Страхування

1. Сутність і значення страхування, страхової рынок.

Економічна категорія страхування є складовою категорії фінансів. Проте, якщо фінанси загалом пов’язані із розподілом і перерозподілом доходів населення і накопичень, то страхування охоплює лише сферу перераспредилительных відносин. Страхування стає найбільш ефективним методом відшкодування збитків, як у ньому беруть участь мільйони страхувальників і застраховані сотні мільйонів об'єктів. Тим самим було забезпечується достатня концентрація коштів у єдиному фонді, званому страховим. З огляду на особливості страхування можна надати таке определение:

Страхування — це сукупність особливих замкнутих перераспределительных відносин між його учасниками щодо формування рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, покликаного забезпечити відшкодування можливої шкоди, нанесённого суб'єктами господарювання, чи вирівнювання втрат надходжень у сімейних доходах у зв’язку з наслідками що відбулися страхових случаев.

Економічна категорія страхування проявляється у практиці господарювання як один з методів формування та використання страхового фонда.

Економічна необхідність використання саме категорії страхування на формування і перспективи використання срахового фонду з’являється тоді, коли держава позбавлене можливості широкого маневрування фінансовими ресурсами господарських ланок (підприємств, організацій, обществ) и тим більш засобами окремих особистостей. Майнова відособленість господарств і сімей громадян створює об'єктивні умови для страхової захисту відповідних об'єктів із допомогою такого методу, як страхование.

Саме тоді розвитку нашої країни, коли державні підприємства або не мали достатньої хозрасчётной самостійності держава могло широко маневрувати їх фінансових ресурсів, бо й гостру потребу використовувати страхування ролі методів страхової захисту майна, і доходів зазначених підприємств. Перехід на основи ринкового господарювання робить їм страхування необходимым.

У разі переходу економіки на ринкові відносини істотно зростає роль страхування у вирішенні питань страхової захисту громадського виробництва та життєвий рівень населення. Закінчується період недооцінки страхування як методу страхової захисту, оскільки страхування стає об'єктивно необхідним елементом ринкових отношени. Відбувається демонополізація страхової справи у країні й становлення страхового рынка.

Страховий ринок — то окрема сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає специфічна послуга — страхова захист, формуються пропонування й попит на неё.

На страховий ринок відбувається формування та розподіл страхового фонду задля забезпечення страхової захисту общества.

Атрибутами ринку, зокрема і страхового, є продавець, покупець, товар (або послуга) та реальною свобода покупця у виборі товару (услуги).

Страховий ринок передбачає функціонування різних страхових організацій, які конкурують між собою: акціонерних, взаємних. Широке розвиток повинно отримати перестрахування як інструмент забезпечення фінансової стійкості сукупного страхового фонду всіх страхових організацій, що у перестраховании. За підсумками перестрахування перспективним є створення страхових об'єд-нань і асоціацій. Повноправними учасниками страхового ринку бути і державні страхові організації, які у багатьох країнах. Особливістю російського страхового ринку є широке участь банків як засновників чи гарантів страхових організацій. Посередниками у проведенні страхування є брокери (брокерські фірми) і страхові агенты.

Покупцями страхової услугии можуть бути будь-які юридичні чи фізичні особи, якщо не суперечить правилам чи умовам даного виду страхования.

Специфічним товаром, запропонованим на страховий ринок, є страхова послуга, яка, як будь-який інший товар, має потребительную і мінову вартість. Потребительной вартістю страхової послуги є забезпечення страхової захисту, яка стосовно одному конкретному страхуванню набуває форми страхового покриття. Мінова вартість — це ціна страхової послуги, отримує своє вираження у страховому тарифі, а потім — внеску чи платеже.

Перелік видів страхування, яких може скористатися страхувальник, є асортимент страхового рынка.

Ринок ніж формою організації громадського господарства вимагає забезпечення змогу страхувальника свобдного вибору страхової послуги, що реально лише за умов конкуренції між страховщиками.

2. Історія розвитку страхової справи в России.

Страхова діяльність у СРСР не носила яскраво вираженої національної характеру. В усіх життєвих п’ятнадцяти республіках існувала монополія двох страхових організацій — Держстраху і Індержстраху. Їх функції регулювалися державою, а значна частина страхових премій перелічувалася до бюджету. Але це процес мав і зараз зворотне дію — у разі потреби з бюджету виділяли кошти на виплату страхових возмещений.

