Роль за Центральний банк та її територіальних управлінь у розвитку кредитної системы

Російську академію державної служби за Президента Российской.

Федерации.

ВОЛГО-ВЯТСКАЯ АКАДЕМІЯ ДЕРЖАВНОЇ СЛУЖБЫ.

ФАКУЛЬТЕТ ПЕРЕПОДГОТОВКИ.

Кафедра Економічною теории.

ДИПЛОМНА РАБОТА.

РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ ТА ЙОГО ТЕРИТОРІАЛЬНИХ УПРАВЛІНЬ У РАЗВИТИИ.

КРЕДИТНОЇ СИСТЕМЫ.

Спеціальність: Державне і муніципальне управление.

Виконав: студент групи 015 заочного отделения.

Катан Дмитро Александрович.

Науковий керівник: старший преподаватель.

Миколаєва Наталя Львовна.

Нижній Новгород.

2003 г.

Аннотация:

Дипломная робота написана на задану тему: «Роль за Центральний банк та її територіальних управлінь регулювання кредитної системы».

Структура роботи визначено метою та завданнями дослідження. Воно складається з запровадження, трьох глав, укладання. Дани також додаток і список використаної литературы.

I глава розкриває сутність, структуру, механізм функціонування, етапи формування та сучасний стан кредитної системи у складі Федерации.

II глава дипломної роботи присвячена оцінки тієї ролі центрального банку розвитку кредитної системы.

III глава досліджує основні завдання, правової статус, організаційні особливості і відповідних повноважень територіальних установ Банку Росії і близько їх роль у розвитку кредитної системы.

Зміст | |Стор.| | | | |Запровадження |3 | | | | |ГЛАВА I. КРЕДИТНА СИСТЕМА: СУТНІСТЬ, СТРУКТУРА, РОЗВИТОК |5 | |§ 1. Структура і механізм функціонування кредитної системи трапилося в ринковій | | |економіці |5 | |§ 2. Історія Комсомольця та етапи формування кредитної системи Росії |12 | |§ 3. Проблеми розвитку та сучасний стан кредитної системи |20 | |Російської Федерації | | | | | |ГЛАВА II. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ РЕГУЛЮВАННІ КРЕДИТНОЇ СИСТЕМІ | | | |22 | |§ 1. Центральний банк Росії: історію створення, місце у сучасної | | |економіці |22 | |§ 2. Правовий статус Банку Росії |25 | |§ 3. основні напрями і форми регулювання кредитної системи | | | |31 | |§ 4. Функції Банку Росії |33 | |§ 5. Інструменти Центрального Банку Росії у регулюванні кредитної | | |системи країни |38 | | | | |ГЛАВА III. РОЛЬ ТЕРИТОРІАЛЬНИХ УСТАНОВ БАНКУ РОСІЇ РЕГУЛЮВАННІ | | |КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ |51 | |§ 1. Територіальні установи Банку Росії: правової статус, | | |основні завдання |51 | |§ 2. Організаційні особливості територіального установи |53 | |§ 3. Повноваження територіального установи |55 | | | | |Укладання |63 | | | | |Список використовуваної літератури |65 | | | | |Додаток |66 |.

Великий економічний словник дає таке визначення центрального банку: державна кредитна установа, наделённое правом випуску банкнот, регулювання грошового звернення, кредиту та валютного курсу, зберігання офіційного золотовалютного резерву. Є «банком банків», агентом уряду за обслуговуванні госбюджета.

Особлива роль центрального банку кредитної системі у тому, що він, головним чином обслуговує комерційних банків і держави, будучи їм кредитором останньої інстанції. Він перебуває у державної власності і нього функції загального регулювання діяльності кожного комерційного банку межах єдиної кредитної системи країни. Центральний банк покликаний приводити їхню діяльність у відповідність до загальної економічної стратегією, й виступає ключовим агентом державної грошово-кредитної політики, у своїй з боку банку Росії використовуються, насамперед економічні методи управління і лише у окремих випадках административные.

Принципи організації і діяльності за Центральний банк РФ (Банку Росії), його статус, завдання, функції, повноваження визначаються Конституцією Російської Федерації, Законом про Центральному Банку та інші федеральними законами.

Центральний банк є й регулюючим, контролюючим і исследовательско-информационным центром кредитної системи страны.

Реалізація функцій центрального банку забезпечується шляхом проведення їм пасивних і політично активних операций.

У цьому непотрібно принебрегать і багатим досвідом функціонування таких інституцій у розвинених зарубіжних державах. Попри те що, що Центральні банки багатьох країн силу шляхів свого історичного поступу дуже різні, але з тих щонайменше вони теж мають багато і подібних чорт. Крім того, частина іноземної практики управління та молодіжні організації Центрального банку то, можливо успішна використана для вдосконалення побудови і функціонування Банку России.

Метою дослідження даної роботи є підставою досліджувати роль і важливе місце за Центральний банк та її територіальних управлінь у розвитку кредитної системы.

Робота складається з запровадження, трьох глав і укладання. Дани також додаток і список використаної литературы.

У першій главі розкривається сутність, структура, механізм функціонування, етапи формування та сучасний стан кредитної системи у складі Федерации.

Другий розділ дипломної роботи присвячена ролі за Центральний банк в регулюванні кредитної системи. Вона розглядає функції, інструменти, і правової статус Банку России.

Третя глава досліджує основні завдання, правової статус, організаційні особливості і відповідних повноважень територіальних установ Банку России.

Актуальність цієї теми пов’язані з найважливішої роллю за Центральний банк в її формуванні та регулюванні кредитної системи, ні з наявністю проблем функціонування кредитного механізму сучасних условиях.

Завданнями цього дослідження являются:

вивчити сучасний стан кредитної системи России;

виявити місце за Центральний банк та її територіальних управлінь в кредитної системе;

вивчити роль за Центральний банк та її територіальних управлінь в розвитку, вдосконаленні і регулювання кредитної системи России.

Робота полягає в огляді вітчизняної літератури, періодичних видань, нормативних актів і матеріалів, отриманих з допомогою сучасних способів комунікації (Internet), ні з офіційного Internet-сайта Центрального Банку РФ.

ГЛАВА I. КРЕДИТНА СИСТЕМА: СУТНІСТЬ, СТРУКТУРА, РАЗВИТИЕ.

§ 1. Структура і механізм функціонування кредитної системи трапилося в ринковій экономике.

Сучасна кредитна система є результат тривалого історичного поступу і пристосування кредитних інститутів для потреб розвитку ринкової економіки. З інституціональної погляду кредитна система є комплексом фінансових установ, активно використовуваних державою цілях регулювання экономики.

Сучасна кредитна система має дві стороны:

Одна її сторона — сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитования.

Друга її сторона — сукупність банків, інших кредитно-фінансових інститутів, які акумулюють тимчасово вільні кошти й надають в позичку. Безумовно, кредитна система — поняття більш широке проти банківської системою, оскільки включає у собі крім банків, є її провідним ланкою, банківський, споживчий, комерційний, державний, міжнародний кредити відносини із своїми формами відносин також методами кредитования.

У сучасному кредитної системі виділяються три основних звена:

1. Центральний банк, державні чи недержавні банки.

2. Банківський сектор:

— комерційні банки;

— ощадні банки;

— інвестиційні банки;

— іпотечні банки;

— спеціалізовані торгові банки.

3. Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові институты:

— інвестиційні компании;

— фінансові компании;

— страхові компании;

— недержавні пенсійні фонды;

— благодійні фонды;

— ссудно-сберегательные ассоциации;

— кредитні союзы.

Така схема є типовою більшість промислово розвинених країн — переважно для США, країн Західної Європи, Японії. Проте з ступеня розвиненості тих чи інших ланок окремі країни істотно відрізняються одна від друга. Найбільш розвинена кредитна система США. Тому її у орієнтуються все промислово розвинених країн для формування своєї кредитної системы.

У кредитної системі країн Західної Європи найбільше розвиток отримали банківський і страхової сектори. Причому Німеччини банківський сектор виходить з комерційних, ощадних і іпотечних банках. Для Франції характерно поділ банківського ланки на депозитні (комерційні) банки, ділові банки, виконують функції інвестиційних, і ощадні банки.

Сучасна кредитна система Японії сформувалася на американському зразком і має трехъярусную систему. Найбільш розвинений банківський сектор, який базується на міських (комерційних), ощадних і інвестиційних банках. У спеціалізованому секторі широкого розповсюдження набули лише страхові і інвестиційні компании.

Кредитні системи країн загалом розвинені слабко (переважно це кредитні системи у що розвиваються Африки). У багатьох цих країн існує двох’ярусна система, представлена національним центральним банком і безконтактною системою комерційних банків. На рівні перебувають кредитні системи країн Азії та Латинської Америки. Окремо слід виділити ряд азіатських країн: Південної Кореї, Сінгапур, Таїланд, Індію, кредитні системи яких досить розвинені, т.к. мають трехъярусную структуру і наближаються за своїм рівнем до кредитним системам країн Західної Європи. Триярусні кредитні системи має і кілька країн латинської Америки — Мексика, Бразилія, Перу.

Кредитна система капіталістичних країн повоєнні роки зазнала серйозні структурні зміни; знизилася роль банків та зросла вплив інших кредитно-фінансових інститутів (страхових компаній, пенсійних фондів, інвестиційних компаній тощо.). Це виявилося як і зростанні загальної кількості нових кредитно-фінансових інститутів, і у збільшенні їх частки в сукупних активах всіх кредитно-фінансових інститутів. Такі еволюційні процеси торкнулися і багатьох та розвитку стран.

Важливими процесами у кредитній системі капіталістичних країн явились:

— концентрація і централізація банківського капитала;

— подальше підсилення конкуренції між різними типами кредитнофінансових институтов;

— продовження зрощування великих кредитно-фінансових інститутів з потужними промисловими, торговими, транспортними корпораціями і компаниями;

— інтернаціоналізація діяльності кредитно-фінансових інститутів власності та створення міжнародних банківських об'єд-нань і групп.

Ключовим елементом кредитної системи будь-якого розвиненої держави сьогодні є центральний банк, промовець офіційним провідником грошово-кредитної політики. Під час перебування чергу, грошово-кредитна політика, поруч із бюджетної, лежить в основі всього державного регулювання економіки. Тому ефективної діяльності центрального банку є однією з умов ефективного функціонування ринкової экономики.

Перші центральні банки виникли більш 300 років тому вони. Першим емісійним банком вважається створений 1694 р. Банк Англії, оскільки вона першим почав випускати банкноти й уміти враховувати комерційні векселя.

Повсюдне поширення та сучасне значення центральні банки отримали лише у XX столітті. На Міжнародною фінансовою конференції, проведеній Брюсселі в 1920 р., зазначалося: «У країнах, де існує центрального емісійного банку, його треба створити». Понад те: «Банки, особливо емісійний банк, потрібно звільнити з політичного тиску, вони повинні управлятися за принципами розумних финансов».

Спочатку банки верхнього рівня називалися емісійними і утворювалися як акціонерні компанії, наділені особливими повноваженнями. Тоді терміном «Центральний банк» називався найбільший банк, що у у самісінькому центрі банківської" системи. Потім подібні банки поступово монополізували деякі специфічні функції і певному історико-правовому етапі розбудови держави їх націоналізували. У цьому акціонерний статус центральних банків деяких країнах зберігся. Наприклад, капітал Банку Італії належить банкам і страхових компаній, капітал Федеральній резервній системи (ФРС) США належить банкам-членам ФРС.

Центральні банки може мати змішану форму власності із капіталу, коли частина капіталу центрального банку належить державі, а частина перебуває у руках юридичних і/або фізичних осіб. Приміром, 55% капіталу Банку Японії належить державі, а 45% — приватних осіб; в Австрії 50% капіталу належить державі, а 50% — власність фізичних і юридичиних лиц-резидентов.

Найчастіше капітал центрального банку повністю належить державі (Банк Англії, Франції, Данії, Росії і близько др.).

Выделившись у складі комерційних банків значними розмірами капіталу великими обсягами проведених операцій, центральні банки втратили своїми панівними позиціями, поступившись лідерство у цій сфері комерційних банків. Їх функції й ефективні методи на фінансову систему модифікувалися, а ступінь впливу стан грошово-кредитної системи країни незмірно зросла. У цьому ступінь впливу центрального банку формування грошово-кредитної системи у різних країнах неоднакова і від ступенів свободи, які має центральний банк та її руководство.

Найчастіше центральний банк підзвітний безпосередньо законодавчому органу владу країни чи освіченою останнім спеціальної банківської комісії. Керуючий центральним банком не входить у уряд, та її на посаду не збігається за термінами з формуванням нового кабінету министров.

Механізм функціонування кредитної системы.

Сучасна кредитна система є сукупність різних кредитнофінансових установ, функціонуючих над ринком позичкових капіталів. Через кредитну систему реалізується суть і функції кредита.

Сутність кредиту проявляється у його функціях. Кредит виконує три основних функции:

— распределительную;

— эмиссионную;

— контрольную.

Розподільна функція — розподіл коштів на поворотній основе.

Емісійна функція — створення кредитних коштів обігу євро і заміщення готівки. Виявляється у цьому, у процесі кредитування створюються платіжні кошти, тобто. поруч із готівкою в господарський оборот входять гроші у безготівкової форме.

Контрольна функція виявляється в всебічному контролі господарської діяльності суб'єкта, який отримав кредит.

Кредитна система функціонує через кредитний механізм. Він є: по-перше, систему зв’язків по акумуляції й щодо грошового капіталу між кредитними інституціями та різними секторами економіки; по-друге, відносини, пов’язані з перерозподілом грошового капіталу між самими кредитними інститутами у межах чинного ринку капіталу; по-третє, відносини між кредитними інституціями та іноземними клиентами.

Кредитний механізм входять також всіх аспектів позичкової, інвестиційної, засновницької, посередницької, консультативної, аккумуляционной, перераспределительной діяльності кредитної системи від імені її институтов.

По Другій Світовий війни кредитна система сприяла забезпечення умов значного підвищення виробництва, нагромадження капіталу й розвитку науково-технічного прогресу. Завдяки кредиту у різних його формах відбуваються мобілізація грошового капіталу і величезний концентрація капіталовкладень в ключових, технічно найпрогресивніших галузях економіки. Тільки потужні банки і страхові можуть здійснювати кредитні операції в масштабах, необхідні фінансування сучасних великих промислових, транспортних та. Державні кошти, що у фінансуванні капіталовкладень, також часто вступають у господарство було у кредитної форме.

Кредитна система грає найважливішу роль підтримці високої норми народногосподарського накопичення, що вирізняло більшості промислово розвинутих країн. Однак у США цей показник трохи нижче, ніж у сусідніх промислово розвинених країн. Це передусім тим, що у процеси накопичення грошового капіталу США впливали такі чинники, як часті коливання кон’юнктури, висока частка військових витрат у національному доході і бюджеті, падіння купівельної спроможності грошей, велику питому вагу інвестицій у невиробничу кошторис, стійкість ринку цінних паперів остаточно 60-х годов.

