банк розрахунковий документ, у якому вимогу до платникові про сплату одержувачу певної суми через банк за надану послугу чи товар. Взаємний розрахунок банків здійснюється також як й у розрахунку чеками. Схема розрахунків платіжними вимогами під назвою «Акцептная форма розрахунків «додається. Розрахунки вимогами з акцептами означає, що має бути згоду платника оплатити, пред’явлене йому вимога. Акцептная форма розрахунків застосовується підприємствами переважно за оплату товарів та послуг. Безакцептной формою оплачуються переважно комунальних послуг, вимоги за телефон, почтово-телеграфные послуги і т.д.

Плательщику треба пильнувати за які надходять платіжними вимогами, щоб вчасно відмовитися від згоди цілком і частково. Банк може встановити термін відмови. Залежно від часу подачі акцепту, згоду на оплату то, можливо наступним і попереднім. Причому платник зберігає у себе право заявити повний чи частковий відмови від акцепту. При розрахунках гаразд наступного акцепту вимоги оплачуються протягом дня в міру їхнього надходження у банк платника, попереднього акцепту — наступного дня після закінчення терміну акцепта.

р) розрахунок платіжними дорученнями.

Как дивно, але у Росії переважає форма розрахунку платежками (платіжними дорученнями, вимогами, требованиями-поручениями) над формою розрахунку чеками. Платіжне доручення є письмове розпорядження платника обслуговуючому його банку про переведення певної суми зі свого рахунку іншого підприємства у тому самому чи іншому одногороднем чи иногороднем банке.

Платежными дорученнями расчитываются з постачальниками у разі передоплати чи з угоді, і навіть коли перераховують податків і переводять зарплату працівникам з їхньої рахунки Ощадбанку. Доручення дійсні протягом 10 днів із дня выписки.

Сейчас між підприємствами прийнята нову форму оплати при допомоги «вимог-доручень ». У цьому постачальник відправляє платіжне вимога з приложеными отгрузочными документами безпосередньо покупателю-плательщику, не пред’являючи в банк. Покупець після їх отримання, перевіряє і уточнює суму, потім выписывет платіжного доручення своєму банку на перерахування коштів. І тут виключаються помилки і при розрахунках через банки.

Необхідність грошового контроля Государство прагнути забезпечити економічну стабільність, стратегічно змінюючи напрями кредитно-грошової політики. Коли країні у стані процвітання, то банки намагаються надавати кредити на межі своїх фізичних можливостей. Вероятнось, що клієнти повернуть позички досить велика. Але кредитуючи, створюючи гроші, банківсько системо може призвести до надмірного сукупного попиту і нагнітанню інфляції. Навпаки, коли країна перебувати у кризу банки стурбовані збереженням ліквідності свої кошти. Вони прагнуть видавати менше позичок, цим, знижуючи грошове пропозицію. Відсотки за кредитами зростають, инвестируемость падає. Це ще більше зменшує сукупний попит посилює спад виробництва. Держава уповноважує Банк Росії у проведенні певної політики, яка варта управління грошовим пропозицією в антициклическом, а чи не проциклическом духе.

Список літератури.

1. К. Р. Макконелл, С. М. Брю. Економікс. М., Республика, 1992.

2. Э.Дж.Доллан та інші. Гроші, банківську справу і кредитна політика. М — С.-П., 1993.

3. Журнал «Гроші потрібні і кредит ». 1−12, 1992, 1−3, 1993.

4. Журнал «Норма «N2.

5. Газети «Бизнес.Банки.Биржи. », «Бізнес і банки «за 1993.