Та ось кінці 80-х — початку 90-х почалося формування недержавних страхових компаній.. Розвал СРСР прискорив цей процес і кожна республіка початку створювати свій страховий ринок самотужки. Але маючи спільне коріння, що протягом сімдесяти років як розрослися, а й зміцніли, «братерські «республіки до прагненні створити національну страхову індустрію немає особливої винахідливістю, які продовжують «зближувати «ті самі проблемы.

У 1990;1993 рр. бурхливими темпами стало розвиватися особисте і майнове страхування. У разі галопуючої інфляції темпи зростання особистого страхування став випереджати решта видів. З’явилося зване змішане страхування життя, коли одним договором страховалось дожитие, виміряти ціну від нещасного випадку і моральної шкоди від інфляції. Фактично багато страхові компанії почали займатися трастової та надійної банківської діяльністю, виплачуючи помісячно великі відсотки на внесені населенням гроші. Інфляційні процеси сприяли певного скорочення обсягів майнового страхования.

Знецінення грошових накопичень, які перебували у вигляді резервів і внесків за довгостроковими видам страхування життя в основного до 1990 р. страховика — Росгосстраха, призвело до скорочення інтересів страхувальників в використанні цього виду страхування з метою створення цільових накопичень. Спочатку 90-х намітилася тенденція до зменшення темпи зростання операцій по найпопулярнішим видам довгострокового страхування життя: змішаного страхування життя, страхування дітей і страхування до одруженню. Інфляція зробила довгострокове страхування невигідним. Всвязи з цим ситуацією почалося збільшення частки ризикових, короткострокових видів особистого страхування. На ринку з’явилися нові варіанти страхування, укладені терміном від одногомесяца до один рік за умов довгострокового змішаного страхування життя. Усе це істотно змінило загальну структуру страхування. Але проблеми у страхових компаній у сутності залишилися ж таки. Як залучити довгострокові інвестиції? Як вигідно розмістити страхові резерви? Як сховати заощадження від інфляції? Як??? Росія за всіх і у плані створення законодавства. Основним документом, регулюючим діяльність страхових компаній нині є «Закон про страхуванні» № 4015−1 від 27 листопада 1992 года.

3. Законодавство і регулювання страхових взаємин у России.

Відповідно до «Закону страхування» державний нагляд за страхової діяльністю ввозяться цілях дотримання вимог законодавства Російської Федерації страхування, розвитку страхових послуг, захисту правий і інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб і держави. Державний нагляд за страхової діяльністю біля Російської Федерації здійснюється Федеральної службою Росії з нагляду за страхової діяльністю, діючої на підставі Положення, який дозатверджується Урядом Російської Федерації. Основними функціями Федеральної служби Росії з нагляду за страхової діяльністю є: а) видача страховикам ліцензій за проведення страхової діяльності; б) ведення єдиного Державного реєстру страховиків і об'єднань страховиків, і навіть реєстру страхових брокерів; в) контролю над обґрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків; р) встановлення правил формування та розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій та звітності про страхової діяльності; буд) розробка нормативних і методичних документів з питань страхової діяльності, віднесеним справжнім Законом до компетенції Федеральної служби Росії з нагляду за страхової діяльністю; е) узагальнення практики страхової діяльності, розробка й подання до установленому порядку пропозицій з розвитку і вдосконаленню законодавства Російської Федерації про страховании.

Федеральна служба Росії з нагляду за страхової діяльністю вправі: а) отримувати від страховиків встановлену звітність про страхової діяльності, інформацію про їхнє фінансове становище, отримувати необхідну до виконання покладених її у функцій інформацію з підприємств, установ і закупівельних організацій, зокрема банків, і навіть від громадян; б) виробляти перевірки дотримання страховиками законодавства Російської Федерації страхування і достовірності представленої ним звітності; в) при виявленні порушень страховиками вимог даного Закону давати їм настанови з їх усунення, а разі невиконання розпоряджень припиняти чи обмежувати дію ліцензій цих страховиків надалі до усунення виявлених порушень або одержувати рішення про відкликання ліцензій; р) звертатися до арбітражний суд позовом про ліквідацію страховика в разі кількаразового порушення останнім законодавства Російської Федерації, і навіть про ліквідацію підприємств і закупівельних організацій, здійснюють страхування без лицензий.

4.Экономическая сутність інвестицій, види инвестиций.

У багатьох промислово розвинутих країн ринок цінних паперів і процеси інвестування грають особливу роль. У Росії з переходом до ринкової економіки різко зростає потреба у інвестиціях для тих матеріальних цінностей і шляхом створення материально-духовных благ общества.

