Банки та його роль сучасної экономике

Тема «Банки та його роль сучасної экономике».

План работы:

1. Історія розвитку банківського дела.2. Банки і банківська система.

2.1 Сучасні ставлення до сутності банка.

2.2 Сучасна банківсько системо: суть і стала структура.

2.3 Пасивні, активні і комісійні операції банков.

3. Роль банківської системи трапилося в ринковій экономике.

3.1 Центральний банк і кредитне регулирование.

3.1.1 Сутність і функції центральних банков.

3.1.2 Кредитна система і державне регулирование.

3.1.2.1 Регулювання й дерегуляція. Офіційне регулирование.

3.1.2.2 Кредитна система як суб'єкт регулирования.

3.1.3 Центральні банки і денежно-кредитное регулювання в розвинених капіталістичних государствах.

3.1.3.1 Незалежність центральних банков.

3.1.3.2 Банкнотная і безготівкова эмиссии.

3.1.3.3 Грошово-кредитна политика.

3.1.3.4 Банківська регулирование.

3.2 Комерційні банки: суть і функции.

4. Банківська система Росії на етапі развития.

4.1 Банки — стимулятор ринкових взаємин у России.

4.2 Основні цілі й принципи діяльності Банку России.

4.3 Основні мети грошово-кредитної політики Банку Росії і близько принципи регулювання банківської сферы.

4.3.1 Основна мета Банку Росії під час проведення грошово-кредитної политики.

4.3.2 Принципи регулювання банківської сферы.

4.3.3 Пропозиції банківському співтовариству підвищення ефективності функціонування банківської системы.

4.3.4 Завдання комерційних банків по підтримці стабільності банківської системы.

5. Тенденції розвитку банківської системы.

Банки становлять невід'ємну риску сучасного грошового господарства, їхня діяльність міцно пов’язана до потреб відтворення. Знаходячись у центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосредуют зв’язок між промисловістю і торгівлею, сільське господарство і населенням. Банки — це атрибут не окремо взятої економічного регіону чи будь-якою однієї країни, сфера своєї діяльності немає не географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що має колосальної фінансової міццю, значним грошовим капиталом.

Гроші, кредит дають суспільству значний стимул у розвиток, породжують цілу систему описані особливі стосунки, особливого порядку й високого рівня організації. З їхньою допомогою людство стає багатшими. Відомо, проте, й те: невміле поводження з грошима, використання правил роботи з ними неминуче викликає негативні последствия,.

Тим більше що, з допомогою банків відбувається акумуляція тимчасово невикористовуваних вільних коштів, їх перерозподіл, «обмін речовин», використання «енергії» довкілля інтересах спільної блага. Гроші потрібні і кредит як чинники зростання громадського багатства здатні робити нації багатшими, однак лише у разі, якщо управління грішми і кредитом полягає в чітких правилах, порушення може бути гальмом економічного розвитку і процвітання хозяйства.

Банки мають специфічне призначення, виконують певну функцію. Будучи підприємствами, регулюючими грошово-кредитні відносини, які виконують різноманітні банківські й інші операції, банки підпорядковуються економічним законам, спільним і спеціальним законодавчих норм. Банки мають свою тільки їм притаманну технологию.

Банківська справа перестав бути застиглою наукою. Банки здатні адаптуватися до навколишньому середовищі. Вони зберегли самобутність, своє обличчя, своє місце у народному господарстві саме оскільки мають властивістю до саморегулированию. Реагуючи на изменяющиеся потреби ринку, пристосовуючись із сучасною життя, враховуючи нові явища економіки, політиці, політичному устрої суспільства, насип дає опис тієї технології, які мають використовуватися у конкретних економічних ситуаціях, на стадіях кризи чи підйому, за умови стабільності чи нестійкою обстановке.

Банківська справа розвивається за законам у суспільному розвиткові, лінією сходження від простого до складнішого. Було б протиприродним порівнювати древній прототип акредитива як запис у Міжнародній торговій книзі з сучасними модифікаціями. Не можна взагалі зіставити древній банківський будинок із його рівнем операцій із сучасним банком, оснащеним сучасними комунікаціями і каналами зв’язку. Як «живої організм» банк відбиває ті вимоги, які щодо нього сучасний образ жизни.

Банк є реальною продуктивною силою. Його діяльність пов’язана з економікою, забезпеченням безперервності і ускорениям виробництва, збільшенням багатства суспільства. Банки зможуть зробити багато збільшення матеріального виробництва та обміну продуктами праці. За станом економіки судять про активності баків. Правильно, проте, й те: станом банків судять у цілому про економічний розвиток общества.

В усьому світі, маючи величезної влади, банки у Росії, проте, втратили свою спочатку високу роль.

Вітчизняним банкам, як і нашої економіці, не пощастило у багатьох відносинах. На жаль, протягом досить багато часу адміністративне, найчастіше непрофесійне мислення підміняла економічний підхід, внаслідок справжні економічних функцій кредитних установ з головних перетворювалися у другорядні. За все наше історію банки нерідко ігнорували, настільки знизили економічне призначення, що тепер, організовуючи перехід до ринків, ми приділяємо їм такої уваги, яку вони заслуговують. Інакше кажучи, у свідомості тривалий час й настільки наполегливо впроваджувався командний стиль управління народним господарством, а банки настільки опинилися у куток, втратили свій авторитет та призначення, що на даний час необхідність відновлення їх справжньої рої не звучить з належної убедительностью.

Розглядаючи нинішню ситуацію економіки Росії, кажуть, зазвичай, про спад промислового виробництва, не зважаючи на стан банківської сфери грошового звернення. Банківська діяльність є найхарактерніших індикатором стану фінансової систем, руху грошових потоків, рівня розрахункових операцій, ступеня захищеності інтересів вкладників, стійкості фінансового рынка.

На етапі ринкових перетворень економіки Росії роль банків різко зросла. З одного боку, вони активно сприяють руху економіки бік ринку, з іншого — енергійно допомагають господарському прогресу найважливіших її секторів. Попри інфляцію, комерційних банків починають фінансувати промислове і аграрне виробництво, торгівлю, малий і середній бизнес.

Банківський сектор Росії на 1 січня 1999 р. «було представлено 2481 діючої кредитної організацією, у тому числі: 2461 — банки, 30 — небанківські кредитні организации."1.

Можна сміливо сказати, що в суспільстві ще немає завершеного розуміння місця, яку повинні займати банки у економічній системи управління економікою. Все наше теорія банків — це фактичний переказ того, які країни існують банки, які операції вони за цьому виконують. Суспільству потрібні докладні, глибші уявлення про суть банку, необхідна його концепція, з’ясування його громадського призначення. Усе це непрості запитання, вони закладено у розвитку банківського дела.

Питання, що таке банк, не вялятся такою простою, як здається здавалося б. У побуті банки — це сховища грошей. Разом про те дане і таке йому житейська тлумачення банку як не розкриває її суті, а й приховує його справжнє призначення народному господарстві. Ще заплутує справа саме термінологічне значення слова банк («банко «- лава, де відбувалися грошові і кредитні операції) і навіть такі сучасні висловлювання, як банк даних, банк рослин, книжковий банк, що до банку, як такого, немає ніякого отношения.

Діяльність банківських установ так різноманітна, що й справжня сутність виявляється невизначеною. У суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони лише організують грошовий обіг та кредитні відносини; них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а окремих випадках посередницькі угоди та управління майном. Кредитні установи виступають консультантів, беруть участь у обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають підсобні предприятия.

У своїй роботі спробую показати сутність банки з різних суспільних позицій, типи банків, банківську систему Росії, проблеми, існуючі нині у банків, можливі шляхи розв’язання, тенденції розвитку банківської системи в России.

1.История розвитку банківського дела.

Термін «банк» походить від італійського слова «банко», що означає лавка, лава чи конторка, яку міняйли надавали свої услуги.

З часів потреби життя змушували людей займатися посередницької діяльністю у взаємних платежах, що з зверненням монет, різних за вазі та змісту дорогоцінних металлов.

Багато джерелах, дійшли до нас, можна зустріти даних про вавілонських банкірів, які взяли відсоткові внески, й які видавали позички під письмові зобов’язання й під заставу різних цінностей. Історики відзначали, що у 8 в. е. Вавилонський банк приймав вклади, платив із них відсотки, видавав позички і навіть випускав банківські квитки. Виділялася діяльність банкірського вдома Игиби, господаря роль вавилонського «Ротшильда». Операції вдома Игиби були дуже різні: їм проводилися на комісійних засадах купівлі, продаж і платежі з допомогою клієнтів, приймалися грошові вклади, клієнтам давався кредит, внаслідок чого кредитор отримував замість відсотків декларація про плоди врожаю з полів боржника, видавалися позички під розписку й під заставу. Банкір також виступав у ролі поручителя за угодами. Вавілонському предку сучасних банкірів властиве і була участь у товариських торгових підприємствах, у ролі фінансово утримує вкладчика.

Нарешті, є вказівку поки що не одну функцію, исполнявшуюся банкіром Игиби — роль порадника і довіреної особи під час упорядкування різноманітних актів і угод. З іншого боку, у Вавилоні зародилися лихварство і меняльное дело.

Поруч із приватними банкірами великі операції вели і храми. Здебільшого він займався зберіганням запасних фондів і скарбів, і навіть давали містам довготермінові позички під невеликі на той час відсотки. Є дані про міському позиці, реалізованому Делосским храмом п’ять років із розрахунку 10% годовых.

За часів античності, коли переважало натуральне господарство, найхарактернішими були натуральні позики, наприклад, у Греції під оренду земли.

Банківська залежить від в стародавньому Єгипті перебував у віданні держави. По збережені даними, давньоєгипетські банки, крім фіскальної функції, здійснювали такі операції: купівлю, продаж і розмін монети, видачу позичок, іпотечні і ломбардні операції, облік зобов’язань до терміну, прийом вкладів. У папірусах міститься інформацію про діяльності єгипетських банкірів радниками зі складання актів, управлінню клієнтськими маєтками, переводам.

У античний Рим насип було «завезено» з Греції. Як і Афінах, римські банкіри також мали свої закладу на форуме.

У Великобританії, що стала в 17 в. найбільш передовою індустріальної країною, першими банкірами були, зазвичай, золотих справ майстра. Невдовзі опісля того, як почалося використання у угодах золота, стала очевидною, що і покупцям, і торговцям незручно і небезпечно щоразу під час укладання угод перевозити, зважуватимуть та перевіряти на чистоту золото. Тому увійшло правило віддавати золото за зберігання золотих справ майстрам, які мали підвали чи спеціальні комори і могли за плату надавати їх. Отримавши золотий внесок, золотих справ майстер видавав вкладнику квитанцію. Невдовзі товари стали обмінюватися на квитанції золотих справ майстрів. На квитанції, в такий спосіб, перетворилися на ранню форму паперових денег.