Кредит має важливе місце у вирішенні проблеми реалізації товарів і рівнем послуг над ринком. Великий зростання споживчого й жилищно-ипотечного кредитування населення значною мірою розширив ринок для споживчих товарів тривалого користування й відіграв помітну роль швидкому поступі відповідні галузі в промисловості й строительства.

Міжнародні умови відтворення й у великою мірою формуються у зв’язку з розвитком кредитних взаємин у різні форми і з діяльністю банків поставляють на світовий арені. Ці чинники сприяли зростанню міжнародної торгівлі, який, своєю чергою, підштовхував производство.

Кредитно-грошові кризи, які зазвичай супроводжують циклічні економічні кризи і їх посилюють, були слабко виражені до кінця 70-х початку 80-х. Їх найгостріші форми — тиск вкладників на банки, масове востребование позичок, банкрутство банків — до зазначеного часу фактично були відсутні. Це обумовлювалось багатьма глибокими змінами у економіці, зокрема, збільшенням еластичності кредитногрошової системи без золотого стандарту, змінами у структурі кредитних установ і ринку позичкових капіталів, державномонополістичним регулированием.

Разом про те кредитна система в післявоєнний період багато в чому сприяла посиленню соціальної і майнової прірви між різними верствами суспільства. Конкретніше зазначити такі чинники. Акціонерне справа, що було своєрідну форму кредитного справи, було упродовж двох десятиліть джерелом колосального зростання особистих станів найбагатших людей суспільства. Разом про те акумуляція кредитної системи заощаджень трудящих приковувала їх до існуючої капіталістичної системи та тому часто служила знаряддям додаткової фінансової експлуатації. Остання ставала особливо очевидною і ефективної у зв’язку з інфляцією, невпинно обесценивала заощадження з їхньої реальної купівельної спроможності, особливо у 70-ті годы.

Хоча кредитна система має не переживала в післявоєнний період гострих «традиційних» криз, як і 1929;1933 рр., кредитна експансія банків, зростання кредитної надбудови, розбухання іпотечного і споживчого кредитів вимагали термінових заходів державного втручання для запобігання кризі у кредитній сфері, який був тісно пов’язані з кризою міжнародної валютної системы.

За наявності загальних закономірностей розвитку кредитним системам країн властиві свої особливості. У ХІХ в. найрозвиненішої і розгалуженої кредитної системою мала Англія. Зараз таким лідер у багатьох відносинах є США. Інші країни нерідко прагнуть запозичити організаційні форми і силові методи американських кредитно-фінансових установ, особливо інвестиційних та страхових компаній, корпорационных пенсійних фондів, організацій корисною і споживчого кредиту. У той самий час для низки країн Західної Європи характерні державних установ більшого масштабу і універсального характеру, ніж у США.

Процеси концентрації у сфері банків, багато в чому визначальні для розвитку кредитної системи, мають у своєму післявоєнний період низку дуже важливих особливостей. Значні зміни й у операціях банків та, в частковості, в інших формах їх зв’язку з промисловістю. Характерно поєднання функцій, і спеціалізація, тобто. виділення особливих видів кредитно-фінансових закладів із своїми специфічними функциями.

Монополістична стадія капіталізму обумовила поява нових кредитно-фінансових інститутів, котрі почали швидко розвиватися після кризи 1929;1933 рр. Сталося повніше розмежування функцій між різними фінансовими інститутами всередині кредитної системи. Швидко зросли і Путін зайняли найважливіші позиції над ринком позичкових капіталів страхові компанії (переважно компанії страхування життя), пенсійні фонди, інвестиційні компанії, ссудосберегательные спілки та інші спеціалізовані установи. Вони почали є основним джерелом довгострокового капіталу на грошовому ринку, потіснимо у цій сфері комерційні банки.

Проте падіння частки комерційних банків значить зниження їхній ролі економіки. Вони продовжують найважливіші функції кредитної системи: розрахункові операції, депозитно-чековую емісію, короткострокове і середньострокове фінансування, і навіть певну частину довгострокового финансирования.

Кредитно-фінансові установи здійснюють своїх функцій економіки по двом основним напрямам: надання позичкового грошового капіталу і грошових заощаджень населення, володіння фіктивним капіталом. Широка мережу спеціалізованих кредитно-фінансових установ дозволила зібрати вільні грошові капітали і заощадження і подати в розпорядження торгово-промислових корпорацій і держави. Отже, розвиток кредитної системи стало однією з найважливіших передумов забезпечення відносно високій норми нагромадження капіталу, що викликало зростанню виробництва та реалізації науково-технічної революции.

§ 2. ИСТОРИя І ЕТАПИ ФОРМИРОВАНИя КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ РОССИИ.

Створенню сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціальноекономічними умовами розвитку нашого страны.

Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування. До 1917 р. наша кредитна система розвивалася по капіталістичним законам, які відбивали відповідну соціально-економічну формацію. За структурою, функцій і операціям вона наближалася до моделі кредитної системи провідних капіталістичних країн на той час. У Російській імперії існувала триярусна кредитна система, що складалася з наступних звеньев:

— Державний банк;

— Банківський сектор, поданий у основному комерційними і ощадними банками;

— спеціалізовані кредитні інститути (страхові компанії, кредитні товариства др.).

На відміну від країн у Росії розвинулися переважно два ярусу: Державний банк і приватний банківський сектор. Третій ярус було розвинено порівняно слабко, що пояснювалося низьким рівнем ринків капіталів й ринок цінних паперів. Тоді у Росії мало було установ, що спеціалізуються з операціях із цінними паперами, які ринок був лише трьома фондовими біржами. Тому аккумуляционномобілізаційні функції над ринком капіталів виконували переважно комерційні банки.

У перші місяці після революції 1917 р. було проведено націоналізація всіх кредитних інститутів (банків та страхових компаній), з урахуванням Держбанку створили Народний банк. Розпочата на початку 1918 р. громадянської війни по суті ліквідувала кредитну систему, позаяк у умовах відсутності товарно-грошових відносин кредит втратив свою значення. Це підтверджує факт злиття Народного банки з Наркомфином (міністерство фінансів). Єдиним джерелом доходів у країні стала емісія про грошових знаків, що викликало натуралізації господарських взаємин держави і обмежувало сферу товарно-грошових відносин. На початку 20-х нова економічна політика обумовила відновлення кредитної системи, але у досить усіченою формі. Було створено Держбанк, стали функціонувати акціонерні і кооперативні комерційних банків. До 1925 р. була відновлено кредитна система, структура якої виглядала наступним образом:

— Державний банк.

— Банківський сектор:

— акціонерні банки (Промбанк, Электробанк, Зовнішторгбанк, Юговосточный банк, Далекосхідний банк, Середньоазіатський банк);

— кооперативні банки (Всеуобанк, Украинбанк);

— комунальні банки (Цекобанк і місцеві комунальні банки);

— Центральний сельхозбанк, республіканські сельхозбанки.

— Спеціалізовані і кредитно-фінансові учреждения:

— суспільства сільськогосподарського кредита;

— суспільства взаємного кредита;

— ощадні кассы.

Структура кредитної системи було представлено трьома ярусами і висловлювала нові соціально-економічні відносини, сформовані країни до початку 30- x років. Особливість нової кредитної системи в тому, що більша частина частину їх ланок була державної власністю, потім йшли кооперативна та незначна — капіталістична (переважно з товариствами взаємного кредиту). У цьому кредитна систему було представлена переважно галузевими і спеціалізованими банками і суспільства по кредитованию.

У новій структурі кредитної системи були відсутні страхові компанії та установи, займалися операціями із цінними паперами. Це обумовлювалось створенням державної страхової компанії та її виведенням з кредитної системи, і навіть дуже обмеженим ринком цінних паперів як обороту акцій між різними державними организациями-акционерами. Таким чином, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практично здійснювалася банками у межах державної собственности.

У наступні роки кредитна система зазнала подальші зміни під впливом кредитної реформи 1930;х, коли було ліквідовано всі види власності, крім державної. Кредитна систему було перетворено на одноярусную, чи однозвенную систему, висловлюючи соціальноекономічні потреби на той час, пов’язані з здійсненням планів індустріалізації і колективізації. Кредитна система початку функціонувати у рамках командно-адміністративної системи управління економікою й участі було представлено лише трьома банками, ощадними касами і двома страховими организациями:

— Державний банк;

— Стройбанк;

— Банк для зовнішньої торговли;

— Система ощадних банков;

— Госстрах і Ингосстрах.

У результаті реорганізації Державний банк, крім емісійною і расчетно-кассовой діяльності, взяв він надання короткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв’язку й інших галузях господарства, і навіть довгострокових кредитів сільському хозяйству.

Другий банк країни — Стройбанк зосередив своєї діяльності на наданні довгострокових кредитів й фінансуванні капіталовкладень в різних галузях господарства, кроєм сільського хозяйства.

Банк для зовнішньої торгівлі займався кредитуванням зовнішньої торгівлі, міжнародними розрахунками, і навіть операціями з іноземною валютою, золотом і дорогоцінними металлами.

Система ощадних кас обслуговувала суспільство шляхом залучення грошових заощаджень, оплати послуг та її реалізації виграшних державних займов.

Госстрах монополізував страхові операції юридичних і фізичних осіб у країні, Інгосстрах здійснював операції з іноземному страхуванню (страхування майна іноземців, радянського майна за кордоном, експортно-імпортні вантажі, транспортні средства).

Усі акумульовані кошти, зазначених організацій, створювали так званий позичковий фонд країни, який потім розподілявся і перерозподілявся як кредитів на різні сфери хозяйства.

Тривале командно-административное функціонування кредитної системи показало її слабку ефективність, надто за умов загострення фінансовоекономічних труднощів країни до початку 80-х. Кредит сутнісно перестав зайняти позицію активного інструменти впливу на наукововідновлення економіки. Більшість кредитів виконувала роль другого бюджету, оскільки кредити не поверталися підприємствами. У результаті чимало кредитів списувалися чи йшов процес перекредитования підприємств. Особливо це стосується до великого кількості плановозбиткових підприємств і сільського господарства. Відсоток за кредит залишався на досить низький рівень, що ні стимулювало до взаємної ефективності ні банки, ні підприємства. Усе це порушувало головну сутність кредиту — плату за кредит та її возвратность.

Тож у середині 1980;х років у в зв’язку зі реорганізацією управління економікою було проведено банківська реформа, яка конкретизувалася у створенні великих галузевих спеціалізованих банков:

— Державний банк (Держбанк СССР);

— Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);

— Агропромисловий банк (Агропромбанк СССР);

— Банк житлово-комунального господарства та розвитку (Жилсоцбанк СССР);

— Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СССР);

— Банк зовнішньоекономічної діяльності СССР.

Особливість цієї реорганізації в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг у себе емісійну, розрахункову, контролюючу, функції, і навіть кредитування невиробничій сфери. Система ощадних кас перетворилася на єдиний Ощадний банк з численними філіями і отделениями.

Основне завдання реорганізації банківської системи полягала в проведенню прогресивної кредитної політики, підвищення ефективності всієї кредитної системи. Проте, засвідчує подальша практика, така реорганізація мала переважно негативний, ніж позитивний характер, оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Стройбанка, Зовнішекономбанку) сутнісно була замінена монополією новостворених, реорганізованих, спеціалізованих банков.

Центральна, одноярусная структура банківської системи закріплювала сферу впливу банків по відомчому принципу. Підприємства, як раніше, закріплювалися за банками не мали права вибору отриманні кредитних ресурсів. Різко зросли витрати звернення банків зв’язку зі збільшенням банківського апарату, зростанням його заробітної плати організованих расходов.

Держбанк займався лише до розподілу ресурсів на верхньому рівні, не маючи змоги впливати виконання кредитних планів. Кожен банк реалізував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління. Так, розподіляли свої фінансові ресурси на вертикалі між своїми установами, не звертаючи увагу вигідність приміщення коштів, і здійснювали просте фінансове обслуговування може й субсидування предприятий.

Монопольне становище спецбанков і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. З іншого боку, банки стали вводити штучні побори з підприємств і за звичайні банківські послуги. Внаслідок цього кредитні і грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і могли раціонально впливати перебіг економічного развития.

Як позитивних заходів банківської реорганізації 1987 р. можна назвати впорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитування збитків, надпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, і навіть видачі кредитів на заповнення втрачених власних оборотних засобів, призупинення вилучення зайвих кредитних коштів з господарського обігу субстандартні та заміну їх своїми ресурсами підприємств. У цих заходів були высвобождены кредитні ресурси у сумі понад 75 млрд. крб. Але такі позитивних заходів істотно нівелювалися негативними наслідками банківської реформы.

Як у відповідь негативні наслідки банківської реформи, у 1988;1989 рр. стали створюватися комерційні фірми та кооперативні банки здебільшого базі грошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першого періоду 1988;1989 рр. було створено близько 150 комерційних і кооперативних банків. Почала вимальовуватися нова двох’ярусна структура банківської системи: Держбанк й окремі спеціалізовані банки — перший ярус, комерційні фірми та кооперативні банки — другий ярус.

У 1990 р. у зв’язку з оголошенням урядом програми початку ринку стала очевидною, що банківсько системо потребує подальшої реорганізації. Зокрема, в урядової програмі відзначалася необхідність створення ефективної двоярусною банківської системи, що з Державного банку і численних комерційних банків, в що їх перетворені також новоутворені 1987 р. спеціалізовані банки.

Поруч із цієї програмою виконавчі і законопроектний країни розглядали альтернативну програму початку ринку — «500 днів», яка пропонувала створити трехъярусную банківську систему, яка крім Держбанку і численних комерційних банків доповнювалася мережею спеціалізованих кредитно-фінансових установ у особі страхових компаній, земельних банків, інвестиційних фондів, кредитних товариств, пенсійних фондів, брокерських і лізингових компаній. Програма «500 днів» розширювала кількість майбутніх суб'єктів ринку капіталу з допомогою перспективного створення спеціалізованих кредитних установ, проте за суті неправильно підмінювала поняття «кредитна система» поняттям «банківсько системо». Перше поняття ширше, ніж друге, яке лише банками. З іншого боку, у програмі залишалося поняття «позичкового фонду», тоді як і умовах ринку необхідна його заміна на «ринок капитала».

Концепція структури нової кредитної системи практично цілком перейшов у програму союзного уряду «основні напрями розвитку народного господарства і початку ринку», прийняту восени 1990 р. Верховним Радою СРСР. Але тут було допущено професійна помилка, оскільки під банківської системою власне передбачалося створення нової кредитної системы.

Наприкінці 1990 р. Верховною Радою СРСР прийнятий Закон «про Держбанку і банківську діяльність», що остаточно встановлював двох’ярусну банківську систему як за Центральний банк (Держбанку), Ощадного банку і численних комерційних банків. Відповідно до цього закону комерційних банків отримали самостійний статус і в області залучення вкладів та кредитної політики, і навіть щодо відсоткові ставки. З іншого боку, їм були дано права здійснювати валютні операції у основі ліцензій, виданих Центральним банком.

Закон 1990 р. змінив функціональну діяльність Держбанку: крім емісійною, розрахункової функції, він став контролювати діяльність комерційних банків через встановлення їм обов’язкових норм резервів і зберігання їх у рахунках за Центральний банк. Ухвалення закону 1990 р. сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонах страны.