Інвестиції, зазвичай, мають низку цільових напрямів: матеріальне, фінансове, економічне, споживче. Будь-яка форма інвестування пов’язані з ризиком разом й характеризується ймовірністю досягнення очікуваного доходу. Тому інвестор повинен проаналізувати стан об'єктів інвестування і вибрати такій формі вкладення коштів, щоб отримати більший прибуток із меншим рівнем риска.

Споживчі інвестиції. Власне, у точному смислі, цей вид інвестицій перестав бути інвестиціями взагалі. Саме поняття цього виду інвестицій виникло серед споживачів. Споживчі інвестиції означають купівлю товарів тривалого користування чи нерухомості: автомобілі, вдома, телевізори тощо. З кожної фінансової погляду у разі немає доходу на вкладений капітал та немає зростання капіталу. Вкладені кошти на товари тривалого користування чи нерухомість власне є заощадженням грошей, а чи не інвестування, бо під заставу зазначених речей можна отримати гроші й купити ними цінних паперів. Переваги цього виду заощаджень у тому, что:

1)Вложенные гроші подверженны впливу інфляції, отже, з зростанням інфляції й зростають сбережения.

2)Вложенные кошти можуть принести дохід при комерційному використанні речей (здавання будинку у оренду) чи використанні їхніх як застави в фінансових операциях.

Інвестиції у бізнес (економічні інвестиції). Інвестиції у бізнес мають головним своїм мотивом одержання прибутку і означають придбання для цього виробничих активов.

Економічні інвестиції означають означають організацію виробничого процесу з метою добування прибутку, тобто. створення виробничих потужностей (купівля чи лізинг) і наём робочої сили в. Економічним інвестуванням тому є будь-яке вкладення засобів у реальні активи, пов’язане з виробництвом товарів та послуг для вилучення прибутку при «нормальному» риске.

Фінансові інвестицій (інвестиції в цінних паперів) означають придбання у вигляді цінних паперів для одержання прибутку при «нормальному» для цього виду інвестицій ризик. На відміну від економічної інвестування фінансове інвестування передбачає обов’язкового створення нових виробничих потужностей та контролю над використанням, тому фінансовий інвестор потрібно було під управлінням реальними активами на інших. Зазвичай, він купує вже існуючі папери. Процес фінансового інвестування означає просто передачу прав: інвестор передає своїх прав за власний кошт (віддає гроші) а натомість цього набуває права на майбутній дохід (одержує у власність бумагу).

5. Страхування підприємницьких рисков.

Підприємницька діяльність й страхування — тісно взаємозалежні категорії ринкового господарства. Успішно рухається той, хто ініціативний і заповзятливий, шукає нетрадиційні, неординарні рішення. А це ризик із багатьма невідомими, звісно з розрахунком на удачу, проте не завжди який закінчується успехом.

Страхування підприємництва (інвестицій) має спрямувати на захист як він кінцевих результатів, і різних чинників, що забезпечують досягнення намічуваних цілей. Отже, у вигляді страхування потрібно створювати гарантія проти несподіванок, які на кожного під час плавання по незнаного ринковому пространству.

У разі ринку виняткову актуальність набуває страхування комерційних, технічних, правових і соціальних турбують. Страхування дедалі більше стає лише методом огорожі господарства від руйнівних стихійних лих, а й засобом захисту від несприятливого зміни економічної кон’юнктури. Страхування має допомогти упорядкування фінансових і юридичиних взаємозв'язків між різними учасниками ринкових отношений.

Об'єктом страхування виступає комерційну діяльність страхувальника, що передбачає інвестування грошових та інших ресурсів у будь-якої вид виробництва, робіт чи послуг й одержання від цих коштів вкладень через певний термін дохода.

За сучасних умов, коли перехід до ринкової економіки лише почався, й відбувається у вкрай суперечливою обстановці, значення даного страхування дуже велике. Природно прагнення підприємців заручиться захистом у разі можливих втрат надходжень у своєї що починається деятельности.

Призначення страхування у тому, щоб відшкодувати страхувальникові можливі втрати, якщо певний період застраховані операції не дадуть передбаченої окупності. Страховое відшкодування визначається вигляді різниці між страхової сумою і фактичними фінансовими результатами від застрахованої комерційної деятельности.

Оскільки метою страхування є захист від його можливих втрат інвестицій, термін дії договору страхування обумовлюється терміном окупності капітальних видатків. Загальні нормативні терміни окупності істотно різняться за видами деятельности.