Паперові гроші (квитанції), що перебували на зверненні, повністю забезпечувалися золотом. Бачачи готовність людей приймати квитанції як паперових грошей, золотих справ майстра почали усвідомлювати, що що зберігається ними золото рідко затребується, тому кількість щотижня щомісяця вкладається золота перевищувала кількість изымаемого. Потім якомусь кмітливому золотих справ майстру спала на думку ідея, що випуск паперових грошей може перевищувати кількість наявного золота. Він був спрямовувати ці надлишкові паперові гроші у звернення, даючи під відсоток позички торговцям, виробникам і споживачам. Так зародилася банківсько системо часткових резервов.

Коріння російських банків йдуть у епоху Великого Новгорода (12−15 ст.). Вже той час здійснювалися банківські операції, приймалися грошові вклади, видавалися кредити під заставу та т.д.

До 1861 р. банківсько системо Росії було представлено переважно дворянськими банками і банкирскими фірмами. Перші кредитували поміщиків під застава їх маєтків, другі - промисловість і світову торгівлю. Процвітало лихварство, функціонували фондові биржи.

Після скасування кріпацтва банківсько системо отримала бурхливий розвиток: створили Державний банк, виникли суспільства взаємного кредиту. У 1914;1917 рр. кредитна система Росії включала: Державний банк, комерційних банків, суспільства взаємного кредиту, міські громадські банки, установи іпотечного кредиту, кредитну кооперацію, ощадні каси, ломбарды.

У 1917 р. внаслідок націоналізації конфіскували акціонерні капітали приватних банків, які перейшли у державну власність, утворилася державну монополію на банківську справу, сталося злиття колишніх приватних банків та Держбанку Росії у єдиний загальнодержавний банк РРФСР, ліквідовані іпотечні банки і кредитні установи, обслуговуючі середню і дрібну міську буржуазію, заборонені операції із цінними бумагами.

Кредитна кооперація була націоналізована. Винятком був обслуговуючий її Московський народний (кооперативний) банк, який був націоналізований, яке правління переизбрано в кооперативний відділ Центрального управління Народного банку РСФСР.

Через війну націоналізації склалася банківсько системо, джерело якої в наступних принципах: державну монополію на банківську справу (все кредитні установи належали державі), злиття всіх кредитних установ у єдиний загальнодержавний банк, зосередження в російських банках всього грошового обороту страны.

До Жовтневої революції кредитна система Росії складалася з чотирьох рівнів: центральний банк; система комерційних і земельних банків; страхові компанії; ряд спеціалізованих інститутів. У період НЕПу разом із розвитком товарних взаємин держави і ринку сталося часткове відродження зруйнованої у роки революції та громадянської війни кредитної системи. Однак вона була представлена лише двома рівнями: Держбанком як центрального банку і досить розгалужену мережу акціонерних комерційних банків, кооперативних комунальних банків, сельхозбанков, кредитної кооперації, товариствами взаємного кредиту, ощадними кассами.

У 1930;ті роки відбулася реорганізація кредитної системи, наслідком якої почали її надмірне зміцнення і централізація. Фактично залишився лише одне рівень, що включав Держбанк, Будівельний банк, Банк для зовнішньої торгівлі. Така структура кредитної системи відбивала й не так об'єк-тивні економічні потреби народного господарства, скільки політизацію економіки, що у прискореної індустріалізації і насильницької колективізації. Кредитна система «подгонялась» під політичні амбіційні установки, позбавлені часом економічної основы.

Результатом як і реорганізації стало вихолощення поняття кредитної системи (він був замінено на поняття банківської системи) та сутність кредиту. Банківська систему було органічно її вмонтовано в командно-адміністративну модель управління, лежить у повний політичний і адміністративному підпорядкуванні в уряду й, насамперед міністра финансов.

Замість розгалуженої кредитної системи залишилися три банку і системи ощадкас. За рамки кредитної системи було винесено система страхування. Такі перетворення відбили ліквідацію ринкових взаємин у широкому значенні слова перехід на адміністративну систему управления.

Основними вадами банківської системи, що існувала до реформи 1987 р., были:

відсутність вексельного обращения;

виконання банками сутнісно ролі другого госбюджета;

списання боргів підприємств, особливо у сільському хозяйстве;

операції з перекредитованию всі сфери хозяйства;

втрата банківської специализации;

монополізм, обумовлений тим що в підприємств альтернативних джерел кредита;

низький рівень відсоткових ставок;

слабкий контроль банків (з урахуванням кредиту) над діяльністю різних галузей экономики;

неконтрольована емісія кредитних і банківських денег.

Реорганізація банківської системи 1987 р. носила колишній адміністративний характер. Монополію трьох банків змінила монополія (точніше олігополія) кількох. У нову банківську систему ввійшли: Держбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Ощадбанк, Зовнішекономбанк. У тому числі були знову створено лише Агропромбанк і Жилсоцбанк, решта опинилися лише реорганізованими і переименованными колишніми банками.

Реорганізація 1987 р. породила більше негативних, ніж позитивних моментов:

банки продовжували базуватися на колишньої єдиної формі власності - государственной;

зберігся їх монополізм, збільшилося тільки число монополистов;

реформа проводилася за відсутності нових економічних механизмов;

немає вибору кредитного джерела, оскільки зберігалося закріплення підприємств за банками;

тривало розподіл ресурсів між клієнтами по вертикали;

банки як і субсидіювали підприємства міста і галузі, приховуючи низьку ликвидность;

були створені грошовий ринок та торгівля кредитними ресурсами;

сталося збільшення витрат утримання банківського аппарата;

виникла «банківська війна» за поділ поточних і позичкових счетов;

реорганізація не торкнулася діяльність страхових установ — важливих кредитних источников.

Звісно ж, що єдиними позитивними моментами реформи стали впорядкування безготівкових розрахунків й звуження спеціалізації банківської деятельности.

Отже, реорганізація 1987 р. не наблизила структуру кредитної системи для потреб нарождавшихся ринкових відносин, зберігши неефективну однорівневу систему. Виникла необхідність подальшої реформи кредитної системи та її наближення до структури західних стран.

Останніми роками російська банківсько системо зазнала серйозні зміни. На 1 травня 1995 зареєстровано 2559 банків та 5680 їх філій. Дуже швидко прогресували багато нових банки, виниклі «на рівному місці», тобто. без опертя колишні госбанки.

Криза над ринком МБК у серпні 1995 року загострив конкуренцію між банками за першокласних клієнтів — і сфери докладання капіталу. І все-таки банки продовжували створюватися і рости «як з води». До серпня 1998 року, здавалося, все благополучно.

Але 17 серпня 1998 р. стався криза, держава відмовилося відповідати за своїми борговим зобов’язанням, цінних паперів було заморожено, а банкам довелося відповідати по пассивам. Клієнти почали йти з банків, і платити їм, природно, нечем.

2. Банки і банківська система.

2.1 Сучасні ставлення до сутності банка.

Діяльність банківських установ так різноманітна, що й справжня сутність виявляється невизначеною. У суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони лише організують грошовий обіг та кредитні відносини. Через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а окремих випадках посередницькі угоди та управління майном. Кредитні установи здійснюють консультування, беруть участь у обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають підсобні підприємства. Одне слово, складається враження щодо специфіці, йдеться про багатоликої суті банку. До розряду своєї діяльності підключаються такі її види, які можуть опинитися виконувати та інші учреждения.

До розкриття суті банку можна підійти з обох сторін: з допомогою юридичної та його економічної. У першому випадку вихідне значення набуває поняття «банківські операції». До переліку включаються такі, які у відповідно до законодавства ставляться виключно банківську діяльність. Сюди відносять: операції з прийому грошей у вклади, надання різних видів кредиту, купівлі векселів і чеків, комісійні операції із цінними паперами, операції з цими цінностями, придбання зобов’язань з позик до терміну платежу, проведення безготівкових платежів і розрахункове обслуживание.

Попри всю важливість юридичного аспекти проблема сутності банку, проте, залишаються відчиненими. Розтин сутності - це співвіднесення діяльності банки з законом. Не юридичний закон визначає сутність банку як, не операції, йому дозволені, а економічна сторона справи, природа банку, дає йому законодавче право здійснювати відповідні угоди. Невипадково до закону потрапляють таких операцій, які виконують інші установи. Сумнівно тому, що суто банківськими вважаються такі їх, як операції інвестиційних товариств, придбання зобов’язань по поручительствам і гарантіям, консультаційні та інші услуги.

Банк — це автономне, незалежне, комерційне підприємство. У цьому вся головна складова його сутності. Звісно, банк — це завод, не фабрика, та в нього, як в будь-якого підприємства, є свій продукт. Продуктом банку є, передусім, формування платіжних коштів (грошової маси), і навіть різноманітні послуг у вигляді надання кредитів, гарантій, поручительств, консультацій, управління майном. Діяльність банку носить продуктивний характер.

У разі ринку банки є ключовим ланкою, відчуває господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки як торгують грошима, водночас є аналітиками ринку. З власного местоположению банки виявляються найближена до бізнесу, його потребам, мінливою кон’юнктурі. Отже, ринок неминуче висуває банк до основних, ключових елементів економічного регулирования.

2.2 Сучасна банківсько системо: суть і структура.

Банк — фінансове підприємство, яке зосереджує тимчасово вільні кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування як кредитів (позик, позичок), посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами чи окремими особами, регулює грошове звернення до країні, включаючи випуск (емісію) нових денег.2.

Банківська система — сукупність різних видів національних банків та кредитних установ, які у рамках загального грошово-кредитного механізму. Включає Центральний банк, мережу комерційних банків та інших кредитно-розрахункових центрів. Центральний банк проводить державну емісійну і валютну політику, є ядром резервної системи. Комерційні банки здійснюють всі види банківських операций.3.

У країнах із розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним (емісійним) банком. На нижньому рівні діють комерційних банків, подразделяющиеся на універсальні й окремі спеціалізовані банки (інвестиційні банки, ощадні банки, іпотечні банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрипроизводственные банки), і небанківські кредитно-фінансові інститути (інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди, ломбарди, трастові компанії та др.).4.

Центральний (емісійний) банк більшості країн належить державі. Але якщо держава формально вони не володіє його капіталом (США, Італія, Швейцарія) чи володіє частково (Бельгія — 50%, Японія — 55%), центральний банк виконує функції державний орган. Центральний банк має монопольне право на на випуск в звернення (емісію) банкнот — основною складовою налично-денежной маси. Він зберігає офіційні золотовалютні резерви, проводить державної політики, регулюючи кредитно-грошову сферу і валютні відносини. Центральний банк бере участь у управлінні державним боргом та здійснює кассово-расчетное обслуговування бюджету государства.

З власного стану кредитної системі центральний банк ж виконує функцію «банку банків», т. е. зберігає обов’язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших закладів, надає їм позички, виступає як «кредитора останньої інстанції», організує національну систему взаємозаліків грошових зобов’язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палаты.

Комерційні банки — головна ділянка кредитної системи. Вони виконують майже всі види банківських операцій. Історично що склалися функціями комерційних банків є прийом вкладів на поточні рахунки, короткострокове кредитування промислових і видача торговельних підприємств, здійснення розрахунків з-поміж них. За сучасних умов комерційних банків вдалося істотно розширити прийом термінових і ощадних вкладів, середньоі кредитування, створити систему кредитування населення (споживчого кредита).