Спеціалізовані банки були перетворилися на комерційних банків. Вже 1988;1989 рр. почали з’являтися окремі спеціалізовані кредитнофінансові інститути. Як альтернативу двом державним страховим установам — Госстраху і Ингосстраху створили на комерційній основі страхові компанії «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» і др.

Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній, і банків. До 1990 р., тобто. на момент ухвалення закону «про банки та надійної банківської діяльності», країни починає складатися триярусна кредитна система. Наприкінці 1991 р. у зв’язку з освітою Російської Федерації як самостійної держави формується нову структуру кредитної системи, що складається з таких трьох ярусов:

1. Центральний банк РФ.

2. Банківська система:

— комерційні банки;

— ощадний банк РФ;

3. Спеціалізовані небанківські кредитні институты:

— страхові компании;

— інвестиційні фонды;

— прочие.

Нинішня структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинутих країн. Але річ у цьому, що слабким ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлено основному страхові компанії, а розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібно повноцінне функціонування ринку та її другого елемента — ринку цінних паперів. Створення останнього в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме ця має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системы.

Нова банківсько системо поки розвивається складно і суперечливо. До початку 1992 р. до діяло 1414 комерційних банків, їх 767 створено з урахуванням колишніх спеціалізованих банків та 646 знову утворені. Сумарний складовою фонд становив 76,1 млрд. крб. Проте основним недоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків — 1037, чи 73% від загальної кількості банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. крб., тоді як банків зі статутним фондом понад 200 млн. крб. налічувалося 24, чи 2% їхньої спільної количества.

Тому дрібні комерційних банків було неможливо ефектно організувати обслуговування клієнтів — і гарантувати схоронність їхніх вкладів. З іншого боку, характерними негативними сторонами всієї банківської системи являются:

— нестача кваліфікованих кадров;

— слабка матеріально-технічна база;

— відсутність конкуренции;

— недоступність послуг для низки клієнтів через високого рівня процента.

1993;1994 роки характеризувалися подальшим зростанням кількості комерційних банків та інших кредитно-фінансових інститутів, що обумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринку цінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.

Наприкінці 1994 р. у Росії діяло близько 2400 комерційних банків, більш 2 тис. страхових компаній, дуже багато інвестиційних фондів (компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, финансово-строительные компанії, приватні ощадні банки й інших кредитних учреждений.

У найгіршому разі 1994 р. структура кредитної системи Росії значно відрізняється від 1991 — 1992 гг.:

1. Центральний банк.

2. Банківська система:

— комерційні банки;

— ощадні банки;

— іпотечні банки.

3. Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові институты:

— страхові компании;

— інвестиційні фонды;

— пенсійні фонды;

— финансово-строительные компании;

— прочие.

Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і більше пристосовуватися до процесу нових економічних реформ.

§ 3. Проблеми розвитку та сучасний стан кредитної системы.

Російської Федерации.

Процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії і інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: приваблюють внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній, і банків побудували своєї діяльності не так на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств у 1993;1994 рр. Крім того, високі ставки короткострокові кредити вели до необґрунтованого зростанню прибутків, які у наступному конвертувалися в іноземної валюти, що обесценивло карбованець і вело посилення інфляції. Тож багато хто боку діяльності банківської системи Російської Федерації потребують подальшому совершенствовании.

Наприкінці 90-х країни остаточно встановилася двох’ярусна банківсько системо як за Центральний банк РФ, Ощадного банку і комерційних банків, які отримали самостійний статус і в області залучення вкладів, кредитної і відсотковою политики.

Нині структура кредитної системи Росії виглядає наступним образом:

1. Центральний банк России.

2. Банківська система:

— комерційні банки;

— Ощадний банк России;

— інші спеціалізовані банки.

3. Спеціалізовані кредитно-фінансові институты:

— страхові компании;

— недержавні пенсійні фонды;

— інвестиційні компании;

— финансово-строительные компании.

Безумовно, нову структуру кредитної системи більшою мірою відбиває потреби цивілізованого ринкового хозяйства.

Однією із найбільших кредитно-фінансових систем у Росії є Ощадний банк. Його власний капітал до початку 2002 р. становив 95,7 млрд руб.(3,2 млрд. дол.). Рівень рентабельності капіталу 2001 р. — 31,2%. Нарешті, чистий прибуток зріс на 40%, досягнувши 18 млрд. крб. А сума чистих активів (кредити, цінні папери т.д.) є рекордної для всієї кредитно-фінансовій сфери Росії - 798 млрд. крб. (26,5 млрд. дол.). За даними Журналу «The Banker» Ощадбанк входить у два сотні найбільших банків мире.

У той самий час процес становлення кредитної системи виявив певні існують, та хиби в всіх її структурних ланках. До основним можна віднести следующие:

— тривають дрібні комерційних банків, які через слабкої фінансової бази дати раду до потреб клиентов;

— монопольне, нічим необмежене становище на банківському ринку, продовжує займати Ощадний Банк;

— головну проблему іпотечної системи у Росії залежить від нерозвиненості ринку житла і невідповідність ціни житло середнього рівня доходів населения;

— відсутність реальних умов розвитку ринку корпоративних цінних паперів як підстави функціонування інвестиційних банков;

— відсутність реальної законодавчої бази для для регламентації ринку спеціалізованих небанківських институтов.

Всі ці істотно гальмують розвиток кредитної системи Росії її якнайшвидшому наближенні до стану кредитних систем промислово розвинених стран.

ГЛАВА II. РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКУ РЕГУЛЮВАННІ КРЕДИТНОЇ СИСТЕМЫ.

§ 1. Центральний банк Росії: історію створення, місце у сучасної экономике.

Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії) було засновано 13 липня 1990 р. з урахуванням Російського республіканського банку Держбанку СРСР. Підзвітний Верховній Раді РРФСР, спочатку називався Державний банк РСФСР.

2 грудня 1990 р. Верховною Радою РРФСР було прийнято закон про Центральному банку РРФСР (Банку Росії), за яким Банк Росії був юридичною особою, головним банком РСФРР та УСРР був підзвітний Верховному Раді РРФСР. У законі було визначено функції банку області організації грошового звернення, грошово-кредитного регулювання, зовнішньоекономічної роботи і регулювання діяльності акціонерних і кооперативних банков.

У червні 1991 р. затвердили Статут за Центральний банк РРФСР (Банку Росії), підзвітного Верховній Раді РСФСР.

У листопаді 1991 р. у зв’язку з освітою Співдружності Незалежних Держав і скасуванням союзних структур ЗС РРФСР оголосив Центральний банк РРФСР єдиним біля РРФСР органом державного грошово-кредитного і валютного регулювання економіки республіки. Йому покладалися функції Держбанку СРСР з емісії й визначення курсу рубля. Центральному банку РРФСР наказувалося до 1 січня 1992 р. прийняти у своє повне господарське ведення і управління матеріально-технічної бази і інші ресурси Держбанку СРСР, мережу його установ, підприємств і организаций.

20 грудня 1991 р. Державний банк СРСР скасовано і всі його активи і пасиви, і навіть майно біля РРФСР було передано Центральному банку РРФСР (Банку Росії). Кілька місяців банк став називатися Центральним банком Російської Федерації (Банком России).

Протягом 1991;1992 рр. під керівництвом Банку Росії у країні основі комерціалізації філій спецбанков було створено широка мережу комерційних банків. Після скасування Держбанку СРСР було змінено систему рахунків, створена мережу розрахунково-касових центрів (РКЦ) за Центральний банк і почалася їхня комп’ютеризація. Центральний банк РФ почав здійснювати куплюпродаж іноземної валюти на організованому їм валютному ринку, встановлювати і публікувати офіційні котирування іноземних валют по відношення до рублю.

З грудня 1992 р. як уже почалися передачі Банком Росії функцій касового виконання державного бюджету новоствореному Федеральному Казначейству.

Свої функції, певні Конституцією Російської Федерації (ст.75) і Законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) «(ст. 22), банк здійснює незалежно від федеральних органів структурі державної влади, органів структурі державної влади суб'єктів федерації органів місцевого самоуправления.

У 1992;1995 рр. гаразд підтримки стабільності банківської системи Банк Росії створив систему нагляду і інспектування комерційних банків, а також систему валютного регулювання і валютного контролю. Як агента Міністерства фінансів Банк Росії організував ринок державних цінних паперів (ДКО) і став брати участь у функционировании.

З 1995 р. Банк Росії припинив використання прямих кредитів для фінансування дефіциту федерального бюджету та взагалі перестав надавати цільові централізовані кредити галузям экономики.

З метою подолання наслідків фінансової кризи 1998 р. Банк Росії проводив політику реструктуризації банківської системи, спрямовану на поліпшення роботи комерційних банків та підвищення його ліквідності. У встановлених законодавством рамках з ринку банківських послуг CSFB були виведені неспроможні банки. Важливе значення на відновлення банківську діяльність в послекризисный період мало також створення Агентства реструктуризації кредитних організацій (АРКО) і Міжвідомчої координаційного комітету сприяння розвитку банківського справи в самісінький Росії (МКК). Через війну ефективних дій Банку Росії, АРКО і МКК банківський сектор економіки середині 2001 р. переважно подолав наслідки кризиса.

Кредитна політика Банку Росії була для підтримки фінансової стабільності процес формування передумов, які забезпечують стійкість економічного економічного зростання країни. Банк Росії сприяв підтримці зростання динаміки економіки, зниження відсоткові ставки, інфляційних чекань й темпів інфляції. Це спричинило деякому зміцненню й стабільності фінансових рынков.

Через війну виваженої кредитної політики, проведеної Банком Росії, збільшилися золотовалютні резерви Російської Федерации.

Діяльність Банку Росії у області розвитку платіжної системи була спрямовано підвищення його надійності та ефективності задля забезпечення стабільності фінансового сектори й економіки нашої країни. З з підвищення інформаційну прозорість функціонування платіжної системи Банком Росії було запроваджено звітність кредитних організацій корисною і територіальних установ Банку зі сплати, яка б враховувала міжнародного досвіду, методологію і практику контролю над платіжними системами.

Нині реформи, у банківський сектор тривають. Стратегічними цілями цих перетворень є: зміцнення стійкості банківської системи; підвищення якості реалізації банківським сектором функцій по акумулюванню заощаджень населення, коштів підприємств, їх трансформації в кредити та інвестиції; запобігання використання кредитних організацій для недобросовісної комерційної практики.

§ 2. Правовий статус Банку России.

Статтею 75 Конституції Російської Федерації встановлено особливий конституційно-правові статуси Банку Росії, визначено його виняткове декларація про здійснення грошової емісії (частина 1) і як основний функції - захист й забезпечення стійкості рубля (частина 2). Статус, мети діяльності, функції і відповідних повноважень Банку Росії визначаються також Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» та інші федеральними законами.

Ключовим елементом правового статусу Росії є принцип незалежності, що виявляється насамперед у тому, що Банк Росії постає як особливий публічно-правовий інститут, у якого винятковим правом грошової емісії та молодіжні організації грошового звернення. Він є органом державної влади, водночас його повноваження у своєї правову природу ставляться функцій структурі державної влади, оскільки з їхньою реалізація передбачає застосування заходів державного примусу. Функції і відповідних повноважень, передбаченими Конституцією Російської Федерації і Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)», Банк Росії здійснює незалежно від федеральних органів структурі державної влади, органів структурі державної влади суб'єктів Російської Федерації органів місцевого самоврядування. Незалежність статусу Росії відбито у статті 75 Конституції Російської Федерації, соціальній та статтях 1 і 2 Федерального закону «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку России)».

Нормотворчі повноваження Банку Росії планують її виняткові права з видання нормативних актів, обов’язкових для федеральних органів структурі державної влади, органів структурі державної влади суб'єктів Російської Федерації органів місцевого самоврядування, всіх юридичних і фізичних осіб, з питань, що належать до її відання Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» й іншими федеральними законами. Банк Росії у відповідність до Конституції Російської Федерації не має право законодавчої ініціативи, але його що у законодавчому процесі, окрім видання власних правових актів, забезпечується такою, що проекти федеральних законом, і навіть нормативних правових актів федеральних органів виконавчої, що стосуються виконання Банком Росії своїх можливостей, повинні спрямовуватися за укладання Банк России.

Банк Росії є юридичною особою. Статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральної власністю, у своїй Банк Росії наділений майнової і втрати фінансової самостійністю. Повноваження по володінню, користування і розпорядженню майном Банку Росії, включаючи золотовалютні резерви Банку Росії, здійснюються самим Банком Росії у відповідність до цілями і як, встановлені Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)». Вилучення і обтяження зобов’язаннями майна Банку Росії без його згодою не допускаються, якщо інше не передбачено федеральним законом. Фінансова незалежність Банку Росії виявляється у тому, що вона здійснює свої витрати рахунок власних доходів. Банк Росії вправі захищати інтереси у в судовому порядку, зокрема у міжнародних судах, судах іноземних держав і третейських судах.

Держава і не відповідає за зобов’язаннями Банку Росії, як і, як і Банк Росії - за зобов’язаннями держави, якщо вони прийняли він такі зобов’язання або якщо інше не передбачено федеральними законами. Банк Росії і не відповідає за зобов’язаннями кредитних організацій, а кредитні організації не відповідають за зобов’язаннями Банку Росії, за винятком випадків, коли Банк Росії чи кредитні організації приймають він такі обязательства.

У своїй діяльності Банк Росії підзвітний Державній думі Федерального Збори Російської Федерації, яка призначає посаду і від посади Голову Банку Росії (за поданням президента Російської Федерації) і членів Ради директорів Банку Росії (за поданням Голову Банку Росії, узгодженим із тоді Президентом Російської Федерації); спрямовує і відкликає представників Державної Думи у Національному банківському раді Банку Росії у межах своєї квоти, а також розглядає основних напрямів єдиної державної приносить чималі грошікредитної політики і обсяг річного звіт Банку Росії і близько приймає щодо них рішення. З пропозиції Національного банківського ради Банку Росії Державна Дума вправі ухвалити рішення про перевірці Рахункової палатою Російської Федерації фінансово-господарську діяльність Банку Росії, його структурних підрозділів, і установ. З іншого боку, Державна Дума проводить парламентських слухань про діяльність Банку Росії із участю його представників, і навіть заслуховує доповіді Голову Банку Росії про діяльності Банку Росії при поданні річного звіту та основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної политики.

Організаційно-правова форма Банку России.

Спільним ознакою, що характеризує правове становище Банку Росії, незалежно від цього, як він виступає, здійснюючи покладені нею функції, є наданий йому Федеральним законом Російської Федерації від 10.07.2002 року № 86-ФЗ «Про Ценральном банку Російської Федерації (Банку Росії)». Проте даний Закон, визначальний що Банк Росії є юридичною особою (стаття 2), ні ті прийняті після нього федеральні закони не встановлюють йому організаційноправової форми юридичного лица.

Із різних думок, які відбиті в юридичної літературі, по своєї організаційно-правовою формі він становить собой:

— унітарна предприятие;

— державне учреждение;

— державну корпорацию.