При визначенні термін дії договору інтереси страховика і страхувальника з’являються інакше, ніж у сусідніх видах майнового страхования.

Страхувальник, прагнучи більшої окупності предпринимаемой діяльності, об'єктивно зацікавлений у скороченні терміну страхування. Для страхової організації стислі терміни дії договору підвищує ризик невиправданою виплати відшкодування. Величение терміну робить окупність більш реальної, отже, знижує можливість появи які підлягають відшкодуванню збитків, хоча можуть діяти й інші факторы.

Особливість аналізованого страхування у тому, що виплата відшкодування виробляють переважно після закінчення терміну страхування, коли виявляються про результати застрахованих комерційних операцій. В інших ж видам страхування необхідність компенсації втрат може виникнути будь-якої миті дії договору страхування. Определённость термінів можливих виплат при страхуванні комерційних ризиків дозволяє планомірно використовувати вступники внески, створити умови до створення до цього терміну резервов.

Тому, за узгодженні термін дії договору страхування слід виходити із науково обгрунтованих рекомендацій, аналізу вітчизняній та зарубіжної практики окупності інвестицій у різноманітних галузях виробничу краще й невиробничій деятельности.

У принципі так страхового відшкодування може виплачуватися і по закінчення договору страхування, коли час будь-яких подій глобального масштабу очевидна неможливість повернути кошти, а тим паче одержання прибутку. Про всіх таких подіях необхідно негайно повідомляти страхової організації. Проте вплив більшості подій, що з кон’юнктурою ринку, піддається певній коригуванні, несприятливі зміни може бути тимчасовими. Тому лише закінчення терміну страхування може з відповіддю про результати комерційної роботи і розмірі що підлягає виплаті возмещения.

Характер страхування обумовлює ряд неодмінних вимог до висновку договорів. Страхувальник повинен мати дозволу, ліцензії, або патенти цю діяльність, інші необхоимые документи. У своєму письмовому заяву про страхуванні він має дати можливо повну інформацію: про майбутньої комерційної діяльності, очікуваних від неї прибутки і пов’язаних із нею витратах, про ув’язнених контрактах, про обставин, що дозволяють оцінювати рівень ризику. Звісно, страхова організація має і сама нагромаджувати й аналізувати даних про результатах діяльності аналогічних підприємств. Під час укладання договору страхування слід передбачити обов’язок страхувальника повідомляти про всіх відомих йому змін у ступеня страхового ризику і допускати дій, збільшують цей риск.

Як і інші види страхування, необхідні деякі обмеження при прийомі страхування й у страхуванні відповідальності. Так, представляється доцільним вилучити з страхування посередницьку діяльність, вкладення азартні ігри, тоталізатори тощо. Зазвичай, виключається з страхування відповідальності можливі збитки внаслідок: війни та воєнних дій, рещений державних політичних переворотів, зміни курсу валюти, відмови банку кредитуванні основываемого підприємства (цеха).

Не можуть відшкодовуватися втрати, що виникли внаслідок дії страхувальника, його партнерів чи выгодоприобретателей: навмисних заходів на зрив застрахованої діяльності, порушення законодавства, зміни профілю комерційне підприємство, некваліфікованого управління им.

Втім, кожна страхова організація вправі обмежувати чи розширювати прийняті свою відповідальність риски.

Максимальна сума відшкодування — трохи більше 80% ущерба.

Ставки внесків (тарифи) зі страхування комерційних ризиків залежить від багатьох чинників: виду, терміну страхування, ступеня стабільності ринкових відносин також т.д. До кожного підприємства ризик індивідуальний, отже, індивідуальні і платежей.

У нашій уже на государственномуровне дійшли висновку, що щодо залучення капіталу встрану необхідна страхова захист інвестицій. Ще 1993 р. Було видано указ президента Росії з приводу створення Міжнародного агенції із страхуванню іноземних інвестицій. Для страхування інвестиційної діяльності потрібні великі кошти й тому за умов нестачі страхового капіталу велике значення має тут перестрахувальна захист. У Росії її з метою розв’язання проблеми прийнято Постанова уряду «Про заходи посозданию системи страхової захисту майнових інтересів інвесторів у РФ », де передбачено створення Федеральної перестрахувальної компанії зі статутним капіталом 100 млрд руб. і бюджетними гарантіями один трлн. крб. Наміри уряду недвозначні — зміцнити довіру до російського страховику в іноземних і російських інвесторів і нових клієнтів. Участь іноземних страхових компаній у страхуванні інвестицій біля Росії обмежена законами «Про страхування «і «Про валютне регулювання і валютному контролі «, за якими заборонено страхування російських юридичних осіб у страхової організації, де немає російської лицензии.