Комерційні банки створюються на пайових чи акціонерних засадах і може різнитися: за способом формування статутного капіталу (з участю держави, іноземного капіталу та інших.), зі спеціалізацією, територією діяльності, видам скоєних операцій та т.д. Кошти комерційних банків діляться за власні (статутний фонд, резервний фонд та інші фонди, освічені з допомогою прибутку) і залучені (вартість рахунках підприємств, їх внески, й депозити, вклади громадян, і т.д.).

Інвестиційні операції комерційних банків зв’язані переважно з купівлею-продажем цінних паперів уряду та місцевих органів влади. Після кризи 1929;1933 рр. США, Франції, Великобританії, ряді інших країн комерційних банків заборонено брати участь у випуску й купівлю цінних паперів приватних підприємств небанківського сектора. Ця заборона нині долається шляхом відкриття банком трастових відділів і бюджетні установи трастових компаній, управляючих майном клієнтів за дорученням (США 2/3 цього майна представлено цінними паперами корпораций).

Комерційні банки виконують расчетно-комиссионные і торгово-комиссионные операції, займаються факторингом, лізингом, активно розширюють зарубіжну філійну мережу і у багатонаціональних консорціумах (банківських синдикатах).

Інвестиційні банки (у Великій Британії - емісійні вдома, мови у Франції - ділові банки) спеціалізуються на эмиссионно-учредительных операціях. За дорученням підприємств про держави, що потребують довгострокових вкладеннях і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть він визначення величини, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, і навіть обов’язки про їхнє розміщення та молодіжні організації вторинного звернення. Установи цього гарантують купівлю випущених цінних паперів, набуваючи і продаючи за свої гроші чи організовуючи при цьому банківські синдикати, надають покупцям акцій і облігацій позички. Хоча дещиця інвестиційних банків активах кредитної системи порівняно невелика, вони завдяки їхнім інформованості та засновницьким зв’язкам грають у економіці найважливішу роль.

Ощадні банки (США — взаимосберегательные банки, до ФРН — ощадні каси) — це, зазвичай, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднують у національні асоціацію та зазвичай контролюються державою, а то й належать йому. Пасивні операції ощадних банків включають прийом вкладів від населення в поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим і іпотечним кредитом, банківськими ссудами, купівлею приватних і запровадження державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні карточки.

Іпотечні банки — установи, надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будинків, споруд). Пасивні операції цих банків перебувають у випуску іпотечних облигаций.

Іпотечний кредит — це довгострокова позичка, видана іпотечними, комерційними банками, страховими і будівельними товариствами та іншими фінансово-кредитними установами під заставу землі і будівель виробничого і житлового призначення. Іпотечний кредит застосовується головним чином сільське господарство, соціальній та житловому та інших видах будівництва. Через війну збільшується розмір продуктивно використовуваного капитала.

Комерційними банками, фірмами — постачальниками устаткування, фінансовими компаніями надаються кредити промышленно-торговым корпораціям під заставу машин і устаткування. І тут сума іпотечного кредиту нижчою від ринкової вартості закладываемого устаткування й інших активів корпорацій. З іншого боку, розміри іпотечного кредиту зменшуються залежно від рівня зносу закладываемого оборудования.

Відсоткові ставки по іпотечному кредиту визначаються попитом й пропозицією і диференціюються залежно від фінансового стану заемщика.

Іпотечний кредит набув значного поширення країни з ринковою економікою. Позички виділяються на житлове і виробниче будівництво під великий відсоток (10−20%).

Банки споживчого кредиту — тип банків, що функціонують переважно, кредитів, здобутих у комерційних банках, й видачі короткострокових і середньострокових позичок купівля дорогих товарів тривалого користування і т.д.

Головну роль банківській справі грають банківські групи, у складі яких виділяються головна компанія (великий банк — холдинг), філії (дочірні суспільства), і навіть представництва, агентства, отделения.

Банківський холдинг є держательскую (холдингову) компанію, владеющую пакетами акцій та інших цінних паперів інших і яка здійснює операції з тими цінними паперами. Крім чистих холдингів, котрі займаються лише зазначеними операціями, існують змішані холдинги, які, ще, ведуть підприємницьку діяльність у різноманітних галузях економіки. І тут холдинг створюється, зазвичай, у зв’язку з підставою головний компанією дочірніх виробничих фірм. Холдингові можуть мати складну структуру, коли головний холдинг контролює системою участі, тобто. через володіння акціями, дочірні компании-холдинги, своєю чергою, є власниками акцій різних фірм. Материнська (головна) холдингова компанія спромігся на прибуток з допомогою дивідендів на контрольовані нею акції дочірніх компаній, соціальній та окремих випадках з допомогою перекладу частини прибутку дочірніх компаній з урахуванням спеціальних угод. Холдинг, зазвичай, виступає як власника контрольного пакети акцій, що дозволяє йому суттєво впливати на функціонування підконтрольних компаній. Зазвичай, холдинги може мати різні правові форми: суспільств, із обмеженою відповідальністю, товариств, компаній, акціонерних товариств. Найпоширеніші холдинги, організовані як акціонерні товариства (зокрема і з участю государства).

Банки характером власності діляться на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні); державні, змішані; створені з участю государства.5.

У банківській справі, як й у промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Одні банки поглинаються більш могутніми конкурентами, інші, формально зберігаючи самостійність, фактично потрапляють під владу сильніших конкурентів. Відбувається злиття, «сплетіння» банків. Кількість банків скорочується, але з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій. У кожній країні виділяються деякі найбільших банків, на рахунках яких величезні суми вільних коштів, шукаючих прибуткового применения.

Конкуренція спостерігається як між окремими банками, і між найбільшими спілками банківського капіталу. У останніх дедалі більше посилюється прагнення монополістичному угоді, до об'єднання банків. Великі фінансові операції - розміщення державних позик, організація великих акціонерних товариств — дедалі більше здійснюються не будь-яким окремим банком, а з допомогою угоди між кількома провідними банками.

Є кілька форм банківських объединений.6.

Банківські картелі - це угоди, обмежують самостійність окремих банків та вільну конкуренцію з-поміж них шляхом узгодження та встановлення единообразных відсоткові ставки, проведення однаковою дивідендної політики і т.п.

Банківські синдикати, чи консорціуми — угоди між кількома банками задля об'єднаного великих фінансових операций.

Банківські трести — це об'єднання, виникаючі шляхом повного злиття кількох банків, причому відбувається об'єднання капіталів цих банків та здійснюється єдине управління ими.

Банківські концерни — воно багатьох банків, формально які зберігали самостійність, але які перебувають під фінансовим контролем значного банку, скупившего контрольні пакети їх акций.

У конкурентної боротьби великі банки мають вирішальні переваги перед дрібними. По-перше, вони мають більші можливості щодо залучення вкладів, оскільки вкладники воліють поміщати свої гроші в великі, солідніші і стійкі банки, а чи не в дрібні, які частіше зазнають краху. По-друге, великі банки зазвичай мають мережею філій (відділень, агентств, контор), які є в багатьох містах, чого немає дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів у виконанні їм розрахункових і кредитних операцій, що, природно, приваблює клиентуру.

2.3 Пасивні, активні і комісійні операції банков.

Діяльність Калнишевського як банків виділяють такі види операцій: пасивні, активні і комісійні, які включають посередницькі операции.

З допомогою пасивних операцій банки акумулюють необхідних свого функціонування кошти — власні, залучені і емітовані. Джерелом власні кошти є: вклади засновників (довгострокова позичка); прибуток від продажу акцій і облігацій; відрахування з поточної прибутку на резервний фонд; нерозподілена прибуток. Залучені і емітовані кошти утворюються банками з допомогою вкладів клієнтів на поточні, термінові і ощадні рахунки, соціальній та результаті емісії кредитних грошей. Важливу роль залученні коштів грають міжбанківські позички, облік і переоблік векселей.

Власні кошти становлять малу частину фондів, які мають банки. Зазвичай в великих банків частка власні кошти вбирається у 10%, причому, що більший банк, тим менше питому вагу його власного капіталу порівнянні з привлеченным.

Активні операції спрямовані використання освіченого грошового фонду для одержання прибутку. Вони поділяються на кредитні і інвестиційні. Натомість, кредитні операції класифікуються по:

ознакою терміновості - на позички до запитання (онкольные), короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 до 5 років), довгострокові (понад 5 лет);

характеру забезпечення — на облік векселів, позички під заставу векселів (вексельні), під заставу товарів хороших і товарних документів (подтоварные), нерухомості (іпотечні), цінних паперів (фондові і забезпечення (бланковые)).

Залежно від способу погашення виділяють позички з одноразовим самим погашенням і з поверненням на виплату. Виплати відсотка виробляються відразу під час видачі позички, частинами на притяганні всього терміну або у момент погашення. Поруч із кредитом, у яких фіксовану ставку відсотка, розвивався середньоі довгостроковий кредиту із плаваючою відсотковою ставкою в. Позички класифікуються також із типу позичальника: позички підприємцям, державі, населенню, посередникам фондової біржі, банкам.

Комісійні операції виконуються банками за дорученням клієнтів за певну платню (комісію). До таких операціям ставляться розрахунки, гарантії, торгові угоди, операції з валютою, збирання векселів і чеків, прийом за зберігання цінних бумаг.

Посередницькі операції, тісно переплітаючись з кредитними, породили таку комплексну форму банківського обслуговування, як факторинг; ще, значного розвитку отримав лизинг.

Факторинг — перепродаж права на стягнення боргів; про операції за дорученням; послуга, що з отриманням грошей за продаж до кредит.7.

Лізинг — форма довгострокового договору аренды.8.

3. Роль банківської системи трапилося в ринковій экономике.

3.1 Центральний банк і кредитне регулирование.

3.1.1Сущность і функції центральних банков.

На ранній стадії розвитку капіталізму банки верхнього рівня називалися емісійними. Однак до на даний момент їх функції значним чином розширилися, у теорії та практично став вживатися поняття центральний банк.

Його основними функціями являются:9.

1) денежно-кредитное регулювання экономики;

2) емісія кредитних денег;

3) контролю над діяльністю кредитних учреждений;

4) акумуляція і збереження касових резервів інших кредитних учреждений;

5) кредитування комерційних банків (рефинансирование);

6) кредитно-розрахункове обслуговування правительства;

7) зберігання офіційних золотовалютних резервов;

Головну функцію центрального банку є кредитне регулювання. Як він має осуществляться?

Щоб відповісти на це можна звернутися до досвіду країн із розвиненою дворівневої банківської системою. Центральні банки у країнах, крім адміністративних методів (встановлення прямих обмежень на діяльність комерційних банків, проведення інспекцій і ревізій, видання інструкцій, збирання та узагальнення звітності тощо.), мають й фактично економічним інструментарієм для регулювання банківської сфери, основними складовими якого є: політика мінімальних резервів, відкритого ринку виробництва і облікова политика.