— унітарна предприятие.

Існування даної погляду зумовлено деякими історичними передумовами. Так, діяли до 1995 року закон РРФСР від 02.12.1990 року № 394−1 «Про Центральному банку РРФСР (Банку Росії)» і Статут Банку Росії, затверджений Постановою Президії Верховної Ради РРФСР від 24.07.1991 року прикріплювали за Банком Росії майно на праві господарського ведення. У результаті створено фактичні і юридичні передумови для висновків щодо комерційному статусі Банку. Такі висновки отримали підтвердження прийняття Федерального закону від 30.11.1994 року № 52-ФЗ «Про набрання чинності частини першої Цивільного кодексу РФ». У плані 6 статті 6 зазначеного закону встановлювалося, що створеним досі офіційного опублікування частини першої ДК РФ державних підприємств, заснованим на праві повного господарського ведення, застосовуються норми ДК РФ про унітарних підприємствах, заснованих на виключно праві повного господарського ведення і є комерційними організаціями. Статут Банку Росія також надавав йому практично необмежені розпорядження закріпленим його майном. Після прийняття Конституції РФ Закон «Про Центральному банку (Банку Росії)» вступив у в протиріччя з конституційними положеннями. Конституція закріпила за Банком статус особливого владного органу, який набув чинності цього може бути комерційної організацією. Попутно змінилися критерії оцінки його деятельности.

З конституції Росії 1993 року варто, що показником роботи Банку Росії є не прибуток, а стійкість і захищеність грошової одиниці Росії - рубля (Статут Банку закріплював прибуток як показник фінансових результатів діяльності Банку). Усі ці обставини сприяли тому, щоб у квітні 1995 року закон РРФСР від 02.12.1990 року № 394−1 «Про Центральному Банку РРФСР (Банку Росії)» було викладено у новій редакції, що закріпила некомерційний статус Банку Росії, а Статут Банку Росії визнано які втратили силу. За статтею 3 названого закону «отримання прибутку перестав бути метою діяльності Банку Росії». Більше цього у на відміну від раніше котрий діяв законодавства, Федеральним законом Російської Федерації від 10.07.2002 року № 86-ФЗ «Про Ценральном банку Російської Федерації (Банку Росії)» Банку Росії дозволили здійснювати повноваження у володінню, користування і розпорядженню переданої йому федеральної власністю лише у відповідність до цілями і як, встановленому Законом.

Тому висновки деяких юристів про комерційному статусі Банку Росії мають гіпотетичний характер. Реалізація такого припущення на практиці, за збереження за Банком статусу державної органу, не можна, оскільки, владні повноваження Банку Росії з регулювання грошово-кредитної системи та здійснення їм безпосередньо банківську діяльність на комерційній основі не совместимо.

Визнанню Банку Росії унітарним підприємством перешкоджає і те, що він відсутня Статут як такої (навряд можна вважати, що Статутом для Банку є Федеральний Закон «Про Центральному Банку РФ (Банку Росії)». З іншого боку, важко було б допустити, що здійснення публічно-правових і владних функцій держава доручила комерційної организации.

— державне учреждение.

Банк Росії, як стверджує автори, державне установою, оскільки владні управлінські повноваження притаманні лише державних органів, що на даний час є державними учреждениями.

Це правда, але наявність управлінських функцій перестав бути критерієм для визначення організаційно-правовою форми юридичної особи. Однією з основним ознак установи є його обов’язкове фінансування власником (п. 2 статті 48 ДК РФ).

За статтею 2 закону про Центральному банку власником майна Банку є Російської Федерації. Проте власник не фінансує Банк Росії, який є бюджетної організацією та здійснює свої витрати рахунок власних коштів (п. 2 статті 2 Закону). Але здійснення Банком Росії своїх витрат рахунок власних коштів зовсім не від суперечить ст.ст.50 і 120 ДК РФ, оскільки відповідно до ст. 298 ДК РФ: «тоді як відповідність до установчими документами установі надано право здійснювати що доходи діяльність, то витрати, отримані від такої діяльності, і придбане з допомогою таких доходів майно вступають у самостійне розпорядження закладу і враховуються на окремому балансі». Тому здійснення Банком Росії витрат з допомогою власні кошти не спростовує, а, навпаки, підтверджує, що з нині існуючих організаційно-правових форм йому, як та інших державним органам, найбільше відповідає державне учреждение".

Заснування згідно з пунктом 2 статті 120 ДК РФ відповідає за своїми зобов’язанням, які у її розпорядженні грошима, а при їх недостатності власник майна установи несе субсидиарную відповідальність за борги установи. Однак Московська держава і не відповідає по боргах за Центральний банк, а Банк і не відповідає за зобов’язаннями держави, якщо інше встановлено федеральним законом (частина 5 статті 2 Закона).

— державна корпорация.

У зв’язку з внесенням змін — у Федеральний закон від 12.01.1996 року № 7- ФЗ «Про некомерційних організаціях» у літературі висловлено думка про віднесення Банку Росії державних корпораціям. Ряд положень закону про Центральному банку корреспондирует нормам Закону «Про некомерційних організаціях». Так, Банк Росії заснований Російською Федерацією з урахуванням майнового внеску (майно Держбанку СРСР перейшла Банку Росії), Банк Росії створена з урахуванням закону про Центральному банку, Банк немає членства, Банк нині немає статутних документів, — усе це відповідає вимогам статті 7.1 Закону «Про некомерційних организациях».

Вагомим доказів проти представленої погляду і те, що Центральний банк перестав бути власником, закріпленого його майна, яка відповідно із статтею 2 закону про Центральному банку є власністю Російської Федерации.

Макарова Я.М. пропонує свою ухвалу організаційно-правовою форми Банку: «Банк Росії - державну корпорацію б із особливим конституційноправовим статусом, заснована Російською Федерацією реалізації захисту та забезпечення стійкості рубля, наділена винятковим правом емісії біля Російської Федерації і що здійснює своїх функцій незалежно від органів структурі державної влади. Майно, передане Банку Росії, є його власністю». Як бачимо, це визначення усуває зроблене вище зауваження щодо неможливості визнання за Центральним банком статусу державної корпорации.

Підсумовуючи слід зазначити таке. Принциповим висновком той, що, Банк Росії, будучи наділеним владними повноваженнями в сфері правління банківської системою може бути комерційної організацією, тобто організацією основна мета діяльності якої, в відповідності до статті 50 ДК РФ, є отримання прибыли.

Відповідно до які у час законодавством за Центральним Банком може бути однозначно (без застережень) визнана ніяка з вищерозглянутих організаційно-правових форм. Але найближчі Банк Росії, саме у силу закріплених його майнові права, підпадає під визначення державного учреждения.

Визначення ж за Центральний банк як державної корпорації зажадає внесення відповідних змін до Закону про Центральному банке.

§ 3. основні напрями і форми регулювання кредитної системы.

Державне регулювання кредитно-фінансових інститутів — одне із найважливіших елементів розвитку та формування кредитної системы.

Основних напрямів державного регулювання являются:

— політика центрального банку відношенні кредитно-фінансових інститутів, особливо банков;

— податкова політика уряду у смешанных.

(напівдержавних) чи державних кредитних институтах;

— законодавчі заходи виконавчої і законодавчої влади, регулюючі діяльність різних інститутів кредитної системы.

Основним провідником державної політики щодо регулювання кредитної системи є Центральний банк.

У промислово розвинених країн політика центрального банку поширюється головним чином комерційні фірми та ощадні банки і ввозяться наступних формах:

— облікова политика;

— регулювання норми обов’язкових резервов;

— операції у відкритому рынке;

— пряме вплив на кредит.

Облікова політика центрального банку полягає у обліку і переучете комерційних векселів, які від комерційних банків, які у свою чергу, отримують їхнього капіталу від промислових, торгових оборотів і транспортних компаній. Центральний банк видає кредитні ресурси на оплату векселів і встановлює так звану дисконтної ставки. У Росії її ця відсоткову ставку називається ставкою рефінансування комерційних банков.

Зазвичай, облікова політика центрального банку спрямовано лімітування переобліку векселів, встановлення граничною суми кредити кожного банку. Отже, здійснюється вплив на обсяг видавали позичок. Облікова політика зазвичай узгоджується з державним регулюванням відсоткові ставки за депозитними вкладами і кредитах. Хоча банки в основному самостійно визначають відсотки за вкладами і позичкам, тим не менш у яких важить на дисконтної ставки центрального банку — так зване дисконтное вікно. У цьому слід зазначити, що у кожної країні є своя специфіка облікової політики, обумовлена традиціями, розвитком кредитної системи, роллю держави й центрального банку экономике.

Наступною формою регулювання центрального банку є визначення норми обов’язкових резервів для комерційних банків. Сенс цієї форми регулювання у тому, що комерційних банків зобов’язані зберігати частину власних ресурсів на безпроцентному рахунку у банку. Норма резерву може зменшуватися чи збільшуватися залежно від кон’юнктури над ринком капіталів. Її збільшення веде до обмеження кредитної експансії комерційних банків та, навпаки, зниження — до розширення ресурсів. Норми резервів істотно різняться країнами і коливаються не більше від 5 до 20.

Політика регулювання норми резервів поширюється переважно попри всі види банків (а низці країн і певні спеціальні кредитнофінансові інститути), які визначають відсоткові ставки за кредитами. Більшість інших кредитно-фінансових інституцій у відсоткової політиці йдуть за комерційними банками. З допомогою норми резервів центральний банк впливає загалом позичковий відсоток, який, своєю чергою, впливає дохідність тих чи інших цінних паперів (курс акцій і облигаций).

Ще однією формою регулювання центральним банком кредитної системи є операції у ринку з колишніми державними облігаціями шляхом їх купівлі-продажу кредитно-фінансовими інститутами. Продаючи державні облігації, центральний банк цим зменшує грошові ресурси банків та інших кредитно-фінансових інститутів власності та в такий спосіб сприяє підвищенню відсоткової ставки ринку позичкових капіталів. Кредитні інститути згідно з законодавством зобов’язані купувати певну частину державних облігацій, фінансуючи в такий спосіб дефіцит бюджету та взагалі державний долг.

Формою регулювання є й пряме вплив центрального банку на кредитну систему шляхом прямих розпоряджень органів контролю у формі інструкцій, директив, застосування санкцій порушення. Нерідко центральний банк здійснює за великими кредитами, лімітування банківських кредитів, вибіркову перевірку кредитних установ. Проте методи прямого впливу на основному поширюються на комерційні фірми та ощадні банки й у меншою мірою — інші кредитно-фінансові институты.

§ 4. Функції Банку России.

Банк Росії здійснює своїх функцій відповідно до Конституцією Російської Федерації і Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» й іншими федеральними законами.

За статтею 75 Конституції Російської Федерації, основний функцією Банку Росії є захист й забезпечення стійкості рубля, а грошова емісія винятково власним Банком Росії. Відповідно до ст. 4 Федерального закону «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)», Банк Росії виконує такі функции:

— у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить уже єдину грошово-кредитну политику;

— монопольно здійснює емісію готівки організовує наявне грошове обращение;

— є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему їх рефинансирования;

— встановлює правила здійснення розрахунків у Російської Федерации;

— встановлює проведення банківських операций;

— здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи Російської Федерації, якщо інше встановлено федеральними законами, через проведення розрахунків з дорученням уповноважених органів виконавчої влади і державних позабюджетних фондів, на які покладаються організація виконання й виконання бюджетов;

— здійснює ефективне керівництво золотовалютними резервами Банку России;

— приймають рішення про державної реєстрації речових кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії за проведення банківських операцій, призупиняє їхня цілющість і відкликає их;

— здійснює нагляд над діяльністю кредитних організацій корисною і банківських групп;

— реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями в відповідність до федеральними законами;

— здійснює самостійно, чи за дорученням Уряди Російської Федерації всі види банківських операцій та інших угод, необхідні виконання функцій Банку России;

— організовує й здійснює валютне регулювання і Міжнародний валютний контроль відповідно до законодавством Російської Федерации;

— визначає порядок здійснення розрахунків із міжнародними організаціями, іншими державами, ні з юридичними і фізичними лицами;

— встановлює правила бухгалтерського облік і звітність для банківської системи Російської Федерации;

— встановлює і публікує офіційні курси іноземних валют по відношення до рублю;

— бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації організовує складання платіжного балансу Російської Федерации;

— встановлює лад і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі і продаж іноземної валюти, здійснює видачу, призупинення і відгук дозволів валютним бірж на організацію проведення операцій з купівлі і продаж іноземної валюти. (Функції з видачі, призупиненню і відкликанню дозволів валютним бірж на організацію проведення операцій з купівлі і продаж іноземної валюти Банк Росії виконувати від часу набрання чинності федерального закону про внесення змін в Федеральний закон «Про ліцензування окремих видів деятельности»);

— проводить аналіз стану і прогнозування стану економіки Російської Федерації загалом і з регіонам, передусім грошово-кредитних, валютнофінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні данные;

— здійснює інші функції відповідно до федеральними законами.

Особливе місце у регулюванні кредитної системи займають контрольні і наглядових функцій Центрального банка.

У штатівській спеціальній літературі зазвичай виділяють такі цілі банківського надзора:

— захист дрібних вкладників від поганого управління і мошенничества;

— захист клієнтів банку від «системного ризику» (банкрутство одного банку можуть призвести до банкрутства кількох банків та втрати довіри до всієї кредитної системі), захист страхового фонду чи власних фондів уряду від втрат надходжень у тих країнах, які мають системи страхування депозитів чи здійснюють інших заходів для захисту банківських вкладчиков;

— забезпечення довіри вкладників та населення до фінансово-кредитної системі загалом і до кредитним інститутам в отдельности.

Головна мета банківського регулювання і нагляду (підтримку стабільності банківської системи, захист інтересів вкладників та кредиторов.

Банк Росії здійснює постійний нагляд над виконанням кредитними організаціями банківського законодавства, нормативних актів Банку Росії, зокрема встановлених ними обов’язкових нормативів. Банк Росії встановлює обов’язкові для кредитних організацій проведення банківських операцій, ведення бухгалтерського обліку, упорядкування та уявлення бухгалтерської і статистичної отчетности.

Для своїх можливостей Банк Росії у відповідність до переліком, встановленим Радою директорів, проти неї вимагати і реально отримувати у кредитних організацій необхідну інформацію про їхню діяльність, вимагати роз’яснень по отриманої інформації. Банк Росії публікує зведену статистичну і аналітичну інформацію про систему Російської Федерації, дотримуючись комерційну таємницю банков.

Банк Росія також реєструє кредитні організації у Книзі державної реєстрації речових кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії за проведення банківських операцій та відкликає их.

Цікаво, що Банк Росії вправі відповідно до федеральними законами пред’являти відповідність кваліфікаційним вимогам до керівників виконавчих органів, і навіть до головного бухгалтеру кредитної организации.

Придбання понад п’ять відсотків часткою (акцій) кредитної організації вимагає повідомлення Банку Росії, причому більше 20 відсотків (попереднього згоди Банку России.