6. Фінансові основи страхової деятельности.

Инвестии страхових компаний.

Ринок спонукає страхові організації також брати участь у операціях комерційного характеру, проводити активну інвестиційну діяльність, через резервні фонди, крім надання суто страхових послуг і цього дає додаткові імпульси розвитку экономики.

Основою фінансової стійкості страховиків служить наявність вони оплаченого статутного капіталу і страхових резервів, і навіть система перестрахування. Задля більшої свою платоспроможність страховики зобов’язані дотримуватися нормативні співвідношень між активами і прийнятими ними страховими зобов’язаннями. Методика розрахунку цих співвідношень та його нормативні розміри встановлюються Федеральної службою Росії з нагляду за страхової деятельностью.

Фінанси страховика забезпечують його з надання страхової захисту. Грошовий оборот страхових організацій включає у собі два щодо самостійних грошових потпка: оборот коштів, які забезпечують страхову захист, і обіг коштів, пов’язані з організацією страхової справи. У цьому оборот коштів, які забезпечують страхову захист проходить два етап: першому етапі формується і розподіляється страхової фонд, другою — частину коштів у страховому фонді інвестується із єдиною метою отримання прибыли.

Страховий фонд формується шляхом акумуляції страхових платежів, визначених з урахуванням тарифних ставок.

Діяльність страхових організацій умовах ринку передбачає як відшкодування своїх витрат, а й одержання прибутку. Страхова організація має йти до отриманню великого прибутку він від страхових операцій, оскільки цим порушувався б принцип еквівалентності взаємовідносин страховика і страхувальника. Основним джерелом отримання для страхової організації є інвестиційна діяльність, яка проводиться шляхом використання частини коштів страхового фонду в комерційних цілях. Попри те що що метою страхової діяльності є надання послуг, мають велике соціальні значення, а метою інвестиційної діяльності є отримання прибутку, вони органічно пов’язані між собою. З одного боку, джерелом фінансування інвестиційної діяльності є страхової фонд, з іншого боку, прибуток за інвестиційної діяльності то, можливо спрямовано фінансування страхових операцій: дотації збитковим видам страхування і ін. Наприклад, у страхуванні життя очікувана прибуток за використання коштів резерву внесків у інвестиційної діяльності заздалегідь враховується щодо тарифу і тим самим сприяє його зниження, надаючи впливом геть величину страхового фонда.

Ризикований характер руху страхового фонду впливає на інвестиційного розвитку, пред’являючи серйозні вимоги до ліквідності вкладених коштів. Розміщення страхових резервів має здійснюватися страховиками за умов диверсифікації, повернення, прибутковості і ликвидности.

Інвестиційна діяльність виходить з часовому характері кругообігу засобів у процесі страхової діяльності, бо від моменту надходження платежів страхувальників на рахунок страховика до їх виплати за ролі страхове відшкодування проходить певний час. Тривалість перерви зберігання коштів страхувальників у страховика визначається передусім терміном дії договору страхування. Термін страхування може бути значним, наприклад, у особистому страхуванні договори полягають на 3, 5, 10, 15 і 20 років, відомий і довічні договоры.

З іншого боку, задля забезпечення виконання прийнятих страхових зобов’язань страховики гаразд і можна за умов, встановлених законодавством Російської Федерації, утворюють зі отриманих страхових внесків необхідних майбутніх виплат страхові резерви по особовому страхуванню, майновому страхуванню і страхуванню відповідальності, кошти котрих десятиліттями можуть використовуватися. Усе це створює об'єктивну основу до участі страховика у формуванні позичкового фонду країни, прямому інвестування коштів й у комерційних операціях іншого рода.

Доходи від інвестиційної діяльності можна використовувати як у компенсацію збитків від страхових операцій, в розвитку страхової справи, так й у комерційних цілях чи споживання. Отже підтримується нормальна рентабельність страхових організацій (ставлення річний суми прибутку до річний сумі платежів) при низькій ціні на страхову послугу. При визначенні сфери комерційної діяльності страховик насамперед має враховувати два чинника: мобільність наявних проблем нього засобів і кон’юнктуру рынка.

