Історія становлення системи добровільного медичного страхування Росії

Вперше про добровільному медичне страхування заговорили 90-х років під кінець горбачовської перебудови, коли зрозуміли, держава неспроможна виконувати свої зобов’язання в фінансуванню охорони здоров’я. Насувалася економічна катастрофа, що дедалі більше позначалася на реалізації державою соціальних функцій. У умовах було вирішено звернутися до досвіду інших країнах, де системи охорони здоров’я мали різні джерела фінансування, що доповнюють одне одного. Організатори охорони здоров’я, економісти і законодавець однаково розуміли необхідність реформ у галузі, насамперед, — перегляду концепції фінансового забезпечення охорони здоров’я.

Інакше кажучи, добровільне медичне страхування — таке, як є сьогодні - з’явилася лише двоє десятиліть тому. Але це лише кінцевий результат еволюції соціального страхування, що тривала уже багато десятиліть. Розглянемо етапи розвитку соціального страхування, початок що було належить ще першій половині ХІХ століття (26, з. 40).

Праобраз те, що сьогодні прийнято називати «страхування співробітників», вперше виник 1827 року у Санкт-Петербурзі. Тоді робочі окремих підприємств висловили ініціативу зі створення суспільства взаємодопомоги. Його бюджет формували регулярні внески учасників, тоді як власники заводів залишалися осторонь. Робочий отримував грошову компенсацію, якщо з нею відбувався нещасний випадок, що спричинив у себе тимчасову чи постійну і втрату працездатності. Що стосується загибелі, виплати ішли у користь сім'ї учасника суспільства. Цей принцип ліг основою перших лікарняних кас, що з’явилися лише у другій половині ХІХ століття (18, з. 55).

Початком наступного етапу розвитку соціального страхування вважається 1842 рік, як у великих періодичних виданнях було надруковано оголошення, яка зобов’язувала усіх громадян, які належали до 4 і п’яти розрядам (грабарі, двірники, лакеї, пічники тощо.) заплатити по 60 копійок. Натомість отримали право проходити лікування міських лікарнях протягом один рік. До речі, робити регулярні внески за прикажчиків, кухарів, буфетників і садівників мали їх наймачі.

Як часто буває Росії, таку форму соціального страхування виникла через небажання окремого відомства витрачати вартість лікування малозабезпечених верств населення. Тоді така обов’язок лежала на поліцейському міністерстві, який хотів скласти із себе додаткову відповідальність. Втім, це тривала недовго: вже незабаром з’ясувалося, що символічні 60 копійок з людини навіть частково не покривають фактичні Витрати лікування. Тож у період правління Олександра ІІ тарифи було порушено до 1 рубля. Ще 1 карбованець кожного працівника мали внести наймачі (45).

Так само цікавий і той факт: з 1870 внесок мали виплачувати геть усе громадяни, незалежно від соціального стану та статку. До того ж, це дворяни і купці, що ніколи не лікувалися в міських лікарнях, а спостерігалися у приватних докторів. Отже, з’явилося обов’язкове медичне страхування — мінімально необхідний перелік медичних послуг, якими міг скористатися абсолютно кожен. Не розглядати подробиці, те ж саме такі риси притаманні медичного страхування і з сьогодні. До речі, указ передбачав категорії громадян, які мали пільгами — це члени імператорської сім'ї, чиновники, військові, діти до 15 років, і навіть працівники дипломатичних місій і видача торговельних представництв.

Переломним на практиці соціального страхування прийнято вважати 1861 рік, коли набрав чинності перший нормативний акт, який встановлює стандарти страхування для казенних гірських заводів. Він установи при заводах допоміжних кас. Вони займалися видачею посібників з тимчасової непрацездатності, викликаної нещасними випадками, і навіть виплатою пенсій і компенсацій сім'ям робітників у разі загибелі годувальників. Згодом з’явилося доповнення, що наказує управляючим засновувати на підприємствах лікарні.

Медичне страхування вийшло новий виток розвитку вже 9 років: в 1912 року III Державна Дума схвалила закон «Про страхування робочих у разі хвороби та нещасних випадків». Власне, цей документ ще став наступником закону від 1903 року, але кардинально відрізнявся від без нього в змісту. Крім виплати посібників з втрати працездатності або теплової смерті, законодавчий акт зобов’язав підприємців оплачувати медичні послуги, надані учасникам допоміжних кас. До того ж — швидку медичної допомоги, амбулаторне лікування, перебування на стаціонарі, і навіть родопоміч. Найцікавіше, що у набору послуг таке страхування працівників у що свідчить нагадує базові програми сучасного добровільного соціального страхування. З лише прийняттям закону лікарняні каси з’явилися у багатьох регіонах країни, а Санкт-Петербурзі кількість поводилися за медичної допомоги у протягом року досягало 8% від загальної кількості робочих (27, з. 41).