Задля стійкості кредитних організацій Банк Росії може встановлювати їм обов’язкові нормативы:

— мінімальний величину статутного капіталу новостворених кредитних організацій, мінімальний розмір власні кошти (капіталу) для діючих кредитних организаций;

— граничний розмір негрошовій частини статутного капитала;

— максимальна величина ризику однієї позичальника чи групу пов’язаних заемщиков;

— максимальна величина великих кредитних ризиків (неспроможна перевищувати 25% власні кошти кредитної организации);

— максимальна величина ризику однієї кредитора (вкладчика);

— нормативи ліквідності кредитної организации;

— нормативи достатності капіталу (граничне співвідношення загального обсягу власні кошти кредитної організації та суми її активів, зважених по рівню риска);

— максимальна величина залучених грошових вкладів (депозитів) населения;

— розміри валютного, відсоткового та інших рисков;

— мінімальний розмір резервів, що створюються під высокорисковые активы;

— нормативи використання власні кошти банків на придбання часткою (акцій) інших юридичних лиц;

— максимальна величина кредитів, гарантій і поручительств, наданих банком своїм учасникам (акціонерам). Не може перевищувати 20% власні кошти банка.

У цьому Банк Росії встановлює методики визначення власних коштів, активів, пасивів і дрібних розмірів ризику за активами кожного з нормативів з урахуванням міжнародних стандартів, і консультацій із банками, банківськими асоціаціями і союзами.

З іншого боку, підтримки стабільності банківської системи Банк Росії здійснює перевірки кредитних організацій та філій, спрямовує їм обов’язкові виспівати розпорядження про усунення виявлені в діяльності порушень та застосовує за необхідності санкції стосовно нарушителям.

Перевірки можуть здійснюватися уповноваженими Радою директорів представниками Банку Росії чи з його дорученням аудиторськими фирмами.

Отже, Банк Росії аналогічний, а окремих випадках навіть більше широкий, ніж у ряді розвинутих країн, набір інструментів для контролювання кредитної сфери. Цей контроль вона має право здійснювати самостійно, чи через спеціально створений орган. Виділимо, що Банк Росії уповноважений застосовувати всього спектра санкцій до відкликання ліцензії на відміну від за Центральний банк Іспанії, що здійснює санкції лише над незначні правопорушення, а застосування санкцій за серйозніші порушення належить до компетенції Міністерства економіки та фінансів Іспанії. Але одних санкцій недостатньо, важлива своєчасна організація контролю над діяльністю кредитного установи. У цьому виникають проблеми залучення професійних аудиторських фірм, оскільки в усіх вітчизняні аудиторські компанії досягли належного рівня, у те час як відомі західні аудиторські фірми в повному обсязі обізнаний із особливостями російської банківської законодательства.

§ 5. Інструменти Центрального Банку Росії у регулюванні кредитної системи страны.

Банк Росії володіє такими ресурсами, якими неспроможна мати жоден комерційний банк. Це тим, що он:

— монопольно здійснює емісію готівки організовує їх обращение;

— виступає для комерційних банків кредитором останньої інстанції. Вони одержують від нього кредити — у тому випадку, коли вичерпали або мають можливості поповнити свої фінансові ресурси з деяких інших источников;

— від імені Уряди управляє державним боргом, т. е. розміщає, погашає і проводить уже інші операції з колишніми державними цінними паперами, емітованими Правительством;

— поруч із комерційними банками виробляє касове обслуговуванні бюджету, веде рахунки позабюджетних фондів, обслуговує представительны і виконавчі органи виконавчої влади, видає короткострокові позички урядів і місцевим властям;

— є «банком банків», оскільки веде рахунки комерційних банків, пов’язані з міжбанківськими операціями і зберіганням резервов.

Банк Росії грає провідної ролі регулювання кредитної системи країни. Основні інструменти, і методи кредитної політики Банку Росії визначено Законом про Центральному банку РФ, до них относятся:

— облікову ставку Банку России;

— відсоткові ставки за операціями Банку России;

— нормативи обов’язкових резервів, депонируемых в Банку России;

— операції у відкритому рынке;

— рефінансування банков;

— валютне регулирование;

— встановлення орієнтирів зростання грошової массы;

— прямі кількісні ограничения.

Нижче докладніше розкрито основних інструментів кредитної політики Банку России.

Облікова ставка Банку России.

Офіційна облікову ставку — це відсотки за позиками, що використовуються Банком Росії при кредитуванні комерційних банков.

Визначення розміру облікової ставки — одне з найбільш важливих аспектів кредитної політики, а зміна облікової ставки виступає показником змін — у області кредитного регулювання. Розмір облікової ставки зазвичай залежить від рівня очікуваної інфляції й те водночас надає на інфляцію великий вплив. Коли Банк Росії має наміру пом’якшити кредитно-грошову політику чи його посилити, він знижує чи підвищує дисконтну (відсоткову) ставку.

Протягом 1991—2003 рр. облікову ставку неодноразово переглядалася буде в діапазоні від 10 до 200% річних, залежно від економічної ситуації країні. Нині її встановлено в розмірі 21% годовых.

Комерційні банки одержують у Банку Росії позички гаразд рефінансування і переобліку векселів. Банк Росії регулює загальний обсяг видавали їм кредитів на відповідність до прийнятими орієнтирами єдиної державної грошово-кредитної політики, використовуючи причому у ролі інструмента дисконтну ставку.

Відсоткові ставки Банку Росії необов’язкові для комерційних банків сфері їх кредитних відносин зі своїми клієнтами, і коїться з іншими банками. Проте рівень офіційної облікової ставки для комерційних банків орієнтиром під час проведення кредитних операций.

Відсоткові ставки за операціями Банку России.

Банку Росії може встановлювати одну чи кілька відсоткові ставки з різного виду операцій чи проводити відсоткову політику без фіксації відсоткової ставки. Відсоткові ставки Банку Росії є мінімальними ставками, з яких здійснює свої операції. Така відсоткова політика необхідна для на ринкові відсоткові ставки з єдиною метою зміцнення національної валюти. Політика мінімальних резервів Банку Росії є адміністративним методом регулювання економіки. Проводячи таку політику, Банк Росії встановлює норми мінімальних резервів для комерційних банків вигляді певного відсотка суми їх очікуються депозитів, що зберігаються на рахунку в Банку Росії. Банк Росії вправі періодично змінювати норму обов’язкових резервів залежно від ринкової ситуации.

Підвищення офіційних ставок скорочує можливості комерційних банків отримати ресурси на кредитування. Це впливає на скорочення грошової маси. Зниження офіційної облікової ставки чи діє у зворотному направлении.

При порушенні нормативів обов’язкових резервів Банк Росії право стягнути в безспірному порядку суму недоданих коштів, і навіть штраф в встановленому розмірі, але з більш подвійний ставки рефинансирования.

Операції на відкритому рынке.

При здійсненні операцій Банк Росії як реалізує напрям своєї кредитної політики, а й сприяє комерційних банків у підтримці на необхідного рівня їх ліквідності, т. е. здібності своєчасно виконувати свої зобов’язання перед клієнтами — як юридичними, і фізичними лицами.

Під операціями на ринку мають на увазі купівля-продаж Банком Росії державних цінних паперів, передусім облігацій та інших зобов’язань. Емітентом цінних паперів є Уряд особі Міністерства фінансів. Банк Росії виконує роль головного ділера і агента з обслуговування державного боргу перед. Операції із цінними паперами проводять понад 50 відсотків офіційних дилерів, у ролі яких виступають комерційні банки.

Якщо Банк Росії купує цінних паперів в комерційних банків, він переводить грошей їх кореспондентські рахунки, отже збільшуються кредитні можливості банків. Вони починають видавати позички, які у формі безготівкових реальних грошей належать до сфери грошового звернення, а за необхідності трансформуються в готівка. Якщо Банк Росії продає цінних паперів, то комерційних банків із своїх кореспондентських рахунків оплачують таку купівлю, цим скорочують свої кредитні можливості, пов’язані з емісією денег.

До освіти комерційних банків регулювання грошового звернення проводилося гаразд централізованого планування лімітів кредитування і різноманітних касових планів. Вони були директивами для філій державних банков.

Щороку зростаючий дефіцит бюджету покривався депозитної емісією, коли він Уряд отримувало нічим не забезпечені гроші. Це послужило однією з основних причин високої инфляции.

У Росії її до 1992 р. ринок цінних паперів було обмежене державними позиками, розповсюджуваними серед населення і побудову на бюджет істотно не впливають. У той самий час, досвід країн із розвиненою економікою свідчить, що наявність широкого ринку державних цінних паперів позволяет:

— здійснити тимчасове запозичення в комерційних структур, комерційних банків та серед населення для Уряди через Банк Росії тимчасово вільних денег;

— скоротити інфляційний фінансування дефіциту державного бюджета;

— використовувати державні цінних паперів щодо Банком Росії кредитної політики на основі її регулювати загальну масу грошей до обращении;

— підвищити надійність комерційних банків, формують свої активи шляхом придбання гарантованих державою цінних бумаг.

На початку 1992 р. ЦБ РФ разом із Міністерством фінансів почали підготовку зі створення інфраструктури сучасного ринку цінних паперів. При цьому ставилася двоєдина задача:

— забезпечити неінфляційне фінансування дефіциту бюджета;

— створити умови для для регулювання грошового звернення економічними методами.

На ринку цінних паперів в 1993 р. почали звертатися державні короткострокові облігації (ДКО) і казначейські зобов’язання (КЗ), і навіть інші цінні державні бумаги.

Банк же Росії та комерційних банків стали активними учасниками фондового рынка.

Рефінансування банков.

Під рефінансуванням банків розуміється надання Банком Росії кредиту комерційних банків. Рефінансування здійснюється шляхом проведення кредитних аукціонів, надання ломбардного кредиту та переучетного кредиту. Розглянемо їх подробнее.

— Кредитні аукционы.

До 1994 р. Центральний банк РФ (Банк Росії) надавав комерційним банкам кредити — у порядку централізованого розподілу. З допомогою цих кредитів позичковий фонд країни надавали підприємствам, галузям чи регіонам не враховуючи економічної доцільності і можливостей повернення. Таке кредитування не вимагало комерційних банків залучення депозитів. Банки грали пасивну роль фінансових посередників. Кредити надавалися позичальникам за ставкою, значно нижчі від облікової ставки Банку Росії. Різниця покривалася з бюджету з огляду на те, що розмір маржі становив три % незалежно від кредитоспроможності заемщика.

Наприклад, лише у 1992 р. Центральний банк РФ видав 2,8 трлн. крб. в вигляді централізованих кредитів, умови використання яких встановлювали не комерційних банків, а Уряд, ЦБ РФ чи місцевих органів. Ця ж сума перевищувала 90% всіх кредитів, наданих ЦБ РФ 1992 р. комерційним банкам, тобто. половину депозитної емісії року. У 1995р. видача централізованих кредитів була різко скорочено. Вона зберігається для підтримки окремих галузей. Тепер банки можуть отримання ресурсів від Банку Росії на комерційній основі шляхом придбання на кредитних аукционах.

Аукціони проводять у формі задоволення аукціонних заявок комерційних банків із частотою й у терміни, зумовлені Банком Росії, з завдань кредитно-грошової політики. ЦБ РФ оголошує у засобах масової інформації про проведення чергового аукціону за 7 календарних дней.

Учасниками аукціону є Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії) з одного боку, і комерційних банків Російської Федерації з з іншого боку. Філії комерційних банків неможливо знайти учасниками аукционов.

Аукціони можуть відбуватися у різний спосіб: які в американській і голландської системам, ні з фіксованою відсотковою ставкою в. При американському способі проведення аукціону заявка задовольняється по відсоткових ставок, запропонованим банками. У заявках банків запропонована відсоткову ставку може бути нижчу від мінімальної, запропонованої Банком Росії. У цьому заявка, у якій відсоткову ставку дорівнює мінімальної, задовольняється пропорційно залишку непроданих кредитів. При голландському способі все заявки задовольняються по останньої відсоткової ставці, яка ввійде у список задоволених заявок (за ставкою відсікання). Що стосується аукціону з фіксованою відсотковою ставкою в задовольняються все заявки. За такою ставці, проте, при перевищенні загальної суми заявок за обсягом кредиту, запропонованого до аукціону, заявки задовольняються частково. Ступінь задоволених заявок відповідає відношенню загального обсягу аукціонного кредиту до сумі заявок.

Роль Головного територіального управління Банку Росії у кредитному аукционе.

До брати участь у аукціоні Головне територіальне управління (Національний банк) допускає комерційних банків, які працювали досі подачі заявки щонайменше року. Комерційні банки, що у аукціоні, зобов’язані дотримуватися встановлені Банком Росії нормативи та інші требования.

З іншого боку, умовою включення заявки в аукціон є дотримання комерційним банком у її складанні наступних критериев:

— загальна заборгованість комерційного банку з всім аукціонним кредитах рефінансування з урахуванням кредиту, цього цьому аукціоні, не повинна перевищувати дворазову величину капіталу банка;

— один банк неспроможна запросити понад 25 відсотків% запропонованого обсягу кредиту цьому аукционе;

— загальна заборгованість комерційного банку з всім аукціонним кредитах із урахуванням кредиту, цього цьому аукціоні, має перевищувати 10% всієї заборгованостями за кредитами, наданим комерційним банком своїм клієнтам, не враховуючи кредиту, наданого іншим банкам.

Про результати аукціону, максимальної і мінімальної відсоткових ставках при американському способі ведення аукціону, ставці відсікання при голландському способі і відсоток скорочення суми заявок при аукціоні з фіксованою ставкою повідомляється комерційних банків щодня проведення аукциона.

Наступного дня після аукціону Головне територіальне управління (Національний банк) укладає кредитні договори із найкращими комерційними банками, заявки яких задовольнили. У кредитний договір передбачаються сума і термін кредиту, відсоткову ставку, заставу, і навіть право безперечного списання коштів із кореспондентського рахунки в разі настання терміну повернення кредиту на відповідності зі терміновим зобов’язанням, виданими комерційним банком.

Під час укладання кредитного договору Головне територіальне управління (Національний банк) зобов’язане перевірити наявність в комерційного банку вказаної у договорі застави. Що стосується наступу терміну погашення кредиту й відсутності коштів у кореспондентському рахунку комерційного банку заборгованість по аукціонному кредиту й відсотки з ній переносяться з цього приводу прострочених позичок, а Банк Росії набуває право перетворити на общеустановленном порядку стягнення боргу з допомогою реалізації застави. Виникнення простроченої заборгованості тягне втрату комерційним банком права участі у аукціоні протягом 3 місяців із моменту погашення ссуд.

Кредитні аукціони проводяться переважно у Москві. Це полегшує що у аукціоні всіх комерційних банків Росії. Але можуть проводитися і децентралізовано територіальними управліннями (національними банками).

— Ломбардний кредит.

Це форма рефінансування, коли він Банк Росії надає позички під заставу. На відміну від позичок, забезпечених нерухомістю (іпотека), ломбардні операції є ссудами під заставу рухомого майна. Предметом застави виступають на першу чергу надійні цінних паперів, котируемые біржі. Позички видаються не більше певній його частині їх курсової вартості, бо можливо зниження курсу. Поруч із державними зобов’язаннями під заставу можуть прийматися векселя.