Мобільність коштів визначається основному виробленими видами страхування. Так, страховик, займається страхуванням життя, яке переважно є довгостроковим, має коштів комерційних операцій із тривалим циклом: надання довгострокових кредитів, інвестування засобів у нерухомість, іпотечний кредит. У майновому страхуванні, страхування від нещасних випадків, страхуванні відповідальності переважають короткострокові договори. Запасні фонди за цими видам страхування при достатньому розвитку перестрахування менш великі; виплати страхове відшкодування в несприятливі роки (наприме, стихійні лиха, великі пожежі, катастрофи потягів і т.д.) можуть досягати величезних розмірів. У зв’язку з цим кошти страховиків, які проводять короткострокові види страхування, повинні прагнути бути розміщені те щоб при раптової потреби виплати їх можна було легко мобілізувати. Ці страхощики в основному вкладають кошти на цінних паперів, які можна вільно реализованы.

Під час вивчення кон’юнктури ринку з єдиною метою вкладення коштів страховик має орієнтуватися на збереження коштів і високий прибуток. У зв’язку з тим, що страховик вкладає до справи кошти, що раніше не чи пізніше він має повернути страхувальників, питання гарантій схоронності коштів набуває найважливіше значення. Страховик, зазвичай, тщатеельно вивчає фінансове становище тієї фірми, у якому вкладаються кошти; на західних ринках участь страхової компанії, у справах тій чи іншій фірми служить показником її стійкого положения.

Кошти страховика може бути вкладено і в будь-які орасли народного господарства в будь-якій формі: кредити, пряме інвестування, цінних паперів, нерухомість, придбання творів мистецтва, антикваріату та інших. Серед цінних паперів на західному ринку найбільш популярними є цінні папери з твердо фіксованим доходом, і навіть акції промислових, транспортних компаній, що дозволяють видобувати вищі прибутки. Проте закон середньої норми прибутку на умовах конкуренції призводить до того, що сукупні прибутки страховиків (по страховим комерційним операціям) мало відрізняється з інших сфер підприємницької деятельности.

Нині у складі Федерациии акціонерні і кооперативні страхові організації у основному зберігають свої соедства у комерційних банках банках і банках-гарантах (засновниках), за яких вони було створено. Окремі, найбільші організації починають вкладати кошти на розвиток автосервісу, в недвижимость.

7. Наслідки фінансової кризи для страхових компаний.

Сьогодні склалася зовсім непроста ситуация.

З одного боку, сама держава зобов’язує страховиків розміщувати кошти резервів у державні цінних паперів. Так, Федеральна служба Росії з нагляду за страхової діяльністю у наказі № 02−02/6 від 14 березня 1995 року «Про введення на дію правил розміщення страхових резервів» встановила, що у державні цінних паперів має інвестуватися щонайменше 20% засобів, сформованих зі страхування життя, і проінвестували щонайменше 10% - з інших видам.

Понад те, відповідно до принципу диверсифікації ризиків страховик, що у резервах більш 300 тисяч карбованців, повинен інвестувати їх менш як за два об'єкта або всю суму державні цінних паперів. Одне слово, що більше їх кількість, тим ширші змога розміщення. Проте підтримувана урядом висока дохідність і ліквідність державних цінних паперів призвела до того, що й частка у сукупних страхових резервах страховиків Росії зросла з 18,7% в 1995 року до 27,8% 1996 року. За нинішньої ситуації у компаній, разместивших в ДКО значні суми, виникнуть природні трудности.

З іншого боку, нестачі ліквідних резервів страховик повинен використовуватиме поточних виплат і кошти. Проте напрями їх інвестування державою не регламентуються. Оскільки донедавна часу дохідність ДКО панувала задоволеному рівні, страховики активно їх використано і розміщувати власних средств.

Отже, фінансова стійкість компанії залежить від проведеної нею інвестиційної політики. Великі страховики, мають фахівців із працювати з цінними паперами, передбачали серйозні ж проблеми і заздалегідь позбулися більшу частину ДКО. Тому подібне «заморожування» не страшно ані встановлювані ним, ні до їх клиентам.

У дрібних страховиків який завжди існувала змогу набути ДКО, тож ними використовувалися решта видів інвестицій. Можливо, для них виявилося благом. До того ж такі компанії найчастіше працюють, як говориться, з коліс: нові надходження йдуть на поточних выплат.

Страховикам, сліпо доверившимся державі доведеться туго. І це, звісно, позначиться їх клієнтів. Проте, на думку заступника начальника Департаменту страхового нагляду Мінфіну РФ Ольги Федосеевой, таких «проколовшихся» компаній невідь що много.