Але вже п’ять років це етап еволюції закінчився: події 1917 року кардинально змінили підхід до медичного страхуванню. Понад те, з нормативних актів надовго зник термін «страхування»: його змінило вираз «соціального забезпечення», вулицю значно більше відповідне світогляду на той час. З становленням радянської влади обслуговування стало однаково доступне усіх прошарків населення, а Витрати неї повністю взяла він держава. Але сьогодні також можна справити й зворотний бік такий підхід — низьку якість обслуговування, і навіть недостатні обсяги фінансування медичних закладів, яке здійснювалось за залишковим принципом.

Добровільне медичне страхування Росії одержало бути лише 1991 року, коли став дію Закону «Про медичне страхування громадян, у РРФСР». Однак у на самому початку добровільне медичне страхування було конче неефективним: розмір виплат по страховому випадку не перевищував суми страхового внеску, а невитрачені лікуватися кошти поверталися з відрахуванням комісії страховика. Така ситуація влаштовувала підприємців, використовували добровільне медичне страхування приховування від податкові органи частини зарплати працівників. Надалі над ринком стає дедалі більше програм добровільного соціального страхування, які передбачають розмір страхового покриття, перевищує суму початкового внеску.

Корінний перелом стався у 1995 року, коли у вимогах до компаній, що забезпечує страхування співробітників за програмами добровільного соціального страхування, значно посилилися. Зокрема, Федеральна служба Росії з нагляду за страхової діяльністю повністю заборонила практику повернення невикористаних коштів, щоб не дати бізнесменів можливості уникнути податкового навантаження. Відтоді добровільне медичне страхування перейшло лише сучасну фазу розвитку. Згодом ринку почало з’являтися дедалі більше страхових компаній, пропонують своїх клієнтів різні програми добровільного соціального страхування. З іншого боку, істотно розширився спектр послуг, який пропонує добровільне медичне страхування, зріс популярність таких продуктів громадяни мають юридичних осіб.

Підсумовуючи, потрібен ще раз згадати у тому, у Росії добровільне медичне страхування як економічна і правова категорія й посвідку страхової діяльності виникла 1991 р. з прийняттям Закону РРФСР «Про медичне страхування громадян, у РРФСР». Передбачена законом страхова модель була докорінно відмінною від існували тоді різновидів особистого страхування. Йшлося про якісно зовсім новому нашій правової системиправоотношении. Новизна був у об'єкті виникає при ДМС страхового правовідносини. По-новому був і йогосубъектний склад. Особисте страхування, зокрема страхування здоров’я, поширене у період, передбачало в разі настання страхового випадку (хвороби чи іншого шкоди здоров’ю) виплати безпосередньо застрахованій. Мета такої страхування — згладити можливі фінансових втрат застрахованої, понесені ним внаслідок ушкодження здоров’я. Об'єктом страхування виступали у разі майнові інтереси застрахованої особи. Найпоширенішою була «проста» структура страхового правовідносини, куди входять як суб'єктів страховика і страхувальника, причому страхувальник зазвичай персонально збігався з застрахованим (29, з. 35).

Чинний нині закон РФ «Про медичне страхування громадян, у Російської Федерації» як об'єкт добровільного соціального страхування визначає ризик, пов’язані з витратами надання допомоги у разі виникнення страхового випадку. Причому у законі вказується, що добровільне медичне страхування «забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг та інших послуг понад встановлених програмами страхування» .

Об'єктами добровільного соціального страхування виступають дві групи страхових ризиків:

• 1) виникнення витрат на медичні послуги з відновлення здоров’я, реабілітації, догляду;
• 2) втрата доходу на через відкликання неможливістю здійснення праці як під час захворювання, і після — в разі настання інвалідності.

Законодавство РФ обмежило об'єкт соціального страхування лише відшкодуванням витрат за обслуговування.

>Страхователями при добровільному медичне страхування виступають окремі громадяни, які мають громадянської дієздатністю, чи (і) підприємства, які мають громадян. Добровільне медичне страхування передбачало якісно новий термін і доти невідомий вітчизняної страхової практиці вид страхового правовідносини. Об'єктом повинні були виступати майнові інтереси третіх осіб, а чи не найбільш застрахованого в. Поняття об'єкта розкривалося у законі як «витрати але надання допомоги» .Субъектний склад правовідносини ускладнювався, крім страховика, страхувальника і застрахованої обличчя на нього вводилося медичний заклад як особа, безпосередньо що надає медичної допомоги (46).

Не доводиться це не відзначити, що добровільне медичне страхування Росії не рівня країн Європи, і це сегмент страхових послуг зберігає у собі величезний потенціал подальшого розвитку.