Список цінних паперів, прийнятих до запоруці, визначається Банком Росії. Це, зазвичай, державні цінних паперів, але у окремих випадках можуть і корпоративні цінні бумаги.

Роль Головного територіального управління Банку Росії у ломбардном кредите.

Банк Росії встановлює загалом країни й кожному за Головного територіального управління (Національного банку України) ліміт ломбардного кредита.

Важливе значення у процесі кредитування мають формування портфеля що передаються у заставу цінних паперів і Порядок їхнього суворого обліку. І тому використовуються рахунки «Депо». Такі рахунки служать відбиття всіх операцій, що з зберіганням цінних паперів. Рахунки «Депо» досліджують депозитаріях, тобто. в організаціях, яким дозволили збереження і обліку акцій, облігацій та інших цінних бумаг.

Портфель цінних паперів є перелік всіх цінних паперів, що належать комерційному банку. З неї з’являється портфель, куди входить лише сукупність які закладаються цінних паперів. Сама заставна операція здійснюється шляхом перекладу вартості портфеля із рахунку «Депо» комерційного банку з цього приводу «Депо» Банку Росії у одному з уповноважених депозитаріїв. Зміст портфеля попередньо узгоджується з територіальним управлінням Банку России.

Ломбардний кредит надається з урахуванням щорічно заключаемого генерального кредитного договору. У ньому передбачаються принципові умови її кредитування. Кожна позичка надається терміном до 30 днів і оформляється упорядкуванням окремого кредитної угоди. Одночасно комерційний банк повинен видати зобов’язання про погашення позички в обумовлений термін і просить передати територіальному органу Банку Росії доручення на право реалізації цінних паперів, які у заставу, якщо позичка нічого очікувати повернуто в срок.

Ломбардний кредит надається у вигляді до 75% ринкову вартість цінних паперів, які у заставу. Банк Росії щодня стежить за ринкової ціною цих паперів. При зниженні їх вартості комерційний банк зобов’язаний відповідно збільшити суму застави шляхом перерахування зі свого рахунку «Депо» з цього приводу «Депо» Банку Росії додаткової кількості цінних паперів. Інакше Головне територіальне управління (Національний банк) стягує решту суми обеспечения.

За тих ситуацій, коли ринкова ціна застави збільшується, комерційний банк вправі повернути до свої гроші «Депо» додатково що виник обеспечение.

Як зазначалося, ломбардний кредит видається на конкретний період, але комерційний банк може повернути позичку достроково повернути на свій розпорядження закладені цінних паперів. За користування ломбардним кредитом комерційний банк платить відсоток, ставка якого стверджується Банком Росії. Він може служити її змінювати залежно від конкретних завдань кредитноГрошової Політики. Проте з вже оформленому ломбардному кредиту ставка не переглядається. При наступі терміну повернення кредиту відповідна сума без згоди комерційного банку списується з його кореспондентського рахунки расчетно-кассовом центрі Банку России.

Правом отримання ломбардного кредиту користуються банки, що відповідають певним умовам. До звернення по кредит вони мають успішно функціонувати щонайменше 1 року, дотримуватися встановлені нормативи, своєчасно перераховувати гроші у резервні фонди Банку же Росії та представляти то термін й у обсязі звітність. Достовірність звітності й дотримання правил бухгалтерського обліку підтверджуються аудиторської организацией.

Зараз видачі ломбардного кредиту комерційний банк неспроможна мати прострочену заборгованість за раніше отриманих від Банку Росії ссудам.

Територіальні управління і національні банки Банку Росії стали практикувати видачу ломбардних кредитів тільки з 1995 года.

— Переучетный кредит.

Це чудовий спосіб рефінансування, який базується на використанні векселів. Вексель застосовується у фінансових системах різних країн як інструмент оформлення, наданого постачальником покупцю у товарній формі. Перевага його у поєднанні у ньому дві найважливіші функцій — кредитної і розрахункової. Як розрахунковий інструмент вексель може ефективно заміняти в обігу грошей завдяки можливостей його передачі по индоссаменту. Важлива перевага векселі і те, що всі обличчя, що у процесі індосаменту, несуть перед останнім його власником відповідальність за погашення вексельного долга.

Ця обставина зробило вексель на місце комерційних банків. Вони практикують купівлю в своїм клієнтам векселів, заснованих на виключно реальних товарних сделках.

Поширення практики обліку векселів комерційними банками призвело до розвитку переучетных операцій центральних банков.

З допомогою механізму переобліку векселів Банк Росії здійснює свою дисконтну політику, т. е. визначає умови, у яких він купує векселі і дає комерційних банків кредити — у порядку рефінансування. Зокрема, він устанавливает:

— ціну надання кредиту — переучетной ставки;

— кількісні рамки дисконтною политики;

— якісні вимоги до переучетным векселям.

Визначаючи свою переучетную ставку, Банк Росії побічно впливає на ставки комерційних банків. Кількісні обмеження при переучете векселів означають визначення Банком Росії лімітів вексельного переучетного кредитування для комерційних банків. Залежно від вимог кредитної політики і стан комерційного банку, Банк Росії може знижувати чи збільшувати ліміти вексельного кредитування. Це кінцевому підсумку впливає розміри вільних ліквідних коштів банков.

Проведення операцій із переобліку векселів підприємств одна із перспективних напрямів діяльності Банку Росії. Такий спосіб рефінансування представляється найнадійнішим і прийнятним для поточного кредитування обороту галузей в промисловості й сільського господарства. Він сприяє зменшенню потреби підприємств у оборотних коштах, прискоренню їх оборотності, тобто. підвищення ефективності виробництва. У своє чергу Банк Росії отримує інструмент економічного на Грошово-кредитну политику.

Комерційний кредит може трансформуватися на банківський двома методами. Перший — банк враховує (переучитывает) вексель; другий — векселетримач отримує позичку, надаючи заставою вексель.

За першого методі банк купує вексель на період до терміну платежу. Платіж за векселем здійснюватиметься трассатом на користь банку відповідно до вексельної сумі, за номіналом цінних паперів. Продавець ж векселі дістане від банку суму відповідно до ціні векселі. Ціна векселі - вексельна сума за мінусом дисконту. Дисконт — відсотковий дохід покупця векселі. Отже, вексельна ціна становить менше вексельної суми у сумі дисконта.

Облік векселі (торгівля ними банку) здійснюється шляхом індосаменту на ім'я банку. Пред’явник векселі до врахування стає однією з боржників по цьому векселем, а банк, прийняв вексель на облік (купивши його), стає кредитором-векселедержателем перекладеного нею векселі. З огляду на в банку вексель, клієнт банку натомість отримує гроші, тобто. зростає рівень його ліквідності, і позбувається від застави щодо повернення банку отриманої суми. Але якщо трасат неспроможна оплатити вексель внаслідок фінансового становища, то векселем платить його продавец.

У іншому порядку відбувається купівля-продаж — облік наступна перепродаж векселі Банку Росії, тобто. переоблік векселів. У практиці російських банків на облік у комерційних банках і для переобліку в Банку Росії приймаються поки прості векселі. Тут банк, прийняв на облік вексель, стає його власником. Продавець векселі, який одержав гроші у розмірі вексельної ціни, зобов’язаний до встановленому терміну викупити його за номіналу (вексельної сумме).

Розглянемо порядок переобліку простого векселі. Насамперед клієнт комерційного банку, яка була як векселедавець, виписує вексель на обслуговуючий його комерційний банк. Банк вказується як одержувач вексельної суммы.

Комерційний банк купує (враховує) вексель, сплачуючи векселедавця вексельну ціну, у своїй комерційний банк повинен переконається, що векселедавець пред’являв йому вексель, на яких стоять реальна відвантаження чи надані послуг у відповідність до договором доставки продукції, надання послуг чи виконання робіт. Комерційний банк врахований їм вексель пред’являє для переобліку до Банку России.

Роль Головного територіального управління Банку Росії у переучётном кредите.

Безпосередньо операції з переобліку векселів виконує територіальне управління Банку России.

Банк Росії встановлює ліміт переучетного кредиту за кожній своїй територіальному управлінню, яке укладає з комерційним банком договору про вексельному кредитовании.

Територіальне управління Банку Росії приймає до переобліку векселі комерційних банків, якщо вексельна сума становить менше 100 млн. крб. Вексель купується у комерційного банку (переучитывается) за умов зворотного його выкупа.

Переучетный кредит надається шляхом зарахування грошей до розмірі узгодженої ціни векселі на кореспондентський рахунок комерційного банку. Для отримання переучетного кредиту комерційний банк завчасно встановлює контакти з Головним територіальним управлінням про те, щоб вона мала щонайменше 5 робочих днів аналізу та оцінки платоспроможності предприятия-поставщика (векселедателя).

Операція зворотного викупу векселів комерційним банком проводиться не пізніше як 2 робочі дні до терміну платежу по векселю.

Банк Росії купує (переучитывает) векселі підприємств-постачальників у комерційних банків по яка встановлюється Банком Росії ставці переучетного кредиту. Проте, якщо комерційний банк не викупить вексель, тобто. не погасить переучетный кредит вчасно, вона платить відсоток розлучень у розмірі 1,3 облікової ставки Банку России.

Погашення переучетного кредиту в разі настання терміну (його викуп комерційним банком) виробляється шляхом списання в безспірному порядку коштів із кореспондентського рахунки банку. Після списання коштів ці векселі повертаються комерційному банку. Вексель повертається також після перерахування боргу переучетному кредиту з цього приводу прострочених позичок. Це може з’явитися, як у день наступу терміну викупу векселі на кореспондентському рахунку немає або недостатньо грошей. Товарність векселі і фінансове становище векселедавця зазнають скрупульозного контролю.

Є думка, що у операціях по переобліку векселів є невиправдане дублювання у роботі комерційного банку і Банку Росії. Наприклад, комерційних банків через свою економічної зацікавленості систематично вивчають платоспроможність своїх позичальників, зокрема й векселедавців, з урахуванням періодичного аналізу їх бухгалтерської звітності, регулярно представленої в комерційний банк.

Ці ж питання систематично вивчаються і територіальним управлінням Банку Росії. Понад те, коли комерційний банк поводиться з проханням переучесть вексель, під які вже видано обліковий кредит, він явити у Головне територіальне управління баланси підприємств постачальників (векселедавців) і звіти про фінансові результати та його використанні. Усі мають бути посвідчені органами Державної податкової инспекции.

По підприємствам-постачальникам, векселі яких комерційним банком вперше висуваються до переобліку, баланси і звіти про фінансових результатах видаються в останній звітний рік і поза щокварталу (місяць) нинішнього року году.

Комерційний банк, перш ніж ухвалити на облік вексель, перевіряє його й відповідає за товарність пред’явленого векселі. Якщо комерційний банк виявить факт одержання кредиту під бестоварный вексель, то обліковий і переучетный кредит мали бути зацікавленими негайно погашені із застосуванням відповідних санкцій до векселедавця. Разом про те на вимогу територіального управління Банку Росії комерційний банк зобов’язаний представляти інформацію про товарної основі векселі: договір поставки продукції, виконання, надання послуг, відвантажувальні документи і др.

Територіальні управління надають переучетный кредит тим комерційних банків, які у відповідність до ліцензією мають кореспондентські рахунки відповідному рассчетно-кассовом центрі й відповідають наступним требованиям:

— дотримуються встановлених Банком Росії економічні нормативы;

— своєчасно й повно виконують вимоги банку формуванні резервов;

— немає простроченої боргу раніше здобутих у Банку Росії ссудам;

— мають аудиторським укладанням по річному отчету.

Банк Росії може встановлення додаткових вимоги до комерційним банкам.

Проте багато хто економісти несхильні вважати операцію з обліку векселів кредитної операцією. Річ у тім, що позичка має місце там, де передача грошей складає термін і умовах повернення, однобічно вперше і не обмін товар. Облік векселі, сутнісно, перестав бути ссудой й виступає як акт купівлі-продажу, коли йдеться врахування переказного векселі з його наступної перепродажем. Що стосується обліку банком такого векселі це означає, що він почав її власним, і може перепродати його іншому особі. Якщо ж ідеться про соло-векселе, це купівля з наступним выкупом.

Підсумовуючи всієї главі можна сказати, що Банк Росії з суті еквівалентний Центральним емісійним банкам інших країнах. Банк Росії виконує роль головного координуючого і регулюючого органу кредитної системи Росії. Однією з основні цілі його є забезпечення ефективною і стабільну роботу всієї кредитної системи. Також Центральний банк є регулюючим, контролюючим і исследовательскоінформаційним центром кредитної системи страны.

ГЛАВА III. РОЛЬ ТЕРИТОРІАЛЬНИХ УСТАНОВ БАНКУ РОСІЇ У РЕГУЛИРОВАНИИ.

КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИ РОССИИ.

§ 1. Територіальні установи Банку Росії: правової статус,.

основні задачи.

Територіальне установа Банку Росії - відособлене підрозділ Банку Російської Федерації, яке здійснює біля суб'єкта Російської Федерації частину його функцій відповідно до федеральними законами «Про Центральному банку Російської Федерації «, «Про банки та надійної банківської діяльності «, становищем ЦБР від 29 липня 1998 р. N 46-П «Про територіальних установах Банку Росії «та інші нормативними актами Банку Росії і близько яке у єдину централізовану систему Банку Росії із вертикальної структурою управления.

Повний перелік всіх територіальні установ Банку Росії приведено у додатку № 1.

Територіальні установи, зазвичай, створюються біля суб'єктів Російської Федерації. Освіта територіального заклади і його ліквідація виробляються за рішенням Ради директорів Банку Росії. За рішенням Ради директорів Банку Росії територіальні установи можна створювати з економічних районам, що об'єднує території декількох суб'єктів Російської Федерації. Територіальними установами Банку Росії є її Головні управління у краях, областях і автономних округах Російської Федерації, містах Москві і СанктПетербурзі, Національні банки республік у складі Російської Федерації, а також територіальне установа Банку Росії, створене за економічному району, що об'єднує території декількох суб'єктів Російської Федерации.

У складі територіальних установ на правах структурних підрозділів діють Розрахунково-касові центри (надалі - РКЦ), інші підрозділи, зокрема, щоб забезпечити діяльність територіального установи (столові, лікувально-профілактичні і оздоровчі установи, навчальними закладами, тощо.), створення умов та ліквідація яких стверджується Банком Росії. Діяльність зазначених структурних підрозділів регулюється відповідними положениями.

Територіальне установа немає права:

— приймати нормативні акты;

— видавати гарантії, і поручництва, вексельні та інші обязательства;

— надавати кредити фінансування дефіцитів федерального бюджету та взагалі бюджетів суб'єктів Російської Федерації, до місцевих бюджетів і бюджетів державних позабюджетних фондов;

— здійснювати банківські операції в іноземній валюті з юридичними і фізичними особами без дозволу Банку России.