Багато страховики з хвилюванням очікували рішення уряду про дальньої ши долі «заморожених» ДКО. Проте затверджений 25 серпня порядок погашення цінних паперів змусив в смуток: свої гроші можуть отримати у кращому разі через 3 роки і більше, та й обещаемая дохідність невелика.

Як вважають самі страховики, у плані криза відкине ринок на двох років назад.

Вочевидь події прискорять процес концентрації страхового ризику. До планомірним зусиллям держави додалися і потрясіння на фінансовому ринку. Через війну число страховиків значно скоротиться. Але саме процес переходу буде хворобливіше, насамперед їхнього клієнтів. Адже це їхнє страхові внески, інвестовані в ДКО, «зависнули» на невизначений термін, отже, і вони не одержать збитки у термін відшкодування за згорілий будинок, не зможуть оплатити лікування. Ще одне важливе запитання. 1995;го року Росстрахнадзор затвердив правила розміщення страхових резервів. У той час ДКО були тільки дохідним, а й найбільш надійною вкладенням засобів і мали найвищий коефіцієнт за методикою Роострахнадзора. Проте, вже давно морально застаріла. Приміром, компанія, яка вклала коштів страхових резервів в ДКО, по звіту на 1 жовтня матиме найвищий коефіцієнт. Дурниці виходить. Найімовірніше, Департамент страхового нагляду може заплющити очі таких порушення страховиків, але за бажання здатний когонибудь і «поприжать».

Твердження про «смерті» страхового ринку на Росії після кризи явно перебільшені. Він живий, хоча, відверто кажучи, покалічений і неповноцінний. Розрахунки показують, що обертів 1997 року буде досягти 2000 року (в сопоставленных ценах).

Загальні показники такі. На 1 січня 1998 року, за даними Мінфіну, було зареєстровано 2,3 тисячі страхових компаній. Прозвітували про діяльність 1893 компанії. Кількість що працюють у страховому бізнесі становить близько 180 тисяч жителів, їх агентів — 125 тысяч.

Які ж самі тенденції можна назвати? Насамперед скорочення (мінімум втричі) числа страхових компаній та їхнього філій, обсягів страхових премій, і навіть зростання сукупного статутного капіталу. Найбільш разветвлённую мережу серед страховиків мають державні фірми системи Росгосстраха. Його дочірніми компаніями і склали 34% від загальної кількості страхових органів прокуратури та 93% від кількості страхових органів державних фірм: їм належить 46% всіх филиалов.

Гостро стоїть питання статутних капіталах державних компаній. І передусім системи Росгосстраха. Реально гроші в держави на збільшення немає. Згідно сьогодні закону статутний капітал вони зобов’язані збільшити. Потрібна цього щонайменше 300 млн. рублів. Держава є дві шляху: перший — дати гроші системі Росгосстраха і відразу відібрати (причин може бути безліч). За другим варіантом — може бути пролобіювали спеціальні поправки до Закону про статус Росгосстраха.

Загалом числі страховиків окремо стоять компанії, займаються обов’язковим медичним страхуванням. Об'єктивно кажучи, цей вид слід зарахувати до соціального страхування. Гроші них перекочёвывают виключно бюджетні. Збільшувати статутний капітал їм у відмінність від «класичних» страховиків необов’язково. За великим рахунком командувати і контролюватиме їх повинен Федеральний фонд ЗМС. Але за умови перманентної кризи котра досі жодного кого руки мені не доходять. Отож, якщо відкинути компанії по ЗМС (які зараз близько 500), то реально що працюють у 1999 року залишиться 300 (максимально 500). Це ж підтверджують даних про розміщених статутних капіталах. Довідково: мінімальний розмір на 1 січня 1999 року мав скласти 2,1 чи 2,9 млн. рублей.

Говорячи сухим мовою статистики, 1997 року «спостерігалося зростання надходжень практично за всіма основними видам страхування». У той самий час обсяг зібраної премії зі страхування життя було набагато нижчим рівня 1995 року (на 22%). У 1997 року сума внесків за цим видом страхування збільшилася проти 1996 року в 4% (скоригована на індекс споживчих цін — знизилася на 6%). Фахівцям це, що принаймні для цієї ж відсотки зросли обертів по так званому возвратно-зарплатному страхуванню майна підприємств. Явно висловилася тенденція на зменшення обсягів зібраної премії по найбільш збитковому для страховиків страхуванню відповідальності за невиконання зобов’язань — на 89% 1997 року проти 1996 роком (1996 року спад становив 54%, фінансових ризиків — на 6% (їх зі страхування ризику непогашення кредитів — на 53%, вкладів громадян — на 94%)).