Політика мінімальних резервів уперше було випробувана в 1930;ті роки, й після Другої світової війни її запровадили у практику центральні банки усіх головних капіталістичних країн. Мінімальні резерви — це вклади комерційних банків центральному банку, розмір яких встановлюється законодавством у сенсі до банківських зобов’язанням. Спочатку практика резервування коштів призначалася для страхування комерційних банків. Може скластися ситуація, коли кошти вкладників практично цілком спрямовані банком на кредитування. Причому у силу будь-яких обставин вкладники можуть зажадати свої депозити. У разі банк виявиться неплатоспроможним. Щоб цього не сталося, ЦБ перебирає функцію акумулювання мінімального резерву, який підлягає кредитування. Інша функція подібного резервування у тому, що, змінюючи відсоток резерву, ЦБ впливає суму вільних коштів комерційних банків, який останні можуть спрямувати у виробництво. У період буму щодо його «охолодження «ЦБ підвищує норму резерву, а період кризи — навпаки. Підвищення норми резерву на 1 — 2 відсоткових пункти — дійовий спосіб обмеження кредитної експансії. Зазвичай, норма мінімальних резервів диференціюється. Наприклад, в 1972 — 1976 рр. вона варьировалась залежно від кон’юнктури, виду та величини вкладів від 1 до 17,5%.10.

Інший інструмент кредитного регулювання — політика відкритого ринку. Вперше вона до початку проводитися в 20-х роках. У період високої кон’юнктури центральний банк пропонує комерційним банкам купити цінних паперів за вигідними їм ставками, щоб скоротити їх кредитні можливості. У період кризи, навпаки, центральний банк створює можливості рефінансування для комерційних банків та ставить в такі умови, коли він вигідно продавати центральному банку свої цінних паперів. Отже, шляхом зміни обсягу купівлі-продажу цінних паперів й досяг рівня цін, за якими продаються або купують, центральний банк може здійснювати гнучке та швидке вплив на кредитну активність комерційних банков.

Ще однією класичним інструментом на практиці центральних банків є політика облікової ставки, тобто. встановлення ставки відсотка за кредити, які центральний банк надає комерційних банків. За отримання цих кредитів комерційних банків повинні сплачувати. Комерційні банки надають ЦБ платіжні зобов’язання — векселі. Це може бути як власні векселі банків, і зобов’язання третіх осіб, що у банках. ЦБ купує, враховує ці векселі, утримуючи у своїй певні проценти собі на користь. Якщо вексель передбачає зобов’язання сплати в 1000 дол., то ЦБ купує його, наприклад, за 950 дол. Тоді облікову ставку становитиме 5%. Кошти, одержані від ЦБ, надаються позичальникам комерційних банків. Ціна цього кредиту — відсоткову ставку — повинна перевищувати облікової, інакше комерційних банків збитковими. Тому, якщо ЦБ підвищує дисконтної ставки, усе веде викличе подорожчання кредити клієнтів комерційних банків. Це своє чергу, сприяє зменшенню позик і, отже, зниження інвестицій. Отже, маніпулюючи облікової ставкою, ЦБ має можливість проводити капіталовкладення в производство.

3.1.2 Кредитна система і державне регулирование.

3.1.2.1 Регулювання й дерегуляція. Офіційне регулирование.

Державам, що відносяться до групи промислово розвинених, перша половина 20 в. пройшла під знаком наростання державного втручання у народно господарські процеси. Ця тенденція, у розвитку якому було свої підйоми й падіння, торкнулася практично всі галузі економічної роботи і оформилася на два основні модифікації. Одна була помічена марксистської літературою вже в початку генези (теорія державно-монополістичного капіталізму) і став основою побудови моделі управління соціалістичної економікою СРСР. Ця модель зберігала у СРСР своїми панівними позиціями аж до останнього часу. Її можна було визначити в розумінні системи тотального державного регулювання, у результаті товарно-грошові відносини замінюються відносинами і розподілу і перераспределения.

Інша модель, пов’язана з розвитком об'єктивних, естественно-экономических процесів, перетворювалася на роки депресії в «новий курс» Ф. Д. Рузвельта, став оригінальним втіленням теорії державного регулювання ринкових процесів, біля якої стояв Дж.М. Кейнс. Слід зазначити, що у 20-ті роки та СРСР економічна думку розвивалася під впливом загальносвітових тенденцій, що дає підстави охарактеризувати цілу групу провідних економістів країни (переважно не марксистів), уделявших значну увагу аналізу грошово-кредитних відносин, як оригінальних попередників Кейнса. У тому числі слід особливо виокремити концепцію Н.Д. Кондратьєва, З. С. Каценеленбаума, Л. Н. Юровского.

Банківські крахи 20 — 1930;х виразно показали, що ефективна функціонування національних економічних систем багато в чому грунтується на стабільності фінансово-кредитних структур.

З неокейнсианской моделлю, заснованої на погляді про сугубої необхідності державного регулювання господарських процесів, починають активно конкурувати (особливо у межі 60 — 1970;х років) погляди, пов’язані із освідченням принципову можливість саморегуляції господарства з урахуванням естественно-экономических, ринкових процессов.

Національні влади в дедалі більшої ступеня погоджувалися б із думками, що складні і швидко мінливі потреби сучасної економіки фінансові послуги що неспроможні більш адекватно задовольнятися у межах сверхпротекционистских фінансових систем.

Дерегуляционная хвиля відродила низку заходів, властивих господарському житті докейнсианского часу й змінених стосовно нового якісного стану світового хозяйства:

1) дерегуляція цін (зокрема ціни позичкового капіталу — відсоткової ставки);

2) відхід прямого контролю над кредитом та примусової регулювання інвестиційних потоков;

3) заходи, створені задля посилення тенденції до диверсифікації фінансових послуг і деспециализации відповідних институтов;

4) зміцнення принципу рівної і «нейтральній» конкуренции;

5) заходи, зорієнтовані зростання кількості конкуруючих інститутів, як резидентських, і залучуваних извне;

6) забезпечення достатньої інформаційної бази, свого роду видимості рынков;

7) підтримка ефективної власності (зокрема з допомогою злиття різних банківських институтов);

8) заходи зі зміцнення конкурентоспроможності національних та складових кредитно-фінансових інститутів міжнародному ринку позичкових капиталов.

У результаті до початку 80-х (протягом від цього десятиліття) в валютно-фінансової політиці держав чітко взаємодіяли дві тенденції: дерегулювання окремих товарних і особливо валютно-фінансових потоків і водночас огородження національного економічного простору, зростання протекціонізму. Помітно знижується значення навіть такого традиційно зручного і радикального кошти офіційного регулювання ринку позичкових капіталів, яким завжди, були відсоткові ставки.

До певної міри динаміка цього процесу то, можливо інтерпретована з створеної кінці 20-х й остаточно забутої у СРСР (до другої половини 80-х), попри значний інтерес світової економічної науки, концепції великих циклів кон’юнктури («хвиль Кондратьєва»). Зміни у сфері кредиту, зазначені вище, може бути пов’язані з початком чергового повышательного руху «хвилі Кондратьєва», датируемым у закордонній літературі саме кордоном 70 — 80-х годов.

Перед державою ж ставиться відповідна завдання переходу від прямого адміністративно-правового на господарські процеси до непрямим заходам, націленим забезпечення безперешкодного функціонування регулюючих тенденцій ринкового механизма.

На ринку позичкових капіталів держава виступає кредитором і позичальником, може встановлювати загальні правила функціонування ринку нафтопродуктів та контролюватиме їх виконання, проводити офіційну грошово-кредитної політики тощо. Впливом держави зумовлюються основні тенденції розвитку рынка.

Пряме державне вплив ринку позичкових капіталів здійснюється подвійно: з допомогою адміністративних, нормотворчих заходів чи економічними засобами, передусім з допомогою використання можливостей державного бюджету. Провідними регулюючими інститутами у разі є законодавчі (парламенти) і виконавчі (різні міністерства: фінансів, торгівлі, і в промисловості й т.д.).

Так званий розумний нагляд пов’язаний, передусім, з прийняттям законодавчих актів, що стосуються діяльності банків, емісії цінних паперів і торгівлі ними, про фондову біржу і т.д.

Особливий вид державного втручання у функціонування кредитної системи — регулювання відсоткові ставки, здійснюване за посередництвом центрального банку країни шляхом фіксування спеціальної ставки з обліку комерційних векселів, зазвичай акцептованих першокласними банками, чи встановлення мінімальних ставок з позик цього банку, який виступив на тому випадку як кредитор останньої инстанции.

Маніпулювання відсоткові ставки у багатьох країнах є найважливішим інструментом контролю за грошової масою. Зростання відсоткові ставки, подорожчання кредиту, наприклад, спонукають скорочувати касові залишки, знижують обсяг запозичень; відповідно скорочується потреба у платіжних коштах й те водночас створюється додатковий стимул прискорення обороту денег.

Оскільки об'єктом офіційних регулюючих заходів не лише ринок позичкових капіталів, узятий загалом, а й окремі кредитно-фінансові інститути, держава використовує низку інструментів на останні. Уповноважені державні органи здійснюють їх ревізії, вивчають якість банківських активів, визначають рівень надійності тієї чи іншої банка.

Державному контролю можуть підлягати структура власності кредитно-фінансових інститутів власності та масштаби своєї діяльності. Існують обмеження антитрестівського характеру — контролюється участь банків власності підприємств виробничої сфери, і навіть ступінь монополізації самої банківської системы.

Нерідко держава прагне здійснювати контроль на рівні призначень в складах директорів банків, серед контролерів і менеджеров.

3.1.2.2 Кредитна система як суб'єкт регулирования.

Банківська система в економічно розвинених суспільствах виступає у ролі об'єкта регулюючих заходів. Її значення суб'єкта контролю за народногосподарськими процесами відомий західних економістів формулює в такий спосіб: «Тією мірою, як і контроль здійснюється взагалі, його здійснюють банки, кредити, а чи не власники акций».

Головний інструмент регулюючого впливу банку на господарські структури — його капітал. Крім ведення політики активного менеджменту активів і пасивів банки, використовуючи свій фінансовий потенціал, здійснюють пряме вплив на позичальників: кредитор встановлює об'єми та умови надання погашення позичок, причому у контракті, зазвичай, обмовляється низку вимог до, дотримання якого є неодмінною умовою кредитування; у разі порушення позичальником платіжної дисципліни або згаданих обмежень банк може відмовити у поновленні позички, що українці дестабілізує виробничий процес, а й підриває репутацію заемщика.

Серйозні порушення платіжної дисципліни можуть призвести до втручання банку процес виробництва. Крім прямих регулюючих заходів банками використовують і важелі непрямого впливу — системою заохочень, премій, нацеливающих позичальника виконання дій, найбільшою мірою відповідальних потребам контролюючого института.

3.1.3 Центральні банки і денежно-кредитное регулювання в розвинених капіталістичних государствах.

Центральний банк сьогодні є ключовим елементом фінансово-кредитної системи будь-якого розвиненої держави. Він виступає провідником офіційної грошово-кредитної політики. Натомість грошово-кредитна політика поруч із бюджетної лежить в основі всього державного регулювання экономики.