Основними завданнями територіального установи біля суб'єкта Російської Федерації чи економічного району, що об'єднує території кількох суб'єктів Російської Федерації являются:

— що у проведенні єдиної державної грошово-кредитної політики, спрямованої право на захист й забезпечення стійкості рубля;

— забезпечення розвитку і зміцненню банківської системи Російської Федерации;

— ефективне і безперебійне функціонування системи розрахунків; здійснення регулювання і нагляду над діяльністю кредитних организаций;

— організація та контроль над діяльністю кредитних організацій на ринку цінних бумаг;

— організація валютного контроля;

— проведення аналізу гніву й розвитку економіки та фінансових ринків региона.

Територіальне установа немає статус юридичної особи і має повноваженнями, наданими йому становищем ЦБР від 29 липня 1998 р. N 46-П «Про територіальних установах Банку Росії «і нормативними актами Банку России.

Територіальне установа не більше наданих йому повноважень незалежно своєї діяльності від органів структурі державної влади суб'єктів Російської Федерації, органів місцевого самоуправления.

Банк Росії наділяє територіальне установа майном, вартість якого віддзеркалюється в балансі територіального установи, що входить складовою до паливно-енергетичного балансу Банку Росії. Територіальне установа здійснює повноваження у користування і володінню майном, які є з його балансі, і навіть з розпорядження їм у межах, визначених Банком Росії. Відчуження й інші операції з рухомим чи нерухомим майном, по відношення до якому Банк Росії здійснює повноваження у користування, володінню і розпорядженню, ввозяться порядку, визначеному законодавством Російської Федерації і Банком России.

§ 2. Організаційні особливості територіального учреждения.

Територіальне установа очолює начальник (в Національних банках — голова), який призначається і звільняється з посади Головою Банку Росії. Начальники головних управлінь (голови національних банків) Банку Росії, керівники організацій, підлеглих Банку Росії, після попереднього погодження з Департаментом персоналу Банку Росії, призначають і звільняють працівників від наступних должностей:

Перший заступник начальник головного управления;

Перший заступник голови національного банка;

Заступник начальник головного управления;

Заступник голови національного банка;

Заступник начальник головного управління — начальник структурного подразделения;

Заступник голови Національного банку — начальник структурного подразделения;

Головний бухгалтер головного управления;

Головний бухгалтер національного банка;

Начальник ревізійного управління (відділу, сектора) головного управления;

Начальник ревізійного управління (відділу, сектора) національного банка;

Керівник Регіонального центру інформатизації, начальник Управління (відділу) информатизации;

Начальник Управління (відділу, сектора) інспектування комерційних банків, начальник Управління (відділу, сектора) служби персонала;

Начальник Управління (відділу, сектора) безпеки та цивільного захисту інформації, начальник відділу (сектора) захисту державної тайны.

Начальники головних управлінь (голови національних банків) Банку Росії, керівники організацій, підлеглих Банку Росії, самостійно розробляють і стверджують Положення про порядок призначення і позбавлення їх посад керівників держави і співробітників, підвідомчих їм подразделений.

На посаду керівника територіального закладу і його заступників може бути призначено осіб, вищу економічне чи юридичну освіту і стаж роботи з керівних посадах в банківську систему чи фінансових органах Російської Федерації щонайменше п’яти лет.

Начальник (голова) територіального установи здійснює загальне керівництво діяльністю територіального закладу і забезпечує реалізацію функцій Банку Росії біля суб'єкта Російської Федерації чи економічного району відповідно до завданнями і повноваженнями, що у федеральних законах «Про Центральному банку Російської Федерації «, «Про банки та надійної банківської діяльності «і становище ЦБР «Про територіальних установах Банку Росії «.

Структура територіального заклади і схема посадових окладів службовців затверджуються Головою Банку России.

Штатний розклад територіального установи, положення про структурних підрозділах, посадові інструкції затверджуються начальником (головою) територіального заклади, з урахуванням встановлених і доведених перед ним Банком Росії розрахункової чисельності службовців, фонду заробітної плати єдиних кваліфікаційних вимог до працівникам системи Банку России.

Територіальне установа розпоряджається засобами утримання апарату не більше кошторису витрат, затверджуваною Банком Росії. Витрати капітального характеру здійснюються територіальним закладом порядку, визначеному нормативними актами Банку Росії, не більше ліміту на капітальні витрати, який дозатверджується Банком России.

Місцем перебування територіального установи є, зазвичай, адміністративним центром суб'єкта Російської Федерації, у якому створено і діє територіальне установа. Місце перебування територіального установи, утвореного економічним району, що об'єднує території кількох суб'єктів Російської Федерації, визначається Радою директоров.

Територіальне установа Банку Росії повне юридичне й скорочена найменування, обумовлений Банком Росії. Повне найменування територіального установи включає у собі слова «Головне управління за Центральний банк Російської Федерації по », потім ідуть (в давальному відмінку) найменування суб'єкта Російської Федерації чи економічного району, у якому діє територіальне установа, або слова «Національний банк », потім іде найменування суб'єкта Російської Федерації, у якому діє даний заклад, слова «Центрального банку Російської Федерації «. Скорочений найменування територіального установи утворюється з слів «ГУ Банку Росії з «і найменування суб'єкта Російської Федерації чи економічного району, або абревіатури «НБ », найменування республіки до складі Російської Федерації і слів «Банку Росії «. Територіальне установа має печатку, штамп і бланк зі своїми найменуванням і зображенням Державного герба Російської Федерации.

§ 3. Повноваження територіального учреждения.

Повноваження територіальних установ Банку Росії закріплені в Становище за Центральний банк Росії від 29 липня 1998 р. N 46-П «Про територіальних установах Банку Росії «. З усіх повноважень, у межах теми дипломної роботи нам особливо цікаві следуюшие:

— повноваження територіального установи у сфері грошово-кредитного регулировани;

— повноваження територіального установи регулювання, нагляду і здійсненню перевірок діяльності кредитних организаций;

— повноваження територіального установи у сфері організації банківського санирования та ліквідації кредитних организаций;

— повноваження територіального установи регулювання і контролю за діяльністю кредитних організацій над ринком цінних бумаг.

Повноваження територіального установи у сфері грошово-кредитного регулирования:

— від імені Банку Росії укладає кредитні договори (сповіщення) й у разі закріплення його операцій із видачі кредиту, здійснює рефінансування банків відповідність до діючими нормативними актами Банку Росії у межах лімітів кредитування. У цих цілях: а) розглядає заявки (заяви) банків отримання кредитів Банку Росії (у разі надання йому цих повноважень) відповідно до діючими нормативними актами Банку Росії і близько приймає рішення про надання кредитів; б) здійснює видачу кредитів банкам обсягом, підтверджених відповідними лімітами кредитування, контролює виконання банками регіону умов кредитних договорів і проводить уже роботу з забезпечення повернення кредитів Банку Росії і близько відсотків за ними; в) здійснює за нарахуванням і сплатою відсотків за кредити Банку Росії, за повнотою і своєчасністю перерахування в Банк Росії; р) контролює відповідність залишків заборгованостями за кредитами Банку Росії і близько з нарахованих із них відсоткам, відображених у балансах банків та територіального установи Банку Росії; буд) веде щоденний облік лімітів кредитування, доведених Банком Росії, контролює дотримання за встановлені строки їх використання коштів і забезпечує своєчасне повернення вивільнених лімітів кредитування; е) вивчає ефективність застосовуваних методів рефінансування банків, вносить в руки Банку Росії пропозиції щодо їхнього совершенствованию;

— здійснює за виконанням кредитними організаціями обов’язкових резервних вимог Банку Росії, виробляє регулювання обов’язкових резервів, здійснює перевірки вмотивованості складання кредитними організаціями Розрахунку розміру обов’язкових резервів, які підлягають депонуванню в Банку Росії, достовірності вказаних у нього відомостей, застосовує заходи впливу порушення встановленого порядку депонування обов’язкових резервів в Банку России;

— контролює відповідність залишків обов’язкових резервів в рублях і іноземній валюті, врахованих на балансових рахунках, і навіть сум недовзноса (перевзноса) обов’язкових резервів і штрафів, несплачених за недовзнос на обов’язкові резерви, врахованих на позабалансових рахунках, в балансах територіального заклади і кредитної организации;

— в встановлених термінів направляє у Банк Росії інформацію про формуванні кредитними організаціями обов’язкових резервів, становить спрямовує Банку Росії звіт на роботу контролю за депонуванням засобів у обов’язкові резерви кредитними организациями;

— у вирішенні Кредитного комітету Банку Росії організує роботу з придбання державних боргових зобов’язань та здійснює за своєчасним їх погашением;

— здійснює прийом засобів у депозит Банку Росії за умов, певних Кредитным комітетом Банку Росії та відповідність до нормативними актами Банку России;

— взаємодіє зі кредитними організаціями регіону, їх асоціаціями і спілками, роз’яснює їм порядок застосування нормативних актів Банку Росії, розглядає пропозиції з запити кредитних організацій з питань грошово-кредитного регулирования;

— здійснює інші повноваження на області грошово-кредитного регулювання відповідно до нормативними актами Банку России.

Повноваження територіального установи регулювання, нагляду і здійсненню перевірок діяльності кредитних организаций:

— відповідно до вимогами Банку Росії розглядає документи, необхідних реєстрації кредитних громадських організацій і здобуття ними ліцензії за проведення банківських операцій, розширення діяльності шляхом створення відокремлених підрозділів, реорганізації і направляє відповідні укладення Банк Росії. Розглядає і погоджує в установленому порядку статути кредитних організацій корисною і зміни, що вносяться до статути й ешелони участников;

— здійснює розгляд документів кредитних організацій, ходатайствующих про зміну величини статутного капіталу, про розширенні кола скоєних операцій, готує висновок про можливість надання кредитної організації відповідної ліцензії і представляє їх у Банк России;

— контролює внесення змін — у установчі документи, зареєстровані Банком России;

4) погоджує призначення керівників виконавчих органів прокуратури та головних бухгалтерів кредитних організацій та філій, і навіть керівників служб внутрішнього контролю у кредитних организациях;

— веде базі даних засновників (учасників), і навіть формує базу даних із великим кредитами відповідно до вимог діючих нормативних актів Банку Росії і близько спрямовує зазначену інформацію до Банку России;

— розглядає документи, представлені по встановленої формі аудиторськими фірмами і аудиторами, які працюють самостійно, на вирішення питання про видачі ліцензії за проведення аудиторську діяльність в області банківського аудиту й спрямовує відповідні укладення Банк России;

— направляє у Банк Росії висновки з питань анулювання ліцензій у аудиторських фірм і аудиторів, працюючих самостоятельно;

— розглядає аудиторські укладання, представлені кредитними організаціями з підсумкам своєї діяльності за год;

— затребувана відповідно до нормативними актами Банку Росії в кредитних організацій інформацію про їхню діяльність, вимагає роз’яснень по отриманої информации;

— контролює дотримання кредитними організаціями обов’язкових нормативів, встановлених Банком Росії, інших пруденциальных норм деятельности;

— здійснює нагляд над діяльністю філій кредитних організацій, що є на підвідомчої території, незалежно від місця перебування головного офісу кредитної организации;

— контролює дотримання правил ведення бухгалтерського обліку, і проведення банківських операцій, складання всіх видів звітності в кредитних организациях;

— здійснює отримання, обробку, систематизацію, аналіз стану та передачу до Банку Росії бухгалтерської та фінансову звітність у межах кредитних організацій, і навіть зведеної звітності по кредитним організаціям региона;

— отримує, систематизує і аналізує інформацію про відкритих кредитними організаціями та їх філіями кореспондентських счетах;

— здійснює нагляд станом служб внутрішнього контролю у кредитних организациях;

— здійснює за правильністю і повнотою формування резерву на можливі втрати по ссудам;

— контролює дотримання кредитними організаціями та їх філіями лімітів відкритої валютної позиции;

— проводить документарні перевірки з питань, і навіть комплексні і спеціальні (у окремих напрямах діяльності) перевірки кредитних організацій та филиалов;

— здійснює після ухвалення заходів з усунення виявлених ході перевірок недостатков;

— бере участь що з органами Федерального казначейства Російської Федерації, податковими органами в перевірках кредитних організацій з питань, що з зарахуванням і перерахуванням коштів бюджетів, і державних позабюджетних фондов;

— у встановленому Банком Росії порядку застосовує заходи впливу, передбачені Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) », іншими федеральними законів і нормативними актами Банку Росії до кредитним організаціям, котрі допустили нарушения;

— розглядає звернення засновників (учасників), кредиторів і клієнтів кредитних організацій, пов’язані з повним дотриманням кредитної організацією законодавства Російської Федерації, регулюючого банківську діяльність, зокрема нормативних актів Банку России;

— вносить на відповідні підрозділи Банку Росії пропозиції щодо вдосконаленню чинного банківського законодавства і нормативних актів Банку Росії, бере участь у розгляді та розробки проектів федеральних законів і нормативних актів Банку России;

— здійснює інші повноваження з регулювання і нагляду за діяльністю кредитних організацій відповідність до нормативними актами Банку России.

Повноваження територіального установи під час здійснення перевірок кредитних організацій, встановлюються не більше компетенції, обумовленою федеральними законів і нормативними актами Банку России.

Повноваження територіального установи у сфері організації банківського санирования та ліквідації кредитних организаций:

— з урахуванням наявної звітності та об'єктивності даних, здобутих у порядку банківського нагляду, проводить аналіз діяльності кредитних громадських організацій і філій, виявляє кредитні організації, які відчувають тимчасові фінансові труднощі або мають ознаки неспроможності (банкрутства) (далі - проблемні кредитні організації), виявляє міру їх проблемности;

— аналізує і оцінює надані кредитними організаціями плани заходів із їх фінансового оздоровлення, контролює їх выполнение;

— підготовляє і направляє у порядку до Банку Росії звітний й інші необхідні матеріали про діяльність проблемних кредитних організації, плани оздоровлення кредитних организаций;

— проведе у проблемних кредитних організаціях перевірки у цілях експертної оцінки їхньої активів і пасивів, встановлення їх до реальної вартості, і навіть визначення можливості реалізації активів, забезпечення роботи тимчасової адміністрації з управлінню кредитної організацією, складання планів оздоровлення кредитних громадських організацій і контролю над реалізацією, визначення гніву й схоронності документів у кредитних организациях;

— організовує і проводить роботу, пов’язану з оцінкою можливостей та визначенням способів оздоровлення, і вносить затвердження в Банк Росії пропозиції про доцільність і порядок проведення заходів з фінансового оздоровлення проблемних кредитних организаций;

— у встановленому Банком Росії порядку сприяє проблемним кредитним організаціям у проведенні роботи з їх реорганизации;

— підготовляє матеріали про відкликання ліцензії за проведення банківських операцій та спрямовує відповідні укладення Банк Росії у встановленому порядке;

— одержує вигоду від зборів засновників (учасників) кредитної організації після відкликання ліцензії за проведення банківських операцій повідомлення про прийнятих ними рішеннях, про ліквідацію кредитних організацій, і навіть погоджує призначення цих кредитних організаціях ліквідаційних комісій і запровадження проміжних і остаточних ліквідаційних балансов;

— звертається до установленому порядку в арбітражні суди позовами про примусової ліквідації або з заявами про визнання кредитної організації, що має відкликана ліцензія за проведення банківських операцій, непрацездатною (банкротом);

— розглядає клопотання кредитних організацій про майбутнє запровадження чи припинення діяльності тимчасової адміністрації з управлінню кредитної організацією, підготовляє і вносить до Банку Росії пропозиції щодо даному питання, і навіть про порядок й нестерпні умови функціонування тимчасової администрации;

— здійснює добір обліку спеціалістів роботи у складі тимчасової адміністрації, перевіряє в установленому порядку на відповідність кваліфікаційним вимогам, встановленим Банком России;

— затребувана і розглядає у порядку звіти на роботу тимчасової адміністрації з управлінню кредитними організаціями, підводить підсумки цієї роботи, підготовляє і вносить до Банку Росії пропозиції щодо цим вопросам;

— здійснює інші повноваження на сфері організації банківського санирования, передбачені нормативними актами Банку России.