Протягом останніх йшло зниження коефіцієнта виплат, який визначався ставленням виробничих виплат до що надійшла премії (внескам). У 1997 року він знизився проти 1996 роком на 6% і становив 74%. Мінімальним був коефіцієнт виплат зі страхування вкладів громадян: на кожні 100 рублів що надійшли виплати склали 6,1 тисяч рублів (1996 року — 1 тисяча рублів). За оцінками спеціалістів, коефіцієнт виплат 1998 року виріс у цілому мінімум до 80%, а 1999 року — залишиться такому ж рівні. Це пояснюється зниженням числа клієнтів (і, отже, надходжень) при одночасному виконанні страховиків своїх зобов’язань за старими договорам.

Страхові внески, які у перестрахування, 1997 року досягли 4,7 млрд. деномінованих рублів, збільшившись проти 1996 роком на 44%. Частка внесків, переданих перестрахування, загалом обсязі страхових премій (внесків) зросла і становить 12,7% проти 11,2% 1996;го року. Можна прогнозувати, що у 1998 року істотно скоротиться, в 1999 року — зросте рівня 1997 года.

Про фінансові результати праці свідчать такі цифри. Доходи від инфестирования коштів страхових резервів досягли 2,4 млрд. деномінованих карбованців і знизилися проти 1996 роком на 18,5%. Примітний факт: найактивнішими з розміщення тимчасово вільних коштів були недержавні страхові компанії, долю яких доводилося 93,2% інвестованих доходів. Зрозуміло та подальше зниження доходів у 1998;1999 годах.

Ще гірше ситуація з прибутком. У 1997 року балансовий прибуток страховиків скоротилася проти 1996 роком на 44% і становить 1,1 млрд. деномінованих рубле і. У цьому 80,7% прибутку отримали організаціями недержавної форми власності. Діяльність 37,3% страховиків виявилося збитковою. Балансовий збиток зріс у 1,6 рази, й становив 1997 року 277,6 млн. рублів. Салдированная ж прибуток досягла 778,8 млн. карбованців і скоротилася проти 1996 роком більш як наполовину.

Прогнози невтішні: до 2000 року страховиків чекають важкі часи. Для своїх клієнтів є тут позитивний момент. Турбота навколо ним зросте, них боротимуться, надавати більше пільг постійним клиентам.

Останні економічні потрясіння у Росії виявили слабкість національного страхового ринку, яка проявилася у відсутності класичних галузей: страхування життя, автогромадянської відповідальності, відповідальності роботодавців. Ще очевиднішою стає необхідність зміцнення фінансової стійкості страховиків, оскільки у справі виявилося, більшість компаній немає значного запасу прочности.

Тільки спільні зусилля страховиків дозволять витягнути ринок із глибокої ями. Звісно криза по-різному торкнувся страховиків. І дуже навіть зараз частина провінційних компаній вважає, що зможе вижити у своєму регіоні, області. Ймовірно, що вони протриматися довше, чим окремі московські компанії: три місяці чи півроку. Небезпечна самонадеянность.

Вихід лише у об'єднанні фінансових можливостей, укрупненні страхових резервів. А форми можуть різними. Найпростіший і логічний зараз спосіб виживання — злиття. До того ж це стосується будь-яким компаніям, як дрібним. І такі приклади, хоча й дуже численні вже сьогодні існують. Інший шлях — створення холдингів. Страховики залишаються юридично самостійними, але пов’язані між собою через участь у статутний капітал, отже, управлінськими решениями.

Нарешті, ті, хто особливо дорожить своєї незалежністю, можуть об'єднаються в страхові пули. Відповідний досвід також є. Приміром, так званий ядерний пул.

У самій Москві завершилося коордиационное нараду керівників державних страхових компаній країн СНД. Основною метою наради стало вироблення єдиних підходів до вирішення національної страхової системою загальних проблем. Найважливіші їх — соціальний захист населення через страхові механізми, захист державної власності та їхніх інвестицій, погашення заборгованості перед клієнтами Держстраху СРСР. Координувати спільні зусилля повинна створювана у вирішенні учасників наради Асоціація державних страхових компаній, установчі збори якої пройде у грудні цього року у Москве.