3.1.3.1 Незалежність центральних банков.

Перші ЦБ виникли 300 років тому я (Шведський Риксбанк в 1668 р.), але повсюдне поширення та сучасне значення вони придбали лише у останні десятиліття. У 1920 р. міжнародна фінансова конференція у Брюсселі відзначала, що «у країнах, де існує центрального емісійного банку, його треба створити». Саме там підкреслювалося: «Банки і особливо емісійні банки потрібно звільнити з політичного тиску, вони мають управлятися за принципами розумних фінансів». Отже, незалежності ЦБ не надуманий і бути як гарантію ефективність його роботи деятельности.

Історично ЦБ зазвичай утворювалися як акціонерні компанії, наділені особливими повноваженнями. Термін «центральний банк» розумів найбільший банк, що у у самісінькому центрі банківської системи. Потім вони поступово монополізували деякі специфічні функції, але в певному історико-правовому етапі влади їх націоналізували (акціонерний статус у своїй може зберігатися, наприклад Банк Італії чи Національний банк Австрии).

Найчастіше капітал ЦБ повністю належить державі, але акціонерами може бути комерційних банків та інші фінансові інститути. ЦБ проти комерційними банками стали скромними в масштабах капіталів, операцій та балансів, їх функції і нові методи на банківську систему модифікувалися. Разом про те їх сутність у принципі не змінилася і залежить від посередництві держави й іншою економікою, регулюванні кредитних потоков.

Істотна ступінь незалежності ЦБ обумовлена його завданнями, котрі у будь-який країні, зазвичай визначаються як підтримку грошово-кредитної і валютної стабільності з метою забезпечення антиінфляційного економічного зростання. Уряд стурбоване, передусім, короткостроковими і середньостроковими цілями, наближенням чергових виборів, і це може розпочинати в протиріччя з довгостроковими інтересами держави. Щодо незалежний ЦБ такій ситуації повинен виступати своєрідним противовесом.

З іншого боку, незалежність ЦБ має об'єктивні межі, оскільки принципові суперечність із урядом міг би звести нанівець ефективність проведеної останнім економічної політики. Тому є тенденція посилення впливу уряду у особі, передусім міністра финансов.

Разом про те ЦБ мають офіційне декларація про висловлювання власного погляду, мають ряд переваг, а право прямих наказів із боку міністерства фінансів використовується дуже рідко. Хоч би які функції ні покладалися на ЦБ, вона завжди є органом регулювання, поєднує риси банку і державної ведомства.

Принципове значення має тут чітке розмежування державних фінансів України й банківської системи, тобто. обмеження можливості уряду користуватися засобами ЦБ. У багатьох країнах пряме кредитування уряду практично немає (США, Канада, Японія, Великобританія, Швеція, Швейцарія) чи законодавчо обмежена (ФРН, Франція, Нидерланды).

Значення ЦБ як емісійною монополії і розрахункового центру істотно, але ключове завдання ЦБ тепер лежать у області грошово-кредитної политики.

3.1.3.2Банкнотная і безготівкова эмиссии.

Законодавчо емісійна монополія за ЦБ як представником держави закріплена у країнах лише до банкнотів деяких випадках монет.

Їх готівковий обіг має вкрай невеличке місце навіть у розрахунках населення — зазвичай менш 5 — 10%.11 Планування готівкового звернення відсутня через її безглуздості: гроші автоматично «продаються» банками через відділення ЦБ принаймні пред’явлення від попиту й що неспроможні використовуватися покриття дефіциту державного бюджету. Тому монополія на банкнотную емісію має на увазі її жорстокого контролю чи ув’язування з макроекономічними показателями.

ЦБ розвинутих країн часто займаються як виробництвом, а й дизайном, захистом банкнот від підробки, іншими технічними вопросами.

Принциповою особливістю системи грошового звернення до капіталістичних країнах є практично повну відсутність поділу готівкового й безготівкового обороту, безготівкові і готівка мають рівну купівельну здатність, перелив з однієї форми до іншої обумовлений реальними потребами економічних агентів. Отже, регулюється сукупна грошова маса, радше — його складові. Єдність грошового звернення, взаємодія грошового ринку з ринком товарів хороших і виробництвом робить відсоткові ставки регулятором ділову активність, дає до рук держави дієвий инструмент.

3.1.3.3 Грошово-кредитна политика.

Грошово-кредитна політика, основним провідником якої, зазвичай, є ЦБ, спрямована головним чином вплив на валютний курс, відсоткові ставки і загальний обсяг ліквідності банківської системи та, отже, економіки. Досягнення з завдань має на меті стабільності економічного зростання, низькою безробіття і інфляції. ЦБ зазвичай за статутом відпо-відає стабільність грошового обігу євро і курсу національної валюти, і у тих цілях координує власну політику з іншими органами. Найчастіше грошово-кредитна політика є одне із елементів всієї економічної політики і аж визначається пріоритетами правительства.

Взаємини ЦБ й у проведенні грошово-кредитної політики зазвичай чітко визначено. Уряд обмежена у діях та звичайно втручається у повсякденну діяльність банку, погоджуючи лише загальну макроекономічну политику.

Центральний банк — передусім посередник держави й іншою економікою через банки. Як такої установи він покликаний регулювати грошові і кредитні потоки з допомогою інструментів, що закріплені його у законодавчому порядку і рідше традиційно. Інструментарій грошово-кредитної політики розвинених капіталістичних держав надзвичайно широкий. Інструменти мають таку класифікацію: короткоі довгострокові, прямі й опосередковані, спільні смаки й селективні, ринкові і нерыночные.

Коротка характеристика основних інструментів грошово-кредитної политики:12.

Офіційна облікову ставку — щодо рідко змінювана ставка ЦБ, яким він готовий враховувати векселі чи надавати кредити іншим банкам як кредитора останньої инстанции.

Обов’язкові резерви — частина ресурсів банків, внесених на вимогу влади безвідсотковий рахунок у ЦБ.

Операції на ринку — операції ЦБ з купівлі-продажу комерційних і казначейських векселів, державних облігацій та інші цінних паперів, і навіть короткострокові операції із цінними паперами з скоєнням пізніше зворотної сделки.

Моральне вплив — рекомендації, заяви, співбесіди традиційно відіграють істотне значення в грошово-кредитної політики багатьох розвинених стран.

Розумний банківський нагляд — різні методи контролю над функціонуванням банків з погляду забезпечення їхньої безпеки з урахуванням збору інформації, вимоги дотримання певних балансових коэффициентов.

Контроль над ринком капіталів — порядок випуску акцій і облігацій, включаючи стандартні правила-требования, черговість емісії, офіційний межа зовнішніх запозичень щодо самофінансування, квоти випуску облігацій і др.

Допуск до ринків — регулювання відкриття нових банків, дозвіл операцій іноземним банківським учреждениям.

Спеціальні депозити — частина приросту депозитів чи кредитів комерційних банків, вилучена на безвідсоткові рахунки ЦБ.

Кількісні обмеження — стелі ставок, пряме обмеження кредитування, періодичне «заморожування» відсоткових ставок.

Валютні інтервенції - купівля-продаж валюти для на курс і, отже, на попит грошової единицы.

Управління держборгом. Емісія держоблігацій нейтралізує ліквідність банків, пов’язує їхні кошти, і тому масштаби держборгу, техніка його емісії, форма розміщення яких багато важать контролю за грошовим обращением.

Таргетування — встановлення цільових орієнтирів зростання однієї чи кількох показників грошової массы.

Регулювання фондових і фьючерских операцій через встановлення обов’язкової маржи.

Норми обов’язкового інвестування на державні цінних паперів для банків та інвестиційних институтов.

Ці інструменти грошово-кредитної політики може бути ефективними лише за умов тісній ув’язування з фіскальної політикою, та законодательством.

3.1.3.4 Банківська регулирование.

Під банківським регулюванням розуміють систему заходів, з допомогою яких через ЦБ займається забезпеченням стабільного, безпечного функціонування банків, запорукою щодо дестабілізуючих тенденцій. За сучасних умов банківське регулювання зводиться, передусім, до нагляду за операціями банків інтересах стабільності всієї економіки. У основі банківського регулювання і нагляду лежить принцип «CAMEL» (верблюд) укладено за заглавным буквах основних критеріїв банківського надзора:

достатність капіталу (ставлення власні кошти до сумарним активам);

якість активів з погляду ризику, ліквідності і т.д.;

якість менеджменту (кваліфікація управляющих);

ліквідність: здатність швидко і безболісно виконувати зобов’язання (співвідношення ліквідних та інші активов);

доходность;

ЦБ чи інший державна установа (у країнах діють спеціальні банківські комісії) стежить, передусім, за зазначеними показниками діяльності банків, навіть якщо офіційно встановлені нормативи не існують. Регулюючі органи вимагає від банків уявлення значної за обсягом статистичної інформації у тому, щоб мати змогу захистити інтереси суспільства, вчасно відреагувати на негативні тенденции.

Регулювання може полягати у вимозі дотримання правила «чотирьох очей», тобто. керівництво банком має здійснюватися як мінімум двома людьми. Важливим вважається також принцип «китайських стін», тобто. різні підрозділи банку в запобігання конфлікт інтересів і зловживань має діяти як абсолютно незалежні компанії. У багатьох країн разі потреби ЦБ вимагатиме звільнення управляючого комерційного банку і навіть призначити тимчасово свого комиссара.

Держава офіційно вимагати від вітчизняних банків підтримання певного рівня готівки, ліквідності активів, співвідношення акціонерного капіталу з заемным.

Принципове значення має тут визначення капіталу, використовуване у регулюванні, оскільки стрімке розширення кола нових фінансових інструментів утрудняє регулювання. Важливим елементом регулювання у багатьох країнах є система страхування депозитів, забезпечує відшкодування збитків вкладників банків до певного уровня.

Законодавче регулювання банківську діяльність і грошово-кредитної політики у розвинених країнах зазвичай полягає в великому числі спеціальних законодавчих актів, серед яких виділяються закону про ЦБ (обгрунтування його функцій й розширенні повноважень) і загальний банківський закон.

Закон про ЦБ, зазвичай, первинний стосовно іншому банківському законодательству.

Банківський закон найчастіше дає визначення банківському установі, встановлює порядок створення і банків, захист клієнтів — і т.д. Такий закон переважно загальний характер, а грошово-кредитна політика грунтується, зазвичай, на законі про ЦБ чи якомусь спеціальному законе.

У остаточному підсумку вся діяльність ЦБ, контроль за грошової емісією, інструментарій грошово-кредитної політики, банківське регулювання і законодавство призначені до створення нормальних умов функціонування економіки через нейтралізацію дестабілізуючих тенденцій, різноманітних зловживань. Значна частка власності діяльності держави у цій галузі має технічний характер, котрий залежить від типу економіки. Разом про те денежно-кредитное регулювання об'єктивно спрямоване на максимализацию ефективності ринку на інтересах окремих економічних агентів усієї держави. Досвід розвинених капіталістичних держав для послекризисной російської фінансово-кредитної системи має величезну значение.