Повноваження територіального установи регулювання і контролю за діяльністю кредитних організацій над ринком цінних бумаг.

— здійснює функції Банку Росії на фінансові ринки региона;

— реєструє заяви, рішення про випуск цінних паперів, проспекти емісії, звіти про результати випуску, щоквартальні звіти по цінних паперів, зміни і в реєстраційних документів випусків цінних паперів, повідомлення про істотних подіях і діях, які зачіпають фінансовогосподарську діяльність кредитних организаций-эмитентов;

— анулює державної реєстрації цінних бумаг;

— призупиняє емісію цінних паперів і визнає випуск цінних паперів несостоявшимся;

— реєструє умови випуску депозитних і ощадних сертификатов;

— проводить заходи щодо обслуговування та розміщення державних цінних бумаг;

— проводить заходи щодо відбору кандидатів до дилери над ринком ГКО-ОФЗ і здійснює право їх деятельностью;

— здійснює ліцензування та наступний контроль професійної діяльності кредитних організацій над ринком цінних бумаг;

— здійснює збирати інформацію, що належить до контролю і регулювання ринку цінних паперів, і відданість забезпечує її відповідність встановленим форматам;

— здійснює за правильністю і повнотою формування кредитними організаціями резерву під знецінення капіталовкладень у цінні бумаги;

— здійснює реєстрацію загальних фондів банківського управления;

— бере участь у атестації керівників служб внутрішнього контролю кредитних організацій корисною і фахівців кредитних організацій — професійних учасників ринку цінних бумаг;

— здійснює інші повноваження з регулювання і контролю за діяльністю кредитних організацій на фінансові ринки відповідно до законодавством Російської Федерації і нормативними актами Банку России.

Також слід відзначити й те, що, щокварталу територіальні установи публікують аналітичне огляд зі свого региону.

Структура аналітичного обозрения:

I. Загальноекономічні тенденции.

— инфляция;

— занятость;

— доходи громадян та заощадження населения;

— бюджетні поступления;

II. Сектор нефінансових корпораций.

— фінансове становище предприятий;

— інвестиційна сфера;

— економічна конъюнктура;

— господарська активність предприятий;

III. Банківська сфера.

При підготовки аналітичного огляду використовуються дані обласного комітету державної статисти та результати моніторингу підприємств Банку Росії з окремому региону.

Як приклад такого аналітичного огляду можна до аналітичного огляду головного управління Банку Росії з Нижегородської області протягом перший квартал 2003 року, яке дано при застосуванні № 2 у тому частини, що стосується банківської сфери. У розділі «Банківська сфера» аналітичного огляду Головне управління Банку Росії з Нижегородської області наведені у динаміці дані про структурі банківського сектора залежать Нижегородської області, динаміка заборгованостями за кредитами, виданими регіональними банками і іногородніми філіями, структура депозитів і вкладів населення, структура кредитних вкладень, динаміка залишків коштів на коррахунках кредитних організацій Банку России.

Отже, територіальне установа Банку Росії - це відособлене підрозділ Банку Російської Федерації, яке здійснює біля суб'єкта Російської Федерації частина його функцій відповідно до федеральними законами «Про Центральному банку Російської Федерації «, «Про банки та надійної банківської діяльності «, становищем Центрального Банку Росії від 29 липня 1998 р. N 46-П «Про територіальних установах Банку Росії «та інші нормативними актами Банку Росії і близько яке у єдину централізовану систему Банку Росії із вертикальної структурою управления.

Заключение

.

Дослідивши у цій роботі роль Банку Росії у розвитку кредитної системи, на основі висновків порівнюючи Банк Росії із Центральними банками розвинених країн видно, що вирішення головного особливістю Банку Росії у справжнє час і те, що здійснення його адміністративних правий і господарську діяльність підпорядковані рішенню одному й тому ж завдання (управлінню кредитної системой.

Адміністративні функції можна умовно розділити на організаторську і функцію захисту громадянського обороту, інтересів вкладників та інших кредиторів комерційних банков.

У межах цих двох функцій Банк Росії вправі видавати нормативні акти, тобто. нормотворча функція безпосередньо з цими полномочиями.

Функція захисту громадянського обігу субстандартні та зміцнення довіри до кредитної системі становлять основу діяльності Банку Росії. Відповідно до прийнятим ми Законом Банк Росії вирішує зазначену завдання наступним образом:

— по-перше, перевіряє законність і доцільність створення кредитних установ під час розгляду питання реєстрацію комерційних банків та видачі ліцензій на право здійснення банківських операцій як і рублях, і у іноземної валюте;

— по-друге, встановлює кредитним установам економічні нормативи, видає нормативні акти, регулюючі їх деятельность;

— по-третє, здійснює безпосередній контролю над законністю їх операцій. Банк Росії вправі також застосувати до банку, допустившему порушення чинного законодавства, ряд санкций.

Отже, виконання геть усіх адміністративних повноважень із управлінню кредитної системою російське законодавство поклало лише на Центральний банк Російської Федерації, тоді як і міжнародної практиці найчастіше дані функції розділені між різними інституціями. Це тим, що централізація всієї повноти влади в одного інституту неминуче призведе до суб'єктивності його дії стосовно регулювання банківської сфери. Через війну даного побудови кредитної системи Росії комерційних банків і Банк Росії виявилися як у вимушеному протистоянні, що, безсумнівно, не підвищує довіри до всієї структурі. Хоча за призначенні при посаді в Центральний банк і використовуються демократичні принципи, але загальний стан їх у банківської сфері у своїй не змінюється, зберігаючи монопольний характер.

Отже для позитивного розвитку будь-якої системи, зокрема і кредитної, необхідні чіткі та зрозумілі, однакові всім суб'єктів правил поведінки. Найперша роль за Центральний банк — забезпечити ці умови і, суворо контролюватиме їх дотримання; вжити заходів для формування комплексної правової основи функціонування кредитних установ. Банк Росії зобов’язаний виступати ініціатором законотворчого процесу у фінансово-кредитної сфері, а як і проводити оцінку запропонованих до ухвалення законопроектів, залучати до цього наукові установи, забезпечити відповідність змісту законопроектів потребам держави, розвитку кредитної системи России.

Також напрошується висновок про необходимости:

— налагодити постійний моніторинг та глибокий аналіз функціонування кредитної системи государства;

— забезпечити відповідність прийнятих рішень потребам держави, виключити можливості впливу на які готуються до ухвалення рішення зацікавлених лише власну вигоду осіб і угруповань (тут хочеться відзначити позитивне значення що відбуваються зараз змін — у стилі часу та методах вищого керівництва государства).

Величезне значення має тут залучення до розробки управлінські рішення у сфері представників вітчизняної науки, не можна сліпо погоджуватися запропоновані міжнародними фінансово-кредитними організаціями рецепти виходу з кризового состояния.

Список використаної литературы.

1. Конституція Російської Федерації (прийнята на всенародному голосуванні 12 грудня 1993 г.).

2. Федеральний закон Російської Федерації від 10 липня 2002 р. N 86-ФЗ «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) «.

3. Федеральний закон Російської Федерації від 3 лютого 1996 р. N 17-ФЗ «Про внесення і доповнень до Закону РРФСР «Про банки та надійної банківської діяльність у РРФСР «(з ізм. і доп. від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 г.).

4. Становище за Центральний банк Росії від 29 липня 1998 р. N 46-П «Про територіальних установах Банку Росії «.

5. Братко А. Р. «Центральний банк у банківській системі Росії», — М., 2001.

6. Лаврушин О. И. «Гроші, кредит, банки», — М.: Фінанси і статистика, 1998.

7. Шенаев В. М. «Грошова і кредитна системи Росії», — М.: 1998.

8. Жуков Е. Ф. «Банки і банківські операції», — М.: Банки біржі, ЮНИТИ, 1997.

9. Азрилиян О. Н., «Великий економічний словник», — М. Фонд «Правова культура», 1994 г.

10. Залесский В. В. «Основи законодавства капіталістичних країн про банківську систему», — М.: Вісті. 1992 г.

11. Федоров Б. Г. «Центральні банки і денежно-кредитное регулювання в розвинених капіталістичних державах», Гроші та кредит. 1990. № 4.

12. Хохленкова М. А. «Банк Росії виглядала як орган банківського регулювання і нагляду», «Банківська справа». — № 8. — 2002. — З. 11−15.

13. Симановский А. Ю. «Наглядові і контрольні функції Банку Росії: короткий екскурс», «Гроші та кредит» — № 5. — 2001. — З. 12−19.

14. Матеріали з Internet-сайта internet.

Додаток № 1.

Територіальні установи Банку Росії у відповідність становищем за Центральний банк Росії від 29 липня 1998 р. N 46-П «Про територіальних установах Банку Росії «:

Національний Банк Республіки Адыгея.

Головне управління ЦБ РФ по Алтайському краю.

Національний Банк Республіки Алтай.

Головне управління ЦБ РФ по Амурської области.

Головне управління ЦБ РФ по Архангельської области.

Головне управління ЦБ РФ по Астраханській области.

Національний банк Республіки Башкортостан.

Головне управління ЦБ РФ по Білгородської области.

Головне управління ЦБ РФ по Брянській области.

Національний банк Республіки Бурятия.

Головне управління ЦБ РФ по Володимирській области.

Головне управління ЦБ РФ по Волгоградської области.

Головне управління ЦБ РФ по Вологодської области.

Головне управління ЦБ РФ по Воронезької области.

Національний банк Республіки Дагестан.

Головне управління ЦБ РФ по Єврейській автономної области.

Головне управління ЦБ РФ по Іванівській области.

Головне управління ЦБ РФ по Республіці Ингушетия.

Головне управління ЦБ РФ по Іркутської области.

Національний банк Кабардино-Балкарской Республики.

Головне управління ЦБ РФ по Калінінградської области.

Національний банк Карачаево-Черкесской Республики.

Національний банк Республіки Калмыкия.

Головне управління ЦБ РФ по Калузької области.

Головне управління ЦБ РФ по Камчатської области.

Національний банк Республіки Карелия.

Головне управління ЦБ РФ по Кемеровської области.

Головне управління ЦБ РФ по Кіровській области.

Національний банк Республіки Коми.

Головне управління ЦБ РФ по Костромської области.

Головне управління ЦБ РФ по Краснодарському краю.

Головне управління ЦБ РФ по Красноярському краю.

Головне управління ЦБ РФ по Курганської области.

Головне управління ЦБ РФ по Курській области.

Головне управління ЦБ РФ по Ленінградської области.

Головне управління ЦБ РФ по Липецкой области.

Головне управління ЦБ РФ по Магаданської области.

Національний банк Республіки Марій Эл.

Національний банк Республіки Мордовия.

Московське головне територіальне управління ЦБ РФ.

Головне управління ЦБ РФ по Мурманської области.

Головне управління ЦБ РФ по Нижегородської области.

Головне управління ЦБ РФ по Новгородської области.

Головне управління ЦБ РФ по Новосибірській области.

Головне управління ЦБ РФ по Омській области.

Головне управління ЦБ РФ по Оренбурзької области.

Головне управління ЦБ РФ по Орловської области.

Головне управління ЦБ РФ по Пензенської области.

Головне управління ЦБ РФ по Пермської области.

Головне управління ЦБ РФ по Приморському краю.

Головне управління ЦБ РФ по Псковської области.

Головне управління ЦБ РФ по Ростовської области.

Головне управління ЦБ РФ по Рязанської области.

Головне управління ЦБ РФ по Самарської области.

Головне управління ЦБ РФ по р. Санкт-Петербургу.

Головне управління ЦБ РФ по Саратовської области.

Головне управління ЦБ РФ по Сахалінської области.

Головне управління ЦБ РФ по Свердловській области.

Національний банк Республіки Саха (Якутия).

Національний банк Республіки Північна Осетия-Алания.

Головне управління ЦБ РФ по Смоленської области.

Головне управління ЦБ РФ по Ставропольському краю.

Головне управління ЦБ РФ по Тамбовської области.

Національний банк Республіки Татарстан.

Головне управління ЦБ РФ по Тверській области.

Головне управління ЦБ РФ по Томській области.

Національний банк Республіки Тыва.

Головне управління ЦБ РФ по Тульської области.

Головне управління ЦБ РФ по Тюменської области.

Національний банк Удмуртської Республики.

Головне управління ЦБ РФ по Ульяновської области.

Головне управління ЦБ РФ по Хабаровському краю.

Національний банк Республіки Хакасия.

Головне управління ЦБ РФ по Челябінської области.

Головне управління ЦБ РФ по Читинської области.

Національний банк Чуваської Республики.

Головне управління ЦБ РФ по Чукотскому автономному округу.

Головне управління ЦБ РФ по Ярославській области Приложение № 2.

АНАЛІТИЧНЕ ОБОЗРЕНИЕ.

Січень-березень 2003 г.

Головне управління Банку Росії з Нижегородської области.

[pic][pic].

Рецензия.

На дипломну роботу студента 5 курсу Волго-Вятской академії державної служби факультету перепідготовки Качана Д. А. на тему «Роль за Центральний банк та її територіальних управлінь у розвитку кредитної системы».

Дипломна робота Качана Д. А. присвячена дослідженню ролі Центрального банку та її територіальних управлінь у розвитку кредитної системы.

Розвиток кредитної системи є важливим макроекономічної завданням як за Центральний банк, а й усього держави. Ця дипломна робота представляється корисної як спеціалістів, котрі займаються теоретичним дослідженням ролі за Центральний банк та її територіальних управлінь у розвитку кредитної системи, так практиків, зайнятих в відповідних галузях економіки. Автор даної роботи успішно впорався із поставленим завданням з висвітлення процесу регулювання Центральним банком кредитної системы.

Вдало сформульована структура диплома. У першій главі викладено найважливіші теоретичні аспекти, що стосуються кредитної системи. У другий — главі автором дається характеристика за Центральний банк і - оцінка його роль регулюванні кредитної системи. Третя глава присвячена аналізу ролі територіальних установ Банку Росії у розвитку кредитної системы.

Заслугою дипломника як і є і те, що він здійснив дослідження теми як з урахуванням законодавства та історичного досвіду Росії, але і почав звертатися до зарубіжного досвіду регулювання кредитної системи центральними банками.

У цілому нині дипломна робота Качана Д. А. виконано успішно, рекомендована до защите.