3.2 Комерційні банки: суть і стала функции.

Комерційні банки — основна ланка дворівневої банківської системы.

Сьогодні до групи комерційних банків різних країнах належить низку інститутів з різноманітною структурою і з різним ставленням власності. Головним їхнім відзнакою від центральних банків є права емісії банкнот. Серед комерційних банків різняться два типу — універсальні й окремі спеціалізовані банки.

Універсальний банк здійснює усе або майже всі види банківських операцій: надання як короткострокових, і довгострокових кредитів; операції із цінними паперами, прийом вкладів всіх видів, надання різноманітних послуг і т.п.

Фахова банк, навпаки, спеціалізується однією чи небагатьох видах банківську діяльність. У окремих країнах банківське законодавство перешкоджає чи навіть забороняє банкам здійснювати широке коло операцій. Проте, прибутку банків від окремих спеціальних операцій може бути такі великі, діяльність за іншими сферах стає необов’язковою. До спеціалізованим банкам ставляться: інвестиційні банки, іпотечні банки, ощадні банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрипроизводственные банки.

Основними функціями комерційних банків являются:13.

1) залучення тимчасово вільних грошових средств;

2) надання ссуд;

3) здійснення грошових розрахунків й платежів до господарстві; 4) випуск кредитних коштів обращения;

5) консультування і надання економічної і втратити фінансове информации;

Особливість посередницької функції комерційних банків у тому, головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їх використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється за горизонталі господарських зв’язків від кредитора до позичальнику, з допомогою банків й без участі проміжних ланок від імені вищих банківських структур, за умов платності і повернення. Оплата ж віддані й оприлюднювати отримані в борг кошти формується під впливом попиту й пропозиції позикових коштів. Через війну досягається вільне пересування фінансових ресурсів у господарстві. Значення посередницької функції комерційних банків для дальшого поступу і функціонування ринкової економіки у тому, що вони своєї діяльністю зменшують рівень ризику та соціальної невизначеності у економічній системе.

Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку зі попитом на кредитні ресурси, як мобилизируют що у господарстві заощадження, а й формують досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимули до накопичення і заощадження коштів формуються з урахуванням гнучкою депозитної політики комерційних банков.

В усіх країнах з ринковою економікою комерційних банків займають чільне місце в платіжному механізмі экономики.

Оцінюючи економічної ролі комерційних банків слід пам’ятати, що: кредитні операції сприяють збільшенню обсягу й безперебійності виробництва та реалізації продукції споживачам; розрахункові операції опосредуют здійснення процесів оплати продукції споживачами, і навіть взаємний контроль учасників розрахункових операцій; операції із цінними паперами збільшують приплив коштів на розвитку виробничу краще й торгової діяльності; касові операції, і їх регулювання дозволяють покращувати постачання обороту готівкою деньгами.

4. Банківська система Росії на етапі развития.

4.1 Банки — стимулятор ринкових взаємин у России.

Нині у Росії сформована дворівнева банківсько системо: 1 рівень — Центральний банк Росії, 2 рівень — комерційних банків та інші фінансово-кредитні установи, здійснюють окремі банківські операции.

У першій половині 90-х російська банківсько системо зазнала серйозні зміни. На 1 травня 1995 року був зареєстровано 2559 банків та 5680 їх филиалов.14 У чиїх інтересах концентрації банківського капіталу розвитку інвестиційного процесу створювалися банківські об'єднання, які мають були зіграти величезну роль стабілізації економіки. Деякі банки вже стали відповідати світових стандартів чи значно стоїмо навіть поблизу ним.

П’ята частина банків виникла з урахуванням колишніх державних спеціалізованих банків: Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк тощо. Ще п’ятнадцять — двадцять з першого за значимістю сотні банків створено керівниками великих галузей чи підприємств-гігантів: Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Ці банки забезпечують фінансової підтримки аграрного, паливно-енергетичного, військово-промислового, металургійного, машинобудівного комплексів страны.

Найбільша група російських комерційних банків — близько половини — незалежні банки, організовані з ініціативи окремих груп підприємців. Тут усе влада належить правлінням банків, їх организаторам.

Дуже швидко прогресували багато нових банки, виниклі «на рівному місці», тобто. без опертя колишні держбанки. Нові банки створюються та працюють, зазвичай, у тісному контакту з будь-якої фінансової групою. Найчастіше це дочірні структури такі групи — торгових домів, комерційних компаній, бірж тощо. Як приклад може бути Мост-банк, Альфа-банк, Російський національний комерційний банк та інших. Ці банки швидко ввійшли на общероссийский рівень, перетворюючись на великі універсальні банки. На початку 1990;х такі банки росли як у дрожжах.

Криза над ринком МБК у серпні 1995 року загострив конкуренцію між банками за першокласних клієнтів — і сфери докладання капіталу. У той самий час промислові підприємства потребували в дедалі більш якісному фінансовому обслуговуванні. У разі зникнення інфляційних джерел доходів майбутнє за високотехнологічними і інтегрованими в промисловість банками.

17 серпня 1998 р. стався криза, держава відмовилося відповідати за своїми борговим зобов’язанням, цінних паперів було заморожено, а банкам довелося відповідати по пассивам. Клієнти почали йти з банків, і платити їм, природно, нечем.

Головна характеристика будь-якого банку — структура його активів і пассивов.

До кризи пасиви формувалися з допомогою залишків на рахунках і рублях й у валюті, вкладів фізичних осіб, випуску власних євробондів й видачі синдикованих кредитів Досить більшість пасивів банків розміщалася в валюте.

Активи були такі. Державні цінних паперів, у яких частина банків вклали до 95% пасивів, і промислові кредити підприємствам провідних що відбуваються і експортних отраслей.

І всі, та інші здавалися цілком надійними. Державні і субфедеральиые позики були гарантовані державою і суб'єктами Федерації, і про їхніх надійності безупинно йшлося й з високих трибун, і в масової информации.

З кредитами було так. Хоча в багатьох банків були з їх поверненням проблеми, тим щонайменше, лідери експортних і металургійних галузей були нарозхват. Не полишала віра у швидке піднесення економіки, коли продукція підприємств-боржників почне користуватися спросом.

17 серпня 1998 г. произошел кризис.

Більшість кредитів були валютними — гроші йшли з-за кордону, та його треба було розміщувати. І кредити видавалися, як і раніше, що менеджмент підприємств залишайся дуже слабким, в багатьох підприємств були приховані збитки. Розмір позичкової заборгованості останні роки збільшувався: банки мало вимагали повернення боргів, і навіть перекредитовывали своїх клиентов.

Отже, активи і пасиви банків росли одночасно. Якщо збільшувалися обсяги залучених коштів, зростали й вкладень банків, переважно, у державні цінні папери промислові кредиты.

Розорилися банки зараз закидають, що вони допустили сильний перекіс убік цінних паперів. Але криза вдарив із тих банкам, у ДКО був вкладено ні рубля: «міста» підприємства утянули за собой.

Те, що банківська криза має такі масового характеру, свідчить, що ця у серпні ситуація же не бути спрогнозована заздалегідь. Інакше до неї б встигли підготуватися. Якщо відмовитися від надприродних тлумачень події, доведеться звернутися до об'єктивних причинам.

Часом не тільки експортери, а й уся країна живе з допомогою продажу сировини, а ціни газу, нафту, метал різко впали — в 1,5−2 раза.

Раніше світова ціна нафти була близько 20 дол. за барель, рентабельність російської становила 4 дол., і кожна країна жила з допомогою поділу одержаного прибутку. Коли ціни стоїмо навіть поблизу собівартості, є стало нічого, ціни імпорту залишилися колишньому рівні. У цьому, нафтові компанії як показували нуль прибутку, і показують. Це засвідчує тому, що ходять іншими шляхами, минаючи оподаткування і спотворюючи статистику. Якби не ця нафту не йшла експорту, якщо б ми самі виробляли з її кінцеві продукти і споживали їх у країні, якби розвивали власне сільське господарство й товари виробляли самі, світова паливна криза на нас неможливо повлиял.

Є три «види пасивів — коштів, куди живе економіка — кошти оборотні - тобто короткі - їх можна залучити до інвестиціях, це надзвичайно ризиковано. А гроші населення — це, навпаки, кошти для довгострокових вкладень, куди щось «поднимать».

В усьому світі кошти населення у вигляді вкладів у банки роблять розвиток економіки, тобто є реальними інвестиціями, У населення грошей немає, вірніше, воно зберігає їх під подушкою. За оцінками, це 70 млрд. дол. (Оцінка полягає в статистиці: скільки готівкової валюти ввозиться з Росією, скільки вивозиться, переважно «човниками». Інші категорію осіб з готівкою мало связаны.).

Такі грошей економіку Росії, на підйом якої потрібні мільярди доларів, однаково суттєво вплинути що неспроможні. Хоча банки гроші фізичних осіб заинтересованы.

Основну роль банківської сфери Росії грає приблизно третину комерційних банків — колишні спеціалізовані й галузеві банки з великим участю держави у акціонерних капіталах. Ці банки мають найбільшу власним капіталом, активами, кількістю філій, дозволяють постійно поповнювати власну кредитну базу, обороты.

Проте, Росія залишається державою, де регіони з насиченою фінансової інфраструктурою (Москва, Петербург, Урал тощо. п.) стикаються з областями, розміром із середнє європейська країна, де банків у тому. В Україні доводиться загалом 1−2 банку (а не враховуючи Москви — 0,8 банку) на 100 тис. росіян. Навіть якщо врахувати все філії, відділення, зокрема Ощадбанку, Промбудбанку, Россельхозбанка та інших., один банківську установу обслуговує 3 — 3,5 тис. человек.

Росія — країна, переважно, малих і середніх банків. За дуже обмежений термін комерційних банків відтворили до розмаїтість банківських, фінансових та інших інститутів, що у інших країн і колись наявних у Росії. Разом про те, ще залишає бажати кращого якість обслуговування, набір послуг, яких сьогодні виявляється близько 80 проти 200 — 250 за рубежом.

Відбувається відродження багатьох призабутих у Росії видів банків, решти фінансових установ. У тому числі: банки біржові (Всеросійський біржовий, Російський національний комерційний, і ін.), страхові (АСКО-банк, Російський страхової), іпотечні (Іпотечний акціонерний, Іпотечний стандартбанк та інших.), земельні (Нижегородський міжрегіональний земельний, Избанк, МКЗБ), інноваційні (Інкомбанк, Альфа — банк, МАИБ, Інноваційний банк економічної та ін.), торгові (Європейський торговий, Зовнішторгбанк, Комторгбанк та інших.), заставні (РЕМ — банк), конверсійні (Конверсбанк), кредитні (Російський кредит, Московське і Російське кредитні товариства, Маркетинг — банк), трастові (Мострастбанк), інвестиційні (Міжнародний інвестиційний, Схід-Захід, По-східному — Європейський інвестиційний, Межрегионинвестбанк), венчурні (Ва-банк).

Усі банківські інститути працюють у за ринковою ніші, спирається на власний коло клієнтури. У той самий час у Росії поширюється процес універсалізації банків, що несе об'єктивного характеру. За такої ринковому підході легше вистояти в протиборстві з конкурентами, швидше можна реагувати зміни конъюнктуры.

Кредитна система Росії складається з банків всіх видів — універсальних і галузевих, новостворених і організованих з урахуванням спецбанков, столичних і «провінційних», банків з мережею філій і які сконцентрували обшир операцій на одній установі. Багато банків, організовані з урахуванням колишніх державних спеціалізованих кредитних установ, зазвичай самі мощные.

Особливу роль кредитної системі Росії грає Ощадний банк РФ. Широка мережу філій, величезна фінансова міць дає можливість Ощадбанку надавати населенню послуги, недоступні поки іншим комерційних банків в масштабах: прийом від громадян, і збирання комунальних, податкових, страхових платежів, виплата пенсій і посібників, зарплати. Жоден з комерційних банків видає фізичних осіб стільки кредитів і з настільки низькими ставками, як Ощадбанк РФ, — для будівництва житла, облаштування селянських і фермерських господарств, різні невідкладні потреби, допомогу малого й середнього бізнесу. Банком виявляється безплатна допомогу малозабезпеченим верствам, пенсіонерам, інвалідам, дитячим, медичним, здравоохранительным, навчальним, культурним учреждениям.

У ситуації у російській економіці більшість комерційних банків поки обмежує своєї діяльності переважно короткостроковими ссудами на посередницькі заходи. Не сприяє ефективного використання ресурсів у сфері виробництва та зміцнення грошового обращения.

Нині у діяльності великих російських банків розширюється практика довгострокового кредиту на мети виробничого та розвитку. Так, банки надають підприємствам довгостроковий позику капітальні витрати, пов’язані одночасно з проведенням інноваційних заходів із збільшення виробництва, підвищення якості та сприяє розширенню асортименту споживчих товарів хороших і платних послуг, ні з розширенням експортної бази. Об'єктами кредитування є витрати підприємства технічне переозброєння, реконструкцію, будівництво, пайова участь у створення спільних підприємств і виробництв, видатки організацію та влитися розширення матеріально-технічної бази підсобних сільських хозяйств.

Розглядаючи типовий бухгалтерський баланс комерційного банку можна спостерігати істотне позитивне зміна у банківській системі Росії. Насамперед, треба сказати високих темпів зростання власного капіталу банку. За 1998 рік банк збільшив свій статутний фонд майже 2 раза.

До речі, число великих кредитних установ із статутним капіталом понад 100 млн. крб. за 1998 року подвоїлася, проте їхня частка на фінансовому ринку досі вбирається у 10%. Як і раніше кредитно-фінансова система Росії представленій у основному купують малі банки — 72%, і середніми банками — 18%. 15.

Сьогодні функції розрахунково-касових операцій для банків вийшли першому плані, і швидкість проходження платежів як і дуже важливий. Залучення пасивів та його розміщення проводяться з більшою осторожностью.

Нині у банки приходить нове покоління банкірів, з добрим освітою. Це дозволяє йому виробляти серйозний аналіз стану і вчасно реагувати на змінюється: диверсифікувати активи. Здається, що тільки після кризи дохідна база банків різко звузилася. Але парадокс у цьому, як раніше у неї фіктивної. Банки повинні йти у реальний сектор.

На етапі ринкових змін у Росії роль банків різко зросла. З одного боку, вони активно сприяють руху економіки бік ринку, з іншого — енергійно допомагають господарському прогресу найважливіших її секторів. Попри інфляцію, комерційних банків починають фінансувати промислове і аграрне виробництво, торгівлю, малий і середній бизнес.

4.3 Основні мети грошово-кредитної політики Банку Росії і близько принципи регулювання банківської сферы.

4.3.1 Основна мета Банку Росії під час проведення грошово-кредитної политики.

Банк Росії у повній відповідності до редакцією Закону РФ «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) «вважає своїм головним поточної метою боротьбу з инфляцией.

Політика Банку Росії щодо до всього банківському співтовариству підпорядкована цих цілей і керуватиметься поточних макроекономічних реалій. До того ж іноді Банку Росії доведеться приймати непопулярні в банківських колах решения.

Разом про те Банк Росії також захищати інтереси банківської сфери там, де це завжди буде необходимо.

4.3.2 Принципи регулювання банківської сферы.

Банк Росії вважає, що систему регулювання банківської сфери має будуватися на гармонійне поєднання прямого регулювання з боку банку Росії, і навіть самоорганізації і самообмеження учасників банківського сообщества.

Банк Росії є основним органом, регулюючим банківської сфери, й, звісно, вона може делегувати банківському співтовариству розв’язання всіх проблем регулювання. Але є сфери, де Банк Росії як готовий розділити з банками тягар регулювання, а й зустрічно закликає банки розділити з нею відповідальність за это.

Банк Росії намагається зробити банківське регулювання стійким і передбачуваним. І тому готовий брати до уваги думка як банківських спілок, об'єд-нань і асоціацій, і думка окремих банков.

Відповідно до чинним законодавством ЦБ здійснював регулювання швидко расширявшейся системи комерційних банків. Головна мета тут полягало у забезпеченні надійності і стійкості роботи банківської системи, захисту інтересів вкладників. У цьому ЦБ намагався уникати зайвого який би втручання у їхня діяльність, хоча за явною необхідності такі заходи здійснювалися. Найбільш значна їх було пов’язані з вимогою підвищення мінімального капіталу, що спричинило перебудову структури комерційних банків бік підвищення частки великих і середніх банків, і навіть збільшення кількості банківських филиалов.

4.3.3 Пропозиції банківському сообществу.

Банк Росії проводити процес розвитку банківської сфери те щоб заохочувати як конкуренцію, і кооперацію між банками. На думку Банку Росії, єдиний засіб забезпечення високої якості і низької вартості банківських послуг CSFB є здорова конкуренція. Разом про те специфіка банківської сфери вимагає кооперації банків зменшення системних рисков.

Банк Росії глибоко переймається тим, що не банки сьогодні виконують усталені себе фінансові зобов’язання друг перед іншому, перед клієнтами, і вкладниками. У зв’язку з цим Банк Росії бачить такі можливі шляхи взаємодії банків між собой.

Створення міжбанківських інститутів із управління кризовими банками.

Створення загальнонаціональної системи перевірки платоспроможності заемщиков.

Розробка принципів від використання банками під час встановлення взаємних кореспондентських отношений.

Створення фондів добровільного страхування вкладов.

4.3.4 Завдання самих банків з підтримки стабільності банківської системы.

Банк Росії може стати гарантом прибутковості і загальну стабільність кожного окремого банку. Тому будь-який комерційний банк має прагнути покращити своє діяльність у наступних направлениях:

впровадження стратегічного планування і підготовка стратегічних бизнес-планов;

зміцнення структури капіталу, зокрема шляхом його рекапитализации;

посилити контроль за поточної ліквідністю, кредитними та інші рисками;

впровадження комплексних програм підготовки кадров;

забезпечення відкритості регулярно працюють з населением.

5. Банківські «хвороби» й розвитку банківської системы.

Відомо, що банківсько системо Росії пройшла важкий шлях розвитку на різних господарських укладів. У часи і в часи НЕПу банківсько системо Росії функціонувала за умов ринкової економіки, і основу її становили акціонерні комерційних банків. Потім настав час одержавлення власності всіх суб'єктів господарювання, централізації управління діяльністю цих структур. Банківська система також зазнала відповідні изменения.

У зв’язку з проведенням економічних реформ ринкового типу наприкінці 80х років починається роздержавлення власності і знову відбувається акціонування державних банків. Як гриби після дощу починають з’являтися нові комерційні банки.

За період 1990;1993 років комерційних банків біля Росії зросла більш ніж 18 раз…

Те, що сталося з російською банківської системою після 17 серпня 1998 р. І що собою у час вона становить, відоме всьому банківському співтовариству. Потрібна її реструктуризація. І тому необхідні, але оцінкам незалежних експертів, значні кошти. Відомо також, що нині ані бюджет, ні Банк Росії, ні хтось інший виділити відповідні кошти банкам не могут.

Агентству по реструктуризації кредитних організацій (АРКО) виділяється 10 млрд. крб. У реально сформованій у країні ситуації та це чимало, але вирішення проблеми у його масштабі вочевидь не досить. Тому сьогодні актуальна завдання відбору банків, які перейдуть під управління Агентства на відновлення їхньої нормальної працездатності. Відбирати передбачається банки, значимі для економіки же Росії та конкретних регіонів. Основними показниками у доборі будуть розмір активів, інвестованих на що, обсяг залучених вкладів населення, кількість філій, що потенційно можуть забезпечити стабільне проведення платежів, причому у ролі важливого критерію враховуватиметься фінансове становище банка.

Отже, розв’язання проблеми реструктуризації банківської зводиться ніби до відбору банків, у яких замість старих команд почнуть управляти нові, і зможуть забезпечувати їхню платоспроможність, безперебійне проведення розрахунків, а головне — кредитування реального сектору економіки та населення. Не все просто рішенні проблеми. Є внутрішні причини банківської кризи, які можуть призвести АРКО, та й Банк Росії до невдачі, якщо вона буде враховані вовремя.

Характеристика існуючих проблем російської банківської системи було дано у відомому офіційний документ «Про заходи з реструктуризації банківської системи Російської Федерації «, схваленому Радою директорів Банку же Росії та Президія Уряди Російської Федерации16. Як основних проблем було названо следующие.

1. Низький рівень банківського капитала.

2. Значний обсяг неповернених кредитів, у результаті значна частина банківських активів виявилася знеціненою і иммобилизованной.

3. Висока залежність низки банків стану державних підприємств і місцевих бюджетов.

4. Надмірна концентрація зусиль розвиток тих напрямів банківську діяльність, які приносили негайний, переважно «спекулятивний «дохід; недостатню увагу до кредитування реального сектору економіки; зневага до питань освоєння перспективних банківських технологии,.

5. Значна залежність банків від великих акціонерів, є одночасно клієнтами банків та учасниками їх фінансово-промислових групп.

6. Низький професійний рівень керівного ланки низки банків, а окремих випадках — особиста заінтересованість банківських менеджерів у проведенні операцій, що порушують економічних інтересів клієнтів — і акционеров.

7. Політизованість мислення та дій вищих керівників деяких чималих банків, масштабне використання ними що у їхньому розпорядженні ресурсів на вирішення політичних цілей, виходять межі власне банківського дела.

8. Недостатня жорсткість наглядових требований.

9. Недоліки чинного законодавства, неврегульованість багатьох юридичних, аспектів діяльності банків, здійснення банківського нагляду; відсутність системи страхування вкладів громадян, організації процедур санирования, реструктуризації і банкрутства банков.

Перше. Слід зазначити, окреслені проблеми є незалежними друг від друга.

Друге. Їх можна розділити на дві групи. Це зовнішні стосовно банкам проблеми, вирішення яких слабко самих банків (виділено курсивом), та внутрішні, пов’язані з безпосередньою діяльністю банков.

Третє. Внутрішні проблеми умовно може бути розбитий втричі групи. Сформульовані переліку четверта і шоста проблеми як наслідок недостатньою кваліфікації чи низьку якість роботи вищих керівників конкретних комерційних банків. П’ята і сьома — внаслідок поєднання недостатнього контролю над роботою банків із боку акціонерів недосконалість банківського нагляду. Перша й друга — хіба що підсумок спільного впливу двох названих раніше груп. Така класифікація дозволяє: зробити цікавий вывод.

Отже, даний аналіз дає підстави вважати, що з головних причин падіння великих російських банків є низьку якість управління, а чи не будь-які зовнішні причини. У цьому плані представляється неповним визначення вихідних причин, що зумовили криза банківської системи Росії, урядове Російської Федерації і Банком Росії у зазначеному вище документі. У ньому ці обставини зведені тільки в «незадовільному стану реального сектору економіки і введення державних фінансів, выразившемуся в спаді виробництва та хронічному дефіциті державного бюджету ». Ця вихідна причина справді серйозна, але не можна лише цієї, зовнішньої стосовно банкам, причиною пояснювати криза банківської системи. Саме щонайменше серйозної внутрішньої причиною, яка породила, є низьку якість управління в багатьох великих комерційних банках, що викликало параліч системи расчетов.

Коріння кризи приховані глибоко. Коли проаналізувати рівень безпосереднє керівництво банківським співтовариством, то керівників Західної й експерти констатують, причиною банківської кризи стало незадовільний стан банківського менеджменту, і це, з погляду, чи реальні. Але правомірно запитати, чому системи управління у великих російських банках прийшли о стан, коли змогли адекватно реагувати на змінюється, т. е. виконувати свої основні функции.

Відразу після 17 серпня керівники низки банків дружно поклали всю провину своє падіння на держава. Справді, начебто поштовхом до різкого загострення ситуації у банківської сфери стали, як відомо, прийняті серпні рішення про призупинення виплат по ГКО-ОФЗ і проведена масштабна девальвація рубля. Але, як «цілком слушно зауважив У. У. Геращенко, коріння настільки серйозного кризи значно більше глибокі. Причини полягають у недостатньо кваліфікованого управлінні банківськими ризиками, насамперед — валютним і кредитним, в недостатності капіталу багатьох російських банків та надмірному захопленні операціями на фінансовому ринку, зокрема і такі суто спекулятивними, на шкоду більш трудомісткою і найчастіше менш прибуткової роботи із реальним сектором экономики17.

Не суперечить цієї точки зору й яких виконавчого віце-президента АРБ У. З. Захарова. Своє бачення внутрішніх причин кризи у банківську систему він пов’язує, передусім, з низькому рівні менеджменту, відсутністю ряді банків, особливо найбільших, системам управління, адекватних обсягу виконуваних операцій. Ці банки став жертвою з так званого неконтрольованого зростання, у якому розширення їх операцій відбувалося без створення відповідного контролю над їх проведением18. Зазначається, що в багатьох банках погано налагоджене управління ризиками, порушувалися розміри ризику однієї позичальника. До звичайним банківським додавалися ризики, пов’язані з володінням промисловими та інші підприємствами. Деякі банки не дотримувалися елементарні принципи ощадливості; не враховуючи доходів здійснювались видатки для будівництва дорогих офісів, придбання престижних іномарок, зміст управлінського апарату. Перелічивши вищезазначені причини, керівник АРБ робить важливий висновок — причини кризи накопичувалися набагато раніше його начала.

Отже, і главою Банку Росії, і з керівництвом АРБ фактично робиться загальний висновок, що «коріння банківської кризи перебувають глибоко всередині нашої системи, тому їх виявлення й усунення внутрішніх причин має стати найважливішим завданням проведеної реструктуризації банківської системи. У результаті вирішення даної задачі є особливо значимою встановити нормальні відносини між банками і її реальним сектором, бо «можна відтворити колишню банківську систему з націленістю багатьох банків на спекулятивні операції «19.

Падіння великих банків — не несподіванка. Нинішній фінансово-економічний криза як завдав країні відчутної шкоди, а й приніс, з погляду, певну користь. Так, впали деякі посилено культивировавшиеся міфи, зокрема, значні банки стійкіші, ніж дрібні. Причому докризовий період Банк Росії завзято прагнув підняти планку мінімальної відстані власного капіталу банків, прирікаючи на фактичну втрату самостійності чи ліквідацію безлічі добре працюючих малих банків. Аргументи фахівців у користь існування малих банків не приймалися в расчет20.

У благополучних за сьогоднішніми мірками 1995 -1996 рр. багатьом здавалося, що діти наші найбільших банків непотопляемы і у майбутньому чекають багато літа безхмарного процвітання. Великі банкіри, завтрашні олігархи, а послезавтрашние банкрути, робили оптимістичні прогнози і роздавали життєрадісні інтерв'ю. Якщо брати, що великим банкам, росшим як з води, тоді не загрожувало, — це одне; і якщо ж і загроза вже була, але банкіри про неї знають або не сприймали всерйоз, це зовсім інша дело.

Системи управління великих банків складаються з досить великої кількості елементів і зв’язків. З огляду на, і що якість таких систем, включаючи їх чи надійність, визначається станом найслабших елементів, стає зрозуміло, що це завдання, розв’язувана навіть найбільшими банками у разі на інтуїтивному рівні, має мало шансів на справді хороше практичне рішення. Отже, містечка та середні банки за умови цілеспрямованої концентрації своїх зусиль мають можливість більш високі параметри якості й надійності функціонування своїх внутрішніх систем.

Заключение

.

Історія розвитку кредитних відносин також основного їх ланки — банку — налічує назвати не одне сотню років. Увесь цей час вони вдосконалювалися й пристосовувалися під які були економічні та політичних структур. Банківські інститути також пройшли свій еволюційний шлях — від міняльних контор, які забезпечують мандрівника і торговця необхідної валютою, до сучасних гігантів, які надають своїх клієнтів сотні послуг і головних дійових в усіх галузях економіки. У цілому цей процес втручалася держава, формуючи банківську систему, економічно та соціально прийнятної суспільства. Функцію формування зазвичай виконував Центральний Банк, створює нормативну базу для діяльності комерційних банков.

Банківська система Росії пройшла важкий шлях розвитку на різних господарських укладів. У часи і в часи НЕПу банківсько системо Росії функціонувала за умов ринкової економіки, і основу її становили акціонерні комерційних банків. Потім настав час одержавлення власності всіх суб'єктів господарювання, централізація керування їхньою діяльністю. Банківська система також зазнала відповідні изменения.

Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично цілком вичерпані, цьому сприяє жорсткість нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції банківській сфері, і інші чинники. Надалі розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, що може відбуватися у двох основних направлениях.

— Розвиток процесів концентрації банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль фінансове забезпечення зростання економіки, який, своєю чергою, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв’язки Польщі з промисловістю, розвинену філійну мережу у регіонах — передумови задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредиты.

— Розширення кола послуг, наданих банками своїх клієнтів, диверсифікація у якнайширшому сенсі. Потреби господарюючих суб'єктів ростуть, а асортимент банківських послуг CSFB ще не исчерпан.

Робота з удосконалення банківської системи Росії від початку, і в тому разі, якщо на неї візьметься усе суспільство: скориставшись попитом, і держави, і російська преса, і населення — ми матимемо швидкі й позитивні результаты.

Кризові процеси у російській економіки істотно ускладнюють становище у банківський сектор Росії. Можливості отримання надійної прибутку щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів, і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких їх призводять до банкрутства. Афери із засобами населення підривають довіру до фінансових інститутів. Інфляційні сплески, прогнози зростання нестабільності, слабка передбачуваність державної економічної політики підвищують ризик як виробничих інвестицій, а й будь-яких довгострокових процессов.

Найбільші банки накопичують певний потенціал на фінансування проектів, у пріоритетних галузях, створення стратегічних фінансово-промислових альянсів як «локомотивів «російської економіки. Підвищився інтерес великих банків до вкладенням в економічно необхідні або оригінальні і конкурентоспроможні на світовий рівень производства.

Найважливішими напрямами розвитку банківського сектора залежать стали розширення мережі філій всій країні, встановлення зв’язку з банківськими установами близького зарубіжжя, прагнення виходити фінансові ринки Заходу. Наростає динамізм змін — у банківської сфери, що пов’язані з нестабільністю кон’юнктури кредитного ринку, посиленням міжбанківської конкуренції, розшаруванням серед банківських учреждений.

Банківська справа зачіпає, зрештою, очікування, відчуття провини і плани конкретних осіб. Банки, які прагнуть вижити у сучасній конкуренції повинен прагне, щоб сподівання його клієнтів ставали реальністю. Реальну і його живе певний основі - духовної, моральної, матеріальної. Надійність банку — головна із цього тієї основи, де зберігаються примножуються кошти Акціонерів і Клиентов.

1. «Банковсое залежить від Росії», Уткін Э.А. та інших., 1998 г.

2. «Банківська справа"/ Під ред. Лаврушина О. И., 1998 г.

3. Великий економічний словник. — М., 1994.

4. «Економіка життя й», 2000 р, № 2 (янв).

5. «Гроші потрібні і кредит», 1999 р., № 5, № 11.

6. «ЭКР»,.

1. «Банківська справа» 1994 г.

3. «Банківський портфель — 1 », Москва, Соминтэкс, 1994 г.

7. «Бізнес і банки », Москва, Банківська газета, N 12, 1995 г.

8. «Бізнес і банки », Москва, Банківська газета, N 2, 1995 г.

9. «Гроші потрібні і кредит », Москва, видавництво «Фінанси і статистика », NI, 1995 г.

10. «Банківський журнал », Москва, N3, 1995 р. 1 1. «Вісник банку Росії «, Москва, N15, 1995 р. 12. Великий економічний словник, Москва, Фонд «Правова культура », 1994 г.

1 «Питання статистики», № 6/1999, с. 54.

2 Великий економічний словник. — М., 1994. — З. 36.

3 Саме там. — З. 39.

4 Банківський портфель-1. — М., 1994. — З. 109.

5 Банківська і кредитне справа. — М., 1994. — З. 28.

6 Саме там. — З. 29.

7 Великий економічний словник. — М., 1994. — З. 442.

8 Саме там. — З. 214.

9 Банківський портфель-1. — М., 1994. — З. 37.

10 Банківський портфель-1. — М., 1994. — З. 38.

11 Саме там. — З. 58.

12 Саме там. — С.65.

13 Саме там. — З. 109.

14 Гроші були й кредит № 6/1995. — З. 4.

15 Питання статистики", № 6/1999, с. 54.

16 Гроші були й кредит.- 1998. № 11.

17 Актуальні проблеми банківської системи 1999;го году//Деньги і кредит.-1999.-№ 1. — С.4.

18 Проблеми російських комерційних банков//Там ж. — С.13.

19 Гроші були й кредит. — 1999. — № 1. — С.16.